Alte Leipziger Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Für viele ist (leider) die Frage nach den Beiträgen eine der wichtigsten bei der Absicherung ihres Schulkindes. Für uns stehen zwar die Bedingungen, eine saubere Annahmequote sowie ein guter und nachhaltiger Service der Gesellschaft im Vordergrund, aber trotzdem dreht sich natürlich immer vieles um den Preis. Damit wir Dir einen ersten Überblick geben können, haben wir eine Tabelle mit verschiedenen Berechnungen erstellt. 

So sind die Beiträge der Alten Leipziger Schüler Berufsunfähigkeit

Berechnungen mit 1.000 Euro bis 67 Jahre ohne Leistungsdynamik / AU Klausel

Bei der Alten Leipziger gibt es insgesamt viele verschiedene Einstufungen der Schulformen, weshalb die obige Beitragstabelle natürlich nur einen Ausschnitt darstellt. Insgesamt gibt es momentan folgende Schulzweige zur Berechnung:

• Berufsfachschule (mit Berufsabschluss)
• Berufskolleg
• Berufsoberschule (BOS)
• Betriebswirt-Weiterbildung
• Erweiterte Realschule
• Fachoberschule (FOS)
• Fachwirt-Weiterbildung
• Gemeinschaftsschule
• Gesamtschule (Integriert mit Kurssystem)
• Gesamtschule (Kooperativ auf Gymnasialzweig)
• Gesamtschule (Kooperativ auf Realschulzweig)
• Gesamtschule (Kooperativ auf Hauptschulzweig)
• Grundschule
• Gymnasiale Oberstufe
• Gymnasium (5.-10. Klasse)
• Hauptschule
• Meisterschule
• Mittelschule
• Mittelschule M-Zug
• Montessorischule
• Oberschule
• Realschule
• Realschule Plus
• Regelschule
• Regionalschule
• Sekundarschule
• Stadtteilschule
• Techniker-Weiterbildung
• Waldorfschule
• Werkrealschule
• Wirtschaftsschule

Wie man an dieser famosen Auflistung schon sieht, wurde praktisch jede erdenkliche Schulform abgedeckt. Man machte sich bei der Alten Leipziger also Gedanken. Wer zudem so einen Aufwind aufnimmt, meint es erst mit der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler& es wird keine Eintagsfliege sein. Nicht wenige Versicherungen bieten fünf oder auch nur sechs Schulformen an. Was man auf sozialer Sicht kritisieren kann - es wird schon frühzeitig unterschieden und somit sind auch sehr früh die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung bei Schülern unterschiedlich. Der Schüler an der gymnasialen Oberstufe wird sich freuen, der Hauptschüler wird fast nicht mehr bezahlbar sein. 

Wie man in der Berechnung auch sieht, gibt es beim Nettobeitrag gegenüber dem Bruttobeitrag nur eine geringe Differenz. Im Prinzip haben wir mit einer größeren Differenz zwischen Zahlbeitrag und Maximalbeitrag kein Problem, die Probleme einer Beitragserhöhung in der Berufsunfähigkeitsversicherung würden ganz woanders liegen. Die meisten Anbieter in der Sparte Berufsunfähigkeit können auch über den Bruttobeitrag erhöhen, wenn nicht auf den Paragraf 163 verzichtet wird. Hat die Alte Leipziger auch mal gemacht (damals gab es wohl noch gar keine Schüler Absicherung), aber zugunsten einer günstigeren Prämie beim Rückversicherer wurde dieser gestrichen und theoretisch könnte nun auch über den Bruttobeitrag erhöht werden. Für uns aber eher undramatisch und spielt bei der Bewertung des passenden Tarifs & Gesellschaft nur eine untergeordnete Rolle. 

PS: Eine jährliche Zahlweise verringert den Beitrag für die Schüler-Absicherung um ca. 1,5 Prozent. Selbstverständlich kann die Zahlweise bei der Alten Leipziger in der Berufsunfähigkeitsversicherung jederzeit wieder angepasst werden. Das mag z.B. Sinn machen, wenn der Schüler irgendwann natürlich voll im Berufsleben steht.

Erst einmal Applaus und Respekt, dass Du an eine Schülerberufsunfähigkeit für Dein Schulkind gedacht hast. Damit bist Du schon mal viel weiter als viele Elternteile. Immerhin ist eine Absicherung so früh wie möglich sinnvoll. Der Wunsch ist da, die Umsetzung ist aber immer nicht so einfach. Stichwort Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Du musst es Dir ähnlich wie bei einem Türsteher vorstellen - dieser lässt am Abend in einer angesagten Disco auch nicht jeden rein. So ähnlich ist es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Es müssen umfangreiche Antragsfragen beantwortet werden und die Prüfung aller Risiken entscheidet darüber, ob Dein Kind Schutz bekommt oder nicht.
Der Wunsch nach einer Schülerberufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen wird ein frommer Wunsch bleiben - es gibt keinen Anbieter und nach Meinung kann und wird es auch so eine Absicherung nicht geben. Das Risiko wäre für die Versicherung unkalkulierbar. 

