Kleines Sommer-Update bei der Gothaer BU-Versicherung
| Berufsunfähigkeit
Fast schon ein bisschen ruhig wurde es bei der Gothaer und ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Zuletzt gab es im Dezember 2023 ein Update der Bedingungen. Das sind jetzt schon sechs Monate. Sarkasmus bei Seite, denn die Gothaer hat mit dem großen Relaunch ihrer BU im Sommer 2023 extrem viel richtig gemacht, hat den Markt beobachtet und diesen ein bisschen in Aufruhr versetzt. Das hatte den überaus großen Erfolg, dass viele Vermittler nun die Gothaer im Fokus haben, diese vermitteln, danach aber über die Prozesse schimpfen. Die Gothaer wurde regelrecht Opfer ihres eigenen Erfolges und hat erheblichen Rückstand in der Antragsbearbeitung und oftmals auch in der Risikoprüfung. Nun gut, dies ist jetzt eine andere Thematik, für uns läuft es mehr oder minder ganz gut, kurze Wege zu Entscheidern, Alltagssituationen und so kleine Servicesachen sind noch ausbaufähig. Aber wenns eilig ist, sitzen gute Leute bei der Gothaer am Werk, mit denen man sprechen kann. Jetzt wollen wir aber nicht sprechen, sondern das kleine Update beschreiben.
Es gibt zwar bzgl. der Bedingungen und der Annahmerichtlinien immer Punkte, die man etwas besser lösen könnte, aber generell ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer auf einem extrem hohen Niveau. Zudem sind die Gesundheitsfragen im Marktvergleich sehr fair, fast schon zu gut. So gibt es bei sehr vielen Erkrankungen nur noch einen Abfragezeitraum von drei Jahren und die Frage nach Beschwerden verschwindet bei fast allen Erkrankungen. Grundsätzlich ist das positiv für den Einzelnen. Aber wie wir bekanntlich wissen - alles, was gut für den Einzelnen ist, kann negativ für das Kollektiv und somit die Versichertengemeinschaft sein. Auf jeden Fall bekommen wir es in unserer Vielzahl an Neuanfragen schon mit, dass die Gothaer sehr gerne ein bisschen vorausgewählt wird von Interessenten, die immer über diese extrem gute Gesundheitsprüfung stolpern. Hier können wir aber nur hoffen, dass die gesamte Kalkulation durchdacht ist und es sich nicht einmal in Beitragserhöhungen in der BU-Versicherung durchschlägt. Die Beiträge für insbesondere einige akademische Berufe sind schon wirklich sehr günstig, in manchen Berufen würden wir sogar so weit gehen, dass die Gothaer das beste Preis- / Leistungsverhältnis besitzt. Momentan, denn der Nettobeitrag kann natürlich nur eine Momentaufnahme sein.
Nun aber zum dezenten Update der Gothaer.
1. Die 5-jährige Wartezeit entfällt bei der Karrieregarantie
Die Karrieregarantie ist wirklich eine tolle Errungenschaft in der BU-Versicherung. Eingeführt wurde die Karrieregarantie von der LV 1871 im Jahr 2020, mittlerweile gibt es sehr viele Nachahmer mit der Nürnberger, Stuttgarter, Hannoverschen und bekanntlich seit dem Update im Sommer 2023 auch vonseiten der Gothaer (seit 01.07.2024 übrigens auch bei der Bayerischen). Die Gothaer zeigt sich hier eigentlich recht innovativ, war dies doch der erste Versicherer, welcher auch für Selbstständige eine Karrieregarantie anbot. Leider hatte der Versicherer aus Köln aber einen kleinen Nachteil in den Bedingungen, der bisher folgendermaßen lautete:
“Dieser Vertrag besteht seit mindestens fünf Jahren und die versicherte Person hat das 50. Lebensjahr noch nicht vollendet.”
Die Karrieregarantie der Gothaer würde also nur zur Geltung kommen, wenn fünf Jahre überschritten sind. Das spielt für Schüler und Studenten nicht wirklich eine Rolle, aber wenn man z.B. schon im Beruf angekommen ist und direkt 3.000 Euro (das ist der Wert, welcher maximal ohne ärztliche Untersuchung bei der Gothaer abgesichert werden kann) absichert, müsste man fünf Jahre warten, bis eine Erhöhung möglich wäre. Nun entfällt diese Grenze und theoretisch kann direkt erhöht werden. Voraussetzung ist natürlich immer, dass es eine Gehaltssteigerung um mind. fünf Prozent gab. Erhöht sich Dein Gehalt um sieben Prozent, könntest Du Deine BU-Versicherung auch um sieben Prozent erhöhen.
