Großes Ergo BU-Update 2026: Was taugen die neuen Tarife?

Die Ergo ist zwar einer der größten BU-Versicherer in Deutschland am Markt, spielte bei uns in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung aber so gut wie keine Rolle. Als freier Makler haben wir ja faktisch die ganze Bandbreite des Marktes zur Verfügung und da glänzte die Ergo nicht wirklich. Jetzt keine BU-Versicherung mit großen Fallstricken, das darf sich auch niemand mehr erlauben (zumindest in Maklerkreisen), aber irgendwie fehlte das gewisse Extra gegenüber anderen Top-Anbietern. Auch die Risikoprüfung bei der anonymen Risikovoranfrage konnte in unseren seltenen Anfragen überzeugen, aber da wären wir wieder bei dem Henne-Ei-Problem. Wo wenig Umsatz von uns, da keine besonderen Zugangswege. Keine besonderen Zugangswege, also wenig Umsatz. Das Grundproblem der mittelmäßigen BU-Versicherung im Marktvergleich kam dazu, zumindest diesen Punkt möchte die Ergo nun aber mit dem sehr großen Update lösen. 

Der wohl einfachste Einstieg in Update-Beiträge ist für uns wohl immer der Hinweis, dass sich die Leistungsdauer der Arbeitsunfähigkeitsklausel verändert hat. Bei der Ergo handelt es sich sogar um eine Verdopplung, denn vorher wurden “nur” 18 Monate geleistet (damit war man bei den niedrigsten Anbietern dabei), nun wurde auf 36 Monate erhöht, was derzeit die Marktspitze darstellt. Ob sich bald der erste traut, und 48 Monate anbietet? Aber irgendwann ist aber auch mal Schluss, denn zum einen sollte die BU auch bezahlbar bleiben. 

So lautet die Definition der AU-Klausel bei der Ergo:

Unter Nerds ist der interessante Hinweis, dass die Arbeitsunfähigkeit eigentlich erst sechs Wochen bestehen muss und anschließend schon das Attest eines Facharzts genügt, dass man für einen sechsmonatigen Zeitraum arbeitsunfähig sein wird. Es müssen also nicht erst die sechs Monate erfüllt sein. 

• Gut bleibt weiterhin die Tatsache, dass man nicht extra einen BU-Leistungsantrag stellen muss, sondern die AU-Klausel separat ziehen kann. 

Wie viel kostet die AU-Klausel der Ergo an Aufpreis?

Was kostet der Spaß extra? Auch hier schwimmt der Versicherer solide im Mittelfeld mit. Du kannst grob mit einem Beitragszuschlag von rund 10 Prozent rechnen. Die folgenden Beispiele machen das schön greifbar (die genauen Eckdaten der Berechnung spielen hierfür kaum eine Rolle) 

Gut zu wissen: Die Ergo entzieht dir nicht die Nachversicherungsgarantien, wenn man einen AU-Leistungsantrag gestellt hat. 
Das ist bei manch anderen Versicherern leider so. Es entfallen dann alle Erhöhungsmöglichkeiten, falls die AU-Klausel mal zur Anwendung kam. 

• Das Thema Arbeitsunfähigkeitsklausel finden wir vonseiten der Ergo nun gut gelöst, aber das ist auch eine der einfachsten Sachen umzusetzen 😉. 

Funfact: Wird die Elternzeit beendet und nimmt man seine berufliche Tätigkeit wieder auf, kann man ohne erneute Risikoprüfung die AU-Klausel einschließen (kleine Ausnahmen gibt es, ala letzten zwei Jahre nicht länger als zwei Wochen am Stück krankgeschrieben). Haben wir so auch noch nicht gesehen. 

Auch damit zieht die Ergo nun als gefühlt 15. Gesellschaft nach. Man führt nun eine Karrieregarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung ein, sobald die eigentliche Höhe der Nachversicherung erschöpft ist. 

Bis zu 6.000 Euro Karrieregarantie sind möglich

Rein von der Zahl 6.000 Euro zeigen wir uns aber wenig beeindruckt, diese gibt es schon seit etlichen Jahren am Markt. Hier hätten wir einem großen Versicherer mehr zugetraut. Eine LV 1871 geht in manchen Berufen bekanntlich bis 8.000 Euro, bei der Baloise (oder wie man seit Mai 2026 sagt= Helvetia) & sowie Gothaer sind auch je nach Beruf bis zu 7.500 Euro möglich und mit dem fast zeitgleich stattgefundenen Update der Nürnberger sind für alle 7.500 Euro als Grenze festgesetzt worden. Es ist OK und weitaus besser als z.B. die Varianten der Swiss Life oder Universa, aber irgendwie wäre 2026 sicherlich mehr drin gewesen. 

