Kundenfrage: Geht die Beitragsdynamik über die maximale Nachversicherungsgarantie hinaus?

Ja, die Beitragsdynamik geht i.d.R. auch über die Nachversicherung hinaus. 

Das wäre jetzt erstmals unsere saloppe Antwort, es gibt aber sehr leichte Ausnahmen in der Praxis. Aber wir möchten jetzt erstmals aufklären, dass die Dynamik der Beiträge nicht stoppt, wenn die Höhe der Nachversicherung erreicht worden ist. Dafür schauen wir uns jetzt zwei Beispiele an.

LV 1871 und das Ende der Beitragsdynamik

Die LV 1871 ist in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ein altbekannter Versicherer, kommt recht häufig vor. Eignet sich also sehr gut für diesen Artikel, da viele Interessenten aus den MINT-Bereich (z.b. Informatiker, Ingenieure) sehr häufig auf die LV 1871 stoßen, aber natürlich auch generell Studenten und Schüler (immerhin ist die LV 1871 derzeit auch der einzige, der eine reine Schüler BU schon ab sechs Jahren anbietet). 

Nehmen wir also einen 27-jährigen Softwareentwickler an, welcher zu Beginn 2.500 Euro absichert. Höchster Abschluss war der Master, was wiederum derzeit eine Obergrenze zur Nachversicherung von 3.600 Euro zur Folge hatte, die Karrieregarantie der LV 1871 verdoppelt diese noch auf 7.200 Euro. Durchaus ein Brett. Schauen wir uns aber den Verlauf der Beitragsdynamik an, ohne dem Ziehen einer möglichen Erhöhung wie z.B. durch die Geburt eines Kindes, Heirat oder Gehaltssteigerung.

Wie man also sieht, hat man zum Endalter von 67 Jahren eine schwindelerregende BU-Rentenhöhe von fast 17.000 Euro erreicht, weit über die maximale Nachversicherung & Karrieregarantie.
Eine riesengroße Zahl, welche aber ein bisschen der Besonderheit der LV 1871 geschuldet ist. Zum einen hat die LV 1871 die beste Beitragsdynamik am Markt, da diese die “Vorjahressumme” als Auswahl zulässt, zudem gibt es die Dynamik bis Endalter 67 Jahre, viele Versicherer hören davor auf (darauf kommen wir noch). 

Wie macht es die große Allianz bei der Beitragsdynamik?

Bei der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung nehmen wir mal einen Steuerberater, der 3.000 Euro mit 30 Jahren zu Beginn absichert. Beitragsdynamik gibt es von fünf Prozent. Einen wirklichen Deckel zur Nachversicherung gibt es nicht, es ist eher so gelöst, dass über die Laufzeit um maximal 1.500 Euro im Moment erhöht werden kann, falls man schon im Berufsleben ist. Das ist bei einem Steuerberater der Fall. Theoretisch könnte also von 5.500 auf 6.000 Euro erhöht werden, bei einem Ereignis. Aber das ist ein anderes Thema. 

Kommen wir zum Dynamikverlauf der Allianz BU

Wie man sieht, kommt man nicht so hoch wie bei der LV 1871, aber das hat auch einen banalen Grund. Bei der Allianz endet die Nachversicherung schon mit 55 Jahren, von daher sieht ab dem Jahr 2049 eine feststehende BU-Rente von 8.292 Euro, welche auch nicht mehr steigt.
(Kenner der BU-Szene wissen natürlich, dass die Allianz immer den Hinweis verschickt, dass ab einer privaten BU-Rente von 40.000 Euro p.a. die BU-Höhe angemessen sein muss, denn sonst wird im Leistungsfall gekürzt, das ist aber jetzt ein anderes Thema). 

• Die prinzipielle Nachfrage des Kunden kann aber einfach beantwortet werden = Die Beitragsdynamik geht über die Nachversicherung, wie man sehr schön an den beiden Verläufen sieht.

