Das Bierl Jahr 2024 in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Uns fällt es mittlerweile eigentlich schwer zu glauben, was 2024 bewegt worden ist. So hatten wir 2024 ein absolutes Rekordjahr - über 200 mehr Neuanträge als in 2023. Kenner der Szene und Kollegen wissen sicherlich, was diese Zahl in der Berufsunfähigkeitsversicherung bedeutet. Wir sind ja schon von einer recht großen Ausgangszahl gestartet, da fallen Steigerungen immer nicht mehr so einfach. Nüchtern gesehen sollte man der reinen Anzahl an Neuanträgen aber nicht soooo viel Beachtung schenken, denn oftmals stellt man sich ja folgende Frage:

• Nimmt man eine Einvertragslösung oder möchte man eine Aufteilung auf zwei Versicherer?

Für recht ambitionierte Berufe und (angehende) Akademiker kann eine Zwei-Vertragslösung absolut sinnig sein und wir plädieren auch sehr häufig dafür. Auf der anderen Seite stehen aber immer mehr Versicherer, welche das Thema Nachversicherung & Erhöhungsmöglichkeiten nicht mehr so stiefmütterlich behandeln wir vor einigen Jahren. Zusammen mit einer guten Form der Beitragsdynamikform (idealerweise bis zum Versicherungsende) und einer Karrieregarantie überkommt den einen oder anderen Interessenten das Gefühl, dass auch eine Lösung in Form von einem Vertrag genügt. Die Argumentation kann durchaus sinnig sein. Vor allem, wenn jetzt nicht DIE große Karriere angetreten wird, sondern man vielleicht auch mal in Teilzeit arbeitet (Familienplanung) oder generell eher eine Work-Life-Balance anstrebt. Auf der anderen Seite haben wir aber Kunden, die recht schnell Karriere machen und deshalb extrem hohe Erhöhungsmöglichkeiten brauchen. Zudem haben wir natürlich auch immer wieder viele Mittdreißiger & Vierziger, welche direkt 5.000-6.000 Euro absichern möchten. Hier teilen wir ja auch immer auf, um eine ärztliche Untersuchung und den potenziellen Gefahren zu umgehen. 

• Was wir damit sagen können = die reine Anzahl der Neuanträge sagt also wenig aus. 

Zudem bleibt auch die Frage, was wir mit den BU-Optionen für Kinder machen? Die beiden Möglichkeiten der 

• Kindervorsorge der Nürnberger ab Geburt mit BU-Option
• Grundfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger ab sechs Monaten mit BU-Option

erfreuen sich mittlerweile einer sehr großen Beliebtheit. Diese Neuabschlüsse haben wir jetzt nicht dazugezählt, sollten wir aber eigentlich. Hier merken wir auch einen kleinen Nachteil bei uns - wir sollten dieses wichtige Thema noch stärker vermarkten. Stellen wir die BU-Option jemanden vor für sein Kind, so stößt dieses Unterfangen sehr selten auf Ablehnung, ja, gar das Gegenteil ist der Fall. Man ist froh, dass man den Eltern den Hinweis gab. Deshalb haben wir 2024 ja auch den Artikel “Checkliste zur Geburt: Finanzielle Planung für Eltern” eingeführt, welche die wichtigsten Absicherungsmöglichkeiten nochmals gut zusammenfasst. 

Wo wir uns dagegen entschieden haben und was fast schon weh tut

Wir bekommen mittlerweile häufiger Anfragen von Versicherungsvermittler & Kollegen, ob wir denn für ihre Kunden nicht die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung übernehmen können. Sprich, es würde eine Art Kooperation geben. Eigentlich auf den ersten Blick eine win-to-win Situation. Wir haben darüber hitzig diskutiert, haben uns jetzt aber dagegen entschieden. Die Gründe sind hier u.a.:

• Personen, die derzeit auf uns mit dem Wunsch einer BU kommen, wissen, wie wir ticken und dass wir extrem aktive Mitarbeit fordern. Das stößt bei Empfehlungen vielleicht auf taube Ohren, da es bisher einen anderen Beratungsstil gab. 
• Wir sind in Gewissenskonflikten, wenn plötzlich jemand sagt “Ihr habt mich toll beraten, viel besser als der bisherige Kollege. Kann ich mit meinen anderen Versicherungen & Investmentdepot zu euch?”. Was sollen wir dann sagen? Nein, darfst du nicht?
• Unsere Arbeitsweise in der Biometrie wird ja stark von simplr geprägt - dies passt auch nicht wirklich jedem Kollegen, da manche das System nicht nutzen.
• Der wichtigste Grund ist aber = wir hätten im Moment & seit Jahren nicht mal die Kapazitäten dazu.

Uns freut zwar die Anfrage von Kollegen, aber wir wollen eigentlich gesund und nachhaltig organisch wachsen (wie man so schön sagt …:). Aber es ehrt uns total, dass wir so positiv am Markt von Kollegen gesehen werden und man uns als eine der besten Lösungen am Markt sieht und man uns seine Kunden anvertrauen würde. Dankeschön an alle, die angefragt haben!

Nicht wenige Vermittler schreiben auf ihrer Homepage “das Beste aus 60 BU-Versicherern am Markt”, aber Kenner der Szene wissen, dass der Großteil des Geschäftes mit einer Handvoll Versicherer passiert, ab und an aber mal eine Sonderlösung (Gesellschaft) benötigt wird. Warum sollte für unseren Medizinstudenten eine völlig andere Lösung gelten, als für die Anfrage davor, mit selbem Studiengang? Unser Schwerpunkt liegt ja (neben der Thematik Schüler & Studenten) bei MINTler, Ingenieure, Ärzten, wissenschaftlichen Mitarbeitern und Kammerberuflern (Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater, Notare, Wirtschaftsprüfer, Architekten), da wäre es ja extrem komisch, wenn es immer andere Lösungen geben sollte. Individuell kann es immer mal einen anderen Versicherer geben, aber es ist ja zudem auch so, dass es wirklich extrem gute Versicherer mit tollen Bedingungen / technischer Ausgestaltung auch nicht so oft gibt. Wir sind ja Sachwalter des Kunden und suchen speziell die beste Lösung heraus. Manche Versicherer bieten zwar eine BU-Versicherung an, aber das passiert eher nach dem Motto “wir bieten eine Berufsunfähigkeitsversicherung an, damit wir auch eine anbieten”. Nicht jeder Versicherer kann alles sehr gut und das zeigt sich vor allem auch in der BU-Versicherung. Immerhin haben wir in diesem Jahr mal Testberichte zur LVM, Debeka, WGV, Generali, HUK-Coburg und Co. geschrieben - teilweise schon ernüchternd, wie weit man eigentlich von der Spitzenklasse weg ist (der Fairness halber sei gesagt, dass diese Versicherer nicht mit freien Vermittlern zusammenarbeiten). 

Folgende Gesellschaften haben wir 2024 im Bereich der biometrischen Absicherung vermittelt:

• Allianz
• Alte Leipziger
• DBV (somit keinen Vertrag bei der AXA)
• Baloise (früher Basler)
• Dortmunder (nur Risikolebensversicherung - BU geht über den Volkswohl Bund)
• Die Bayerische
• DLVAG (Risikolebentochter der Allianz)
• Europa (nur einmal in der RLV)
• Gothaer
• Hannoversche
• HDI
• LV 1871
• Nürnberger
• Signal Iduna
• Volkswohl Bund

Aufmerksame Leser vom letztjährigen Bericht werden merken - wir haben viel weniger Versicherer vermittelt, als im letzten Jahr, obwohl unsere Anzahl an vermittelten BU-Verträgen drastisch stieg? Was hat das damit auf sich? Den Grund haben wir schon benannt - die bisherigen Lösungen sind einfach sooooo gut geworden, sodass wir selten einen Anlass hatten, andere Versicherer zu wählen. Welche Versicherer fielen bei uns aber jetzt genau heraus gegenüber 2023 (mit kurzer Erklärung)?

