Warum die LV 1871 BU-Versicherung nicht immer erste Wahl ist!

Eine Sache freut uns in der letzten Zeit sehr - uns fragen nicht nur die typischen Berufe an, welche seit vielen Jahren eine Beratung in der BU bei uns wollen (das sind oft Ingenieure, Ärzte, Informatiker, Rechtsanwälte & generell Kammerberufler und natürlich Studenten), sondern mittlerweile auch Berufsbilder mitten aus dem Leben, wie z.B. Erzieher, Physiotherapeuten, generell Bürojobs oder Krankenschwestern. Das ist mehr als erfreulich, dass wir jetzt durch unseren Online Auftritt auch hier durchdringen und bekannt werden - teilweise sind es aber natürlich auch Empfehlungen bestehender Kunden, wo dann einfach die Partnerin z.B. Kinderpflegerin ist. Aber das ist nun ein anderes Thema. 

Der Praxisfall: Azubine der Krankenpflege mit klarem Plan

Anfang August 2025 erreichte und folgende, recht höfliche Anfrage mit

Sehr geehrte Damen und Herren,

Ich beginne im September meine Ausbildung zur Gesundheits-und Krankenpflegerin und würde mich gerne über eine BU informieren.

Danke für Ihre Antwort.

Eine sehr förmliche Anfrage, die sich im lockeren Beratungsverlauf aber schnell zu einem entspannten 'du' entwickelte.  Eine Mitarbeiterin nahm sich die Anfrage der jungen Dame (21 Jahre) an und es folgte erstmal die übliche Vorgehensweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Kurzer Abriss:

• Wir schicken umfangreiche “Hausaufgaben” heraus, sprich unseren Voranfragebogen, Leitfaden und unser Beiblatt. Dies kommt dann zurück.  
• Gemeinsam durchforsten wir die Stolpersteine, fordern evtl. aktuelle ärztliche Stellungnahmen oder möchten vielleicht noch eine Eigenerklärung zu verschiedenen Vorerkrankungen oder auch z.B. einem gefährlichen Hobby. 
• Anschließend folgt die anonyme Risikovoranfrage, welche diesmal an drei Gesellschaften geschickt wurde. 
• Nach Auswertung der Voten gibt es von uns die technische Ausgestaltung und die gemeinsame Findung der optimalen Absicherung.

Soweit ist alles sehr üblich und normal. Insgesamt haben wir die Voranfrage an drei Gesellschaften, mit der LV 1871, Hannoverschen und dem Volkswohl Bund geschickt. Wenn du dich fragst, warum nur an so wenig Versicherer, so empfehlen wir Dir den Artikel “Vermeide wahllose Risikovoranfragen bei der BU-Versicherung”. In unserer Anfrage der Auszubildende stellte sich auch relativ bald heraus, dass man auch keine Aufteilung auf zwei Versicherer benötigt, da gehaltstechnisch langfristig (auch durch Familienplanung) keine exorbitanten Erhöhungen kommen werden. Umso wichtiger wäre es dann aber, einen Versicherer zu haben, der gute Erhöhungsmöglichkeiten besitzt. Die Voten waren nicht ganz identisch. Die LV 1871 und Hannoversche nehmen normal an, der Volkswohl Bund möchte eine umfangreiche Nacharbeit (Fragebogen Tauchsport, Auslandsaufenthalt, Abheilung Blasenentzündung). Somit beschränkte man sich auf die LV 1871 sowie die Hannoversche, beides übrigens auch Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit. 

Warum die LV 1871 für die künftige Krankenschwester keine passende Wahl ist

Nachdem wir zwei normale Annahmen hatten, ging es ja nun um die Frage, welcher Versicherer wird ausgewählt. LV 1871 ist natürlich ein Top-Laden, mit einer sehr guten Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Hannoversche mauserte sich aber in den letzten Jahren sehr und hat mittlerweile auch ein starkes Bedingungswerk sowie eine gute Ausgestaltung, insbesondere auch bei der Nachversicherung. Diese geht nämlich bis 4.000 Euro, durch die Karrieregarantie wäre sogar eine Erhöhung auf 6.000 Euro möglich. Aber wie ist dieser Wert bei der LV 1871, immerhin der Erfinder der Karrieregarantie?

Sehr dezente Erhöhungsmöglichkeiten bei der LV 1871

Dazu blicken wir mal direkt in die Vertragsbedingungen des Angebots.

In diesem steht, dass die maximale Nachversicherungshöhe 1.400 Euro (statt 4.000 Euro wie bei der Hannoverschen) beträgt, die Karrieregarantie lässt eine Verdopplung zu. Das sind also extrem niedrige Werte. 

Warum hat die LV 1871 so niedrige Werte bei diesem Beruf?

