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Schon wieder - umfangreiches BU-Update der Canada Life

| Berufsunfähigkeit

Erst im Juli gab es ein merkliches Update der Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung, ein Vierteljahr später gibt es nun die nächsten Neuerungen. Jetzt werden viele von uns kritisierte Punkte verbessert und die Kanadier machen nun einen wirklichen Sprung nach vorne. Schwachpunkte wurden beseitigt und an die Marktspitze angepasst. Es bleibt spannend, die Canada Life macht sich jetzt wirklich Mühe, Aufmerksamkeit zu erzeugen. Zeitlich trifft die Canada Life für das Update übrigens einen interessanten Punkt. Fast so gut wie alle deutschen BU-Versicherer werden Ihre Tarife zum 01.01.2025 stärker überarbeiten, da dies einhergehend ist mit dem Einbeziehen der Rechnungszinserhöhung von 0,25 Prozent auf 1,00 Prozent. Ihr werdet also Anfang Januar bis weit in den Frühjahr von vielen Updates bei uns lesen. Da die Canada Life ihre Berufsunfähigkeitsversicherung anders kalkuliert, ist dies bei den Kanadiern nicht notwendig.

Umfangreiches Update der Canada Life BU Oktober 2024

Ob die Verantwortlichen unseren umfangreichen Testbericht zur Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung gelesen haben, ist durchaus anzunehmen. Ist aber auch nicht die dümmste Entscheidung, dieses kostenfreie Consulting von unserer Seite in Kauf zu nehmen :). Nun, Spaß bei Seite, aber mit diesem Update wurden einige Schwachpunkte wirklich beseitigt. Hat man im Sommer Update 2024 der Canada Life vor allem Wert auf die Annahmerichtlinien und insbesondere die Gesundheitsfragen gelegt, so liegt der Fokus jetzt eher auf der Optimierung der technischen Ausgestaltung wie auch den Vertragsbedingungen. Lasst die Spiele beginnen.


1. Stark verbesserte Arbeitsunfähigkeitsklausel vonseiten der Canada Life

Ein extremer Schwachpunkt war bisher in unseren Augen die Arbeitsunfähigkeitsklausel der Canada Life. Diese war zwar positiv und automatisch mit in den Bedingungen integriert (eine Seltenheit), aber dafür hatte sie den Malus, dass zur Beantragung der Arbeitsunfähigkeitsklausel automatisch immer ein Leistungsantrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung gestellt werden musste. Damit ist der Vorteil der vereinfachten Beantragung schon hinüber.

Info

Welchen Mehrwert hat die Arbeitsunfähigkeitsklausel?

  • Beim Ziehen der AU-Klausel entfällt der Nachweis der mind. 50% Berufsunfähigkeit und es muss bei der "guten" Form kein umfangreicher Leistungsantrag gestellt werden.
  • Es muss praktisch nur die Krankschreibung (gelber Schein) von einem Facharzt eingereicht werden.
  • Maximal wird auf vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung & Falschangaben im Antrag geprüft.
  • Der Betroffene erhält so schnell & einfach finanzielle Unterstützung und kann sich auf die Genesung konzentrieren oder in Ruhe den BU-Leistungsantrag vorbereiten. 
  • Die Top-Anbieter am Markt leisten aktuell bis zu 36 Monate im Rahmen der AU-Klausel. 
  • Eine Alternative zur AU-Klausel in der BU kann eine Krankentagegeldversicherung sein. Diese gleicht den Einkommensverlust bereits frühzeitig ab dem 43. Tag Krankheit aus. 

Somit war die bisherige AU-Klausel ein Nice to Have, einem geschenkten Gaul schaut man nicht ins Maul. Leistungsdauer war bisher maximal 24 Monate, wo man sich in der Mitte des Marktes positionierte. Nun gab es drei prägnante Änderungen:

  • Bei der Canada Life muss nun kein gleichzeitiger Leistungsantrag gestellt werden, die AU-Klausel kann von der versicherten Person separat in Anspruch genommen werden.
  • Die Leistungsdauer erhöht sich von 24 auf 36 Monate.
  • Durch diese erheblichen Mehrleistungen wird die AU-Leistung nicht mehr in den normalen Vertragsbedingungen inkludiert, sondern muss jetzt als Extra-Baustein mit einem Mehrbeitrag von knappen Acht Prozent angewählt werden. 

