Extrem umfangreiches Update der HDI BU-Versicherung

Ja, das wird jetzt wieder ein bisschen ein umfangreicherer Beitrag. Die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung hat wieder einiges geändert. Lasst die Spiele beginnen 🙂.

Boah, wie lange konnte eigentlich so ein guter BU-Versicherer wie die HDI noch so eine bescheidene Form der Arbeitsunfähigkeitsklausel besitzen? Die HDI würde zwar 36 Monate leisten, aber es musste gleichzeitig immer ein BU-Leistungsantrag gestellt werden. Der schöne und große Vorteil einer vereinfachten Leistung aus dem BU-Vertrag wäre hinüber und aus diesem Grund haben auch nur sehr wenige Interessenten von uns die Arbeitsunfähigkeitsklausel beim HDI überhaupt in Betracht gezogen.

Fun Fact: Die HDI hat in Ihrer Präsentation zum Update uns Bierls sogar zitiert, das möchten wir jetzt nicht unerwähnt lassen. Fanden wir ganz witzig.

Jetzt folgte also endlich die Entkopplung von AU-Leistung und BU-Leistung und es gibt nun keinen letzten Mohikaner mehr (manche Versicherer wie die Continentale, Generali oder Europa haben noch die schlechte Form, aber diese spielen bei uns keine Rolle bzw. Generali geht ja nur über die DVAG). Gut für den Kunden, gut für den Makler und einfacher für den Versicherer. Ein Leistungsantrag kann später ja immer noch gestellt werden, falls sinnvoll. Aber mit der neuen Version kommt der Kunde erstmals schneller ans Geld und hat eine (finanzielle) Sorge weniger. Je länger wir jetzt am Markt sind, desto sinnvoller halten wir jetzt auch die AU-Klausel, welche wie folgt vom HDI beschrieben wird:

Finden wir sehr positiv. Einen großen Nachteil hat es aber für uns. Gefühlt haben wir auf über 100 Unterseiten die HDI für diese schlechte Regelung kritisiert. Somit müssen wir alle diese Seiten wieder umschreiben. Aber das lasst mal unser Bier sein, wir freuen uns auf jeden Fall, dass es endlich eine gute und saubere Lösung bei der Arbeitsunfähigkeitsklausel gibt. Geleistet wird übrigens 36 Monate lang, was derzeit das Maximum am BU-Markt darstellt.

Ein weiterer, großer Kritikpunkt von uns war immer, dass die HDI für ihre Größe und Ihre Hauptzielgruppen wie Ärzte, Rechtsanwälte, Ingenieure, Informatiker & MINTler im Allgemeinen viel zu geringe Nachversicherungsmöglichkeiten anbietet. 3.000 Euro sind doch deutlich zu wenig auf dem normalen Wege und auf eine Karrieregarantie verzichtete man auch bisher. So war es eigentlich zwangsläufig Pflicht, dass man IMMER eine Aufteilung auf zwei Versicherer macht, wenn die HDI mit im Boot gewesen ist. Nun gab es aber endlich Verbesserungen und die Karrieregarantie nahm Einzug in die Vertragsbedingungen, wenngleich dies als “KarrierePlus” bezeichnet wird. Im Grunde aber dieselbe Funktion. 

Folgende Details gibt es bei der Karrieregarantie des HDI:

• Möglich bis zu 6.000 Euro
• Bruttomonatsgehalt muss sich um mindestens fünf Prozent verbessern
• Es gibt keine prozentuale Höchstgrenze pro Einkommenssteigerung
• Auch Angestellte mit mindestens ein Jahr Befristung kommen in den Genuss
• Selbständige können auch die Karrieregarantie nutzen, hier muss die Steigerung des Bruttojahreseinkommen aus freiberuflicher oder selbständiger Tätigkeit aber mindestens zehn Prozent betragen. Maximal darf die Erhöhung 20 Prozent betragen
• Die Selbstständigkeit muss seit mindestens fünf Jahre bestehen
• Jeweils möglich bis zum 50. Lebensjahr (analog zur normalen Nachversicherung)
• Die Beitragsdynamik endet nicht bei den erreichten 6.000 Euro (so wie es bei der Nürnberger z.B. ist)