Die LV 1871 hat die absolute Besonderheit, dass Sie praktisch jeden Beruf einzeln einstufen, bzgl. Nachversicherungshöhe. Bei einer Krankenschwester in Ausbildung sind 1.100 Euro während der Ausbildung bzw. später 1.400 Euro möglich, bei einem Wirtschaftsinformatiker mit Masterabschluss liegen wir bei 3.900 Euro normaler Nachversicherung und 7.800 Euro in der Karrieregarantie. Zwischen der Krankenpflegerin in Ausbildung und dem studierten Wirtschaftsinformatiker gibt es zudem sehr, sehr viele verschiedene Einstufungen. Die LV 1871 hat einen klaren Fokus in Richtung akademische Berufe, vorzugsweise MINTler, Ärzte und Kammerberufe - diese können extrem hohe Summen durch die Nachversicherung später absichern. Handwerkliche und körperliche Berufe haben eher geringe Höhen der künftigen Absicherung. Für das Versichertenkollektiv ist das eine gute Sache, für den einzelnen nicht so.

Gibt es nicht doch auch eine Zukunftsgarantie bei der LV 1871?

Korrekt und richtig gesehen. Die Zukunftsgarantie ist eines der wichtigsten Werkzeuge bei der LV 1871, welche aber proaktiv angewandt werden muss. Mit der Zukunftsgarantie der LV 1871 kann man folgendes z.B. machen:

• Die Beitragsdynamik von drei auf fünf Prozent erhöhen (soweit man in dem Beruf auf fünf Prozent gehen kann)
• Diverse Ausschlussklauseln überprüfen lassen
• Eine berufliche Besserstellung überprüfen lassen - sprich, wird der Beitrag evtl. günstiger?
• Die Obergrenze zur Nachversicherung nach oben setzen - das ist jetzt für uns vor allem interessant.

Zieht unsere Krankenschwester Auszubildende ihre Lehre durch und beginnt anschließend die normale Tätigkeit, kann Sie die Obergrenze prüfen lassen, sprich, eine Erhöhung anstoßen (natürlich ohne erneute Gesundheits- wie Risikoprüfung). Dies hätte dann folgende Auswirkungen:

Durch die Meldung der bestandenen Ausbildung & Einstieg ins Berufsleben, wurde nun die Nachversicherung & Karrieregarantie folgendermaßen erhöht:

• normale Nachversicherung von 1.400 auf 1.800 Euro
• Karrieregarantie von 2.800 Euro auf 3.600 Euro

Sicherlich durchaus erfreulich, auf der anderen Seite hat man aber andere Versicherer mit festen, viel höheren Nachversicherungsmöglichkeiten. In dem Fall die Hannoversche mit 4.000 Euro bzw. 6.000 Euro.

Es gibt aber weitere Punkte, welche beachtet werden müsste:

Die LV 1871 lässt für Auszubildende maximal drei Prozent an Beitragsdynamik zu, welche zum Einstieg ins normale Berufsleben erhöht werden kann auf fünf Prozent. Zumindest für die meisten Berufe. Krankenpfleger bleiben weiterhin bei “nur” drei Prozent. Wir empfehlen ja fast immer die maximale Beitragsdynamik von fünf Prozent. 

Durch folgende Vergleichstabelle sieht man nochmals die Unterschiede recht gut:

Zudem muss diese Meldung innerhalb der Zukunftsgarantie in den ersten zwölf Monaten erfolgen. Wie man den durchschnittlichen Bundesbürger kennt, spielen Versicherungen nicht die wichtigste Rolle im Leben - die Chance ist groß, dass man es vergisst. Klar, wir machen uns auch Vorlagen & es gibt den Jahrescheck bei uns, vielleicht wird dieser aber mal übersehen oder so.

Trotz also extrem guten Bedingungen, einer großen Finanzstärke, noch nie wurde der Beitrag angehoben, top & Individueller Risikoprüfung,  menschlicher Leistungsfallabwicklung, der eigentlich besten Beitragsdynamik am Markt (aber halt nicht für alle, wie wir festgestellt haben) und vielen positiven Aspekten, würden wir die LV 1871 in diesem Fall also nicht empfehlen. Jetzt bleibt die Frage von dir, lieber Leser, natürlich, warum haben wir eigentlich angefragt? Sehr berechtigt. Im Überschwang unserer vielen Anfragen hat unsere Mitarbeiterin diesen wichtigen Punkt schlichtweg vergessen. Wo gehobelt wird, fallen halt Späne. Aber jetzt hat der Schreiber von diesem Artikel wenigstens etwas Stoff für den Blog 🙂.

Die individuelle Obergrenze schlägt sich natürlich auch sehr stark auf die Thematik der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung nieder. Hier ist die LV 1871 so etwas wie ein Vorreiter, aber auch hier gilt wieder - je höher die Schulform, desto besser die künftigen Erhöhungsmöglichkeiten. 

Schauen wir uns einfach mal die vier Schulformen an, Eintrittsalter jeweils 15 Jahre

Auch hier würde natürlich wieder die Zukunftsgarantie helfen. Macht der Hauptschüler nach erfolgreicher Lehre später den zweiten Bildungsweg, macht das Abi nach und studiert evtl., dann kann die Nachversicherungshöhe schon immer angepasst werden. Aber wenn der Schüler einfach Schreiner, Maurer oder Krankenschwester (bisschen Luft würde es dann noch geben) werden, dann ist die LV 1871 für einen langfristigen BU-Vertrag vielleicht nicht die erste Wahl, so leid es uns tut.

