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Aktualisierte Sonderaktion der Württembergischen Berufsunfähigkeitsversicherung 2022

| Berufsunfähigkeit

Die große Württembergische Versicherung bietet seit etlichen Jahren in der Sparte Berufsunfähigkeitsversicherung vereinfachte Gesundheitsfragen an. Obwohl wir sehr viele Verträge mit vereinfachten Antragsfragen vermitteln, kamen die Schwaben bei uns noch nicht vor. Aber wollen wir uns mal das Update ansehen und vielleicht ist dies für unsere Interessenten & Kunden eine Lösung?

Sonderaktion Württembergische Berufsunfähigkeitsversicherung

Vereinfachte Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung können für manche Interessenten ein Segen sein. Auch wir setzen gute (!) Aktionen immer gerne mal ein. Uns geht´s vor allem darum, einen rechtssicheren Antrag zu bekommen, weniger darum, Personen mit erheblichen Vorerkrankungen ein Schlupfloch zu geben. Letzteres wird langfristig sehr böse für das gesamte Versichertenkollektiv enden. Man sollte immer anmerken “Was gut ist für den einzelnen, ist schlecht für das Kollektiv”. Saubere Gesundheitsfragen, die rechtlich einwandfrei sind, aber trotzdem die größten Erkrankungen abfragen, gefallen uns daher außerordentlich gut für die langfristige Stabilität des Versicherers.

Nun kommen wir aber wieder zurück zur aktuellen Aktion der Württembergischen

1. Die technischen Details für diese BU-Aktion der Schwaben

  • Maximal 1.000 Euro mtl. BU Rente
  • Endalter 67 ist möglich
  • Nur möglich, wenn man schon “Bonus” Kunde der Württembergischen ist, sprich seit min. sechs Monaten drei Sachversicherungsverträge besitzt
  • Maximales Eintrittsalter 35 Jahre
  • Beitragsdynamik möglich
  • Nachversicherung auch möglich, die einmalige Erhöhung in den ersten drei Versicherungsjahren entfällt aber
  • Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall dürfte auch möglich sein
  • Frage nach gefährlichen Hobbys bleibt bestehen
  • Antragsfragen nach abgelehnten Anträgen ist ebenso vorhanden
  • Körpergröße & Gewicht wird auch abgefragt
  • Starter / Einsteigertarif möglich - wir sind aber keine Freunde davon
  • Das Rauchverhalten spielt auch eine Rolle bzgl. des Beitrages
  • Keine Ja-Antwort erlaubt - es würde dann der Normale Antrag mit den Gesundheitsfragen folgen

Wie man auf den ersten Blick direkt erkennen kann, eignet sich die Aktion auf keinen Fall, um eine angemessene BU-Rentenhöhe zu bekommen, welche zumeist bei 60 Prozent des Bruttogehaltes liegt. Zumindest gab es aber eine leichte Verbesserung gegenüber der bisherigen Aktion, da bisher nur 750 Euro abgesichert werden konnten. Nun sind wir schon bei 1.000 Euro angekommen. In Zeiten von Inflation und dem damit verbundenen Kaufkraftverlust dürfte dies aber immer noch viel zu wenig sein. Vor allem, da andere Gesellschaften wie die HDI, Basler, Nürnberger oder LV 1871 teilweise bis zu 2.500 Euro mit vereinfachten Gesundheitsfragen anbieten.
Nach den Abzügen im Leistungsfall bleiben von 1.000 Euro faktisch gar nichts mehr über. Somit dient die Aktion der Württembergischen eher dafür, einen vorhandenen Vertrag zu ergänzen anstatt diesen zu ersetzen. 

Zumindest gibt es bzgl. der Beitragsdynamik wie auch der Leistungsdynamik keine Einschränkungen. Die üblichen Nachversicherungsgarantien sind weiterhin vorhanden, wobei diese jetzt keine herausragenden Besonderheiten beinhalten im Marktvergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Du musst weiterhin Bonuskunde sein bei der Württembergischen

Dies bedeutet, dass Du seit min. sechs Monaten Kunde der Württembergischen sein musst. Dazu zählen nach unserem Kenntnisstand folgende Sparten:

  • KFZ-Versicherung
  • private Haftpflichtversicherung
  • Unfallversicherung
  • Hausratversicherung
  • Rechtsschutzversicherung
  • Tierhalterversicherungen

