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Erhöhung der Obergrenze / Karrieregarantie bei der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung

| Berufsunfähigkeit

Die LV 1871 macht in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung ihrem Ruf alle Ehre - für uns wird sie nämlich als “Nerd” Versicherer für Interessenten aus dem Internet wahrgenommen. Bei uns melden sich ja täglich neue Interessenten, zu 98 Prozent aus dem Internet. Diese tüfteln selber gerne mal rum, merken aber, dass es durchaus sinnig und auch keinen Cent teurer ist, wenn man einen Versicherungsmakler (ja, das könnten auch wir sein) mit ins Boot holt. Die LV 1871 ist nun noch “nerdiger” unterwegs, da es nun viel mehr Berufsgruppen in der Einstufung gibt und sich etwas an der maximalen Obergrenze der Nachversicherung getan hat. Es gibt bei dem Versicherer keine pauschalen Grenzen in der Nachversicherung, sondern sehr individuell angepasste. Das sehen wir uns doch mal genauer an.

LV 1871 Erhöhung Obergrenze & Karrieregarantie

Die Nachversicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung zählt mittlerweile zu den wichtigsten Beratungsterminen bei uns. Gibt es - nüchtern gesehen - in den normalen Vertragsbedingungen jetzt nicht mehr die krassen Unterschiede in den einzelnen Punkten (zumindest bei der Spitzenklasse am Markt), sieht die Welt bei den Erhöhungsmöglichkeiten noch etwas anders aus und gestaltet sich derzeit extrem dynamisch. Das sah man auch in jüngerer Zukunft, als die  Allianz ihre Nachversicherungsmöglichkeiten erhöht hat oder auch bei der Basler / Baloise, welche nun bis 4.000 Euro anbietet. In Zeiten einer hohen Inflation, guten Gehältern in gefragten Branchen und allgemein einer gewissen Zurückhaltung der Versicherer in den letzten gefühlt zwei Jahrzehnten ist dies aber nun auch bitter notwendig. Die LV 1871 hat´s in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung nun erkannt und die Gefahr teilweise gebannt. Dies gilt sowohl für die normale Obergrenze der Nachversicherung als auch für die Karrieregarantie.

Was ist jetzt schnell wieder die Karrieregarantie?

Die Karrieregarantie der LV 1871 verdoppelt Deine normale Nachversicherungshöhe. Liegt der Deckel bei 2.500 Euro, kannst Du bei steigendem Gehalt bei der LV 1871 trotzdem bis 5.000 Euro erhöhen. Diese jeweilige Erhöhung ist nur an ein Ereignis gebunden, nämlich Deine Karriere und somit Gehaltssteigerungen. Erhöht sich Dein Gehalt um sieben Prozent, kannst Du Deine BU-Rentenhöhe um sieben Prozent erhöhen. Bis zu 5.000 Euro. Die Beitragsdynamiken gehen natürlich oben drüber, da hat die LV 1871 netterweise keinen Deckel oben (Daumen nach oben). Richtig gestaltet hat dieLV 1871 in unseren Augen ja sogar die beste Beitragsdynamik am Markt. Keinen Dämpfer mit dem Endalter. Für Berufsgruppen wie Schüler & Studenten sind aber maximal drei Prozent möglich, diese können dann aber erhöht werden auf fünf Prozent dank der Zukunftsgarantie innerhalb eines Zeitraumes von 12 Monaten.

Die Karrieregarantie greift aber leider nicht für Selbstständige sowie für befristete Anstellungen, welche z.B. bei Ärzten in einem Krankenhaus gar nicht mal so selten sind. Somit ein Schönheitsfehler im Detail.

Wie sieht die neue Obergrenze bzgl. der Nachversicherung bei der LV 1871 aus?