• Die AXA haben wir 2024 gar nicht vermittelt, trotz kleinem Update Anfang 2024. Die technische Ausgestaltung ist einfach recht schwach, obwohl die AXA eine der fairsten Gesundheitsfragen hat. AXA kommt aber sicherlich wieder. DBV (= Tochter der AXA, nur mit Dienstunfähigkeitsklausel) haben wir aber vermittelt. 
• Barmenia (damals 2023 über die Sonderaktion, aber der Versicherer ist nun eh Geschichte in der Biometrie, da die Gothaer die BU-Verträge der Barmenia übernahm).
• Die Condor Berufsunfähigkeitsversicherung hat tolle Bedingungen, ist aber sehr schwerfällig, schwache Risikoprüfung und überschaubare Nachversicherungsmöglichkeiten. 
• Bei der Continentale BU-Versicherung sehen wir wenig Gründe, warum wir diese vermitteln sollen. Für ganz wenige Berufsgruppen wie z.B. Physiotherapeuten sind die Beiträge im Vergleich aber sehr günstig. Hatten wir nur 2024 keinen. 
• Ergo = Nicht Fisch, nicht Fleisch, trotz großem Update im Frühjahr 2024 sehen wir wenig Gründe. Irgendwie eine graue Maus am Vermittlermarkt. 
• Swiss Life BU = Grundsätzlich sympathisch, aber die Ausgestaltung meilenweit von unseren Ansprüchen weg & nicht so tolle Erfahrungen in der Risikoprüfung (wenig individuell). Kann aber ein Versicherer sein, der wieder kommen wird. Es gab ja Anfang 01 / 2025 auch ein größeres Update. Ein guter Anfang. 
• Die Stuttgarter ist eigentlich ein guter und sympathischer Laden, ebenso ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (die Rechtsform, welche uns am besten gefällt). Aber eine zu harte Risikoprüfung verhindert mehr bzw. oftmals bei der Auswahl keine “Gegen Stuttgarter, sondern Pro andere - die einfach noch 'nen Tick besser sind). 

Dies als kurzen Einblick. Dass man es aber bei uns durchaus in die Riege der ernstzunehmenden Versicherer schaffen kann, sah man 2024 extrem. Es gab zwei absolute Neuzugänge, fast wie ein Phönix aus der Asche. Dies hatten wir vor einem Jahr schon vermutet und es wurde Wirklichkeit.

• Die Gothaer spielt bei uns und den Kundenwünschen eine durchaus prägnante Rolle.
• Ebenso hat die Hannoversche Einzug genommen in unseren erweiterten Kreis.

Auf beide Versicherer kommen wir aber noch stärker zu sprechen. 

Kurzer Schwenk zur Risikolebensversicherung:

Hier sind wir weiterhin unseren bisherigen Favoriten sehr treu. Die Gründe, weshalb die Dortmunder Risikolebensversicherung sehr geschätzt wird, gelten weiterhin. Sowohl bei der Geburt eines Kindes, als auch bei der Immobilienfinanzierung mit stark verkürzten Gesundheitsfragen, aber auch auf dem normalen Wege mit einer sauberen Fragestellung bei den Antragsfragen. Auf Platz zwei kommt dann auch schon die Risikolebensversicherung der LV 1871. Über den Versicherer verlieren wir später noch ein paar Worte, finden diesen aber in der Risikoleben ebenso genauso gut. Die Baloise wäre auf dem dritten Platz, wird sich 2025 aber nochmals stark steigern, da man ein absolutes Alleinstellungsmerkmal einbauen wird = verkürzte Gesundheitsfragen für werdende Eltern und nicht schon bei Geburt eines Kindes. Wir müssen keine Propheten sein, dass dies sehr gut ankommen wird. Die Hannoversche lauert auf dem vierten Platz, durch und durch natürlich ein guter Versicherer in der RLV. Die Ausflüge zur Gothaer und zur Europa waren den jeweils passenden Aktionen in der Risikoleben geschuldet. 

In der Risikolebensversicherung verfahren wir aber weiterhin eher passiv. Es gibt wenig neue Beiträge und wir lehnen auch viele Anfragen ab bzw. achten flexibel auf unsere internen Kapazitäten. Für Vollmandate stehen wir immer zur Verfügung, siehe auch unsren Artikel “Fokussierung bei den Bierls”, ansonsten öffnen wir uns im Moment(!) eigentlich nur für Anfragen mit verkürzten Gesundheitsfragen. Zudem sind wir am Überlegen, dies aber auch einzuschränken. Aber mal schauen … wobei auch 2024 hier ein Rekordjahr in der Risikolebensversicherung von unserer Seite her gewesen ist. Fast schon ein bisschen unfreiwillig, trotz dezenter Annahme und natürlich einem Immobiliengeschäft, was nicht soooo rund läuft in Deutschland (einer der Hauptgründe ist ja die Immobilienfinanzierung, damit man seinen Partner absichert).

Diese Fragen haben wir schon in der Risikolebensversicherung beantwortet, viel spannender ist sicherlich doch die Frage, wie es bei uns in der Berufsunfähigkeitsversicherung aussieht. Dieses Jahr gibt es eine Besonderheit, denn auf den dritten Platz schafften es diesmal vier Versicherer. In der Rückschau unterscheiden sich diese von der Stückzahl nur marginal, sodass es keinen klaren dritten Platz gibt. Die “Goldmedaille” und Silber sehen aber so aus, wie auch schon die Jahre zuvor. 

Unsere Treppchen 2024 in der Berufsunfähigkeitsversicherung

1. LV 1871
2. Baloise
3. Bronze geht an den HDI, Volkswohl Bund, die Bayerische und die Gothaer (Neuzugang)

Die LV 1871 haben wir 2024 am meisten vermittelt in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Bei der LV 1871 können wir eigentlich das Statement aus 2023 wiederholen, deshalb haben wir dies jetzt einfach von ChatGPT umschreiben lassen ;-). 

• Die Vertragsbedingungen der LV 1871 sind hervorragend und werden kontinuierlich verbessert – das Update im November 2023 hat zwei kleine Schwächen ausgebessert. 
• Die Risikoprüfung gehört weiterhin zu den besten am Markt und zeichnet sich durch Individualität und Lösungsorientierung aus (bitte nicht mit einer einfachen Annahmequote verwechseln).
• Das Unternehmen bietet exzellente Kennzahlen (z. B. Finanzstärke) und ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit.
• Besonders bei schwierigen Fällen ist die LV 1871 extrem lösungsorientiert. Der Weg zu den Entscheidern ist kurz, und man hat stets ein offenes Ohr.
• Als reiner Maklerversicherer arbeitet die LV 1871 nicht mit großen Strukturvertrieben zusammen. Man legt großen Wert darauf, jeden Geschäftspartner persönlich zu kennen – zum Schutz des Versichertenkollektivs.
• Für (angehende) Akademiker bietet die LV 1871 sehr gute Erhöhungsmöglichkeiten, um den Berufsunfähigkeitsschutz an die berufliche Entwicklung anzupassen, z. B. durch die Karrieregarantie
• Innovativ ist das Unternehmen auch in der Einführung der ersten Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ab sechs Jahrenund in der Durchführung intelligenter, verkürzter Zielgruppenaktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen.