Leider wurde im Zuge der Einführung eine Sache rund um die AU-Klausel nicht gut gelöst. Wird die AU-Klausel in Anspruch genommen, so entfallen alle künftigen Nachversicherungsmöglichkeiten. Somit sollte dies gut abgewogen werden und insbesondere junge Personen mit einer noch geringen BU-Rente sollten nicht zu schnell die AU-Klausel ziehen. 

Beim Durchlesen der Bedingungen fiel uns noch ein Passus etwas negativ auf mit:

“Sie müssen den Antrag in dem Zeitraum stellen, in dem die versicherte Person arbeitsunfähig ist.”

Auszug Vertragsbedingungen Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung

Wir hatten vor ein paar Jahren schon mal einen Fall, wo ein Kunde von uns erst später (als dieser wieder im Arbeitsleben war) bemerkte, dass er die AU-Klausel hatte und die Leistung rückwirkend beantragte. Das würde jetzt bei der Canada Life wohl nicht gehen. Nun gut, es muss ja noch Potential nach oben gehen.


2. Die Beitragsdynamik kann nun bis zu fünf Prozent ausgewählt werden

Bisher auch ein eher schwach gelöster Punkt vonseiten der Canada Life. Konnte doch die wichtige Beitragsdynamik mit maximal drei Prozent oder gar nicht ausgewählt werden. Nun sind handelsübliche fünf Prozent möglich. Warum wir immer (!) die maximale Beitragsdynamik empfehlen, kannst Du übrigens im brandaktuellen Blogartikel unterKundenfrage: Warum sollte ich mehr als drei Prozent Beitragsdynamik nehmen?nachlesen. Es gibt eigentlich keinen vernünftigen Grund, weshalb man die Dynamik der Beiträge vonseiten der Canada Life nur mit drei Prozent annehmen sollte.

  • Ebenso gibt es nicht mehr so starre Auswahlmöglichkeiten mit keinem oder drei Prozent - es sind nun alle Prozentschritte zwischen einem und fünf Prozent möglich. Wofür wir tendieren, weißt Du nun aber.

Marktüblich kann der Beitragsdynamik der Canada Life auch unbegrenzt widersprochen werden.

Neu = Spätere Hereinnahme & Änderung der Beitragsdynamik möglich

Sehr neu und innovativ (falls man zu Beginn nicht die maximale Dynamik ausgewählt hat) ist aber die Regelung, dass man die Beitragsdynamik während der Vertragslaufzeit immer wieder ändern kann. Z.B. könnte man als Student erst mit drei Prozent beginnen und anschließend auf fünf Prozent gehen. Ok, nicht wirklich praxisorientiert, da man ja direkt fünf Prozent nehmen kann und falls es einem doch zu teuer ist, lehnt man einfach ab. Aber diese nachträgliche Änderung ist gut für Verträge, wo der Berater mit dem Kunden vielleicht einfach drei Prozent nahm, da dies so voreingestellt war und “Drei Prozent genügen ja…”. So hätte der Kunde später die Möglichkeit, auf fünf Prozent zu gehen.

Bei folgenden Gründen wäre eine Änderung aber nicht mehr möglich:

  • Das 50. Lebensjahr wurde überschritten
  • Es darf noch keine Berufsunfähigkeit vorliegen
  • Ebenso dürfen noch keine Leistungen aus dem Berufsunfähigkeitsschutz geflossen sein

Wir finden die Kombination aus den nun möglichen fünf Prozent Beitragsdynamik sowie den imposanten & phänomenalen Nachversicherungsgarantien von bis zu 10.000 Euro vonseiten der Canada Life nun, insbesondere für Studenten mit Ambitionen, Ärzte, MINTler, Kammerberufler oder Ingenieure sehr interessant. Gut gemacht. Zudem gibt es ja eine extrem kundenfreundliche & maximale BU-Rentenhöhe (maximale Angemessenheit) sowie bei Kammerberufler einen sehr hohen Wert der Anrechnung des Versorgungswerks mit 60.000 Euro. Nicht schlecht gelöst. 

