1. Ab wann kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?

Das frühestmögliche Eintrittsalter ist derzeit sechs Jahre, ab wann eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden kann. 

Wichtig zu wissen: Es handelt sich hierbei nicht um eine Mogelpackung, sondern schon um eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung, so wie man diese auch schon im Berufsleben abschließen würde.
Bis Mai 2023 lag die Grenze des frühestmöglichen Eintritts bei 10 Jahren in Form einer selbständigen Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese Grenze wurde nun mit dem Update der LV 1871 auf sechs Jahre gesenkt. Neben dem Eintrittsalter von sechs Jahren ist auch noch die Prämisse, dass mindestens der erste Schultag erlebt werden muss. 

Das sind die Eckdaten der frühestmöglichen Absicherung bei der LV 1871:

Das sind wirklich extrem gute Eckdaten der LV 1871 Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung, welche uns zu überzeugen wissen. Sehr erfreulich, dass sich endlich ein Anbieter traut, das Mindestalter von zehn auf sechs Jahre zu senken, somit ist die Frage mit “Ab wann sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden” sehr einfach zu beantworten. So früh wie möglich. Eine “richtige” Berufsunfähigkeitsversicherung kann somit ab sechs Jahren abgeschlossen werden. Dies ist derzeit noch beschränkt auf einen Anbieter, aber wir sind überzeugt davon, dass der Markt sehr dynamisch ist und dass sich in den nächsten Jahren noch sehr viel ändern wird. 

Die beste Absicherung in der BU-Versicherung ab zehn Jahren!

Das geringste Eintrittsalter einer Berufsunfähigkeitsversicherung liegt bei sechs Jahren, wie wir festgestellt haben. Das bietet aber nur eine Versicherungsgesellschaft bis jetzt an. Ab dem Eintrittsalter von zehn Jahren sieht der Markt aber viel umfangreicher aus. Hier hat man durchaus eine sehr große Auswahl an durchaus fähigen Versicherern, welche man in unseren Augen in Erwägung ziehen kann.

Empfehlenswerte Tarife ab zehn Jahren in der Berufsunfähigkeitsversicherung (alphabetisch geordnet)

Im erweiterten Kreis befinden sich noch in unseren Augen die Alte Leipziger, Condor, HDI, sowie der Volkswohl Bund. Grundsätzlich sind diese Empfehlungen bei uns aber nur eine erste Indikation, welche sich aber natürlich nach unseren Erfahrungen sowie nach Sichten der Vertragsbedingungen, technischen Ausgestaltung sowie natürlich der Prämie richtet. Diese Tarife können ab dem zehnten Lebensjahr abgeschlossen werden.

Mehr dazu findest Du auch unter “Welches sind die besten BUs für Schüler? Schüler BU im Test”.

2. Warum sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abgeschlossen werden?

Es kann durchaus die Frage gestellt werden, warum die Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abgeschlossen werden sollte. Wir fassen diese nochmals für Dich zusammen:

Die Sicherung Deines Gesundheitszustandes ist wahrscheinlich der wichtigste Grund.

Hast Du schon einmal als Elternteil eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abgeschlossen? Die Fragen im Antragsprozess können knifflig sein, ebenso wie die Genehmigungschancen. Ein falscher Arztbesuch oder eine falsche Diagnose können den Plan für eine eigenständige BU-Versicherung schnell zunichte machen. Es liegt nicht in Deiner Hand, ob Du Dich versichern möchtest; vielmehr entscheidet die Versicherungsgesellschaft, ob sie Dich versichern möchte. Dies ist insbesondere bei Vorerkrankungen ein Privileg und oft nicht mehr möglich.

In jungen Jahren sind Gesundheitsprobleme normalerweise weniger ausgeprägt, und die Gesundheitsfragen stellen oft keine Hürde dar.

Je früher Du einen BU-Vertrag abschließt, desto niedriger sind die Prämien. 

Dies mag zwar nicht alles entscheiden, aber im Allgemeinen bedeutet ein frühzeitiger Abschluss eine jährliche Ersparnis von etwa drei bis fünf Prozent bis zum Endalter, das normalerweise bei 67 Jahren liegt. Dein Kind hat als Schüler von Anfang an vollen Schutz, da schwere Erkrankungen auch während der Schulzeit auftreten können, sei es dauerhaft oder vorübergehend.

Wenn ein handwerklicher Beruf angestrebt wird, ist eine schnelle Entscheidung wichtig, da es sonst extrem teuer werden kann.

Bei renommierten Anbietern wie der LV 1871, Allianz, Nürnberger und noch vielen weiteren bleibt Deine Berufsgruppe in der Regel erhalten oder kann sich sogar verbessern. Wenn Du einen handwerklichen oder teilweise sozialen Beruf wie Krankenschwester oder Altenpfleger anstrebst, kann die BU-Versicherung praktisch unbezahlbar werden. Wenn Du Dich bereits während der Schulzeit absicherst, behältst Du diese Berufsgruppe bei, selbst wenn Du später einen als riskant eingestuften Beruf wie Dachdecker, Zimmerer oder Industriemechaniker ausübst.

Eigentlich sollten Schulen oder Lehrer in den Abschlussklassen dies immer wieder deutlich machen. Alternativ könnten sie uns in die Klassen schicken ;). Die frühzeitige Absicherung während der Schulzeit kann eine erhebliche Ersparnis von mehreren Zehntausend Euro bedeuten. Es kann auch die Entscheidung zwischen "Kann ich mir überhaupt eine BU-Versicherung leisten oder nicht?" bedeuten. Eltern sollten also unbedingt darüber nachdenken. 

Wir denken, dass dies wirklich nachvollziehbare und gute Gründe sind, warum man sich so früh wie möglich mit der Absicherung der Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigen sollte. Insbesondere die Sicherung & Einfrieren des Gesundheitszustand finden wir extrem wichtig. Denn die Gesundheitsprüfung ist für viele das größte Hindernis für eine Absicherung.

3. Gibt es Möglichkeiten, ab Geburt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen?

Direkt nicht, aber indirekt gibt es gute Optionen für das Kind auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Die bekannteste Möglichkeit ist sicherlich die Kindervorsorge der Nürnberger. Hier kann direkt ab der Geburt (also ab dem Kreißsaal..:) eine Kindervorsorge (= Kindersparplan) mit einem monatlichen Mindestbeitrag von 25 Euro abgeschlossen werden, welche eine Wechseloption in eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung einschließt. Diese kann mit frühestens zehn Jahren gezogen werden für eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Nürnberger. Dann hätte man wieder einen eigenständigen Vertrag, sogar wieder (ähnlich wie bei der LV 1871) mit Karrieregarantie. 

Im folgenden Schema sieht man es relativ gut bei der Nürnberger Kindervorsorge:

Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung Verlauf Nachversicherung

Wir möchten nochmals betonen, dass bei Geburt einmal die Gesundheitsprüfung erfolgt, man aber später Nachversicherungsmöglichkeiten bis 6.000 Euro besitzt. Das ist schon phänomenal und sollte man sich auf der Zunge zergehen lassen. Das dürfte vielen Eltern gar nicht so klar sein.

Mehr dazu findest Du unter “Vermögensaufbau & Kindervorsorge Nürnberger mit BU Option”.

Gibt es weitere Möglichkeiten, so früh wie möglich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen?

Ja, diese gibt es. Ab dem sechsten Monat finden wir noch die Grundfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger mit BU-Option für sehr interessant. Hier kann wie bei der Nürnberger ab dem zehnten Jahr in eine eigenständige Schüler-BU-Versicherung gewechselt werden. Ohne erneute Gesundheitsfragen.
Es gibt mittlerweile auch noch weitere Anbieter, welche aber i.d.R. einen großen Nachteil haben: Der Wechsel in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung darf erst bei Berufseintritt erfolgen. Das kann anschließend sehr negative Auswirkungen haben, falls man dann einer Tätigkeit nachgeht, welche der Versicherer nicht unbedingt mag - sei es ein körperlicher, handwerklicher oder sozialer Beruf. Oder auch vielleicht einfach Polizist. Deshalb ist auch der Wechsel bzw. allgemein die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung so sinnvoll. 

Vorsicht vor Mogelpackungen bei einem frühzeitigen Abschluss

Neben sehr guten Tarifen gibt es auch Varianten, welche wir nicht empfehlen. Das sind im Jahr 2023 die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der AXA, die vermeintlich gute Absicherung der Ergo sowie der Continentale. Alle drei Versicherer haben es gemein, dass man bei Berufseintritt wiederum die aktuelle Tätigkeit angeben muss. Dies kann dann sehr teuer werden und einer der größten Vorteile wurde somit zum Nachteil. Achte also bitte bei einer frühestmöglichen Absicherung unbedingt darauf, dass es keine Nachmeldepflicht für berufliche Tätigkeit / Einstieg ins Berufsleben gibt. Stellt man dann den Tarif nicht proaktiv um, kann es durchaus möglich sein, eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung statt einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen. Damit hätte man dann auch nicht unbedingt gerechnet.

Wichtige FAQ´s zur frühzeitigen BU-Absicherung!

So früh wie möglich. Das frühestmögliche Eintrittsalter beträgt derzeit sechs Jahre.

Ja, es gibt eine Altersgrenze für den Abschluss einer BU-Versicherung. Diese ist von Gesellschaft zu Gesellschaft etwas unterschiedlich. Meistens kann man jedoch nach dem 55. Lebensjahr keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr abschließen.

Der Gesundheitszustand kann die Prämie, die Vertragsgestaltung sowie generell die Annahme des Vertrages beeinflussen. Zu viele Vorerkrankungen können zu einer Ablehnung Deines Vertrages führen, alternativ vielleicht auch zu einer Ausschlussklausel oder einer dauerhaften, erhöhten Prämie.

Während der Schulzeit oder Ausbildung gibt es keine steuerlichen Vorteile beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Steuerliche Vorteile sollten aber auch generell nie der Grund für den frühzeitigen Abschluss einer BU-Versicherung sein.

Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist so früh wie möglich sinnvoll, auch wenn man noch keine feste berufliche Situation hat. Empfehlenswert ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung somit schon während der Schulzeit oder des Studiums.