Tada, da ist sie also, die Karrieregarantie des HDI. Der Schreiber von diesem Artikel muss aber fast etwas gestehen, dass er etwas enttäuscht ist. Solange gewartet, so ein großer Laden mit Zielgruppe für Akademiker - da kommt jetzt erstmals eine Lösung hervor, die absolut marktüblich ist? Da hätten wir uns fast ein bisschen mehr erwartet. Vorbilder gibt es ja einige:

• Bei der LV 1871 kann die Karrieregarantie je nach Beruf bis zu 7.800 Euro betragen
• Die Baloise bietet seitdem Update 01 / 2025 auch eine Karrieregarantie bis 6.000 Euro an, für Kammerberufe aber sogar bis 7.500 Euro. Die HDI schreibt sich ja auch die Fahnen, selbst eine sehr gute Lösung für Kammerberufler zu sein, leider erfolgt aber immer noch eine Anrechnung des Versorgungswerkes ab 48.000 Euro privater BU-Rente. Eine Baloise verzichtet z.B. komplett darauf, weitere Anbieter rechnen erst ab 60.000 Euro an

Nicht falsch verstehen, wir sind sehr glücklich für unsere potenziellen Kunden, dass es endlich eine Karrieregarantie gibt, aber irgendwie hätten wir uns mehr erhofft. Auch dahingehend, dass an der Nachversicherung von 3.000 Euro noch nicht gerüttelt wurde. Auch das ist zu wenig und man wurde hier bisher von Links und Rechts des Marktes überholt. Einige Beispiele:

• Die Bayerische wie auch die Hannoversche können nach Ihren Updates bis zu 4.000 Euro anbieten, Karrieregarantie ebenso bis 6.000 Euro. Bei der besagten Baloise liegen wir auch schon länger bei 4.000 Euro
• Die Gothaer hat vor wenigen Wochen in einem Miniupdate auch von 3.000 auf 4.000 Euro erhöht
• Die Canada Life schwimmt eh in einer eigenen Liga und bietet ja eine Nachversicherung bis 10.000 Euro an
• Bei der LV 1871 hängt es stark vom ausgeübten Beruf ab, bis zu 3.900 Euro sind möglich

Aber hoffentlich ist dies ein erster Schritt in die richtige Richtung. Die HDI beschreibt es in Ihren Unterlagen recht gut, wie so ein Karriereweg aussehen könnte:

So etwas gefällt uns immer, da die BU-Versicherung dann durchaus öfter zum Thema wird und angefasst werden sollte. Es gilt nämlich für uns nicht ein “einmal abgeschlossen und gut ist”, sondern man sollte sich öfters damit beschäftigen - nicht umsonst gibt es ja einen Jahrescheck von uns, wo unsere Kunden Neuigkeiten zu Ihrem beruflichen Alltag mitteilen können. Aber wir bleiben dabei - ein Vergleich zur BU-Versicherung bleibt sehr umfangreich, die Unterschiede sind je nach Kundenfall durchaus unterschiedlich. Was für den einen passt, muss nicht für den anderen gelten.