Die Annahmequote an sich ist bei Schülern generell auch viel härter

Der Grund ist auch so banal wie einfach = es steht noch nicht fest, welchen beruflichen Weg das Schulkind mal machen wird. Heuschnupfen, ein kleiner Hautausschlag (Ekzem) oder eine Pollenallergie werden in einem Bürojob wie z.B. Ingenieur keine Probleme darstellen. Aber wird mal der Beruf des Bäckers, Schreiners, Landschaftsgärtners oder auch der Krankenschwester (bei letzterer bekamen wir einen Fall mit, wo die Dame allergisch gegen das Desinfektionsmittel war) angestrebt, dann können sogar vermeintlich kleine Vorerkrankungen zu einem Problem führen. Deshalb ist es während der Schulzeit auch so schwierig, den Türsteher zu überwinden. Kommen wir aber nun zum größten Hindernis:

So sind die Fragen zur Gesundheit der Alten Leipziger für Schüler

Vorab sei gesagt, dass dies dieselbe Gesundheitsprüfung wie bei Erwachsenen darstellt. Es gibt keinen Unterschied zwischen Schüler oder Berufstätigen bei der Alten Leipziger bezüglich der Fragen. 

Das Positive an der Gesundheitsprüfung der Alten Leipziger für Schüler

Auf den ersten Blick fällt direkt ins Gewicht, dass es einen verkürzten Abfragezeitraum von nur drei Jahren gibt. Üblich sind bei einer normalen Gesundheitsprüfung oftmals fünf Jahre. Der Trend geht zwar derzeit sehr leicht dahin, aber dieser ist noch fragil und gebrechlich in unseren Augen. 

Dass psychische Erkrankungen fünf Jahre nachgefragt werden, wird aber Standard bleiben - so auch hier bei der Alten Leipziger für Schüler. Ebenso werden stationäre Behandlungen (auch Kuren - wie z.B. eine Mutter-Kind-Kur) zehn Jahre nachgefragt, ebenso wie geplante Operationen (anzugeben werden müsste hier dann z.B. eine Entfernung der Mandeln. 

Das Negative an den Gesundheitsfragen der Alten Leipziger

So positiv der Abfragezeitraum von drei Jahren ist, so negativ stößt uns aber eine Gesundheitsfrage auf:

“Bestehen Behinderungen (auch angeborene) oder haben Erkrankungen oder Unfälle Folgen hinterlassen (auch Belastungsminderung, Bewegungseinschränkung, Schmerzen, Verlust oder Funktionseinschränkungen im Bereich der inneren Organe, der Sinnesorgane, der Wirbelsäule, des Kopfes, der Arme oder der Beine)?”

Das ist für uns eine offene und zeitlich unbegrenzte Frage - somit nicht wirklich prickelnd. Zudem gibt es zwar den Abfragezeitraum von drei Jahren, diese Gesundheitsprüfung ist aber offen:

“Bestehen oder bestanden in den letzten 3 Jahren Krankheiten, Unfallfolgen oder körperliche Schäden”

Auch das haben andere Mitbewerber besser gelöst, indem es eine geschlossene Fragestellung gibt bzw. nach Beschwerden nur drei bis sechs Monate gefragt wird. Nicht drei Jahre.

Kann eine anonyme Risikovoranfrage bei der Alten Leipziger für Schüler gemacht werden?

Ja, es ist eine anonyme Voranfrage für Schüler bei der Alten Leipziger möglich.
Über die Qualität kann man sicherlich streiten. Es ist allerdings sehr wichtig, an welche Abteilung / Risikoprüfer diese geht. Für manche Versicherungsvermittler hat die Alte Leipziger einen Cut eingebaut und über 10 Seiten an Anfragen wird nicht geprüft. Dazu gehören wir nicht dazu, immerhin liegt unser Schwerpunkt in der Beratung als Versicherungsmakler schon in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Das hat nun auch die Alte Leipziger erkannt. Wir erkennen aber auch bei der Alten Leipziger den Trend, dass diese immer mehr auf die Qualität der anonymen Voranfrage achtet. Deshalb ist es wichtig, dass Du für Dein Kind die Hausaufgaben erledigst - gerne mit uns. Unsere Vorgehensweise zur Berufsunfähigkeit dürfte mittlerweile bekannt sein. 