Das sind die Voraussetzungen der Ergo Karrieregarantie:

• Greift ab der normalen Nachversicherungshöhe von 3.500 Euro - ab dann gelten 6.000 Euro.
• Bei Arbeitnehmern muss die Gehaltserhöhung die üblichen fünf Prozent innerhalb eines Jahres betragen (Sonderzahlungen oder variable Bestandteile sind aber nicht erlaubt)
• Wir lesen nichts von „unbefristeten“ Arbeitnehmern, von daher gehen wir davon aus, dass auch Arbeitnehmer in Befristung die Karrieregarantie nutzen können. Insbesondere für Ärzte ein Mehrwert. Das ist dann gut gelöst.
• Auch Selbstständige können die Karrieregarantie nutzen, hier muss der durchschnittliche Gewinn vor Steuern aus selbstständiger Tätigkeit in den letzten drei Jahren um 15 Prozent gestiegen sein (wird mit den drei davorliegenden Jahren verglichen).

Soweit alles ok, bei Selbstständigen werden die Zügel halt angezogen, aber das erleben wir auch bei anderen Versicherern. 

Etwas ungewöhnlich erscheint die Tatsache, dass die Ergo im Zuge des Updates die generelle Nachversicherungshöhe unangetastet ließ. Diese lag vor den Neuerungen bei 3.500 Euro und bleiben jetzt auch bei 3.500 Euro. Im Marktvergleich kein guter, aber auch kein schlechter Wert. Im Jahr 2026 befindet man sich hier eher im Mittelfeld, wenn man zumindest die gehobene Marktspitze im BU-Bereich ansieht. Etwas anderes kommt uns ja nicht in die Tüte ;). Von daher verwundert es etwas, die Größe und die Finanzkraft dürfte die Ergo ja haben, insbesondere mit der Munich Re (der größte Rückversicherer der Welt) als Muttergesellschaft. 

Dennoch gab es rund um die Nachversicherung einige Änderungen zum Positiven. 

Dank der Nachversicherung Plus gibt es eine Art Berufseinsteigergarantie

Der Übergang ins Berufsleben als Student (wie auch als Azubi) ist wohl der wichtigste Zeitpunkt während der gesamten Laufzeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Je nach Gesellschaft gibt es dann nochmals unzählige Anpassungsmöglichkeiten, eine, wenn nicht die wichtigste, wäre aber die Anpassung der BU-Rentenhöhe. Bei der Nachversicherung Plus gibt es folgende Parameter:

• Die monatliche BU-Rente darf sich um bis zu 200 Prozent erhöhen
• Maximal darf die BU aber bei 3.500 Euro liegen (man könnte nach dem Studium also z.b. von 1.500 Euro auf 3.500 Euro gehen, die finanzielle Angemessenheit natürlich vorausgesetzt). 
• Das 35. Lebensjahr darf die versicherte Person noch nicht vollendet haben. 
• Innerhalb von zwölf Monaten nach dem Berufseinstieg kann die BU-Rente ohne erneute Risikoprüfung erhöht werden

Das finden wir gut und kundenfreundlich gelöst. Keine harte Einschränkung wie „maximal 500 Euro Erhöhung“, sondern es kann wirklich bedarfsgerecht erhöht werden. Die Grenze von 200 Prozent finden wir auch nicht so dramatisch, damit möchte man halt auch solche Kunden fernhalten, die sagen: „Dann sichere ich zu Beginn 300 Euro ab und erhöhe dann auf 3.500 Euro”. Dies wäre wiederum miserabel fürs Kollektiv. 

• Die Nachversicherung Plus ist für Berufseinsteiger also gut gelöst. 

Weitere Neuerungen rund um die Erhöhungsmöglichkeiten

• Der Wechsel in die PKV aufgrund von Überschreitung der Jahresarbeitsentgeltgrenze ist nun auch ein  Grund zur Erhöhung.
• Viel interessanter finden wir jedoch, dass jetzt um maximal 50 Prozent je Ereignis erhöht werden kann und nicht nur um maximal 500 Euro. Somit könnte jemand bei einem Ereignis nicht nur von 2000 auf 2500 Euro erhöht werden, sondern direkt auf 3.000 Euro, solange dies sich natürlich im finanziellen Rahmen bewegt. Auch hier wurde jetzt dieser positive Markttrend aufgenommen. 
• Die Ereignisunabhängige Nachversicherung (also ohne Grund) wurde nun vom 35. auf das 45. Lebensjahr verlängert. Diese kann einmalig in den ersten fünf Jahren genutzt werden. 

