1. Was ist eigentlich eine Schulunfähigkeitsversicherung?

Wie der Name schon sagt, sichert die Schulunfähigkeitsversicherung die Fähigkeit ab, in die Schule zu gehen. Der größte Anbieter am Markt war hierbei die Nürnberger mit ihrem Produkt Biene Maja, welche aber Mitte 2022 in die Rente geschickt wurde und die Kindervorsorge im Vermögensaufbau4Kids das Zepter übernahm. Die Schulunfähigkeitsversicherung wurde aber nicht in die Rente geschickt, sondern etwas verbessert. So dürfte die Schulunfähigkeitsversicherung der Nürnberger wohl das beste Produkt am Markt sein, trotzdem kann man durchaus darauf verzichten.

Sehen wir uns aber mal die unterschiedlichen Vertragsbedingungen an:

Nürnberger Schulunfähigkeitsversicherung

die versicherte Person infolge Krankheit, Verletzung des Körpers oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, gesundheitlich beeinträchtigt ist und voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen außerstande ist oder bereits 6 Monate ununterbrochen außerstande gewesen ist,

  • voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen außerstande ist oder
  • bereits 6 Monate ununterbrochen außerstande gewesen ist,

als Schüler an dem vor Eintritt des Versicherungsfalles besuchten Schulunterricht an einer allgemeinbildenden Schule zu mindestens 50 % teilzunehmen.

Maßgeblich dafür ist der zuletzt ohne gesundheitliche Beeinträchtigung besuchte Unterricht in seiner konkreten Ausgestaltung, einschließlich der Hausaufgaben, der Bewältigung des Schulweges sowie der Ausstattung des Schulgebäudes.

AXA Schulunfähigkeitsversicherung (wenngleich sich diese als Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung bezeichnet)

1.2.5 Bei Schülern liegt der Versicherungsfall vor, wenn die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit der versicherten Person durch Krankheiten, Behinderungen oder Unfallfolgen dauerhaft so beeinträchtigt ist, dass sie eine Schulausbildung ohne spezielle Förderung nicht fortsetzen kann (Schulunfähigkeit). 

Eine Leistungspflicht besteht nur, wenn die Krankheit, Behinderung oder Unfallfolge ärztlich festgestellt wurde.

Eine spezielle Förderung ist anzunehmen, wenn sie über das übliche Standardmaß erheblich hinausgeht. Dies ist bei Sonderschulen oder vergleichbaren sonderpädagogischen Maßnahmen oder bei Inklusion in Regelschulen (gemeinsames Lernen von Kindern und Jugendlichen mit und ohne Behinderungen) regelmäßig der Fall. Das Wiederholen eines Schuljahres sowie ein Schulwechsel können daher eine Leistungspflicht nur auslösen, wenn zusätzlich dazu diese spezielle Förderung notwendig wird und die weiteren oben genannten Voraussetzungen vorliegen.

Spätestens zwölf Monate nach dem regulären Ende der Sonderschulausbildung bzw. der vergleichbaren sonderpädagogischen Ausbildungsmaßnahme wird das Fortbestehen der Leistungsvoraussetzungen neu geprüft. Die Leistungen werden weitergezahlt, wenn die medizinischen Voraussetzungen der Schulunfähigkeit weiterhin bestehen und infolgedessen eine Berufsausbildung, ein Studium oder eine berufliche Tätigkeit nicht aufgenommen werden kann. 

Hat die versicherte Person zu diesem Zeitpunkt bereits eine Berufsausbildung, ein Studium oder eine berufliche Tätigkeit aufgenommen, wird das Fortbestehen der Leistungsvoraussetzungen gemäß Abschnitt "Wann liegt Berufsunfähigkeit vor?" neu geprüft.

Beide Varianten unterscheiden sich, charmanter finden wir hierbei aber die Formulierung der Nürnberger. Generell gibt es bei der Definition einer Schulunfähigkeitsversicherung sicherlich Unterschiede. Unsauber finden wir aber, wenn eine Schulunfähigkeitsversicherung eigentlich als Kinder / Schüler BU benannt wird - so macht es z.B. die AXA. Die Nürnberger agiert hier vorbildlich und bietet auch fernab der Schulunfähigkeitsversicherung sehr saubere Lösungen an, mit der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung - diese kann aber erst ab dem zehnten Lebensjahr gemacht werden. 

Grob gesagt leistet eigentlich eine Schulunfähigkeitsversicherung, wenn ich dem normalen Unterricht nicht mehr folgen kann. Es genügt also nicht, dem Sportunterricht fernbleiben zu müssen aufgrund einer Verletzung. 

Benötige ich eine Schulunfähigkeitsversicherung?