Weiterhin alles aktuell, nur das Update aus 2023 nehmen wir raus und stellen dafür das Update für Ingenieure im Herbst 2024 herein. Ein Versicherer, mit dem es einfach großen Spaß macht, zusammenzuarbeiten. Sehr lösungsorientiert. Aber ist ja kein offenes Geheimnis, viele weitere Kollegen schätzen die LV 1871 ebenso. Aber die Konkurrenz wird mehr und auch besser. Hat man 2020 die Karrieregarantie erfunden, so wurde diese mittlerweile von vielen Versicherer kopiert und nachgemacht. Aber Konkurrenz belebt das Geschäft und wir freuen uns schon auf die nächsten Updates. Wobei Updates das eine sind - wir möchten nochmals auf die nicht immer greifbaren “Skills” hinweisen. Wir haben halt auch ein extrem gutes Gefühl, dass die LV 1871 in 30 Jahren noch innovativ, finanzstark und erreichbar ist. Das Bestandskollektiv ist dem Versicherer hoch und heilig, keiner dürfte so eine klare Datengrundlage haben, wie die Münchener. So hat man in der Risikoprüfung schon vor etlichen Jahren einen Data Analyst eingestellt, welcher sich um das Versichertenkollektiv Gedanken macht. Es gibt zwar vonseiten der LV 1871 verkürzte Gesundheitsfragen, aber diese sind in unseren Augen nicht planlos, sondern sehr zielgerichtet gestellt. Dieses Gefühl haben wir nicht immer so. 

Die Baloise, welche gerne den Platz der LV 1871 innehätte 🙂

Wie sagt ein Entscheider bei der Baloise gerne zu Tobias “Es triggert mich schon, wenn ein Versicherer gewählt wird, da wir diesen Punkt schlechter gelöst haben”. Die Baloise ist von den Vertragsbedingungen schon sehr gut, aber teilweise gab es aufgrund der schnelllebigen Zeit einige Schwachstellen (wir sprechen jetzt aber von extrem hohen Niveau!). Diese wurden aber erkannt und durch das Update 01 / 2025 ausgemerzt und sogar völlige Alleinstellungsmerkmale eingeführt: Zu nennen sei hier:

• Die Beitragsdynamik endet nicht mehr mit 55 Jahren, sondern fünf Jahre vor Versicherungsende
• Einführung einer Karrieregarantie, welche bis 6.000 Euro geht. Für Kammerberufe geht diese sogar bis 7.500 Euro !)
• Streichung der Anrechnung des Versorgungswerkes - einmalig am Markt
• Die Nachversicherung findet endlich, endlich in einem Vertrag statt
• Übernahme der garantierten Rentenerhöhung nach Reaktivierung / Wiedereintritt ins Berufsleben
• Verlängerungsoption endlich sauber gelöst & bis fünf Jahre vor Vertragsende (Markt steht bei ca. 50 Jahren, nur zwei Anbieter, mit dem HDI und Stuttgarter sind bei 55 Jahren)

Der Schreiber dieses Artikels erkennt auch durchaus leicht seine Handschrift und seine Vorschläge. Das freut einen natürlich sehr, wenn Vorschläge von uns auch in die Tat umgesetzt werden. Die Baloise ist einer DER Versicherer, der wirklich auf den Makler hört, bei Verbesserungen. Ähnlich wie bei der LV 1871 und auch der Hannoverschen (diese sind auch immer froh über Feedbacks und setzen dieses auch um). 

Baloise - die Menschen dahinter machen auch den großen Mehrwert aus

Die Vertragsbedingungen, eine gute technische Ausgestaltung sowie ein Preis, der nicht unter ferner liefen ist, sind das eine. Aber wir haben immer wieder sehr individuelle Fälle, die nicht nach dem “Schema F” beraten werden dürfen. Hier hat die Baloise - ähnlich wie die LV 1871 - einen absoluten Pluspunkt. Sehr kurze Wege zu Entscheidern, sehr individuelle Betrachtungsweise unserer Anfragen. Hier aber bitte nicht verwechseln, dass die Baloise eine einfache Annahme hat, ganz im Gegenteil. Es gibt immer wieder Konstellationen, wo man sagt “Hach, der XX von der Baloise, der mag solche Krankheitsbilder halt nicht, jemand anders nimmt ja normal an”. Dafür ist man wiederum bei Vorerkrankungen lösungsorientierter, wo man das große, ganze sieht ala “Hach, der Interessent ist vielleicht nicht perfekt, aber eigentlich möchten wir diesen in unserem Versichertenkollektiv haben. Es ist nahezu eh ausgeschlossen, dass dieser Softwareentwickler durch das Knie berufsunfähig wird und daher nehmen wir mal normal an”. Lösungsorientiert ist hier das gute Zielwort. Bei der Baloise arbeiten noch Menschen, wo der Handschlag etwas zählt, auch wenn man etwas falsch gemacht hat. Läuft einwandfrei und unsere anfängliche Skepsis vor sechs, sieben Jahren ist gewichen. Es ist ein toller BU & Biometrieversicherer daraus geworden. Fehlt eigentlich nur noch, dass man ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit wird ;). 

Die Bronzemedaille - teilen sich diesmal vier Versicherer

So knapp ist und war das Rennen eigentlich noch nicht und deshalb haben wir uns entschlossen, dass es vier Drittsieger gibt. Die Anzahl der Anträge mit +- zwei, drei, soll nicht darüber entscheiden, bei unseren Top drei dabei zu sein oder nicht. 

HDI - noch unter den Top drei, dank der Sonderaktionen

Eigentlich sehr gut ist der HDI in der BU-Versicherung, da kommt man nicht wirklich dran vorbei. Schon eine Hausnummer und durch den kompletten Verzicht auf die konkrete Verweisung seit Anfang 2024 mit einem (damaligen) Alleinstellungsmerkmal. Wir finden aber weiterhin die technische Ausgestaltung zu schwach, eine Nachversicherung bis 3.000 Euro ist einfach viel zu gering. Trotzdem spielt der HDI weiterhin eine sehr große Rolle, dank der ganzen verkürzten Gesundheitsfragen & Aktionen wie:

• HDI Vereinfachte Gesundheitsfragen Wirtschaftsingenieure & Co 
• HDI Vereinfachte Gesundheitsfragen Ärzte, Mediziner, Apotheker
• Vereinfachte Gesundheitsfragen für Anwälte in der Berufsunfähigkeitsversicherung bei der HDI 
• Vereinfachte Gesundheitsfragen für Steuerberater in der Berufsunfähigkeitsversicherung beim HDI 
• HDI Vereinfachte Gesundheitsfragen für alle Berufe mit Basisrente 
• Eine bekannte HDI Sonderaktion für Ärzte in der Berufsunfähigkeitsversicherung in neuem Gewand 
• HDI für Notare für bis 3.000 Euro

Generell gefällt uns der Konzern aber nicht wirklich. So hat man ja erst beschlossen, dass unabhängige & freie Berater nicht mehr die Produkte in der Sachversicherung & Kfz-Versicherung vermitteln können, sondern nur noch die eigene Ausschließlichkeit. Nicht, dass uns das jetzt stärker tangiert, aber trotzdem finden wir dies keine schöne Entwicklung. Folgender Grund wurde hier genannt.

