Kundenanfrage = Stolpersteine bei der Ergo BU, welche Lösung gibt es?

Eine Mutter möchte eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung für ihr Kind abschließen. Das ist bekanntlich eine sehr gute Idee, denn so sichert man sich den Gesundheitszustand, die Berufsgruppe sowie das Eintrittsalter. Es gibt quasi kein besseres Geschenk als die BU für Schüler. Das wurde vornehmlich erkannt. Unsere Interessentin bekam hierbei ein Angebot der Ergo. Daraufhin hat sie sich im Internet informiert und stieß auf unseren umfangreichen Artikel mit “Die Ergo Berufsunfähigkeitsversicherung im großen Test 2023”. Dies nahm sie zum Anlass um uns wie folgt zu kontaktieren:

Die Mutter bekam Zweifel, dass die Schüler BU der Ergo die passende Lösung darstellt. Das wurde soweit richtig erkannt. Bei der Ergo gibt es für Schüler nämlich folgendes, böses Foul. Es gibt eine Nachmeldepflicht des Berufes, bei Einstieg ins Berufsleben bzw. Studium.

Somit ist der aktuelle Beitrag zur Schüler-Absicherung nur Makulatur und die berufliche Nachmeldung kann sehr teuer werden. Vor allem, wenn die Gesellschaft (in diesem Fall die Ergo) den Studiengang bzw. die Ausbildung als sehr teuer einstuft.
Passiert keine Ummeldung bei der Ergo bis zum 22. Lebensjahr, wird aus der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Das ist ja gar nicht toll.

Es wurden aber (unbewusst?) von der Mutter die richtigen Schlüsse daraus gezogen. Das Angebot der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Ergo hat einige Fallstricke, da muss es doch auch bessere Lösungen geben. Glücklicherweise nahm man das Angebot nicht an, sondern hat im Internet gesucht und ist bei uns gelandet (wenn nicht bei uns, dann hoffentlich bei einem guten und geschätzten Kollegen 😀). Neben dem großen Foul der Nachmeldung, gab es aber auch weitere, schlagfertige Gründe, weshalb die Ergo in dieser Anfrage nicht die optimale Lösung darstellt, insbesondere aufgrund des geringen Deckels der möglichen Nachversicherung / Erhöhungsmöglichkeiten. 

Was wir damit auch aussagen möchten - informative und nicht geschönte Gesellschaftsartikel sind bei uns immer mehr ein Einfallstor zur Kontaktaufnahme - egal ob per Mail, Kontaktformular oder dem klassischen Anruf. Das möchten wir weiter ausbauen. So sind mittlerweile halbe Romane entstanden - von Allianz bis Zurich. Die Aktualisierung der Beiträge ist übrigens auch eine schweißtreibende Angelegenheit geworden, aber das nur am Rande vom Wehklagen des Schreibers des Berichtes.

Der erste Tenor bei uns ist natürlich immer die Aufbereitung der Gesundheitshistorie. Wir müssen schauen, wo etwaige Stolperfallen lauern und diese umgehen. Diese können natürlich vor allem gesundheitlicher Natur sein, aber auch vermeintlich gefährliche Hobbys oder geplante Auslandsaufenthalte könnten zu einem Hindernis führen. Die Eltern des Kindes haben aber die Wichtigkeit schon erkannt und uns etwaige Gesundheitsfragen in der Mail gemacht. Das ist nett, aber noch nicht ganz zielführend. Wir benötigen hierbei unseren eigenen Risikovoranfragebogen, samt Gesundheitsdaten-Beiblatt sowie Eigenerklärungen. Dies wurde zügig angegangen. In unserem Fragebogen möchten wir auch relativ genaue Angaben zur Schulform und den Ausblick wissen.

Etwas verwunderlich ist sicherlich die Frage nach dem Beruf der Eltern. Das rührt aber daher, dass es eine Sonderaktion mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen beim HDI gibt, welche auch die eigenen Kinder abschließen können, falls der Beruf der Eltern passt. Man mag es kaum glauben, ist aber so.
Die Frage nach einer möglichen Beamtenlaufbahn bauen wir auch schon ein. Wird diese bejaht, kann jetzt schon eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel in Erwägung gezogen werden. Es gibt ja mittlerweile gute Lösungen am Markt wie die Schüler Absicherung der Bayerischen, Condor oder auch mit einer späteren Wechseloption die Allianz. 

Den gesundheitlichen Faktor ließen wir uns sauber beschreiben, zudem legten wir den damaligen OP / Befundbericht bei. Auch ärztliche Unterlagen können helfen für die anonyme Risikovoranfrage. Das gilt aber nicht immer pauschal, sondern ärztliche Unterlagen sollten dosiert eingesetzt werden. Oftmals sind auch ärztliche Stellungnahmen / Atteste der bessere Weg. In diesem Fall genügte nach unserem Wissen aber die Eigenerklärung.

