Heimlich, still und leise - Update der Stuttgarter Berufsunfähigkeitsversicherung

Ging alles noch etwas weiter und daraus entwickelte sich auch ein kleiner Austausch. Man muss dazu sagen, dass wir die Stuttgarter als Gesellschaft eigentlich gut finden. Ein feiner, mittelständischer Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Eine Rechtsform, die wir bei langlaufenden Verträgen eigentlich sehr schätzen. Da wäre es doch wie gemacht, dass die Stuttgarter in der Berufsunfähigkeitsversicherung bei uns doch auch eine Rolle spielen könnten. Eigentlich ja, aber zum einen ist die Prüfung der Risikovoranfrage in unseren Augen übermäßig hart, zum anderen sind die Vertragsbedingungen sowie die technische Ausgestaltung nicht mit der Spitzenklasse am Markt vergleichbar. Warum also die Stuttgarter einer LV 1871, Alten Leipziger, neuerdings Hannoverschen, Baloise oder vielleicht auch einer Allianz bevorzugen? Wir als spezialisierter Versicherungsmakler mit Schwerpunkt Berufsunfähigkeitsversicherung sind eben immer noch Sachwalter (fast so etwas wie Sachanwalt..) des Kunden und da sind wir darauf bestrebt, die bestmögliche Lösung zu finden. Ob das Underwriting der Risikoprüfung mittlerweile besser geworden ist, können wir nicht sagen, aber das umfangreiche Update der Stuttgarter Berufsunfähigkeitsversicherung nehmen wir jetzt zum Anlass, diesen kleinen Blogartikel zu schreiben. Sind doch einige erhebliche Verbesserungen vorhanden, welche einen eigenen Artikel wert sind. Da gab es doch einige Verbesserungen und die Stuttgarter rückt der Spitzenklasse etwas näher. Finden wir gut, der Verbraucher hat mehr Auswahl und die Dynamik am BU-Markt bleibt bestehen. 

Aber was hat sich jetzt eigentlich Prägnantes bei den Schwaben geändert?

Nur ein kleines Wort in den Vertragsbedingungen, aber ein großer Schritt, insbesondere für junge Menschen wie Schüler, Azubis und Studenten, die gerne eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Stuttgarter abschließen möchten. Bei der Nachversicherung entfällt künftig nicht nur die Gesundheitsprüfung, sondern es wird auch auf die Risikoprüfung verzichtet.

Dieser kleine, aber feine Unterschied hat aber erhebliche Auswirkungen auf die Erhöhung, denn künftig verzichtet die Stuttgarter auf die Frage nach:

• Neuen, gefährlichen Hobbys beim Ziehen einer Nachversicherung
• Auch geplante Auslandsaufenthalte müssen nicht angegeben werden
• Ebenso kann nicht nach dem BMI (Übergewicht) gefragt werden - es stellt sich hier aber eh die Frage, ob das nicht unter Gesundheitsprüfung fällt
• Eine (theoretische) Frage nach dem Rauchverhalten entfällt nun also auch
• Ganz wichtig = es wird keine Frage nach der aktuellen beruflichen Tätigkeit gestellt. War man früher Medizinstudent und nun Chirurg, wird es also nicht erheblich teurer. 

Wir hatten bei uns intern ja so ein bisschen das Credo “Ein Versicherer, welcher nur auf die Gesundheitsprüfung verzichtet, ist für uns eigentlich keinen Blick wert und spielt bei uns in der Beratung keinerlei Rolle, da nach unserer Erfahrung dann auch andere Punkte im Marktvergleich schlechter gelöst sind.” Dies hat die Stuttgarter nun endlich sauber gelöst und man hat sich den guten Anbietern am Markt endlich angeglichen. Insbesondere für Berufseinsteiger ist dies eine sehr gute und sinnvolle Veränderung. 

Nachtrag: Leider hält sich noch in der beruflichen Besserstellung der Begriff “Gesundheitsprüfung”. Sprich, wenn der Student nun seinen Beruf anfängt, kann überprüft werden, ob die Einstufung für ihn nun günstiger wäre. Man verzichtet nicht ausdrücklich auf die Abfrage nach Hobbys, Rauchen oder dem Ausland. Wahrscheinlich wird dies nicht geprüft. Besser wäre es aber, wenn man dies dann auch so niederschreiben würde.

