Kundenfrage: Wann soll ich meinen BU-Altvertrag kündigen?

Deine alte Berufsunfähigkeitsversicherung sollst Du kündigen, wenn Deine neue Berufsunfähigkeitsversicherung vom Versicherer angenommen wurde. Sprich, wenn Dein neuer Vertrag unter trockenen Tüchern ist. Das ist eigentlich die einzig korrekte und richtige Antwort. 

Nehmen wir den heutigen Tag (am 20.10.24 entstand dieser Artikel). Unser Kunde lädt den neuen BU-Antrag hoch mit Beginn 01.12.2024 über 3.000 Euro mtl. BU-Rente. Wir prüfen den Vertrag und leiten diesen anschließend an den Versicherer weiter. Je nach Versicherer musst Du noch angeben, dass Du einen alten Vertrag besitzt und diesen kündigst. So z.B. bei der LV 1871.

Am 24.10.2024 erfolgt die Policierung, die Dokumente werden dann auch automatisch in Deinem digitalen Versicherungsordner simplr eingespielt. Ab diesem Zeitpunkt kannst Du Deinen alten Vertrag kündigen zum 01.12.2024. Übernehmen wir auch gerne für Dich, falls Du es wünschst.

Durchaus berechtigte Frage. Wir haben unter Erstens aber den idealen Weg beschrieben, theoretisch und in der Praxis kannst Du den Vorvertrag dann eigentlich auch schon mit der Antragseinreichung kündigen.

Aber. Bitte beachte = Ein Votum einer anonymen Risikovoranfrage ist niemals (!) bindend. Es ist ja eine anonyme Voranfrage, kein scharfer Antrag. In den letzten sieben Jahren passte aber das Votum der Risikovoranfrage aber IMMER (!) mit dem späteren Antrag überein. Unsere Wege in das Underwriting / Entscheidern sind kurz, da gibt es faktisch nie Probleme. Auf dem Papier muss der BU-Antrag aber erst separat geprüft werden, aber da wir dieselben Unterlagen einreichen wie bei der anonymen Risikovoranfrage, darf es dazu keine unterschiedlichen Bewertungen geben. Selten gibt es wegen der maximalen Versicherungssumme vielleicht noch Nachfragen, am Votum an sich gibt es aber keine Veränderungen. 

• Absolut korrekt wäre es, erst die Policierung abzuwarten. Möchtest Du alles in einem Schwung erledigen, dann kannst Du es auch zusammen mit der Antragsstellung machen.

Bitte aber niemals vor der Antragstellung. Nicht, dass dir gesundheitlich etwas passiert und du nun einen gekündigten Vertrag hast und keinen neuen bekommst. Das spricht wiederum sehr stark für die erste Variante. Wäre auf jeden Fall am saubersten.

In den beiden obigen Szenarien sind wir davon ausgegangen, dass Du eine monatliche Zahlweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung hast. Zahlst Du die Berufsunfähigkeitsversicherung monatlich, so ist die Kündigungsfrist in der BU auch monatlich. Zahlst Du hingegen die BU-Versicherung jährlich, so kannst Du auch nur jährlich Deine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Frist von einem Monat kündigen. Läuft diese erst im April 2024 aus, dann kannst Du diese erst im April 2024 kündigen.

Dies ist durchaus ein Problem, da die BU-Versicherung quasi keine Überversicherung erlaubt. Wir stoßen aber natürlich öfters auf diese Thematik. Lösung wäre zum einen, den künftigen BU-Schutz maximal drei Monate nach vorne zu datieren. Bei einem Versicherungsbeginn, welcher bis zu drei Monate im Voraus liegt, müssen keine neuen Gesundheitsfragen beantwortet werden. Darüber hinaus erfolgt bei den meisten Versicherern dann eine erneute Risikoprüfung bzw. die Frage kurz vor dem Versicherungsbeginn “Hat sich Ihr Gesundheitszustand oder weitere Gefahrumstände seit Antragstellung geändert?”

Die andere Lösung wäre dann ein kurzer Austausch von unserer Seite mit dem Underwriting / Entscheidern, wo man evtl. miteinander eine Lösung auf dem kurzen Wege sucht ala “Überversicherung für wenige Monate erlaubt, Kündigungsbestätigung der Vorversicherung dann aber bitte zeitnah an uns schicken”. Steht aber oft in keinem Lehrbuch und sind somit individuelle Absprachen. Sprich uns dann bitte an bzw. es ist auch in unserem Service der umfangreichen Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung inkludiert.

• Die Thematik der Zahlweise in der Berufsunfähigkeitsversicherung solltest Du Dir im neuen Vertrag auch bewusst sein. Wobei ein Großteil (einschließlich uns) gerne Ihre Versicherungsverträge jährlich bezahlt. Teilweise gibt es einen Nachlass von bis zu fünf Prozent (Bayerische bietet hier z.B. einen recht großen Nachlass).

Da es mittlerweile bessere Angebote gibt. Kurz und knapp.

Es macht also wenig Sinn, dass Du Vergleichsrechner wie Check24 und Co. benutzt, siehst, dass ein Neuabschluss besser und billiger wäre, aber du gerade eine Psychotherapie beginnst oder gerade die Diagnose Multiple Sklerose bekommen hast. So gut wie jeder Altvertrag ist besser als ein Neuvertrag mit Ausschlussklausel Psyche. Aber wenn Du relativ gesund bist, dann kann es durchaus sinnig sein, links und rechts des Weges zu blicken. 

Anbei einige Gedankenanregungen, warum die Überprüfung Sinn macht:

• Gegenüber älteren Verträgen gibt es mittlerweile extreme Verbesserungen bei der technischen Ausgestaltung wie auch den Vertragsbedingungen. Früher waren Begriffe wie eine Arbeitsunfähigkeitsklausel, Teilzeitklausel, Verzicht auf die konkrete Verweisung, Leistung schon bei schweren Erkrankungen, kundenfreundliche Mitwirkungspflichten oder erhebliche Nachversicherungsoptionen ein Wunschtraum und gar nicht vorstellbar. 
• Insbesondere Akademiker wie Ärzte & Zahnärzte, Ingenieure, MINTler, Kammerberufler oder wissenschaftliche Mitarbeiter profitieren von erheblich günstigeren Beiträgen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. 
• Oder die Gründe sind noch banaler = Dein Altvertrag hat einfach eine recht miserable Konfiguration. Sprich, das Endalter wurde viel zu niedrig gesetzt, ebenso die Versicherungssumme. Diese konnte entweder nicht mit der beruflichen Karriere mithalten oder war einfach viel zu niedrig gesetzt und wegen der zu geringen Erhöhungsmöglichkeiten kommt man nicht mehr hoch.

Im Zuge unseres BU-Checks prüfen wir auch gerne, inwiefern ein Wechsel Sinn macht.