Die Chance, (dauerhaft) schulunfähig zu werden, ist natürlich nicht sehr groß. Es geht in unseren Augen aber auch nicht darum, nur auf die Schulunfähigkeit zu blicken, sondern es geht darum, sich jetzt schon die günstigen Konditionen zu sichern und vor allem die Gesundheitsprüfung zu absolvieren. Denn später können Vorerkrankungen wie Wirbelsäulenbeschwerden, Psyche oder Unfälle eine normale Absicherung zunichtemachen. Das Bonbon der Absicherung und eine monatliche Rente, falls die Schulunfähigkeit eintritt, kommt noch obendrauf. Aber darauf kommen wir jetzt dann nochmals zu sprechen = Sicherung der einzelnen Parameter.


2. Der große Nachteil kommt später bei der Schulunfähigkeitsversicherung

Die Schulzeit bleibt während des kompletten Lebens nur ein recht geringer (wenn auch wichtiger Teil). Wir müssen uns also jetzt die Frage stellen: Was passiert dem Jugendlichen, wenn er die Schule ganz normal verlassen hat? Was passiert mit der Schulunfähigkeitsversicherung? Löst sich diese in Luft auf?

Ich bin jetzt fertig mit der Schule, was passiert jetzt mit der Schulunfähigkeitsversicherung?

Nahezu alle Anbieter am Markt bieten nun einen Wechsel in eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung an. Zumeist auch ohne erneute Gesundheitsprüfung, sprich auf die Gesundheitsfragen wird verzichtet. Das ist löblich. Der große Kritikpunkt von uns und vielen Kollegen liegt aber in der Thematik, dass beim Wechsel in die Ausbildung oder ins Studium nun nach dem aktuellen Beruf gefragt wird. Studiert man Humanmedizin oder Ingenieurswesen, dürfte dies keine negativen Auswirkungen haben. Aber wenn ein handwerklicher, körperlicher, aber auch ein sozialer Beruf erlernt wird, können die Beiträge in die Höhe schießen. Zudem bist Du ebenso davon abhängig, ob Dein Anbieter der Schulunfähigkeitsversicherung später den Beruf überhaupt versichert und bis wann? 

Hier ein Negativbeispiel der AXA Versicherung:

Die AXA sichert also einen Versicherungsschutz nur zu, wenn der Beruf die Berufsgruppe 1* bis 3- entsprach. Eine Studentin der Musik kann hierbei dann gar keine Berufsunfähigkeit abschließen, da die AXA gar keinen Schutz bei diesem Berufsfeld (also in diesem Fall Studium) anbietet. 

Zudem kann es vorkommen, dass manche Berufe auch bei der Versicherung nicht bis 67 versicherbar sind, wie z. B. ein Kriminalpolizist. Verpasst Du zudem die Frist, Deinen neuen Beruf zu melden, endet z. B. bei der AXA dann die Schulunfähigkeitsversicherung mit 25 Jahren und Du stehst somit ohne Schutz da. Zudem fällt eine neue Gesundheitsprüfung an, wenn die sechs Monate verpasst werden.
Generell wirst Du bei der Schulunfähigkeitsversicherung immer wieder mit Fristen zu tun haben, bis wann dieses und jenes gemeldet werden muss. Da Versicherungen nicht zu den Lieblingsthemen der deutschen Bundesbürger gehören, kann es durchaus vorkommen, dass man doch das eine oder andere verpasst. Ein versierter Versicherungsmakler kann ggf. helfen, wobei dieser aber wahrscheinlich von Beginn an dem Kind & Schüler eine Schulunfähigkeitsversicherung empfohlen hätte.

Besser als die AXA hat es aber die Nürnberger gelöst:

Hier kann schon zum ersten Mal nach Eintritt einer weiterführenden Schule (dies kann auch die Hauptschule sein) gewechselt werden in eine eigenständige BU-Versicherung

Nicht erst bei Berufseintritt. Die Nürnberger hat somit mit der umfangreichen Einführung ihrer Absicherung für Schüler auch die Schulunfähigkeit überarbeitet. Das ist erfreulich und kann somit zwischen dem fünften Lebensjahr (frühst möglichstes Eintrittsalter) und dem zehnten eine kleine Alternative bzw. Ergänzung sein. Beachte dann aber bitte unbedingt die Wechselmöglichkeit, welche aktiv angegangen werden sollte.
Zudem sollte man auch nicht die größten Erwartungen in eine Schulunfähigkeitsversicherung stecken. Glücklicherweise wird von staatlicher Seite sehr, sehr viel für Kinder & Schüler getan, damit sie am Unterricht teilnehmen können. So schreibt auch der Bund der Versicherten in seinem Beitrag “Versicherungen für die Schultüte”.