  • Zudem sollte man nicht vergessen, dass seit dem Sommer Update vonseiten der Canada Life auch eine Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung von bis zu fünf Prozent (!) vereinbart werden kann. Das ist einmalig. Es sollte aber beachtet werden, dass es keine Überschüsse im Leistungsfall gibt, durch den festen Bruttobeitrag über die gesamte Laufzeit.

3. Verbesserte Nachversicherung bei der Canada Life

Ein ebenso stark kritisierter Punkt von uns war die Tatsache, dass die Canada Life einem nur sechs Monate für die sehr guten Erhöhungsmöglichkeiten / Nachversicherung gab. Sechs Monate sind oftmals eine kurze Zeit, das merken wir immer wieder aus der Praxis. Wir arbeiten ja mit einem Jahrescheck, welcher einmal im Jahr an unsere Kunden verschickt wird. Da bekommen wir dann oftmals ein Ereignis wie eine Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung oder Gehaltserhöhung erst nach acht Monaten mit und von daher wäre eine Erhöhung beim Versicherer aus Kanada nicht mehr möglich gewesen. Von daher - gut, dass man sich nun dem Marktstandard angepasst hat. Eigentlich ja für alle Parteien eine Win-win-Situation. 

Zudem gibt es nun auch weitere Ereignisse zum Ziehen einer Nachversicherung mit:

  • Beendigung der Elternzeit (sehr interessant, da ja sogar um 1.000 Euro erhöht werden kann, max. aber 50 Prozent)
  • Erstmalige Aufnahme eines Studiums bzw. Berufsausbildung (ok, dürfte in der Praxis weniger der Fall sein)
  • Tod des Ehepartner bzw. eingetragenen Lebenspartners
  • In den ersten fünf Jahren kann nun auch ohne Grund erhöht werden

Insbesondere letzteres finden wir ganz schick von einem oder anderen Versicherer. In den ersten fünf Jahren einfach ohne Grund zu erhöhen. Nicht immer lang ein Ereignis vor, vielleicht lag der Grund auch schon zu lange zurück (trotz oftmals zwölf Monate Zeit) oder die Gehaltserhöhung streckte sich einfach zu sehr über einen Zeitraum. So schätzen es schon manche Kunden von uns, wenn sie in den ersten fünf Jahren ohne Grund erhöhen können. Dies ist bei der Canada Life zum noch zum zehnten Jahrestag möglich. Auch eine extreme Seltenheit. Insgesamt gibt es nun 21 Gründe für eine mögliche Erhöhung. 

  • Wir halten also fest - die Canada Life hat in unseren Augen eigentlich die beste Nachversicherung am bisherigen Markt (alleine die maximale Erhöhungsmöglichkeit von bis zu 10.000 Euro ist schlichtweg der Wahnsinn).

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4. Günstigerprüfung bei Berufswechsel

Vornehmlich junge Leute bleiben nicht ein Leben lang in Ihrem Berufsfeld tätig. Oftmals erfolgte eine Weiterbildung, teilweise ein Studium. Ein Neuabschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung würde erheblich günstiger sein, aber man hat irgendwie doch noch einen alten Vertrag. Bisher konnte bei der Canada Life keine Günstigerprüfung beim Berufswechsel gemacht werden, man fand schlichtweg dazu nichts in den Vertragsbedingungen. Das ändert sich nun und nun gibt es folgenden Passus in den Bedingungen:

