Wie berechnet man eine Schüler-BU richtig?

Manche Eingaben sind im Vergleichsrechner identisch – egal ob Schüler oder Erwachsene im Berufsleben. Dazu gehören z. B. folgende Informationen:

• Geburtsdatum
• Gewünschtes Endalter
• Gewünschte Absicherungshöhe
• Etwaige Zusatzbausteine wie Dynamik
• Zahlweise

Das Geburtsdatum dürfte selbsterklärend sein. Je älter das Eintrittsalter ist, desto teurer wird die Berufsunfähigkeitsversicherung. Das gilt selbstverständlich auch schon, wenn man mit 15 statt mit zehn Jahren eine Berufsunfähigkeit abschließen möchte. Gib also bitte in der Berechnung Dein korrektes Geburtsdatum ein. Je jünger der Abschluss, desto günstiger.
Tipp:Oftmals zählt nicht das aktuelle Alter, sondern das Versicherungsalter. Bei sehr vielen Gesellschaften wirst Du jeweils ab dem 01.01.XX ein Jahr älter. Ein Abschluss vor dem 31.12.XX kann oftmals eine Beitragsersparnis von drei bis fünf Prozent bedeuten. 

Die technische Ausgestaltung hat eine große Auswirkung auf die Berechnung für Schüler

Das Endalter sollte grundsätzlich auf 67 Jahre gesetzt werden, da nicht mal die kühnsten Optimisten damit rechnen, dass das Renteneintrittsalter herabgesetzt wird. Eher wird dies verlängert. Mit einer Reduzierung der Laufzeit bei der Berechnung kannst Du den Beitrag zwar senken, aber dies hat erhebliche Leistungseinbußen. Es geht nicht darum, bis 67 Jahre nicht arbeiten zu wollen, sondern um die Tatsache, wenn bis dahin etwas passiert. Wird man berufsunfähig, entfällt die Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung = Altersarmut droht. Es ist nicht wenig, was monatlich in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt wird. Zudem müssen bei der Berechnung auch die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung berücksichtigt werden. Mehr findest Du auch unter „Abzüge im BU-Leistungsfall“. 

Großen Einfluss auf die Berechnung für Schüler hat auch die technische Ausgestaltung wie die Gestaltung der garantierten Rentensteigerung im Leistungsfall (Leistungsdynamik), eine mögliche Arbeitsunfähigkeitsklausel oder auch eine inkludierte Pflegeversicherung. Die LV 1871 Schüler BU bietet sogar eine lebenslange Rente an, was den Schutz zwar enorm steigert, aber auch die Beiträge in die Höhe treibt. In den meisten Vergleichsrechnern kann eine lebenslange Rente aber übrigens nicht dargestellt werden, dies geht nur über den Tarifrechner der LV 1871.
Übrigens: Die Beitragsdynamik (Erhöhung der Leistung) hat keinen direkten Einfluss auf die Prämie. Erst im nächsten Jahr steigt die Versicherungssumme, wie auch im Beitrag. Trotzdem wirst Du in einer Berechnung zur Schüler Berufsunfähigkeit oftmals danach gefragt, ob Du drei, vier oder fünf Prozent auswählen möchtest. Eine möglichst hohe Dynamik ist zwar sinnvoll, hat aber keinen direkten Einfluss auf das Ergebnis einer Berechnung. Beachte aber bitte, dass es oftmals für Schüler eine gedeckte Beitragsdynamik von drei Prozent gibt. Diese bleibt dann entweder starr über all die Jahre im Vertrag bestehen, bei wenigen Versicherern wie der LV 1871 kann die Höhe aber bei Berufseintritt erhöht werden. Gib im Vergleichsrechner für eine Berechnung am besten drei Prozent ein, um ein möglichst umfangreiches Ergebnis zu bekommen. 

Ebenso sollte es logisch sein, dass die abgesicherte Rentenhöhe der Berufsunfähigkeitsversicherung einen Einfluss auf das Berechnungsergebnis hat. Sichere ich 1.500 Euro ab als Schüler, sind dies andere Beiträge als bei 1.000 Euro. Grundsätzlich kann die Steigerung (oder der Abfall) direkt linear berechnet werden. Es erfolgt kein Stufenmodell oder außergewöhnliche Sprünge.
Gut zu wissen: Viele Gesellschaften bieten mittlerweile eine Absicherung von 1.500 Euro an für Schüler, manche sind aber weiterhin auf 1.000 Euro beschränkt. Wird Dir also ein Versicherer bei der Berechnung nicht angezeigt, so kann es sein, dass Deine Schüler BU-Rentenhöhe zu hoch angesetzt wurde. 

