Versicherungen

Unfallversicherung bei Diabetes – wie kann man Dich am besten versichern?

Mehrmals im Monat erreichen uns Anfragen von Interessenten, welche leider an Diabetes erkrankt sind (Typ1 und Typ2) und trotzdem gerne eine leistungsstarke Unfallversicherung abschließen möchten. Klingt auf den ersten Blick recht einfach, ist es aber nicht. Quasi gibt es nach dem aktuellen Stand eigentlich nur zwei Gesellschaften, welche ein freier Berater empfehlen kann. Stichwort Mitwirkungsanteil und Anrechnung von Vorerkrankungen. Auch wenn Du ggf. eine alte Unfallversicherung abgeschlossen hast, bei der Du noch kein Diabetes hattest, kann über den Mitwirkungsanteil ein großes Problem im Leistungsfall kommen.

Doch viele gute Anbieter in der Unfallversicherung tun sich schwer, Diabetiker zu versichern. Hier muss man sich nur die Gesundheitsfragen anschauen um zu erkennen, dass in den Augen der Gesellschaft Diabetes ein Problem darstellen könnte. Deshalb würden Dich viele Gesellschaften gar nicht annehmen, nur mit einer Ausschlussklausel versichern oder einen deftigen Risikozuschlag anbieten. Wenn Du trotzdem an so einer Versicherungsgesellschaft interessiert bist, dann stelle aber bitte keinen Antrag, sondern mache eine Risikovoranfrage. Am besten über den Versicherungsmakler Deines Vertrauens. Ja, das könnten evtl. auch wir sein – falls Du am Telefon unseren bayerischen Slang überstehst ;).

Schauen wir uns aber mal von zwei namhaften Gesellschaften die Gesundheitsfragen bei einem Antrag an:

Die Gesundheitsfrage der Interrisk Unfallversicherung bzgl. Diabetes:

Diabetes Unfallversicherung Interrisk Gesundheitsfrage

Auszug Gesundheitsfragen Unfallversicherung Interrisk

Es wird nach „Zuckerkrankheit“ gefragt und somit wäre es angabepflichtig. Die Interrisk setzt nach unserer Erfahrung dadurch den Mitwirkungsanteil auf ca. 25 % runter, wenn der Unfall bzw. die bleibende Invalidität in Zusammenhang mit dem Diabetes gewesen sind. Schon ein extrem niedriger Wert. Zudem wird es einen Risikozuschlag geben. Deshalb ist eine Unfallversicherung ohne Gesundheitsfragen nicht gleich immer eine Unfallversicherung ohne / verminderte Gesundheitsfragen. 

Die VHV Unfallversicherung frägt auch nach Diabetes im Tarif Exklusiv:

Diabetes Unfallversicherung VHV Gesundheitsfragen

Auszug Gesundheitsfragen Unfallversicherung VHV

Auch hier wird man sich also nicht normal versichern können. Da die VHV Unfallversicherung auch in einigen anderen Punkten nicht führend ist, gibt es von unserer Seite noch wenig Erfahrungen mit Diabetes bei der VHV. Es wird wahrscheinlich aber auf eine Ablehnung, Risikozuschlag oder Senkung des Mitwirkungsanteils hinauslaufen.

Einen Überblick über die Gesundheitsfragen bei weiteren Gesellschaften findest Du auch unter „Gesundheitsfragen Unfallversicherung“. Hier kannst Du dann auch selber prüfen, ob Du ggf. eine Möglichkeit hast, trotz Diabetes eine passende Unfallversicherung zu bekommen. Wir möchten nicht zu viel verraten, aber Du wirst quasi zwischen zwei Gesellschaften die Auswahl haben.

Ich möchte mich trotz Diabetes aber absichern in der Unfallversicherung?

Ja, es gibt hier derzeit zwei passende Lösungen. Ggf. wirst Du auf weitere Möglichkeiten angesprochen, aber Stand Ende 2018 sind es nur zwei Gesellschaften. Unfallversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es zwar mehr im Basis Tarif (wie Haftpflichtkasse, Stuttgarter, Signal, VHV im Tarif Classic) bei mehreren Gesellschaften, hier sind aber zwei Punkte i.d.R. völlig unsauber geregelt:

  • Die Mitwirkung von Vorerkrankungen (in diesem Fall Diabetes) beginnt oft bei 25 %
  • Die Versicherungsbedingungen sind in den einfachen Tarifen oftmals zum Davonlaufen (z.B. ist keine Eigenbewegung versichert) 

Beiden oben genannten Punkten wirken derzeit zwei Gesellschaften entgegen, welche Nachfolgendes sauber regeln:

  • Sehr gute Tarifbedingungen, welche sich am Benchmark orientieren
  • Keine Gesundheitsfragen -Verzicht auf den Mitwirkungsanteil bzw. ein sehr hoher Wert (mind. 75 %)

Dies sind zum einen die bekannte Schweizer Basler Versicherung und zum anderen die eher unbekannte Askuma, eine 100%tige Tochter der WWK. Wir sprechen jeweils natürlich vom besten Tarif (Askuma Sorgenfrei Plus und Basler Gold). Über beide Gesellschaften haben wir schon einen umfangreichen Blogartikel geschrieben, den wir Dir natürlich nicht vorenthalten möchten

Askuma Askuma Unfallversicherung
Unfallversicherung ohne Gesundheitsfragen der Askuma – die ideale Lösung für Vorerkrankungen!
Basler Unfallversicherung
Die neue Unfallversicherung der Basler ohne Gesundheitsfragen – Silber oder Gold?