• Sehr gerne arbeiten wir mit ärztlichen Stellungen / Attesten nach dem Schema “WAS war WANN, WARUM, WIE wurde behandelt, wann war WIEDER GUT”. Der Arzt (oftmals wird dies auch noch der Kinderarzt sein) ist der wichtigste Verbündete auf dem Weg zu einem hervorragenden Ergebnis. 
• Das Herzstück jeder Voranfrage bei uns ist das Gesundheitsdatenbeiblatt nebst umfangreichen Eigenerklärungen mit eigenen Worten. Risikoprüfer müssen sich ein umfangreiches Bild über die Geschehnisse machen, am liebsten mit eigenen Worten. Gibst Du Dir keine Mühe, gibt sich die Prüfung der Risiken auch keine. 
• Leider hat die Alte Leipziger einen ziemlichen Fetisch und möchte für so ziemlich alles Fragebögen haben. Wir sind keine Freunde davon, wie wir unter “Fragebögen Berufsunfähigkeitsversicherung - nicht verwenden” beschrieben haben. Mittlerweile haben wir die Alte Leipziger hier aber gut im Griff, liegt aber auch daran, dass die obigen Punkte sauber geklärt werden.

Essenziell, um langfristige, ausgezeichnete Ergebnisse zu bekommen, ist es zudem, keine (!!) Risikovoranfrage an zehn Gesellschaften oder mehr zu schicken. Die Voten werden katastrophal werden, der Versicherungsmakler wird nur noch eine Nummer. Wir pflegen lieber den individuellen Kontakt zu Entscheidern. Mehr als eine (in manchen Konstellationen zwei) Berufsunfähigkeitsversicherungen werden eh nicht abgeschlossen und schon bei der Auswahl nach den anfragenden Gesellschaften kann man durchaus eingrenzen. Risikovoranfragen sind für die Underwriter keine Beschäftigungstherapie. Insofern - die anonyme Risikovoranfrage bei der Alten Leipziger sollte dosiert und gewissenhaft eingesetzt werden. 

Im Artikel “Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung aus der Praxis: Aufbereitung, Voranfrage, Antrag” gibt es einen Einblick. 

Bietet die Alte Leipziger vereinfachte Gesundheitsfragen an für Schüler?

Nein, die Alte Leipziger bietet weder für Schüler noch für normale Erwachsene vereinfachte Fragen zur Gesundheit in der Berufsunfähigkeitsversicherung an. Nicht weiter dramatisch - kann sogar sehr gut sein für das Kollektiv. Immerhin müssen die Beiträge über all die Jahre ja idealerweise konstant bleiben sowie eine saubere Leistungsfallbearbeitung sollte gewährleistet sein. 

Auch bietet man für junge Personen keine vereinfachte Gesundheitsprüfung an. So bieten z.B. die Basler (jetzt Baloise) sowie die Nürnbergerfür junge Menschen bis 30 Jahre eine reduzierte Antragsprüfung an. Ganz zu schweigen von der Versicherung mit nicht wenigen Zielgruppenaktionen - die LV 1871, welche für Schüler am Gymnasium tolle Antragsfragen bietet.

Sehr interessant - die Kinder BU-Option bei der Alten Leipziger 

Seit Anfang 2022 wirbelt die Alte Leipziger den Markt an Optionen bei Kindern für eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung gehörig durcheinander. Man brachte nämlich eine eigene Grundfähigkeitsversicherung für Kinder ab sechs Monaten auf den Markt, welche eine Option für eine spätere Berufsunfähigkeit beinhaltet. Entgegen dem bisherigen Markttrend, dass ein Wechsel in eine eigenständige BU erst mit Eintritt ins Berufsleben erfolgen könnte, 

Die Alte Leipziger traut sich als Erster auf den Markt und lässt einen Wechsel schon mit zehn Jahre zu - sprich, direkt in die eigenständige Schülerberufsunfähigkeit, welche wir hier gerade niederschreiben. Phänomenal und ein absoluter Mehrwert. Daumen nach oben.

Anbei die wichtigsten Eckdaten zum Wechsel der Grundfähigkeit in die Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Alten Leipziger:

Es erfolgt keine erneute Risikoprüfung. Es werden also nur zu Beginn Fragen zur Gesundheit zum Antrag der Grundfähigkeitsversicherung gestellt - diese sind aber auch vereinfacht, bis zum dritten Lebensjahr muss sogar nur das U-Untersuchungsheft vorgelegt werden. Mit zehn Jahren kann dann maximal die Höhe der bisherigen Absicherung übernommen werden. Fängt man in jungen Jahren an und nimmt immer eine Anpassung der Beiträge von fünf Prozent an, dann sind das an die 1.500 Euro. Wurde eine Leistungsdynamik gewählt, kann diese später auch voll übernommen werden.

