Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?

Kommen wir aber erst einmal dazu, warum eine Berufsunfähigkeit für Schüler jetzt schon sinnvoll ist.

Die Vorteile liegen hier klar auf der Hand:

Sicherung des Gesundheitszustandes
In jungen Jahren ist man i. d. R. etwas gesünder. Der Gesundheitszustand könnte somit schon „eingeloggt“ werden. Wir werden später noch feststellen, dass Gesundheitsfragen für Schüler durchaus ein Problem darstellen könnten. Ist man aber einmal „eingeloggt“ in einem guten Tarif, so bleibt dies bei guten Anbietern während der gesamten Vertragslaufzeit so bestehen. Auch bei der Nachversicherung und somit dem Verzicht auf eine erneute Risikoprüfung statt nur Gesundheitsprüfung. 

Je jünger das Eintrittsalter, desto günstiger & der Schutz gilt sofort
Je später man eine BU für Schüler abschließt, desto teurer wird diese. Wieso sollte man diese nicht schon frühzeitig abschließen? Zudem hat man den Vorteil, dass man natürlich auch sofortigen Schutz besitzt. Eine Schüler BU kostet natürlich etwas Geld. Falls das monatliche Budget sehr eng gestrickt ist, kann sich eventuell ein Startertarif lohnen, auch wenn wir grundsätzlich keine Freunde davon sind. Aber lieber einen sofortigen Schutz mit einer sauberen technischen Ausgestaltung, als keine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Frage nach dem frühesten Eintrittsalter erklären wir unter "Ab welchem Alter kann man in Deutschland eine Schüler-BU machen?". Mittlerweile liegt der erste Anbieter sogar schon bei sechs Jahren, der Markt liegt i.d.R. bei zehn Jahren. 

Deine berufliche Einstufung verändert sich nie mehr zum Negativen
Auch das ist ein sehr wichtiger Punkt. Bist Du einmal eingeloggt in Deinem Beruf, so kannst Du bei vernünftigen Anbietern in der Schüler BU (Negativbeispiele gibt es aber auch wie bei der Ergo oder Continentale) nie mehr schlechter fallen. Falls Du nach der Realschule eine Lehre zum Maurer oder zur Krankenschwester beginnst, fällst Du nie schlechter. Maximal kann eine berufliche Besserstellungsgarantie bei guten Gesellschaften gezogen werden. Falls der Ausbildungsvertrag schon unterschrieben wurde und man sich noch in der Schule befindet, sollte die Frage „Wann gilt man eigentlich noch als Schüler“ beachtet werden. 

Für uns ist also die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigste Absicherung in jungen Jahren.

Gut ist schon mal, dass Du Dich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler interessiert. Jetzt gibt es nur noch das „Problem“, dass umfangreiche Gesundheitsfragen gestellt werden. Somit wäre doch das einfachste, dass es keine Gesundheitsfragen gibt bei Schülern?
Schauen wir uns aber erstmals die Frage an, warum die Annahmequote bei Schülern härter ist als z.b. bei Erwachsene, die schon mitten im Leben stehen. 

Welche Probleme könnten für Versicherer bei Schülern auftauchen?

Die Versicherer haben panische Angst, da sie nicht wissen, welche Risiken sie sich ins Haus holen. Es steht ja bekanntlich noch nicht fest, welche berufliche Tätigkeit mal ausgeübt wird. Somit holt man sich ggf. ein Risiko ins Haus, was man gar nicht für den Beitrag / Prämie wollte. Klar, geht der berufliche Weg mal in Richtung Ingenieurwesen, Medizinstudium oder sonstigen Bürojob, dann ist für den Versicherer alles gut. Aber was ist, wenn die Berufe Heizungsbauer oder Schreiner ausgeübt werden, mit überwiegend körperlicher Tätigkeit?
Das Kollektiv muss ja sauber bleiben, denn sonst wird es in Zukunft (erhebliche) Beitragserhöhungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung geben (die WWK BU lässt grüßen). 

Zudem wird es Vorerkrankungen geben, die in manchen Berufen undramatisch sind, in anderen wiederum ein großes Problem darstellen. Denken wir nur an die Thematik Heuschnupfen / Allergien. Neigt man als Schüler / Kind schon dazu, kann eine Ausbildung zum Bäcker oder Landschaftsgärtner schwierig werden, wenn sich eine Holzstauballergie herausstellt. So würde es hier definitiv eine Ausschlussklausel in der normalen Berufsunfähigkeitsversicherung geben. Wir haben somit die Situation, dass die Annahmequote bei jungen Personen viel schwieriger ist, als wenn schon das berufliche Ziel feststeht und man mitten im Leben angekommen ist.

Es gibt keine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ohne Gesundheitsfragen nach unserem aktuellen Stand. 

Wir denken auch, dass es auf absehbare Zeit keine Schüler BU ohne Gesundheitsfragen geben wird. Es ist sogar so, dass es auch für „Erwachsene“ keine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen auf dem normalen Wege gibt. 

Warum gibt es keine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?