Das sind derzeit die mit Abstand besten Lösungen, wenn Du Diabetes hast und eine Unfallversicherung suchst. Beide Anbieter kannst Du übrigens auch über uns abschließen, wir erstellen Dir gerne ein Angebot. Die Basler kannst Du sogar auf unserem Vergleichsrechner jederzeit berechnen. Die Askuma wird bald dazu kommen, bis dahin kannst Du gerne direkt bei uns ein Angebot anfordern.

Vergleichsrechner Unfallversicherung Basler


Empfehlen wir jetzt die Askuma oder die Basler bei Diabetes in der Unfallversicherung?

Schwer zu sagen, es ist eine eigene Entscheidung, die man treffen muss.

Die Basler Unfallversicherung hat folgende Vor- & Nachteile in der Unfallversicherung (Tarif Gold):

  • Extrem gute Bedingungen, marktführend
  • Durch die Auswahl der „Gliedertaxe 100“ eine der besten Gliedertaxen am Markt
  • Sehr günstig, ca. 30 % unter der Askuma (ohne Auswahl der Gliedertaxe)
  • Keine Gesundheitsfragen

Der große Nachteil liegt aber darin, dass es keinen kompletten Verzicht auf den Mitwirkungsanteil gibt. Dieser liegt nämlich bei 75 %. D.h., wenn Dein Diabetes zu über 75 % einen Einfluss auf die Invalidität hatte, wird Deine Leistung gekürzt. Es ist ein extrem hoher Wert und es muss auch viel vorfallen, dass so etwas passiert, aber trotzdem ist es nicht optimal.

Angemerkt sei natürlich, dass die Basler Unfallversicherung selbstverständlich ein Tarifwerk besitzt, wo auf die Mitwirkung verzichtet wird. Diese sind aber umfangreicher als in der Berufsunfähigkeitsversicherung und von daher nur bedingt geeignet…

Bei der Askuma Unfallversicherung sieht es bei Diabetes so aus:

  • Gegenüber dem Markt deutlich bessere Bedingungen, aber einen Tick schlechter als die Basler
  • Keine Anrechnung von Vorerkrankungen (auch Diabetes)!!!
  • Keine Gesundheitsfragen

Klingt zu schön um wahr zu sein? Ja, ist es auch. Für uns ist es derzeit die Eierlegende Wollmilchsau. Die Frage aber lautet – bleibt es auch mittel- bis langfristig so? Ein Unfalltarif muss ein sauberes Kollektiv (=versicherte Kunden) haben, damit er langfristig beitragsstabil bleibt. Eine Unfallversicherung kann vom Beitrag natürlich auch stark erhöht werden, wenn die Einnahmen nicht die Ausgaben decken. Die Askuma ist eher eine kleine, spezialisierte Gesellschaft. Bei der Basler bekommen wir derzeit mit, dass es massiv viele Neuabschlüsse von einem gesunden Querschnitt gibt. Junge Menschen, alte Menschen, ohne Vorerkrankungen, mit Vorerkrankungen. Das Kollektiv dürfte hier besser sein als bei der Askuma. Ist Dir aber der Verzicht auf den Mitwirkungsanteil extrem wichtig wegen der Diabetes, so schließe bitte die Askuma ab. Wir reden hier jeweils über extrem hohes Niveau.

Wie sind jeweils die Beiträge der Basler und der Askuma Unfallversicherung bei Diabetes?

Wie schon beschrieben, hat die Diabetes auf den Beitrag keinen Einfluss. Nehmen wir aber mal den Beruf eines Bürokaufmannes, 30 Jahre und er möchte 200.000 Euro Grundsumme mit 225 % Progression absichern ohne Zusatzleistungen wie Unfallrente, Krankenhaustagegeld oder Todesfallleistung.

Beitrag Askuma Sorgenfrei Plus Unfallversicherung bei Diabetes:

Diabetes Unfallversicherung Askuma Beitrag

Bei der Basler Gold sieht es wie folgt aus, trotz Diabetes:

Diabetes Unfallversicherung Basler Beitrag

Im normalen Basler Gold Tarif liegt der Beitrag bei 176 Euro. Mit der stark erhöhten Gliedertaxe 100 liegen wir bei 226 Euro. Wenn Du Dich ein bisschen mit den verschiedenen Unfallversicherungen auseinandergesetzt hast (siehe auch „Was ist die beste und gute Unfallversicherung“), wirst Du merken, dass die Beiträge für die gebotenen Leistungen exorbitant hoch sind. Auch als Diabetiker.

Gibt es einen direkten Leistungsvergleich zwischen Askuma vs. Basler als Diabetiker?

Ja, gibt es. Direkt bei uns, hat über 20 Seiten ;). Ein kleiner Vorgeschmack (ohne Gliedertaxe 100):

Diabetes Unfallversicherung Vergleich Basler vs. Askuma

Quelle: Auszug Franke & Bornberg Vertragscheck Unfallversicherung

Gerne erstellen wir Dir auch einen Vergleich mit Deinem alten Unfallversicherungsvertrag, wenn Du oder Dein Berater der Meinung sind, dass der Unfallvertrag bei Diabetes trotzdem noch super sei.

Fazit zur Versicherbarkeit von Diabetes in der Unfallversicherung

Anders wie noch vor einigen Jahren, gibt es nun mittlerweile sehr gute Lösungen am Markt. Klar, versichern konnte man Diabetiker ggf. schon früher und solange nix passiert, ist alles gut. Aber spätesten im Leistungsfall kommt das böse Ende. Von daher kann sich ein Diabetiker jetzt durchaus glücklich schätzen, dass er nach dem aktuellen Stand zwei tolle Alternativen zur Auswahl hat. Der Versicherungsmarkt rotiert aber etwas, evtl. gibt es in einigen Jahren noch bessere Lösungen. Wichtig ist aber, dass es nun auch für alte Versicherungsverträge endlich Licht am Ende des Tunnels gibt.