Die WGV Berufsunfähigkeitsversicherung im großen Test 2024

Die Geschichte der WGV Versicherung begann nicht so wie bei vielen weiteren, deutschen Versicherern im 19. Jahrhundert, sondern erst 1921, kurz nach dem Ersten Weltkrieg. Der Grund war eher so banal wie einfach, da viele Versicherer die Versicherungsverträge von Städten und Gemeinden im Zuge der Nachkriegszeit einfach kündigten bzw. exorbitante Prämien aufriefen. Somit gab es im Schwabenland einfach Hilfe zur Selbsthilfe und mehrere Kommunen haben einen eigenen Versicherer gegründet - die heutige WGV (Württembergische Gemeinde-Versicherung - bitte nicht verwechseln mit der großen Württembergischen). 

Die Idee der WGV war also nicht, dass man sich frühzeitig auf Privatpersonen konzentrierte, sondern auf Kommunen und Städte. Ein Bereich, der ungleich schwerer, aber natürlich weniger wettbewerbsintensiv ist. So verwundert es nicht, dass insbesondere in Württemberg die WGV immer noch omnipräsent ist. In diesen Jahren nach der Gründung konnten auch die Beamten der jeweiligen Städte Versicherungen der WGV abschließen, aber der große Durchbruch gelang erst 1978, als man eine eigene Gesellschaft für Privatkunden gründete und nun deutschlandweit tätig ist im Privatkundenbereich. 

Gute Gesellschaftsform bei der WGV Versicherung

Grundsätzlich gefällt uns die Gesellschaftsform der WGV sehr, denn man ist auch ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit und somit bleiben die Kundengelder im Unternehmen und werden nicht an Investoren und Aktionäre ausgeschüttet. Nicht falsch verstehen, wir sind sehr große Freunde des Investments in Unternehmen, nicht umsonst gibt es ja die Bierl Invest-Strategie, aber bei einem Versicherer finden wir oftmals die Rechtsform des Versicherungsvereines auf Gegenseitigkeit eigentlich ganz cool. Hier gibt es ja mehr als dass man eigentlich denken würde und somit gibt es auch eine sehr umfangreiche Auswahl, falls man sich bei einem Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit absichern möchte. 

Welche Sparten bietet die WGV Versicherung an?

• Lebensversicherung = Da sich dieser Testbericht um die Berufsunfähigkeitsversicherung handelt, gibt es selbstverständlich die Sparte Leben (auch wenn man als Laie auf den ersten Blick nicht meinen würde, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung zur Lebensversicherung gehört). Die BU ist aber nicht das einzige Produkt, man bietet ebenso eine Risikolebensversicherung, Rentenversicherung, betriebliche Altersvorsorge sowie auch eine Sterbegeldversicherung an. 
• Am ehesten dürftest Du die WGV wahrscheinlich im Bereich der Kfz-Versicherung mal wahrgenommen haben. Hier gibt es immer wieder Werbung, man ist in den Vergleichen als günstige Kfz-Versicherung weit vorne dabei und irgendwie brannte sich das auch in unser Denken ein, mit “WGV = Kfz-Versicherung”. 
• So ist der Sprung nicht mehr weit zur Sachversicherung. Hier bietet man quasi alle sämtlichen Sachversicherungen an. Von der privaten Haftpflichtversicherung, zur Unfallversicherung bis hin zu allen Absicherungen rund ums Wohnen wie der Wohngebäude- wie der Hausratversicherung. Sogar eine Cyberversicherung bietet man an. 
• Zudem hat man auch im selben Hause mit demselben Namen einen eigenen Rechtsschutzversicherer (dieser muss rechtlich gesehen immer eine eigene Gesellschaft haben). Hiervon sind wir aber generell nicht so die Freunde, die Rechtsschutzversicherer im selben Haus zu haben (auch wenn es quasi ein eigenes Unternehmen ist) wie die anderen Versicherungsverträge, welche man so besitzt. Dies nur als Denkanregung. 
• Einen eigenen Krankenversicherer hat man prinzipiell nach unserer Recherche nicht, aber man bietet Zusatzversicherungen für die Bereiche Zahn, stationär und ambulant an. Dies wird aber über die Sachversicherung laufen, denn Zusatzversicherungen im Krankenbereich kann man auch im Sachbereich kalkulieren und seinen Kunden anbieten. Dasselbe ist auch bei der Auslandskrankenversicherung der Fall.
• Gewerbeversicherungen bietet die WGV nach unserer Kenntnis für den Endverbraucher bzw. Firmen nicht an, im kommunalen Bereich ist man aber wohl weiterhin sehr aktiv. 

Hat sich also durchaus etwas getan, bei dem früher, eigentlich nur kommunalen Versicherer. 

Über wen bietet die WGV ihre Versicherungen wie die Berufsunfähigkeitsversicherung an?

Jetzt kommen wir zum Punkt, warum Du von der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung bisher sehr wenig Erfahrungsberichte im Internet gelesen hast. Die WGV arbeitet nämlich nicht mit freien Beratern wie uns zusammen, sondern bietet ihre Dienste bundesweit ausschließlich per Telefon und Internet an, man ist quasi ein Direktversicherer. Anders als bei manch anderen Direktversicherern findet man auch auf Vergleichsportalen wie Check24 (welche wiederum eigentlich auch nichts anderes sind als ein Versicherungsmakler) keine Produkte der WGV. Somit gibt es von Berater- wie Maklerseite wenig Erfahrungsberichte, da man schlichtweg die Produkte der WGV gar nicht anbieten kann. Warum mit etwas beschäftigen, was man selber nicht anbieten kann? Im Zuge unseres BU-Wiki möchten wir aber auch über dieses Puzzle schreiben, auch wenn uns Praxiserfahrungen ein bisschen fehlen würden. 

Somit kannst Du Produkte der WGV Versicherung nur direkt selber bei der Gesellschaft abschließen, nicht über ein Vergleichsportal, einen neutralen Berater bzw. Versicherungsmakler. Es gibt also vor allem den Direktvertrieb, aber mittlerweile hat man auch Servicezentren in Deutschland eröffnet, u.a. in München, Leipzig, Frankfurt oder Köln. Diese Zentren kann man wohl auch direkt besuchen und sich beraten lassen, die Bewertungen auf Google sind nicht recht positiv, beschränken sich aber zumeist auf Erfahrungen in der Kfz-Versicherung (ist halt generell ein Problem der Branche - wenn man einen auf zu billig macht, dann holt einen das wieder ein). Wir selber können dazu natürlich nichts sagen und es hängt sicherlich auch sehr stark von der jeweiligen Person ab. Im Grunde fühlt sich die WGV insbesondere bundesweit aber als Direktversicherer, welcher vor allem online und per Telefon erreichbar ist, früher natürlich auch noch sehr häufig per Post.

Steigen wir gleich in einen der wichtigsten Punkte ein - die Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese können nämlich darüber entscheiden, ob Du mal Leistung aus Deinem Vertrag bekommst oder nicht. Du stehst speziell in den ersten zehn Jahren nämlich unter dem Damoklesschwert der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung (=Falschangaben) und das ist dann keine schöne Geschichte, wenn es so weit kommen sollte. So können verbraucherfreundliche Antragsfragen ein Segen sein und darüber entscheiden, ob Du Leistung bekommst. Von daher ist es folgerichtig, dass wir diesem wichtigen Part einen eigenen Absatz geben. 

So sind die Gesundheitsfragen der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung:

Zudem gibt es auch noch weitere Antragsfragen bei der WGV, in derer sich auch weitere Erklärungen zur Gesundheit wiederfinden lassen. Bisschen unübersichtlich.

So, da haben wir jetzt alle Fragen zur Gesundheitsprüfung zur WGV Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier gehen wir gleich auf die für uns wichtigste Frage heran mit:

“Sind oder waren Sie in den letzten 5 Jahren bei Ärzten, Heilpraktikern, Physio-, Psychotherapeuten oder sonstigen nichtärztlichen Therapeuten in Beratung, Behandlung oder Untersuchung wegen Krankheiten oder Beschwerden”

Es ist positiv, dass bei der WGV über fünf Jahre nicht nach Beschwerden, Missempfindungen öder Störungen gesprochen wird, sondern nur nach Untersuchungen, Beratungen und Behandlungen bei Ärzten und sonstigen Heilbehandlern. Der Abfragezeitraum ist hier bei marktüblichen fünf Jahren, wobei sich der Wind hier leicht dreht, immerhin bieten die Gothaer seit ihrem Update 2023 und die Canada Life seit den Neuerungen 2024 faktisch die normalen Gesundheitsfragen nur noch für einen Abfragezeitraum von drei statt fünf Jahre an. Auch bei anderen Versicherern wie der Allianz, Alten Leipziger oder auch dem Volkswohl Bund werden einige Krankheitsbilder & Arztbesuch nur noch für drei Jahre nachgefragt. Aber wir finden die fünf Jahre im Moment nicht dramatisch. 

Relativ gefährlich würden wir eine offene Fragestellung nach Beschwerden über fünf Jahre ansehen. Bei der WGV beschränkt es sich aber auf drei Monate, wie man hier sieht:

“Haben Sie derzeit oder hatten Sie in den letzten 3 Monaten Beschwerden in einem der unter 14 a) bis p) genannten Bereiche? Bitte machen Sie die Angaben auch dann, wenn deswegen (noch) keine Untersuchungen, Behandlungen oder Beratungen stattgefunden haben. Wenn ja, welche Beschwerden?”

Für das gesamte Versichertenkollektiv finden wir die Fragestellung sogar gut, da akute Erkrankungen, welche aber noch nicht ärztlich beraten, untersucht oder behandelt worden sind, somit auch angegeben werden müssen. Wir bekommen die Thematik ja viel zu häufig selber mit à la “Ich plane in absehbarer Zukunft eine Psychotherapie zu beginnen, habe aber gehört, dass man dann keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr abschließen kann. Deshalb melde ich mich bei euch”. Mit dieser Fragestellung nach Beschwerden von der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung müsste die künftige Psychotherapie also angegeben werden, da ja Beschwerden vorliegen. Ähnliches, wie wenn man seit Monaten Wirbelsäulenbeschwerden hat, seitdem aber noch nicht beim Arzt war. Es gibt zwar Versicherer, die auf eine Frage nach Beschwerden komplett verzichten, sich aber trotzdem noch ein Hintertürchen lassen à la “Planen Sie in den nächsten zwölf Monaten einen Arztbesuch” - das wäre also eine indirekte Nachfrage nach Beschwerden. Die WGV ist hier in unseren Augen bei der Fragestellung also auf einer Höhe wie die Gesundheitsfragen der Baloise, HDI oder LV 1871, somit in prominenter Gesellschaft. 

Beschwerden aufgrund einer Allergie wird aber fünf Jahre nachgefragt

Leiden oder litten Sie in den letzten 5 Jahren an Allergien (z.B. Heuschnupfen, Lebensmittelallergien)? Wenn ja, wogegen sind Sie allergisch?

Das finden wir jetzt aber nicht so dramatisch, da z.B. eine Pollenallergie oder eine Lebensmittelallergie einen wohl das ganze Leben begleiten. Zudem dürfte die Thematik in den meisten Berufen auch normal angenommen werden. 