Von sogenannten „Schulunfähigkeitsversicherungen“ raten die Verbraucherschützer des BdV ab. Sie leistet, wenn das Kind aus gesundheitlichen Gründen für voraussichtlich mindestens sechs Monate außerstande ist, am Unterricht teilzunehmen. Bianca Boss: „Der Schutz ist unzureichend. Denn ein beispielsweise querschnittsgelähmtes Kind, das im Rollstuhl am Unterricht teilnimmt, würde keine Versicherungsleistung erhalten.“ Der Rat von Frau Boss ist daher eindeutig: „Hände weg von der Schulunfähigkeitsversicherung!“

So komplett dramatisch sehen wir es nicht. Lieber eine Schulunfähigkeitsversicherung als gar keine Versicherung, aber es geht bedeutend besser. Das Wohlwollen der Eltern übersteigt oftmals den eigentlichen Nutzen.


3. Die besseren Alternativen zur Schulunfähigkeitsversicherung!

Die beste Alternative stellt ab dem zehnten Jahr eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler dar. Dies ist auch das frühestmögliche Alter für die Schüler-BU

Die Vorteile der eigenständigen BU-Versicherung für Schüler:

  • Der Beruf wird jetzt schon gesichert - der Schüler fällt auch später niemals schlechter als die Schulform, in welcher dieser gerade ist. Sprich, der Heizungsbauer, die Krankenschwester oder die Studentin der Musik wird später nie schlechter gestuft werden. Bei guten Anbietern verzichtet man in der Nachversicherung ebenso auf die Frage des aktuellen Berufes. Es wird somit sogar auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet, nicht nur auf die Gesundheitsprüfung. 
  • Das Eintrittsalter wird gesichert und somit günstige Beiträge. Bei einem möglichen Wechsel von der Schulunfähigkeitsversicherung in die Berufsunfähigkeitsversicherung wird bei den meisten Anbietern das aktuelle Eintrittsalter genommen. 
  • Die Gesundheitsprüfung muss nur noch einmal erfolgen. Einmal die Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung beantwortet und gut ist. Es müssen keine Fristen oder Ähnliches beachtet werden zur Umwandlung. Ebenso beginnen dann die Fristen einer möglichen vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung von vorn - bei der BU für Schüler nicht. 

Wenn man so sagen kann, ist die Schüler BU-Versicherung so etwas wie die erwachsene Tochter der Schulunfähigkeitsversicherung. Sprich, die Weiterentwicklung. Wir kennen keinen wirklichen Versicherungsmakler mehr, der darauf setzt, aber die Schulunfähigkeit hält sich immer noch in manchen Tarifwerken der Versicherer. Es ist aber schön zu sehen, wie sich Tarife über all die Jahre immer verbraucherfreundlicher gestaltet haben. In jeder guten Berufsunfähigkeit für Schüler befindet sich somit auch eine eigene Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung - nur auch für die “Zeit” nach der Schule abgestimmt. So gibt es jetzt schon sehr gute Möglichkeiten, auch Beamtenberufe (Stichwort Dienstunfähigkeitsversicherung) abzusichern. Hier zu nennen ist z.B. die Bayerische, Condor oder auch die Allianz (mit späterer sauberer Option). Aber auch, wenn spätere Erhöhungsmöglichkeiten sehr wichtig sind - da bietet z.B. die Schüler BU der LV 1871 mit ihrer Karrieregarantie eine sehr gute Lösung an.
Zu beachten gilt es aber, dass bei der BU für Schüler natürlich auch Gesundheitsfragen gestellt werden. Ohne Gesundheitsprüfung gibt es leider keine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler. Je früher die Absicherung erfolgt, desto besser.

Mein Kind ist noch keine zehn Jahre, was gibt es für Alternativen zur Schulunfähigkeitsversicherung?

Unter zehn Jahre gibt es noch keine eigenständige Absicherung der Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier müssen wir ehrlich gesagt sagen, dass eine Schulunfähigkeitsversicherung durchaus ins Auge genommen werden kann. Unser Favorit wäre es trotzdem nicht.

Was würden wir für einen Schüler / Kind unter zehn Jahren empfehlen?

Grundsätzlich gibt es mehrere Möglichkeiten, welche wir auch umfangreich im Artikel “Beste Absicherung für Kinder 0-18 Jahren” beschrieben haben. Die Nürnberger mit ihrer neuen Schulunfähigkeit kann eine Rolle spielen, muss aber nicht.

