Kann man eine Schüler-BU ab 6 Jahren für seine Kinder machen?

Ja, seit der Revolution der LV 1871 mit der Einführung der Schüler BU ab dem sechsten Lebensjahr kann diese Frage mit Ja beantwortet werden. 

Bis zu diesem Zeitpunkt gab es folgenden Grundssatz:
Es gibt aber sicherlich Tendenzen, dass das Eintrittsalter für eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung herabgesenkt wird. Über viele Jahre lag das Mindestalter für eine Schüler-BU bei 15 Jahren, mittlerweile sind wir quasi flächendeckend schon bei zehn Jahren angekommen. Die Tendenz ist also recht eindeutig. Im Moment kann aber weder mit fünf, sechs oder auch sieben Jahren eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden.

Der Markt für Schulunfähigkeitsversicherungen ist sehr überschaubar, welche in unseren Augen die Nürnberger dominiert. Ein Abschluss einer Schulunfähigkeitsversicherung ist frühestens ab dem fünften Lebensjahr möglich, eine Einschulung muss aber erfolgt sein. Dank der Einführung der LV 1871 für Grundschüler ist diese Thematik für uns aber nicht mehr wirklich relevant. 

Die Nürnberger Schulunfähigkeitsversicherung leistet bei folgendem Fall:

Die versicherte Person ist infolge von Krankheit, Verletzung des Körpers oder Kräfteverfalls (die ärztlich nachzuweisen sind) gesundheitlich beeinträchtigt und

• voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen außerstande oder
• bereits 6 Monate ununterbrochen außerstande gewesen

als Schüler an dem vor Eintritt des Versicherungsfalles besuchten Schulunterricht an einer allgemeinbildenden Schule zu mindestens 50 % teilzunehmen.

Maßgeblich dafür ist der zuletzt ohne gesundheitliche Beeinträchtigung besuchte Unterricht in seiner konkreten Ausgestaltung einschließlich der Hausaufgaben, der Bewältigung des Schulweges, sowie der Ausstattung des Schulgebäudes.

Die Schulunfähigkeitsversicherung wäre also eine Lösung für Dein Kind ab dem sechsten Jahr. Das attraktive an der Nürnberger Schulunfähigkeitsversicherung ist aber die Tatsache, dass mit 10 Jahren in die eigenständige Schüler Berufsunfähigkeit der Nürnberger gewechselt werden kann. Das ganze passiert auch ohne erneute Gesundheits- wie Risikoprüfung. Mit dem Abschluss einer Schulunfähigkeitsversicherung loggt man praktisch den Gesundheitszustand mit sechs Jahren ein und beim Wechsel muss sich der Schüler keiner Gesundheitsprüfung mehr stellen.

Wichtig ist aber, den Termin mit dem erstmaligen Wechsel auf eine weiterführende Schule (hier ist man selten unter zehn Jahre & kann auch der Wechsel auf eine Hauptschule sein) nicht zu verpassen und sich proaktiv bei der Gesellschaft zu melden.

Eine weitere Möglichkeit, die auch vor dem sechsten Lebensjahr möglich wäre, ist der Abschluss einer Versicherung mit späterer Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Dieser Markt ist derzeit sehr dynamisch. Bis vor wenigen Jahren gab es auch verschiedene Optionen auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung, aber diese konnte zumeist erst beim Wechsel ins Berufsleben aktiviert werden. Im Zweifel also erst in 25 Jahren. Zwar ohne dem erneuten Stellen von Gesundheitsfragen, aber eine optimale Lösung stellte dieses Unterfangen jetzt nicht dar.
Besser ist hierbei, wenn schon mit zehn Jahren in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler gewechselt werden kann. In unseren Augen gibt es derzeit zwei attraktive Angebote am Markt:

• Die Nürnberger mit ihrer Kindervorsorge Vermögensaufbau4Kids. Eine fondsgebundene Rentenversicherung, welche direkt ab der Geburt abgeschlossen werden kann (Gesundheitsfragen sind natürlich zu beantworten). Mindestbeitrag 25 Euro. Mit zehn Jahren kann dann ein Wechsel erfolgen.
• Die Grundfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger ab dem sechsten Monat. Hauptträger ist hierbei eine Grundfähigkeitsversicherung, was somit auch sofortige Absicherung bedeutet. Ein Wechsel ist dann ebenso mit zehn Jahren in die eigenständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Alten Leipzigermöglich. 
• Diese beiden Lösungen gibt es erst seit Anfang 2022 (Alte Leipziger) bzw. Mitte 2022 (Nürnberger). Somit merkt man, dass sich der Markt an Kinder Optionen für eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung sehr dynamisch gestaltet.

Vielleicht gibt es auch bald eine eigenständige Berufsunfähigkeit schon ab sechs Jahren? Traut sich ein Rückversicherer (= das ist der Versicherer, welcher die Renten des Erstversicherers größtenteils abdeckt) mal hervor, kann durchaus auch ein früheres Eintrittsalter als zehn Jahre möglich sein. 

Am besten wendest Du Dich an einen spezialisierten Versicherungsmakler und nicht an den Versicherer. Ja, das könnten auch durchaus wir sein?. Wichtig ist aber auf jeden Fall erst einmal, dass Du für die Thematik einer frühzeitigen (Option auf eine) Berufsunfähigkeitsversicherung offen bist und es somit verstanden hast. Wir bekommen es in unserer täglichen Beratung immer mit, dass später diverse Vorerkrankungen einen Strich durch die Rechnung machen können. Es gibt somit in unseren Augen kein besseres Geschenk als Eltern, als sich frühzeitig um eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kümmern – vor dem zehnten Lebensjahr somit mit einer Option oder auch einer Schulunfähigkeitsversicherung.

Die Absicherung des Kindes ist enorm wichtig – nicht nur in der späteren Berufsunfähigkeit!

Im Artikel „Was ist die beste Absicherung für ein Kind zwischen 0-18 Jahren?“ blicken wir aber auch etwas über den Tellerrand. Neben einer Option auf die BU kann durchaus auch eine Kinderunfallversicherung, ein Pflegegeld oder auch eine Krankenzusatzversicherung Sinn machen. Klar, die Themen sind sehr abstrakt und eigentlich weit weg, aber es ist sehr schnell etwas passiert. Eine falsche Diagnose und jegliche Absicherung schwimmt ganz weit davon. Es gibt vielleicht noch eine Unfallversicherung ohne Gesundheitsfragen, aber eine Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht und wird es nach unserer Einschätzung auch nicht geben. Ebenso wie eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen. Es sollte also frühzeitig an eine BU für Kinder gedacht werden.