Hat jetzt mit der Berufsunfähigkeitsversicherung praktisch rein gar nichts zu tun, aber irgendwie hat das trotzdem einen kleinen Beigeschmack. Bei nicht vielen Versicherern wie dem HDI merkt man, dass man ein Konzern ist, dass die Geschäftszahlen sehr wichtig sind und der Partner auf der anderen Seite nicht mehr so. Wer weiß, vielleicht wird der unabhängige Versicherungsmakler mit Schwerpunkt Berufsunfähigkeitsversicherung irgendwann auch in der biometrischen Absicherung nicht mehr so wichtig? Rein von den Bedingungen her ist der HDI aber ein absoluter Top-BU Versicherer und somit auch bei uns auf Platz drei - auch dank den diversen Aktionen. Einigen geschätzten Kollegen ist der HDI sogar der wichtigste Partner in der BU-Versicherung. So unterscheiden sich oft die Wahrnehmungen. 

Bayerische & Volkswohl Bund ebenso nun unter dem Top drei

Beide Versicherer sind auf den ersten Blick etwas ähnlich. Mittelständische Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit, welche sich klar auf der Seite des Versicherungsmaklers / freien Vermittlers sehen (anders als beim HDI).

Die Bayerische hat in unseren Augen ganz klar das Potenzial, unter die ersten drei zu kommen. Ob man das möchte, wird sich zeigen. Eine Mail mit Verbesserung liegt ja einem Mitarbeiter der Bayerischen vor 😉. Das Gute an der Bayerischen bzw. für unsere Kunden wäre die Tatsache, dass die Tarife immer mit einer Dienstunfähigkeitsklausel sind. Man kann jetzt über den Sinn und Unsinn streiten, wir sind auch eher auf der Seite des Lagers “DU-Klausel ist in vielen Beamtenberufen nicht unbedingt notwendig, es ist einfach nur ein vereinfachter Leistungsauslöser”, aber der Wurm muss dem Fisch schmecken und nicht dem Angler. Insbesondere bei jungen Personen respektive bei Schülern (und somit den Eltern) wird gerne die kostenfrei integrierte DU-Klausel mitgenommen und deshalb ist die Schüler BU der Bayerischen auch recht beliebt bei unseren Anfragestellern. Somit großes Potenzial!

Im letzten Rückblick haben wir ein bisschen die Vertragsbedingungen & Ausgestaltung bei der Bayerischen kritisiert. Dies wurde durch das umfangreiche Sommerupdate 2024 aber endlich bewerkstelligt. Ganz innovativ und in vielen Punkten wurden Schwächen auch beseitigt. Zudem hat man sich auch an den kompletten Verzicht der konkreten Verweisung getraut. In unseren Augen für das Bestandskollektiv aber besser gelöst, als beim HDI. Denn bei der Bayerischen kann man sich diese spürbare Verbesserung gegenüber einem Mehrbeitrag einkaufen. Dazu muss der Tarifbaustein Prestige ausgewählt werden. Nicht schlecht gelöst. Die Bayerische ist auf jeden Fall ein Versicherer, welcher sich gut gemausert hat, aber nicht zu 100 Prozent dasselbe Profil wie die LV 1871 hat (keine eigene Ausschließlichkeit, ebenso besitzt man einen größeren Vertrieb mit der Compexx). Weiterhin sehr stark ausbaufähig sind die eher kundenunfreundlichen Gesundheitsfragen der Bayerischen. Hier sollte schleunigst nachgebessert werden. Finden wir gar nicht dolle. 

Ein sehr ähnliches Profil wie die LV 1871 hat der Volkswohl Bund. Reiner Maklerversicherer, ein bisschen ein Mauerblümchen, da man halt keine eigene Ausschließlichkeit besitzt und die Aktivitäten im Internet / Social Media dezent gesagt - ausbaufähig - sind. Wenn man sich aber stärker mit dem Volkswohl Bund auseinandersetzt, sieht man dahinter nicht nur das Mauerblümchen, sondern durchaus eine Schönheit. Ganz toller Serviceversicherer, dort arbeiten noch Menschen, gut erreichbar und sicherlich eine der top drei Risikoprüfungen am Markt. Aber selbst gegenüber uns zeigt man sich irgendwie ein bisschen verschlossen. Es hängt sehr viel an den Maklerbetreuern (ein guter bei uns!), die handelnden Leute dahinter sind uns auch eher unbekannt bzw. derzeit gibt es einiges an Personalrochade. Beim Volkswohl Bund geht praktisch alles über den Maklerbetreuer, bei anderen, sehr geschätzten Versicherern direkt über die Entscheider bei der Gesellschaft. Nun gut, ist historisch beim Volkswohl Bund so gewachsen. Aber an sich ein toller Versicherer, welcher mittlerweile aber auch Schwächen in der Ausgestaltung & Bedingungen innehat. Aber auch das Problem wurde erkannt und Anfang 2025 gibt es auch beim Volkswohl Bund ein umfangreiches Update, welches aber auch notwendig gewesen ist. Bei Neuerungen ist man immer etwas langsamer und beobachtet den Markt. Mag aber auch nicht unbedingt was Schlechtes sein, so tritt man auch nicht unbedingt schnell in ein Fettnäpfchen. Im Moment gibt es zudem wohl ein paar Probleme bzgl. Leistungsfälle, aber auch hier wurde das Problem erkannt. Einige Leistungsprüfer wurden abgeworben, andere gingen in den Ruhestand bzw. wurden krank. Aber wichtig ist, dass man Probleme erkennt. 

Gothaer - von 0 in die Top drei bei uns

Die Gothaer hatten wir bis Mitte 2023 überhaupt nicht auf dem Schirm. Bei der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich eine graue Maus, die man sich nicht näher ansehen musste. Dann kam aber das umfangreiche Update 2023 und man stellte einiges auf dem Kopf:

• Quasi alle Gesundheitsfragen werden nur noch drei Jahre abgefragt
• Alles, was unter 100 Prozent Risikozuschlag bei den Hobbys hatte, wird nun auch normal angenommen
• Bei den Bedingungen / der Ausgestaltung nahm man sich sehr die LV 1871 als Vorbild

Herausgekommen ist auf dem Papier ein sehr starker BU-Tarif, der vor allem von Interessenten nachgefragt wird, welche eine saubere und verkürzte Fragestellung möchten & zudem ist man oft die Empfehlung von Check24. So ist auch der Großteil unserer Neuanträge zu Stande gekommen. Auf dem Papier sieht die Gothaer fast schon zu gut aus. Top Bedingungen, verkürzte Gesundheitsfragen, gute Nachversicherung, sehr günstige Preise. Fast schon zu gut. Das führte auch zu dem Dilemma, dass die Gothaer quasi überrannt worden und die Kapazitäten & Prozesse nicht mithalten konnten. Das führte bei vielen Versicherungsvermittlern zu negativen Erfahrungen mit der Gothaer. Risikovoranfragen wurden nicht beantwortet bzw. es wurde auf ein elektronisches Risikoprüfungstool verwiesen. Wir waren hier glücklicherweise nicht betroffen (wenn wir das gewesen wären, würde der Versicherer auch bei uns hinausfliegen), aber wir können die Kollegen verstehen. Hat kein gutes Bild auf die Gothaer gemacht. Generell bleibt es aber sehr spannend, denn die Gothaer fusioniert nun ja mit der Barmenia und die Gothaer übernimmt das komplette Lebengeschäft der Barmenia. In der Krankenversicherung ist es genau andersrum, die Barmenia übernimmt das KV-Geschäft der Gothaer. Spannende Zeiten und ein Big-Player wächst heran. Von daher wird die Gothaer in unseren Augen auch weiterhin in der Biometrie weiterwachsen und eine große Rolle spielen. Wird dann wahrscheinlich ein stetiger Begleiter in unserem Jahresrückblick sein. 

