Update - Ein Schwachpunkt der Baloise BU wurde nun ausgebessert!

So war es für uns sehr verwunderlich, dass die Baloise leider einen sehr negativen Punkt in den Vertragsbedingungen hatte. Wir zitieren mal die bisherigen Bedingungen: 

Wann endet die automatische Erhöhung?

 Die automatische Erhöhung endet, 

• wenn Sie diese nicht mehr wünschen,
• spätestens fünf Jahre vor dem Ende der Beitragszahlungsdauer oder 
• wenn die versicherte Person berufsunfähig oder arbeitsunfähig wird.

Die ersten beiden Gründe sind normal, der zweite Grund wurde mit dem Update 01 / 2025 der Baloise ja auch endlich verbessert (Beitragsdynamik endet nicht mit 55 Jahren, sondern fünf Jahre vor Vertragsende), aber die dritte Variante gefiel uns ganz und gar nicht. Laut Baloise waren wir einer der wenigen, welchen dies auffiel, umso energischer war aber dann unsere Kritik. Die Baloise schrieb zwar in den Bedingungen, dass man die Dynamik mit Ihrer Zustimmung und ggf. Gesundheitsprüfung wieder einbauen kann, aber wie wahrscheinlich ist die Zustimmung nach einem Leistungsfall? Hmm….Unsaubere Lösung. 

Aber was bedeutete dies in der Praxis?

Hast Du Leistung aufgrund Berufsunfähigkeit oder durch das Ziehen der Arbeitsunfähigkeitsklausel genommen, so entfiel künftig die wichtige Beitragsdynamik. Sprich, Deine Beiträge stiegen nicht mehr an, egal was Deine berufliche Situation oder auch die Inflation machte. 2.000 Euro abgesicherte BU-Rente bleiben 2.000 Euro abgesicherte BU-Rente nach einem Leistungsfall. Das war eine sehr unschöne Regelung, wenngleich für das gesamte Kollektiv sicherlich nicht ganz falsch. Aber da die Baloise der einzige Versicherer gewesen ist, der diese Regelung zur Beitragsdynamik bei einem Leistungsfall so hatte, mussten wir dies definitiv kritisieren. Unser Flehen wurde nun aber erhört.

Verbesserung der Beitragsdynamik nach einem Leistungsfall

Nun gibt es aber Verbesserung, wie uns die Baloise frühzeitig schon mitteilte (schon vor über einem Monat vor Veröffentlichung mit diesem Artikel) - es gab es ein kleines, persönliches Schreiben an Tobias mit

Nachfolgend vertraulich vorab unsere Anpassungen in der Biometrie zum 01.10.2025, welche ja auch (erneut!!) Deine Handschrift trägt! Danke an dieser Stelle nochmals ausdrücklich für den guten Input!!

Schön, wenn mit Kritik so umgegangen wird!
Nun aber zum Einblick wie vorher und nachher mit der Beitragsdynamik und dem Leistungsfall umgegangen wird:

Nun gibt es folgenden, sehr wichtigen Zusatz in den Bedingungen der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung: 

• die versicherte Person das 55. Lebensjahr noch nicht vollendet hat und
• die versicherte Berufsunfähigkeits-Rente finanziell angemessen ist,

können Sie Ihre Beiträge wieder automatisch erhöhen lassen wie vor Eintritt der Berufsunfähigkeit.

Sprich, die Dynamik der Beiträge kann bei der Baloise BU nach einem Leistungsfall wieder eingebaut werden, soweit die finanzielle Angemessenheit (im Moment 60 Prozent des Bruttogehaltes) sowie das 55. Lebensjahr noch nicht vollendet wurde. Finanzielle Angemessenheit finden wir clever gelöst für das Versichertenkollektiv, die Reduzierung auf das 55. Lebensjahr ist zwar nicht ideal, aber damit können wir leben. Unsere Kritik spielte ja auch eher darauf ab, wenn man als Schüler, Student oder einfach als junge Person ein Leistungsfall (und sei es nur durch das Ziehen der AU-Klausel) gewesen ist und deshalb die Beitragsdynamik entfällt. Das ist nun glücklicherweise Geschichte. Großartiges Lob gibt es jetzt von unserer Seite aber nicht, denn damit hat man sich nur dem gehobenen Marktstandard angepasst 🙂. 