Indirekte Frage nach dauerhaften Beeinträchtigungen

Es gibt bei der WGV im Antrag zu den Gesundheitsfragen aber trotzdem noch folgende Frage:

“Bestehen bei Ihnen körperliche, psychische oder geistige Beeinträchtigungen (z.B. angeborene Behinderungen, Fehlbildungen, Folgen von Operationen oder Unfällen, Amputationen, Blindheit, Taubheit)?

Finden wir auch immer in vielen Anträgen zur Berufsunfähigkeitsversicherung und ist daher eigentlich normal. Wenn jemand vor 13 Jahren einen Unfall erlitt und seitdem nur noch einen Arm hat, war deswegen wohl die letzten fünf Jahre nicht in Behandlung oder Beratung, aber die Beeinträchtigung ist weiterhin vorhanden. Somit muss der fehlende Arm folgerichtig angegeben werden. So eine Frage regt aber auch etwas zum Nachdenken an. Was ist mit dem Kreuzbandriss, welchen man sich vor 14 Jahren zugezogen hat? Muss man diesen angeben? Immerhin wird das Knie nie mehr so sein wie vorher. Von daher = bitte lieber angeben. Kann ebenso auch sein, dass eine starke, aber unbehandelte Skoliose darunter fällt.

Leicht komisch ist noch die Frage nach den Dioptrien mit:

“Besteht oder bestand Fehlsichtigkeit?”

Die meisten Versicherer fragen nämlich “Haben Sie über acht Dioptrien?” (Canada Life sogar zehn). Die meisten Interessenten dürften ihre aktuelle Dioptrienzahl wahrscheinlich gar nicht so gut kennen und somit kann man diese auch nicht wirklich angeben. Hier sollte nachgebessert werden. 

Eine Arbeitsunfähigkeit muss erst bei über drei Wochen angezeigt werden

“Waren Sie in den letzten 5 Jahren länger als 3 Wochen ununterbrochen arbeitsunfähig? Wenn ja, wann, wie lange, Ursache?”.

Finden wir jetzt weniger dramatisch, da der eigentliche Arztbesuch wg. der Erkrankung eh angegeben werden muss. Von daher spielt es für uns auch nicht die große Rolle, ob die WGV jetzt zwei, drei oder vier Wochen nachfragt.

Die Frage nach stationären Aufenthalten wird weiterhin zehn Jahre gefragt

Bei der WGV gibt es auch hier keine Besonderheit. Stationäre Aufenthalte und Co. werden zehn Jahre nachgefragt:

“Haben in den letzten 10 Jahren Kur-/Rehabilitationsmaßnahmen, Operationen, Behandlungen mit Strahlen- oder Chemotherapie oder stationäre Aufenthalte stattgefunden bzw. sind solche in den nächsten 12 Monaten vorgesehen, ärztlich angeraten oder beabsichtigt?

Grundsätzlich gut, da man von stationären Aufenthalten spricht. Stationär = mindestens eine Nacht im Krankenhaus. Warst Du am Wochenende mal wegen einer kleinen Schnittverletzung im Krankenhaus / Notfallaufnahme (= Hausarzt hatte ja geschlossen), so müsstest Du dies bei der WGV Versicherung nicht angegeben. Bisschen unglücklich ist aber die Frage nach Operationen. Schneidet man ein Muttermal heraus, müsste dies dann angegeben werden? Handelte es sich hier um eine kleine Operation? Diese Formulierung gefällt uns bei der WGV nicht so gut.
Der Abfragezeitraum von zehn Jahren ist im Moment noch normal, auch wenn immer mehr Versicherer nur noch fünf Jahre nach stationären Aufenthalten nachfragen. Die Nürnberger ist hier seit Jahren der Vorreiter, die Hannoversche sowie dieBaloisezogen mit Ihren Updates nach. 

Wie erfragt die WGV Informationen zu Auslandsaufenthalten, riskanten Hobbys oder abgelehnten Versicherungsanträgen?

Die Gesundheitsfragen sind im Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung nur ein Aspekt, es gibt weitere Punkte, welche gefragt werden. Ein typischer Klassiker ist hierbei die Abfrage nach gefährlichen Freizeitaktivitäten. Bei der WGV Versicherung ist diese Fragestellung gekoppelt mit Gefahren im Beruf. Kann man so machen, wird aber in unseren Augen dann ein bisschen unübersichtlich.

“Sind Sie im Beruf oder in der Freizeit Gefahren ausgesetzt (z.B. durch den Umgang mit Sprengstoff oder gesundheitsschädlichen Stoffen bzw. Strahlen, Tauchen, Bergsport, Skitouren, Flugsport, Motorsport /Motorradsport, Wassersport, Wettfahrten, Kampfsport, Extremsport)?”

Wir finden hier also wieder eine beispielhafte Aufzählung vor, ohne eine Information, was eigentlich nicht angegeben werden muss. Im Zweifel gilt also = gib bitte alles an. Gerne auch das Bergwandern in den Alpen. Selbst wir können den Unterschied zwischen Bergwandern und Bergsport nicht direkt und plausibel erklären. Von daher = mach bitte lieber mehr Angaben zu Deinem Freizeitverhalten, als zu wenig. Aber bitte nicht mit einem Fragebogen, sondern mit einer Eigenerklärung. In unserer Unterseite zu den gefährlichen Hobbys findest Du auch genügend Beispiele. 

Nach geplanten Auslandsaufenthalten gibt es folgende Fragestellung vonseiten der WGV:

Beabsichtigen Sie innerhalb der nächsten 12 Monate Aufenthalte außerhalb der EU, der USA, Kanadas, Norwegens oder der Schweiz von mehr als 12 Wochen? 

Das finden wir eigentlich gut, man hat aber irgendwie den Brexit vergessen. Anstehende & längere Auslandsaufenthalte nach England müssen angegeben werden, in die USA hingegen nicht. Da hat wohl jemand nicht so ganz aufgepasst bzw. seit Jahren gibt es wohl diese Fragestellung. Auch hier gilt wieder = keine Angst vor einer Ja-Antwort. Das Auslandssemester in Glasgow wird kein Hinderungsgrund sein. Sollte dies in China stattfinden, gibt es wohl einen befristeten Risikozuschlag, aber i.d.R. beschränkt sich ein Auslandssemester von Studenten eh auf Orte innerhalb der EU bzw. USA / Kanada (+ natürlich Großbritannien). 

Die Frage nach abgelehnten Anträgen existiert wohl nicht bei der WGV

Es gibt zwar folgende Antragsfrage vonseiten der WGV Versicherung mit:

“Bestehen für Sie bei einem anderen Versicherungsunternehmen Berufsunfähigkeits-(Zusatz-)Versicherungen oder haben Sie in den letzten 5 Jahren eine solche beantragt? Wenn ja, bei welchem Unternehmen, Höhe der monatlichen BU(Z)-Rente?”

Aber diese beinhaltet nicht die Frage, ob es damals eine Ablehnung oder Erschwerung (Risikozuschlag, Ausschlussklausel) gab. Die Thematik taucht recht häufig bei uns auf dem virtuellen Schreibtisch auf, erst vor wenigen Tagen haben wir folgende Nachricht bekommen:

Entweder wird ein Antrag über einen anderen Versicherungsvermittler direkt gestellt und danach gibt es ein böses Erwachen oder viele probieren es einfach selber direkt bei der Gesellschaft oder einem Portal wie Check24. Das böse Ende kommt dann zum Schluss, wenn der Versicherungsantrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung nicht normal angenommen wurde. Da müssen wir dann öfters das Kind aus dem Brunnen holen, fast schon wöchentlich erreichen uns solche Anfragen.
Bei der WGV müsste ein abgelehnter Antrag aber nicht angegeben werden, sondern nur sämtliche Anträge in den letzten fünf Jahren - unabhängig aber davon, wie man angenommen wurde. 

Nach unseren praktischen Erfahrungen stellt eine Ablehnung eines Antrags grundsätzlich kein ernsthaftes Problem dar. Dies haben wir auch in unserem Artikel "Abgelehnter Antrag / Risikozuschlag bei der Berufsunfähigkeitsversicherung - ein Problem?" ausführlich behandelt. Es kann jedoch beruhigend sein, wenn der Versicherer keine Informationen über abgelehnte Anträge erhält. Bei der WGV ist dies der Fall, da hier solche Informationen nicht weitergegeben werden.

Rauchverhalten und Drogenkonsum bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Rauchverhalten spielt in der Berufsunfähigkeitsversicherung mittlerweile eine große Beitragsrolle. Nichtraucher profitieren teilweise von Nachlässen von bis zu 30 Prozent, Raucher müssen diesen Wert also mehr entrichten. Auch bei der WGV gibt es eine Raucherfrage:

“Sind Sie Raucher? Raucher ist, wer in den letzten 12 Monaten vor Antragstellung aktiv Nikotin durch Rauchen zu sich genommen hat.

Interessanterweise gibt es beim Onlinerechner der WGV zur Berufsunfähigkeitsversicherung aber keine Frage nach dem Rauchverhalten, von daher gehen wir davon aus, dass Raucher keinen Zuschlag zu entrichten haben, die Frage nach dem Rauchen eher zur gesundheitlichen Auswertung zählt. 

Beim Drogenkonsum in der BU-Versicherung geht die WGV auch einen üblichen Weg der Fragestellung mit:

“Nehmen oder nahmen Sie in den letzten 10 Jahren Drogen oder Betäubungsmittel zu sich oder werden bzw. wurden Sie in den letzten 10 Jahren wegen der Folge von Alkoholgenuss, Drogen, Betäubungsmittelgebrauches oder Medikamentenmissbrauch beraten oder behandelt?”

Die Frage ist quasi gekoppelt - es muss jeder Drogenkonsum aus den letzten zehn Jahren angegeben werden, ebenso Behandlungen und Beratungen aufgrund der Folgen von Drogen, Betäubungsmitteln sowie Medikamentenmissbrauch / Alkoholgenuss. Somit müsste der Joint von vor sieben Jahren bei der WGV Versicherung angegeben werden. Bei der Fragestellung nach dem Drogenkonsum gibt es mittlerweile erhebliche Unterschiede am Markt, mehr aber auch im oben verlinkten Artikel. 

Bietet die WGV verkürzte Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung an?

Wir gehen nicht davon aus, schließen es jedoch nicht vollständig aus. Bislang sind uns keine verkürzten Gesundheitsprüfungen bei der WGV im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung bekannt. Du könntest direkt bei der WGV anfragen, ob es spezielle Angebote für junge Menschen, bestimmte Berufsgruppen oder im Zusammenhang mit Immobilienfinanzierungen gibt, bei denen die Gesundheitsprüfung verkürzt ist. Sollte es solche Regelungen geben, wären wir für eine Information dankbar. Wir würden diese Details dann in unserem umfassenden Artikel zu Sonderaktionen im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung ergänzen.

Des Weiteren gehen wir davon aus, dass die WGV keine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen anbietet.

Kann man bei der WGV eine anonyme Risikovoranfrage für die BU-Versicherung machen?