Das weitere Verfolgerfeld in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Alte Leipziger- vom Mindset her sicherlich einer der Versicherer, welcher sich ganz oben vermutet. Vor 10-15 Jahren sicherlich das non plus Ultra am Markt, aber man ruhte sich ein bisschen aus und der Biometriemarkt hat sich stark gewandelt und wurde von vielen Versicherern stärker angegangen. Immerhin ist die Thematik Altersvorsorge über einen Versicherer nicht mehr so einfach, da sucht man das Heil in der biometrischen Absicherung. Konkurrenz wird größer, immer mehr drängen in den (noch?) lukrativen Markt der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie teilweise Grundfähigkeitsversicherung. Bei der Alten Leipziger hatten wir zwei Kritikpunkte über die Jahre:

• Einige Schwächen in der Ausgestaltung & Bedingungen
• Eine etwas zu harte und wenig individuelle Risikoprüfung

Wir müssen offen und ehrlich gestehen, dass beides nun (hoffentlich) der Geschichte angehört. Mit dem Update 01 / 2025 der Alten Leipziger hat man seine Bedingungen sowie Ausgestaltung stark verbessert, auch fasste man endlich das Thema Nachversicherung besser an und hat den gordischen Knoten der Kompliziertheit gelöst (zudem wurde das Thema der eher unfreundlichen Gesundheitsfragen gelöst). Insbesondere für Studenten können sich sehr gute Erhöhungsmöglichkeiten anbieten, wenn man nach dem Berufseintritt am Ball bleibt. Was zudem gemacht wurde = Beitragsdynamiken werden nicht mehr auf die Nachversicherung angerechnet, das ist sehr selten der Fall und somit kann langfristig eine bedarfsgerechte Absicherung stattfinden. Finden wir gut! Auch die Thematik der Risikoprüfung haben wir jetzt sauber geklärt durch unseren Besuch im Frühjahr in Oberursel (Sitz der Alten Leipziger). Die Alte Leipziger hat durchaus das Potenzial, bei uns noch viel stärker in den Fokus zu rücken. 

Ein Problem - zumindest für die Interessenten - ist sicherlich ein bisschen die Thematik, dass die Alte Leipziger immer etwas teuer ist von den Beiträgen her. Dies aber auch ein bisschen absichtlich, da man selber den Preiskampf nicht mitmachen möchte, sondern langfristig Beitragsstabilität und auch eine saubere Leistungsfallabwicklung gewährleisten möchte. Wer weiter denkt, als nur “Hach, die anderen sind drei Euro günstiger”, findet bei der Alten Leipziger eine sehr gute Heimat. Für uns definitiv ein Versicherer, wo wir uns auch selber sofort für fünf Jahrzehnte versichern würden. Im Beratungsgespräch ist dies nur immer ein bisschen schwieriger zu umschreiben, manche angehende Kunden sind halt recht preissensibel. 

Die Hannoversche rückte wie erwartet nun auch stärker in den Fokus. Früher als eher Billigheimer in der Risikolebensversicherung verschrien, hat man jetzt doch den guten Sprung zu einem (wohl, bisschen unter Vorbehalt) guten BU-Versicherer geschafft. Konkurrenz belebt das Geschäft. Auch die Hannoversche ist sehr wissbegierig, kommt auf die Vertriebspartner & Vermittler zu und hört sich gerne auch Feedbacks an. Vor allem, wenn mal etwas nicht so läuft. Das ist eine gute Eigenschaft. Auch 2024 zeigte man sich sehr innovativ und hat sowohl die Annahmerichtlinien & Gesundheitsfragen, als auch die Vertragsbedingungen überarbeitet. Bei letzteren gab es ja einen extrem großen Stolperstein, der endlich ausgeräumt wurde. Grundsätzlich inzwischen ein Top-Solider BU-Versicherer auf hohem Niveau. Wege sind teilweise kurz, mit der Risikoprüfung fremdeln wir noch ein bisschen. Aber mal schauen, ob wir hier jetzt mal ein bisschen näher herankommen.
Was aber endlos nervt - die Berechnung bzw. Nichtberechnung von Risikozuschlägen vonseiten der Hannoverschen. Das ist extrem dämlich gelöst. Ebenso sind unsere Mitarbeiter auch selten über den Onlinerechner bzw. Antragsstellung erfreut, insbesondere beim Antrag für Junge Leute (hier gab es ein Update - Gesundheitsfragen wurden umfangreicher, dafür wurde die Zielgruppe erweitert) - dieser ist zwar ganz gut, aber vom Workflow doch ziemlich bescheiden für unsere Vorgehensweise. Wir sind aber sehr gespannt, wie es mit der Hannoverschen weitergeht. 

Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung ist sicherlich bei den ganz großen Versicherern DER Versicherer, welcher am innovativsten ist. Traut man dem aufgrund der Größe gar nicht so recht zu. Klar, die Allianz wird bei uns jetzt nicht so häufig vermittelt, ein paar Nachteile gibt's noch in der Ausgestaltung, aber trotzdem findet die Allianz immer wieder Einlass in unseren Jahresrückblick. Es wird solide und gute Arbeit gemacht und kann daher immer mal eine Alternative sein. Selten als erster Versicherer (diverse Aktionen für Ärzte, Steuerberater und Rechtsanwälte sowie bei einer Immobilienfinanzierung ausgenommen), aber gerne als zweiter oder einfach, wenn die Konstellation passt. Dass die Allianz nicht öfters drankommt, hat eher mit der Stärke der übrigen Versicherer zu tun, die vielleicht noch stärker auf die Wünsche der kritischen Versicherungsvermittler mit Schwerpunkt Biometrie reagiert. 

Die Nürnberger BU-Versicherung fand ebenso 2024 wieder den Weg in diese edle Runde. Grundsätzlich ja der zweitgrößte BU-Versicherer am Markt und somit sehr erfahren. Es sitzen ja auch knapp 90 Personen in der Leistungsfallabteilung, das dürfte nicht bei vielen Versicherern so sein. Eigentlich ein Versicherer, welchen wir mögen. Es gibt aber Gründe, weshalb die Nürnberger eher selten vorkommt. Zum einen ist die Risikoprüfung für uns viel zu hart und wenig individuell. Das Problem ist erkannt, ob man es beheben kann, steht auf einem anderen Blatt. Zum anderen hatte es zuletzt 2022 ein großes Update gegeben, die BU-Welt wurde mittlerweile noch viel besser, insbesondere für unsere Hauptzielgruppen (angemerkt sei aber, dass es Anfang 01 / 2025 ein kleines Update mit leichten Verbesserungen gab). Es ist aber weiterhin kein Fehler, bei der Nürnberger eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Der Kunde dürfte in einem sehr sauberen Kollektiv sein, für Kammerberufler gibt es auch den Verzicht auf die konkrete Verweisung und auch eine Karrieregarantie ist vorhanden. Auf dem Papier viel Gutes. Hört man unsere Mitarbeiter an, dann fremdeln diese aber etwas mit der Nürnberger. Klar, es gibt Versicherer, mit denen mal lieber zusammenarbeitet und bei manchen wird es anstrengender. Unsere Mitarbeiter, die ja größtenteils unsere Beratung übernehmen, finden irgendwie nicht den Draht dazu. Irgendwie schade, an sich mag der Schreiber dieses Artikels die meisten handelnden Personen des fränkischen Traditionsversicherers.