Das ist jetzt auch schon die Crux an der Sache. Die Württembergische hat eine recht starke Ausschließlichkeitsorganisation (= Versicherungsvertreter, die nur für eine Gesellschaft arbeiten). Wir alsVersicherungsmakler sind hingegen frei wie ein Vogel. Es ist ja jetzt nicht unbedingt so, dass sich die Versicherungssparten der Württembergischen uns bzw. besser gesagt unseren Kunden bzgl. Preis- / Leistungsverhältnis förmlich aufgedrängt haben. Die Bedingungen sind mittlerweile sicherlich nicht die schlechtesten, aber in unserer Wahrnehmung weiterhin ferner liefen.Auch aus diesem Grunde gründete die Württembergische die Tochtergesellschaft “Adam Riese”, welche zum einen den direkten Vertrieb von Versicherungsverträgen an den Kunden bespielen soll, zum anderen sollte es auch uns als Versicherungsmakler animieren, die Württembergische mehr im Fokus zu haben (respektive Ihre Tochter). Die Tarife von Adam Riese sind jetzt schon nicht schlecht und vom Pricing ganz angenehm. Wir haben uns hier auch mal die Unfallversicherung näher angesehen, wo Du unser Urteil unter “Adam Riese Unfallversicherung Erfahrung & Test” nachlesen kannst.

Einzig in der Gewerbeversicherung kann die Württembergische auch unter uns freien Versicherungsmaklern immer wieder mal einen interessanten Glanzpunkt setzen. Ebenso sollte der Bereich von hochpreisigen Autos nicht vergessen werden. 

Bei der bisherigen Aktion (wir berichteten darüber im Jahr 2015 mit “Sonderaktion Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen der Württembergischen Versicherung”) kam man nur in den Genuss, wenn man schon Kunde bei der Württembergischen war.

Die Besonderheit mit den mindestens drei vorhandenen Verträgen könnte man verschmerzen, wenn die Gesundheitsfragen 1A wären. Also werfen wir einen Blick auf die...


2. Antragsfragen der Württembergischen Aktion in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Bis 2022 waren diese nicht so schlecht. Der Abfragezeitraum war auf maximal 12 Monate beschränkt. Nun gibt es aber eine neue Version.

Auch Personen, die sich nicht so intensiv mit vereinfachten Gesundheitsfragen und Aktionen in der Berufsunfähigkeitsversicherung auseinandergesetzt haben, merken eine erhebliche Verschlechterung bei den Antragsfragen. Statt 12 Monate hat man den Abfragezeitraum schlichtweg verfünffacht auf 60 Monate, was ganze fünf Jahre sind.

Für sehr gefährlich halten wir insbesondere die Antragsfrage:

Bestehen oder bestanden in den letzten 5 Jahren folgende Erkrankungen/Beschwerden oder erfolgte eine Behandlung, Beratung oder Untersuchung dazu:

Diese ist offen gestellt. Es wird explizit nach Beschwerden gefragt, weswegen Du auch nicht beim Arzt warst. Wie man in unserem Artikel “Gesundheitsfragen Berufsunfähigkeitsversicherung” nachlesen kann, sind wir alles andere als Freunde von offenen Antragsfragen. Hat in einer vermeintlichen Sonderaktion wenig zu suchen. Eine offene Frage mit “Erkrankungen des Immunsystems” halten wir für sehr gefährlich, da die Aufzählung in Klammern nur beispielhaft ist. Das Immunsystem ist nach einer Covid Infektion selbst bei mildem Verlauf sicherlich auch für ein paar Tage geschwächt. Fällt dies jetzt unter Erkrankungen des Immunsystem? Fragen über Fragen. Vereinfachte Antragsfragen sollen eigentlich Klarheit schaffen, nicht noch mehr Fragezeichen aufwerfen.

Etwas besser ist die Antragsfrage zum Bewegungsapparat:

“Waren Sie in den letzten 5 Jahren wegen Erkrankungen oder Beschwerden an mindestens einer der folgenden Körperpartien mehr als zweimal in Behandlung, Beratung oder Untersuchung: Wirbelsäule (hierzu zählen auch die Bandscheiben), Hüften, Kniegelenke?”

Das Gelbe vom Ei ist dies aber auch noch nicht. Einmal in Behandlung wäre OK, zweimal kommen dann die normalen Gesundheitsfragen. 