Nein, wir denken nicht, wissen es ehrlich gesagt aber nicht zu 100 Prozent. Es deutet aber sehr viel darauf hin, dass man bei der WGV keine anonyme Risikovoranfrage zur Berufsunfähigkeitsversicherung machen und auch seine Gesundheitsdaten nicht vorher prüfen kann. Wie kommen wir zu diesem Schluss?

• Im Onlinerechner der WGV BU-Versicherung gibt es quasi keine Onlinestrecke für einen automatisierten Antrag. Manche Direktversicherer bieten direkt eine Gesundheitsprüfung in der Antragsstrecke an, mit Bewertungen am sogenannten “Point of Sale”. Bei der WGV kann man sich entweder den Antrag herunterladen oder Unterlagen anfordern, wo man schlichtweg dann wieder seine persönlichen Daten eingibt. 
• Besucht man ein Servicecenter der WGV in einer der größeren Städte, so ist man schlichtweg auch nicht mehr anonym.
• Die WGV arbeitet zudem bekanntlich nicht mit Versicherungsmaklern zusammen, bei denen die anonyme Risikovoranfrage ein sehr wichtiges Werkzeug in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung darstellt (wir können ein Lied davon singen). 

Somit musst Du nach unserer Erkenntnis immer direkt einen scharfen Antrag mit all seinen Konsequenzen bei der WGV stellen. Ob das immer sinnvoll ist, lassen wir mal dahingestellt, dieser Beitrag geht auch noch weiter und evtl. regen wir auch zum Nachdenken bei Dir an. Hier sieht man mal wieder den großen Nachteil bei einem Versicherer, welcher nicht mit Versicherungsmaklern zusammenarbeitet. Wir erleben es ja selber häufig, dass wir bei fünf Gesellschaften eine anonyme Risikovoranfrage machen und nur eine Versicherung unseren Interessenten zu normalen Konditionen versichern würde. Insbesondere bei Vorerkrankungen wie Morbus Crohn, Asthma, Hashimoto, Skoliose, Tinnitus und vielen weiteren Krankheitsbildern ist die anonyme Vorabprüfung extrem wichtig. 

Der ideale Weg zur BU-Versicherung bei WGV

Falls Dich die Herangehensweise von der WGV bisher nicht abgeschreckt hat, möchten wir Dir gerne unsere Empfehlungen für einen optimalen Antrag bei dieser Versicherung weitergeben. Während wir in unseren anderen Testberichten auf den "Optimalen Weg zur anonymen Risikovoranfrage" eingehen, gilt dieser Ansatz auch für die direkte Antragstellung. Die möglichen Nachteile sind Dir sicherlich bekannt, aber wenn Du damit umgehen kannst …

• Für unsere Kunden setzen wir bei Voranfragen und späteren Anträgen gerne ärztliche Stellungnahmen und Atteste ein. Idealerweise sollten diese nach folgendem Schema aufgebaut sein: "WAS war WANN, WARUM, WIE wurde behandelt, wann war es WIEDER GUT". Denk daran: Dein Arzt ist ein entscheidender Partner auf dem Weg zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung.
• Wir empfehlen Dir außerdem, umfassend mit Eigenerklärungen und dem Gesundheitsdatenbeiblatt zu arbeiten. Überzeuge den Antragsprüfer von der WGV davon, dass Du eine wertvolle Ergänzung für das Versichertenkollektiv bist. Das erreichst Du am besten, indem Du detaillierte Informationen über Dich lieferst – mit Deinen eigenen Worten.
• Wir sind uns zwar nicht sicher, wie die WGV zu den Fragebögen in der Berufsunfähigkeitsversicherung steht, aber aus unserer Sicht sollte man möglichst auf diese verzichten. Die Fragebögen sind oft stark auf Ja/Nein-Antworten ausgelegt und bieten wenig Raum für individuelle Interpretationen – daher unser Hinweis auf Eigenerklärungen und das Gesundheitsdatenbeiblatt. Auch wenn wir nicht wissen, wie die WGV auf diese Herangehensweise reagiert, sind unsere Risikoprüfer und Entscheider mittlerweile darauf eingestellt. Dennoch gibt es immer wieder Versicherer und Sachbearbeiter, die mit einer so detaillierten Herangehensweise überfordert sind. Vielleicht kann jemand über die Qualität der Antragsprüfung bei der WGV berichten und uns darüber informieren. Das wäre für uns aufschlussreich.

Unter unserem Artikel "Vorgehensweise bei der Berufsunfähigkeitsversicherung" findest Du eine detaillierte Zusammenfassung. Die übliche Verlinkung "Die größten Fehler in der Risikovoranfrage" entfällt diesmal (obwohl sie dennoch vorhanden ist), da die WGV in der Berufsunfähigkeitsversicherung anscheinend keine anonyme Risikovoranfrage anbietet.

Nachtrag: Ein zusätzlicher Punkt ist uns aufgefallen. Da keine anonyme Risikovoranfrage möglich ist, können mögliche Fehler & Falschabrechnungen in der Krankenakte noch gravierender werden. Mit einer Voranfrage könnten solche Stolpersteine ohne Konsequenzen geklärt werden. Muss man jedoch direkt einen verbindlichen Antrag stellen, übergibt man die Kontrolle über seine vermeintlich falschen Daten bereits und kann diese nicht im Vorfeld klären. Dies ist besonders relevant in einer Zeit, in der viele Krankenakten möglicherweise fehlerhafte Abrechnungen enthalten.

Die Gesundheitsfragen sind abgeklärt und in Ordnung, ohne besondere Highlights. Auf bayerisch würde man sagen: „bassd scho“. Nun wenden wir uns einem sehr wichtigen Aspekt der Berufsunfähigkeitsversicherung zu: der technischen Ausgestaltung des Vertrags. Dieser Punkt ist entscheidend dafür, wie flexibel Du langfristig mit Deinem BU-Vertrag umgehen kannst. Je früher Du den Vertrag abschließt, desto bedeutender ist diese Flexibilität. In unseren Testberichten stellen wir immer wieder fest, dass besonders die „gehypten“ Online-Anbieter hier häufig große Schwächen zeigen. Nicht selten erhalten wir Anfragen wie:

„Auch wenn meine Karriere nicht gerade steil verläuft, habe ich mich dennoch für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entschieden. Leider entspricht der aktuelle Vertrag nicht dem Niveau meiner beruflichen Entwicklung. Ich leiste gute Arbeit, habe studiert, aber im Falle eines Vorfalls würde meine derzeitige BU-Versicherung weder mich noch meine Familie ausreichend schützen. Mein bestehender Vertrag lässt sich nicht mehr anpassen, und dazu kommen noch einige Vorerkrankungen.“

Solche Situationen treten leider immer wieder auf und sollten vermieden werden, deshalb liest Du Dich evtl. jetzt auch in unserem großen Bierl BU-Wikipedia ein. Daher sind wir besonders gespannt darauf, wie sich die Berufsunfähigkeitsversicherung der WGV in dieser Hinsicht schlägt und ob sie langfristig eine bedarfsgerechte Absicherung bietet. Wir sind schon ganz neugierig 😉.

2.A.: Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung der WGV

Die Beitragsdynamik ist entscheidend für eine langfristig adäquate Absicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch wenn eine Versicherungssumme von 2.500 Euro heute ausreichend erscheinen mag, wird deren Kaufkraft durch Inflation und dem damit verbundenen Wertverlust in den kommenden Jahren erheblich sinken. Eine effektive Beitragsdynamik gewährleistet, dass die Versicherungssumme regelmäßig angepasst wird, um im Einklang mit typischen Gehaltssteigerungen zu bleiben. Daher empfiehlt es sich, die Beitragsdynamik so hoch wie möglich zu wählen. Da die Inflation schwer vorhersehbar ist – wie die Jahre 2022 und 2023 gezeigt haben – ist es besser, einen höheren Betrag einzuplanen, um eine mögliche Unterdeckung zu vermeiden. Der Vorteil bei den meisten Anbietern ist, dass Du die Beitragsdynamik bei Bedarf anpassen oder pausieren kannst, falls sich Deine Situation ändert oder Du in einem Jahr keinen zusätzlichen Bedarf hast.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass eine Beitragsdynamik – unabhängig davon, ob bei der WGV oder einem anderen Anbieter – nicht alle möglichen Gehaltssprünge oder Karrierefortschritte vollständig abdecken kann. Hier kommt der Punkt D ins Spiel, der sich mit Nachversicherungsmöglichkeiten und Erhöhungen beschäftigt. Die Beitragsdynamik selbst erfordert von Dir wenig Aufwand, da sie automatisch fortgeführt wird, ohne dass Du aktiv eingreifen musst.

So gestaltet die WGV ihre Beitragsdynamik

Ein erster wesentlicher Mangel zeigt sich bereits in der Antragsstrecke der WGV hinsichtlich der Beitragsdynamik:

“Es gibt keine”.

Schauen wir uns den PDF-Antrag anbei etwas genauer an - hier gibt es den Hinweis, dass eine Dynamik von drei Prozent bei der WGV möglich ist.

Auch das ist zu niedrig. Unsere generelle Empfehlung liegt immer bei fünf Prozent, da man die Dynamik in modernen Verträgen jederzeit aussetzen kann.

Eine Begrenzung auf maximal drei Prozent bei der Beitragsdynamik stellt sich im Allgemeinen als unzureichend heraus, insbesondere für junge Akademiker und Gutverdiener. Diese Einschränkung beobachten wir auch bei anderen Versicherern, jedoch normalerweise nur bei Schülern oder Studenten. Bei deren Berufseinstieg haben sie oft die Möglichkeit, die Dynamik auf fünf Prozent zu erhöhen.

• Sehr merkwürdig finden wir auch den Hinweis, dass eine Beitragsdynamik nur möglich ist, falls man mindestens 500 Euro versichert. Ist man finanziell derzeit sehr unter Zugzwang, möchte sich aber zumindest den Gesundheitszustand sichern, dann ist dies natürlich eine schlechte Botschaft.

Ebenso eine schlechte Botschaft ist die Tatsache, dass die Beitragsdynamik maximal zweimal in Folge widerrufen werden kann, danach erlischt diese.

Quasi jedes moderne Vertragswerk sieht mittlerweile in den Vertragsbedingungen vor, dass man die Beitragsdynamik unbegrenzt widerrufen lassen kann. Nicht gut. 

Ein großes Foul sehen wir zudem beim Deckel der Beitragdynamik:

Zum einen endet die Beitragsdynamik mit 55 Jahren. Heutzutage schließt man bekanntlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung i.d.R. bis zum Endalter 67 Jahre ab. Es würde also bedeuten, dass Du 12 Jahre lang ohne eine Erhöhung der BU-Rente auskommen müsstest. Das ist nicht gut. Ebenso sehr kritisch sehen wir den Deckel bei 4.000 Euro. Hast Du zu Beginn vielleicht in jungen Jahren direkt 2.500 Euro bei der WGV abgesichert, könntest Du die 4.000 Euro sicherlich erreichen. Darüber hinaus gibt es keine Erhöhung. Auch wenn 4.000 Euro jetzt als eine sehr große Zahl klingen, vergiss bitte nie die Inflation und den Kaufkraftverlust. Solltest Du Dich wirklich für die WGV Berufsunfähigkeitsversicherung interessieren, so ist eine Zwei-Vertragslösung unbedingt notwendig in unseren Augen.

