Macht die Aktion Darlehensschutz Plus aufgrund einer Immobilienfinanzierung Sinn bei der LV 1871?

Inspiriert durch die Risikolebensversicherung - hier ist ein vereinfachter Antrag gang und gäbe. 

In der Risikolebensversicherung ist es eigentlich gang und gäbe, dass man vereinfachte Gesundheitsfragen bei diversen Ereignissen, aber insbesondere bei einer Immobilienfinanzierung anbietet. Da überschlagen sich fast schon die Gesellschaften - von A wie Allianz (bzw. deren Tochter DLVAG) bis Z wie Zurich (bzw. deren Tochter Zurich Eagle Star in Irland). Sicherlich mehr als zehn Versicherer bieten innerhalb von sechs bis zwölf Monaten vereinfachte Antragsfragen an, wenn in diesem Zeitraum eine Immobilie finanziert wurde. Bei den meisten muss dies eine eigengenutzte Immobilie sein, bei manchen kann es auch eine fremd vermietete Immobilie zur Kapitalanlage sein. Ebenso treffen wir häufig bei den Aktionen an, dass auch eine Praxis- bzw. Kanzleigründung sein darf.
Hier ist die LV 1871 Risikolebensversicherung bzw. deren Tochter mit der Delta Direkt auch schon seit Jahren aktiv und spielt in unserer Beratung auch eine große Rolle und wird mit der Dortmunder Risikolebensversicherung am zweithäufigsten vermittelt. In älteren Artikeln von uns wird man noch sehr, sehr häufig von der Delta Direkt lesen und warum wir diese auch so extrem schätzen. Das ist auch weiterhin so, aber die Muttergesellschaft mit der LV 1871 hat sich entschlossen, 1-1 dieselbe Risikolebensversicherung (ok, die Zusammensetzung der Tarifwelt ist etwas unterschiedlich, die Beiträge aber auf den Cent identisch) anzubieten. Man möchte sich auf die “Stahlkraft” des Namens LV 1871 konzentrieren und marketingtechnisch keine Mehrfachstrategie mehr fahren. Verständlich. 

In der Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Markt noch recht überschaubar, mit einer verkürzten Gesundheitsprüfung

Vereinfachte Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund einer Immobilienfinanzierung sind aber eher die Seltenheit, “Marktführer” bzw. der bekannteste Versicherer ist sicherlich die Allianz mit ihren 1.500 Euro bei Immobilienfinanzierung. Die Antragsfragen sind hier auch recht gut.

Eine Ja-Antwort ist leider nicht erlaubt, sprich, es kann auch keine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden. Daher bitte die Gesundheitsfragen der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung immer sauber verstehen und bewerten. Im Zweifel dann den Weg der normalen Aufbereitung gehen. 

Diese Aktion kommt auch immer wieder gut an und es gibt eine rege Nachfrage - ob aus dem eigenen Kundenstamm, welcher gerade eine Immobilienfinanzierung über uns (bzw. unserem Kooperationspartner) gemacht haben oder bei der Hausbank / einem anderen Finanzierer und anschließend über Google auf uns kamen. Die im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung eher unscheinbare Barmenia bietet ebenso noch vereinfachte Gesundheitsfragen (Achtung, recht alter Artikel - da kannst Du als Leser dann wenigstens sehen, wie sich unser Schreibstil gewandelt hat…. 🙂) an, sogar bis 1.750 Euro. Wurde aber in unserer Geschichte bisher erst einmal genutzt, denn so dolle ist das Gesamtpaket nicht.  