Das ist jetzt echt ein cooler Move der Alten Leipziger, welcher nun den Markt durchaus untereinander wirbelte. Mitte 2022 zog dann die Nürnberger mit ihrer Kindervorsorge nach, wo sogar schon ab Geburt ein Abschluss möglich ist und ebenso ein Wechsel mit zehn Jahren erfolgen könnte. Nicht umsonst sind beide Anbieter nun fester Bestandteil unserer umfangreichen Übersicht “Was ist die beste Absicherung für mein Kind zwischen 0 und 18 Jahre?”.

Mit der Einführung der Schüler BU im Mai 2023 mit sechs Jahren hat die LV 1871 nun aber in unseren Augen sämtliche BU-Optionen den Rang abgelaufen. 

Für einen langfristig sauberen Schutz ist die technische Ausgestaltung sehr wichtig in der Berufsunfähigkeit. Diese entscheidet insbesondere später über die Flexibilität und die Absicherung des Vertrages. Daher sollten die Parameter schon jetzt korrekt gesetzt werden. 

3.A.: Die Beitragsdynamik der Alten Leipziger Schüler Berufsunfähigkeit

DieDynamik der Beiträge in der BU ist eines der wichtigsten Werkzeuge, um langfristig Deinen Vertrag gegenüber dem Kaufkraftverlust / Inflation abzusichern. Was die Dynamik aber nicht betrifft = Gehaltssprünge & Karriere. Dafür ist später die Nachversicherung zuständig. Nicht, dass Du meinst, Du musst Deinen Vertrag nie mehr anfassen. Die Dynamik sollte durchlaufen. 

Bei der Alten Leipziger ist es glücklicherweise so, dass schon als Schüler eine volle Dynamik von fünf Prozent gewählt werden kann, anders als z.B. bei der Dynamikform der LV 1871 bei Schüler (max. drei Prozent). Hört sich gut an, ist gut, hat aber einen (durchaus sinnvollen Haken) = es gibt eine Obergrenze, über welche die Dynamik erst wieder geht, wenn aktuelle Nachweise vom Gehalt geliefert werden. Bei Schülern liegt diese Grenze bei 30.000 Euro p.a., was einer monatlichen BU-Rente von 2.500 Euro entspricht.

Auszug eines Schüler BU Vertrag bei der Alten Leipziger:

Während der Schulzeit genügt natürlich die Absicherung, später müssen dann geeignete Nachweise der finanziellen Angemessenheit (z.B. Gehaltszettel, Arbeitsvertrag) vorgelegt werden. Danach wird die Obergrenze neu festgelegt und das Spiel fängt einige Jahre später wieder von vorne an. Die Versicherungen haben nämlich panische Angst, dass die Dynamik viel stärker steigt als das Gehalt (kann z.B. durch Teilzeit ja auch bei Akademikern der Fall sein). Im Sinne der Versichertengemeinschaft finden wir es gar nicht mehr für so schlecht geregelt. Tiefergehende Ausführungen von uns dazu gibt es unter “Warum eine gedeckelte Dynamik der BU-Beiträge sinnvoll sein kann!”.

Wähle aber zu Beginn bitte die fünfprozentige Dynamik der Beiträge, diese kannst Du bei der Alten Leipziger auch jederzeit widerrufen. Es ist also nicht so wie früher, dass dies nur zweimal in Folge ging und das dritte Mal musste diese angenommen werden. Flexibel geregelt, aber das ist mittlerweile Marktstandard. Der Vorreiter war hierbei aber wirklich die AL, wenn uns nicht alles täuscht. 

3.B.: Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung bei der Alten Leipziger

Die Beitragsdynamik greift vor dem Leistungsfall, die Leistungsdynamik/ garantiert die Rentensteigerung im Leistungsfall. Bitte nicht verwechseln, kommt aber gerne mal vor. Vonseiten der Alten Leipziger gibt es keine Einschränkungen für Schüler. Es können bis zu drei Prozent ausgewählt werden, interessanterweise sogar in 0,1er Schritte, was eine wirkliche Seltenheit darstellt. 

Zudem gibt es auch nicht garantierte Überschüsse bei Auszahlungen, welche bei der Alten Leipziger bei 1,98 Prozent im Jahr 2022 liegen. Das ist ok, aber nicht herausragend. Die BU der LV 1871 offeriert z.B. 2,55 Prozent, die große Allianz 2,35 Prozent, der Volkswohl Bund liegt bei 2,0 Prozent sowie der HDIbei 2,15 Prozent. Aber immer noch besser als z.B. die Generali mit 0,65 Prozent. Dies sind alles Werte, die aber nicht garantiert sind, insofern schadet die Hereinnahme einer fest verankerten garantierten Rentensteigerung nicht.