Auch aufgrund der starken Inflation und dem damit verbundenen Kaufkraftverlust sind uns einfach gute Erhöhungsmöglichkeiten langfristig einfach sehr wichtig. Wer weiß, wann wieder eine starke Inflation kommt, die die Beitragsdynamik (und dann kommt noch dazu, dass nur drei Prozent gehen) nicht auffangen kann. Insbesondere junge Menschen sollten daher auf eine gute Flexibilität achten, auch wenn man nicht unbedingt einen akademischen Weg einschlägt. Ein guter Facharbeiter verdient später durchaus mal mehr als ein Student, der irgendwann mal einen Job findet, damit er auch einen hat. Wir sprechen ja aus Erfahrungen, die beiden Bierls sind ja auch nicht studiert, aber irgendwie haben wir mit unserer “einfachen” Ausbildung (schulisch wie beruflich) dann doch ein bisschen was geschafft. 

Große Auswahl an Alternativen am Markt

Mittlerweile ist der Markt an guten BU-Versicherern für Schüler ja extrem gewachsen. Vor wenigen Jahren war die Auswahl noch überschaubar, mittlerweile aber wirklich top. Selbst, wenn es mal in Richtung Beamtenstube (oh Gott, klingt das Altbacken) geht, gibt es mittlerweile für Schüler auch Anbieter wie die Bayerische, Condor oder theoretisch auch Signal Iduna, welche automatisch eine Dienstunfähigkeitsklausel für Schüler dabei hat. Aber auch Versicherer wie die Alte Leipziger, Allianz oder Baloise haben sich sehr gut gemausert und bieten gute Möglichkeiten an. Die Liste kann je nach individueller Situation aber noch umfangreicher ausfallen, richtig schlechte Schüler BU-Versicherungen findet man nur noch selten, am ehesten derzeit bei der Ergo oder Continentale (da Nachmeldepflicht des Berufes herrscht). 

Praktisch so gut wie alle Versicherer dort oben arbeiten mit einer festen Nachversicherungshöhe, die nicht vom (späteren) Beruf & Schulform abhängt. Bei manchen Versicherern wie der Allianz oder Alte Leipziger muss aber unbedingt darauf geachtet werden, dass man zum Eintritt ins Berufsleben die spezielle Möglichkeit einer Erhöhung prüft, da diese dann nicht auf die reguläre Nachversicherungshöhe Einfluss hat. Jetzt wird's aber kompliziert, lassen wir es also - das wäre ein eigener Blog Artikel 😉.

Verstehst du nun, weshalb wir die LV 1871 zwar sehr gerne mögen, aber nicht in jedem Fall empfehlen?
Eine sehr individuelle Obergrenze zur Nachversicherung kann für manche (Akademiker) ein absoluter Segen sein, aber für andere ist dies dann wiederum eher ärgerlich. Was den einen freut, ist des anderen Leid. Je handwerklicher, körperlicher und teilweise sozialer ein Beruf ist, desto weniger eignet sich aktuell die LV 1871, denn es gibt einfach viel zu viele gute Versicherer am Markt. 

Kein Versicherer kennt seinen Bestand so gut wie die LV 1871 - dein Vorteil!

Schon kurz angesprochen, aber was dem einen sein Leid ist, ist dem anderen seine Freude. (Angehende) Akademiker finden bei der LV 1871 einen Top-Versicherer, welcher sich wirklich Gedanken über sein Versichertenkollektiv und seinen Bestand macht. Jede Berufsgruppe wird ständig überwacht, auch auf ihre langfristigen Auswirkungen. Das beste Beispiel ist ja hier auch ein bisschen die Beitragsdynamik. Bei manchen Berufen gehen halt nur drei Prozent. Es gibt aber Versicherer, die lassen auch fünf Prozent zu. Die Sorge der LV 1871 ist hier einfach “Die Beitragsdynamik steigt viel stärker an, als später mal das Gehalt in dem Beruf”- Die Statistik zeigt ja auch leider - liegt die BU-Rente (weit) über dem aktuellen Einkommen, steigen signifikant die Leistungsfälle bzw. auch die Anstrengungen, später in den Beruf zurückzukehren, sind etwas gedämpfter. Leider ein bisschen die Wahrheit. 

• Ein weiser Kollege hat mal gesagt “Alles was gut für den einzelnen ist, kann schlecht für den Bestand & Kollektiv sein”.

Da ist was Wahres dran und deshalb geht die LV 1871 den Weg, nicht für jede Berufsgruppe gleich attraktiv zu sein. Das sollte beachtet werden - Kunden wie auch Vermittler (welche unsere Beiträge ja auch immer lesen).

Bitte aber nicht falsch verstehen - auch 2025 wird die LV 1871 bei uns auf Platz Eins stehen bei der am häufigst vermittelten BU-Versicherer, aber mit dem Artikel möchten wir nur aufzeigen, dass der Versicherer nicht immer erste Wahl blind (!) ist in jeglicher (!!) Situation.