• Gut zu wissen: Diese Verbesserung gilt übrigens rückwirkend zum 01 / 2025. 

Die Baloise war der erste Versicherer, welcher auf die Anrechnung des Versorgungswerkes verzichtete. Man war also direkt ein Firstmover - dafür großen Respekt. Diese unsägliche Anrechnung (das Versorgungswerk hat zwar auf dem Papier eine Leistung bei Berufsunfähigkeit, aber die Voraussetzungen sind dafür extrem hoch) irritierte sowohl Kunden wie auch unsere Mitarbeiter. Nun gab es einen kleinen Feinschliff in den Vertragsbedingungen und es wurde festgezurrt, dass die Nichtanrechnung auch beim Ziehen der Karrieregarantie gilt. Es wurde sicherlich bisher auch schon so gehandelt, aber nun folgte die Klarstellung.

Das ist ein klares Zeichen für Kammerberufler wie Ärzte, Rechtsanwälte, Apotheker, Steuerberater, Architekten und Co. Angemerkt sei noch, dass die Baloise für Kammerberufe die höchste Karrieregarantie besitzt, diese gilt nämlich bis 7.500 Euro und nicht nur bis 6.000 Euro (für alle anderen Berufe). Man merkt, dass die Baloise bei Kammerberufen durchaus punkten möchte, immerhin verzichtet man ja auch auf eine konkrete Verweisung.

Ebenso eine Klarstellung gab es für folgende Berufsgruppen bei der speziellen Infektionsklausel:

• Ärztin oder Arzt (Human- oder Zahnmedizin),
• Student oder Studentin der Human- oder Zahnmedizin,
• Krankenpflegerin oder Krankenpfleger,
• Altenpflegerin oder Altenpfleger,
• Hebamme oder Entbindungspfleger oder
• Medizinische Fachangestellte oder Medizinischer Fachangestellter.

Im Grunde finden wir eine Konkretisierung immer gut, aber in der Praxis ist dies oft Marketing. Aber einige, dieser obigen Berufsgruppen haben gerne eine Schleife in Ihren Bedingungen und lesen sich gerne selber. So sah es vorher aus und so sieht es nun aus:

Schadet nicht, in der Praxis wird sich der Mehrwert aber wohl in Grenzen halten. Wie die Baloise auch beschrieb - es ist ein Zielgruppenansatz ;).

Endlich wurde der große Schwachpunkt entfernt, der wahrscheinlich nicht mal der Baloise oder vielen Vermittlern bekannt war ;). Es fällt nun wirklich schwer, wirkliche Schwachpunkte bei der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, somit schneidet man in unserem BU-Vergleich weiterhin sehr gut ab. Möchte man etwas ketzerisch wirken, würde der Schreiber von dem Artikel sagen, dass die Beiträge mittlerweile ein so günstiges Niveau erreicht haben, dass man sich fast Sorgen machen muss. Das ist aber eher kein generelles Problem der Baloise, sondern am gesamten Markt. Überall gibt es ein höher, schneller und weiter (und somit immer mehr Testsieger, es wirbt sich ja so gut…), ein bisschen Schuld sind auch wir Versicherungsmakler, die auch immer bessere Bedingungen fordern. Aber bitte nicht immer ständig Preise senken, die Margen in der BU sinken ja stetig dahin und die Wahrheit auf dem Platz wird sich erst in 5-10-15-20 Jahren zeigen, wenn dann die Leistungsfälle (welche statistisch einfach kommen müssen), auftreten. Eine ungesunde Entwicklung, von daher ein Appell an die gesamten BU-Versicherer - macht euch auch nicht zu günstig, manche Tarife dürften mittlerweile auf Kante genäht sein.