Die höchsten und niedrigsten Überschüsse in der BU 2024!
| Berufsunfähigkeit
Traditionen sollte man bewahren und auch im noch jungen Jahr 2024 blicken wir wieder auf die Überschüsse im Leistungsfall bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zurück bzw. besser gesagt voraus. Es ist weiterhin nicht DER Indikator schlechthin, es gibt eine sehr grobe Tendenz über die Finanzstärke, auch ein bisschen in Richtung Kundenfreundlichkeit. Immerhin sind die Überschüsse im Leistungsfall einer der Indikatoren, welche praktisch völlig unsichtbar für die meisten Verbraucher sind. Nachdem es etliche Jahre fallende Überschüsse gab, blicken wir auch auf die Frage, ob die Zinswende an den Kapitalmärkten einen Einfluss besitzt.
Wir erzählen Dir nichts Neues, wenn wir sagen, dass die BU-Versicherung mittlerweile ein "High-Class-Produkt" geworden ist. Immer bessere Bedingungen, eine immer bessere technische Ausgestaltung. Insbesondere Akademiker wie Ärzte, Ingenieure, Kammerberufe oder MINTler dürfen sich darüber freuen, da für diese Berufsgruppen die Beiträge i.d.R. auch stark nach unten gegangen sind - Leidtragende sind körperliche, soziale und handwerkliche Berufe, für welche die Berufsunfähigkeitsversicherung mittlerweile quasi unbezahlbar geworden ist. Auch “griffen” im Jahr 2023 zwei neue Marktteilnehmer mit der Gothaer und der Hannoverschen massiv in diesem Markt an, mit sehr guten Bedingungen und oftmals günstigen Preisen (bei der Gothaer kommen noch fast schon revolutionär neuen Gesundheitsfragen in der BU dazu). Nimmt ein Verbraucher die üblichen Vergleichsrechner in der BU, so dämmert es überall grün, (fast) alle Leistungen sind (oberflächlich) erfüllt. Ein kleiner, aber feiner Unterschied wird aber gerne überlesen - wie wären eigentlich die Steigerungen der BU-Rente im Leistungsfall?
Überschüsse im Leistungsfall - was hat es damit auf sich?
Zum aller überwiegenden Teil gibt es bei der BU-Versicherung die Verrechnung der Überschüsse. Das heißt, Du musst nicht den Bruttobeitrag der Versicherung bezahlen, sondern den sogenannten Nettobeitrag, auch Zahlbeitrag genannt. Du profitierst also von gutem Wirtschaften, weniger Leistungsfälle als evtl. gedacht und allgemein von einem gesunden Unternehmen & Kollektiv. Dass der Nettobeitrag jedoch nicht in Stein gemeißelt ist, sieht man an Beitragssteigerungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung (im Fachjargon sind es aber quasi nur die Reduzierung der Überschüsse).
Aber wie kann man von gutem Wirtschaften im Leistungsfall profitieren, sprich, wenn Du berufsunfähig geworden bist? Der Beitrag kann ja nicht mehr gesenkt werden, da dieser ja dann von der Gesellschaft übernommen wird. Da kommt dann die Thematik der Überschüsse im Leistungsfall zur Geltung. Wenn Du z.B. 2.000 Euro an monatlicher Absicherung besitzt und Du nun berufsunfähig wirst, dann würden diese bei einer möglichen Steigerung der Überschüsse um zwei Prozent um 40 Euro auf 2.040 Euro ansteigen.