Die Fünf-Jahresgrenze wurde also entfernt, war bisher aber auch ein Novum der Gothaer. Bei Selbstständigen ist aber weiterhin die Voraussetzung, dass man diese für mind. sechs Jahre ausübt. Bei Selbstständigen an sich gibt es in unseren Augen bei allen Versicherern mit einer Karrieregarantie durchaus noch Potenzial - evtl. sollte hier eine Unterscheidung erfolgen zwischen Selbstständigen eines Kammerberufes und anderen Arten des eigenen Betriebes. Hier sollte eine stärkere Differenzierung erfolgen. Ein Arzt mit eigener Praxis dürfte beständigere Einnahmen besitzen, als vielleicht jemand in einem sehr konjunktursensiblen Bereich oder vielleicht auch einer Gaststätte.
Zur Klarstellung der Karrieregarantie nimmt die Gothaer aber den Punkt auf, dass die Erhöhung des Bruttomonatsgehalts bzw. Gewinns vor Steuern nach Abschluss des Vertrags erfolgt sein muss. Es gilt hierbei das Datum, an dem der Versicherungsschein ausgestellt worden wurde.
Der Entfall der Klausel in der Karrieregarantie wäre jetzt ein wunderbarer Punkt, welcher rückwirkend für den Bestand gelten könnte. Nach unserem Kenntnisstand betrifft dies aber nur für Verträge ab dem 18.06.2024. Vorschlag für die Gothaer 🙂.
- Kleiner Punkt für Nerds: Mit diesem Update wurde die Grenze der möglichen Karrieregarantie auch von 50 auf 51 Jahre angehoben - ein stolzes Jahr.
2. Anhebung der anlassabhängigen Nachversicherung auf 60.000 Euro / 5.000 Euro im Monat
Ein Punkt, welchen eigentlich niemand so recht - uns eingeschlossen - im Blickfeld hat. Die normale Nachversicherungsgrenze der Gothaer liegt bei 3.000 Euro im Monat. Darüber hinaus gibt es bekanntlich die Karrieregarantie. Aber die Gothaer hatte auch folgendes in ihren Bedingungen stehen:
“Sollten Sie eine über diese Grenze hinausgehende Erhöhung wünschen, führen wir auf Ihren Antrag hin eine erneute vollständige »Gesundheitsprüfung durch. In diesem Fall dürfen Ihre bei uns versicherten Berufsunfähigkeitsrenten inklusive eines eventuellen »Sofortbonus nach der Erhöhung maximal 48.000 EUR pro Jahr betragen.
Durch die üblichen Erhöhungsmöglichkeiten wie Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung, Beförderung und Co. konnte also auf 4.000 Euro erhöht werden. Aber nur mit einer Gesundheitsprüfung. Sprich, es müssen aktuelle Gesundheitsfragen beantwortet werden. Davon sind wir bekanntlich nicht die großen Freunde, da ja auch die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung (= Falschangaben) von vorne beginnt. Wer dieses Risiko aber auf sich nehmen wollte, konnte bis zu 4.000 Euro bei der Gothaer im selben Vertrag mit den damaligen Rechnungsgrundlagen absichern. Bei anderen Versicherern ist es ja so, dass bei einer Erhöhung über die normale Nachversicherung oftmals ein komplett neuer Vertrag erfolgen muss bzw. die erhöhte BU-Rente.
- Neben der normalen Gesundheitsprüfung würde aber auch eine ärztliche Untersuchung erfolgen, da bekanntlich bei der Gothaer nur bis 3.000 Euro (dies ist aber ein Spitzenwert am Markt) die normalen Antragsfragen gelten würden. Dies bitte nicht vergessen!
Wann endet die Beitragsdynamik der Gothaer?
- Die Beitragsdynamik bei der Gothaer geht über die jeweilige Nachversicherungsgrenze und auch über die Karrieregarantie hinaus.
- Ebenso läuft diese bis zum Ende durch, idealerweise also bis zum Endalter 67 Jahre.