Hier holen wir mal kurz aus, da die LV 1871 im Januar ein kleines Update gefahren hat. Generell zeigte sich der Versicherer derzeit etwas umtriebig, da im Oktober 2022 die LV 1871 erst einige Neuerungen herausgab. Dies betraf aber insbesondere eher die Vereinfachten Gesundheitsfragen für diverse Zielgruppen sowie einige Klarstellungen in den allgemeinen Vertragsbedingungen. Die Neuerungen 2023 beziehen sich insbesondere auf die Kalkulation einiger (ok, sind doch etwas mehr) Berufe, wie man am folgenden Schaubild gut sieht:

DieBerufsunfähigkeitsversicherung bleibt somit (überspitzt gesagt) die einzige Versicherung in den letzten Jahren, welche zum einen immer besser von den Bedingungen wurde, zum anderen aber immer günstiger. Irgendwie ein ungesunder Cocktail, wir sind mal gespannt, wann es die nächsten Beitragserhöhungen gibt. Insbesondere akademische Berufe profitieren ja extrem von den gefallenen Prämien. Das soll jetzt aber nicht das Thema sein.
Mehr in die Thematik geht jetzt die Optimierung der Berufseinstufung. Gab es früher eine Handvoll Berufsklassen, sind wir nun bei 27(!) gelandet. Die einen freut's, andere wiederum nicht. Die Spreizung nimmt zu. Hier ein Einblick in die Optimierung:

In diesem Zuge wurden nun auch die Nachversicherung sowie die Karrieregarantie angepasst. Wir zitieren hier mal die LV 1871 selbst:

“Gerade in der aktuellen Zeit mit hoher Inflation und steigendem Lohnniveau ist es notwendig, für den Kunden auch entsprechende Gestaltungsmöglichkeiten in der Berufsunfähigkeitsversicherung anzubieten. Daher wurden die Obergrenzen der Nachversicherungsgarantie sowie die Erhöhungsmöglichkeit durch die Karrieregarantie für die meisten Berufe angehoben.

Erhöhung der Nachversicherungsobergrenzen

Durch die Anhebung der berufsindividuellen Obergrenze ist im besten Fall nun eine Erhöhung der BU-Rente auf bis zu 3.700 Euro monatlich möglich. Bisher waren es maximal 3.000 Euro monatlich.

Vergleich der Obergrenze mit vorher & nachher und der neuen Grenze der Karrieregarantie

* mit drei Vollzeitmitarbeitern und 50 Prozent Bürotätigkeit
Berufmonatliche Obergrenze   (bisher)monatliche Obergrenzemaximale Karrieregarantie
Diplom-Wirtschaftsinformatiker3.000 Euro3.700 Euro7.400 Euro
Maschinenbauingenieur3.000 Euro3.700 Euro7.400 Euro
Entwicklungsingenieur (Bachelor)2.500 Euro3.500 Euro7.000 Euro
Assistenzarzt2.500 Euro3.300 Euro6.600 Euro
Elektrotechnikmeister*2.000 Euro2.600 Euro5.200 Euro
Schüler (Gesamtschule)1.600 Euro1.900 Euro3.800 Euro
Schüler (gymnasiale Oberstufe)2.000 Euro2.400 Euro4.800 Euro
IT-Systemelektroniker Azubi2.000 Euro2.300 Euro4.600 Euro
Student (Informatik)2.400 Euro2.800 Euro5.600 Euro
Student (Humanmedizin)2.000 Euro2.600 Euro5.200 Euro

Die Obergrenze der Nachversicherung für die üblichen Nachversicherungsmöglichkeiten mit….