Machen wir uns nichts vor: Gerade für die jüngere Generation – inklusive Schülern und Studenten – ist eine Sache so sicher wie das Amen in der Kirche: Die Rente mit 67 Jahren wird auf Dauer nicht zu halten sein. Über das Renteneintrittsalter mit 68, 69 oder gar 70 Jahren wird ja schon seit gefühlten Ewigkeiten heiß diskutiert und teilweise jetzt auch schon politisch zumindest als Idee angedacht. Doch was passiert eigentlich mit deiner Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn diese aktuell starr bis zum 67. Lebensjahr läuft?

Mittlerweile haben zwar fast alle Versicherer eine sogenannte Verlängerungsoption im Kleingedruckten verankert, falls der Gesetzgeber (oder dein Versorgungswerk) die gesetzliche Regelaltersgrenze nach oben schraubt. Der riesige Haken bei den meisten BU-Tarifen am Markt: Diese Option musst du verdammt früh ziehen – im Regelfall starr vor deinem 50. Lebensjahr, so auch bei der Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung.

Starker Schritt nach vorn: Jetzt noch flexibler reagieren

Mit dem neuesten Update wurde hier noch mal eine ordentliche Schippe draufgelegt: Ab sofort kannst du deinen BU-Schutz bis zu fünf Jahre vor dem eigentlichen Vertragsende & Endalter verlängern, falls das Renteneintrittsalter gesetzlich nach oben verschoben wird. Das ist aktuell ein absoluter Spitzenwert im Marktvergleich, den nach unserem Kenntnisstand derzeit nur die Baloise, Volkswohl Bund sowie die Dialog im Köcher haben.

So steht die Verlängerungsoption in den Bedingungen:

Wir sind uns aber sicher: Da wird sich flächendeckend ganz schnell etwas ändern und die Konkurrenz muss nachziehen. Diese kundenfreundliche Anhebung ist für die Versicherer kalkulatorisch nämlich quasi kostenneutral darstellbar. Klar ist natürlich auch: Wenn du deinen BU-Vertrag nach hinten raus verlängerst, passt sich später auch dein Beitrag an. Je länger die Arbeitskraft abgesichert ist, desto teurer wird der Spaß – das ist reine mathematische Logik.

Trotzdem finden wir diese Entwicklung absolut folgerichtig und genial. Das alte Delta von satten 17 Jahren (wenn man den üblichen Marktstandard der Erhöhung bis zum 50. Lebensjahr anlegt) wurde damit massiv verkürzt. Ein fetter Daumen nach oben von uns – und ein klarer Appell an die restlichen Gesellschaften: Bitte nachmachen!

• Kleiner, aber wichtiger Hinweis am Rande: Bis zu diesem Zeitpunkt darf in deinem Vertrag natürlich noch kein Leistungsfall eingetreten sein. Das ist absoluter Standard bei jeder Verlängerungsoption am Markt, sollte der Vollständigkeit halber hier aber definitiv noch mal erwähnt werden.

Dafür gibt es jetzt definitiv keinen Applaus, sondern ein langes Kopfschütteln, warum diese kundenfeindlichen Bedingungen bis ins Jahr 2026 mitgeschleppt wurden und deshalb die Ergo für Schüler eine tickende Zeitbombe gewesen ist. 

Es gab schlichtweg eine Nachmeldepflicht in den Bedingungen, wenn ein Schüler nicht mehr Schüler gewesen ist. 

Wurde der Tarif als Schüler abgeschlossen und man wird nun Maurer, Krankenschwester, oder Polizist, muss dies proaktiv der Ergo nachgemeldet werden, was unter Umständen stark erhöhte Beiträge nach sich ziehen kann. Wenn die Nachmeldung schlichtweg vergessen wurde (Versicherungen sind nicht das Lieblingskind der Deutschen..), so wurde die Berufsunfähigkeitsversicherung mit 22 Jahren automatisch in eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung umgewandelt. Schlimmer gehts nimma. 

• Diese unsägliche Regelung fiel jetzt und es muss keine Nachmeldung mehr erforderlich sein. Dies gilt aber nur für Neuverträge. Applaus und Standing Ovations gibt es jetzt dafür nicht. 

