Keine BU-Versicherung nötig? Wann wir dir recht geben.

Ganz einfache Kiste. Wenn du auf dein Arbeitseinkommen finanziell nicht angewiesen bist, benötigst du keine Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Hast du also so hohe mtl. Einnahmen aus 

• Immobilien
• Dividenden
• Ausschüttungen aus Firmenvermögen
• Oder einfach einen großen Batzen Geld auf der Seite, auf welchen du jederzeit zugreifen kannst

benötigst du keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Warum auch? Die BU-Versicherung ist immer eine Statusabsicherung. Es soll einem in kranken Tagen genauso gut gehen, wie einem in gesunden Tagen. Wenn du es finanziell aber nichtmal merkst, dass Dir dein monatliches Nettogehalt von 2.500, 3.000, 4.000, 5.000 Euro und mehr und mehr abgeht, warum benötigt man dann eine BU-Versicherung? Braucht man nicht. 

Leider wird es aber der Fall sein, dass es bei den meisten Leuten aber nicht zutrifft. Weder die aktuelle Vermögenssituation, noch ein mögliches Erbe. 

“Aber ich möchte mal wohlhabend werden mit meinem Sparplan”

Sehr gute Idee. Statt sein Geld in den Konsum zu stecken, bist du teilweise frugalistisch (“gibst wenig aus, sparst viel”) unterwegs. Wir können dem eigentlich viel abgewinnen, wenn man einen Großteil seines Geldes monatlich zur Seite legt und anspart, um es später mal “ruhiger” zu haben oder sich seine Träume zu erfüllen. 

Das Problem ist halt bis dahin: Wenn du nicht gesund bleibst und kein monatliches Arbeitseinkommen generierst, kannst du auch nicht ansparen, um später wohlhabend zu werden. Eine ausreichend gute Berufsunfähigkeitsversicherung schützt also deinen Plan für später. Wenn du irgendwann in einigen Jahren & Jahrzehnten genug Kohle auf der hohen Kante hast, dann kündige doch deine Berufsunfähigkeitsversicherung. Dann benötigst du diese definitiv nicht mehr. 

Wenn man arbeitslos ist und kein Licht am Ende des Tunnels sieht, kann man seinen Beruf nicht absichern. Man hat schlichtweg keine Grundlage, für die man diese Versicherung abschließt. 

Die BU-Versicherung ist ja bekanntlich eine Statusabsicherung. Welchen Status hat man als Arbeitsloser?

Bitte aber nicht damit verwechseln, wenn man auf absehbare Zeit wieder ins Berufsleben zurückkehrt und vielleicht auch schon aktiv sucht oder gar einen Arbeitsvertrag schon unterschrieben hat. Dann kann man seine BU teilweise nach vorn datieren (je nach Versicherer bis zu drei Monate , ohne dass erneute Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen).

• I.d.R. nicht möglich ist auch eine BU-Versicherung, wenn du gerade auf einer Weltreise bist oder auf einer Hilfsmission in Afrika. 

Auch wenn die Antwort nicht zu 100 Prozent zwecks Beraterhaftung korrekt wäre: Würde man dem Schreiber des Artikels eine BU-Versicherung mit zu vielen, sehr eklatanten Ausschlussklauseln ohne (!) Prüfmöglichkeit anbieten, darf man sich sicherlich die Frage stellen, ob die BU-Versicherung das passende Produkt ist und ob man nicht auf Alternativen ausweicht. 

Ein Beispiel wäre, wenn es nach einer anonymen Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern immer noch die AusschlussklauselPsyche (vielleicht wg. einer aktuellen Psychotherapie), Wirbelsäule und Sehvermögen geben würde. Sprich, eine dreifache Ausschlussklausel von nennenswerten Erkrankungen, die zusammen für gut die Hälfte aller Leistungsfälle verantwortlich sind  ((je nach Beruf sogar etwas mehr). .

Bei Mehrfachausschlussklauseln von großen Krankheitsbildern könnten wir es also verstehen, wenn man dann doch auf eine BU-Versicherung verzichtet und sich eher über weitere Absicherungen einen Schutz seines Körpers zusammenstellt (welche zumeist auch eine Gesundheitsprüfung haben, aber bestimmte Risiken schlichtweg einfacher annehmen). Das könnte eine Pflegetagegeldversicherung sein, natürlich spielt auch immer eine Unfallversicherung auch eine Rolle (wenngleich nur als Miniabsicherung). Ebenso eine Grundfähigkeitsversicherung, Dread-Disease oder auch der BU-Airbag, um zumindest seine Altersvorsorge zu sichern. 