  • Heirat
  • Scheidung 
  • Geburt / Adoption eines Kindes
  • Finanzierung einer selbstgenutzten Immobilie
  • Berufseintritt
  • Wechsel von einer Teilzeit auf eine Vollzeitstelle
  • Aufnahme selbstständiger Tätigkeit
  • Gehaltssteigerung, aber im Zusammenhang mit einer Arbeitgeberwechsel / Beförderung /darauf kommen wir noch)
  • und viele weitere

sind also stark nach oben geschoben werden….. An der Spitze von 3.000 auf 3.700 Euro. Das hat im Vergleich zu anderen Gesellschaften Vor- aber auch Nachteile. Der Akademiker erfreut sich über tolle Erhöhungsmöglichkeiten, der Handwerksberuf bleibt bei einem geringen Wert. Viele andere Gesellschaften gehen hier einen anderen Weg und bieten generell für alle (!) Berufsgruppen denselben Deckel an. Bei der Allianz liegt dieser über die gesamte Laufzeit bei 1.500 Euro an Erhöhungsmöglichkeiten (Dynamiken werden nicht angerechnet), bei der HDIsowie der Bayerischen bei 3.000 Euro, die Hannoversche verharrt auf 2.500 Euro, beim Volkswohl Bund sind ́s auch 2.500 Euro aber mit möglicher Versorgungsgarantie bis 4.000 Euro (ähnlich der Karrieregarantie) und bei der Alten Leipziger muss man studiert haben, um die verschiedenen Nachversicherungsoptionen zu verstehen ?. Einzig die Nürnberger geht einen ähnlichen Weg wie die LV 1871, denn die Franken bieten auch eine Karrieregarantie an, welche in drei Berufsgruppen unterschieden wird - maximaler Deckel derzeit 6.000 Euro (darüber hinaus geht dann auch keine Beitragsdynamik). Etwas außen vor in der Diskussion sollte die Canada Life sein, welche aber bis zu 10.000 Euro anbietet (bitte aber den Artikel durchlesen, es sollte einem die Ausgestaltung bekannt sein). 

Hat die Karrieregarantie der LV 1871 auch Nachteile?

Nachteile direkt nicht, denn einem geschenkten Gaul schaut man nicht ins Maul. Aber in bestimmten Konstellationen klingt sie besser als diese Option ist. Dass diese für Selbstständige und befristet Angestellte nicht gilt, haben wir schon oben angemerkt. 

Damit die Karrieregarantie angewendet werden kann, bedingt es erst, dass die Nachversicherungsobergrenze voll ausgeschöpft wurde. Diese ist wiederum bei der LV 1871 gar nicht so einfach, da zwei wichtige Treiber fehlen. 

  • Es gibt keine wirklich gute und Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie. Auf dem Papier sind zwar alle drei Jahre 250 Euro möglich, diese sind aber wiederum mit einer Wartezeit von drei Jahren versehen. Wartezeiten sind in der Berufsunfähigkeitsversicherung aber eher unüblich bis nicht vorhanden. 
  • Man kann zwar bei einer Gehaltssteigerung erhöhen, diese muss aber im Zusammenhang mit einer Beförderung oder Arbeitgeberwechsel sein. Das haben andere Gesellschaften viel besser gelöst, da einfach die Gehaltssteigerung (oftmals zwischen fünf und 10 Prozent) genügt, ohne dass z.B. eine Beförderung passieren musste. Das dürfte insbesondere bei Berufen in der IT oftmals nicht der Fall sein - da gibt es einfach gehörige Steigerungen des Gehaltes für eine gute Arbeit / dem allgemeinen Markttrend, nicht aufgrund einer Beförderung. 

Gibt es dann keine außerordentlichen Ereignisse wie eine Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienfinanzierung, wird´s gar nicht so einfach. Positiv aber wiederum, dass dann pro Ereignis gleich um 50 Prozent erhöht werden kann. Sprich von 2.000 auf 3.000 Euro. Bei anderen Gesellschaften wiederum gibt es einen Deckel von 500 Euro. Beginnt man eine Mini-Rente von 500 Euro, wird es schwierig bei der LV 1871 mal auf einen grünen Zweig zu kommen.

Besonders bei Gutverdienern ab 100.000 Euro aufwärts ist das Gehalt oftmals auch an einen Boni, Aktienoptionen oder Ähnliches gehalten. Dies kann wiederum nicht angerechnet werden, wie man auch wiederum in den Vertragsbedingungen nachlesen kann mit:

“Die prozentuale Erhöhung der BU Rente darf maximal so hoch sein wie die prozentuale Erhöhung des regelmäßigen monatlichen Bruttoeinkommens der versicherten Person. Über die Erhöhung des regelmäßigen monatlichen Bruttoeinkommens der versicherten Person müssen Sie uns einen Nachweis erbringen.”