Prinzipiell geht die Beitragsdynamik aber über die Nachversicherung hinweg. Trotzdem gibt es einige verschiedene Arten an Dämpfer, welche die Dynamik nicht unendlich steigern lässt. Hier einige aus unserer Praxis:

• Deckelung Endalter: Die Beitragsdynamik geht nicht bis 67 Jahre, sondern endet schon weit davor (im obigen Beispiel bei der Allianz mit 55 Jahren). Generell ist es sehr, sehr selten, dass es bis 67 Jahre geht - von den namhaften & guten Versicherer wäre dies nur noch bei der Gothaer der Fall. 
• Maximale Beitragsdynamik: Manche Versicherer lassen generell nur bis zu drei Prozent zu (in allen Varianten z.B. die LVM, WGV oder HUK-Coburg), in verschiedenen Konstellationen wie Schüler & Student oder “gefährlicher” Beruf ebenso nur drei Prozent (z.B. Swiss Life, HDI und teilweise LV 1871). 
• Begrenzung der Anzahl angenommener Dynamiken: Bei der CosmosDirekt kann die Dynamik maximal 15-mal angenommen werden.
• Allgemeine Deckelung einer Höhe: Diese liegt z.b. bei 5.000 Euro vonseiten der Condor oder der AXA, bei der Dialog, Continentale oder Europa liegt diese bei 7.500 Euro. 
• Stichpunktartige Überprüfungsmöglichkeit: Manche Versicherer wie die Gothaer oder HDI haben es in den Bedingungen stehen, dass Sie stichpunktartig die Angemessenheit prüfen können. Ist diese gegeben, gehts weiter, wenn nicht, wird die Dynamik herausgenommen.
• (Atmende) Obergrenze der Beitragsdynamik: Zu Vertragsbeginn wird eine Obergrenze festgehalten, diese kann beim Erreichen mit aktuellen Nachweisen wieder angehoben werden. Diesen Punkt schauen wir uns etwas genauer an. 

Grundsätzlich müssen wir schon ehrlicherweise attestiere, dass die Angst der Versicherer von einer ausufernden Beitragsdynamik durchaus seine Berechtigung hat. Übersteigt nämlich die BU-Rente das aktuelle Gehalt (massiv), so zeigt schlichtweg ganz nüchtern die Statistik, dass die BU-Leistungsfälle zunehmen und Leistungsfälle auch länger Leistungsfälle bleiben. Klar, verdiente man vorher in Teilzeit 1.800 Euro, hat aber 4.200 Euro mtl. BU-Rente, dann ist zumindest der finanzielle Anreiz nicht mehr sooo groß. Das man weiterhin am gesellschaftlichen Arbeitsleben teilnehmen möchte, steht wieder auf einem anderen Blatt, aber generell haben die Versicherer es am liebsten, wenn die BU-Rente die maximale Angemessenheit nicht merklich im Berufsleben übersteigt. Aus diesem Grund haben einige Versicherer wie die Alte Leipziger, Bayerische, Hannoversche oder der Volkswohl Bund eine eigentlich gar nicht so unpfiffige Idee herausgebracht. Eine Obergrenze bei der Beitragsdynamik, welche aber steigen kann. Somit alles guter Stoff für unseren BU-Vergleich, denn von Unterschiede lebt der Markt und die Beratung 😉.

Im Versicherungsschein der Alten Leipziger steht es für einen Rechtsanwalt so drin:

Sprich, wird eine BU-Rente von 3.750 mtl. erreicht, endet die Beitragsdynamik, außer, es werden aktuelle Nachweise geliefert. Danach würde es wieder eine neue Obergrenze gehen. Ähnlich wie bei einer Nachversicherung muss man schlichtweg aktuelle Nachweise liefern, dass eine Erhöhung (und sei es die Beitragsdynamik) angemessen ist. 

• Auch in diesen Varianten der Beitragsdynamik kann diese klar über die maximale Nachversicherungshöhe gehen. 

Zudem gibt es auch Versicherer, welche die Beitragsdynamik nicht auf die maximale Nachversicherung anrechnen. Beispiele sind hier wieder die Condor, Allianz oder Alte Leipziger. Alles Versicherer, welche eher eine maximale Erhöhungsmöglichkeit über die gesamte Laufzeit anbieten. Je niedriger man beginnt, desto schlechter ist es oft für den Verbraucher (insbesondere, wenn die oftmals zusätzliche Erhöhungsmöglichkeit bei Einstieg ins Berufsleben nicht genutzt wird).

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