Bei der Nachversicherung gab es auch erhebliche Verbesserungen. Zum einen wurde die pauschale Erhöhung bis 3.000 Euro eingeführt, hier war die Grenze bisher bei 2.500 Euro. Dies war auch bitter notwendig in Zeiten von Inflation und dem Kaufkraftverlust in den letzten Jahren. Die noch interessante Meldung ist aber die Tatsache, dass nun auch die Stuttgarter eine Karrieregarantie eingeführt hat. Heimlich, still und leise gab es nun den Absatz die Verbesserung unter Punkt 1k mit:

“Erhöhung des regelmäßigen Einkommens um mindestens 5 % aus nicht selbstständiger Tätigkeit in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis, wenn die versicherte Jahresrente der Berufsunfähigkeitsversicherung bereits mindestens 36.000 € beträgt.”

Sprich, sind die 3.000 Euro maximale Nachversicherung im Monat erreicht, geht zwar die Beitragsdynamik darüber, aber diese gleicht ja oftmals den Gehaltssprung nicht aus. Wie es aussieht, kann bei einem Gehaltssprung nicht nur um fünf Prozent erhöht werden, sondern um bis zu 500 Euro im Monat, solange die finanzielle Angemessenheit gewahrt wurde. Diese ist üblicherweise klar und deutlich auch in den Bedingungen hinterlegt mit:

Leider über dem Durchschnitt der letzten drei Jahre, aber hier findet man ggf. auch eine Sonderlösung, falls es vielleicht mal vor einem Jahr eine Art Loch gab (durch z.B. Elternzeit oder drei Monate Weltreise). Die Stuttgarter dürfte ein Versicherer sein, mit dem man reden kann, so zumindest unsere Wahrnehmung. 

Die LV 1871 hat mit ihrer Karrieregarantie 2020 die Büchse der Pandora geöffnet, jetzt gibt es immer mehr Nachahmer dafür. Schon interessant, welche Dynamik dieses Feature annahm. Freut natürlich auch wieder unsere Unterseite zur Karrieregarantie, es gibt wieder Neuigkeiten.
Schade ist nur, dass die Karrieregarantie momentan bei der Stuttgarter nicht für befristete Angestellte (passiert ja immer wieder mal Ärzten im Krankenhaus) und leider auch nicht für Selbstständige gilt. Hier gibt es ja schon erste Versicherer wie die Gothaer, LV 1871 sowie die Hannoversche, welche dafür auch Lösungen geschaffen haben.
Gut zu wissen: Die Beitragsdynamik geht übrigens auch über die 72.000 Euro (6.000 Euro im Monat). Bei der Nürnberger Versicherung, welche ja auch die Karrieregarantie anbietet, ist nämlich dann schon Schluss.
Ganz wichtig ist ebenso, dass die 200-Prozent-Grenze ( = bisher waren Nachversicherungen nur bis maximal 200 Prozent der Anfangsrente möglich), bei der Karrieregarantie entfällt, nicht aber komplett. Sprich, beginnt ein Schüler mit 500 Euro im Monat, kann dieser durch die Erhöhungsmöglichkeiten nur bis auf maximal 1.500 Euro kommen. Aus diesem Grund darf die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Stuttgarter nicht zu gering angesetzt werden. Hier muss der Verbraucher wie auch der Versicherungsmakler Weitsicht walten lassen.

Eine Lücke wurde geschlossen: Die BU-Versicherung kann auch verlängert werden, wenn ein berufsständisches Versorgungswerk (wichtig bei Kammerberuflern) das Renteneintrittsalter von 67 auf z.B. 69 Jahre erhöhen würde. Hier schließt man also die Lücke, welche sich bisher auftat. 

Einer der Firstmoves ist aber, dass die versicherte Person nun auch älter als 50 Jahre sein darf. Verlängert der Gesetzgeber vor dem 55. Lebensjahr die Regelaltersgrenze, kann nun auch die BU-Versicherung verlängert werden. Hier merken wir schon erste Bestrebungen des Marktes, die HDI in ihrem Update zur konkreten Verweisung baute diese Regelung auch ein. Weitere Versicherer dürften folgen. Wird keinem wehtun, kostet wohl nichts, aber dem Kunden hilft es. Also bitte auch nachmachen, liebe Entscheider von Versicherern, die jetzt diesen Beitrag lesen.

