Ab welchem Alter kann man in Deutschland eine Schüler-BU machen?

Bis Mai 2023 lag das früheste Eintrittsalter bei zehn Jahren, ab dem eine Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden kann. Dies hat sich durch die Einführung der neuen Schüler BU der LV 1871 geändert. Das Mindestalter wurde auf sechs Jahre gesenkt, Einschulung muss aber erfolgt sein. 

Bis vor wenigen Jahren lag das Eintrittsalter bei 15 Jahren, wurde aber im Laufe der Jahre immer weiter abgesenkt. Es gibt aber immer noch Versicherer, wie die Hannoversche Versicherung, welche weiterhin 15 Jahre als Mindestalter vorsehen. Auch der Versicherer „Die Bayerische“ hat erst Anfang 2022 die Schwelle gesenkt, von 15 auf 10 Jahre. 

Manch „große“ (man könnte auch sagen „schwerfällige“) Versicherungen bieten die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler erst ab 15 Jahren an. Sinn macht dies aber eigentlich keinen, da mit 15 Jahren langsam die schulische Laufbahn bei den meisten Schülern sich zum Ende neigt. Es gibt aber auch noch Versicherungsgesellschaften, welche gar keine eigenständige Schüler Berufsunfähigkeit anbieten. Marketingtechnisch wird daraus aber oftmals eine „Schulunfähigkeitsversicherung“ gemacht, hat aber mit einer sauberen Berufsunfähigkeitsversicherung nicht viel gemein. 

Mit der LV 1871 traut sich jetzt der erste Versicherer, die Schüler BU für unter 10-jährige anzubieten

Wir waren gespannt, wann der erste Versicherer sich traut und z. B. ein Eintrittsalter von sieben oder acht Jahren anbietet. Jetzt wurde es sogar sechs Jahre. Dies ist auf jeden Fall ein Mehrwert für viele Kinder, um sich frühzeitig den Gesundheitszustand zu sichern. Vorerkrankungen führen immer wieder dazu, dass sich auch Schüler nicht absichern können. Der Wunsch nach einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen wird sich nämlich nicht bewahrheiten. Für die Gesellschaften sind Schulabgänger ein sehr großes Risiko, da diese für sie im Moment eine Black Box darstellen. Es steht ja der Zielberuf noch nicht (ansatzweise) fest und somit kann das vermeintliche Risiko auch noch nicht kalkuliert werden. Für den Verbraucher bzw. die Eltern ist es aber wiederum sehr wichtig, so früh wie möglich eine Absicherung für das Schulkind zu bekommen. Nicht, dass Vorerkrankungen wie eine Skoliose, Probleme mit der Wirbelsäule, Multiple Sklerose, Morbus Crohn ein Unfall oder psychische Probleme den Schutz nicht mehr möglich machen.

Neben der Frage, ab welchem Alter eigentlich eine Berufsunfähigkeit abgeschlossen werden kann, sollte aber auch die Frage “Bis wann kann ein Schüler eine Berufsunfähigkeit abschließen” gestellt werden.
Auch hier gab es früher eher verbraucherunfreundliche Regelungen. Oftmals ist es üblich, schon ein Jahr vor Schulende einen Ausbildungsvertrag zu unterzeichnen. Bei nicht wenigen Versicherern wäre der junge Erwachsene dann schon bei der Einstufung in den Ausbildungsberuf angekommen. Beim Schreiner, der Krankenschwester oder auch einfach Sozialpädagoge würde dies oftmals erhebliche Mehrbeiträge über die Laufzeit ergeben. 

Mittlerweile gibt es hier aber sehr kundenfreundliche Regelungen, wie man an folgender Grafik sieht:

Manche, wie z. B. die Continentale haben es in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung aber weiterhin sehr unsauber gelöst (zu nennen sei hierbei auch die Ergo). Mehr dazu, bis wann eine Berufsunfähigkeit für Schüler möglich ist,  findest Du unter “Wann gilt ein Schüler noch als Schüler in der Berufsunfähigkeitsversicherung?”.

Eine Option für eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann schon ab der Geburt abgeschlossen werden.
Hierbei sei gesagt, dass dieser Markt derzeit sehr dynamisch, aber auch tückisch ist. Es gibt verschiedene Anbieter, welche eine Option für Kinder auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten. Die Frage bleibt aber = wann kann diese umgewandelt werden? Wenn dies erst zum Berufseinstieg erfolgt, dann ist das keine gute Lösung. Zumindest für handwerkliche, körperliche und viele soziale Berufe. Diese Berufsbilder sind meistens sehr viel teurer als die Absicherung über eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wechselmöglichkeit mit zehn Jahren

Bei der Auswahl der passenden Kinder-BU-Option sollte also darauf geachtet werden, dass schon ein Wechsel ab dem zehnten Lebensjahr in eine eigenständige Berufsunfähigkeit erfolgen kann. Mit diesen Parametern ist der Markt derzeit noch sehr dünn und rar gesät. Die Alte Leipziger hat Anfang 2022 aber den ersten Hut in den Ring geworfen. Hier kann ein Kind ab sechs Monaten eine Grundfähigkeitsversicherung mit späterer BU-Option abschließen. Mitte des Jahres zog die große Nürnberger nach. Bei der Kindervorsorge in Form des Vermögensaufbau4Kids kann schon direkt ab der Geburt ein Abschluss erfolgen. Später mit 10 Jahren ein Optionsrecht für eine eigenständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Nürnberger. Wir wären nicht die Bierls, wenn es dazu nicht auch große, eigenständige Artikel geben würde:

Vermögensaufbau & Kindervorsorge Nürnberger mit BU Option

Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung mit Option auf Berufsunfähigkeitsversicherung

Detailliert erklärt. Beim Umwandeln bzw. Ziehen der Option werden dann keine neuen Gesundheitsfragen fällig, was natürlich Grundvoraussetzung sein sollte. Die Nürnberger wirbt selber mit “Einmal Gesundheitsfragen beantworten, bis zu 6.000 Euro Absicherung”. Die Antragsfragen der Kindervorsorge können quasi im Kreißsaal bei der Geburt beantwortet werden, später gibt es Erhöhungsmöglichkeiten / Nachversicherung von bis zu 6.000 Euro.
Ein guter und versierter Versicherungsmakler kann den Markt der verschiedenen Optionen aber sicherlich bewerten und Dir eine passende Entscheidungsgrundlage mit auf den Weg geben. Das beste = es ist keinen Cent teurer, wenn Du einen Makler wie uns beauftragst und nicht direkt beim Versicherer anfragst.