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Überblick: Überschüsse im Leistungsfall 2025 in der BU-Versicherung

| Berufsunfähigkeit

Überschüsse im Leistungsfall in der Berufsunfähigkeitsversicherung können von sehr großer Bedeutung sein. Immerhin sorgen diese dafür, dass Deine BU-Rente im Leistungsfall steigt. Das Blöde daran: Diese Überschüsse sind nicht garantiert und fallen von Gesellschaft zu Gesellschaft sehr unterschiedlich aus. Zudem gab es 2025 extrem fallende Überschüsse gegenüber unserem Jahresrückblick 2024. Aber warum fallen mit den Vertragsbedingungen ab 2025 die Überschüsse im Leistungsfall so massiv?

Berufsunfähigkeitsversicherung Überschüsse 2025

1. Betrachte nicht nur die Zeit VOR einem möglichen Leistungsfall

Vorher machen wir aber wieder etwas Aufklärung. Solange du gesund bist, wirst du von den Auswirkungen der Überschüsse nichts merken. Aber nehmen wir an, Du hast als Arzt 3.000 Euro in der Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert und wirst nun berufsunfähig. Wir erleben es mittlerweile selber hautnah in jedem Jahr. Schlaganfall einer Medizinstudentin, plötzlich schwindendes Sehvermögen, Long-Covid oder von heute auf morgen Leukämie. Kann jeden treffen. Auch dich. Auch den Schreiber des Artikels. Mit 3.000 Euro kommst Du nach den Abzügen im Leistungsfall gerade noch so um die Runden. Aber wie wir insbesondere 2022 und 2023 bemerkt haben, gibt es doch eine Inflation, welche die Kaufkraft immer mehr verringert. So sind deine 3.000 Euro in fünf, zehn, 15 oder 20 Jahren immer weniger wert. Von daher musst Du auch die “zweite Halbzeit” bei der Berufsunfähigkeitsversicherung im Blick haben. Wie bist Du hier aufgestellt? 3.000 Euro können in einigen Jahren nur noch 2.500 Euro an Kaufkraft haben, legen wir nochmals ein paar Jahre darauf, sind wir schnell bei 2.000 Euro.

Durch folgende zwei Punkte kann die BU-Versicherung im Leistungsfall erhöht werden:

  • Durch eine feste und garantierte Rentensteigerung, auch genannt Leistungsdynamik. Diese kann i.d.R. bis zu drei Prozent betragen. Diese muss bei Vertragsbeginn angewählt werden.
  • Ebenso können Überschüsse im Leistungsfall dafür sorgen, dass sich Deine BU-Rente erhöht. Auf diesen Punkt gehen wir in diesem Blogartikel ein.

Angemerkt sei noch, dass einer der wichtigsten Gründe für eine angemessene Absicherung schlichtweg die maximale BU-Rentenhöhe darstellt, sprich, ca. 60 Prozent des Bruttoeinkommen. Dies sollten insbesondere Personen beherzigen, welche sich schon mitten im Arbeitsleben befinden. Bei Schülern / Studenten sowie Berufsanfängern ist dies natürlich ein bisschen schwieriger, da die maximale BU-Rente gedeckelt ist. Hier wäre eine garantierte Rentensteigerung noch wichtiger, da man den künftigen Zielwert der Absicherung am Anfang noch nicht erreichen wird.

  • Beachte also bitte, wie Deine Absicherung IM Leistungsfall aussehen soll.

2. Warum sind die Überschüsse 2025 so massiv gefallen bei Neuverträgen in der BU?

Jetzt kommen wir zu einem kleinen und etwas erklärungsbedürftigen Phänomen, wir versuchen es sehr einfach zu halten. Gegenüber den Jahren zuvor sind die Überschüsse im Leistungsfall teilweise massiv gefallen. Somit bekommst Du im Zweifel weniger BU-Rente aufgrund der Erhöhungen. Aber warum ist das so? Der Grund ist - wenn man ganz weit ausholen möchte - mit der gesamten Geopolitik zu tun. 

Dass die Zinsen massiv in den letzten Jahren gestiegen sind, dürfte jeder von uns mitbekommen haben. Bewegten wir uns teilweise im Nullzinsbereich (den Häuslebauer freut es), bekommt man nun für sein (Tages) Geld endlich wieder Zinsen. Kehrseite = eine Finanzierung wurde erheblich teurer. Jetzt schlagen wir die Brücke in den Versicherungsbereich. Bisher lag der Garantiezins in der Lebensversicherung (wozu auch die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört) bei 0,25 Prozent. Dieser wurde nun erhöht auf 1,00 Prozent. Dies hat den großen Vorteil von größeren Ablaufleistungen in einer z.b. privaten Rentenversicherung, aber auch durch sinkende Preise / Beiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Der Staat (vereinfacht gesagt) gibt den Versicherer die Möglichkeit, mit einer höheren Grundverzinsung zu rechnen, was sich direkt auf die Beiträge niederschlägt.