So sind die Überschüsse im Leistungsfall 2024 in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Gesellschaft | Überschüsse 2020 | Überschüsse 2021 | Überschüsse 2022 | Überschüsse 2023 | Überschüsse 2024 |
---|---|---|---|---|---|
Allianz | 1,9 % | 1,7 % | 2,35 % | 2,50 % | 2,7 % |
Alte Leipziger | 1,53 % | 1,53 % | 1,98 % | 1,98 % | 2,08 % |
AXA | 2,0 % | 1,7 % | 2,1 % | 2,10 % | 2,10 % |
Baloise (früher Basler) | 1,25 % | 1,1 % | 1,75 % | 1,75 % | 2,0 % |
Barmenia | 1,6 % | 1,1 % | 1,75 % | 1,75 % | 2,0 % |
Bayerische | 1,6 % | 1,6 % | 2,25 % | 2,45 % | 2,75 % |
Canada Life | 0,0 % | 0,0 % | 0,0 % | 0,00 % | 0 % |
Condor | 1,2 % | 1,35 % | 0,55 % | 1,35 % | 1,6 % |
Continentale | 1,4 % | 1,2 % | 1,2 % | 2,05 % | 2,35 % |
Cosmos Direkt | 1,55 % | 1,85 % | |||
Debeka | - | - | 0,9 % | 1,25 % | 2,25 % |
Deutsche Ärzteversicherung | 1,7 % | ||||
Dialog | - | - | 1,35 % | 1,35 % | 1,65 % |
Ergo | 1,05 % | 1,5 % | |||
Europa | 2,65 % | ||||
Generali (vorher Aachen Münchener) | 0,6 % | 0,4 % | 0,65 % | 0,65 % | 1,5 % |
Gothaer | 1,55 % | 1,87 % | 2,0 % | ||
Hannoversche | 2,0 % | ||||
Hanse Merkur | 1,75 % | 1,75 % | |||
HDI | 1,7 % | 1,7 % | 2,15 % | 2,15 % | 2,85 % |
Helvetia | - | - | 1,25 % | 1,25 % | 1,45 % |
HUK Coburg | 1,55 % | 1,55 % | |||
Interrisk | 2,45 % | ||||
LV 1871 | 1,9 % | 1,9 % | 2,55 % | 2,55 % | 2,6 % |
Münchener Verein | - | - | 0,1 % | 0,1 % | 1,10 % |
Nürnberger | 1,45 % | 1,45 % | 2,1 % | 2,1 % | 2.6 % |
Signal Iduna | 1,26 % | 1,22 % | 1,4 % | 2,25 % | 2,35 % |
Stuttgarter | 1,1 % | 0,8 % | 1,45 % | 1,45 % | 1,75 % |
Swiss Life | 1,70 % | 1,75 % | |||
Universa | 1,50 % | 1,5 % | |||
Volkswohl Bund | 1,5 % | 1,35 % | 2,0 % | 2,35 % | 2,55 % |
VPV | 1,65 % | 2,10 % | |||
WGV | 2,35 % | ||||
Württembergische | - | - | 1,75 % | 2,17 % | 2,53 % |
WWK | 1,85 % | 1,85 % | |||
Zurich | - | - | 1,55 % | 1,55 % | 1,55 % |
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Was schließen wir aus den Überschüssen 2024 im Leistungsfall bei der BU-Versicherung?
Die Zinswende macht sich (leicht) positiv bemerkbar. Es gab eigentlich keine Senkung der Überschüsse 2024 gegenüber 2023, bei wenigen Versicherern blieb die Weitergabe auf dem selben Niveau. Einige Unternehmen haben jedoch auch erhebliche Steigerungen vollzogen. Zu erwähnen sind z.B. eine Debeka, Münchener Verein oder eine Generali. Kenner der Szene wissen aber, dass dafür das Gesamtprodukt bei diesen Versicherern im Marktvergleich eher nicht mithalten kann und zudem kamen die Steigerungen von einem extrem niedrigen Niveau. Nicht umsonst ist die Generali oder Münchener Verein weiterhin bei dieser Kennzahl unter den Flop fünf zu finden. Die Canada Life darf man hier eigentlich nicht nennen, da diese ja eine völlig andere Kalkulation besitzt und es dort keinen Netto- vs. Bruttobeitrag gibt, sondern nur einen festen, mit all seinen Vor- aber auch Nachteilen (möchtest Du die Canada Life abschließen, so vereinbare unbedingt den Baustein der Leistungsdynamik).
