Cash+(3) Baloise BU - Einmalzahlung im Leistungsfall

Die grundsätzliche Idee dahinter finden wir erst einmal gar nicht so schlecht. Wird man ein Leistungsfall in der Berufsunfähigkeitsversicherung, hat man zu Beginn vielleicht hohe Kosten durch Medikamente, einen laufenden Immobilienkredit oder vielleicht muss der Lebenspartner etwas kürzertreten, um auf die Kinder aufzupassen. Gründe gibt es viele und über zu viel finanzielle Mittel hat sich noch niemand beklagt. Insbesondere kommt zudem zum tragen, dass die allermeisten versicherte Personen, welche berufsunfähig geworden sind, bald wieder arbeiten möchten. Vielleicht aber sogar zu schnell und man neigt zum Raubbau an seinem Körper. Oder das Kapital kann einfach angelegt werden für die eigene private Altersvorsorge, in unser wissenschaftliches Weltportfolio (kleine Schleichwerbung ?) oder um das eigene Immobiliendarlehen tilgen. 

Die Baloise beschreibt es auch in ihrer Vertriebsinfo so:

Ja, teilweise haben diese schon Einzug erhalten bei manchen Gesellschaften bzw. Tarifvarianten. Aber i.d.R. sind diese recht stark gedeckelt. Anbei ein kleiner Einblick in den Markt:

• Bei der Bayerischen gibt es im Tarif Prestige (welcher eher selten ausgewählt wird), drei Monatsrenten einmalig im erstmaligen Leistungsfall, aber maximal 6.000 Euro.
• Bei der Hannoverschen gibt es drei zusätzliche Monatsrenten, wenn der Leistungsfall aufgrund eines Unfalls (!) eingetreten ist.
• Die Condor Versicherung bietet im Premiumtarif (der aber schon erhebliche preisintensiver ist, als die normale Comfortvariante) eine ganze Jahresrente (!) an, das orientiert sich somit schon etwas an der neuen Cash+ Variante der Baloise.
• Die im BU-Bereich eher nicht so bedeutende Barmenia Versicherung zahlt (wenn vereinbart) eine Überbrückungshilfe von sechs Monatsrenten.
• Ebenso die Continentale. Diese leistet ebenso sechs Monatsrenten, wenn der Baustein „Sofortkapital“ ausgewählt wurde. 
• Die Gothaer bietet drei Monatsrenten, aber maximal 3.000 Euro an, wenn die Berufsunfähigkeit durch einen Unfall eintritt. Das ganze noch im Premium Tarif. Herzlich gelacht, der Mehrwert somit sehr gering. 
• Beim Volkswohl Bund gibt es seit dem neuesten Update Anfang 2025 einen ähnlichen Baustein wie Cash+1 bei der Baloise, mit einer Einmalzahlung i.H.v. einer Jahresrente. 

Es gibt/gab also schon Bestrebungen und auch schon erste Nachahmer in dieser Hinsicht, die Baloise ging Anfang 2023 aber offensiv einen neuen Weg. Diese bietet bis zu drei Jahresrenten (!) als Einmalzahlung an. 

Es gibt hierbei aber eine Grenze. Bei Cash+1 maximal eine Jahresrente oder 90.000. Sprich, es darf maximal bei der Baloise in der Berufsunfähigkeitsversicherung eine BU-Rente von 7.500 Euro monatlich abgesichert werden. Bei Cash+3 sind es drei Jahresrenten, aber maximal 72.000 Euro, was eine monatliche BU-Rente von 2.000 Euro ergibt.
Die gesamte Auszahlung wäre übrigens steuerfrei. 

Wie verhält es sich mit der Beitragsdynamik bei Cash+ der Baloise?

Durch die Dynamik der Beiträge bei der Baloise Versicherung steigt nicht nur Deine Höhe der BU-Rente, sondern auch die abgesicherte Summe bei Cash+. Bis zum jeweiligen Deckel von 90.000 respektive 72.000 Euro bei Cash+3. Danach steigt natürlich auch nicht mehr der Beitrag von Cash+ bei der Versicherung an. Bei Cash+3 gibt es aber nur bis zum 50. Lebensjahr das dreifache an BU-Rente. Bist Du ein halbes Jahrhundert alt, verringert sich die Auszahlung auf eine einmalige Jahresrente. 

Bei einer monatlichen BU-Rentenhöhe von 1.000 Euro und Cash+3 kann der Ablauf also folgendermaßen aussehen:

Zudem fällt noch die rückwirkende Rentenzahlung für die versicherte Person an. Der Leistungsfall in der Berufsunfähigkeitsversicherung zieht sich ja immer etwas hin und der Prognosezeitraum von sechs Monaten muss auch erfüllt sein. Nach Anerkenntnis durch den Versicherer gibt es rückwirkend auf einen Schlag die Rente für die Zeit, seitdem die Person berufsunfähig ist.
In Kombination mit Cash kann nun somit bei der Baloise in Ruhe sich auf die Genesung konzentriert werden.

Es gibt übrigens keine Einschränkung wg. diversen Krankheiten. Cash+ leistet also bei jeglichen Krankheitsbildern, durch welche der Leistungsfall eingetreten ist. Also nicht nur Unfälle wie bei manchen Mitbewerber, sondern bei jeglichen Erkrankungen, einschließlich der Psyche. Der Baustein Cash leistet also, wenn eine 50-prozentige Berufsunfähigkeit attestiert wurde und nicht wie bei einer Dread Disease (bei welcher es auch eine Einmalzahlung statt einer monatlichen Rente gibt) Versicherung bei einer schweren Krankheit. Es kann derselbe Leistungsauslöser sein, muss aber nicht. 