Ein paar Tage vor diesen Zeilen, hörte Tobias einen Podcast von Königswege (Strukturvertrieb, aber einer der guten und modernen) an, hier sprach ein Biometriespezialist über das wunderbare Thema der Berufsunfähigkeitsversicherung. Weit mehr als die Hälfte der BU-Anfragen wird über elektronische Risikotool Versdiagnose geprüft und der Antrag gestellt. Wir sind weiterhin aber sehr skeptisch, sehen aber natürlich auch das Problem der Versicherer, dass immer mehr Versicherungsvermittler pauschal einfach Risikovoranfragen versenden und das Verhältnis von “Prüfung vs. Antrag” extrem schlecht ist. Von daher fragen wir ja selber niemals pauschal einfach zehn Versicherer an, sondern haben das Verhältnis “Wird eine Ein-Vertragslösung gewünscht, dann fragen wir bei drei an, bei einer Aufteilung auf zwei Versicherer bei vier Gesellschaften”. Wir können daher verstehen, dass immer mehr Versicherer die Arbeit auf den Vermittler abwälzen wollen. Sah man ja auch ein bisschen an der Gothaer. Die sind ja in der Risikoprüfung abgesoffen und so gut wie alle Vermittler konnten keine Voranfrage stellen. 

Wir sind aber - wie Du an diesen Zeilen liest - viel zu spezialisiert als Versicherungsmakler in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Für uns sind gute, menschliche Risikoprüfer so wichtig wie die Luft zum Atmen. Das liegt natürlich auch wiederum an unserer Art von Interessenten - selten ist jemand sehr gesund, sodass man wirklich ein einfaches Risikotool oder direkt den Antrag stellen könnte. Vorerkrankungen sind weiterhin natürlich ein großes Thema - genau für diese saubere Aufbereitung melden sich ja Interessenten bei uns. 

Für unseren aktuellen, personellen Zuwachs (Psst, noch nichts offiziell), nutzen wir aber durchaus aber gerne Quickrisk der LV 1871, E-Votum der Alten Leipziger oder auch Versdiagnose. Da gehts uns aber eher darum, dass unsere neuen Mitarbeiter ein Gefühl für Krankheiten bekommen, nicht unbedingt für die Kundenberatung. In ganz abgeschwächter Form nutzen wir hin und wieder mal Quickrisk, meistens bei unbekannten Krankheiten oder um bei einer Risikoleben nochmals die normale Annahme abzufedern.

Welche Rolle spielen Sonderaktionen in der Berufsunfähigkeitsversicherung bei euch?

Zum einen aus der Historie gewachsen, zum anderen als Kundenwunsch bzw. Speziallösung durchaus eine Große. Unsere Übersichtsseite der verkürzten Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung sind weiterhin ein absolutes Einfallstor. Der Wunsch nach wenigen Gesundheitsfragen ist weiterhin extrem stark und spießt sich aus zwei Gründen:

• Die einen misstrauen generell dem Versicherer und möchten trotz gutem Gesundheitszustand so wenig wie möglich angeben
• Die anderen benötigen verkürzte Antragsfragen, da vor vier Jahren vielleicht eine Psychotherapie gewesen ist.

Beides legitim, aber …. Insbesondere im ersten Fall geben wir den sehr deutlichen Hinweis, dass wir uns zu Beginn lieber die Grüne Wiese ansehen würden, sprich, die komplette Gesundheitshistorie. Man sollte niemals Angst haben vor einer Ja-Antwort. Es wäre eher unnormal, wenn man die normalen Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung alle mit Nein beantworten könnte. Zudem sind Versicherer ohne großartige Aktionen langfristig sicherlich auch einen Tick besser beim Versichertenkollektiv. Das sehen wir wirklich auch aus erster Hand. 

Sonderaktionen und normale Anträge verschwimmen immer mehr …

Speziell seit dem großen Update der Gothaer im Sommer 2023 kann man einen normalen Antrag fast schon als Sonderaktion gelten lassen. Fast alle Arztbesuche werden nur noch drei Jahre nachgefragt. Der erste Nachahmer in dieser Richtung kam nun im Sommer 2024 dazu - die Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung fragt auch fast alle Erkrankungen (darunter auch Psyche) nur noch drei Jahre nach. Ohne Einschränkungen, ohne Deckel. Ist das jetzt eine Sonderaktion? Sicherlich Nein. Sind das im Marktvergleich verkürzte Gesundheitsfragen? Ja. Die Grenze verschwimmt und deshalb haben wir die Gothaer sowie die Canada Life auch in unsere große Übersichtsseite der verkürzten Gesundheitsfragen gestellt, obwohl es keine Aktionen sind. Aber da sind wir ganz flexibel 😀.

Mit Abstand am häufigsten wurden auch im Jahr 2024 wieder die Aktionen vom HDI genutzt - vom Arzt, über den Rechtsanwalt, Steuerberater oder auch Wirtschaftsingenieure. Auch die LV 1871 kommt häufiger vor, aber das ist eher bedingt durch unsere große Auswahl und dass für eine bestimmte Konstellation (z.B. Student MINT-Bereich) automatisch die verkürzten Antragsfragen hinterlegt sind - man kann sich gar nicht dagegen wehren 😉. Würde man die Antragsfragen der Gothaer als verkürzt bezeichnen, dann wird auch die Gothaer sehr stark nachgefragt. 

Ansonsten gehen wir am liebsten weiterhin nach dem Schema “Zuerst möchten wir uns einen kompletten Überblick machen und entscheiden uns dann situationsbedingt eventuell für verkürzte Gesundheitsfragen” statt “Toll, für Dich passen sofort die Antragsfragen nebst Gesundheitsprüfung des Versicherers Pfefferminzia”. Wir sehen schon unseren Mehrwert darin, dass wir beraten und nicht nur schnell den Vertragsabschluss machen. Aber klar, wenn ein Rechtsanwalt mit dem ganz klaren Wunsch kommt, die Allianz Sonderaktion für Anwälte zu machen, dann werden wir nicht gebetsmühlenartig auf unsere Vorgehensweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung bestehen. Letztendlich muss der Wurm dem Fisch schmecken und nicht dem Angler, aber das hatten wir oben schonmal …

Einen leichten Anstieg, wenngleich auf minimalem Niveau, erleben wir bei der Thematik BU-Airbag. Die Altersvorsorge wird im BU-Leistungsfall nicht nur übernommen, sondern sogar dynamisiert. Eigentlich eine coole Sache und einer der Hauptfixpunkte von manchen Vertrieben, mit drei oder vier Buchstaben für eine Kombination aus Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsversicherung. Vermittlung von uns war überschaubar, aber wahrscheinlich ist diese Thematik dem Interessenten auch ein bisschen Erklärungsbedürftig und unbekannt. 

Welche Rolle spielt die Grundfähigkeitsversicherung bei uns?

Vorab - wir finden die Grundfähigkeitsversicherung eigentlich ganz cool und kann im Einzelfall durchaus passen. Wenn wir unsere Zahlen für 2024 aber ansehen, steht hier eine große Null. Wir haben keinen einzigen Vertrag in der Grundfähigkeit im Jahr 2024 vermittelt. Schon krass, hätte sich der Schreiber von dem Artikel nicht gedacht. Eine Ausnahme bildet natürlich die Grundfähigkeit der Alten Leipziger mit BU-Option. Szenekundige Nerds wissen aber, dass hier insbesondere die Option für eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung ausschlaggebend und alle Abschlüsse von versicherten Personen von unter sechs Jahren stattfanden respektive den Eltern. Ab dem sechsten Jahr gibt es ja die sehr beliebte Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der LV 1871.

Warum schließen wir so wenig bis keine Grundfähigkeitsversicherungen ab?