Noch ein kurzes Wort zum Deckel: So etwas Ähnliches bieten auch die Bayerische seit ihrem Sommerupdate 2024 sowie auch die Hannoversche im Herbstupdate 2024 an (Vorreiter mit dem Deckel waren hierbei übrigens die Alte Leipziger & Volkswohl Bund von den nennenswerten Versicherern), hier gibt es den kleinen aber feinen Unterschied des atmenden Deckels. Erreicht man z.B. die 4.000 Euro und legt dem Versicherer aktuelle Gehaltsnachweise vor, dann erhöht sich die Grenze bis zur dann gültigen Angemessenheit anhand der Gehaltsabrechnungen. 

Alles in allem nicht gut gelöst vonseiten der WGV.

2.B.: Leistungsdynamik bei der WGV Versicherung

Nachdem wir die Beitragsdynamik betrachtet haben, die dafür sorgt, dass Deine BU-Rente vor dem Leistungsfall steigt, stellt sich die Frage, wie sich Deine Leistungen im Falle eines Anspruchs entwickeln. Nehmen wir an, Du hast eine BU-Rente von 2.000 Euro. Während diese Summe heute ausreichend erscheinen mag, wird sie mit der Zeit durch Inflation an Kaufkraft verlieren. Hier kommt die Leistungsdynamik oder garantierte Rentensteigerung (unterschiedliche Bezeichnungen, gleicher Zweck) ins Spiel. Bei einer Leistungsdynamik von beispielsweise drei Prozent würde Deine BU-Rente im ersten Jahr auf 2.060 Euro ansteigen, im zweiten Jahr auf etwa 2.122 Euro usw. Dies ist besonders für junge Menschen von Vorteil, da niemand genau vorhersagen kann, wie stark eine Krankheit langfristig wirken wird.

Die WGV bietet zwar eine Leistungsdynamik/ garantierte Rentensteigerung an, diese ist aber auf maximal zwei Prozent begrenzt (Du kannst also entweder ein oder zwei Prozent auswählen). Das ist leider zu wenig, marktgängig sind drei Prozent. Wir finden es immer schade, wenn ein Versicherer hier nicht das Marktübliche anbietet und somit die Auswahlmöglichkeit beschränkt. Nicht für jeden passt natürlich die Leistungsdynamik im Vertrag, aber wiederum nicht wenige nehmen auch die maximalen drei Prozent mit. Hier würde man jetzt bei der WGV nicht glücklich werden. 

Die nicht garantierten Überschüsse im Leistungsfall sind bei 2,35 Prozent im Jahr 2024, was im Marktvergleich wiederum nicht so schlecht ist. Geht besser, aber auch klar weniger. Aber diese Überschüsse sind nicht garantiert und könnten theoretisch auch auf null fallen, von daher sollte damit nicht geplant werden.

2.C.: Regelung zur Arbeitsunfähigkeit bei der WGV

Die Regelung zur Arbeitsunfähigkeit stellt eine der aktuellen Neuerungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung dar (blickt man insbesondere auf die langjährige Geschichte der Arbeitskraftabsicherung zurück), auch wenn die Condor diese bereits 2009 eingeführt hat. Diese Klausel ermöglicht es, bereits bei längeren Krankheitsphasen Leistungen zu erhalten, ohne dass die Kriterien der Berufsunfähigkeit erfüllt sein müssen.

Leider können wir keine Details zur Arbeitsunfähigkeitsklausel der WGV berichten, da der Württembergische Versicherer diese Option derzeit nicht anbietet. Um Missverständnisse zu vermeiden: Wir betrachten die AU-Klausel nicht als unverzichtbare Bedingung in einer BU-Versicherung, aber es wäre wünschenswert, dem Kunden die Möglichkeit zu geben, diese Klausel nach Bedarf zu integrieren. Es gibt inzwischen kaum noch BU-Versicherer auf dem Markt, die keine Arbeitsunfähigkeitsklausel anbieten. Die WGV gehört leider zu den Anbietern, die diese Option nicht offerieren, ebenso wie die Debeka oder WWK.

Daher können wir bei der WGV nicht von positiven Beispielen berichten, wie sie in unserem Blogartikel "Erstmals über 13.000 Euro Auszahlung - die AU-Klausel der Nürnberger BU greift!" beschrieben sind. Bei der WGV wäre in einem solchen Fall ein sehr langwieriger Leistungsantrag erforderlich.

2.D.: Die Erhöhungsmöglichkeiten / Nachversicherungsoptionen bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung

Kommen wir zu einem der wichtigsten Punkte in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung - die verschiedenen Nachversicherungs- wie Erhöhungsmöglichkeiten. Diese entscheiden maßgeblich darüber (insbesondere bei jungen Personen), wie bedarfsgerecht Deine Arbeitskraftabsicherung mal ist und ob Du mit Deinem Vertrag langfristig glücklich wirst. In diesem Segment hat sich vornehmlich bei den Top-Anbietern einiges getan, aber nicht wenige sind weiterhin graue Mäuse und bieten Erhöhungsmöglichkeiten nur in sehr begrenztem Umfang an. Je weiter weg vom Markt und vom freien Berater, desto schlechter oftmals. Ob dies auch bei der WGV so ist, zeigen die nächsten Zeilen. Wir dürfen gespannt sein. Die Nachversicherung ist ja einer der letzten, großen Punkte, wo es wirklich erhebliche Unterschiede gibt. 

Kommen wir zu einem wichtigen Punkt, den immer mehr Versicherer berücksichtigen, aber noch nicht alle. Bietet die WGV die Möglichkeit, auf eine erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zu verzichten.

Bei der WGV wird auf eine erneute Gesundheitsprüfung verzichtet. Darüber hinaus wird auch auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet, wobei klargestellt wird, dass auf sonstige Risikofragen ebenfalls verzichtet wird.

Die WGV Versicherung hat das Thema gut gelöst, auch wenn die Formulierung noch klarer sein könnte. Verständlicherweise wird bei der Nutzung der Ausbaugarantie eine Prüfung der finanziellen Angemessenheit vorgenommen.

Heutzutage ist es üblich, dass man bis zu zwölf Monate Zeit hat, um die Nachversicherung in Anspruch zu nehmen. Leider gibt es immer noch viele Versicherer, die nur sechs Monate gewähren, was unserer Meinung nach zu kurz ist. Schließlich führen viele Versicherungsvermittler jährliche Überprüfungen oder Gespräche mit ihren Kunden durch. Es wäre unpraktisch, wenn ein Ereignis zur Erhöhung der BU-Versicherung während eines siebenmonatigen Zeitraums eintritt und man dies aus Zeitmangel verpasst. Auch Ereignisse wie die Geburt eines Kindes können dazu führen, dass Versicherungsthemen in den Hintergrund treten. Bei der WGV kann die Nachversicherung bedauerlicherweise nur in den ersten sechs Monaten gezogen werden. 

• Ebenfalls negativ und marktunüblich ist die Tatsache, dass man maximal bis zum 45. Lebensjahr Zeit hat, die Nachversicherung zu aktivieren. 

Bei welchen Gründen kann die BU-Versicherung bei der WGV erhöht werden?

• Kauf einer Wohnimmobilie mit einem Verkehrswert von mindestens 50.000 EUR zur Eigennutzung durch die versicherte Person
• Heirat der versicherten Person
• Geburt eines Kindes der versicherten Person
• Adoption eines minderjährigen Kindes durch die versicherte Person
• Erfolgreicher Abschluss eines Hochschul- oder Fachhochschulstudiums durch die versicherte Person. Maßgeblich ist der Tag der letzten für den Abschluss notwendigen Prüfung
• Einkommenserhöhung des monatlich erzielten Arbeitseinkommens von mindestens 6.000 EUR bzw. 20 % innerhalb eines Jahres aus nicht selbstständiger Tätigkeit der versicherten Person
• Aufnahme einer selbstständigen beruflichen Tätigkeit in einem anerkannten Ausbildungsberuf oder in einem Beruf, der die Mitgliedschaft in einer öffentlich-rechtlichen Körperschaft erfordert (verkammerter Beruf), sofern die versicherte Person aus dieser beruflichen Tätigkeit ihr hauptsächliches Erwerbseinkommen bezieht

Kenner der Nachversicherungsszene werden sofort sehen, dass die möglichen Gründe bei der WGV zur Erhöhung sehr eingeschränkt sind, teilweise gibt es bei anderen Versicherern über 20 Gründe. Bei der WGV sind es handgezählte sieben und diese sind nicht sonderbar gut. Eine kleine Meinung von uns zu Punkten, welche nicht so gut gelöst sind:

• Die Immobilienfinanzierung darf nur für eine eigengenutzte Immobilie sein, nicht für eine fremdvermietete
• Der Grund Einkommenserhöhung muss mind. 20 Prozent betragen. Das ist schon eine große Zahl, welche man beim selben Arbeitgeber wohl sehr selten erreichen wird

Weitere Gründe, welche der WGV gut stehen würden:

• Wechsel von einer Teilzeit in eine Vollzeittätigkeit
• Bestandene Meisterprüfung
• Erwerb einer Immobilie (ohne Aufnahme eines Darlehen)
• Scheidung (wenigstens etwas Positives …)

Wie hoch darf die Nachversicherung bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung ausfallen?

Zum einen darf die Erhöhung maximal 50 Prozent betragen. Das ist eigentlich ein guter Wert, welchen wir schätzen. Beginnt man die BU-Versicherung bei 500 Euro ist dies natürlich nicht optimal, da man dann nur auf 750 Euro erhöhen kann. Startet man aber bei 1.500 Euro, kann z.B. auf 2.250 Euro erhöht werden. So einen ähnlichen Weg geht übrigens auch die geschätzte LV 1871. Dort kann man die BU-Rente um 50 Prozent erhöhen. Ein kleiner Pluspunkt, kommen wir jetzt aber zu den beiden großen Fouls. 

• Zum einen darf die BU-Rente maximal 100 Prozent der Versicherungssumme zu Beginn betragen. Beginnt man bei 500 Euro, kann auf maximal 1.000 Euro erhöht werden. Beginnt man bei 1.000 Euro, gibt es höchstens die Verdopplung auf 2.000 Euro. 
• Zudem beträgt der Deckel 2.500 Euro. Die Nachversicherung endet bei der WGV bei 2.500 Euro.