Wenn wir schon beim letzten Mohikaner sind. Zwar nicht der letzte, aber einer der letzten. Beim HDI gab es bisher keinen Beitragsunterschied wg. dem Rauchverhalten, es spielte also keine Rolle, ob man Nichtraucher oder Raucher in der Berufsunfähigkeitsversicherung gewesen ist. Des einen Freud, des anderen Leid. Aber mehrheitlich sind unsere Kunden Nichtraucher und nun gibt es dieses Differenzierungsmerkmal und somit günstigere Prämien. Eine Studie des Vergleichsprogramms Morgen & Morgen zeigt auch, dass über 91 Prozent der Berechnungen als Nichtraucher gemacht worden sind. Von daher ist es absolut nachvollziehbar, dass man endlich diese Differenzierung einführt. Es dürfte jetzt nicht mehr viele gute Versicherer geben, die nach dem Raucherstatus nicht fragen bzw. differenzieren. Signal Iduna fällt uns da jetzt ein, ebenso die Gothaer. Letztere fragt zwar den Raucherstatus ab, aber es gibt keinen Preisunterschied. Man nimmt die Information rein für die medizinische Bewertung. 

Wie lautet die Raucherfrage beim HDI?

Haben Sie in den letzten 12 Monaten (auch einmalig) Nikotin- oder Tabakprodukte konsumiert?

Dazu gehören zum Beispiel: Zigarette, Zigarre, Pfeife, Shisha, E-Zigarette, E-Verdampfer, Nikotinpflaster oder Kaugummi

Nikotinpflaster und Kaugummi sind vielleicht nicht total zeitgemäß - da wünschten wir uns eine etwas besser Formulierung. Aber mei, der Großteil unserer Interessenten dürfte dies nicht tangieren.

Die Raucherfrage erfolgt übrigens auch schon bei Schülern und erstreckt sich nicht nur auf Berufstätige oder Studenten. Hier gibt es ja noch Unterschiede am Markt. In den reinen BU-Beitragsbefreiungen oder auch beim BU-Airbag gibt es hingegen weiterhin keine Frage nach dem Rauchverhalten. 

• Erfolgte der Abschluss vor 06 / 2025 und du möchtest nun eine Erhöhungsoption ziehen, gibt es auch weiterhin keine Frage nach dem Rauchverhalten. Ausschlaggebend ist der damalige Antrag. Wurde damals nicht gefragt, wird bei der Nachversicherung auch nicht nachgefragt.

Ebenso eine Kritik von uns war bisher, dass es insbesondere für junge Personen wie Schüler & Studenten keine belastbare berufliche Besserstellungsoption gab. Es gab diese zwar, aber nur in Verbindung mit einer verkürzten Gesundheitsprüfung. Das ist ja genau das, was man bei einem guten Anbieter nicht möchte. Nun hat die HDI einen sogenannten UpgradeJoker in die Berufsunfähigkeitsversicherung eingebaut, welcher aus drei Bestandteilen besteht:

• Berufliche Besserstellung bei jungen Personen 
• Einschluss bzw. Erhöhung einer Beitragsdynamik
• Einschluss einer garantierten Rentensteigerung

Durchaus interessant, das schauen wir uns mal genauer an. 

4.A: Die berufliche Besserstellung für junge Personen

Ein Schüler, Auszubildender oder Student bleibt nicht ewig in dieser Berufs- wie Ausbildungsform “hängen”. Daher ist es wichtig, dass man nicht ewig in der gleichen Berufsgruppe eingestuft bleibt. Das beste Beispiel ist hierbei vielleicht wirklich der Grundschüler. Dieser wechselt erst aufs Gymnasium, später auf die gymnasiale Oberstufe, studiert anschließend Humanmedizin und wird später Radiologe. Jeder Wechsel hätte eigentlich günstigere Prämien nach sich gezogen. Beim HDI gab es bei der Überprüfung bisher eine verkürzte Gesundheitsprüfung mit all seinen Tücken. 