Das grundlegende Versprechen einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer und immer wieder = Du sicherst dir deinen bisherigen Status ab. Deine Ausbildung, dein Einkommen, dein “geschaffenes”. Die meisten unserer Kunden sind Akademiker oder auf dem Weg dorthin. Man hat einen gewissen Status erreicht. Sei es, an der gesellschaftlichen Teilnahme, vielleicht ne hübsche Wohnung zur Miete oder finanziert, vielleicht zweimal im Jahr Urlaub. Auch mal schön Essen gehen und nicht nur bei der Dönerbude um die Ecke (wir mögen selber gerne Döner, nicht falsch verstehen). Dann kommen vielleicht irgendwann mal Kinder, denen möchte man auch etwas bieten. Weniger jetzt vielleicht Materielles, sondern einfach eine gute Bildung, vielleicht Inspiration bei Reisen oder gemeinsame Erlebnisse.

Das alles bricht zusammen, wenn du kein dauerhaftes Einkommen hast, welches du jetzt ungefähr hast. In Deutschland muss glücklicherweise niemand verhungern oder auf der Straße leben - das sind die Vorteile eines Sozialstaates. Ist aber dieses Auffangbecken für dich erstrebenswert? Nach all den Strapazen während der Schulzeit, des Studiums und des Arbeitslebens? 

Wenn für dich Harzt4, Bürgergeld oder mittlerweile “Grundsicherung” ok ist - dann ist alles fein. Dann benötigst du keine Berufsunfähigkeitsversicherung.  

Ungewisse 3.000 Euro bis zum Rentenbeginn oder lieber doch die sicheren 2.900 Euro?

Was ist dir lieber? Du hast jetzt 3.000 Euro an monatlichem Gehalt (oder künftig, im Moment bist du noch Student) & Steigerungen über die Jahre, bis zum Endalter von 67 Jahre. Diese bekommst du aber nur, wenn du gesund bleibst. Du kannst dich aber auch für 2.900 Euro monatlich entscheiden, ebenso mit Steigerungen (über die garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall) und fix bis 67 Jahre. Diese bekommst Du auch, wenn dich eine schwere Krankheit heimsucht oder du einen schlimmen Unfall erleidest. Für was entscheidet du dich jetzt? Für die Sicherheit und 100 Euro weniger im Monat oder für das “Spiel des Leben”, dafür mit ungewissen 3.000 Euro, welche nicht unbedingt in deiner Hand liegen.

• Nichts anderes ist die Wahl zwischen einem Arbeitsleben mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung und einem Arbeitsleben ohne eine BU‑Versicherung. Du hast die Wahl. 

Je näher der Rentenbeginn rückt, desto kleiner wird die Lücke, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt noch schließen muss. Klingt erst mal banal, ist aber ein ehrlicher Grund, warum wir bei manchen Interessenten auch mal sagen: „Lass es lieber.“

Schauen wir uns das mal nüchtern an. Mit Mitte, Ende 50 kommen gleich mehrere Punkte zusammen:

• Der Beitrag ist durch das hohe Eintrittsalter deutlich teurer als in jungen Jahren.
• Das Endalter ist meist bei 67 Jahren erreicht, die Leistungsdauer also nur noch überschaubar.
• Die Gesundheitsfragen werden zur echten Hürde. Mit den Jahren sammelt sich halt einiges in der Krankenakte an. Rücken, Blutdruck, Gelenke. Das Leben hinterlässt Spuren und häufig ist man dann schon wieder beim Thema Mehrfachausschlussklauseln. 
• Die Annahme wird ab Mitte 50 bei vielen Versicherern deutlich schwieriger und teilweise gar nicht mehr möglich (einige gute Versicherer bieten ab 55 Jahren gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr an). 

Am Ende zahlt man also viel Geld für wenige Jahre Absicherung, wenn man überhaupt angenommen wird. Und hier schließt sich der Kreis zu Punkt eins: Wenn du die Jahre bis zur Rente aus eigenen Rücklagen überbrücken kannst, brauchst du nicht unbedingt mehr eine BU-Versicherung. Ein kleines Rechenbeispiel: Bei 3.000 Euro netto im Monat und noch sieben Jahren bis zur Rente sind das rund 252.000 Euro. Ein großer Batzen, keine Frage. Aber deutlich realistischer als die Millionensumme, die ein 30-Jähriger auf der hohen Kante bräuchte.

So ehrlich wir in den Punkten eins bis fünf waren, so ehrlich sind wir auch hier. Es gibt ein paar Klassiker, die wir in der Beratung immer und immer wieder hören. Bei diesen Gründen nicken wir nicht verständnisvoll, sondern halten dagegen. Natürlich freundlich 😉.