Beides ist mittlerweile so schlecht, dass wir Dir das gerne auch schwarz auf weiß geben möchten:

Man merkt direkt, die WGV steht nicht in Konkurrenz mit anderen Versicherern, denn ein versierter Versicherungsmakler mit Kenntnis in der Berufsunfähigkeitsversicherung dürfte die WGV sicherlich nicht in Betracht ziehen aufgrund dieser Umstände. Das ist schon richtig schlecht im Vergleich zu den guten Anbietern. Wir geben Dir jetzt hier mal einen kurzen Einblick:

So haben vergleichbare Anbieter die Nachversicherung gelöst in der BU-Versicherung (Stand 09 / 2024):

• Bei der LV 1871 kann je nach Beruf die Obergrenze 3.900 Euro betragen, welche sich durch die Karrieregarantie der LV 1871 verdoppelt auf bis zu 7.800 Euro. 
• Von der Karrieregarantie hat sich auch die Nürnberger inspirieren lassen. Normale Erhöhung bis 3.000 Euro möglich, Verdopplung durch die Karrieregarantie auf 6.000 Euro.
• Quasi kopiert haben dies ebenso die Signal Iduna, Gothaer sowie die Stuttgarter. 
• Ähnliches bei der Hannoverschen, nur hier gibt es die Nachversicherungsgarantie bis 4.000 Euro, Karrieregarantie geht bis 6.000 Euro. Analog bei der Bayerischen.
• Die Canada Life bietet Erhöhungsmöglichkeiten für wahnwitzige 10.000 Euro an. 
• Bei der Baloise kann ebenso bis 4.000 Euro erhöht werden.
• Die AXA bietet nach ihrem Update Anfang 2024 bis zu 3.000 Euro an.
• Bei der Dialog und der Ergo Versicherung sind nur bis zu 3.500 Euro möglich.
• Über die gesamte Laufzeit kann bei der Allianz um bis zu 1.500 Euro erhöht werden. Klingt nicht sooo viel, aber bei Berufseinstieg gibt es eine Sonderlösung und zudem werden Beitragsdynamiken nicht angerechnet. 
• Bei der Continentale und der Europa (Tochter der Continentale) können auch über die Laufzeit 1.500 Euro zusätzlich abgesichert werden. 
• Die Erhöhungsmöglichkeiten der Alten Leipziger sind ein bisschen kompliziert, können aber bis zu 3.500 Euro gehen. 
• Selbst bei der Württembergischen kann auf bis zu 3.000 Euro erhöht werden.

Die WGV ist leider mit ihren 2.500 Euro extrem defensiv unterwegs, da können nur noch solche Versicherer wie die Barmenia, DEVK, Generali, HUK-Coburg (außer Tarif Premium), Swiss Life, Universa und die Zurich mithalten. Ok, alles aber immer noch besser als die 2.000 Euro (!) von der CosmosDirekt, Hanse Merkur oder dem Münchener Verein. 

Zudem darf noch kein Leistungsfall eingetreten bzw. beantragt sein bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung, denn sonst erlischt die Nachversicherung.

2.E.: Gibt es einen Startertarif bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bei der WGV gibt es einen Einsteiger- oder Startertarif. Obwohl wir solche Tarife grundsätzlich eher kritisch sehen, da die langfristigen Beiträge oft höher ausfallen als bei der regulären Variante, gibt es durchaus Situationen, in denen der Einsteigertarif sinnvoll sein kann. Wenn beispielsweise Eltern drei Berufsunfähigkeitsversicherungen für ihre Schüler mit der passenden Konfiguration abschließen möchten, kann das schnell ins Geld gehen. In solchen Fällen kann ein Startertarif eine Alternative sein, um hohe anfängliche Kosten zu vermeiden, insbesondere wenn sonst technische Kompromisse eingegangen werden müssten, wie z. B. ein zu kurzes Endalter, fehlende Leistungsdynamik oder eine zu geringe Absicherungshöhe.

Es gibt jedoch immer noch Versicherungsvermittler, die den Fokus auf den Preis legen. Das kann dazu führen, dass Kunden später überrascht sind, wenn es zu erheblichen Beitragserhöhungen kommt. Daher empfehlen wir, von Anfang an etwas mehr zu investieren, da sich die langfristige Investition in eine solide Absicherung in der Regel auszahlt. Bei der WGV sehen wir es auch so, dass ziemlich stark für den Startertarif geworben wird. Direkt im Onlinerechner der WGV gibt es die Tarifvarianten:

• Konstanter Beitrag über die gesamte Laufzeit
• Abgestufter Beitrag

Zumindest sagt man dem User direkt, dass es Erhöhungen gibt. Wir erleben es immer noch zu oft, dass einfach ein Startertarif “verkauft” wird und man sich nach einigen Jahren über die Erhöhungen wundert.

Es würde also einen Startertarif bei der WGV geben, aber wir empfehlen diesen eher nicht bzw. für junge Leute gibt es generell bessere Lösungen am Markt, wie Du mittlerweile festgestellt hast.

2.F.: Gibt es bei der WGV eine Möglichkeit zur beruflichen Besserstellung?

Bei der WGV besteht leider keine Möglichkeit zur beruflichen Besserstellung. Einmal festgelegte Berufsgruppen bleiben während der gesamten Vertragslaufzeit unverändert. Um das zu verdeutlichen: In der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es keine allgemeine Verpflichtung, einen Berufswechsel zu melden. Das bedeutet, selbst wenn jemand von einem Beruf zum anderen wechselt, wie etwa vom Arzt zum Taxifahrer, muss der Versicherer darüber nicht informiert werden. Dies gilt auch für die WGV.

Allerdings bietet die WGV keine Möglichkeit, eine bessere Berufsgruppeneinstufung zu erhalten. Eine solche Option wäre besonders wichtig, da sich der berufliche Werdegang im Laufe der Zeit ändern kann, etwa nach der Ausbildung oder dem Studium. Es wäre daher sinnvoll, regelmäßig oder zu bestimmten Zeitpunkten, wie dem Einstieg ins Berufsleben, die Möglichkeit zu haben, die Berufsgruppeneinstufung zu überprüfen. Dies könnte über die Vertragslaufzeit hinweg zu erheblichen Einsparungen führen.

Da die WGV diese Möglichkeit in den Vertragsbedingungen des Tarifs nicht berücksichtigt, bleibt den Kunden leider keine Option zur beruflichen Besserstellung. Insbesondere für junge Leute wieder ein negativer Punkt und somit summieren sich langsam die Minuszeichen bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung.

2.G.: Gibt es bei der WGV eine Absicherung gegen schwere Krankheiten?

Bei der WGV besteht derzeit keine spezielle Absicherung für schwere Krankheiten wie Krebserkrankungen, die ab einem bestimmten Stadium diagnostiziert werden. Viele andere Versicherer bieten inzwischen Berufsunfähigkeitsleistungen an, wenn eine schwere Krankheit festgestellt wird. Bei der WGV ist eine solche Regelung jedoch nicht vorgesehen als vereinfachter Leistungsauslöser…

Obwohl dies momentan weniger gravierend erscheinen mag, wollten wir diesen Punkt dennoch ansprechen. Sollte die WGV ihre Vertragsbedingungen in Zukunft umfassender aktualisieren, könnte eine solche Absicherung möglicherweise integriert werden, da der Trend in diese Richtung geht. Es ist jedoch unklar, wann oder ob ein solches Update stattfinden wird, da es wohl schon längere Zeit keine signifikanten Änderungen bei der WGV gegeben hat, soweit wir es beurteilen können.

Nun haben wir die technische Ausgestaltung der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung hinter uns, welche uns leider nicht wirklich überzeugen konnte. Zu unflexibel, zu weit vom Markt entfernt. Kommen wir dann aber gleich zum nächsten wichtigen Punkt, den Vertragsbedingungen. Das ist der “Wisch”, den Du unterschreibst. Sprich, das Kleingedruckte, das Schwarz-Weiße. Dies kann unter Umständen darüber entscheiden, ob Du Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst oder nicht. Für manche ein lästiges Beiwerk, im Fall der Fälle vor Gericht aber vielleicht Dein wichtigster Begleiter.

In diesem Kontext sei erwähnt, dass sich der Markt in der Berufsunfähigkeitsversicherung seit Jahren sehr dynamisch zeigt. Die Bedingungen werden immer besser, ebenso die mögliche Konfiguration. Angeführt meistens von kleinen Schnellbooten an Versicherern (darunter könnte eigentlich auch die WGV gehören), die meistens um den freien Vermittler buhlen (ok, bei der WGV nicht der Fall, da man bekanntlich nicht mit freien Versicherungsvermittlern zusammenarbeitet). Im Moment setzen manche Versicherer also die Trends und andere ziehen früher oder später nach. Was wir damit aber vor allem sagen möchten = ein Versicherer muss sich nicht mehr dazu rühmen, bestimmte Vertragspunkte sauber gelöst zu haben. Bei der WGV gibt es im Infoflyer zur BU-Versicherung folgende “wichtigsten Vorteile”:

Quelle: Infoflyer / Broschüre WGV Berufsunfähigkeitsversicherung

Die garantierte Rentensteigerung haben wir schon angesehen, aber nicht für ganz optimal bewertet. Zumindest gibt es aber eine Leistungsdynamik.

Der Klassiker an “wichtigster Vorteil” ist sicherlich der Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Das ist aber ein Punkt, welcher mittlerweile von jedem Versicherer sauber gelöst wurde und man sich dafür eigentlich nicht feiern lassen muss. Dieser ist einfach immer mit dabei, Standard. Somit ist es nicht verwunderlich, dass auch die WGV auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Du kannst also nicht auf eine andere berufliche Tätigkeit verwiesen werden, falls Du Deinen Beruf als Schreiner, Softwareentwickler oder Assistenzarzt nicht mehr ausüben kannst. Das ist z.B. auch der Unterschied zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung. Es gibt Leistung, wenn man seine zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr ausüben kann. Nochmals aber schwarz auf weiß, dass die WGV auf die abstrakte Verweisung verzichtet:

Der Verzicht auf die konkrete Verweisung ist hingegen noch nicht möglich bei der WGV Versicherung

Durchaus interessanter ist in der aktuellen Zeit die Frage, ob denn die WGV auf die konkrete Verweisung verzichtet?

Du könntest theoretisch (vereinfacht gesagt) jede andere berufliche Tätigkeit ausüben, falls der Versicherer auf die konkrete Verweisung verzichtet. Das bedeutet, dass Du lediglich im zuletzt ausgeübten Beruf berufsunfähig sein musst. In der Praxis könnte ein Akademiker jedoch weiterhin eine weniger anspruchsvolle Tätigkeit ausüben, da soziale Wertschätzung und Einkommen ebenfalls berücksichtigt werden. Allerdings wird das Thema hier etwas komplexer.

Bis Ende 2023 boten nur bestimmte Versicherer wie die Baloise (ehemals Basler), Nürnberger, Ergo (über die Tochter DANV) oder die Deutsche Ärzteversicherung in Teilen den Verzicht auf die konkrete Verweisung für bestimmte Berufe an, insbesondere für Kammerberufe wie Ärzte, Steuerberater, Notare, Rechtsanwälte und Architekten. Die HDI Versicherung hat jedoch mit ihrem Update ab Januar 2024 den Markt revolutioniert. Sie verzichtet nun komplett auf die Verweisung auf andere Berufe. Das bedeutet, dass ein Maurer, der aufgrund eines Bandscheibenvorfalls berufsunfähig wird, zum Bauzeichner umschulen und sowohl die BU-Rente bis zum Vertragsende erhalten als auch als Bauzeichner Einkommen erzielen kann. Die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung hat diesen bedeutenden Vorteil kostenlos in ihre Bedingungen aufgenommen, was besonders bemerkenswert ist, da der Verzicht auf Verweisungsnormen beitragsrelevant sein kann und die Margen im BU Bereich bereits sehr gering sind.