Folgende Eckdaten gibt es beim Upgrade Joker zur beruflichen Besserstellung:

• Der Schüler wechselt die Schulart bzw. in die gymnasiale Oberstufe
• Auch der Beginn eines Studium hat die Folge, dass keine erneute Risikoprüfung erfolgen muss
• Ebenso, wenn eine Ausbildung begonnen wird
• Selbstverständlich gilt dann der Berufseintritt nach dem Studium bzw. Ausbildung ebenso als Grund zur Überprüfung der aktuellen Einstufung
• Dies ist maximal bis zum 35. Lebensjahr (schlechte Zeiten für Langzeitstudenten) möglich und muss innerhalb von zwölf Monaten dem Versicherer angezeigt werden
• Logischerweise darf es noch keinen Leistungsfall gegeben haben, der Vertrag nicht beitragsfrei gestellt worden sein oder Ähnliches

Trifft eines der Ereignisse nicht zu, kann man weiterhin die Berufswechseloption beim HDI bis zum 40. Lebensjahr beantragen, aber dann halt wieder mit einer einfachen Gesundheitsprüfung.

In einer Präsentation findet man recht schön nochmals die Vorteile des UpgradeJokers vom HDI:

4.B: Erhöhung & Einbau einer Beitragsdynamik

Auch ein großer Kritikpunkt bei uns war die Tatsache, dass Schüler nur eine Beitragsdynamik von drei Prozent bekommen würden. Das alleine wäre jetzt nicht die Kritik gewesen, die LV 1871 bietet ja auch nur drei Prozent bei Schülern an. Mit dem feinen Unterschied, dass bei Berufseintritt diese auf fünf Prozent erhöht werden kann. So nun auch beim HDI - bei den obigen Ereignissen kann die Beitragsdynamik erhöht werden.

Wir sind ja absolute Verfechter, die Beitragsdynamik so hoch wie möglich anzusetzen, von daher ist diese neue Regelung absolut sinnvoll. Der Eintritt ins Berufsleben ist dann noch ein wichtigerer Zeitpunkt als eh schon, sich nochmals um seine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kümmern, insbesondere, wenn man damals eine zu geringe Beitragsdynamik ausgewählt hat bzw. als Schüler gar keine andere Möglichkeit mehr hatte. 

4.C: Nachträglicher Einbau einer Leistungsdynamik

Nicht nur bei der Beitragsdynamik kann man aktiv werden, sondern es kann nachträglich sogar eine Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung eingebaut werden. Ab und zu wird aus Kostengründen ja darauf verzichtet, aber wenn es einem dann beim Berufseintritt anders kommt (oder man endlich Geld verdient), hat man nochmals innerhalb von 12 Monaten die Möglichkeit, die garantierte Rentensteigerung in den Vertrag des HDI einzubauen. 

• Alles in allem schon sehr gute Neuerungen, vornehmlich für junge Leute. Kritisierte Schwachpunkte von uns wurden beseitigt.

Die HDI ist bekanntlich so etwas wie die Mutter aller Sonderaktionen. Anbei eine kleine Aufreihung der aktuellen Aktionen:

• BU mit vereinfachten Gesundheitsfragen ausschließlich für Ärzte beim HDI 
• Aktion für Wirtschaftsingenieure und Co. beim HDI
• Mediziner, Apotheker, Biochemie und Co. profitieren ebenso von der Aktion
• BU-Versicherung mit einfachen Gesundheitsfragen für Rechtsanwälte beim HDI 
• HDI Top Aktion für Notare in der Berufsunfähigkeitsversicherung
• Exklusiv für Steuerberater - verkürzte Gesundheitsfragen beim HDI 
• HDI Aktion in Verbindung mit einer Basisrente für alle Berufe

Viele, viele, verkürzte Gesundheitsfragen. Was aber irgendwie fehlte - generell eine Aktion für junge Leute, welche mittlerweile viele weitere Versicherer wie die Baloise, LV 1871, Ergo, Dialog, Hannoversche oder die Nürnberger besitzen. Nun zog die HDI nach und bietet für bis zu 30-Jährige durchaus stark verkürzte Gesundheitsfragen an. 