Versicherer erwirtschaften in der BU-Versicherung aber höhere Überschüsse als den Garantiezins. Bei den 0,25 Prozent war aber nicht Schluss. Logischerweise legen die Versicherer Ihr Geld an, es sind ggf. weniger Leistungsfälle als geplant, die Verwaltungskosten sinken. So kommt es natürlich vor, dass man auf eine Überschussverwendung von 2,5 Prozent kommt. Hier musste man dann die 0,25 Prozent an Garantiezins abziehen und somit würde es nicht garantierte Überschüsse in Höhe von 2,25 Prozent geben (2,5 Prozent Minus 0,25 Prozent). Durch die Erhöhung des Garantiezins auf 1,00 Prozent, bleibt aber weniger Luft für die nicht garantierten Rentensteigerungen im Leistungsfall. Nun müssen wir 2,5 Prozent Minus 1 Prozent nehmen. Übrig bleiben Überschüsse von 1,5 Prozent.

Diese Darstellung & Beschreibung ist wirklich stark vereinfacht, soll aber die Thematik etwas erklären.

  • Es wurden also 2025 die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung günstiger. Vorteil. Nachteil ist aber, dass sich die Überschüsse im Leistungsfall reduzieren.

3. So sind die Überschüsse 2025 im Vergleich

Wir setzen hierbei auch eine Tradition fort und geben nicht nur die Überschüsse 2025 bekannt, sondern auch die Jahre zuvor. So bekommt man als Interessent auch ein gutes Gefühl dafür.

Die Überschüsse 2025 in der Berufsunfähigkeitsversicherung & Chronologie

Kurzer Exkurs: Im Vergleich zu den früheren Jahren wurde die Tabelle etwas verfeinert. Zum einen gibt es jetzt die Reihenfolge nach dem Alphabet, bisher war es eher ein bisschen die persönliche Skala des Verfassers des Beitrages. Zudem werden jetzt so gut wie alle Versicherer erfasst, das war in den ersten Jahren nicht so, deshalb fehlen hier die Zahlen. Ebenso werden die Top & Flop Fünf Versicherer (wobei die Canada Life eigentlich ohne Wertung wäre) farblich (grün und rot dargestellt).
GesellschaftÜberschüsse 2020Überschüsse 2021Überschüsse 2022Überschüsse 2023Überschüsse 2024Überschüsse 2025
Advigon-----1,00 %
Allianz1,9 %1,7 %2,35 %2,50 %2,7 %1,95 %
Alte Leipziger1,53 %1,53 %1,98 %1,98 %2,08 %1,33 %
AXA2,0 %1,7 %2,1 %2,10 %2,10 %1,75 %
Baloise (früher Basler)1,25 %1,1 %1,75 %1,75 %2,0 %1,25 %
Barmenia1,6 %1,1 %1,75 %1,75 %2,0 %siehe Gothaer
Bayerische1,6 %1,6 %2,25 %2,45 %2,75 %2,00 %
Canada Life0,0 %0,0 %0,0 %0,0 %0,0 %0,0 %
Condor1,2 %1,35 %0,55 %1,35 %1,6 %0,95 %
Continentale1,4 %1,2 %1,2 %2,05 %2,35 %1,60 %
Cosmos Direkt---1,55 %1,85 %1,25 %
Debeka--0,9 %1,25 %2,25 %-