Die Zahlweise hat ebenso Einfluss auf die Berechnung

Eine jährliche Zahlweise wird i. d. R. belohnt. Die Spanne genügt hier von 0,5 Prozent beim Volkswohl Bund bis hin zu fast fünf Prozent bei der Bayerischen. Die Eingabe der Zahlweise muss also unbedingt bei der Berechnung korrekt angegeben werden.
Während der Vertragslaufzeit ist eine Änderung der Zahlperiode also jederzeit möglich. Du kannst als Schüler also mit monatlichen Beiträgen beginnen und wenn es finanziell eher möglich ist, später auf jährlich umschwenken. Meistens zur Hauptfälligkeit Deines Vertrages. Beginnt Dein Vertrag zum 01.12.2022 und Du möchtest 2027 die Zahlweise ändern, wird dies erst im Dezember des Jahres 2027 möglich sein. Hier agieren aber nicht alle Versicherer identisch. Nachfragen lohnt sich. 

In diesem Zusammenhang könnte auch die Frage interessant sein, wie sich generell die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung zusammensetzen.

Da Schüler natürlich noch keinen direkten Beruf haben, kann bei der Berechnung auch keine Berufseingabe erfolgen. Stattdessen musst Du in den Auswahlfeldern die aktuelle Schulform angeben. Die HDI Schüler BU bietet derzeit fünf verschiedene Wahlmöglichkeiten an mit:

• Grundschule / Mittelschule / Hauptschule
• Realschule / Berufsoberschule
• Sekundarstufe 1 Gesamtstufe
• Sekundarstufe 1 Gymnasium
• Sekundarstufe 2 gymnasiale Oberstufe, Fachoberschule

Somit ist die Berechnung hier recht überschaubar. Umfangreicher wäre diese bei der LV 1871, die noch mehr Schulformen nachfragt.

• Berufsfachschule
• Grundschule
• Gymnasium
• gymnasiale Oberstufe
• Realschule
• Werkrealschule
• Wirtschaftsschule
• FOS / Fachoberschule
• BOS / Berufsoberschule
• Gesamtschule
• Oberschule
• Sekundarschule
• Gemeinschaftsschule
• Stadtteilschule
• Regelschule
• Hauptschule
• Mittelschule
• Mittelschule M-Zug
• Waldorfschule
• Sonderschule / Förderschule
• Berufskolleg
• Technikerschule
• Meisterschule
• Sportinternat
• Sportschule
• Berufsvorbereitungsjahr
• Berufsgrundjahr 
• Berufsbildungsjahr
• Flugschüler

Puh, dies war jetzt eine enorme Auflistung für eine etwaige Berechnung der Berufsunfähigkeit für Schüler. 

Die Beiträge unterscheiden sich z. B. auch erheblich beim Berechnen. Hier kommen wir wieder in die tiefen Ängste eines Versicherers. Sich schlechte Risiken einzukaufen. Auf der anderen Seite ist es natürlich aber nachvollziehbar, dass ein Hauptschüler eher mal einen handwerklichen Beruf erlernt als ein Gymnasiast an der Oberstufe. Dieser wird eher mal in Richtung Studium tendieren und den akademischen Weg einschlagen. 

Das schlägt sich dann auch auf die Beiträge nieder – am Beispiel von zwei Versicherern:

Beispielrechnung der Nürnberger Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung mit 1.000 € BU-Rente:

Beispielrechnung der Allianz Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung mit 1.000 € BU-Rente:

In all den obigen Faktoren lassen wir einen großen Fakt erstmals außen vor = die spezifischen Risiken. Das sind vor allem der Gesundheitszustand, der den Beitrag nach einer Berechnung noch stark verändern kann. Und natürlich auch weitere Risikofaktoren wie gefährliche Hobbys, geplante Auslandsaufenthalte oder auch das Rauchverhalten (ok, bei Schülern wahrscheinlich nicht so relevant). 

Beschränken wir uns jetzt aber erst einmal auf die Gesundheitsprüfung. Das Ergebnis einer Berechnung für die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ist bekanntlich ohne die Prüfung der Gesundheit. Es ist nicht selten, dass kleinere und größere Vorerkrankungen aber zu erheblichen Problemen führen können. Das kann z. B. eine Ausschlussklausel, eine direkte Ablehnung / Rückstellung des Vertrages oder auch ein Risikozuschlag sein. Ein Risikozuschlag hätte also direkte Auswirkungen auf das Rechenergebnis. Gibt Dir ein Versicherer einen Zuschlag von 50 Prozent, kannst Du diesen ungefähr auch auf Deinen Zahlbeitrag (wobei wir hier noch zwischen Netto- vs. Bruttobeitrag unterscheiden müssen) draufschlagen. 

