Die höchsten und niedrigsten Überschüsse in der BU 2024!

Die Zinswende macht sich (leicht) positiv bemerkbar. Es gab eigentlich keine Senkung der Überschüsse 2024 gegenüber 2023, bei wenigen Versicherern blieb die Weitergabe auf dem selben Niveau. Einige Unternehmen haben jedoch auch erhebliche Steigerungen vollzogen. Zu erwähnen sind z.B. eine Debeka, Münchener Verein oder eine Generali. Kenner der Szene wissen aber, dass dafür das Gesamtprodukt bei diesen Versicherern im Marktvergleich eher nicht mithalten kann und zudem kamen die Steigerungen von einem extrem niedrigen Niveau. Nicht umsonst ist die Generali oder Münchener Verein weiterhin bei dieser Kennzahl unter den Flop fünf zu finden. Die Canada Life darf man hier eigentlich nicht nennen, da diese ja eine völlig andere Kalkulation besitzt und es dort keinen Netto- vs. Bruttobeitrag gibt, sondern nur einen festen, mit all seinen Vor- aber auch Nachteilen (möchtest Du die Canada Life abschließen, so vereinbare unbedingt den Baustein der Leistungsdynamik). 

Die Spitzengruppe hat leicht erhöht und es gibt einen neuen Spitzenreiter. Die HDI Versicherung hat 2024 die höchsten Überschüsse im Leistungsfall 2024 mit 2,85 Prozent. Das ist schon eine krasse Zahl. Aber auch die 2,75 Prozent der Bayerischen, 2,7 Prozent der Allianz und LV 1871 sowie die Nürnberger mit jeweils 2,6 Prozent haben sich auf einem sehr hohen Niveau stabilisiert und diesen Wert sogar etwas ausgebaut. Grundsätzlich ist es schon sehr sehr auffallend, dass viele von uns und geschätzten Kollegen sehr weit vorne dabei sind, oftmals Maklerversicherer bzw. mit starkem Fokus auf die freien Vermittler. Es zieht sich somit wie ein kleiner, roter Faden - Versicherer, die auch sonst Top-Bedingungen und eine gute technische Ausgestaltung bieten, findet man auch in dieser obigen Statistik eher weiter vorne. 

Wir müssen natürlich aber auch feststellen, dass die direkten und indirekten Barwerte eines möglichen Leistungsfalles immer höher werden. Wurde man nämlich ein Leistungsfall bei der BU-Versicherung werden und hat die Erhöhung von z.B. 2,5 Prozent mal mitgenommen, kann diese einem auch nicht mehr genommen werden. Es kann maximal sein, dass sie im nächsten Jahr dann sinkt - theoretisch sogar auf null. Im Marktvergleich, aber insbesondere bei uns steigen die BU-Rentenhöhen ja massiv an, so sind 3-4.000 Euro Absicherung bei uns eher die Regel, als die Ausnahme (verständlicherweise noch nicht bei Schülern / Studenten, hier gibt es die natürliche maximale Obergrenze - aber durch die Nachversicherung kommt man recht schnell weiter - solange die finanzielle Angemessenheit gewahrt ist). Rechne Dir also mal bitte aus, welche Kosten für den Versicherer bei einem langen Leistungsfall entstehen. Nicht umsonst ist die Annahmequote nicht immer recht einfach, es wird immer wieder mal eine Absicherung nur mit Ausschlüssen (insbesondere bei einer Psychotherapie) möglich sein. Umso wichtiger ist es, sich wirklich frühzeitig um eine BU-Versicherung zu kümmern. Eltern sollten daher schon die Kinder BU-Optionen ins Auge fassen. 

Immer beachten - es handelt sich um nicht garantierte Überschüsse

Wie schon angedeutet, handelt es sich um die obigen Kennzahlen um Überschüsse, die sind nicht garantiert und können theoretisch auch auf null fallen können. Bei früheren Tarifwerken kam das auch schon vor. Selbst glänzende Unternehmen sind nicht vor (geo-)politischen und wirtschaftlichen Verwerfungen geschützt. Der eine mehr, der andere weniger.
Auf was wir hinaus möchten - die nicht garantierten Überschüsse sollten immer ein Nice to Have sein, planen sollte und darf man aber nicht damit. Um eine verlässliche Planungssicherung für den möglichen Super-Gau (= berufsunfähig zu werden) zu besitzen, sollte über den Einbau einer garantierten Rentensteigerung im Leistungsfall nachgedacht werden. Diese kann bei den meisten Versicherern und Tarifen bis zu drei Prozent betragen. 

Fazit zu den Überschüssen 2024 im BU-Leistungsfall:

Für den Verbraucher eine sehr positive Meldung: Die Zinswende gibt etwas Rückenwind, (fast) flächendeckend steigen die Überschüsse im möglichen Leistungsfall der Berufsunfähigkeit an. Dies kann aber natürlich auch nur eine Momentaufnahme sein und sollte daher nicht überbewertet werden, aber trotzdem bitte zur Kenntnis nehmen.
Extrem hohe Überschüsse bewerten wir daher somit schon positiv und bekräftigen, dass wir diese kleine Kennzahl auch ein kleines bisschen in unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung aufnehmen als Mini-Puzzlestück des Gesamten. Wir sind zudem gespannt, ob es 2025 den ersten Versicherer mit einer 3 vor dem Komma gibt!