PS: Das Schüler weiterhin nicht so im Fokus der Ergo sind, merkt man auch ein wenig am Tarifrechner. Man kann z.b. den Hauptschüler zwar auswählen, aber im Gegensatz zu allen anderen gängigen Versicherern am Markt, gibt es dafür keine eigene Kategorie, sondern man muss “Sonstige” anwählen. Da fühlt man sich irgendwie abgeschoben ;). 

Auch was Positives - die berufliche Besserstellung der Ergo BU-Versicherung

Zumindest wurde sich weiterhin etwas Gedanken gemacht. Ein Schüler bleibt nicht immer Schüler (auch oftmals nicht in derselben Schulform), ein Student nicht ewig Student. Eine berufliche Besserstellung kann bei der Ergo eigentlich immer geprüft werden, aber dann gibt es eine neue Risikoprüfung und Gesundheitsfragen. Aber es gibt Ausnahmen. 

Auf die Risikoprüfung der Ergo wird verzichtet, wenn:

• Der Vertrag seit maximal fünf Jahren besteht und das 40. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, oder
• Wenn die versicherte Person bei Vertragsabschluss das 20. Lebensjahr noch nicht vollendet hatte (also z.b. alle normalen Schüler), kann in den ersten zehn Jahren eine berufliche Besserstellung gemacht werden. Dazu muss ein Ereignis vorliegen, wie z.b. der Schulformwechsel, Einstieg ins Berufsleben, berufliche Weiterqualifikation. Gründe gibt es dann einige.

Das gefällt uns schon besser, damit nähern wir uns den kundenfreundlichen Regelungen am Markt, insbesondere für junge Leute. Es würde noch einen Tick besser gehen, aber freuen wir uns erstmals über diesen neuen Aufschlag und den erheblichen Verbesserungen und die Streichung dieser oben erwähnten, gefährlichen Klausel. 

Wie auch schon bisher, gibt es zwei Tariflinien von der Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung. Aus den Tarifbausteinen Komfort & Premium wurde nun Best & Best Plus. Alle Neuerungen, welche wir dir bisher gezeigt haben, gelten schon im normalen Tarif. Damit es nochmals klarer wird, haben wir dir eine kleine Tabelle gebastelt.

Kann man so machen, dass man zwei Tariflinien macht, aber es macht die Beratung ein bisschen aufwendiger. Auf der anderen Seite zahlt halt ein Kunde nicht für Leistungen mit, welche er nicht benötigt. Ok, wieder auf der anderen Seite, weiß die versicherte Person bei Abschluss vielleicht noch gar nicht, dass manche Leistung später sinnvoll wäre? 

Schauen wir uns kurz noch einige Mehrwerte an:

Leistungen bei Verlust einer Grundfähigkeit

Bitte nicht verwechseln mit einer vollwertigen Grundfähigkeitsversicherung. Bei der Ergo wird beim Verlust folgender Grundfähigkeiten geleistet:

• Hörvermögen
• Sehvermögen
• Fortbewegung
• Sprachvermögen

Somit vier Gründe. Es würde hierfür eine Leistung von 24 Monatsrenten geben, sowie eine Einmalzahlung von sechs Monatsrenten, aber maximal 15.000 Euro zur Neuorganisation des Alltags. Finden wir eigentlich ganz gut, denn nicht immer (aber natürlich meistens)  ist man berufsunfähig, wenn man eine dieser Grundfähigkeiten verliert. Man denke an den Informatiker, der im Homeoffice sitzt und tröge Webseiten programmiert. Bei Verlust des Hörvermögens geht die berufliche Laufbahn wohl weiter. 

Diese Regelung sehen wir übrigens aber auch bei anderen Versicherern, hier wirds aber nicht immer als Verlust einer Grundfähigkeit gemeint, sondern als “Schwere Krankheiten” deklariert. Da kommen wir dann gleich zum nächsten Punkt.

Schnelle Leistung bei einer schweren Erkrankung

Die Ergo würde 18 Monate relativ unkompliziert (so nehmen wir an) leisten, wenn eine der folgenden Erkrankungen auftrat:

• Krebs
• Herzinfarkt
• Schlaganfall

Ganz wichtig zum Verstehen ist aber, dass schwere Erkrankung nicht gleich schwere Erkrankung ist. Bei Krebs als Beispiel muss schon ein gewisses Niveau erreicht sein. Es muss entweder eine Chemotherapie oder eine Strahlentherapie haben oder es wird eine palliative Therapie durchgeführt. Dafür gibt es dann aber relativ unkompliziert das Geld und man kann sich später in Ruhe auf einen Leistungsantrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung vorbereiten. Die Leistung wird immer für 18 Monate gezahlt, auch wenn man z.B. im positiven Falle nach zwölf Monaten wieder im Arbeitsleben wäre. 