So sind die verkürzten Gesundheitsfragen für junge Leute beim HDI:

Diese sind im Vergleich schon sehr kundenfreundlich gestellt. Man sollte immer im Hinterkopf behalten, dass es sich eigentlich nicht indirekt um eine Sonderaktion handelt, sondern um die normalen Antragsfragen für junge Leute unter 30 Jahre und bis zu einer Versicherungssumme von 2.000 Euro monatlicher BU-Rente. Diese verkürzten Fragen wird es quasi dauerhaft geben und sind nicht auf wenige Monate beschränkt.

Was finden wir gut bei der HDI Gesundheitsprüfung für junge Leute?

• Es gibt quasi keine Gesundheitsfrage nach Beschwerden, sondern klar, ob eine Beratung, Untersuchung oder Behandlung stattgefunden hat.  
• Sämtliche Neuerungen rund um die Karrieregarantie oder den UpgradeJoker bleiben erhalten. Bei den weiteren Aktionen verschwinden diese ja. 
• Trotz einer Ja-Antwort kann eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden. Das ist ein großer Pluspunkt. 

Wir finden diese Möglichkeit für junge Leute ziemlich gut, dürfte durchaus in der Praxis Anwendung finden. Durchdachte gesundheitliche Fragestellungen, aber auch nicht unbedingt zu Lasten des Kollektives. Psyche wird weiterhin fünf Jahre gefragt, was quasi ja der Dauerbrenner beim BU-Leistungsfall ist.

Im Zuge der Einführung gesonderter Gesundheitsfragen für junge Leute wurden auch die normalen Antragsfragen nochmals überarbeitet. Sowohl die Gesundheitsfragen, als auch weitere Risikofaktoren bekommen eine Modernisierung verpasst. 

Die Neuerungen im normalen HDI Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung:

• Es gibt nun keine Frage mehr zu Berufsrisiken
• Bei der Frage nach dem Auslandsaufenthalt müssen keine Angaben mehr gemacht werden, wenn man sich in der EU, Kanada, USA, Australien, Neuseeland oder Japan aufhält (bisher pauschal Europa)
• Es gibt nun eine abschließende Abfrage relevanter Sportarten & gefährlicher Hobbys
• Auf eine zeitlich unbefristete Abfrage wird nun verzichtet, HIV wird nun drei Jahre abgefragt, bösartige Tumore zehn Jahre

Festzuhalten ist, dass die HDI nun für uns eine der fairsten Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt, ohne jedoch das Kollektiv aus dem Auge zu verlieren.

So sind nun die Gesundheitsfragen der HDI in der BU-Versicherung:

Kleiner Kritikpunkt bleibt aber - es wird nach einer Dioptrienzahl von über sechs gefragt. Marktüblich erfolgt die Abfrage erst ab acht Dioptrien, bei einem Anbieter sogar erst ab zehn. Da sollte nochmals nachgebessert werden. Grundsätzlich aber eine gute Fragestellung.

Auch die HDI reiht sich wieder ein in die Reihe der BU-Versicherer, die jedes größere Update auch für ein Feintuning der Preise nutzen. Der Preiskampf (insbesondere um die schönen, akademischen Risiken) nimmt kein Ende - es wird günstiger und günstiger, zeitgleich werden die Bedingungen (teilweise ja auch schon uns geschuldet - wir fordern ja immer bessere Vertragsbedingungen & technische Ausgestaltung) immer besser, es werden wieder Testsieger ohne Ende produziert. Ein gefährlicher Cocktail, wo praktisch aber halt jeder Versicherer mehr oder minder mitschwimmt. Keine Besonderheit des HDI, wir sind aber gespannt, wann die Welle der Beitragserhöhungen in der BU-Versicherung beginnt (ok, im Fachjargon sind es Reduzierung der Überschüsse, der Nettobeitrag rückt näher an den Bruttobeitrag). 