Die Spitzengruppe hat leicht erhöht und es gibt einen neuen Spitzenreiter. Die HDI Versicherung hat 2024 die höchsten Überschüsse im Leistungsfall 2024 mit 2,85 Prozent. Das ist schon eine krasse Zahl. Aber auch die 2,75 Prozent der Bayerischen, 2,7 Prozent der Allianz und LV 1871 sowie die Nürnberger mit jeweils 2,6 Prozent haben sich auf einem sehr hohen Niveau stabilisiert und diesen Wert sogar etwas ausgebaut. Grundsätzlich ist es schon sehr sehr auffallend, dass viele von uns und geschätzten Kollegen sehr weit vorne dabei sind, oftmals Maklerversicherer bzw. mit starkem Fokus auf die freien Vermittler. Es zieht sich somit wie ein kleiner, roter Faden - Versicherer, die auch sonst Top-Bedingungen und eine gute technische Ausgestaltung bieten, findet man auch in dieser obigen Statistik eher weiter vorne.
Wir müssen natürlich aber auch feststellen, dass die direkten und indirekten Barwerte eines möglichen Leistungsfalles immer höher werden. Wurde man nämlich ein Leistungsfall bei der BU-Versicherung werden und hat die Erhöhung von z.B. 2,5 Prozent mal mitgenommen, kann diese einem auch nicht mehr genommen werden. Es kann maximal sein, dass sie im nächsten Jahr dann sinkt - theoretisch sogar auf null. Im Marktvergleich, aber insbesondere bei uns steigen die BU-Rentenhöhen ja massiv an, so sind 3-4.000 Euro Absicherung bei uns eher die Regel, als die Ausnahme (verständlicherweise noch nicht bei Schülern / Studenten, hier gibt es die natürliche maximale Obergrenze - aber durch die Nachversicherung kommt man recht schnell weiter - solange die finanzielle Angemessenheit gewahrt ist). Rechne Dir also mal bitte aus, welche Kosten für den Versicherer bei einem langen Leistungsfall entstehen. Nicht umsonst ist die Annahmequote nicht immer recht einfach, es wird immer wieder mal eine Absicherung nur mit Ausschlüssen (insbesondere bei einer Psychotherapie) möglich sein. Umso wichtiger ist es, sich wirklich frühzeitig um eine BU-Versicherung zu kümmern. Eltern sollten daher schon die Kinder BU-Optionen ins Auge fassen.
Immer beachten - es handelt sich um nicht garantierte Überschüsse
Wie schon angedeutet, handelt es sich um die obigen Kennzahlen um Überschüsse, die sind nicht garantiert und können theoretisch auch auf null fallen können. Bei früheren Tarifwerken kam das auch schon vor. Selbst glänzende Unternehmen sind nicht vor (geo-)politischen und wirtschaftlichen Verwerfungen geschützt. Der eine mehr, der andere weniger.
Auf was wir hinaus möchten - die nicht garantierten Überschüsse sollten immer ein Nice to Have sein, planen sollte und darf man aber nicht damit. Um eine verlässliche Planungssicherung für den möglichen Super-Gau (= berufsunfähig zu werden) zu besitzen, sollte über den Einbau einer garantierten Rentensteigerung im Leistungsfall nachgedacht werden. Diese kann bei den meisten Versicherern und Tarifen bis zu drei Prozent betragen.
Fazit zu den Überschüssen 2024 im BU-Leistungsfall:
Für den Verbraucher eine sehr positive Meldung: Die Zinswende gibt etwas Rückenwind, (fast) flächendeckend steigen die Überschüsse im möglichen Leistungsfall der Berufsunfähigkeit an. Dies kann aber natürlich auch nur eine Momentaufnahme sein und sollte daher nicht überbewertet werden, aber trotzdem bitte zur Kenntnis nehmen.
Extrem hohe Überschüsse bewerten wir daher somit schon positiv und bekräftigen, dass wir diese kleine Kennzahl auch ein kleines bisschen in unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung aufnehmen als Mini-Puzzlestück des Gesamten. Wir sind zudem gespannt, ob es 2025 den ersten Versicherer mit einer 3 vor dem Komma gibt!