Auch hier ist der Grund so banal wie einfach. Würde es eine BU ohne Gesundheitsfragen geben, wäre das Kollektiv sehr unausgewogen. Würde jetzt ein Anbieter damit beginnen, gehen alle Personen mit Vorerkrankungen genau in diesen Tarif und die Schadenquote wird enorm steigen. Dies kann dann nur in erheblichen Beitragssteigerungen enden und / oder in einer katastrophalen Leistungsregulierung. Würde Dein monatlicher BU-Schutz statt z. B. 100 Euro vielleicht 400 Euro betragen, dann kann ein Kollektiv ohne Gesundheitsfragen geschaffen werden. Aber nicht zu den aktuellen Prämien. 

Es würde dann eine(n) findige(n) Vermittler / Plattform geben, die stark mit „Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung“ werben. Alle Menschen mit erheblichen Vorerkrankungen werden darauf aufmerksam und möchten dann den Vertrag abschließen. Gesunde Interessenten werden einen großen Bogen machen – das wäre auch unsere klare Empfehlung als Versicherungsmakler. Im Zweifel ziehen wir immer ein Kollektiv vor, mit etwas härterer, aber nicht zu harter Risikoprüfung. Einfach sauber und individuell prüfen.
Wir wissen selber, dass dieser Weg vielleicht nicht der sozialste ist. Aber noch sind BU-Versicherer private Unternehmen und letztendlich muss am Jahresende etwas mehr übrig bleiben, als dass es Ausgaben gab. Eine Pleite eines Unternehmens hilft niemandem weiter.
Es wird somit für Schüler (aus unserer Sicht) auf absehbare Zeit keine Aktion ohne Gesundheitsfragen geben in der Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Auch wenn es keine BU für Schüler ohne Gesundheitsfragen gibt, so gibt es doch Versicherungsgesellschaften, welche für junge Leute / Schüler vereinfachte Gesundheitsfragen anbieten, mit einem überschaubaren Abfragekatalog. 

Zu nennen sind hier folgende Anbieter:

• LV 1871 für Schüler am Gymnasium bis 1.500 Euro
• Baloise (ehemals Basler) für junge Leute bis 30 Jahre & Schüler bis 1.500 Euro
• Nürnberger bis 1.500 Euro für sämtliche Schülergruppen
• Die HDI Schüler BU, wenn der Beruf der Eltern passt – diese sind auch mitunter die besten am Markt. 

Kleiner Einblick: 

Bei der LV 1871 gibt es folgende vereinfachte Gesundheitsfragen für Schüler am Gymnasium

Eine Ja-Antwort ist hier mittlerweile leider erlaubt, früher mussten dann die normalen Antragsfragen der LV 1871 beantwortet werden. Also durchaus eine Verbesserung. 

Wir finden diese Fragestellung der LV 1871 für sehr gut und klar formuliert. Klar, es werden immer noch Gesundheitsfragen für den Schüler gestellt, aber immer in vertretbarem Maße. 

Die Basler / Baloise bietet seit Jahren vereinfachte Gesundheitsfragen für junge Leute an

Logischerweise zählen auch Schüler als junge Leute und kommen somit in den Genuss von folgenden Gesundheitsfragen:

Im Oktober 2023 gab es übrigens ein umfangreiches Update der Gesundheitsfragen, was wir löblich zur Kenntnis nahmen unter "Update = Die neuen Gesundheitsfragen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung".

Die besten und wenigsten Gesundheitsfragen hat aber der HDI mit seiner Berufsunfähigkeitsversicherung zu bieten.

Wichtig ist aber, dass der Beruf eines Elternteils passt (!). Dieses muss einen akademischen Hintergrund besitzen (es gehen aber sämtliche rechnische & sowie medizinische Berufe). Mehr zu dieser Aktion der HDI Schüler BU findest Du unter „Stark vereinfachte Gesundheitsfragen für die Schüler BU, wenn der Beruf / Studiengang der Eltern passt!“. 

Es wird zwar nicht auf die Gesundheitsfragen komplett verzichtet, aber vereinfachte Antragsfragen sind schon möglich für den Abschluss einer Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung. Andere Anbieter wie die Allianz, Condor, Swiss Life,Alte Leipziger und weitere Anbieter haben keine vereinfachten Antragsfragen für Schüler.

Eine sehr sinnvolle Möglichkeit stellt aber die Möglichkeit dar, sich frühzeitig um eine BU-Option für Kinder zu kümmern. Hier kann bei guten Anbietern dann der Wechsel in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen erfolgen - idealerweise Hand in Hand mit dem Schüler-Versicherungsmakler.  

Abschluss direkt ab der Geburt möglich – Umwandlung ohne Gesundheitsfragen

Der Markt ist hierbei derzeit sehr dynamisch und immer bessere Angebote kommen auf den Markt. Die zwei besten stammen in unseren Augen derzeit von der Nürnberger sowie von der Alten Leipziger. 