Grundsätzlich eine sehr gute Regelung, im Detail stört uns aber (natürlich) der Hinweis, dass eine Reduzierung des Beitrages von einer erneuten Risiko- wie Gesundheitsprüfung abhängig gemacht werden kann. Somit kann es sein, dass die Canada Life von Dir nochmals die Beantwortung der Gesundheitsfragen fordert. Wobei wir ehrlich sagen müssen, dass wir so eine Formulierung ebenso z.B. auch bei der Nürnberger, Allianz oder Alten Leipziger finden. In der Praxis handhaben es die Versicherer aber so = Günstigkeitsprüfung i.d.R. ohne erneute Gesundheits-wie Risikofragen, außer der Vertrag ist irgendwie auffällig (Beiträge werden nicht bezahlt, “anstrengender” Kunde, etc…). Wir könnten uns vorstellen, dass die Canada Life dies so ähnlich handhabt. Nach Rücksprache mit der Canada Life ist es auch so bzw. es wird damals geschaut, was im Antrag so angegeben wurde und ob dieser mit vielen Ausschlussklauseln zustande kam. 

Besser wäre es aber, wenn z.B. bei Berufseintritt nach dem Studium definitiv eine berufliche Besserstellung ohne erneute Gesundheitsfragen gemacht werden kann. Würde uns im Detail noch besser gefallen - so macht es wiederum die große Allianz. Grundsätzlich aber ein großer und guter Schritt.


5. Nochmalige Verbesserung der Gesundheitsfragen

Ne, ne, die Abfragezeiträume blieben gleich, aber die Gesundheitsfragen an sich sind nochmals etwas kompakter und in unseren Augen auch kundenfreundlicher gestaltet worden. 

So waren die “alten” Gesundheitsfragen für wenige Monate vonseiten der Canada Life.

Nun die neuen Gesundheitsfragen der Canada Life - viel kompakter und besser:

Es wurde die auch in unseren Augen sehr komische Zusatzfrage aus dem alten Bogen gestrichen mit:

Wurden Sie in den letzten 3 Jahren wegen Überlastungs-, Überforderungs- oder Erschöpfungszustand (Burn-out), Entwicklungs­störungen, z.B. ADS/ADHS, Leistungsminderung, Mobbing ärztlich oder psychotherapeutisch beraten oder behandelt

Frühere Gesundheitsfrage im Antrag Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung

Hatten wir ja etwas kritisiert bzw. hat uns stark irritiert. Dem Schreiber des Artikels würde nun wirklich interessieren, ob auch wir ein bisschen Stein des Anstoßes waren, die Gesundheitsfragen noch etwas zu überarbeiten. Dafür gibt es nun eine Frage nach Einnahme von Medikamenten, welche uns im alten Beitrag stark verwunderte mit:

Positiv ist zudem die Tatsache, dass nach der Medikamenteneinnahme nicht gefragt wird, wobei die Einnahme von Medikamenten eh auftauchen würde, da man wegen der Medikamenteneinnahme beim Arzt gewesen ist oder sein wird. 

Früherer Auszug aus unserem Testbericht zur Canada Life

Den Abfragezeitraum von nun zwölf Monaten finden wir aber gar nicht dramatisch und kritisieren jetzt auch nicht. 

Insgesamt sind die Gesundheitsfragen der Canada Life sehr, sehr kundenfreundlich, wir könnten diese ja fast schon als Sonderaktion mit verkürzten Gesundheitsfragen beschreiben. Fast schon zu gut, wenn man an das gesamte Versichertenkollektiv denkt. Hier können wir nur hoffen, dass die Kalkulation gut durchgerechnet wurde. Ähnliche Befürchtuneng haben wir ja auch ein bisschen bei der Gothaer, diese ist aber in Sachen Versicherer und Bestand (zumindest in Deutschland) nochmals eine andere Hausnummer als die Canada Life. Sollte die Kalkulation vonseiten der Canada Life ja nicht aufgehen, gibt es keinerlei Möglichkeiten, den Beitrag zu erhöhen - anders als bei deutschen Versicherern mit dem üblichen Netto vs. Bruttospread.