Das können wir nur mutmaßen, wird aber eine Mischung aus folgenden Gründen sein:

• Wir haben so gut wie keine körperlichen oder handwerkliche Berufe als Anfragen, da i.d.R. weit über 95 Prozent studiert haben (oder auf dem Weg dazu bzw. Eltern für ihre Kinder)
• Die Anfragen beschränken sich sehr auf das Thema Berufsunfähigkeit
• Konnten wir keinen Versicherungsschutz vermitteln, stecken manche Interessenten direkt den Kopf in den Sand und wollen nichts mehr hören oder wissen und bedanken sich nur noch artig
• Wir lehnen ja einen nicht geringen Anteil an Interessenten vorab schon ab, bei denen wir keine realistische Chance auf eine BU sehen. Hier würde ggf. eine Grundfähigkeitsversicherung möglich sein, aber unsere Kapazitäten geben eine Beratung nicht her

Alles verschiedene Gründe. Letztendlich kann aber nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung (ok, es gibt noch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die ist aber Scheintod als Produkt) die eigene Arbeitskraft und somit den eigenen erreichten Status absichern.

Abgesicherte BU-Rentenhöhen im Jahr 2024

Höher, schneller, weiter. Wahrscheinlich wäre eine Statistik sehr interessant, aber diese würde natürlich sehr verfälscht werden um die gesamten BU-Verträge für Schüler, Studenten und ggf. Ergänzungen für schon vorhandene BU-Verträge. Ganz egoistisch gesehen kommt uns natürlich die Inflation und steigende Gehälter (stark steigend sogar in einigen IN-Branchen) zugute. Der Absicherungsbedarf steigt einfach, wenn man sich schlichtweg über die Abzüge im Leistungsfall im Klaren ist. Steigt das Gehalt, so steigt logischerweise auch die BU-Rentenhöhe. Irgendwie logisch. Trotzdem immer noch faszinierend, wenn Absicherungshöhen von 5.000-6.000 Euro mittlerweile zur Normalität gehören (klar, finanzielle Angemessenheit muss immer gewahrt sein & man muss ein absoluter Spitzenverdiener sein). Auch Versicherer tragen hier Rechnung, versichern mehr ohne ärztliche Untersuchung - teilweise haben wir es auch auf unseren Blog niedergeschrieben mit den Updates der Helvetia, AXA, Alten Leipziger (Spätzünder!), Ergo, Stuttgarter, Continentale und bald die Nürnberger sowie die Baloise. 

Wie man merkt, sind wir weiterhin Freunde einer Aufteilung auf zwei Versicherer bzw. dem Verzicht auf eine ärztliche Untersuchung. Wir sehen aber durchaus auch die Vorteile, bei einem Versicherer eine hohe BU-Rente abzusichern und gehen eigentlich relativ neutral in die Beratung, aber der Wunsch nach einem Verzicht beim Interessenten ist häufig durchaus vorhanden. 

Wenn es nicht mit dem Teufel zugeht, dürfte es im nächsten Jahr weiterhin so sein.

Oh ja und wird immer wichtiger. Im April 2024 gaben wir im Artikel “Die BU-Nachversicherung in der Praxis bei den Bierls” ein bisschen Einblick in unsere große, weite Welt der Nachversicherung. Diese wächst und gedeiht logischerweise, da wir schon nicht wenige junge Kunden versichern, die bald vor dem Berufseintritt stehen. Die Nachversicherung ist ja für alle Beteiligten eine absolute win-to-win Situation. Der Versicherer macht ohne viel Aufwand mehr Geschäft, die versicherte Person hat eine höhere Absicherung und der Vermittler hat eine große Kundenbindung & es ist auch finanziell attraktiv. Mittlerweile haben wir quasi eine eigene Mitarbeiterin angestellt, welche sich nur um dieses Thema kümmert - danke Sabine ;) (daneben natürlich noch den Servicebereich & Risikoleben, aber der Bereich ist wirklich bedeutsam geworden). Aus diesem Grund gibt es etwas ganz Neues auf unserem Blog. Einen eigenen Artikel zur Nachversicherung für das vergangene Jahr.

Mehr dazu unter “Kleiner Rückblick auf die Nachversicherung 2024 bei den Bierls” Coming soon. 

Hier erfährst Du hautnah, wie oft wir bei jeder Gesellschaft die Nachversicherung gezogen haben! Einblick in unseren Maschinenraum!

Die kommen, und zwar verstärkt. Ob Bewilligungen & Anerkennungen oder neu gemeldet. Unserem Kooperationspartner mit dem BU-Expertenservice wird also nicht langweilig. Wie man eventuell weiß, bearbeiten wir keine Leistungsfälle im eigenen Haus. Der Grund ist so banal wie einfach - wir leben weiterhin unser Ärztehausprinzip und machen die Dinge, die wir gut können, selber, andere lagern wir aus (im weiteren Finanzbereich ist das z.B. eine famose Kooperation in der Immobilienfinanzierung oder auch die Beratung zur betrieblichen Altersvorsorge bei Firmen). Wir sind Spezialisten für die Aufbereitung eines sauberen Vertrages, die optimale Suche nach der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung, aber nicht für die Begleitung im Leistungsfall. Hier sind auch starke juristische Kenntnisse gefragt - da sind wir die falschen. So freut es uns, dass wir z.B. folgende Meldungen bekommen haben:

Anerkennung vom Leistungsfall des HDI - an Dramatik nicht zu überbieten (Leistungsfall geworden zwischen eingereichtem Antrag & Policierung). 2.100 Euro mtl. BU-Rente bis 67 Jahre & drei Prozent garantierte Rentensteigerung für eine Studentin der Humanmedizin. 

Oder auch ein zufriedener Kunde für seinen Partner:

Hier hat die Alte Leipziger geleistet. 

Zudem sind auch weitere Leistungsfälle am Laufen bzw. andere Kunden nehmen es selber in die Hand, gehen zum Anwalt oder dergleichen. Da wir zu 98 Prozent Onlinekunden haben, bekommen wir nicht immer alles mit. Teilweise nur mal das Anerkenntnis auf BU. 

Generell müssen wir fast darüber nachdenken, mal eine eigene Übersichtsseite über unsere Leistungsfälle zu machen. Eigentlich müssen wir die Thematik noch stärker “ausschlachten”, denn eines der Hauptängste unserer Interessenten & Kunden ist eben die Tatsache, dass der BU-Versicherer nicht leistet. Können wir gar nicht bestätigen, der Großteil unserer Leistungsfälle läuft gut und sauber ab. Grundsätzlich haben wir aber schon etwas die Befürchtung, dass die Margen der Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund der immer günstigere Prämien stark unter Druck geraten bzw. schon sind und man letztendlich schon Schlupflöcher sucht. Oder es gibt halt mal wieder Beitragserhöhungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung (im Fachjargon = Reduzierung der Überschüsse). 

In der Risikolebensversicherung hatten wir keinen Leistungsfall. Toi, Toi, Toi.

Wir sagen öfters nein bei manchen Berufsgruppen & können mit Gewissen einfach etwas besser. Das sah man recht gut, als ein 47-jähriger Fahrlehrer mit dem Wunsch einer Berufsunfähigkeitsversicherung bei uns anfragte. Wir lehnten freundlich ab, da nicht unsere Zielgruppe (stimmt ja, wir haben uns noch nie auf die Besonderheiten einer Arbeitskraftabsicherung für Fahrlehrer beschäftigt). Als Dank für diese Offenheit gab es eine Ein-Sternebewertung auf ProvenExpert. Anbei die Bewertung des Fahrlehrers und unsere Antwort.

Sachen gibts also ….

Auch bei Beamten sagen wir hin und wieder mal Nein, ein Fokus von uns liegt halt sehr klar bei MINTler, Ingenieure, Kammerberufe und Ärzte. Zudem sehr gerne Studenten und natürlich Schüler. Unsere Kapazitäten sind endlich und mit manchen Berufsgruppen kommen wir klarer aus - die Mitarbeit ist etwas besser, teilweise das Verständnis. Sehen wir also eher PRO diese Berufsgruppen und nicht CONTRA den anderen. Wir können und wollen nicht jeden glücklich machen.

