Schüler Versicherungsmakler

Schüler werden sich i. d. R. nicht mit ihren eigenen Versicherungen beschäftigen. Wenn wir uns an die Kind- sowie Schulzeit zurückerinnern, dann hatten wir mit Versicherungen (auch wenn diese noch so wichtig sind wie z. B. eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder auch der frühere Vorgänger, die Schulunfähigkeitsversicherung) nichts am Hut. In dem Alter hat man ganz anderen „Blödsinn“ im Kopf. Umso wichtiger ist nun die Rolle der Eltern, welche idealerweise einen Versicherungsmakler bei ihren Versicherungsfragen zu Rate ziehen. Ein Makler handelt bekanntlich für den Kunden und nicht für die Versicherungsgesellschaft. 

Fokussierung auf Schüler & Kinder als Makler ist sinnvoll

Gut wäre es zudem, wenn der Versicherungsmakler eine gewisse Expertise für Kinder & Schüler besitzt. Klare und konkrete Empfehlungen sollten folgen. Wie diese aussehen können, haben wir unter „Was ist die beste Absicherung für ein Kind zwischen 0-18 Jahren?“ beschrieben. Wir selber haben uns mal auf die Fahnen geschrieben, dass Kinder und Schüler definitiv eine Zielgruppe von uns sein werden als Versicherungsmakler. Die beiden Bierls, wie auch unsere Mitarbeiter, sind darauf eingestellt – auch bzgl. der Absicherung der eigenen Kinder. Das ist ja auch das schöne, dass wir als Makler praktisch die besten Angebote am Markt einholen und vergleichen können für Kinder & Schüler. Somit sehen wir uns schon als einen Versicherungsmakler in Deutschland, welcher für Schüler eine gewisse Expertise hat, aber natürlich auch für deren Eltern. Immerhin sind wir bei uns im Unternehmen wie ein Ärztehaus aufgestellt, mit verschiedenen Fachbereichen. Es macht somit nicht ein Ansprechpartner die Beratung in allen Versicherungsbereichen, sondern wir splitten es auf. Durch diese Expertise kommt man auch zu deutlich besseren Ergebnissen. Wir unterscheiden uns also etwas von einem gewöhnlichen Versicherungsmakler in Deutschland.

Zuerst empfehlen wir, dass die Eltern des Schulkindes selbst sauber abgesichert sind. Das ist zum einen natürlich die eigene Arbeitskraft. Kann man nicht mehr arbeiten und hat somit keine beständigen Einnahmen, wird es auch schwierig, sein Schulkind sauber zu unterstützen. Sei es mit guten Lernmaterialien, diversen Fahrten in der Schulklasse oder auch der Unterstützung während der Ausbildung / Studium. Die eigene Arbeitskraft wird die höchste Einnahmequelle sein. Deshalb ist die eigene Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer passenden BU-Rentenhöhe extrem wichtig. Nicht nur für sich selbst, sondern auch für seine Kinder. Ob eine Schwere Krankheiten Versicherung oder Grundfähigkeitsversicherung eine Ergänzung / Alternative darstellen, muss wiederum jeder für sich selbst wissen. Sinnvoll kann auch eine Unfallversicherung sein. 

Sehr wichtig ist auf jeden Fall aber eine Risikolebensversicherung, in unseren Augen als Makler. Verstirbt ein oder beide Elternteile, ist das nicht nur absolut dramatisch und traurig, sondern es kann auch zu großen finanziellen Problemen für das eigene Kind führen. Ist noch eine Immobilienfinanzierung im Spiel, dann wird’s noch schlimmer. Etwaige Krankenzusatzversicherungen oder eine leistungsmäßig sehr starke private Krankenversicherung (falls man zum Personenkreis gehört, welche sich in der PKV versichern dürfen) können Sinn machen, es muss aber der jeweilige Lebensweg beachtet werden.

Was sind nun aber die passenden Versicherungen, die ein Makler empfiehlt?

Für sehr wichtig halten wir für Schulkinder ab zehn (sechs, seitdem Update der LV 1871 mit der Einführung) Jahren eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler. Die Vorteile liegen hierbei auf der Hand:

• Sicherung des Gesundheitszustandes. Je jünger man ist, desto seltener sind oft Vorerkrankungen.
• Es muss später ein neuer Beruf bei einem guten Versicherer nicht nachgemeldet werden = man fällt nie schlechter als die aktuelle Berufsgruppeneinstufung. Insbesondere beim Wechsel in einen handwerklichen, körperlichen oder sozialen Beruf ein großer Vorteil.
• Je jünger das Eintrittsalter, desto günstiger die Prämien – unter „Ab welchem Alter kann man in Deutschland eine Schüler-BU machen?“ erklären wir den frühstmöglichen Zeitpunkt.
• Hat man Angst vor einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung / Falschangaben = Schüler werden i. d. R. selten berufsunfähig & man fällt aus den Fristen der Falschangaben.