Medizinische Zweitmeinung & Mental Balance

Hier zeigen wir einfach mal die Grafik der Ergo-Präsentation zur BU-Versicherung:

Insbesondere die Zweitmeinung ist doch ganz interessant und geht einen ähnlichen Weg wie Betterdocs. Sollte jemand tiefergehende Erfahrungen mit Best Doctors haben, dann gerne melden. Uns sind noch keine Erfahrungsberichte bekannt 😉.

Keinen eigenen Absatz wert, aber trotzdem sicher für den einen oder anderen Nerd interessant:

• Eine Karenzzeit kann nun nicht mehr angewählt werden in der Berechnung & bei Abschluss. Hier dürfte es auch den Grund gehabt haben, dass es so gut wie keine Stückzahlen gab. Wir finden die Karenzzeit selbst auch unnötig, wie man im Artikel “Wie sinnvoll ist eine Karenzzeit in der BU-Versicherung?” nachlesen kann. 
• Das Tarifmerkmal „eigene Wohnimmobilie“ wurde als vergünstigter Faktor gestrichen. Bisher gab es darauf ca. fünf Prozent Rabatt. Finden wir für die Vereinfachung auch gut. 
• Eine Überbrückungshilfe hält Einzug. Dieser neue Schutzschirm gibt eine Rente für maximal sechs Monate, sobald die Ergo ein medizinisches Gutachten anfordert oder deine Krankenversicherung das Krankentagegeld wegen Berufsunfähigkeit einstellt. Kleiner Knaller im Kleingedruckten: Selbst wenn dein BU-Antrag nach der Prüfung abgelehnt wird, verzichtet der Versicherer komplett auf eine Rückforderung des gesamten Betrages. Diese Option kann während der Vertragslaufzeit aber nur einmal gezogen werden.  So etwas Ähnliches haben wir schon bei der Gothaer gesehen. 
• Der vorläufige Versicherungsschutz wurde von 12.000 Euro p.a. auf 18.000 Euro p.a. erhöht. 
• Die Wiedereingliederungshilfe ist nun fester Bestandteil in den Bedingungen und muss nicht mehr extra angewählt werden - dies war ja mehr als ungewöhnlich. Bei der Wiedereingliederungshilfe gibt es max. sechs Monatsrente, eine Grenze nach oben konnten wir nicht erkennen. Ein guter Wert. 
• Bei der Definition der Berufsunfähigkeit bei der Erwerbsminderungsrente, entfiel die Voraussetzung, dass der Vertrag mindestens zehn Jahre Bestand haben musste. 
• Stundung bei Elternzeit für bis zu 36 Monate. 

So, haben sich doch einige Neuerungen noch aufgetan ;). 

Wirklich große Lücken zur gehobenen Spitzenklasse wurden teilweise geschlossen oder zumindest verringert. Ob wir die Ergo deshalb mehr vermitteln, müssen wir mal schauen, jede Kundenberatung ist individuell. Aber aufgrund der schieren Größe der Ergo und auch deren großer Ausschließlichkeitsorganisation (Versicherungsvertreter), profitieren zumindest die BU-Kunden, die sich nun dort versichern, von besseren Regelungen, und junge Leute fallen auch nicht mehr so über den großen Fallstrick berufliche Nachmeldung. Jetzt unabhängig von der Ergo (aber dient als gutes Beispiel) sieht man schon am Versicherungsmarkt den klaren Trend, dass man sich der biometrischen Absicherung (und somit insbesondere der Berufsunfähigkeitsversicherung) stärker positionieren möchte, nachdem der Bereich Altersvorsorge zunehmend schwieriger wird, auch auf Kundenseite her. 

In Sachen Preis-Leistungs-Verhältnis zeigt man sich in unseren ersten Testberechnungen schon weit vorn dabei, man möchte nach unserem Gefühl schon signifikante Marktanteile gewinnen. Ob dies gelingt, wird der Markt entscheiden. Zumindest die Lücke wurde geringer, jetzt gilt es aber am Ball zu bleiben. Hier hat die Ergo ja sicherlich ein klein bisschen das Problem, dass man als großer Tanker schwieriger auf Neuerungen reagieren kann, als ein Schnellboot. Aber freuen wir uns erstmals über diese Verbesserungen – wir werden auf jeden Fall die Ergo an der Seitenlinie jetzt noch etwas stärker beobachten. Die individuelle Klasse der Risikoprüfung würde ja bei uns sicherlich auch noch eine große Rolle spielen.