Zum Schmunzeln bringen uns immer wieder mal manche neue Berufsbezeichnungen. Sachen gibts ….

Anbei noch eine kleine Übersicht an Berufen, welche wir 2024 vermittelt haben. Schon sehr umfangreich (nicht nach dem Alphabet geordnet - wahllose Anordnung)

Rekordjahr nicht nur bei BU, sondern auch in der privaten Krankenversicherung

“Unsere” Schwestersparte (nennen wir gerne so, da die Aufbereitung zur Gesundheitshistorie zu Beginn erst einmal recht ähnlich verläuft) mit der privaten Krankenversicherung boomt. Das mag zum einen natürlich auch ein bisschen an uns liegen. Wir werden über Google gefunden, unsere Interessenten und späteren Kunden sind in Bereichen / Berufen tätig, wo man sich privat krankenversichern kann. Aber eigentlich ist das alles nichts Neues. Neu ist aber - die mediale und gesellschaftliche Stimmung verlagert sich immer mehr weg von der gesetzlichen Krankenversicherung mit all seinen Horrormeldungen. Dies gepaart mit einem Bewusstsein, dass die eigene Gesundheit das wichtigste ist, hat uns viele Anfragen und Neukunden beschert. Kein einziges Mal in Billigtarifen, sondern i.d.R. in Hochleistungstarifen, teilweise liegt der Beitrag schon an die 1.000 Euro. Das Bewusstsein für die beste medizinische Versorgung steigt sehr an. Teilweise werden dann auch die ein oder zwei Kinder noch extra versichert und schon liegen die Beiträge nochmals erheblich höher - aber das ist gewollt und gewünscht. Noch nie haben wir so stark von der medialen Wahrnehmung für die PKV profitiert, wie im Jahr 2024. Eigentlich hätten wir noch viel mehr Personen versichern können, aber die Annahmequote in der Privaten Krankenversicherung ist bei weitem härter als in der BU. Wo wir Personen in der BU-Versicherung normal versichern, bekommen wir eine Ablehnung in der PKV. Oftmals schon ärgerlich.

Auch nimmt die Anfrage von jungen Personen nach einer Options- / Anwartschaftsversicherung stark zu. Aber weniger von uns forciert, als das Eigeninteresse und der eigene Antrieb. Für uns also irgendwie eine Marktlücke, noch stärker darauf hinzuweisen. Aber dafür müssen wiederum unsere Kapazitäten steigen. 

Grundsätzlich sehen wir die PKV aber als absolutes Wachstumsfeld für uns an. Das kann noch nicht so automatisiert werden wie die einfachen Sachsparten. Der Abschluss einer privaten Krankenversicherung ist quasi fast schon eine Lebensentscheidung, da möchte man noch mit Menschen sprechen, da möchte man seine individuelle Situation neutral bewertet bekommen. Genau dafür sind wir da, genau dafür investieren wir Geld in fest angestellte Mitarbeiter - persönliche Beratung, ohne Verkaufsdruck. 

Wir sind aber sehr gespannt, wie es im Jahr 2025 mit der Nachfrage nach der privaten Krankenversicherung weitergeht. Boomt der Sektor weiter oder flacht die Begeisterung wieder ab? Ein gewisses Niveau werden wir aber wohl immer halten, denn für einen nicht kleinen Teil unserer Kunden dürfte aufgrund der Einkommenssituation früher oder später die PKV infrage kommen. 

Kleinere & größere Trends in der Berufsunfähigkeitsversicherung

• Fast unerwartet gab es noch keine allgemeine Senkung für eine frühzeitige Absicherung in der Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung. Markentor sind weiterhin zehn Jahre, nur die LV 1871 bietet schon eine Schüler BU ab sechs Jahren & mindestens Einschulung an. OK, die AXA senkte Anfang des Jahres 2024 das Alter auf acht Jahre. Haben wir also zwei unter zehn Jahren.
  Ebenso gab es bei den Kinder BU-Optionen nicht sooo viel Bewegung. Unsere klaren Favoriten bleiben die Kindervorsorge der Nürnberger sowie die oben schon beschriebene Grundfähigkeit der Alten Leipziger mit BU-Option. 
• Was ist ein Rückblick 2024 ohne die Tatsache, dass man nicht ein bisschen auf die konkrete Verweisung eingeht? Eingeführt vom HDI für sämtliche Berufe, teilweise nachgemacht von der Bayerischen mit dem Sommerupdate, aber mit Extra Preisschild. Wir stellen die Thematik eigentlich in unserer umfangreichen Mail zur technischen Ausgestaltung nach der Voranfrage immer vor, teilweise findet die Thematik Anklang, aber insbesondere bei klaren, akademischen Berufen ist der Tenor “Bei mir ist es eh schwierig, dass ich verwiesen werden kann, was soll ich als angestellter MINTler denn noch gleichwertiges machen?” (um es stark vereinfacht auszudrücken).
  Wir dachten eigentlich, dass mit den Updates zu Beginn des Jahres 2025 die Thematik stärker Beachtung findet, bisher aber Pustekuchen. Zumindest hätten wir den Verzicht auf die konkrete Verweisung bei Kammerberufen irgendwie stärker vermutet. Kann aber noch werden.
• Gefeilt und gearbeitet wird aber immer noch sehr stark an den Erhöhungsmöglichkeiten. Das ist vornehmlich für junge Kunden eine absolut positive Nachricht. Karrieregarantie wird immer öfters angeboten und auch stetig verbessert - im großen wie im kleinen. 
• Immer mehr Versicherer suchen ihr Heil in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Oben schon angedeutet. Jetzt kommen selbst kleine und bisher nicht wirklich bekannte BU-Versicherer auf den Trichter, dass man hier einsteigen sollte, da die Arbeitskraftabsicherung ein “In” Thema ist. Ob das gut geht? Zumindest steht die Qualität oftmals im Vordergrund. 
• BU-Versicherer möchten ja immer mehr präventiv leisten. Sprich, dass es idealerweise gar nicht zum BU-Fall kommt. Richtig durchgesetzt hat sich aber noch keine Leistung. Irgendwie fehlt uns auch die Fantasie, auch wenn wir die Thematik für extrem wichtig halten. 

In diesem Sinne - wir sagen all unseren Kunden vielen Dank für das erfolgreiche Jahr 2024, aber natürlich auch ein dickes Dankeschön (an die meisten) Versicherer. Ihr leistet im Sinne des Kunden (meistens) hervorragende Arbeit, eine wichtige, gesellschaftliche Aufgabe. Da zu sein, wenn das Leben mal nicht so läuft. Grüße & Dankeschön gehen auch an die geschätzten Kollegen und den immerwährenden Austausch. Wir wissen selber nicht alles, freuen uns aber, wenn wir - auf dem Papier - Konkurrenten anfragen können. Der Markt ist groß genug für uns alle und je älter der Schreiben dieses Artikels wird, desto mehr wird ihm klar - wir machen einen extrem wichtigen Job. Jetzt, wo die Leistungsfälle immer öfters eintrudeln, mit Erkrankungen, die man niemanden wünscht. Deshalb bereiten wir die Gesundheitshistorie auf, deshalb machen wir den Aufwand - damit es zumindest finanziell weitergeht, wenn das Leben mal nicht mehr so mitspielt, wie man es geplant hat. Das geht leider schneller, als dass man denkt.

Danke für Deine Aufmerksamkeit!