„Ich sitze doch nur im Büro.“
 Schön wär’s, wenn das schützen würde. Die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit sind seit Jahren psychische Erkrankungen, danach kommen Rücken, Gelenke und Co. Und das trifft den Softwareentwickler genauso wie den Handwerker. Der Bürojob macht die BU-Versicherung günstiger, aber nicht überflüssig. Unsere Seite der echten Leistungsfälle zeigt das ziemlich eindrucksvoll.

„Mein Partner verdient genug.“
 Kann sein. Aber reicht es auch für zwei, plus die Kosten, die eine schwere Erkrankung so mit sich bringt? Und Hand aufs Herz: Möchtest du finanziell komplett von deinem Partner abhängig sein, vielleicht für die nächsten 30 Jahre? Beziehungen ändern sich, das Leben auch. Zudem wird bei der Grundsicherung das Einkommen des Partners angerechnet. Sprich, wenn dein Partner gut verdient, gibt es vom Staat auch nichts.

„Ich habe doch eine Unfallversicherung.“
 Die Unfallversicherung ist eine feine Sache, aber kein Ersatz. Zum einen sind Unfälle nur für einen kleinen Teil der Berufsunfähigkeiten verantwortlich, die große Masse sind Krankheiten. Und die sind über die Unfallversicherung schlichtweg nicht versichert. Zum anderen zahlt sie in der Regel eine Einmalsumme, keine monatliche Rente bis zum Ruhestand.

„Die zahlen im Ernstfall doch eh nicht.“
 Das hören wir wirklich oft. Unsere Erfahrung aus den Leistungsfällen unserer Kunden ist eine andere: Wenn die Gesundheitsfragen sauber und vollständig beantwortet wurden, wird in aller Regel auch gezahlt. Probleme gibt es vor allem dann, wenn beim Antrag geschludert wurde. Genau deshalb nehmen wir uns bei der Antragsstellung so viel Zeit.

Ja, es gibt sie, die Fälle, in denen auch wir von einer Berufsunfähigkeitsversicherung abraten. Schaut man genauer hin, lassen sich die Gründe aber in drei ganz unterschiedliche Schubladen packen:

Du brauchst keine BU-Versicherung, weil du über dauerhafte und ausreichend hohe Einkünfte verfügst, zum Beispiel aus Kapitalvermögen oder Immobilien. Die sichern deinen Lebensstandard ab, ganz unabhängig von deiner eigenen Arbeitskraft. Oder der Ruhestand ist so nah, dass du die letzten Jahre aus eigenen Rücklagen überbrücken kannst. Das ist ehrlich gesagt das einzige Argument, bei dem wir wirklich sagen: „Brauchst du nicht.“

Eine BU-Versicherung geht nicht oder lohnt sich nicht, weil du gerade arbeitslos ohne Perspektive bist oder dein möglicher Vertrag so viele Ausschlussklauseln hätte, dass die Absicherung kaum noch etwas wert ist. Hier brauchst du die Absicherung eigentlich schon. Es ist nur nicht der richtige Zeitpunkt oder nicht das richtige Produkt.

Du willst keine BU-Versicherung, weil dir dein Status egal ist und die Grundsicherung für dich ein akzeptables Auffangnetz wäre. Das ist eine bewusste Entscheidung, die wir respektieren, auch wenn wir sie nicht teilen.

Und jetzt mal Hand aufs Herz: Erwischst du dich in einer dieser Schubladen wieder? Wenn ja, dann haben wir mit diesem Artikel hoffentlich genau das geschafft, was wir wollten. Wir geben dir ehrlich recht und reden dir nichts auf. Wenn nein, dann solltest du dir die Frage nach der Berufsunfähigkeitsversicherung noch mal ganz in Ruhe stellen. Denn für die allermeisten von uns gilt: Unsere Arbeitskraft ist das Wertvollste, was wir besitzen. Ein Leben lang Einkommen, das oft weit über eine Million Euro hinausgeht, hängt an unserer Gesundheit.

• Immer noch nicht überzeugt? Dann schau dir bitte unsere Seite der echten Leistungsfälle in der BU-Versicherung an. Diese Personen, zumeist Akademiker mit Bürojob, hätten auch nicht gedacht, dass sie so ein Schicksal ereilt. Und keiner von ihnen hat es je bereut, sich rechtzeitig abgesichert zu haben. Die BU-Rente war in dieser schweren Zeit zumindest finanziell eine echte Entlastung.