Denkt man frühzeitig an eine Berufsunfähigkeit für Schüler, gibt man seinem Kind einen idealen Wegbegleiter für später mit auf den Weg. Ein guter Vertrag passt sich später den Lebensumständen an und dank der Nachversicherungsgarantie können weitere Erhöhungen folgen ohne erneute Gesundheits- wie Risikoprüfung. Ein versierter Versicherungsmakler bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kann die Eltern auch auf eine mögliche Zwei-Vertragslösung (Aufteilung auf zwei Gesellschaften) hinweisen, um bei einer möglichen Karriere absolut flexibel zu reagieren. Oftmals genügt ein Vertrag vielleicht nicht aus, auch wenn die Zahlen der maximalen Absicherung sehr hoch klingen. Wir vergessen aber oft die Inflation sowie den Kaufkraftverlust. 

Jeder vernünftige Makler sollte also den Schüler bzw. dessen Eltern unbedingt auf die Möglichkeit einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung hinweisen. Welche die beste Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung aber ist, muss individuell ermittelt werden, hier können und dürfen keine pauschalen Aussagen getroffen werden. 

Was ist aber, wenn mein Kind unter sechs Jahre alt ist?

Bis zum sechsten Lebensjahr kann noch keine eigenständige Berufsunfähigkeit abgeschlossen werden, bis dahin gibt es aber Optionen auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung. Dieser Markt ist momentan auch sehr dynamisch und die ersten wirklich guten Lösungen sprießen seit 2022 hervor. Zu nennen sind hierbei folgende Anbieter:

• Die Alte Leipziger mit ihrer Grundfähigkeitsversicherung ab sechs Monaten, mit späterer BU-Option ab zehn Jahren
• Die Nürnberger mit ihrer Kindervorsorge Vermögensaufbau4Kids und der Option auf die Berufsunfähigkeit – direkt ab Geburt!

Bisherige Anbieter hatten es gemein, dass ein Wechsel nach der Schule erst mit dem Eintritt ins Berufsleben oder teilweise ins Studium vonstattengehen konnte. Dies hatte ja den ungünstigen Nachteil, dass bei einem, für den Versicherer teuer eingestuften Beruf, die Zahlbeiträge in die Höhe schießen. Mit guten Lösungen kann nun mit zehn Jahren gewechselt werden in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler mit Sicherung der Berufsgruppe. Es kann also nie teurer werden, maximal günstiger aufgrund einer Berufsgruppen-Prüfmöglichkeit. Auch müssen später keine gefährlichen Hobbys, das Rauchverhalten, geplante Auslandsaufenthalte oder die Körpergröße & Gewicht nachgemeldet werden.

Wir als Versicherungsmakler nehmen zudem folgende stark steigende Nachfrage wahr:

• Eine Unfallversicherung für Kinder / Schüler ist sehr günstig, oftmals kann man nur für wenige Euro im Monat Hunderttausende von Euro im Worst-Case Szenario absichern. Mit 18 Jahren (sprich der Volljährigkeit) steigen dann die Beiträge und es erfolgt der Wechsel in den Erwachsenentarif. Bis dahin sind die Zahlbeiträge aber wirklich nicht der Rede wert und man sollte nicht am falschen Ende sparen. Versichern sich die Eltern im selben Tarif, gibt es zudem oftmals einen Rabatt von zehn Prozent.
• Insbesondere direkt ab Geburt kann eine Pflegetagegeldversicherung Sinn machen, um wirklich das schlimmste Szenario abzusichern. Bestand für die Eltern schon eine Pflegetagegeldversicherung, kann innerhalb von einer gewissen Frist sogar ohne Gesundheitsprüfung der Einschluss in den Tarif erfolgen. 
• Sehr beliebt ist auch die Kinderinvaliditätsversicherung der Barmenia. Diese korreliert nicht mit einer BU-Option, da diese nach dem Sachversicherungsprinzip aufgebaut ist. 
• Für viele Elternteile gehört aber auch eine Krankenzusatzversicherung zur Absicherung für ihr Kind.

Ein Versicherungsmakler für Kinder & Schüler wird Dir den passenden Weg der Absicherung zeigen. Wichtig ist vor allem erst einmal, dass man sich überhaupt um die Thematik kümmert. Achte aber auch bitte darauf, dass praktisch für jede Versicherung mehr oder minder umfangreiche Gesundheitsfragen gestellt werden. Bis auf die Unfallversicherung, da gibt es auch Anbieter ohne Gesundheitsfragen. Eine Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es wiederum nicht. Hier hilft nur ein frühzeitiger Abschluss – idealerweise direkt bei der Geburt (die Nürnberger in der Kindervorsorge lässt dies zu), um sich später die Option zu sichern. Ein Versicherungsmakler mit Kenntnissen bei der Schüler- & Kinder-Absicherung wird Dir die passenden Wege zeigen. Ja, das könnten auch wir sein?.  Gemeinsam achten wir auf die wichtigsten Punkte in der BU für Schüler.