Zum Hauptinhalt springen

Die höchsten & niedrigsten Überschüsse im Leistungsfall 2023 in der Berufsunfähigkeit!

| Berufsunfähigkeit

Wie auch schon in den vergangenen beiden Jahren wollen wir einen kleinen, aber feinen Einblick in die Überschussbeteiligung der Versicherer, im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung, im Leistungsfall geben. Gab es im letzten Jahr auf den ersten Blick große Überraschungen aufgrund des gesunkenen Rechnungszinses, stellt sich die Lage 2023 wenig spektakulär dar. Trotzdem gibt es Überraschungen und man kann eine recht kleine Tendenz am Finanzmarkt der Unternehmen erkennen.

Überschüsse Leistungsfall Berufsunfähigkeitsversicherung 2023

In der Berufsunfähigkeitsversicherung haben wir auch 2023 ein Bild von immer günstigeren Beiträgen bei „attraktiven“ Berufsbildern, zugleich werden die Leistungen im Kleingedruckten immer besser. Sei es eine verbesserte Arbeitsunfähigkeitsklausel, Teilzeitklausel, flexiblere und höhere Nachversicherungsmöglichkeiten, Leistung schon bei schwerer Krankheit (auch genannt oftmals Krebsklausel) oder weitere kleine Punkte. In Zeiten einer hohen Inflation und somit steigenden Preisen geht die Berufsunfähigkeitsversicherung den entgegengesetzten Weg bei manchen Berufsbildern – sie wird immer günstiger. Zu Beginn ist diese Sparte für die Versicherer so etwas wie eine Cashcow (Goldesel), da Leistungen statistisch gesehen erst in einigen Jahren bis Jahrzehnten auftreten. Somit kann man sich jetzt mit guten Zahlen schmücken (Steigerung Umsatz, Steigerung Neugeschäft), aber das böse Ende kommt erst zum Schluss. Kundenunfreundliche Leistungsfallabwicklung, Beitragserhöhungen oder einfach das Abschieben auf eine „Müllhalde“, äh Abwicklungsplattform, so wie es z. B. die Generali gemacht hat. Der Kundenservice ist ja auch laut Finanztest mit dem Artikel „Proxalto zahlt verspätet“ miserabel. Nun gut, wir schweifen ab.

Die nicht garantierten Überschüsse sind eine kleine, aber feine Kennzahl!

Ein kleines Leistungsmerkmal sind für uns mittlerweile die nicht garantierten Überschüsse im Leistungsfall. Eine Kennzahl, die vielen Verbrauchern nicht bekannt ist. Wird diese doch erst relevant, wenn man berufsunfähig wird. Also im Idealfall nie. Die nicht festen Überschüsse können aber eine erste Position sein, welche nach unten geschraubt werden, wenn’s mal nicht so läuft.

Kurzer Exkurs„Wie entstehen Überschüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung?“:
Diese entstehen, wenn weniger BU-Leistungsfälle eintreten als kalkuliert wurde, die Kapitalanlage in vernünftigen Rahmen stattfindet und allgemein die Verwaltungskosten im Idealfall niedrig gehalten werden.

Im 2021er-Artikel „Fallende Überschüsse im Leistungsfall Berufsunfähigkeitsversicherung 2021“ sowie in der 2022er-Ausgabe mit „Überraschung – Überschüsse Leistungsfall 2022 Berufsunfähigkeitsversicherung“ gehen wir noch etwas detaillierter auf die Thematik ein und damit etwas mehr in die Tiefe. Deshalb kommen wir jetzt gleich mal zu den harten Fakten.


So sind die Überschüsse 2023 im Leistungsfall in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Im Vergleich stellen wir Dir auch die vergangenen Jahre gegenüber:

GesellschaftÜberschüsse 2020Überschüsse 2021Überschüsse 2022Überschüsse 2023
LV 18711,9 %1,9 %2,55 %2,55 %
Volkswohl Bund1,5 %1,35 %2,0 %2,35 %
Bayerische1,6 %1,6 %2,25 %2,45 %
Baloise (ehemals Basler)1,25 %1,1 %1,75 %1,75 %
Stuttgarter1,1 %0,8% 1,45 %1,45 %
Signal Iduna1,26 %1,22 %1,4 %2,25 %
AXA2,0 %1,7 %2,1 %2,1 %
Allianz1,9 %1,7 %2,35 %2,5 %
Barmenia1,6 %1,1 %1,75 %1,75 %
Continentale1,4 %1,2 %1,2 %2,05 %
Generali0,6 %0,4 %0,65 %0,65 %
HDI1,7 %1,7 %2,15 %2,15 %
Alte Leipziger1,53 %1,53 %1,98 %1,98 %
Condor1,2 %1,35 %0,55 %1,35 %
Nürnberger1,45 %1,45 %2,1 %2,1 %
Canada Life0,0 %0,0 %0,0 %0,0 %
Debeka - - 0,9 %1,25 %
Württembergische - - 1,75 %2,17 %
Münchener Verein - - 0,1 %0,1 %
Helvetia - - 1,25 %1,25 %
Zurich - - 1,55 %1,55 %
Dialog - - 1,35 %1,35 %
Gothaer - - 1,55 %1,87 %
Swiss Life - - - 1,70 %
Ergo - - - 1,05 %
Cosmos - - - 1,55 %
Universa - - - 1,50 %
Hanse Merkur - - - 1,75 %
VPV - - - 1,65 %
WWK - - - 1,85 %
HUK24 - - - 1,55 %