Die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung gehört ja zu unseren ureigensten Aufgaben, vier Leute bei uns beschäftigen sich größtenteils den ganzen Tag mit diesem Thematik. Somit kommen manche Konstellationen und Fälle relativ häufig vor. Unter anderem eine Absicherung für ein Kind am Gymnasium ohne Besonderheiten.

Anders als manche Versicherungsvermittler, starten wir jetzt keine umfangreiche Ausschreibung und fragen auch nicht pauschal bei zehn Gesellschaften in der Voranfrage an. Wir fragen explizit die Lösungen an, die wir für sinnvoll halten. Es ist ja so, dass wir bei den Versicherern extrem kurze Wege zu Entscheidern haben. Gesellschaftsarzt, Abteilungsleiter, sehr erfahrene Risikoprüfer. Diese Spezies ist rar gesät und wir müssen diese Kontakte hegen und pflegen. Eine Risikovoranfrage ist keine Beschäftigungstherapie für gelangweilte Angestellte bei einem Versicherungsunternehmen, sondern ein absoluter Service, den man nicht ausreizen sollte. Klar, ab und an müssen auch wir eine Voranfrage etwas weiter fassen und diese geht dann vielleicht auch mal an fünf, sechs Gesellschaften. Aber wenn es bei dieser Anzahl an angefragten Versicherern keine normale Annahme gibt, dann wird es auch bei 20 anderen keine geben. So gut kennen wir mittlerweile die Risikoprüfer und deren Qualität. 

Die LV 1871 erscheint uns für den Schüler am Gymnasium als die beste Lösung!

Wir haben jetzt nur bei der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung eine anonyme Risikovoranfrage gemacht. Gründe, die dafür sprachen:

• Sehr umfangreiche Erhöhungsmöglichkeiten, welche sich über die Laufzeit dank der Verschiebung der Obergrenze massiv steigern können - dank der Karrieregarantie auf bis zu 7.400 Euro. 
• Saubere berufliche Besserstellung = Beiträge werden günstiger. Nicht zu verwechseln mit einer Nachmeldepflicht in der BU. Es kann nie teuer werden, nur günstiger
• Die LV 1871 Beitragsdynamik ist die beste am Markt - intelligent eingesetzt. Die Dynamik geht auch bis 67 Jahre durch
• Ansonsten auch saubere Bedingungen, keine Fallstricke
• Finanzstärke und Gesellschaftsform (Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit), was uns bei langfristigen Verträgen schon auch wichtig ist
• Kurze Wege, seit Jahrzehnten hält man sich ans Wort. Wenig bis keine Berührungspunkte mit Strukturvertrieben. Das Kollektiv ist sehr sauber.
• Für manche Kunden wichtig = bei den Top Anbietern am Markt auch der günstigste im Vergleich bei Schülern am Gymnasium. Zumindest beim Nettobeitrag. Günstige Prämien sind für uns nicht der wichtigste Indikator, aber spielen im Kundeninteresse halt oft auch eine Rolle. 

Inhaltlich steht sicherlich im Schüler BU Artikel der LV 1871 noch einiges.

Somit stellen wir ausschließlich bei der LV 1871 die Voranfrage und wenige Tage später kam das Zeichen der normalen Annahme.

Anschließend erfolgte eine extrem umfangreiche Mail an die Kundin, wo wir auch nochmals die Beweggründe der vermeintlich eingeschränkten Wahl begründeten. Aber auch wenn wir bei fünf Gesellschaften angefragt hätten - mit sehr großer Wahrscheinlich wären wir in genau dieser Konstellation bei der LV 1871 gelandet. Die Kundin hat es eingesehen und nun hat der Sohn eine tolle Berufsunfähigkeitsversicherung.

Aber nicht immer stellt die LV 1871 die beste Lösung für Schüler dar. Es gab in den letzten Monaten / Jahren Konstellationen, wo wir eine Lösung für Schüler bei der Baloise (früher Basler), Nürnberger, Bayerischen, Allianz oder auch HDI (Aktion) bevorzugt haben. Denn auch für uns gibt es nicht die beste Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern nur die passende. Es gibt mittlerweile viele gute Tarife, aber auch jene, welche man Schülern auf keinen Fall anbieten darf und kann. Die Ergo haben wir schon kennengelernt, dazu kommt noch die AXA oder die Continentale. Überall gibt es eine Nachmeldepflicht. Bitte versteht dies nicht als Bashing, für Erwachsene haben wir sowohl die AXA, Ergo sowie die Continentale in den letzten 24 Monaten auch mal vermittelt, da die Konstellation gepasst hat, aber für Schüler derzeit eher ein No-Go, wenn man Zugriff auf den kompletten Markt hat. 

Somit hoffen wir, dass wir Dir jetzt einen kleinen Einblick in unsere Beratung und Gedankengänge geben konnten. Das möchten wir fortführen, immerhin ist für uns als Versicherungsmakler die Berufsunfähigkeitsversicherung ein absolutes Steckenpferd und warum sollten wir das der großen, weiten Welt nicht praxisnah mitteilen.