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6. Kosmetische Verbesserung im Handling - mehr Studiengänge zur Auswahl

Die Canada Life war bisher sehr spartanisch bei der Auswahl an Studiengängen. Zugegebenermaßen hatten wir die Canada Life nur sehr selten im Fokus, daher tauchte bei uns dieses Problem nicht auf, aber in den wenigen Stichproben gab es immer wieder Probleme mit der Einordnung unserer Kunden. Hier gab es nun Abhilfe, denn 144 neue Studiengänge fanden Eintritt in die Berufsliste des Versicherers. Es war aber auch Zeit. 

Zudem können nun auch Schüler und Auszubildende bis zu 1.500 Euro bei der Canada Life absichern. Leider wurde die maximale BU-Rentenhöhe für Studenten nicht auf marktübliche 2.000 Euro angehoben. Das hätten wir uns noch gewünscht, auch in Bezug mit der Aufteilung auf zwei Versicherer (dies machen wir ja bei Studenten sehr häufig - jetzt müssen wir also den Umweg gehen mit erst Canada Life mit 1.000 Euro abschließen, Policierung abwarten und anschließend 1.000 Euro beim zweiten Versicherer, welcher 2.000 Euro zulässt wie z.B. eine LV 1871, Baloise oder Volkswohl Bund).


7. Einführung eine Teilzeitklausel bei der Canada Life

Nun hat die Canada Life auch endlich eine Teilzeitklausel in Ihren Bedingungen integriert.

So gibt es nun Verbesserungen für alle, die arbeitsvertraglich weniger als ein vergleichbar vollzeitbeschäftigter Arbeitnehmer arbeiten bzw. ein Selbstständiger weniger als 40 Stunden wöchentlich. 

Neben der Erwerbstätigkeit wird auch der Anteil bei der Familienversorgung und die hinausgehende Tätigkeit als Hausfrau / Hausmann geprüft, ebenso die Pflege von Familienangehörigen. 

Übt die versicherte Person mehrere Berufe in Teilzeit aus, werden die Berufe nebeneinander berücksichtigt.


8. Gerne alles in einer Übersicht?

Den (Werbe) Flyer, über die Verbesserungen der Canada Life finden wir ganz gut und lassen diesen mal kommentarlos hier stehen:

Vielleicht wichtig und Interessant sind für Dich die nun aktuellen Vertragsbedingungen wie auch der aktuelle Antrag mit den Gesundheitsfragen. Diesen möchten wir Dir natürlich nicht vorenthalten:

 


9. Fazit zum umfangreichen Update der Canada Life

Puh, sehr viele der von uns beschriebenen Schwachpunkte wurden nun vonseiten der Canada Life beseitigt, wir haben wirklich das Gefühl, dass man unsere Kritik annahm und dies als Aufgabe zur Verbesserung nahm. Die technische Ausgestaltung vonseiten der Canada Life ist wirklich absolut top und marktführend, da gibt es wenig zu meckern. Die Vertragsbedingungen werden immer besser und klarer, wenngleich ganz kleine Punkte noch fehlen. 

Bei allen positiven Punkten muss aber jeder Interessent für sich selbst die Frage stellen “Was passiert eigentlich, wenn die Einnahmen der Canada Life Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr für die Ausgaben genügen?”. Es gibt ja keine (theoretische) Anpassungsmöglichkeit und die irische Muttergesellschaft bürgt auch nicht dafür. Eine Frage, die nicht ganz unbedeutend ist. Wobei die Canada Life kein Billigheimer mit extrem günstigen Beiträgen ist. Zum ausgewiesenen Beitrag sollte man zudem ja noch mindestens 10-15 Prozent für mindestens zwei Prozent Leistungsdynamik dazu nehmen (da die Überschüsse fehlen). Canada Life ist nie der günstigste, das ist wiederum ein gutes Zeichen. Ein BU-Vertrag läuft ja häufig mehrere Jahrzehnte….

Klammert man diesen extrem wichtigen Punkt aus, bekommt man mittlerweile ein Top-Produkt. Falls Du an einer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung Interesse hast - dann bitte jederzeit gerne melden - es ist unser Job als spezialisierter Versicherungsmakler.