Die Aktion kann aber für eine kleine Zielgruppe passend sein - manche Erkrankungen werden klar und eindeutig nicht abgefragt. Sei es Erkrankungen der Haut, Augen, Atemwege oder dergleichen. Dafür kann diese Sonderaktion der Württembergischen durchaus gut sein. Das sollten wir fairerweise erwähnen.

Ebenso geht unser Daumen leicht in den positiven Bereich bei den Fragen zu gefährlichen Hobbys mit:

Sind Sie besonderen Gefahren bei Sport und Hobby (z. B. Flugsport aller Art, Motorsport (nur anzugeben bei Teilnahme an Wettkämpfen, Rennen oder Veranstaltungen zur Erzielung einer Höchstgeschwindigkeit), Bergsport (nur anzugeben bei Bergsteigen über 5.000 m Höhe, Klettern ab Schwierigkeitsgrad 7 UIAA (In- oder Outdoor), Klettersteiggehen ab Schwierigkeitsgrad D, Solo-, Speed-, Höhlen-, Gebäude-, Wettkampf-, Eisklettern oder Freeclimbing sowie Expedition/Erstbegehung), Tauchsport, Reitsport, Kampfsport oder andere Extremsportarten) ausgesetzt?

Hier finden wir die Klarstellungen schon besser. Insbesondere der Bergsport wurde sauber definiert und somit gibt´s beim normalen Bergwandern keine Probleme. Berge über 5.000 m gibt´s auch in unseren Breitengraden eher weniger. 

Unser Kritikpunkt bleibt weiterhin, dass keine Ja-Antwort und somit auch keine anonyme Risikovoranfrage erlaubt ist. Oftmals gibt es doch Punkte, die eigentlich undramatisch sind, aber welche angegeben werden müssten. Das ist dann nicht mehr kundenorientiert, wenn sofort auf den normalen Fragebogen verwiesen wird.


3. Wie steht die Württembergische Versicherung eigentlich im Marktvergleich?

Die Württembergische bietet natürlich auch auf dem normalen Wege eine Berufsunfähigkeitsversicherung an. Die Antwort kannst Du Dir aber selber geben, indem Du unsere Jahresrückblicke aufmerksam durchliest:

Kurzfassung = wir haben keinen einzigen Vertrag vermittelt, da sich die Württembergische in unseren Augen nicht an der Marktspitze tummelt in der weiten Welt der Berufsunfähigkeitsversicherung. So spielt die Arztanordnungsklausel keine gute Rolle, ebenso sind die Nachversicherungen auf maximal 1.000 Euro über die gesamte Laufzeit gedeckelt. Absolute No-Go´s gibt´s aber nicht, aber eben auch nichts herausragendes. Auch die immer beliebtere Teilzeitklausel kann nicht “rocken”. 

Schauen wir uns zudem noch zwei Marktvergleiche mit den in unseren Augen fähigen Versicherern an:

Softwareentwickler mit 35 Jahren und 1.000 Euro bis Endalter 67, ohne Bausteine, Nichtraucher & akademischer Abschluss

GesellschaftBruttobeitragNettobeitrag
Basler44,05 €33,04 €
Bayerische57,87 €35,59 €
Nürnberger52,08 €33,40 €
Alte Leipziger47,14 €36,76 €
HDI49,07 €36,80 €
Allianz49,07 €37,78 €
LV 187159,34 €39,16 €
Volkswohl Bund60,38 €39,25 €
Württembergische62,31 €45,28 €


Assistenzarzt mit 27 Jahren und 1.000 Euro bis Endalter 67, ohne Bausteine, Nichtraucher & akademischer Abschluss

GesellschaftBruttobeitragNettobeitrag
Basler42,09 €31,57 €
Volkswohl Bund51,27 €33,33 €
Nürnberger52,86 €33,90 €
Bayerische60,25 €37,05 €
HDI50,15 €37,61 €
Alte Leipziger48,85 €38,10 €
LV 187158,50 €38,61 €
Allianz52,58 €40,49 €
Württembergische89,00 €64,50 €
Berechnungen Stand: 03/2022

Auch hier sehen wir, dass die Württembergische nicht unbedingt eine tiefer gehende Rolle spielt. Damit meinen wir übrigens nicht die hohe Differenz zwischen Netto- und Bruttobeitrag, denn diese ist in unserer Betrachtung nach nicht wirklich relevant, wird aber immer als Sau durch's Dorf getrieben.