3.C.: Die Arbeitsunfähigkeitsklausel / Gelbe Schein Regelung für Schüler

Die mittlerweile recht beliebte Arbeitsunfähigkeitsklausel / Gelbe Schein Regelung leistet 24 Monate bei der Alten Leipziger (auch für Schüler), was ungefähr den Durchschnitt darstellt. Die Marktspitze liegt bei 36 Monate, wie dies z.B. beim Volkswohl Bund, Condor, Baloise oder HDI der Fall ist. Bei letzterer ist der Mehrwert aber extrem gering, da immer zuerst ein Leistungsantrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung gestellt werden muss. Damit ist der Vorteil der vereinfachten Leistungsprüfung dahin. Die Alte Leipziger hat diesen Punkt sauber gelöst. 

Anzumerken sei noch, dass der Mehrbeitrag für die AU-Klausel bei der Alten Leipziger im Marktvergleich extrem gering ist, teilweise nur um die vier Prozent. Andere Versicherer liegen hier bei zehn Prozent. 

3.D.: Endalter sollte bis 67 Jahre gesetzt werden & Verlängerungsoption

Dass das Endalter 67 unbestritten in der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, dürfte mittlerweile außer Frage stehen. Es geht nicht darum, nicht bis 67 Jahre arbeiten zu wollen, sondern darum, den Fall abzusichern, falls das Leben mal nicht so läuft, wie es sein sollte. Im Leistungsfall zur Berufsunfähigkeitsversicherung zahlst Du nämlich keinen Cent mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein und somit müsste Deine private Altersvorsorge massiv nach oben erweitert werden, gerne auch über unser wissenschaftliches Weltportfolio?. Wenn es jemand mit 55,60 Jahren finanziell geschafft hat, dann kann man die Versicherung einfach kündigen. Aber nicht immer läuft das Leben wie gewünscht.

Sehr wichtig ist zudem bei der Alten Leipziger die Option, dass man die Laufzeit verlängern kann. Insbesondere für Schüler eine wichtige Nachricht, denn nur die kühnsten Optimisten glauben noch daran, dass das gesetzliche Renteneintrittsalter mal 67 Jahre sein wird. Bei der Alten Leipziger kannst Du dieses erhöhen.

Gut ist auch die Regelung, dass dies auch für berufsständische Versorgungswerke gilt. Die Alte Leipziger ist ja generell in Kammerberufen wie Ärzten, Rechtsanwälten, Juristen und Steuerberatern sehr beliebt.

Insbesondere für junge Personen wie Schüler stellt die Nachversicherung einen der wichtigsten Punkte dar. Die Schulzeit ist während der gesamten “beruflichen Laufbahn” ja nur ein geringer und überschaubarer Teil. Einige Kunden meinen, dass die zu Beginn abgesicherte Summe während der Schulzeit sowie die Dynamik der Beiträge genügen. Das ist nicht so, denn man vergisst immer die Abzüge im Leistungsfall. Es ist daher notwendig, spätestens beim Berufseinstieg / Gehaltssteigerungen / Karrieresprung seine eigentlich abgesicherte BU-Rentenhöhe zu erhöhen - idealerweise auf die maximale Angemessenheit. 

Eigentlich hat die Alte Leipziger die Nachversicherung sauber gelöst - es wird auf eine erneute Prüfung der Risiken statt nur auf eine Gesundheitsprüfung verzichtet. Dies bedeutet, dass keine neuen gefährlichen Sportarten geprüft werden, es entfällt die Frage nach Körpergröße & Gewicht, geplante Auslandsaufenthalte oder dem Rauchverhalten. Der wichtigste Punkt bleibt aber - nach dem neuen Beruf wird nicht gefragt. Würde dieser teurer eingestuft werden als damals bei Abschluss des Vertrages, gibt es einen Mehrbeitrag für die erhöhte Absicherung. Die Alte Leipziger verzichtet darauf… Bis auf Schüler.

Folgte der Abschluss als Schüler, wird bei der Nachversicherung nach dem aktuellen Beruf gefragt:

Das ist leider nicht kundenfreundlich gelöst und deshalb ist die Alte Leipziger Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung auch nicht im engsten Kreis unserer Empfehlungen. Wir können es verstehen, dass man zum Schutze der Versichertengemeinschaft diese Klausel eingebaut hat, aber auf der anderen Seite gibt es schon so viele unterschiedliche Schulzweige zur Absicherung, da dürfte eh schon eine recht risikogerechte Einstufung erfolgt sein. Und irgendwie müssen Versicherungen dann auch mal Risiken tragen, die nicht unbedingt planbar sind. Genügend Alternativen gibt es ja am Markt, mit einer sauberen Lösung beim kompletten Verzicht auf eine Prüfung der Risiken. Sei es die LV 1871, Baloise (Basler), Allianz, Condor, Bayrische oder auch die Nürnberger. Nun ja, vielleicht zieht die Alte Leipziger mit dieser nicht optimalen Schüler Regelung mal nach. 

Welche Nachversicherungsgarantien gibt es für Schüler bei der Alte Leipziger?