Wenig Dynamik am BU-Markt in Verbindung mit einer Immobilienfinanzierung

Ansonsten ist der Markt aber noch relativ jung. Es gibt zwar immer wieder mal eine Bank, welche ebenso vereinfachte Gesundheitsfragen anbietet, falls die Finanzierung in der Filiale abgeschlossen wurde, aber so recht ist das sicherlich nicht das Gelbe vom Ei. Zum einen ist die Immobilienfinanzierung bei der Bank vor Ort vielleicht nicht immer die günstigste (für manche aber die bequemste Variante), zum anderen sind die Absicherungshöhen der Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen nach unserer Kenntnis oftmals recht gering (750 Euro sind uns bei den Volks- und Raiffeisenbanken immer wieder über den Weg gelaufen).
Grundsätzlich für uns komisch, warum es bisher so wenig Angebote gibt. Der Bedarf ist bekanntlich ja da. Nimmt man einen Immobilienkredit auf, dürfte dies die größte Investition im Leben sein. Im Falle der Berufsunfähigkeit gibt es bekanntlich einige Abzüge im Leistungsfall (hier der Hinweis auf den Artikel, warum man immer 20 Prozent mehr als gedacht absichern sollte in der BU), hierbei ist die Immobilienfinanzierung noch gar nicht eingerechnet. Die Baupreise in Deutschland und auch das gestiegene Zinsniveau dürfte jedem von Euch bekannt sein, von daher sollte man die Raten der Immobilienfinanzierung eigentlich auch absichern. Da kommt jetzt die LV 1871 ins Spiel und bietet hier eine Lösung an, namens Darlehensschutz Plus, auf welche wir jetzt näher eingehen.

Generell bekommst Du im Artikel "Berufsunfähigkeitsversicherung Aktion bei Immobilienfinanzierung" einen aktuellen Marktüberblick. 

Kommen wir direkt zum Eingemachten. 

Folgende Voraussetzungen gibt es beim Darlehensschutz Plus der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung

• Darlehensabschluss muss innerhalb der letzten 12 Monate gewesen sein (nicht sechs Monate, wie bei manchen Aktionen in der Risikolebensversicherung)
• Möglich für Immobilienneuerwerb, Praxis-, Kanzlei- oder Existenzgründung sowie Modernisierung oder Renovierung einer selbstgenutzten bereits im Besitz befindlichen Immobilie
• Das maximale Eintrittsalter beträgt 49 Jahre
• Versicherte Person muss Darlehensnehmer sein
• Es muss zeitgleich auch eine Risikolebensversicherung der LV 1871 abgeschlossen werden (ob Tarifvariante Basis, Comfort oder Premium spielt keine Rolle)
• Die Berufsunfähigkeitsversicherungsrente darf maximal die Darlehensrate betragen, maximal aber 1.500 Euro
• Versicherungs / Leistungsdauer darf maximal so lang sein, wie die Laufzeit der Risikolebensversicherung
• Eine Beitragsdynamik ist nicht möglich
• Leistungsdynamik sowie Arbeitsunfähigkeitsklausel kann nicht angewählt werden
• Umso interessanter ist aber die Tatsache, dass eine Nachversicherung schon möglich ist
• Bei der zeitgleich zu beantragten Risikolebensversicherung können maximal 500.000 Euro (konstant) bzw. 600.000 Euro (fallend) beantragt werden
• Zehn Risikofragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung
• Es wird nach dem BMI (Körpergröße & Gewicht) gefragt - Übergewicht spielt also eine Rolle
• Auch nach gefährlichen Hobbys / Freizeitverhalten wird gefragt
• Ebenso nach geplanten Auslandsaufenthalten
• Beiträge zur Risikolebensversicherung werden im BU-Fall übernommen
• Nach abgelehnten Anträgen / mit Erschwernis angenommenen wird gefragt (Todesfall wie Berufsunfähigkeit)
• Finanzielle Angemessenheit muss gewahrt werden. Pauschal gesagt 60 Prozent vom Brutto
• Ja-Antwort erlaubt, es kann also eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden

Anbei auch nochmals eine Zusammenfassung vonseiten der LV 1871:

Wie man den obigen Eckdaten entnehmen kann, sind die einzelnen Parameter im Vergleich zu einem normalen Antrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung doch durchaus etwas anders. Wir sollten aber nicht vergessen, dass diese Aktion des Darlehensschutz das macht, was der Name auch aussagt = das laufende Darlehen schützen. Nicht mehr und nicht weniger. Aus diesem Grunde kann ja auch keine Beitragsdynamik eingebaut werden. Die Darlehensrate wird ja über die Laufzeit auch nicht höher, sondern bleibt gleich. Dasselbe Spiel bei der garantierten Rentensteigerung / Leistungsdynamik, welche nicht eingebaut werden kann. Kleines Trostpflaster: Es gibt bekanntlich nicht garantierte Überschüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung (aufgrund der Kalkulation des Netto- vs. Bruttobetrages). Hier ist die LV 1871 in der Berufsunfähigkeitsversicherung seit Jahren einer der Anbieter mit den höchsten Überschüssen im Marktvergleich. Somit gäbe es im Leistungsfall (wahrscheinlich, da nicht garantiert) Überschüsse, von welchen Du profitieren könntest. 

Eine weitere Erhöhung der BU-Rente ist durch das Hintertürchen aber möglich….

Etwas unlogisch erscheint dann sicherlich die Möglichkeit, bei diversen Ereignissen (oder alle drei Jahre sogar ohne Ereignis) die BU-Rente mithilfe der Nachversicherungsgarantie zu erhöhen. Aber das wäre nun durchaus eine Möglichkeit, mit den anfänglichen 1.500 Euro bzw. maximal der Darlehenshöhe höher zu kommen. Die finanzielle Angemessenheit muss aber natürlich gewahrt sein. Sprich, die Erhöhung muss auch beim Darlehensschutz Plus immer im Verhältnis sein.
Da sind wir jetzt auch schon beim nächsten Punkt: Es kann maximal die Höhe des Darlehen abgesichert werden, der Deckel liegt beim Darlehensschutz Plus der LV 1871 zudem bei 1.500 Euro. Beträgt die Darlehensrate Deiner Immobilienfinanzierung 1.200 Euro, können auch nur diese 1.200 Euro abgesichert werden. Irgendwie logisch, es soll ja das Darlehen abgesichert werden. 

Die Aktion geht nur, wenn gleichzeitig auch eine Risikolebensversicherung abgeschlossen wird

Aus Sicht der LV 1871 verständlich, aber auch wir finden es nicht dramatisch. Diese Aktion mit verkürzten Gesundheitsfragen können nur Personen machen, welche zeitgleich eine Risikolebensversicherung bei der LV 1871 abschließen. Über den Sinn einer Todesfallabsicherung zur Absicherung des Immobiliendarlehens muss man hoffentlich nichts mehr sagen, das versteht sich von selbst.
Interessant ist der Aspekt, dass die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung maximal so lange sein darf, wie auch die Risikolebensversicherung läuft. Vonseiten der Gesellschaft in unseren Augen wieder nachvollziehbar, dient dies doch dem Schutz des Immobilienkredites und nicht rein der Arbeitskraftabsicherung. Wäre zwar schöner in unseren Augen, wenn man pauschal das Endalter bis 67 Jahre machen könnte, aber das torpediert ja wiederum den Grund dieser Aktion namens Darlehensschutz. 

Durchaus ein Kritikpunkt von uns - es wird die normale finanzielle Angemessenheit angenommen

Im Antrag gibt es die Frage nach der finanziellen Angemessenheit mit:

Beträgt die Höhe der beantragten BU-Jahresrente zusammen mit den bereits bei der LV 1871 oder anderen Versicherungsunternehmen bestehenden oder geplanten Berufsunfähigkeitsabsicherungen (Gesamtabsicherung) mehr als 60 Prozent Ihres Bruttojahreseinkommens des letzten Kalenderjahres? * 

Somit kann man davon ausgehen, dass in der Darlehensschutz Plus Aktion ebenso die übliche finanzielle Angemessenheit (= maximale Rentenhöhe) analog wie bei einer normalen Antragsstellung gilt. Das ist fast ein bisschen schade, da selbst diese maximale Rentenhöhe (i.d.R. ca. 60 Prozent vom Brutto) nach den Abzügen (insbesondere Krankenversicherungsbeiträge sowie der nötigen persönlichen Altersvorsorge, da keine Entgeltpunkte mehr gesammelt werden in der gesetzlichen Rentenversicherung, von Selbstständigen sprechen wir erst noch gar nicht) zu wenig sind. Kommt jetzt noch ein Immobiliendarlehen von 1.500 Euro obendrauf, ist dies mit einer normalen Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung fast nicht mehr zu stemmen. Insbesondere, wenn der Leistungsempfänger der BU-Rente auch der Hauptverdiener in einer Partnerschaft war.
Da hätten wir uns vonseiten der LV 1871 (aber auch den weiteren Immo Aktionen zur Berufsunfähigkeit) gewünscht, dass es keine Anrechnung vorhandener BU-Verträge geben würde im Produkt Darlehensschutz Plus. Vor allem nicht, wenn diese nicht im eigenen Hause sind. LV 1871 intern können wir verstehen, aber nicht bei anderen Versicherern. Schade, ein sehr interessanter Ansatz wurde hier in unseren Augen verschenkt.

Oben haben wir die Parameter angesehen, blicken wir doch jetzt auf die Gesundheitsprüfung des Darlehensschutz Plus der LV 1871.

So sind die Gesundheitsfragen des Darlehensschutz Plus bei der LV 1871:

Wenn wir rein von Gesundheitsfragen sprechen, dann gibt es eigentlich nur vier Gesundheitsfragen mit Fragestellung 2, 6, 7 und 8. Wie nicht anders gedacht, sind diese nicht dumm gestellt, sondern die LV 1871 hat sich durchaus etwas dabei gedacht. Das sieht man zum Beispiel bei Arztbesuchen aufgrund des Bewegungsapparats wie z.B. der Wirbelsäule oder Skoliose. Es wird zwar danach gefragt, aber erfolgte die Untersuchung / Beratung bei einem Allgemeinarzt (oftmals der Hausarzt), muss dies nicht angegeben werden (sollten nicht mehr als zwölf Behandlungen gefolgt sein bei einem Physiotherapeuten). 

Auch die Frage nach der Medikamenteneinnahme ist nicht dumm, da viele Medikamten nicht angegeben werden müssen wie : Medikamente zur Empfängnisverhütung, Heuschnupfen-Medikamente, Asthma-Sprays, Blutdrucksenker, Cholesterinsenker, Antibiotika, Schilddrüsenhormone, Magensäureblocker. Das ist keine geringe Anzahl.

Gut gelöst = Es kann eine anonyme Risikovoranfrage bei der LV 1871 gemacht werden

Wie immer gilt aber bei der LV 1871: Es ist eine Ja-Antwort erlaubt und im Zweifel kann (gerne über uns) eine anonyme Risikovoranfrage gemacht werden. Zudem gibt es ja auch die tolle Möglichkeit, manche Erkrankungen über das Online Risiko Prüfungstool Quick Risk zu prüfen. Das ist auch jederzeit für Dich möglich, ohne vorherigen Login.
Es zieht sich ja wie ein Faden durch die aktuellen Aktionen der LV 1871. Wie immer wird sehr mitgedacht, das sieht man ja auch in der Zielgruppenaktion für junge Leute bis 35 Jahre. Gab es bis zum Update Ende 2022 der LV 1871 hier einen einheitlichen Fragebogen, wurde dieser jetzt spezieller. Für Schüler gibt es noch die Frage nach Atemwegsbeschwerden (bei Schülern steht schlichtweg der Beruf ja noch nicht fest, deshalb sehr relevant), bei über 30-jährigen wurde eine Frage wegen des Bewegungsapparates eingebaut.
Wir waren - neben einigen weiteren geschätzten Kollegen - im März 2023 ja bei der LV 1871 in der Risiko / Leistungsfallprüfung eingeladen und durften einen Einblick genießen, wie genau denn die Gesellschaft eigentlich jeden einzelnen Antrag (= Risiko) trägt und eine riesige, eigene Datenbank pflegt. Andere Versicherer schmeißen pauschal für alle eine vereinfachte Gesundheitsprüfung auf den Markt, die LV 1871 macht sich hier extreme Gedanken darüber. So traute man sich ja jetzt auch als erster, die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ab sechs Jahren anzubieten.

