Kundenfrage: "Könnte man auch erst den 01.01.2027 als Versicherungsbeginn wählen?"

Wir haben natürlich geantwortet und sind auf die verschiedenen Nachteile eingegangen. Aber nicht so ausführlich wie hier :-). Die nachfolgenden Zeilen gelten natürlich nicht nur für den 01.01.2027, sondern man kann das Jahr einfach auch austauschen. Es ist nun praktisch ein Evergreen-Artikel, ein zeitloser Blogbeitrag. Gehen wir mal auf die Nachteile ein. Der Vorteil liegt ja auf der Hand – man spart sich Geld. Geld, was als Student natürlich kostbar und oftmals im überschaubaren Bereich vorhanden ist. Aus dieser Hinsicht wäre es verständlich. Aber die Nachteile überwiegen in unseren Augen. Lasst uns aber etwas genauer darauf eingehen.

Die Anfrage war Ende Mai, damit du es auch richtig einordnen kannst, falls du Monate oder gar Jahre später auf diesen Artikel kommst. 

So läuft es auch bei vielen weiteren Versicherern wie die Baloise (ok, seit Neuestem nennt sich die Baloise nun Helvetia). Man würde sich also extrem einschränken und viele gute Gesellschaften mit Toptarifen stehen einem gar nicht zur Auswahl. Es steht einem nicht mehr die grüne Wiese zur Verfügung, sondern nur noch ein eingeschränkter Bereich auf dieser grünen Wiese. Möchte man dies so handhaben in einer der wichtigsten und teuersten (!) Versicherungen, welche man in seinem Leben abschließen möchte?

Gibt es dann doch einen guten Versicherer, der einen Beginn zum 01.01.2027 zulässt, dann kommt ein weiteres Problem auf dich zu. Kurz vor Versicherungsbeginn musst du nochmals die kompletten Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung beantworten bzw. es wird danach gefragt, ob sich dein Gesundheitszustand oder weitere Risikofaktoren seit Antragsstellung geändert haben (eine Frage mit großer Auswirkung).

Es kann sich in wenigen Monaten viel an deinem Gesundheitszustand ändern!

Wir erleben es wirklich sehr, sehr häufig. Das (unliebsame) Thema Berufsunfähigkeitsversicherung nach hinten geschoben. Man ist ja aktuell gesund und hat viel um die Ohren. Es kommt aber so, wie es kommen musste. Eine falsche Bewegung, ein falscher Arztbesuch, eine falsche Diagnose, schon ist der Plan mit der passenden BU-Versicherung hinüber. Wenn es der Kreuzbandriss ist, bekommt man eine Ausschlussklausel (ggf. mit Prüfmöglichkeit). Damit kann man vielleicht noch leben. Aber wenn es die Diagnose Multiple Sklerose nach einem Schwindel ist, dann gibt es eine Ablehnung (siehe ja auch unsere Übersicht der Ablehnungsdiagnosen). 

Deshalb ist die Sicherung des aktuellen Gesundheitszustandes so wichtig. Logge deinen Gesundheitszustand hier und jetzt ein, nicht umsonst erleben in unserer Kundschaft sowie vielen weiteren Interessenten die Thematik der Kinder BU-Optionen bzw. Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung so einer hohen Nachfrage. 

• Der Punkt, dass auch in wenigen Monaten gesundheitlich massive Veränderungen eintreten könnten, sollte auf keinen Fall unterschätzt werden. 

Die Tarifbeiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung sind u.a. von deinem Eintrittsalter abhängig. Je älter du bist, desto höher die Beiträge. Da kommt langfristig schon einiges zusammen. Unser Interessent war jetzt Mitte April geboren und dachte sich verständlicherweise: „Wenn ich mich zum 01.01.2027 versichere, bin ich noch kein Jahr Älter als jetzt.“ Eine nachvollziehbare Denkweise. Die Praxis sieht aber anders aus, denn….

Bei den meisten Versicherern wirst du versicherungstechnisch zum 01.01.XXXX schon ein Jahr älter

Die meisten Gesellschaften am Markt orientierten sich nicht am Geburtsdatum, sondern an dem Versicherungsjahr bei der Einstufung nach dem Eintrittsalter. Auch wenn unser Interessent im April Geburtstag hätte, würde dieser schon im Januar als ein Jahr älter gelten. 

• In unserem älteren Artikel “Wann macht es Sinn, die Berufsunfähigkeitsversicherung rückwirkend zum 01.12.2022 abzuschließen?” gehen wir genau auf diese Thematik etwas genauer ein. 

Interessanterweise erfolgten unsere vier Risikovoranfragen bei Gesellschaften, die dies genauso handhaben (in diesem Fall des Studenten waren es die LV 1871, Volkswohl Bund, Bayerische sowie Baloise). Eine Allianz, Nürnberger, Alte Leipziger oder Canada Life orientiert sich hingegen wirklich an dem Geburtsdatum. 

Finde Leser werden aber natürlich auf eine Zwischenlösung gekommen sein. Wäre statt der 01.01.2027 nun der 01.12.2026 ausgewählt worden, gäbe es in diesem konkreten Fall keine höheren Beiträge. Die übrigen Nachteile in diesem Artikel bleiben aber natürlich weiterhin bestehen. 

Auch ein gutes Argument auf den ersten Blick. Oftmals ist der spätere, konkrete Beruf vielleicht sogar einen Tick günstiger als die Einstufung als Student. Insbesondere, wenn sogar ein Masterstudium abgeschlossen wurde (einige Versicherer differenzieren hier mittlerweile zwischen Bachelor vs. Master, wie z.B. die LV 1871, Volkswohl Bund oder die Alte Leipziger, Beitragsunterschied bis zu zehn Prozent). In unserem Fall war dies jetzt auch so – unser Interessent hat zum einen den Bachelor schon in der Tasche, beendet sein Masterstudium zudem voraussichtlich im September 2026, wie man in unserem Risikovoranfragebogen erkennt.

Wäre es dann nicht besser gewesen, vielleicht den kompletten Abschluss erst auf Oktober bzw. den Einstieg ins Berufsleben zu verschieben? Könnte man meinen, aber nein, es gibt nämlich die wunderbare

Berufliche Besserstellung - profitiere von günstigen Beiträgen in deinem Beruf gegenüber dem Studiengang

Mit der beruflichen Besserstellungsgarantie kannst du bei den meisten (vor allem guten) Anbietern nochmals die Berufseinstufung überprüfen lassen. Bei der LV 1871 ist dies in der sogenannten Zukunftsgarantie geregelt:

Sie haben das Recht die Berufseinstufung und die Obergrenze für die Nachversicherung überprüfen zu lassen. Sie können dieses Recht innerhalb von zwölf Monaten nach Eintritt der nachfolgend genannten Ereignisse im Leben der versicherten Person ausüben: 

• Wechsel der Schulform, 
• Vollendung des 15 . Lebensjahres 
• Versetzung in die gymnasiale Oberstufe 
• Vollendung des 18. Lebensjahres (Eintritt der Volljährigkeit), 
• Erstmalige Beginn einer Berufsausbildung 
• Erstmaliger Beginn eines Hochschulstudiums 
• Übernahme der Versicherungsnehmereigenschaft durch die versicherte Person vor 
• Vollendung des 25. Lebensjahres 
• Berufseintritt 

Wir ermitteln den neuen Beitrag mit den Rechnungsgrundlagen, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses gegolten haben. Vereinbarte Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse bleiben unverändert. 

Eine Beitragserhöhung und eine Herabsetzung der Obergrenze sind dabei ausgeschlossen. 

Wir nehmen keine erneute Risikoprüfung vor. 
Quelle. Vertragsbedingungen LV 1871 Golden BU 04 / 2026

Der letzte Punkt ist der interessante – beim Berufseintritt kann innerhalb von zwölf Monaten geprüft werden, ob denn die aktuelle berufliche Tätigkeit günstiger ist, als die damalige Einstufung als Student. Ohne erneute Risiko- wie Gesundheitsprüfung. 

• Es besteht übrigens nicht die Pflicht, dass du deinen Beruf nachmeldest, denn es gibt in der Berufsunfähigkeitsversicherung keine Nachmeldepflicht. Wäre unser Maschinenbaustudent direkt auf eine Bohrinsel nach Norwegen als Techniker gegangen, hätte dies keine negativen Auswirkungen auf seinen bisherigen Vertrag gehabt. 

PS: Der Berufseintritt ist übrigens der wichtigste Zeitpunkt, die Berufsunfähigkeitsversicherung nochmals genauer anzusehen. Je nach Gesellschaft können folgende Aspekte nochmals angegangen werden:

• Nachversicherung & Erhöhung der bisherigen BU-Rente (bei allen Anbietern)
• Anhebung der Obergrenze zur Berufsunfähigkeitsversicherung
• Erhöhung der Beitragsdynamik
• Einbau einer Arbeitsunfähigkeitsklausel und garantierter Rentensteigerung im Leistungsfall
• Überprüfung von diversen Ausschlussklauseln

Dies aber nur am Rande.

Auch wenn man sich jetzt jung, dynamisch und in der Blüte seines Lebens befindet – du kannst bis zum Versicherungsbeginn schon ein Leistungsfall werden. Die Chancen sind zwar sicherlich nicht sehr hoch, aber in unserem Kundenkreis passierte es leider schon mal. Schwerer Schlaganfall eines Studenten zwischen Antragsstellung und Policierung, zu finden in unseren echten Leistungsfällen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Der Versicherungsbeginn lag glücklicherweise schon davor (wenige Tage). 

Wie man also sieht, gibt es keinen wirklichen Grund, die Berufsunfähigkeitsversicherung erst in über einem halben Jahr abschließen zu wollen. Der Wunsch und die Beweggründe (insbesondere während des Studiums) sind legitim, aber dann trifft die Theorie auf die Praxis und es gewinnt die Praxis. 
Es ist also oftmals gar nicht möglich und schon gar nicht ratsam, im Juni eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beginn im neuen Jahr abzuschließen.