Warum wir die Advigon Berufsunfähigkeitsversicherung nicht empfehlen!

Es ist also eher das eigene Ego bzw. die Sammelleidenschaft (über jeden BU Versicherer einen Artikel), welcher dem Verfasser von diesem Artikel jetzt antrieb. Nicht das sehr hohe Suchvolumen bei Google.

Nun zu ein paar Stichpunkten, weshalb wir uns als Bierls nicht mit der Advigon Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigen. Reihenfolge ist hierbei ohne Wertung.

Eine extrem kundenunfreundliche Lösung bietet die Advigon Ihren Kunden im potenziellen Leistungsfall an.

In älteren Vertragswerken sehen wir diese bösen Zeilen noch, in modernen Vertragsbedingungen eigentlich gar nicht mehr. Bei der Advigon müsstest du eine Minderung Deiner Berufsunfähigkeit unverzüglich dem Versicherer mitteilen. Wenn Du zum Zeitpunkt der Leistungsfeststellung vier Schmerztabletten am Markt eingenommen hast, nun aber nur noch drei einnimmst, musst Du dies unverzüglich dem Versicherer melden. Jegliche gesundheitliche Verbesserung sollte auf schnellstem Wege der Advigon mitgeteilt werden, auch wenn Du statt zu 75 Prozent BU nur noch 70 Prozent bist.

• Wir finden solche Regelungen extrem kundenunfreundlich und raten davon ab.

Kommen wir zu einer unserer Lieblingsdisziplinen in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Nachversicherung. Je jünger eine Person ist bzw. je mehr “Karriere” noch angestrebt wird, desto wichtiger sind künftige Erhöhungsmöglichkeiten. Negativ fällt bei der Advigon schon mal auf, dass es relativ wenig Gründe zu Erhöhen gibt mit:

• Heirat oder Eintragung der Lebenspartnerschaft im Sinne des Lebenspartnerschaftsgesetzes; 
• Scheidung; 
• Geburt oder Adoption eines Kindes; 
• Abschluss einer Berufsausbildung oder eines Studiums, 
• Wechsel der versicherten Person in die berufliche Selbstständigkeit als Hauptberuf; 
• Erwerb oder Finanzierung einer Immobilie ab 25.000 EUR; 
• Nachhaltige Steigerung des jährlichen Bruttoeinkommens der versicherten Person aus nichtselbstständiger Tätigkeit (ohne Minijob) um mindestens zehn Prozent im Vergleich zum Vorjahreseinkommen; 
• Ausscheiden aus der gesetzlichen Rentenversicherung; 
• Erstmalige Überschreitung der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung

Ok, wobei die Hauptgründe eigentlich vorhanden sind, aber mittlerweile gibt es bei manchen Versicherern nochmals zehn weitere Gründe. So wenige Möglichkeiten sind aber oft ein Indikator, dass einem Versicherer die Erhöhungsmöglichkeiten nicht so wichtig sind. 

Insgesamt kann die BU-Rente nur verdoppelt werden bei der Advigon.

Beginnt eine junge Person wie ein Schüler oder Student erst mit 1.000 Euro (Ein Student kann übrigens gar nicht mehr absichern bei der Advigon, es gibt also eine sehr geringe maximale Absicherungshöhe für Studenten), kann maximal auf 2.000 Euro erhöht werden. Wir denken, es versteht sich von selbst, dass dies ein viel zu geringer Betrag ist. Solche Deckelungen sind am Markt sehr unüblich. Da kann dann auch nicht mehr helfen, dass die gesamte BU-Rente bei der Advigon 4.500 Euro betragen darf.

Beginnt also jemand mit 2.250 Euro anfänglicher Absicherung bei der Advigon, wäre eine Erhöhung auf 4.500 Euro möglich. Das wäre wiederum nicht sooooo schlecht. Klar, gibt im Marktvergleich viel bessere Lösungen, vor allem auch mit einer Karrieregarantie (teilweise bis zu 7.800 Euro), aber es geht definitiv schlechter, wie man an den Beispielen der CosmosDirekt, Generali, WGV, HUK oder auch der eigenen Mutter mit der Hanse Merkur sieht. Aber das Problem bleibt halt - fängt man zu Beginn bei der Advigon zu niedrig an, ist die Grenze zur Erhöhung extrem gering. 

Es gibt nur einen Verzicht auf die Gesundheitsprüfung, nicht Risikoprüfung

Ein weiteres No-Go finden wir aber, wie die Nachversicherung bei der Advigon stattfinden muss. Es wird nur auf eine Gesundheitsprüfung verzichtet, nicht auf eine Risikoprüfung.

Das ist leider in unseren Augen ein No-Go, insbesondere für junge Personen. Da sind wir also wieder dabei, dass die Advigon sich für junge Leute so gar nicht eignet. Hier findet ja mittlerweile am Markt ein großes Umdenken statt, so gut wie alle guten Versicherer verzichten mittlerweile auf eine erneute Risikoprüfung und nicht nur Gesundheitsprüfung. Selbst so ein großer Tanker wie die AXA hat Anfang 2024 diese Regelung kundenfreundlich gestaltet.

Ebenso kommt noch dazu, dass eine Nachversicherung nur bis zum 45. Lebensjahr geht (Marktüblich sind 50 Jahre), ebenso muss eine Erhöhung innerhalb von zwölf Monaten stattfinden, auch da geht der Trend immer mehr hin und selbst eine Canada Life hat im Herbstupdate 2024 auf zwölf Monate erhöht.

Spatzen pfeifen es immer mehr von den Dächern - wir werden mal länger arbeiten müssen als 67 Jahre. Ob man möchte oder nicht. Aber was machen, wenn die BU-Versicherung bekanntlich das maximale Endalter von 67 Jahren besitzt? Bei guten Anbietern kann einfach die Laufzeit dann verlängert werden (oftmals aber nur bis zum 50. Lebensjahr möglich, die ersten wie der HDI sowie die Stuttgarter trauen sich auch bis 55 Jahren). Bei der Advigon findet man dazu keinen Passus in den Vertragsbedingungen, wie man auch dem Vergleichsprogramm “Morgen & Morgen” entnehmen kann.

Selbst die große Mutter mit der Hanse Merkur würde dies zulassen. Verwundert schon etwas.

• Bitte verwechsle generell aber die Verlängerungsoption bei Erhöhung der Regelaltersgrenze, nicht mit einer möglichen Verlängerung der Laufzeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese gibt es nämlich so nicht.

Ein weiterer Schwachpunkt, welchen man bei der Advigon findet. Es sind nur Fahrlässigkeiten im Straßenverkehr abgedeckt, aber keine grobe Fahrlässigkeit oder gar Vorsatz. Sieht man wieder recht schön im Vergleichsprogramm von Morgen & Morgen.

Sollte eigentlich schon sauber geregelt werden.

Man könnte vielleicht meinen, dass die Beiträge der Advigon BU-Versicherung aufgrund der nicht so tollen Leistungen schon etwas günstiger sind im Marktvergleich. Dem ist aber nicht so. Nach unserer Recherche findet sich die Advigon maximal im Mittelfeld, oft aber sogar auf den hinteren Plätzen, wenn man jetzt den Beitrag vergleicht. Anbei geben wir Dir Berechnungen mit auf dem Weg für typische Kundengruppen in unserer Beratung.

Studentin der Humanmedizin, 19 Jahre, mit 1.000 Euro Absicherung bis 67 Jahre

Projektmanagerin, 30 Jahre, mit 2.000 Euro Absicherung bis 67 Jahre

Versicherungsmathematiker, 35 Jahre, mit 2.500 Euro Absicherung bis 67 Jahre

30 jähriger Wissenschaftlicher Mitarbeiter mit 2.000 Euro bis 67 Jahre 

28-jähriger Schreiner mit 1.500 Euro bis 67 Jahre 

31- jähriger IT-Consultat mit 2.000 Euro bis 67 Jahre 

Von daher bleibt natürlich die Frage, aus welchem Grund sollte sich ein Verbraucher jetzt intensiver mit der Advigon in der Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigen?

Kenner unserer Seite sind Testsieger in der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht gänzlich unbekannt. Wer diese noch nicht kennt, dann bitte anklicken. Hier nehmen wir auf eine recht lockere und ironische Art und Weise die ganze Thematik Testsieger auf den verschiedenen Portalen, Verbraucher Magazinen und Ratingagenturen auf den Arm. Man muss ja immer wissen, dass hinter Ratings oftmals auch ein finanzielles Interesse steht. Da gibt es lauter Testsieger (von 73 Tarifen sind dann 58 “sehr gut”) und diese Siegel lassen sich dann zu Geld machen. Für die Nutzung von zwölf Monaten darf der Versicherer dann das Siegel “sehr gut” für einen fünfstelligen Betrag benutzen. Zählt man jetzt 1+1 zusammen, dann hat der Herausgeber natürlich ein großes Interesse daran, dass es extrem viele Tarife mit sehr guten Noten gibt. 

Die Advigon schneidet bei den Ratings nicht gut ab

Bisschen Lügen straft die oben genannte Theorie aber ein bisschen die Advion Berufsunfähigkeitsversicherung, welche auch hin und wieder getestet wird. So auch im Rating für die BU-Versicherung 2024 des großen Vergleichsportals Franke & Bornberg. Knapp 50 Versicherer wurden getestet, extrem viele schneiden mit dem besten Ergebnis “0,5” ab. Die Advigon ist auch dabei, aber nur mit einer Note von 2,3 bzw. der hauseigenen Note “FF+”. 

Selbiges sehen wir auch im großen Vergleich der Finanztest 2024. Vor der Advigon sind ca. 30 weitere Unternehmen mit weitaus besseren Noten. Hinter der Advigon befinden sich nur noch solche Kracher wie die Debeka (wirklich eine “ganz tolle” BU), VRK (wer hats erraten? = Versicherer im Raum der Kirchen), Inter (spielt im BU Bereich ja gar keine Rolle) oder die Öffentliche Oldenburger (was, dazu müssen wir jetzt auch noch einen Artikel schreiben?).

Noch kurz eines am Rande - lass Dich von Werbeaussagen nicht irritieren

Versicherer (nicht nur die Advigon) neigen dazu, selbstverständliche Punkte in den Vertragsbedingungen als Highlights zu verkaufen, um den Kunden ein gutes Gefühl zu geben. Schauen uns jetzt die Internetseite der Advigon Berufsunfähigkeitsversicherung an, sehen wir u.a. folgende Highlights (kurzer Kommentar von uns dazu):

• “Verzicht auf die Abstrakte Verweisung”. Das ist jetzt wirklich ein alter Gaul.. Gibt es eigentlich Versicherer, welche keinen Verzicht auf die abstrakte Verweisung in den Bedingungen mehr haben? (btw: Verzicht auf die konkrete Verweisung packte die Advigon noch nicht an, auch nicht für bestimmte Gruppen wie Kammerberufler).
• “Kurzer Prognosezeitraum und rückwirkende Auszahlung” = Ein Prognosezeitraum von sechs Monaten ist mittlerweile ein absoluter Standard, ebenso, dass die BU-Rente auch rückwirkend ausbezahlt wird. 
• “Keine Beitrags­än­de­rung und keine Mittei­lungs­pflicht bei Berufs­wechsel” - klingt gut, aber in der BU-Versicherung gibt es generell keine Nachmeldepflicht bei Berufswechsel (zumindest bei allen uns bekannten & guten Tarifen). Dafür vermissen wir eine berufliche Besserstellung vonseiten der Advigon.
• “Infla­ti­ons­aus­gleich durch Beitrags- oder Renten­an­pas­sung”. Äh ja. Eine Beitragsdynamik sowie eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall ist bei jedem Versicherer möglich. Damit muss man sich nicht rühmen. Negativ ist zudem, dass die Leistungsdynamik nur zwei Prozent betragen darf, ebenso kann die Beitragsdynamik nur mit drei Prozent gewählt werden (zu wenig, wie man dem Blogartikel “Kundenfrage: Warum sollte ich mehr als drei Prozent Beitragsdynamik nehmen?” entnehmen kann. 
• Renten­er­hö­hungen ohne Gesundheitsprüfung. Dieses Thema hatten wir schon. Toll, dass auf eine erneute Gesundheitsprüfung verzichtet wird. Besser wäre es, wenn man auch auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet. 

Weder als Versicherungsvermittler (hier haben wir ja eine treue Leserschaft), noch als normaler Verbraucher. Es gibt viel zu gute weitere Lösungen am Markt. Für uns stellt sich auch irgendwie die Frage, wie groß eigentlich der Bestand an versicherten Kunden bei der Advigon in der Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich ist? Wir kennen keinen Kollegen, welcher die Advigon vermittelt. Wenn ein Kollektiv zu klein ist, wird es sich auch langfristig nicht tragen können, manche Grundkosten der Regulatorik sind einfach vorhanden und der Kostendruck wird auch immer höher. Uns würde es nicht wundern, wenn der Bestand der Advigon mal zurückgeht an die Muttergesellschaft Hanse Merkur oder vielleicht komplett verkauft wird. Im Moment ist ja sehr viel los am gesamten Markt, so übernahm die Gothaer ja das BU-Geschäft der Barmenia (ganz toll, dass wir vor einiger Zeit mal einen Artikel zur Barmenia Berufsunfähigkeitsversicherung geschrieben haben 🙂)und die SDK (Süddeutsche Krankenversicherung) fusionierte mit der Stuttgarter Versicherung. 

Es bleibt also spannend, aber uns würde es nicht wundern, wenn der Kunstname “Advigon” mal wieder verschwindet. Wir lassen uns aber definitiv gerne positiv überraschen. Im Moment würden wir als spezialisierter Versicherungsmakler mit Schwerpunkt Berufsunfähigkeitsversicherung die Advigon nicht in unserem Portfolio anbieten (und somit auch nicht für unsere Kunden & Interessenten öffnen).