Nicht in den Berechnungen eingerechnet – der Gesundheitszustand

Damit so etwas nicht passiert, musst Du die Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung sehr ernst nehmen. In unseren Augen führt auf jeden Fall kein Weg an einer anonymen Risikovoranfrage vorbei, welche auch für Schüler möglich ist. Das beinhaltet aber auch die saubere Aufbereitung mithilfe unseres Gesundheitsdatenbeiblattes, ärztlichen Attesten & Stellungnahmen sowie den Verzicht von Fragebögen.
Die anonyme Voranfrage ist so etwas wie die Königsklasse und sollte idealerweise von einem Versicherungsmakler mit Spezialkenntnissen in der Berufsunfähigkeitsversicherung gemacht werden. Dieser hat dann auch die guten Kontakte zu Entscheidern und dem Underwriting, was ein Laie selbst nicht erreichen würde. Zudem ist die Berufsunfähigkeitsversicherung über den Makler keinen Cent teurer als direkt beim Versicherer, man kauft sich aber unheimliche Fachkenntnisse ein. Falls Du Dir selbst sagst: „Dann schließe ich eben eine Berufsunfähigkeit ohne Gesundheitsfragen ab“, so müssen wir Dich enttäuschen. Es gibt keine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen. Selbst, wenn die Eltern bereit wären, dafür sehr viel Geld in die Hand zu nehmen.
Ist ein Schüler zu klein für sein Gewicht, kann dies aufgrund des Übergewichtes auch zu einem Zuschlag führen. Ebenso ist dies aber auch möglich, wenn ein Untergewicht vorhanden ist. Nach unserer Erfahrung sehen Versicherer bei Schülern einen BMI von unter 17–18 als kritisch an. 

Keinen direkten Antrag stellen nach einer Berechnung

Manche großen Vergleichsportale verleiten gerade dazu, direkt einen Antrag zu stellen. Es ist alles so schön einfach und quasi anonym. Dir müssen die Folgen eines scharfen Antrags aber bewusst sein. Zum einen kann es sein, dass Du in der sogenannten HIS-Datei landest (ähnlich wie in einer Schufa-Datei), zum anderen müssen nicht normal angenommene Anträge bei vielen Anbietern bei einer neuerlichen Antragstellung angegeben werden. Das kann die Erfolgsaussichten teilweise massiv verschlechtern.
Du kannst zwar Vergleichsportale für eine Berechnung der Schüler Berufsunfähigkeit nutzen, aber schließe bitte nicht direkt einen Vertrag ab. Du solltest vorher unbedingt eine anonyme Risikovoranfrage machen. Am besten über einen guten Versicherungsmakler. Ja, das könnten auch wir sein?.

Wenn Du selber erst einmal eine Schüler Berufsunfähigkeit berechnen möchtest, kannst Du unseren

Vergleichsrechner Berufsunfähigkeitsversicherung

benutzen.

Entweder auf unserer Homepage oder direkt in Deiner persönlichen Kundencloud simplr.
Die Eingaben hierbei dürften selbsterklärend sein.

Auch die nächsten Eingaben bedürfen sicherlich weniger Worte.

Wie oben beschrieben, solltest Du bei der Beitragsdynamik drei Prozent eingeben, ansonsten schließt Du manche Versicherer wie die LV 1871, Bayerische oder auch den HDI schon mal aus. 

Anschließend erhältst Du schon das passende Ergebnis.

Wie aber schon erwähnt, empfehlen wir eine ernsthafte Berechnung für eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung nicht. Vorab sollten unbedingt die Risikofaktoren wie die eigene Gesundheitshistorie und weitere Stolpersteine sauber geklärt werden. Ebenso ist natürlich auch die Frage nach der passenden Gesellschaft und den verankerten Vertragsbedingungen, welche beachtet werden sollten für Schüler. Für uns in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist es ein großer Unterschied, ob der Berufswunsch mal Schreiner, Allgemeinarzt mit eigener Praxis oder verbeamteter Lehrer sein wird. Es kann sein, dass mal die LV 1871 als passende Lösung in Frage kommt, oder auch Basler / Baloise mit ihrer Schüler BU oder ggf. die Condor. Kein Fall ist gleich, jede Situation ist individuell. 

Ebenso sollte beim Schüler, welcher sich in der Abschlussklasse befindet, die Frage „Wann gilt ein Schüler eigentlich noch als Schüler“ sauber geklärt werden. Das kann eine plumpe Berechnung nicht aufzeigen.
Berechnung hin, Berechnung her, für Schüler. Gut ist auf jeden Fall schon mal, dass Du als Elternteil an die Absicherung der Berufsunfähigkeitsversicherung für Dein Kind gedacht hast. Seit der Revolution der LV 1871 gibt es nun eine eigenständige BU schon ab sechs Jahren.