Deutsche Ärzteversicherung

-- -1,7 %-
Dialog--1,35 %1,35 %1,65 %1,65 %
Ergo---1,05 %1,5 %1,20 %
Europa----2,65 %1,90 %
Generali (vorher Aachen Münchener)0,6 %0,4 %0,65 %0,65 %1,5 %1,5 %
Gothaer--1,55 %1,87 %2,0 %1,25 %
Hannoversche----2,0 %1,70 %
Hanse Merkur---1,75 %1,75 %1,00 %
HDI1,7 %1,7 %2,15 %2,15 %2,85 %2,10 %
Helvetia--1,25 %1,25 %1,45 %0,7 %
HUK Coburg---1,55 %1,55 %1,95 %
Interrisk----2,45 %1,7 %
LV 18711,9 %1,9 %2,55 %2,55 %2,6 %1,85 %
Münchener Verein--0,1 %0,1 %1,10 %-
Nürnberger1,45 %1,45 %2,1 %2,1 %2.6 %2,05 %
Signal Iduna1,26 %1,22 %1,4 %2,25 %2,35 %1,75 %
Stuttgarter1,1 %0,8 %1,45 %1,45 %1,75 %1,00 %
Swiss Life---1,70 %1,75 %1,00 %
Universa---1,50 %1,5 %1,25 %
Volkswohl Bund1,5 %1,35 %2,0 %2,35 %2,55 %1,8 %
VPV---1,65 %2,10 %-
WGV----2,35 %1,60 %
Württembergische--1,75 %2,17 %2,53 %1,78 %
WWK---1,85 %1,85 %-
Zurich--1,55 %1,55 %1,55 %1,00 %

Wir sehen also gegenüber 2024 stark fallende Überschüsse, dies liegt jetzt aber in der Natur der Sache. Die Überschüsse müssen folgerichtig um 0,75 Prozent sinken.

Es gibt immer noch massive Unterschiede am Markt

Mittlerweile haben nur noch wenige Gesellschaften eine zwei vor dem Komma stehen, zu nennen sind hierbei die Bayerische, HDI, Nürnberger und das war es eigentlich schon. 

Auf der anderen Seite kommen manche Versicherer wie die Advigon, CondorHanse Merkur, Helvetia, Stuttgarter oder Zurich nicht über die 1,00-Prozent-Hürde. Die Canada Life ist hier praktisch aus der Wertung, da diese bekanntlich keinen Netto vs. Bruttobeitrag hat und somit auch keine Überschüsse im Leistungsfall. Andere Kalkulation. Bei dem Kanadier muss also unbedingt (!) eine feste Leistungsdynamik eingebaut werden. Aufgrund fehlender Überschüsse können nun nach dem Update im Sommer 2025 bei der Canada Life sogar bis zu fünf Prozent Leistungsdynamik eingebaut werden.

Tipp

Die feste, garantierte Rentensteigerung wird also immer wichtiger

  • Manche Interessenten von uns haben bisher gesagt “Hach, wenn da eine klare zwei vor dem Komma steht, wird es schon Überschüsse geben”. Das ist vorbei.
  • Durch die an sich gesunkenen Beiträge zur Antragsstellung sollte man den eingesparten Beitrag idealerweise in eine garantierte Rentensteigerung stecken.

Bitte aber niemals, niemals vergessen:

Alle obigen Werte sind nicht garantiert und können sich von Jahr zu Jahr ändern. Es wäre schon blöd, wenn Deine BU-Rente im Leistungsfall aufgrund des Kaufkraftverlustes plötzlich nicht mehr ausreichend ist. Nimm die nicht garantierten Überschüsse als die Kirsche auf der Sahne, als nice to have, rechne aber bitte bei Deiner Planung nicht damit. Rechne bitte auch nicht damit, dass Deine BU-Rente durch die Beitragsdynamik oder eine gezogene Nachversicherung eh steigt. Ein schwerer Schicksalsschlag kann Dich schpn morgen treffen. Dann ist der schönste Plan mit “Hach, Leistungsdynamik brauche ich nicht, meine BU-Rente lasse ich die nächsten Jahre eh noch in die Höhe schießen”. Es ist zudem so, dass quasi das Recht auf Nachversicherung entfällt, wenn Du schon einmal einen BU-Leistungsantrag gestellt hast. Dein kühner Plan scheitert also.

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4. Fazit zu den Überschüssen 2025

Es tat sich merklich etwas bei den Überschüssen in der BU-Versicherung. Im Grunde sind diese in den letzten Jahren - auch durch ein stabiles Zinsumfeld - relativ stabil geblieben. Durch die Erhöhung des Rechnungszinses um insgesamt 0,75 Prozent gab es aber eine massive Verschiebung. Die Beiträge in der BU-Versicherung wurden günstiger, aber dafür werden weniger Überschüsse weitergegeben. Somit der ideale Zeitpunkt, um definitiv eine garantierte Leistungsdynamik in den Vertrag einzubauen. 

Von den Gesellschaften an sich gibt es gegenüber den Vorjahren nicht die großen Ausreißer. 

Logisch, dieser Punkt der nicht garantierten Überschüsse ist sicherlich nicht der wichtigste in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung, aber als Mosaikstein wird dieser definitiv eingebaut bzw. viele Interessenten stoßen eh auf unsere Artikel in der großen, weiten Welt der BU-Versicherung.