Beim HDI gibt es bei diesem Update folgende Stellschrauben, welche den Beitrag günstiger machen:

• Die bisherige Risikogruppensystematik bleibt zwar bestehen, aber es gibt mehr Zwischenschritte bei den Risikogruppen.
• Über 90 Prozent der Neukunden werden von der Abfrage nach dem Raucherstatus profitieren - Nichtraucher bekommen eine günstigere Prämie.
• Die allgemeinen versicherungstechnische Tafeln, welche zur Kalkulation dienen, werden angepasst, wovon Interessenten mit einem höheren Eintrittsalter vor allem profitieren. 

Dies hat laut dem HDI folgende Verbesserungen beim Pricing zur Folge:

• Bei Arztberufen landet man in 50 Prozent der Fälle unter den Top 5
• Bei den weiteren Kammerberufen ist es sogar in drei von vier Fällen der Fall
• Sieht man sich generell die Top 400 Berufe an, landet man in jeder fünften Berechnung unter den Top fünf

Das Hauen und Stechen geht also weiter, beim Update des Volkswohl Bundes vor wenigen Tagen schrieb man sich auch auf die Fahnen, in vielen Konstellationen unter den günstigsten Versicherer zu sein. Blicken wir in die  Zukunft, wird sich das auch in den nächsten Updates der Versicherer niederschlagen. Immer schnell, immer günstiger. Kein hausgemachtes Problem vom HDI, diese streben ja nicht unbedingt nach der günstigsten Prämie, sondern ein P

Zudem gab es noch kleinere, kosmetische Verbesserungen, welchen wir jetzt keinen eigenen Absatz widmen, aber im Einzelfall durchaus von Relevanz sein dürften. 

• Bei der Erste-Hilfe-Leistung gibt es eine Erweiterung um Abhängigkeit vom Rollstuhl = Vollständige Querschnittslähmung.
• Die Krebsdefinition wurde an die medizinische Entwicklung angepasst.
• Die Umorganisation für Selbstständige bekam einen kleinen Relaunch und Vereinfachung in der Beschreibung. Ärzte und Kammerberufe bekommen ebenso eine Klarstellung. 
• Die Bedingungen sind jetzt endlich etwas leserlicher - von drei wurde auf zwei Spalten reduziert.
• Möchte man die Basisrente in Verbindung mit einer BU, wurde nun die Verlängerungsoption nachgezogen.
• Ebenso wurde das Eintrittsalter der Basisrente mit verkürzten Gesundheitsfragen in der BU von 50 auf 55 Jahren erhöht. 
• Die Unterschriftenfelder im Antrag sind jetzt noch etwas kundenfreundlicher gestaltet & gebündelt worden. 
• Klarstellung, dass die Nachversicherung ohne erneute Risikoprüfung und nicht nur Gesundheitsprüfung abläuft.

Im Grunde ein doch sehr umfangreiches Update des Versicherers.

Irgendwie hat der Schreiber der BU-Artikel auf dieser Seit das leise Gefühl, dass sehr viele bis fast alle Kritikpunkte, welche wir bislang hatten, nun gelöst sind. Bedienungstechnisch befand sich der HDI schon vorher auf sehr gehobenem Niveau, die technische Ausgestaltung wurde nochmals stark verbessert und die BU an sich anpassungsfähiger gemacht. Bezüglich der Erhöhungsmöglichkeiten bleibt für so einen großen Versicherer aber definitiv noch viel Luft nach oben, obwohl es einen ersten, großen Schritt in die richtige Richtung gab. Die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt weiterhin bei uns also in der engeren Auswahl, jetzt auch noch etwas mehr außerhalb der gesamten Aktionsgeschichten. Der Markt bleibt auf jeden Fall sehr spannend, aber auch hart umkämpft. 

PS: Falls dies jemand liest = Die Einspielung der Bipro Dokumente (insbesondere bei der Policierung) ist weiterhin - dezent gesagt - ausbaufähig. Bekommt dies bitte mal in den Griff…