Sehr attraktiv - auch bzgl. einer späteren Option auf eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung finden wir im Moment die Grundfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger ab sechs Monaten. Hier kann die Absicherung zum einen ab einem halben Jahr erfolgen (vollumfänglich stellt sich diese dann ab dem dritten Lebensjahr ein), zum anderen gibt es eine sehr schicke BU-Wechseloption in die eigene Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger. Vorteil darin: Es gibt schon eine Absicherung der Grundfähigkeiten wie Stehen, Gehen, Knien, Sehen, Gebrauch der Hände und noch viele weitere.
Ebenso charmant finden wir aber auch die Kindervorsorge der Nürnberger, welche direkt ab der Geburt abgeschlossen werden kann. Diese beinhaltet zwar einen Ansparplan (Fondsgebundene Rentenversicherung), aber in der Mindesthöhe von 25 Euro versteckt sich eine ganz tolle Option auf eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung ab zehn Jahren.
Es können auch beide Aktionen miteinander kombiniert werden, so hat man dann gleich die Thematik der Zwei-Vertragslösung sauber gelöst und man besitzt umfangreiche Nachversicherungsoptionen (= Erhöhungsmöglichkeiten der Berufsunfähigkeitsversicherung). Leider wird immer noch die Inflation und der damit verbundene Kaufkraftverlust sehr unterschätzt. 

Zudem kann eine Kombination aus einer Kinderinvaliditätsversicherung, Pflegetagegeld sowie einer Unfallversicherung für Kinder erfolgen. Je nach Wunsch gibt es aber auch immer eine Nachfrage nach Krankenzusatzversicherungen (Einbettzimmer, Chefarztbehandlung oder auch Heilpraktiker). So kann man sich eine recht umfangreiche Absicherung zusammenstellen, welche aber auch nach dem zehnten Lebensjahr weiterhin Bestandteil sein kann. Teilweise muss dann einfach ein Wechsel in den Erwachsenentarif erfolgen (ohne Nachteile wie z.B. in der Unfallversicherung).


4. Die Vorteile und Nachteile einer Schulunfähigkeitsversicherung gegenüber einer Berufsunfähigkeitsversicherung

In folgender Tabelle siehst Du die unterschiedlichen Vor- und Nachteile einer Schulunfähigkeitsversicherung recht einfach beschrieben (je nach Tarif kann das Zepter natürlich umschlagen. Es gibt auch Tarifvarianten der Berufsunfähigkeit für Schüler wie bei der Continentale oder der Ergo, welche absolut negativ sein könnten. Wir gehen aber vom Standardfall aus). 

Schulunfähigkeitsversicherung Vor- und Nachteile vs. Berufsunfähigkeit

SchulunfähigkeitsversicherungBerufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Versicherungsbeginn😃 Ab Schulbeginn möglich😕 Ab 10. Lebensjahr möglich
Versicherungslaufzeit😃 Endalter 67 wählbar😃 Endalter 67 wählbar
Leistungsauslöser😕 Leistungen nur bei Schulunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit😃 Leistungsanspruch ab 50 % Berufsunfähigkeit
Tarifwechsel erforderlich?😕 Spätestens zum Berufseinstieg ist ein Wechsel (mit Gesundheitsprüfung) erforderlich😃 Nicht erforderlich, Vertrag läuft weiter
Änderung Vertragsbedingungen?😕 Bei Tarifwechsel gelten neue Vertragsbedingungen😃 Tarifwerk bleibt gültig
Änderung Vertragsdauer?😕 Vertragsdauer kann sich bei Tarifwechsel reduzieren (bei Risikoberufen)😃 Vertragsdauer bleibt wie ursprünglich vereinbart
Änderung Beiträge?😕 Beiträge können sich bei Tarifwechsel ändern (entsprechend Beruf und Hobbys)😃 Beiträge bleiben konstant, da kann Tarifwechsel
Technische Ausgestaltung😕 Oftmals sehr eingeschränkt😃 Viel flexibler bzgl. Dynamik, Nachversicherung, Obergrenze

Zusätzlich gibt es bei der Schulunfähigkeitsversicherung oftmals Einschränkungen in der technischen Ausgestaltung. Wir denken, dass bei dieser Übersicht die jeweiligen Vor- und Nachteile nochmals stark rüberkommen und das Zepter Richtung eigenständiger Berufsunfähigkeitsversicherung schlägt. Ist Dein Kind schon 10 Jahre alt, sollte man über eine Schulunfähigkeitsversicherung gar nicht mehr nachdenken, sondern direkt Richtung Absicherung einer Berufsunfähigkeit gehen. Auch wenn wir länger nachdenken, fallen uns keine wirklichen Gründe für die Schulunfähigkeit ein (Ausnahme kann ggf. die neue Schulunfähigkeit der Nürnberger sein, hier muss man abwägen).
Bei Fragen solltest Du Dich am besten an einen spezialisierten Makler wenden und nicht an den Versicherer. Ja, das könnten auch wir sein?. Unser tägliches Tun ist die Beratung in der Berufsunfähigkeitsversicherung, somit auch schon für Schüler. Zudem geben wir einen umfassenden Überblick über die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder.