Kundenfrage: Wie hoch kann ich später als Medizinstudent die BU-Versicherung bei der Alten Leipziger erhöhen?

Die Beratung von Studenten macht uns eigentlich enorm viel Spaß, da man hier ja noch relativ gut taktieren kann, zwecks späterer “Leiter” zu der Nachversicherung. Hier gibt es am Markt ja enorme Unterscheide, das macht dann Spaß, hier gemeinsam den künftigen Weg aufzuzeigen. In dieser Beratung zur BU-Versicherung haben wir insgesamt bei fünf Versicherern angefragt, unser angehender Arzt tendiert hierbei vor allem aber zur Alten Leipziger. Spricht nichts dagegen, ein sehr guter BU-Versicherer, wenngleich sicher nicht mehr das Non Plus Ultra am Markt, wie noch vor zehn Jahren. Aber definitiv ein Versicherer, welchen wir für sehr gut halten, aber die Spitzenklasse rückte sehr eng zusammen. Grundsätzlich stand die Entscheidung pro Alte Leipziger BU-Versicherung schon fest, aber die Erhöhungsmöglichkeiten waren für ihm ein bisschen ein Wirrwarr und evtl. noch ein Grund, sich für einen anderen Versicherer zu entscheiden. Immerhin liest man bei der Alten Leipziger nichts von einer Karrieregarantie, wo man mittlerweile bei einigen Versicherer Möglichkeiten der Erhöhung von 6.000 oder gar 7.500 Euro (durch das Update der Baloise sowie der Gothaer gerieten Kammerberufe sehr in den Fokus) besitzt. Auf dem Papier imposante Zahlen. Wie kann hier die Alte Leipziger dagegen halten?

Nun also seine Frage - wie hoch kann er später mal erhöhen? Beginnen möchte er mit 1.500 Euro, auch wenn die maximale BU-Rente als Student 2.000 Euro beträgt. Aber das Geld ist im Moment knapp als Student. Können wir nachvollziehen und das wichtigste ist ja erstmals, dass man sich den Gesundheitszustand sichert.

In den ganzen Überlegungen, ob die Alte Leipziger BU für mich langfristig bedarfsgerecht als Schüler & Student wäre, spielt ein Lebensereignis eine herausragende Rolle. Der Einstieg ins Berufsleben. Diese zwölf Monate nach Einstieg sind extrem wichtig, da man vonseiten der Alten Leipziger eine außerplanmäßige Nachversicherungsgarantie für Berufseinsteiger bekommt. Dies beschreibt sich dann so in den Bedingungen:

Sprich, wird unser Medizinstudent dann zum Assistenzarzt und steigt ins Berufsleben ein, kann er seine mtl. BU-Rente um insgesamt 18.000 Euro p.a. erhöhen. Spitzfindige Mathematikfreunde erkennen sofort, dass es sich um eine mtl. Erhöhung um 1.500 Euro handelt. So kann also direkt nach Berufseinstieg bei der Alten Leipziger auf 3.000 Euro mtl. BU-Rente (oder sogar etwas höher, darauf kommen wir im zweiten Absatz) erhöht werden. Das ist dann schon mal ein guter Beginn. Sehr wichtig ist halt, dass man diese außerplanmäßige Erhöhung in der Praxis praktisch nur einmal im Leben nutzen kann - Berufseinstieg. Bitte Rot im Kalender markieren, ebenso hierbei bitte auch an die berufliche Besserstellung denken, um langfristig auch etwas Geld zu sparen.

• Der Berufseinstieg ist also der wichtigste Moment, um langfristig eine bedarfsgerechte Absicherung bei der Alten Leipziger zu bekommen.

Extrem wichtig in der gesamten Thematik der Nachversicherung ist Folgendes. Die Alte Leipziger rechnet die Beitragsdynamik NICHT auf die jeweilige Nachversicherung an. Das ist am Markt sehr selten, die Allianz und die Condor machen es z.B. noch so, aber generell gelten die Grenzen zur maximalen Erhöhung eigentlich immer ausschließlich mit der Beitragsdynamik. 

Aber schauen wir uns das mal in der Praxis bei unserem Medizinstudenten an. Dieser begann ja mit 1.500 Euro und fünf Prozent Beitragsdynamik (sehr löblich, siehe auch unser Artikel “Kundenfrage: Warum sollte ich mehr als drei Prozent Beitragsdynamik nehmen?”). Der Berufseintritt ist aber erst in 3,5 Jahren (2028) und somit wurde die Beitragsdynamik schon dreimal angenommen und man befindet sich nun bei 1.740 Euro mtl. BU-Rente.

Beim Berufseintritt kann dann um insgesamt 18.000 Euro p.a. erhöht werden. Aber nicht vom Anfangsbetrag von 1.500 Euro mtl. BU-Rente, sondern jetzt von 1.740 Euro. Die Erhöhung kann also auf 3.240 Euro mtl. BU-Rente stattfinden und nicht wie zu Beginn gedacht auf 3.000 Euro. Finanzielle Angemessenheit natürlich immer im Fokus, aber diese dürfte bei einem Assistenzarzt wohl gegeben sein. 

Die Nichtanrechnung der Beitragsdynamik zieht sich aber wie ein (positiver) roter Faden durch die weiteren Erhöhungsmöglichkeiten.

Nehmen wir jetzt also an, unser Assistenzarzt liegt jetzt bei 3.300 Euro und nimmt die nächsten Jahre die Beitragsdynamik immer brav an. Im Jahr 2031 liegt er dann bei einer mtl. BU-Rente von 3.815 Euro und nun gibt es das Ereignis Geburt eines Kindes (analog würden natürlich unzählige weitere Ereignisse ebenso passen). Jetzt kann wieder erhöht werden, denn die Alte Leipziger lässt neben dem Berufseinstieg nochmals eine Erhöhung um insgesamt 1.000 Euro zu, aber jeweils in maximal 500 Euro Schritten. In folgender Grafik wurde dieses Schauspiel nochmals genauer präsentiert (auf die Ausbaugarantie in den ersten fünf Jahren gehen wir jetzt nicht separat ein):

Unser Assistenzarzt könnte also von 3.815 auf 4.315 Euro erhöhen, Angemessenheit natürlich vorausgesetzt. Wenige Jahre später kommt nun der Immobilienkauf und man kann dann seine BU-Rente von 4.800 Euro (grob geschätzt) nochmals um 500 Euro erhöhen, somit auf 5.300 Euro. Jetzt ist dann aber Schluss.

Auch folgende, vereinfachte Grafik zeigt auch nochmals schön, wie die Erhöhung über die gesamte Laufzeit aussehen könnte.

Auf die Dynamik der Beiträge wurde hier jetzt eher wenig eingegangen, aber deshalb ist es ja nur ein vereinfachtes Schaubild 🙂. 

Insgesamt sind diese somit besser, als man zu Beginn vermuten könnte. Extrem wichtig ist schlichtweg der Berufseinstieg. Erhöht man hier nicht, wird es später schwierig als Akademiker, eine bedarfsgerechte Absicherung zu bekommen. Die Nichtanrechnung der Beitragsdynamik sollte auch unbedingt betrachtet werden und wird sehr häufig vergessen.

Bei einer gewünschten Karriere und angenommen, die Gehälter steigen stark, sollte aber dennoch unbedingt eine Zwei-Vertragslösung in Erwägung gezogen werden, um die doppelte Power an möglicher Erhöhungen zu bekommen. Wenn man partout an einem Vertrag festhält, gibt es aber aktuell aber natürlich auch Konkurrenten, die auch eine gute Erhöhung anbieten (deshalb ist ein BU-Vergleich ja auch so wichtig). Zu nennen seien als Medizinstudent & späterer Mediziner vor allem:

• Baloise mit ihrer Erhöhungsmöglichkeit für Kammerberufe (also auch Rechtsanwälte, Architekten, Steuerberater, Apotheker und Co.) auf 7.500 Euro.
• Analog die Gothaer, die von der Baloise abgeschrieben hat.
• Die LV 1871 hat bei Ihrer Karrieregarantie eine dynamische Obergrenze und je nach Fachrichtung kommt man als Arzt auch ordentlich hoch.
• Über allen steht aber die Canada Life, welche für alle pauschal 10.000 Euro anbietet.

Die Systematik der Alten Leipziger ist sicherlich erklärungsbedürftiger, hat aber durchaus ihren Charme (grundsätzlich sehr ähnlich wie die Allianz gelöst). Wie immer gilt - Abwägen, sich informieren, keinen Schnellschuss wagen. Wir als spezialisierter Versicherungsmakler im BU-Bereich stehen hierbei gerne zur Verfügung 🙂.