Ein Punkt, welcher sich auch immer mehr aufweicht. Bisher war es üblich, dass bis 2.500 Euro mtl. Absicherung die normalen Gesundheitsfragen der Stuttgarter in der Berufsunfähigkeitsversicherung genügen. Diese Thematik nahm vor zwei, teilweise drei Jahren ein bisschen Fahrt auf und nicht wenige Versicherer haben die Grenze auf 3.000 Euro geschoben. Thematik der Inflation hatten wir schon, es ist absolut nachvollziehbar, dass diese Grenze langsam wandert. Ok, es gibt immer noch Versicherer, die bei 2.000 Euro sind und darüber hinaus schon eine ärztliche Untersuchung / Hausarztbericht anfordern (nicht nur so kleine Player wie der Münchener Verein oder Universa, es ist ebenso bei der Hanse Merkur oder HUK-Coburg der Fall). 

Hier der Auszug aus den Annahmerichtlinien der Stuttgarter:

Somit können mit den normalen BU-Gesundheitsfragen nun 3.000 Euro direkt abgesichert werden, ohne dass eine ärztliche Untersuchung / Zeugnis fällig wird. Durchaus ein großer Vorteil für den Verbraucher. Daumen nach oben. Umso unverständlicher sind dem Schreiber dieses Artikels dann aber einige Aussagen großer Versicherer wie “Nein, wir können nicht auf 3.000 Euro gehen, unser Rückversicherer lässt uns nicht, der Bestand ist nicht so groß usw..”. Nicht, dass wir die Stuttgarter jetzt klein reden möchten, aber die Stuttgarter sind sicherlich nicht größer als manch anderer bekannter Player am Markt, welcher immer noch sein Süppchen mit 2.500 Euro kocht.

Die schönen Risiken werden günstiger, die unschönen teilweise teurer oder bleiben gleich. Gymnasiasten waren bisher weder vom Preis- noch von der Leistungsseite attraktiv bei der Stuttgarter. An der Leistungsseite arbeitet man eifrig, aber auch an der Preisschraube wird fleißig gedreht. Wir zitieren mal die Mail, welche uns erreichte mit:

“Erwähnenswert finde ich an dieser Stelle auch eine verbesserte Berufsgruppenzuordnung für Schüler des Gymnasiums Sekundarstufe I und II. Junge Menschen sind uns aus den von Ihnen beschriebenen Gründen wichtig, so dass wir auch prämienseitig bewusst positive Akzente und Anreize bei Schülern gesetzt haben”

Wir haben es jetzt nicht nachgeprüft, aber es ist schon nachvollziehbar. Insbesondere für Schüler am Gymnasium sind die Prämien in den letzten Jahren verstärkt gesunken.

Fast schon erstaunlich, dass so ein großes Update heimlich, still und leise an uns vorbeiging. Es wurde uns nun aber versprochen, dass wir künftig auf kurzem Wege informiert werden. Das ist löblich, denn bei diesem Update wurde doch an einigen Stellschrauben gedreht, welche für uns und unsere oftmals jungen Kunden sehr wichtig sind. Nicht auf den ersten, aber vornehmlich auf den zweiten Blick. Bisher hatten wir ja mit der Stuttgarter wirklich sehr wenig Berührungspunkte - ob positiv oder negativ - jetzt spielt man sich aber zumeist in das erweiterte Blickfeld. Kann also durchaus sein, dass unsere bisherige Bilanz von einem vermittelten Vertrag aus den letzten fünf Jahren (dies war auch noch eine Herausnahme aus der Basisrente) künftig etwas dazukommt. Dazu muss aber die Risikoprüfung noch erheblich an Qualität gewinnen. Mal schauen, ob wir hier vielleicht mal ein paar Risikovoranfragen hinbringen, um zu sehen, ob unsere Qualitätsansprüche erfüllt werden.
Fernab der Risikoprüfung aber gelungene Änderung mit Mehrwert. Bitte mehr davon. 

PS: Falls Du zeitnah diesen Artikel liest und auf unsere große Seite der Stuttgarter BU-Versicherung kommst. Dieser Hauptartikel wird erst Stück für Stück aktualisiert. Wichtiger war es uns jetzt, erst einmal diesen Blogbeitrag zu bringen.