Dieser Wert wurde nun angehoben auf 60.000 Euro im Jahr, entspricht also einer monatlichen BU-Rente von 5.000 Euro. Dürfte für uns in der Praxis keine Rolle spielen, aber da gehen wir nach dem Motto vor “Uns tuts nicht weh und wenns jemand anderem hilft…”. Es freut uns aber, dass generell die Thematik der Nachversicherung immer mehr an Bedeutung gewinnt, wenngleich der Praxisnutzen hier nahezu 0 bei uns sein dürfte.
- Auch hier gilt übrigens - das Alter zur Erhöhung für die allgemeine Nachversicherung wurde von 50 auf 51 Jahre erhöht. Macht sich sicherlich gut in Vergleichsrechner, wir warten jetzt aber auf den ersten Versicherer, welcher die Grenze auf 55 Jahre anhebt.
3. AU-Klausel - unbegrenzte Leistung statt sechs Monatsfristen
Eine kleine, aber vielleicht im Einzelfall wichtige Verbesserung gab es in der Arbeitsunfähigkeitsklausel. Bisher war die Beantragung von Leistung aus der AU–Klausel für maximal bis zu sechs Monate möglich. Nun leistet die Gothaer auch bei einer verspäteten Meldung unbegrenzt rückwirkend für den nachgewiesenen Zeitraum der andauernden Krankschreibung. Das ist dahingehend ein Vorteil, da vielleicht manche versicherten Kunden gar nicht mehr so recht wissen, dass sie diese Klausel im Vertrag haben oder einfach zu krank sind, um sich darum zu kümmern & der Versicherungsvermittler auch keine Kenntnis davon bekommt.
Keine Änderung gab es aber beim maximalen Leistungszeitraum, denn dieser bleibt mit 36 Monaten bestehen und ist weiterhin Marktspitze.
Kleine Optimierung, wobei man sich natürlich die Frage stellen kann “Wenn man schon seit über sechs Monaten arbeitsunfähig ist, dann ist der Weg nicht mehr weit, eigentlich “berufsunfähig” zu sein”.
Evtl. folgt aber auch der Gedankengang “Wenn ich die AU-Klausel in Anspruch nehme, habe ich weniger Stress, muss keine umfangreiche Berufserklärung erstellen und es werden maximal die Angaben im damaligen Antrag geprüft”. Jetzt ein bisschen banal gesagt….
- Nicht die größte Verbesserung, aber Kleinigkeiten verbessern oftmals die (BU-) Welt.
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4. Erweiterung des Leistungsbegriffes bei Azubis
Für Auszubildende gibt es auch eine leichte Verbesserung, denn es folgt nur mehr Transparenz in der konkreten Verweisungsmöglichkeit bei Auszubildenden, welche wie folgt lautet:
„Übt die versicherte Person eine andere berufliche Tätigkeit aus, so gilt in Bezug auf die konkrete Verweisung in Ergänzung zu Absatz 1: Zur Vergleichbarkeit der sozialen und finanziellen Lebensstellung stellen wir auf eine in Vollzeit am Wohnort ausgeübte Tätigkeit des mit erfolgreichem Abschluss der ursprünglichen Ausbildung erreichbaren Berufsbildes ab.“
5. Fazit zum kleinen Update der Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung
Nicht immer muss es der große Schlag sein. Solche kleinen, aber feinen Verbesserungen und Optimierungen vermissen wir teilweise bei anderen Versicherern, die alle drei Jahre mal ein großes Update machen und nach einem Jahr im Marktvergleich die eine oder andere Regelung nicht so optimal getroffen haben, da sich einfach der Markt wandelt. Hier fällt die Gothaer als relativ “neuer Player” im privaten BU-Bereich positiv auf - ähnlich wie auch die Baloise, LV 1871, aber auch eine Allianz und neuerdings die Hannoversche. Immer wieder kleine, aber feine Verbesserungen.
Wenngleich wir hier bei allen genannten Versicherern von einem absolut hohen Niveau der Bedingungen, technischen Ausgestaltung und einfach dem gesamten BU-Produkt sprechen. Sieht man sich andere, große Versicherer wie die Generali, CosmosDirekt, Debeka oder HUK-Coburg an, befinden wir uns hier faktisch in der Championsleague bzgl. dem Gesamtpaket.