Für ambitionierte Personen mit Karrierewunsch halten wir weiterhin eine Aufteilung auf zwei Versicherer für eine gute Sache. Die Karrieregarantie halten wir dann für sinnvoll, wenn eine Ein-Vertragslösung gewünscht wird und man auch schon nahe der Obergrenze liegt, welche man ja auch durch die Beitragsdynamik erreichen kann (idealerweise fünf Prozent). Natürlich kann aber auch für Interessenten der LV 1871 Schüler BU die Thematik passend sein, aber für diese ist es insbesondere noch wichtiger, die Zukunftsgarantie bei Berufseintritt zu ziehen (Anpassung der Beitragsdynamik, Erhöhung Obergrenze, Ziehen der Nachversicherung + ggf. berufliche Besserstellungsklausel).
Übrigens = in allen Ausführungen der Erhöhungen muss diese natürlich immer finanziell angemessen sein - über den Daumen 60 Prozent des Bruttogehalt. Rein nach Lust und Laune kann leider nicht erhöht werden.

Bisschen schade, das die Ärztlichen Untersuchungsgrenzen nicht angehoben wurden

Da nehmen wir mal den Diplom Wirtschaftsinformatiker. Dieser kann direkt mit den normalen Antragsfragen “nur” 2.500 Euro absichern, darüber hinaus folgt eine ärztliche Untersuchung. Das haben mittlerweile die Allianz, Baloise, Bayerische sowie der HDI besser gelöst, da diese 3.000 Euro zulassen. Sichert der Wirtschaftsinformatiker jetzt 2.500 Euro bei der LV 1871 an, greift die Karrieregarantie erst bei 3.700 Euro, vorher 3.000 Euro. Sagen wir mal, wenn Ereignisse wie Geburt, Hochzeit oder Immobilienfinanzierung nicht anstehen oder gewollt sind, ist es ein weiter Weg, bis man an die Karrieregarantie kommt. Gehaltssteigerungen können nämlich nicht genutzt werden. Da wäre die alte Karrieregarantie einfacher zu erreichen gewesen. Das ist durchaus ein kleines Manko, welches der LV 1871 gar nicht so bewusst ist?  Dann bitte nachbessern ?. Könnten direkt 3.000 Euro abgesichert werden, würde die Karrieregarantie ihre Stärke noch besser ausspielen. So wurde diese jetzt etwas theoretischer. 

In ganz schlechten Konstellationen können die Möglichkeiten der LV 1871 auch überfordern. Nehmen wir einen Azubi im Beruf des Zimmerer an. Dieser hat während der Ausbildung eine Obergrenze von 1.100 Euro respektive 2.200 Euro mit der Karrieregarantie. Dass dies nichts ist, weißt du jetzt selber.

Es gibt zwar das vertragliche Recht, dass sich die Obergrenze anpasst, aber dies muss aktiv nachgemeldet werden. Manche Kunden und Versicherungsvermittler sind damit aber überfordert und somit schlummert über all die Jahre wenig Erhöhungspotential. Man sieht hier aber auch sehr schön, wie differenziert die LV 1871 Versicherung die verschiedenen Berufsgruppen betrachtet. Nicht alle kommen sprichwörtlich in denselben Nachversicherungstopf, sondern jede Berufsklasse wird individuell abgedeckt. Irgendwie Fluch und Segen, für das Kollektiv aber eher kein Fehler in unseren Augen. 

Hach, wie man sieht - alles nicht so einfach. Da soll ein Laie noch durchblicken ?. Aber dafür gibt's ja uns, da wir uns als Versicherungsmakler auf die Berufsunfähigkeitsversicherungspezialisiert haben.

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