Die typischen Klassiker sind natürlich auch bei der Alten Leipziger vorhanden

• Heirat 
• Geburt / Adoption eines Kindes
• Scheidung / Aufhebung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft
• Steigerung des Bruttojahreseinkommens aus nicht selbstständiger Tätigkeit um 10 Prozent
• Aufnahme eines Immobiliendarlehens in Höhe von mind. 50.000 Euro
• Abschluss einer Meisterprüfung 

Und natürlich noch viele andere. Diese sind aber evtl. noch recht weit weg.

Insbesondere für Schüler dürften folgende Ereignisse aber greifbarer / in naher Zukunft sein:

• Abschluss einer akademische Weiterqualifikation ab (zum Beispiel Facharztausbildung, Bachelor, Staatsexamen); dies gilt für Akademiker, die eine berufliche Tätigkeit ausüben, die der Ausbildung entspricht,
• Beginn eines Studiums
• Beginn einer Berufsausbildung
• Erstmalige Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit nach Abschluss eines staatlich anerkannten Studiums oder einer Berufsausbildung, die nicht nur nebenberuflich ausgeübt wird

Zur Meldung bei der Alten Leipziger hat man dann zwölf Monate Zeit.

Grundsätzlich finden wir die Erhöhungsmöglichkeiten bei der Alten Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung für recht kompliziert. Eigentlich sind diese über die Laufzeit auf 1.000 Euro maximiert (Deckel bei 2.500 Euro, falls man unter 1.500 Euro begann), aber nutzt man diverse Ereignisse rund um den Berufseintritt, werden manche Erhöhungsmöglichkeiten im positiven ausgehebelt. Es gibt nicht wenige Versicherungen, bei denen das Ereignis “Eintritt ins Berufsleben” so wichtig ist zum Erhöhen, wie bei der Alten Leipziger. 

Der Zeitstrahl zeigt etwas die positiven Möglichkeiten zur Erhöhung:

Am besten uns immer kontaktieren, wenn in jungen Jahren eine große berufliche Veränderung stattfindet oder einfach immer artig unseren Jahrescheck ausfüllen.

Die Meldung bei Berufseintritt ist so wichtig, sodass wir diese nochmals separat betrachten:

Berufseinsteiger bedeutet, dass 

• der Versicherte eine Berufsausbildung oder ein Studium erfolgreich abgeschlossen hat und 
• im Anschluss erstmals eine Berufstätigkeit aufnimmt und 
• nicht älter als 35 Jahre ist.

Die Erhöhung kann innerhalb von zwölf Monaten beantragt werden, wenn der Berufseinsteiger 

• einen Arbeitsvertrag erhalten hat und 
• eine berufliche Tätigkeit ausübt, die seiner Ausbildung entspricht und 
• ein - seiner Ausbildung entsprechendes - Gehalt bezieht. Dies muss er uns nachweisen.

Und zu guter Letzt nochmals eine Zusammenfassung - wir können es nur wiederholen - dieses Ereignis muss genutzt werden, auch wenn es als Schüler noch in recht weiter Ferne ist.

Festzuhalten gilt, dass jede angenommene Beitragsdynamik angerechnet wird bei den möglichen Erhöhungsoptionen. 

Mir sind die Möglichkeiten der Erhöhung des Alten Leipziger als Schüler langfristig zu wenig!

Können wir verstehen & ist nachvollziehbar für uns. Nicht nur bei Studenten, sondern auch bei Schülern macht der Blick hinsichtlich einer Aufteilung auf zwei Versicherungendurchaus Sinn in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Zahlen wie oben von 2.500 oder 3.000 Euro klingen jetzt sehr hoch, aber durch Inflation und Kaufkraftverlust kann dieser Beitrag wie Schnee in der Sonne schmelzen. Da mag eine Aufteilung durchaus sinnig sein, um zweimal von der Nachversicherung zu profitieren. Statt einmal 2.500 Euro, sind 2 * 2.500 Euro dann doch 5.000 Euro. Zudem gibt es mittlerweile auch Versicherer, die wirklich coole Modelle fahren, wie die Karrieregarantie der LV 1871 sowie der Nürnberger. Nicht wenige Interessenten mit Ende 30 bis Mitte 40 kontaktieren uns und möchten einen weiteren Schutz bei Verlust der Arbeitskraft absichern. Es gibt zwar oftmals schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung, aber diese ist mittlerweile am Limit angekommen. Vor 20 Jahren hätte man niemals gedacht, dass man eigentlich so viel absichern müsste, um seinen Lebensstandard zu halten. Daher sollte in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler schon eine gewisse Weitsicht erfolgen.

Wird jetzt von uns nur kurz angeschnitten. Die generellen Bedingungen der Alten Leipziger geben wenig Grund zum Meckern. Selbstverständlich sind Punkte wie die abstrakte Verweisung oder der Prognosezeitraum mit sechs Monaten sauber gelöst (bei älteren Tarifen / schwachen Bedingungen befinden wir uns eher im Bereich 24-36 Monate, dies stirbt aber immer mehr aus). 

Auch gibt es kein zeitlich befristetes Anerkenntnis bei der Alten Leipziger. Anders als einige Ratingagenturen und Vermittlerkollegen sehen wir das aber nicht immer als Mehrwert an. Es klingt zwar schön, wenn erst einmal unbegrenzt geleistet wird, aber dann sind auch keine Zwischenlösungen möglich, wenn man z.B. noch recht lang auf einen Termin beim Gutachter warten muss. Es gibt ein “Für” und “Wider”, wir stehen neutral an der Seitenlinie. Der Versicherer hat später nach Leistungsanerkennung natürlich eh immer die Möglichkeit, die Forderung zu prüfen. Das passiert sicherlich seltener, wenn der Schreiner nach einem Unfall im Rollstuhl sitzt und öfter, wenn psychische Erkrankungen eine große Rolle spielen. 

Wichtig ist, dass die Alte Leipziger für Schüler und alle anderen die Mitwirkungspflicht sauber gelöst hat. Eine Verbesserung des Gesundheitszustandes muss nicht angezeigt werden - Auszug aus den Vertragsbedingungen:

Vorübergehende Besserungen über einen Zeitraum von weniger als drei Monaten berücksichtigen wir nicht.

Zudem gibt es auch eine umfangreiche Infektionsklausel bei der Alten Leipziger. Diese muss nicht extra angewählt werden, sondern ist fester Bestandteil - somit auch schon für Schüler.

Der Versicherer aus Oberursel war zudem auch Vorreiter beim Vorsatz im Straßenverkehr - schon seit einer gefühlten Ewigkeit wäre der Vorsatz mitversichert.

Vorsatz hört sich zwar erst einmal sehr dramatisch an, aber wo fängt dieser an und wo hört dieser auf? Lieber ist uns hier eine saubere Regelung für den Straßenverkehr. Das sehen mittlerweile immer mehr Versicherer so und nehmen die Regelung mit auf in ihren Vertragsbedingungen. Erfolgte der Abschluss als Schüler, muss auch keine Nachmeldung oder Ähnliches erfolgen - fester Bestandteil der Bedingungen.

Jetzt schon ans später denken - Weltweiter Versicherungsschutz ist natürlich dabei

Es ist vielleicht gar nicht mal so unwahrscheinlich, dass ein Schüler für längere Zeit im Ausland lebt. Sei es ein Austauschjahr während der Schulzeit, ein Auslandssemester oder schlichtweg eine Weltreise. Die Alte Leipziger bietet für alle Fälle hierbei einen weltweiten Versicherungsschutz an.
Interessanter ist jedoch die Frage, was passiert, wenn der Leistungsfall im Ausland eintritt?

Das ist für uns eine saubere Regelung, die etwas besser als der Markt ist. Die Dokumente müssen nicht in Deutscher Sprache sein. Die Alte Leipziger kann aber verlangen, dass eine Untersuchung in Deutschland stattfindet. Das ist aber eher der Fall, wenn die Diagnose vielleicht unklar ist und in dem Land gar nicht gestellt werden kann. Der Versicherer wird es sich gut überlegen, viel Geld und Zeit zu investieren, um die versicherte Person nach Deutschland zu karren. Im Sinne der Versichertengemeinschaft aber durchaus sinnvoll. Nicht, dass man in Thailand versumpft und es einem eigentlich gut geht … das müssen andere dann wiederum mitzahlen & das ist nicht der Sinn einer Versicherung.

Berufsgruppenüberprüfung - Schwäche bei der Alten Leipziger

Auch wenn die Schulzeit sicherlich einige Jahre dauert - es ist nur ein schmaler Zeitstrahl im weiteren Leben. Somit wird man nicht für immer Schüler bleiben und deshalb ist es sehr wichtig, dass eine Überprüfung der Berufsgruppe möglich wäre. 

Es gibt bei der Alten Leipziger das Recht, aber …

Vorbehaltlich einer erneuten Risikoprüfung, wie unmissverständlich in den Vertragsbedingungen es verankert steht.

Das ist jetzt leider nicht so gut gelöst und somit ein Negativpunkt in den wichtigsten Punkten einer Schüler Berufsunfähigkeit. Der Versicherer kann also immer eine erneute Prüfung der Risiken verlangen, wenn er möchte. Nach eigener Aussage passiert dies aber nur sehr selten. Aber auch die Zeiten können sich ändern. Schadenquoten steigen. Ein neuer Vertriebsvorstand und schon wird bei allen Altverträgen nun nach Vertrag gehandelt, nicht mehr nach Kulanz. Insbesondere bei Schülern mit einer extrem langen Laufzeit ist das eine unschöne Regelung.