Die Bayerische hat mit ihrem Sommerupdate 2024 eine etwas differenziertere Lösung gewählt. Der Verzicht auf die konkrete Verweisung ist im Tarifbaustein Prestige möglich, der jedoch einen zusätzlichen Beitrag von etwa 20 Prozent erfordert. Dies finden wir fair und transparent, da diejenigen, die diesen Mehrwert wünschen, ihn gegen einen entsprechenden Beitrag erwerben können. Allerdings gilt der Verzicht auf die konkrete Verweisung bei der Bayerischen nicht für Beamte, Schüler, Soldaten und einige andere spezielle Berufsgruppen.

• Zusammengefasst: Bei der WGV gibt es keinen Verzicht auf die konkrete Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Der Prognosezeitraum der WGV entspricht dem üblichen Standard

Ein Zeitraum von mehr als sechs Monaten ist heute selten geworden und kommt nur noch bei weniger leistungsstarken Tarifen vor, wie etwa dem Klassik-Tarif der HUK-Coburg oder der CosmosDirekt. Ein längerer Prognosezeitraum kann problematisch sein, da es für Gutachter oder Ärzte schwierig ist, die dauerhafte Berufsunfähigkeit über so einen langen Zeitraum zu bestätigen. Vorteilhafter wäre hier ein kürzerer Zeitraum. Sechs Monate sind der Marktstandard und werden allgemein als angemessen angesehen. Glücklicherweise sind die weniger leistungsstarken Tarife, die längere Prognosezeiträume anbieten, am Maklermarkt weitgehend verschwunden. Das ist eine positive Entwicklung, von welcher wir zu Beginn des Absatzes gesprochen haben. 

In diesem Kontext bleibt leider aber ein negativer Punkt. Bei der WGV gibt es die Berufsunfähigkeitsrente maximal drei Monate rückwirkend.

Diesen negativen Punkt sieht z.B. auch das Vergleichsprogramm Morgen & Morgen so, da standardmäßig die unbegrenzte Leistung eigentlich versichert sein sollte.

(Das Logo der WGV haben wir entfernt, nicht, dass wir dadurch abgemahnt werden). Wie man sieht, gäbe es bei der Bayerischen, Allianz und der Alten Leipziger kein Problem beim rückwirkenden Leistungsfall. Der Punkt ist sicherlich nicht entscheidend, aber es gibt immer wieder solche Fälle, wo Menschen eigentlich schon seit Jahren berufsunfähig sind und sich krank in die Arbeit schleppen, da man ja gut dastehen & da man seine Kollegen nicht im Stich lassen möchte. Von daher ist eine unbegrenzt rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung für uns schon wichtig. 

Verzichtet die WGV auf ein befristetes Anerkenntnis?

Die Bedeutung des Verzichts auf ein befristetes Anerkenntnis wird unterschiedlich beurteilt. Ein befristetes Anerkenntnis bedeutet, dass der Versicherer die Leistung zunächst für in der Regel zwölf Monate bewilligt und danach prüft, wie sich die Erkrankung weiterentwickelt. Dies kann zunächst negativ erscheinen, da es zu Unsicherheiten führen kann, ob die Leistungen über den anfänglichen Zeitraum hinaus fortgeführt werden. Auf der positiven Seite ermöglicht es jedoch, dass bereits ein finanzieller Beitrag geleistet wird, während noch auf ein abschließendes Gutachten gewartet wird.

Die Bewertungen dazu sind geteilt: Einige Ratingagenturen sehen es als Vorteil, wenn bereits eine vorläufige Zahlung erfolgt, während andere den Verzicht auf ein befristetes Anerkenntnis als Kriterium für eine bessere Bewertung ansehen.

Die WGV verzichtet, wie aus den Bedingungen hervorgeht, nicht auf das befristete Anerkenntnis.

Wir sind - wie schon angesprochen - eher neutral unterwegs, Kenner der BU-Szene werden aber merken, dass die WGV eher für unübliche 18 Monate ein befristetes Anerkenntnis aussprechen kann. Im Moment ist absoluter Marktstandard 12 Monate, falls es eine Befristung der Leistung geben sollte. Nun gut, nehmen wir mal so hin, sollte aber angemerkt werden. 

Verlängerungsoption bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung

Es ist wichtig, zwischen der Möglichkeit, die Laufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung allgemein zu verlängern und der speziellen Frage zu unterscheiden, ob man die Versicherung bei gesetzlicher Änderung der Regelaltersgrenze verlängern kann. Eine generelle Verlängerung des Versicherungsendalters ist in der Regel nicht ohne weiteres möglich. Wenn zum Beispiel das Endalter auf 63 Jahre festgelegt ist, kann es nicht einfach auf 67 Jahre angepasst werden – dies würde in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung nach sich ziehen, wobei alle Fristen für mögliche Falschangaben neu beginnen würden.

Was wir in diesem Zusammenhang ansprechen wollen, ist die Option bei der WGV, die Laufzeit zu verlängern, falls der Gesetzgeber die Regelaltersgrenze anhebt. Dies ist möglich, obwohl es etwas kompliziert geregelt ist.

Klingt auf den ersten Blick ganz gut, aber im Detail / weiteren Kontext gibt es einige Nachteile im Marktvergleich:

• Die Laufzeit kann maximal verlängert werden, wenn die Regelaltersgrenze erhöht wurde. Es gibt keine Informationen darüber, falls das Versorgungswerk das Renteneintrittsalter anpasst. Somit keine gute Regelung für sämtliche Kammerberufler wie z.B. Zahnärzte. 
• Die Erhöhung der Regelaltersgrenze muss vor dem 45. Lebensjahr passieren. Marktstandard sind 50 Jahren, teilweise liegen wir schon bei 55 Jahren wie bei der Stuttgarter oder HDI (Stand 09 / 2024).
• Es dürfen noch keine Leistungen aus dem Vertrag geflossen sein. 
• Die Verlängerung muss innerhalb von sechs Monaten beantragt werden, bei vielen weiteren Konkurrenten hat man ein Jahr und somit zwölf Monate Zeit.

Idee also gut, die Umsetzung aber leider noch ein bisschen in den Kinderschuhen. 

Vorsatz im Straßenverkehr ist bei der WGV nicht abgedeckt

Für Viel-Autofahrer wäre es besonders vorteilhaft, wenn auch Vorsatz im Straßenverkehr durch die Versicherung abgedeckt wäre. In der Vergangenheit waren Anbieter wie die Stuttgarter, LV 1871 und Alte Leipziger Vorreiter in dieser Hinsicht. Die WGV hat jedoch keine solche Absicherung integriert. Ob und in welchem Umfang Vorsatz juristisch definiert wird, muss im Einzelfall von Gerichten geklärt werden. Beispielsweise stellt sich die Frage, ob das kurzzeitige Blicken auf das Smartphone während des Radfahrens als Vorsatz gilt und ob die Versicherung in einem solchen Fall zahlen würde, wenn ein Unfall passiert. Wenn eine klare Definition von Vorsatz für dich wichtig ist, solltest du die WGV eher meiden. Es gibt inzwischen zahlreiche andere Versicherer, die in dieser Hinsicht weiterentwickelt sind und die sich an den Vorreitern orientiert haben.
Wenn wir zudem die Bedingungen richtig interpretieren, wäre auch keine grobe Fahrlässigkeit bei Verkehrsdelikten versichert. Über Vorsatz kann man ja noch irgendwie geteilter Meinung sein, aber grobe Fahrlässigkeit ist wohl jeden schon mal passiert - über die rote Ampel darüber, da man Gedankenverloren gewesen ist, könnte z.B. so ein Punkt sein.

• Vielbeschäftigte Autofahrer finden bei der WGV also eher nicht die passende Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Infektionsklausel sucht man bei der WGV ebenfalls vergebens

Eine Infektionsklausel ist auch nicht in den Vertragsbedingungen, worauf ja vor allem Ärzte immer wieder stehen, wie man aus dem Vergleich von Morgen & Morgen entnimmt.

Ob die Klausel immer ein Mehrwert ist, steht auf einem anderen Blatt. Aber lieber haben und nicht brauchen, als brauchen und nicht haben. 

• Es gibt bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung also keine Infektionsklausel

Die WGV bietet keine Teilzeitklausel an

Es fällt irgendwie auf, dass die WGV seit einiger Zeit keine Aktualisierungen vorgenommen hat und somit nicht mehr auf dem neuesten Stand der Entwicklungen ist. Die Teilzeitklausel ist inzwischen ein fester Bestandteil moderner Berufsunfähigkeitsversicherungen und kann in bestimmten Situationen Vorteile bieten. Auch wenn wir diese Klausel in der Praxis oftmals eher neutral betrachten, bemerken wir ein wachsendes Interesse an der Abdeckung von Teilzeittätigkeiten und den möglichen Vorteilen einer Teilzeitklausel. Besonders junge Kunden fragen zunehmend nach dieser Option (Die WGV ist wieder bei dem Abschnitt zu finden, welcher Rot ist).

In unserem Vergleich, welchen wir unseren Interessenten bei der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten, wird die Teilzeitklausel mittlerweile umfassend bewertet.

• Die WGV bietet also ihren Kunden in der Berufsunfähigkeitsversicherung keine Teilzeitklausel an.

Mitwirkungspflicht im Leistungsfall der Berufsunfähigkeitsversicherung - Ein kritischer Punkt

Normalerweise betonen wir diesen Aspekt in unseren Testberichten nicht mehr intensiv, da die meisten seriösen Versicherer diese grundlegende Anforderung erfüllen. Doch wie verhält es sich mit der Mitwirkungspflicht im Leistungsfall? Bei der WGV ist dieses Thema eher unzureichend geregelt, insbesondere durch das Fehlen eines Verzichts auf die Meldepflicht - hier zeigen wir Dir wieder den Vergleich von Morgen & Morgen auf.

Du bist verpflichtet, der WGV unverzüglich zu melden, wenn sich der Umfang Deiner Berufsunfähigkeit ändert. Zum Beispiel musst Du angeben, wenn sich Dein Medikamentenbedarf von drei auf zwei Schmerztabletten pro Tag verringert. Solche feinen Anpassungen können zu einer Veränderung des Berufsunfähigkeitsgrads von vielleicht 67 auf 61 Prozent führen. Für einen Laien ist es jedoch schwierig, solche feinen Abstufungen vernünftig einzuschätzen und praktisch zu beurteilen.

• In älteren Vertragswerken fand man des Öfteren noch diese kundenunfreundliche Lösung. Mittlerweile ist diese passé. Ok, bei der WGV musst Du dem Versicherer unverzüglich mitteilen, falls es eine Minderung Deiner Berufsunfähigkeit gab. 

Bietet die WGV weltweiten Versicherungsschutz an in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

In der heutigen Zeit ist es fast selbstverständlich, dass man Zeit im Ausland verbringt oder sogar ganz auswandert. Hier können wir Entwarnung geben: Bei der WGV ist ein weltweiter Versicherungsschutz enthalten. Die Bedingungen sind diesbezüglich eindeutig & kurz und knackig.

Bitte beachte jedoch, dass dies nicht dasselbe ist wie die Frage, die uns häufig gestellt wird: „Kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, wenn ich bereits dauerhaft im Ausland lebe?“ In der Regel ist dies nicht möglich, da die Tarife, Bedingungen und Rechtsprechung die der Bundesrepublik Deutschland entsprechen. Hier musst Du dann vor Ort eine passende Absicherung suchen. 