4. Aber ich möchte doch vereinfachte Gesundheitsfragen haben…

…Vernünftige gibt´s, nur nicht von der Württembergischen. Im Artikel “vereinfachte & wenige Gesundheitsfragen Berufsunfähigkeitsversicherung” findest Du wohl die umfangreichste Seite im Internet zu den Aktionen. Viele Aktionen sind aber auf einige Berufe / Studiengänge eingestellt. 

Drei Aktionen ohne besonderen Beruf / Studiengang möchten wir Dir aber kurz vorstellen:

4.A.: HDI in Verbindung mit einer Altersvorsorge / Basisrente

Die Aktion kann zwar jeder machen, aber eine Kombination mit der Basisrente eignet sich für allem für Kunden mit einem guten Bruttogehalt, Akademiker oder Selbstständige. Diese kommen dann in den Genuss von stark vereinfachten Antragsfragen - unabhängig vom Beruf.

Passt nicht zu jedem, aber wenn jemand eh zeitgleich noch eine Altersvorsorge abschließen wollte… Mehr Informationen gibt´s unter “vereinfachte Gesundheitsfragen der HDI für alle Berufsgruppen in der BU, aber mit Kopplung der Basisrente.
Eine oder mehrere Ja-Antworten wären übrigens erlaubt - es kann somit eine anonyme Voranfrage gemacht werden.

4.B: LV 1871 für junge Leute unter 35 Jahre 

Eine Aktion, welche wir sehr schätzen, obwohl keine Ja-Antwort (außer die eine unten stehende) erlaubt ist:

Es ist zwar nur die eine Ja-Antwort erlaubt, aber dafür finden wir die weitere Fragestellung sehr sauber und fair. So wie man es von der LV 1871 kennt.
Die Aktion eignet sich insbesondere für Schüler (aber nur am Gymnasium), Studenten, Akademiker und normale Büroberufe. Körperliche & handwerkliche Berufe sind außen vor und können diese Zielgruppenaktion nicht abschließen. Insbesondere die Nachversicherungsgarantien sind sehr gut - teilweise sind diese bis zu 6.000 Euro möglich - Stichwort Karrieregarantie der LV 1871

Mehr Infos zu der Aktion findest Du unter “Top-Vereinfachte Gesundheitsfragen der LV 1871 für Ingenieure / Technische Berufe / Absolventen / Ärzte und Co.”. 

4.C.: Allianz Aktion in Verbindung mit einer Immobilienfinanzierung

Auch eine tolle Zielgruppenaktion. In Verbindung mit einer Immofinanzierung bietet die große Allianz Versicherung vereinfachte Gesundheitsfragen an für bis zu 1.500 Euro mtl. BU Rente.

Merkst Du den Unterschied im Vergleich zur Aktion der Württembergischen? Klare und faire Fragestellung - dass loben wir uns. Schade, dass es in Verbindung mit einer Immobilienfinanzierung nicht weitere Aktionen am Markt gibt. Die HDI hat ihre am 31.12.2021 eingestellt. Zumindest steigt das Angebot im Bereich der Risikolebensversicherung sehr stark an. Insbesondere die sehr fair gestellten Gesundheitsfragen der Dortmunder bis 400.000 Euro bzw. der LV 1871 bis 500.000 Euro bzw. 600.000 Euro (bei fallender Variante) finden wir einen unglaublichen Mehrwert. Aber jetzt schweifen wir etwas ab.


5. Fazit zur Aktion der Württembergischen Berufsunfähigkeitsversicherung

Nicht das Gelbe vom Ei. Für Ausschließlichkeitsvertreter mag dies evtl. ein willkommener Anlass sein, um ein Beratungsgespräch anvisieren zu können, für einen freien Versicherungsmakler dürfte sich die Begeisterung über diese Sonderaktion in Grenzen halten. Drei Verträge, welche seit mindestens sechs Monaten laufen, sind nicht wirklich ideal. Könnte man aber gerade noch darüber hinwegsehen, wenn die Gesundheitsfragen in der Aktion der Württembergischen spitze wären. Sind sie aber nicht. Von daher freuen wir uns zwar, dass wir wieder einen Anlass gehabt haben über eine neue Aktion zu schreiben, in der Praxis wird dieser Bonus Antrag aber keine Rolle spielen. Weder bei uns, noch bei den geschätzten Kollegen.