Bei der Alten Leipziger kann frühestens ab sechs Monaten eine Grundfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden, welche sofortigen Schutz bietet. Hier kann dann ab dem zehnten Lebensjahr in eine eigenständige Schüler-BU gewechselt werden, mit folgenden Voraussetzungen:

Es erfolgt keine erneute Risikoprüfung, dies bedeutet auch:

• Keine Frage nach gefährlichen Hobbys
• Nach geplanten Auslandsaufenthalten wird nicht gefragt
• Auch das Rauchverhalten (ok, bei einem Kind ohnehin nicht so wahrscheinlich)
• Keine Abfrage nach Körpergröße & Gewicht

Somit quasi eine Umstellung für den Schüler in eine eigenständige BU ohne Gesundheitsfragen. Diese werden ja zu Beginn gestellt, d. h. bei der Alten Leipziger frühestens ab dem sechsten Monat. 

Mehr dazu findest Du unter „Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung mit Option auf Berufsunfähigkeitsversicherung“. 

Auch die Nürnberger bietet eine interessante Wechseloption ohne spätere Gesundheitsfragen für Schüler an

Sehr gut finden wir aber auch den Nürnberger Vermögensaufbau4Kids. Dieser Abschluss ist schon ab der Geburt (!) möglich. Es müssen hier einmal Gesundheitsfragen beantwortet werden, danach sind Nachversicherungsmöglichkeiten bis 6.000 Euro gegeben. Recht gut zeigt dies folgendes Diagramm:

Anders als bei der Alten Leipziger, ist der Hauptträger ein Ansparplan / Fondsgebundene Versicherung mit mindestens 25 Euro an monatlichen Beitrag. Die BU-Wechseloption ist hier dann kostenfrei mit dabei. Dein Kind kann dann als Schüler mit 10 Jahren wechseln ohne erneute Gesundheitsfragen. Somit ist eine BU Versicherung (Option) schon als Kind sinnvoll, da man später keine Gesundheitsprüfung mehr umgehen muss. 

Der Markt ist generell derzeit aber sehr stark am Rotieren, eine aktuelle Übersicht bekommst Du unter “Berufsunfähigkeitsversicherung Kinder Vergleich”.

Es ist nicht schlimm, diverse Ja-Antworten beim Gesundheitsfragebogen zu haben. Wichtig ist, dass man diese sauber aufbereitet und anschließend eine anonyme Risikovoranfrage stellt. Es ist zwar mit etwas Arbeit verbunden, aber dafür bekommst Du letztendlich einen rechtssicheren und sauberen Vertrag in einem sauberen Kollektiv und (wahrscheinlich) beständigen Beiträgen. 

Insbesondere bei Schülern finden wir unsere Vorgehensweise zur Berufsunfähigkeitsversicherung noch wichtiger:

• Ärztliche Stellungnahmen / Atteste sind ein Segen für die Risikoprüfung, welche nach dem Schema „WAS war WANN, WARUM, WIE wurde behandelt, wann war WIEDER GUT“ aufgebaut sind. Die Risikoprüfung muss sich ein Bild über den aktuellen Zustand machen!
• Eigenerklärungen & unser Gesundheitsdaten-Beiblatt sind ebenso sehr wichtig. Beschreibe bitte für Dein Kind / Schüler die einzelnen Vorerkrankungen / Arztbesuche sehr intensiv.
• Auf Fragebögen sollte man verzichten, da diese zu sehr nach dem „Ja / Nein Schema“ aufgebaut sind. Unsere Erfahrung ist daher sehr eindeutig – je mehr Fragebögen verwendet werden in der Berufsunfähigkeitsversicherung, desto schlechter werden die Voten. 

Dies haben wir auch im Artikel der größten Fehler in der Risikovoranfrage treffend zusammengefasst. Da die Annahmequote bei Schülern sehr viel härter ist in der BU, muss die Gesundheitshistorie noch penibler aufbereitet werden. Ebenso sehr wichtig sind dann auch gute Kontakte zur Risikoprüfung. Uns ist es sehr wichtig, dass wir keine beliebige Nummer beim Underwriting der Gesellschaften sind, sondern ernst genommen werden. Dies kommt dann auch wieder Dir sehr zugute, insbesondere bei Falschabrechnungen in der Krankenakte. 

Wie Voranfragen bei Schülern im wahren Leben aussehen, kannst Du unter „Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung aus der Praxis – Aufbereitung, Voranfrage, Antrag“ nachlesen.

Es wird zwar in unseren Augen auf absehbare Zeit keine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ohne Gesundheitsfragen geben, aber mit den obigen Tipps und Tricks kommst Du einer optimalen Absicherung schon sehr nah. Zum einen können vereinfachte Gesundheitsfragen eine Rolle spielen, zum anderen sollte man das mächtige Vehikel der anonymen Voranfrage nicht vergessen. Die beste Lösung stellt aber immer noch eine frühzeitige Absicherung als Kind dar, welche teilweise ja schon ab der Geburt möglich ist. Somit ist auch der Kontakt über einen Versicherungsmakler besser, als wenn Du Dich direkt an den Versicherer wendest.