Interessanter ist somit eher, wie die WGV den Leistungsfall im Ausland regelt. Hier gibt es erhebliche Unterschiede zwischen den Versicherern. Einige akzeptieren bereits einen Bericht eines Facharztes aus dem jeweiligen Land, während andere darauf bestehen, dass die Unterlagen von einem Arzt in Deutschland bestätigt werden. Wie verfährt die WGV in solchen Fällen?

Die Regelung ist auf den ersten Blick gut. Mit der Zustimmung der WGV kann die Untersuchung auch im Ausland stattfinden. Macht durchaus Sinn, dass man bei einer Chemotherapie aufgrund einer Krebsdiagnose vielleicht nicht unbedingt von den USA nach Deutschland zur Begutachtung reisen muss. Gut wäre noch der Hinweis, dass die Berichte zur Leistungsfall-Feststellung auch in englischer Sprache sein dürfen.
Betrachtet man diesen Absatz etwas genauer, fehlen uns aber ein paar Detailinfos, wie denn die abgestimmten Reise- und Aufenthaltskosten aussehen. I.d.R. schreibt man von einem Flug in der Economy und der zweiten Klasse bei der Bahn, Hotelübernachtungen werden bis zur Höhe XX Euro übernommen. Hier hätten wir uns gewünscht, dass dieser Wert jetzt schon feststeht, da man danach nicht mehr mit dem Versicherer diskutieren muss. Das ist jetzt aber sicherlich eine kleinkarierte Herangehensweise von uns ….

Finanzielle Angemessenheit bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung

Die finanzielle Angemessenheit ist heute ein entscheidender Faktor dafür, ob Deine Berufsunfähigkeitsversicherung den notwendigen Schutz in ausreichender Rentenhöhe bietet oder als unzureichend betrachtet wird. Im Extremfall können sich Unterschiede von 1.000 bis 2.000 Euro ergeben, die am Monatsende fehlen, wenn die Versicherungssumme im Vertrag nicht entsprechend angepasst wird (eine Überversicherung ist bei der BU-Antragsstellung nicht möglich). Glücklicherweise wird die Nettobetrachtung zunehmend weniger bevorzugt; so hat kürzlich auch die Continentale von der Nettoanrechnung auf die Bruttoabsicherung umgestellt. Dies war extrem wichtig, da sehr viele Interessenten schlichtweg auch die Abzüge im Leistungsfall vergessen. 

Die Annahmerichtlinien liegen uns vonseiten der WGV nicht vor, aber was sehen unsere Äuglein im Tarifrechner zur BU-Versicherung, wenn man auf den Infobutton bei der gewünschten Absicherungshöhe klickt?

75 Prozent des Nettogehaltes sind leider viel zu wenig in der heutigen Zeit, marktüblich sind 60 Prozent des Bruttogehaltes, mit sehr starker & aktueller Tendenz in Richtung 65 und 70 Prozent des Bruttoeinkommens. Wir möchten jetzt nicht umfangreiche Ausführungen machen, warum die 75 Prozent zu wenig sind, viele Informationen findet man ja hinter unseren hinterlegten Links. Aber jeder mit einem gewissen Anspruch und einem (künftigen) guten Gehalt, wie Ingenieure,Ärzte, MINTler, Kammerberufler oder wissenschaftliche Mitarbeiterwerden bei der WGV nicht glücklich mit ihrer Arbeitskraftabsicherung. Eine Statusabsicherung nach den Abzügen à la “Mir soll es in kranken Tagen finanziell genauso gut gehen wie zu gesunden Tagen” ist bei der WGV BU in unseren Augen nicht möglich.

Unsere ausführliche Recherche hat leider keine konkreten Informationen zur Anrechnung des Versorgungswerks bei der WGV zutage gefördert.

Ab welcher Summe wird bei der WGV eine ärztliche Untersuchung erforderlich?

Eine wichtige Frage ist, ab welchem Betrag bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung eine ärztliche Untersuchung oder ein ärztliches Zeugnis notwendig wird. Während einige Versicherer diese Anforderung bereits ab 2.000 Euro stellen, gibt es einen sehr starken Markttrend in Richtung 3.000 Euro. Wie ist dies aber bei der WGV geregelt?

Informationen zu den Annahmerichtlinien liegen uns nicht vor, aber der Tarifrechner hilft uns wieder weiter. Bei diesem mussten wir erstmals große Augen machen. Der Schreiber dieses Artikels hat einfach mal eine BU-Rente von 2.800 Euro monatlich eingegeben und folgender, roter Hinweisbalken kommt:

Man kann also bei der WGV nur eine BU-Rente von 2.500 Euro absichern. Mehr geht gar nicht, obwohl man genau zu diesem Versicherer gehen möchte und sogar eine ärztliche Untersuchung über sich ergehen lassen würde. Also irgendwie fehlen uns da die Worte und deshalb beenden wir diesen kleinen Absatz zur ärztlichen Untersuchung auch schon und gehen auch nicht darauf ein, wenn man z.B. 5.000 Euro BU-Rente absichern möchte. Hier gibt es ja die Möglichkeit der Aufteilung auf zwei Versicherer, aber natürlich könnte man auch bei einem Versicherer (mit all seinen Nachteilen) so eine hohe BU-Rente absichern. Ok, bei der WGV geht das nicht. Kurzer Absatz geworden, aber es gibt wohl keine ärztliche Untersuchung bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Eignet sich die WGV Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?

Die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ist wirklich eine der tollsten Erfindungen in den letzten Jahren. In jungen Jahren sichert man sich den Gesundheitszustand, friert die Berufsgruppe ein (bei guten Versicherern kann dieser auch immer wieder angepasst werden) und auch das Eintrittsalter sichert man sich. So ist es nicht verwunderlich, dass es einen regelrechten Hype gibt. Tarife werden immer besser, selbst die frühzeitige Absicherung rückt näher. Standard sind zehn Jahre, mittlerweile bietet die AXA die BU ab acht Jahren und die LV 1871 sogar ab sechs Jahren (mindestens aber Einschulung) an. Eigentlich wäre das Grund genug, dass die WGV auch auf diesen positiven Zug aufspringen sollte? 

Das Ergebnis ist aber ernüchternd, der “geliebte” Tarifrechner gibt wieder Auskunft darüber - Rot, wohin das Auge reicht:

Fassen wir die Fakten aber nochmals zusammen:

• Bei der WGV kann frühestens die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung mit 15 Jahren gemacht werden.
• Es gibt nur eine Berufsgruppe für Schüler - keine Unterscheidung zwischen Hauptschule und Gymnasium (im Einzelfall wäre dies aber sogar positiv).
• Das Endalter darf als Schüler maximal 62 Jahre bedeuten.
• Die BU-Rente darf als Schüler maximal 750 Euro betragen, Marktstandard sind eher 1.500 Euro.

Genügt das jetzt als Fazit, weshalb wir die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler bei der WGV auf keinen Fall empfehlen können? Dies garniert mit den unterdurchschnittlichen Erhöhungsmöglichkeiten, Beitragsdynamiken und nicht optimalen Vertragsbedingungen muss eigentlich davor sagen, sich nicht ansatzweise mit der Absicherung für Schüler bei der WGV auseinandersetzen zu wollen. 

• Sucht man zudem mit Strg+F im Bedingungswerk nach dem Wörtchen “Schüler”, findet man dazu keinen Eintrag. Keine Definition des Leistungsfalls bei Schüler. Auch das ist ein Hinweis, dass die WGV hier gar keine wirkliche Lösung anbietet.

Eignet sich die WGV Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten?

Nach der Schulzeit folgt oft das Studentenleben. Kann bei der WGV die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten jetzt eher eine Rolle spielen?

In unseren Augen nein.
Die Gründe sind weiterhin so banal wie einfach:

• Die maximale Absicherungshöhe für Studenten liegt bei 1.000 Euro bei der WGV, was sehr wenig ist.
• Die Erhöhungsmöglichkeiten mit maximal 100 Prozent der ursprünglichen Rente sind zu gering, also sind maximal 2.000 Euro möglich. Generell liegt der Deckel bei 2.500 Euro.
• Die Dynamik der Beiträge sind mit maximal drei Prozent beschränkt.
• Keine berufliche Besserstellung. 
• Unzureichende Vertragsbedingungen (keine Teilzeitklausel, Meldung bei Änderung des Gesundheitszustandes im Leistungsfall, viele weitere Punkte).

Es gibt wirklich keinen vernünftigen Grund, weshalb ein Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der WGV abschließen sollte. Der Markt an guten Tarifen für Studenten ist mittlerweile so umfangreich geworden, da spielt die WGV auf dem Abstiegsplatz in der dritten Liga mit und preislich hat man auch keine herausragenden Merkmale.

Eignet sich die WGV für Beamte - Stichwort Dienstunfähigkeitsversicherung? 

Die WGV Versicherung macht auf ihrer Website keine spezifischen Angaben zur Absicherung von Beamten. Es liegt daher nahe, dass Beamte nicht im Fokus der WGV stehen, obwohl sie im Tarifrechner auswählbar sind. Zudem fehlt in den Bedingungen der WGV eine Dienstunfähigkeitsklausel. Während eine solche Klausel nicht unbedingt unerlässlich ist, kann sie doch für Beamte von Vorteil sein und für zusätzliche Sicherheit sorgen.

Die WGV positioniert sich also nicht als spezialisierter Anbieter für Beamte und gibt dies auch indirekt zu. Das ist nicht unbedingt negativ – schließlich hat die WGV noch einiges zu tun, um ihre Berufsunfähigkeitsversicherung auf Spitzenniveau zu bringen.

Möchten Beamten eine Heimat finden, dann sollte man sich eher die Tarife der Bayerischen, Signal Iduna, DBV (Tochter der AXA BU), Allianz oder auch Condor ansehen. Hier findet man zum einen ein sehr gutes Bedingungswerk in der Berufsunfähigkeitsversicherung, als auch eine echte und korrekte Dienstunfähigkeitsversicherung. Somit gibt es auch schon Tarife für Studenten mit einer DU-Klausel.

Jetzt kommen wir zum Hauptargument der WGV, mit dem sie häufig wirbt: ihre Kosteneffizienz (ok, das nehmen wir zumindest so in der Kfz-Versicherung wahr). Als Direktversicherer verzichtet die WGV auf teure Strukturen (ok, mittlerweile leistet man sich aber einige Servicezentren), was sich in niedrigeren Kosten niederschlagen soll. Doch selbst wenn diese Preisvorteile stimmen, nützt es wenig, wenn das Gesamtpaket – einschließlich technischer Details und Vertragsbedingungen – nicht an die Spitzenklasse heranreicht. Unsere Recherchen zeigen zudem, dass WGV in der Realität oft nicht der günstigste Anbieter ist, sondern sogar im hinteren Mittelfeld gastiert. Zudem sind die mögliche Konfiguration und die Vertragsbedingungen weitaus schlechter als bei anderen Versicherern. Aber seht selber ….

Studentin der Humanmedizin, 26 Jahre, mit 1.000 Euro Absicherung bis 67 Jahre

Projektleiterin, 36 Jahre, mit 2.000 Euro Absicherung bis 67 Jahre

Wissenschaftlicher Mitarbeiter, 34 Jahre, mit 2.000 Euro Absicherung bis 67 Jahre

35-jährige Krankenschwester mit 2.000 Euro bis 67 Jahre 

27-jähriger Softwareentwickler mit 2.500 Euro bis 67 Jahre 

25-jährige Verwaltungsangestellte (Beamtin auf Probe) mit 1.000 Euro bis 67 Jahre 

28-jähriger Maschinenbauingenieur mit 2.000 Euro bis 67 Jahre

Wie man sieht, ist der Abstand zu wirklich guten Anbietern schon erheblich. So fehlt uns eigentlich die Fantasie, wann die WGV denn eine Option in der Berufsunfähigkeitsversicherung darstellt. 

• Freunde, die gerne jährlich ihren Versicherungsbeitrag zahlen, erhalten durch diese Zahlweise einen Nachlass von 4,7 Prozent vonseiten der WGV. Also ein ziemlich hoher Wert. 

Unterschiede zwischen Netto- und Bruttobeitrag bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung

Die WGV zeigt eine Differenz zwischen dem Netto- und Bruttobeitrag. Obwohl dies für einige Verbraucherschützer von Interesse sein könnte, halten wir diesen Unterschied für weniger relevant. Die ausführlichen Gründe dazu findest Du in unserem verlinkten Beitrag.

Ähnlich wie die meisten anderen Anbieter behält sich auch die WGV das Recht vor, theoretisch den Bruttobeitrag zu erhöhen. Im Gegensatz dazu verzichten beispielsweise die Universa, Swiss Life, Dialog (als Extrabaustein)und Zurich auf diese Möglichkeit. Nur noch wenige Versicherer verzichten auf eine mögliche Erhöhung des Bruttobetrags, daher bewerten wir diesen Umstand bei der WGV als neutral. 

Ob es zusätzliche Optionen zur Überschussverwendung gibt, ist uns nicht bekannt. Zwei gängige Varianten auf dem Markt sind:

• Bonusrente: Hier zahlst Du den Bruttobeitrag, erhältst jedoch eine höhere BU-Rente.
• Differenzanlegung: Die Differenz zwischen Netto- und Bruttobeitrag wird in Investmentfonds investiert.

Andere Kalkulationsansätze bestehen zum Beispiel bei der Gothaer Invest BU, deren Beiträge vom Verlauf der Investmentfonds abhängen. Ähnlich ist die BU-Versicherung der Canada Life strukturiert, allerdings ohne die Möglichkeit, die Fonds selbst auszuwählen, im Gegensatz zur Gothaer. Auch die Helvetia bietet eine eigene Auswahl an Fonds.

Wenn Du tiefergehende Informationen zur Kalkulation von Tarifen suchst, empfehlen wir Dir unseren Artikel "Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?", der sich detaillierter mit dem Thema befasst.

Wie relevant sind die verschiedenen Quoten bei der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung?

Viele Portale und Magazine versuchen, einfache Antworten auf komplexe Fragen zu liefern. In unserem Verständnis spielt die Annahmequote bei der Berufsunfähigkeitsversicherung jedoch keine zentrale Rolle. Idealerweise sollte diese Quote bei einem seriösen Maklerversicherer bei 100 Prozent liegen, wenn der Vermittler eine gründliche Voranfrage stellt. Der direkte Antrag bei der WGV kann jedoch problematisch sein, wenn Interessenten später aufgrund von Vorerkrankungen abgelehnt werden und von daher könnte es bei der Gesellschaft durchaus so sein, dass man nicht bei 100 Prozent landet. Als gut arbeitender Versicherungsmakler sollte man aber eigentlich immer bei 100 Prozent Annahmequote landen. 

Die Prozess- und Leistungsquote mag praxisorientierter erscheinen, hat jedoch ihre eigenen Einschränkungen. Sie gibt nur Auskunft über die aktuelle Situation und bietet keinen Einblick in die Zusammensetzung des Bestands. Zudem könnte ein Richter im Jahr 2040 wenig Interesse daran haben, dass die WGV im Jahr 2023 eine gute Prozessquote hatte. Auch die Altersstruktur des Bestands ist wichtig: Neue Verträge sind anfälliger für vorvertragliche Anzeigepflichtverletzungen als ältere Verträge. Zudem ist es wahrscheinlicher, dass eine Beitragsbefreiung bei einer klassischen Rentenversicherung mit niedrigem Beitrag leichter gewährt wird als bei einer hohen BU-Rente. 

Die Prozess- und Leistungsquote kann in die Bewertung einfließen, sollte aber eher als Teil eines größeren Ganzen betrachtet werden, und nicht als vorrangiges Kriterium bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Rechtsschutzversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung: Sinnvoll?

Die Frage, ob eine Rechtsschutzversicherung in Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, wird oft diskutiert. Unsere Meinung dazu ist klar: Während eine Rechtsschutzversicherung grundsätzlich sehr wichtig ist, spielt sie im Kontext einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine weniger entscheidende Rolle.

Eine Rechtsschutzversicherung bietet Dir rechtliche Unterstützung, insbesondere wenn es zu Streitigkeiten kommt. Im Fall einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Notwendigkeit einer Rechtsschutzversicherung jedoch eher begrenzt. Sie greift meist erst, wenn es bereits zu Problemen kommt, wie etwa bei einer Ablehnung der Leistungsansprüche. Stattdessen empfehlen wir im Falle eines Leistungsstreits, einen spezialisierten Versicherungsberater hinzuzuziehen, der sich auf die Bearbeitung von Berufsunfähigkeitsfällen konzentriert. Dies gilt nicht nur für die WGV Versicherung, sondern für alle Anbieter auf dem Markt. Mehr Informationen zur sauberen Aufbereitung findest Du auch unter “Unsere Vorgehensweise im Leistungsfall Berufsunfähigkeitsversicherung”.  

Zusammengefasst: Eine Rechtsschutzversicherung ist auf jeden Fall ratsam, sollte aber nicht ausschließlich aufgrund der Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden. Weitere Empfehlungen findest Du in unserer Liste „Empfehlung der Bierl's in der Rechtsschutzversicherung“.

Updates der WGV Berufsunfähigkeitsversicherung 

Seit der Veröffentlichung dieses Artikels im August 2024 sind uns keine bekannten Updates zur WGV Berufsunfähigkeitsversicherung bekannt. Sollten in der Zwischenzeit signifikante Änderungen eingetreten sein, bitten wir um Deine Mithilfe, da die WGV ja nicht wirklich mit freien Maklern praktiziert und deshalb erhalten wir darüber auch keine Informationen. Wenn Du also auf Aktualisierungen gestoßen bist, würden wir diese gerne in unseren Artikel einpflegen.

Testergebnisse & Bewertungen über die WGV

Die üblichen Verdächtigen sehen die WGV so in ihren Tests:

Ehrlich gesagt, schenken wir Ratings und Bewertungen in diesem Bereich nicht viel Bedeutung. In unserem Artikel „Testsieger in der Berufsunfähigkeitsversicherung“ haben wir dieses Thema aufgegriffen und dabei eine Prise Ironie verwendet. Es ist verständlich, dass Verbraucher im undurchsichtigen „BU-Dschungel“ nach Orientierung suchen, aber die Realität ist oft komplexer, als es auf den ersten Blick erscheint.

Im Kontext der WGV kommt in unserem Testsieger Artikel die Gesellschaft zweimal vor - hier sind wir sogar relativ mal einer Meinung:

• Bei der Finanztestausgabe 06 / 2024 befindet sich die WGV im hinteren Drittel.
• Ebenso besitzt die WGV eines der schlechtesten Ratings bei Franke & Bornberg.

Sieht man als Laie aber ein “Gut mit 2,2” bei der Finanztest, erscheint dies auf den ersten Blick aber doch positiv. Wären viele von uns - einschließlich des Schreiberling - nicht froh gewesen über einen Notenschnitt von 2,2 in der Schule? Aber wenn 85 Prozent vor Dir liegen, dann ist vielleicht der Test auch nicht so schwer gelesen und die Lösung stand vielleicht auch auf der Tafel vorne 🙂.
Angemerkt sei noch, dass die WGV mit einem Siegel bei Focus Money wirbt - laut dem "DSFI" hat die WGV "Höchste BU Kompetenz". Wer sich mal intensiver mit den Ratings bei diesem Magazin auseinandergesetzt hat, weiß, wie der Hase läuft. 

Download von nennenswerten Unterlagen der WGV:

• Vertragsbedingungen WGV Berufsunfähigkeitsversicherung
• Blankoantrag mit Gesundheitsfragen WGV Berufsunfähigkeitsversicherung​​​​​​​

Erstmals Respekt, falls Du Dir den kompletten Artikel von vorne bis hinten durchgelesen hast. Wenn Du aufmerksam warst, dann haben wir vieles schon durch die Zeilen durchklingen lassen. Manches dezenter, anderes sehr direkt. Für uns ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der WGV leider viel zu schwach im Marktvergleich und hat sogar erhebliche Lücken. Um nur einige zu nennen:

• Maximale Nachversicherung auf 2.500 Euro (im Markt gehts bis 10.000 Euro hoch) & generell schwache Erhöhungsmöglichkeiten
• Beitragsdynamik kann nur bis drei Prozent angewählt werden
• Es gibt keine Arbeitsunfähigkeitsklausel zur Auswahl
• Auch eine Teilzeitklausel sucht man leider vergeblich
• Dafür müssen gesundheitliche Verbesserungen im Leistungsfall unverzüglich der WGV gemeldet werden
• Verkehrsdelikte im Straßenverkehr sind nur unzureichend abgesichert
• Infektionsklausel fehlt komplett
• Berufliche Besserstellung für junge Leute suchen wir ebenso vergeblich
• Rückwirkende Leistung nicht unbegrenzt
• Es ist keine anonyme Risikovoranfrage möglich, da man nicht mit freien Vermittler zusammenarbeitet
• Es gibt keine Regelung zur konkreten Verweisung bei “guten” Berufen
• Sehr schwache finanzielle Angemessenheit, damit kann man seinen Status nicht absichern
• Nachversicherung erlischt beim Leistungsantrag

Das zieht sich wie ein roter Faden durch unseren gesamten Erfahrungsbericht zur WGV Berufsunfähigkeitsversicherung. Es gibt für uns somit keinen wirklichen Grund, weshalb man auch nur den Abschluss der BU-Versicherung bei der WGV in Erwägung ziehen sollte. Dafür gibt es viel zu gute Versicherer mit ihren Tarifen am Markt. Uns würden auf den Schlag 20 Versicherer einfallen, die ein klar besseres Preis- / Leistungsverhältnis als die WGV in der Berufsunfähigkeitsversicherung besitzen. Wobei, der Preis ….WGV hat ja schon ein bisschen das Image des “Billigheimer” (insbesondere in der Kfz-Versicherung) - das ist in der BU-Versicherung gar nicht so, sondern man gehört eher zum letzten Drittel beim Preis. Für sehr überschaubare Leistungen muss man einen relativ hohen Beitrag zahlen.  

• Von daher gibt es in unseren Augen keine vernünftigen Gründe, warum man eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der WGV abschließen sollte.