Du kannst zwar niemals mehr schlechter fallen, da es keine Nachmeldepflicht bei Berufswechsel gibt (solche schwachsinnigen Regelungen wie bei der Continentale für Schüleroder der AXA Absicherung mal ausgenommen), aber auch nicht besser ohne erneute Risikoprüfung. So steht es schwarz auf weiß in den Bedingungen. Nicht so toll.

Normal und vernünftig - die finanzielle Angemessenheit bei der Alten Leipziger

Zu Beginn schauen wir mal, wie viel eigentlich jemand in den verschiedenen Berufsgruppen absichern kann:

• Schüler 1.500 Euro
• Studenten 2.000 Euro
• Angestellte zwei Drittel bis zur Beitragsbemessungsgrenze (darüber ein Drittel)

Das sind saubere und gute Zahlen. Täuschen aber etwas, da die Dynamik bekanntlich nicht einfach durchläuft, sondern es eine gewisse Obergrenze gibt, welche aber immer wieder nach oben angepasst werden kann.

Diese Werte - insbesondere die zwei Drittel - können sich aber noch bei einem Schüler verschieben - da dauert es ja wahrscheinlich noch bis zum Berufseintritt. 

Eine eigens definierte Teilzeitklausel ist vorhanden bei der Alten Leipziger

Der Markt ist hierbei aber noch extrem jung, inwiefern es hierbei einen Mehrwert gibt, wird sich noch zeigen.

Durchaus ein kleiner Mehrwert - die Krebsklausel der Alten Leipziger

Bei diversen Krebsdiagnosen gibt es somit eine beschleunigte Leistungsauszahlung. Das ist übrigens fest verankert in den Vertragsbedingungen und muss nicht extra angewählt werden und gilt auch für Schüler.

Wie lange gilt man bei der Alten Leipziger eigentlich noch als Schüler?

Wichtige Frage mit “Wann gilt ein Schüler noch als Schüler in der Berufsunfähigkeitsversicherung?”. Bei der Alten Leipziger gilt man bis zum Sommerferienbeginn als Schüler, egal ob schon ein Ausbildungsvertrag unterschrieben wurde oder nicht. Sauber geregelt im Marktvergleich. Daumen nach oben.

Updates der Alte Leipziger Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung

Seit Veröffentlichung von diesem Artikel gab es keine nennenswerten Updates (prägnante Veränderungen werden im Artikel eingebaut).

Testergebnisse & Bewertungen über die Alte Leipziger 

Die üblichen Verdächtigen sehen die Alte Leipziger Secur Al Berufsunfähigkeit so in ihren Tests

Download von nennenswerten Unterlagen für Schüler

• Allgemeine Vertragsbedingungen Alte Leipziger Schüler(Stand 01 / 2023)
• Infoblatt Alte Leipziger Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung (01 / 2023)
• Flyer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung Alte Leipziger(01 / 2023)

Jein, es gibt Gründe, die für die Alte Leipziger als Möglichkeit für Schüler in der Berufsunfähigkeitsversicherung sprechen, aber auch dagegen. Zu Beginn muss aber natürlich erst einmal die gesundheitliche Annahme geklärt werden - könnte sein, dass man daran schon scheitert. Die Negativpunkte bei der Alten Leipziger für Schüler sollten Dir bekannt sein und diese musst Du wiederum abwägen.  Von daher schafft es die AL derzeit nicht in die Riege der besten Schüler Berufsunfähigkeiten in unseren Augen. 

Auch wenn eine Beamtenlaufbahn ggf. angestrebt wird, sollten eher Anbieter wie die Bayerische oder die Condor bevorzugt werden, da automatisch eine saubere Dienstunfähigkeitsklausel integriert ist. Sollte eine Karriere mal geplant werden, so bevorzugen wir eher Anbieter mit einer Karrieregarantie. Eine Aufteilung auf zwei Versicherer mag aber durchaus sinnig sein, auch schon bei Schülern. Die Alte Leipziger hat auf jeden Fall genügend Konkurrenten und ist nicht mehr der Maßstab für alle anderen. Die Vertragsbedingungen an sich sind aber natürlich auf gutem Niveau für einen Standardfall - aber wer möchte als Standardfall gesehen werden? Insbesondere bei Schülern gibt es unheimlich viele Gestaltungsmöglichkeiten. Daher solltest Du Dich bei der Berufsunfähigkeit für Schüler bei einem spezialisierten Makler und nicht vom Versicherer beraten lassen. Ja, das können auch wir sein?. Wir schreiben nicht nur umfangreiche und praxisorientierte Texte, sondern bieten auch eine umfangreiche Beratung in der Berufsunfähigkeitsversicherung an.