Die positive Tendenz zu 2022 zieht sich auch im neuen Jahr durch. Leicht steigende Überschüsse bzw. konstant gehaltenes Niveau bei Versicherern, von denen wir sehr viel halten. Wie immer glänzt die LV 1871 hervorragend im Ranking, aber auch die große Allianz überzeugt mit 2,50 Prozent an nicht garantierten Überschüssen. Die Bayerische macht einen enormen Sprung und pirscht sich mit ihren 2,45 Prozent an die Spitzengruppe heran, ebenso wie der Volkswohl Bund mit 2,45 Prozent. Auch die Nürnberger, als einer der größten BU-Versicherer am Markt, bietet eine zwei vor dem Komma. Ebenso wie die HDI oder die Hannoversche

Was sich die Generali mit ihren 0,65 Prozent denkt, bleibt wohl ihr Geheimnis. Ebenso beim Münchener Verein mit den 0,1 Prozent, evtl. ist dies aber auch ein Fehler in der Software. Das können wir uns ja gar nicht vorstellen. Bei Canada Life gibt es bekanntlich keinen Unterschied zwischen Netto- vs. Bruttobeitrag, deshalb gibt es auch keine Überschüsse. Sollte – aus welchen Grund auch immer – die Canada Life beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in Erwägung gezogen werden, muss unbedingt eine Leistungsdynamik vereinbart werden. 

Wie der Name schon sagt – nicht garantierte Überschüsse, deshalb …

… solltest Du über eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall / Leistungsdynamik nachdenken. Diese kann i. d. R. bis zu drei Prozent beantragen (die Condor ruderte mit ihrem Update 2022 zurück, da man sogar fünf Prozent Steigerung im Leistungsfall bis dahin anbot).
Die Leistungsdynamik ist
 aber kostspielig und bei einem Prozent kann dies zu Mehrkosten zwischen ca. sieben bis neun Prozent führen. Noch teurer ist es aber, in jungen Jahren berufsunfähig zu werden und keinen Ausgleich über all die Jahre zu haben. 
Noch wichtiger sehen wir aber erst einmal die passende Rentenhöhe in der Berufsunfähigkeitsversicherung an, welche i. d. R. bis zu 60 Prozent des Bruttogehaltes betragen kann (bei manchen sogar etwas mehr). Bei Schülern liegt die Pauschale bei 1.500 Euro, bei Studenten bei bis zu 2.000 Euro.
Nutze zudem bitte aktiv immer Dein Recht auf Erhöhungsmöglichkeiten in der BU, um weiterhin eine bedarfsgerechte Absicherung zu haben. Insbesondere dann, wenn Du frisch vom Studium kommst und Deine ersten Schritte im Arbeitsleben machst. Denn die Beitragsdynamik gleicht im Grunde nur die Inflation aus, nicht Deine Karrieresprünge.

Fazit zu den Überschüssen 2023 in der Berufsunfähigkeitsversicherung:

Kleine, aber feine Kennzahl, die weiterhin einen kleinen Mosaikstein in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung darstellt. Nicht überraschend, dass einige prominente Marktteilnehmer mit einer außerordentlichen Expertise in der biometrischen Absicherung auch die höchsten Überschüsse im Leistungsfall besitzen.
Aber wir betonen nochmal: Diese sind nicht garantiert, sondern sollten eher als „Nice to Have“ angesehen werden. Sprichwörtlich greift bei der technischen Ausgestaltung somit ein Rad in das andere. Durch das merklich gestiegene Zinsniveau sollten die Überschüsse jetzt aber beim Großteil der Anbieter zumindest in naher Zukunft nicht fallen, sondern eher steigen. Aber lassen wir uns überraschen, wir selbst haben auch den rapiden Zinsanstieg, der ab dem Frühjahr 2022 stattfand, nicht geahnt. So ging es aber wohl allen und somit schließt sich wieder der Kreis, dass die garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall das einzig Planbare neben der BU-Rentenhöhe ist.

Hast Du Fragen?

Ruf uns gerne jederzeit an oder hinterlasse uns Deine Telefonnummer, dann melden wir uns bei Dir.

Termin vereinbaren  E-Mail