Jeder, es gibt keine Einschränkungen. Somit können auch Schüler, Studenten, Azubis, Berufsanfänger oder Routiniers den Baustein einbauen. Dieser eignet sich vor allem auch dafür, wenn die maximale Rentenhöhe in der Berufsunfähigkeitsversicherung schon erreicht wurde und man eigentlich noch etwas mehr absichern möchte. Oder auch für Eltern, die frühzeitig an die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung gedacht haben. 

Diese Tarifvariante ist ein separater Punkt, welcher angewählt werden muss. Selbstverständlich finden hier die üblichen Parameter zur Berechnung des Beitrages in der BU statt wie z.B.:

• Beruf
• Höchste Weiterbildung / Qualifikation
• Endalter
• Rauchverhalten
• Votum nach erfolgter Risikovoranfrage (Zuschlag, Ausschluss etc.). Gab es 25 Prozent Risikozuschlag aufgrund eines z.B. gefährlichen Hobbys, dann erfolgte dieser Zuschlag auch für Cash+. 

Es gibt somit keinen Unterschied zum normalen Antrag bei der Baloise in der BU. Die Laufzeit bei Cash ist immer identisch mit der Laufzeit im normalen Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Am Beispiel eines Ingenieurs mit 33 Jahren sieht man nun die Leistung. Es gibt eine monatliche BU-Rente von 2.000 Euro, zusätzlich einmalig bis zum 50. Lebensjahr eine Auszahlung von 72.000 Euro (wobei durch die Beitragsdynamik und hoffentlich auch der Nachversicherung die BU-Rente weitaus höher liegt, ggf. gab es ja auch eine Aufteilung auf zwei Versicherer.)

Der Beitrag der Prämie bei Cash+ der Baloise:

• Cash+1 hat einen prozentualen Aufschlag beim Eintrittsalter von 20 bis 40 Jahren: 11-14 Prozent (bei 30 Jahren z.B. 12 Prozent)
• Cash+3 hat einen Aufschlag beim Eintrittsalter 20 bis 40 Jahre von: 18-19 Prozent (bei 30 Jahren: 18 Prozent)

Cash+ bleibt bis zum Ende der Laufzeit gedeckelt, es fehlt somit eine mögliche Kaufkraftanpassung
Wie bereits angemerkt, Cash+3 entfällt mit 50 Jahren (aus diesem Grund sind die Beiträge für Cash+3 auch nicht dreifach so hoch wie bei Cash+1). Die Kapitalabfindung bei Cash+1 besitzt hingegen keine zeitliche Begrenzung und würde bis zum Laufzeitende gelten. Dies führt beim Cash+3 zu dem praktischen Problem, dass der Mehrbeitrag bis zum Ende der Laufzeit trotzdem prozentual auf die reguläre Prämie entfällt. Auch sind die max. 72.000 € Einmalzahlung aus Cash+3 bei einer Durchschnittsinflation von 2,4% in 20 Jahren nur noch ca. 45.000€ wert. Cash+ bleibt quasi über die ganze Laufzeit gedeckelt, während die BU-Rente und der Beitrag durch die Beitragsdynamik, die du hoffentlich eingebaut hast, ansteigen. 

Du kannst gerne auch selber direkt den Tarifrechner der Baloise benutzen und verschiedene Varianten durchspielen. Diesen findest Du unter:

Tarifrechner Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung

Danach bitte auf den “Produktrechner LV” gehen, der weitere Weg dürfte mehr als selbsterklärend sein.

Anbei noch ein paar Berechnungsbeispiele.

Nettobeitrag 25-jähriger Softwareentwickler nur mit Zusatzbaustein Cash+: 

Nettobeitrag 18-jähriger Student Humanmedizin nur mit Zusatzbaustein Cash+:

Nettobeitrag 35-jähriger Erzieher nur mit Zusatzbaustein Cash+: 

Interessanter Ansatzpunkt, wo man gespannt sein darf, wie sich dieser durchsetzt und es gibt ja inzwischen schon die ersten Nachahmer. Wir stellen diese Innovation seit Anfang 2023 unseren Interessenten im Rahmen unserer BU-Beratung vor.

Zum aktuellen Zeitpunkt (ca. 2 Jahre nach Einführung von Cash+) können wir sagen, dass bisher ca. 10% unserer Kunden, die bei der Baloise einen BU-Vertrag abschließen, den Cash+ Baustein einbauen. Die noch etwas geringe Durchdringung bei uns ist sicherlich ein wenig damit begründet, dass wir sehr häufig 2-Vertrags-Lösungen in der BU vermitteln und wir andere Bausteine wie Beitragsdynamik, Leistungsdynamik & AU-Klausel als (noch) wichtiger sehen. Aber im Rahmen der finanziellen Angemessenheit, ist Cash+ sicherlich eine sehr gute Möglichkeit, die maximale BU-Rente weiter zu erhöhen, neben der Option eines BU-Airbags z.B..

Auch für die Zukunft bleibt eines gewiss - der Markt in der Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt spannend & dynamisch. Wenn wir Dir helfen sollen, bei der Suche nach der passenden Arbeitskraftabsicherung, dann melde Dich. Wie man in diversen Artikel durchaus nachlesen kann, haben wir eine gewisse Expertise darin.

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