Es gibt weitere Fragen nach Hobbys / geplante Auslandsaufenthalte

Die Fragen sind praktisch analog zu einem normalen Antrag:

Bei der Thematik nach den Hobby Fragen hätten wir uns eine Konkretisierung gewünscht. Allein die Thematik “Bergsport” ist sehr pauschal und wird unterschiedlich verstanden. Somit erfolgt bei unseren Kunden immer der Reflex, dass diese ihre Hobby Wanderungen in der Münchener Voralpen Gegend umfangreich beschrieben. Dies führt dann immer zu ein bisschen Mehrarbeit für die Risikoprüfung, uns und unsere Kunden. Da wünschten wir uns jetzt eine Klarstellung ala “Bergsport über 4.000 Meter”. Aber alles Kritik auf hohem Niveau. 

Die Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeitsversicherung gelten automatisch auch in der Risikolebensversicherung

Die Immobilienaktion der LV 1871 ist bekanntlich nur möglich, wenn zeitgleich auch eine Risikolebensversicherung bei der LV 1871 abgeschlossen wird. Anders als gedacht musst Du keine zwei Antragsbögen beantworten, sondern es ist ein geschlossener Antrag. Die wichtigste Info daraus = die Gesundheitsfragen zur Risikolebensversicherung ändern sich praktisch und die Beantwortung der Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung gilt dann auch für die Risikolebensversicherung. 

Somit müssen die (stark vereinfachten) Gesundheitsfragen der LV 1871 zur Risikolebensversicherung nicht beantwortet werden:

Wie man sieht, sind diese nochmals extrem vereinfacht. Aber man kann ja bekanntlich nicht alles haben 🙂. Diese Antragsprüfung entfällt also, wenn der Darlehensschutz Plus ausgewählt wird - sprich, die Kombination aus einer Berufs- wie Risikolebensversicherung.

In folgender Übersicht sieht man noch den Unterschied zwischen Darlehensschutz (reine Risikolebensversicherung) und Darlehensschutz Plus:

Grundsätzlich ein positiver Schritt in die richtige Richtung. Die Immobilienfinanzierung (natürlich auch die Praxis- / Kanzlei Finanzierung) dürfte eine der größten Investitionen im Leben sein, diese sollte und muss man absichern. Nicht nur durch eine sinnvolle Todesfallabsicherung, sondern auch durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn ohne Moos ist nichts los. Hat man kein geregeltes Einkommen mehr, wird die Immobilienfinanzierung wahrscheinlich platzen wie eine Seifenblase. Das muss jedem bewusst sein und umso wichtiger ist es, dass auch wir Berater unsere Kunden immer stärker darauf sensibilisieren.
Erfreulicherweise nimmt jetzt die LV 1871 diese Thematik stärker in den Fokus. Wenn nicht der Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit aus München, wer dann? Immerhin beschreibt man sich ja selber als “Spezialist für innovative Berufsunfähigkeits-, Lebens- und Rentenversicherungen”. 

Solltest Du generell noch keine Berufsunfähigkeitsversicherung besitzen und gerade vor kurzem eine Immobilienfinanzierung gestartet haben, dann ist die BU aber auch bitter notwendig und diese Aktion ein erster Schritt. Wie so oft braucht man im Leben aber immer ein Ereignis, welches einem in die richtige Richtung stößt. Vielleicht war genau dieser Darlehensschutz Plus der Stoß in die Richtung der wirklich sinnvollen und wichtigen Arbeitskraftabsicherung. Ob jetzt über den Darlehensschutz Plus oder generell über die normale Aufbereitung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Anbei einige Dokumente zum Download:

• Infoflyer Darlehensschutz Plus LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung