Berufsunfähigkeitsversicherung - ab wie vielen Jahren kann man sie abschließen?

Im Moment kann ab zehn Jahren eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden, dies ist das frühestmögliche Alter für Schüler. So war die Antwort bis Mai 2023, denn dann hat die LV 1871 eine kleine Revolution gestartet und bietet nun ab sechs Jahren eine BU für Schüler an. 
Auch wenn mit sechs / zehn Jahren noch kein Beruf im eigentlichen Sinne vorhanden ist, kann mittlerweile eine echte und vollständige Versicherung abgeschlossen werden. Diese nennt man “Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung”. Die Vertragsbedingungen sind aber identisch, wie wenn der Abschluss erst während der Ausbildung, Studium oder schon im normalen Angestelltenverhältnis passiert. Eine so frühzeitige Absicherung ist aber auch schon sinnvoll, da es folgende Vorteile gibt:

• Sicherung des Gesundheitszustandes: Schon kleine Vorerkrankungen können später dazu führen, dass man keine normale Berufsunfähigkeitsversicherung mehr bekommt. Je jünger man ist, desto besser, desto gesünder dürfte der Zustand sein. Es erfolgt also nur einmal eine Gesundheitsprüfung.
• Das Eintrittsalter sorgt langfristig für günstigere Prämien: Je jünger eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, desto günstiger sind die Beiträge aufgrund des jungen Eintrittsalters. Zudem hat man auch sofortigen Schutz, falls man die Schulform aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann (bei guten Anbietern)
• Die aktuelle Berufsgruppe wird gesichert: Insbesondere, wenn später ein Beruf mit vermeintlich erhöhtem Risiko (soziale, körperliche oder handwerkliche Berufsbilder) ausgeübt wird, kann dies sehr teuer werden. Schloss man die Versicherung aber schon mit zehn Jahren ab, dann fällt man nie mehr schlechter. Bei guten Versicherer wird sogar auf eine erneute Risikoprüfung statt nur Gesundheitsprüfung in der Nachversicherung verzichtet. 
• Die Angst vor einer Falschangabe sinkt erheblich: Einige Interessenten haben panische Angst vor einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung trotz penibler Aufbereitung der Gesundheitshistorie und einer anonymen Risikovoranfrage. Da man in jungen Jahren selten berufsunfähig wird und praktisch derzeit im Leistungsfall keine Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht mehr erfolgt, falls der Antrag vor mehr als zehn Jahren war, beruhigt das manche. Für uns nicht wirklich ein Grund, aber der Wurm muss dem Fisch schmecken und nicht dem Angler. 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ab zehn (und natürlich sechs) Jahren ist übrigens nicht schon ewig vorhanden. Früher war es durchaus normal, dass man seine Arbeitskraft erst mit dem Eintritt ins Berufsleben absichern konnte, wo aber auch schon die Ausbildung dazu gehörte. Teilweise konnten Studenten früher sogar keine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Das ist zwar schon länger her, aber es war so. Die aktuellen Tarife sind mittlerweile aber wirklich kundenfreundlich geworden und ab dem zehnten Lebensjahr gibt es wunderbare Absicherungsmöglichkeiten.

Aber nicht bei jeder Gesellschaft lohnt sich eine Schüler BU

Die Hannoversche bietet z. B. ihre Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung erst ab dem 15. Lebensjahr an. Zudem gibt es Mogelpackungen wie von der Ergo oder auch der Continentale. Diese versprechen Marketing gewandt schon eine Absicherung ab jungen Jahren, es muss aber jeweils der Beruf bei Einstieg in die Arbeitswelt nachgemeldet werden. Das ist ja genau das, was wir vermeiden möchten. Sei also vorsichtig, wenn Dir so ein Anbieter angeboten wird. Lass Dich am besten direkt von einem versierten Makler statt beim Versicherer beraten. 

Angemerkt sei noch kurz, dass die AXA eine Berufsunfähigkeitsversicherung schon ab acht Jahren anbietet. Die LV 1871 seitdem Update auch schon ab sechs Jahre. 

Etwas anders stellt sich der Markt für spätere Optionen auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung dar. Dieser ist im Moment extrem dynamisch und jedes Jahr gibt es Neuerungen und teilweise starke Verbesserungen. Insbesondere 2022 sorgte für zwei Paukenschläge. Zum einen brachte die Alte Leipziger eine Grundfähigkeitsversicherung auf den Markt, welche ab dem sechsten Monat möglich ist. Das Gute daran = mit zehn Jahren kann ein Wechsel in die Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger erfolgen. Ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Die Nürnberger zog nach. Stampfte erstmals ihre alte Biene Maja Police ein und brachte mit der Kindervorsorge Vermögensaufbau4Kids einen würdigen Nachfolger auf die Straße. Abschluss weiterhin ab Geburt möglich, mit zehn Jahren kann in die separate Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung der Nürnberger gewechselt werden. Das gute hieran = es gibt Nachversicherungsgarantien von bis zu 6.000 Euro (Stichwort Karrieregarantie). Es müssen also nur einmal Gesundheitsfragen beantwortet werden – zum Abschluss des Vermögensaufbau4Kids. Direkt in jungen Jahren dürfte die Gesundheitsprüfung sicherlich etwas einfacher fallen. Bei beiden Aktionen kann zudem auch eine anonyme Risikoprüfung gemacht werden, falls es doch eine Ja-Antwort bei den Gesundheitsfragen gibt. 

Schulunfähigkeitsversicherung auf dem absteigenden Ast

Vor allem früher war auch noch eine sogenannte Schulunfähigkeitsversicherung in aller Munde. Diese gibt es zwar immer noch (interessanterweise hat hier die Nürnberger auch wieder das beste Angebot), aber hat jetzt nicht mehr den großen Mehrwert, dank den neuen Absicherungsformen. Nach dem Einstieg ins Berufsleben wurde aus einer Schulunfähigkeitsversicherung dann oftmals auch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung (welche dann leistet, wenn Du gar keinen Job mehr am Arbeitsmarkt annehmen kannst). Das war und ist auch nicht wirklich das Gelbe vom Ei und deshalb setzte sich die Schulunfähigkeitsversicherung eigentlich nie so richtig durch, sondern die reine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ist nun „State of the Art“.

Klare und eindeutige Antwort: Am besten jetzt und sofort.
Zuerst muss aber die die saubere Aufbereitung der Gesundheitshistorie erfolgen. Evtl. durch Einholung der Krankenakte, ärztlichen Stellungnahmen und dem Ausfüllen von unserem Gesundheitsdaten Beiblatt & Eigenerklärungen. Das ist immer die erste Hausaufgabe von uns. Egal, ob wir einen Hauptschüler (respektive seine Eltern), einen Ingenieur oder einen Studenten beraten, zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Das sollte immer die Grundlage jeglicher Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung darstellen. Keine Auswahl der Gesellschaft, keine Beratung zur Absicherungshöhe. Zuerst müssen die Stolpersteine aus dem Weg geräumt werden. 

Es stehen Dir vielfältige Möglichkeiten zur Verfügung – aber handle!

Im Alter von über sechs Jahren (Einschulung muss aber erfolgt sein) geht’s dann in die eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung, davor gibt es mittlerweile zahlreiche Anbieter, welche später eine Option anbieten in der Berufsunfähigkeit. Aber bitte handeln und nicht bis zum Sankt Nimmerleinstag warten. Wir haben es schon zu oft erlebt, dass sich Interessenten nach einigen Monaten wieder gemeldet haben und sagten: „Herr Bierl / Tobias – ich wäre zwar weiterhin an der Berufsunfähigkeitsversicherung interessiert, aber vor einem Monat wurde bei mir ein Bandscheibenvorfall erkannt oder ich befinde ich mich seit zwei Sitzungen beim Psychologen.“ Dann ist natürlich Feierabend und eine Absicherung nicht mehr ohne weiteres möglich. Einmal „eingeloggt“ im Tarif, kann man nie mehr schlechter fallen.
Es ist ähnlich, wie beim Investieren (idealerweise in unser wissenschaftliches Weltportfolio? – der beste Zeitpunkt ist immer sofort. Nur beim Thema der Berufsunfähigkeitsversicherung müssen vorher noch Stolpersteine aus dem Weg geräumt werden.