LV 1871 und / oder HDI Berufsunfähigkeitsversicherung Sonderaktion

Neu seit Mai 2021 / Ärzte & Mediziner müssen kein Mitglied mehr werden im bts. Es gibt eine neue Aktion, welche von der Technischen Ausgestaltung einen Tick besser ist. Mehr Infos unter "Eine bekannte HDI Sonderaktion für Ärzte in der Berufsunfähigkeitsversicherung in neuem Gewand". Der Vergleich mit der LV 1871 hat aber weiterhin seine Gültigkeit. 

So gibt es die häufige Frage, welche Aktion denn besser ist für jemanden und welche Bedingungen wir vorziehen. Das ist aber nicht so einfach zu beantworten. Bedingungstechnisch finden wir beide auf sehr hohem Niveau, die LV 1871 insgesamt noch ein Stück voraus in Bezug auf das gesamte Unternehmen. Dafür kann man beim HDI Berufsunfähigkeitsversicherung aber die bessere technische Ausgestaltung wählen.

Zudem empfehlen wir bei Akademikern in vielen Varianten eigentlich immer eine 2-Vertragslösung, siehe unser Artikel „Aufteilung auf zwei Gesellschaften in der Berufsunfähigkeitsversicherung?“. Die Vorteile liegen klar auf der Hand. Selbst schon im Studium empfehlen wir eine Zwei-Vertragslösung. Gerade dann.

Aber erst eines nach dem anderen.

Zuerst sind mal alle Studenten & Absolventen von folgenden Studiengängen versicherbar:

• Humanmedizin
• Biotechnologie
• Biomedizin
• Industriebiologie
• Chemische Ökologie
• Mikrobiologie
• Biochemie
• Molekulare Medizin
• Humanmedizin
• Chemiewissenschaften
• Biowissenschaften
• Chemieingenieurwissenschaften
• Umweltbiologie
• Pharmazie
• Verfahrenstechnik (Schwerpunkt Biologie)
• Chemiewissenschaften
• Sämtliche Ingenieursarten
• Fast alle Technische Studiengänge
• Wirtschaftsinformatiker

Das gilt sowohl beim HDI wie auch für die LV 1871. Beim HDI kommt aber noch folgendes dazu:

Es ist sowohl der Ehepartner / respektiv in eheähnlicher Gemeinschaft lebender Partner möglich, als auch die eigenen Kinder in einer eigenen Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ab dem 10. Lebensjahr.
Das öffnet natürlich sehr interessante Türen für Kinder, wo eine separate Fragestellung sehr wichtig ist. Mehr Informationen dazu findest Du unter „Stark vereinfachte Gesundheitsfragen für die Schüler BU, wenn der Beruf / Studiengang der Eltern passt!“.

Über diese bist Du sicherlich schon mal gestolpert. Anbei aber nochmals die beiden Versionen:

Gesundheitsfragen HDI Aktion:

Gesundheitsfragen LV 1871 Aktion:

Beide Aktionen haben gemein, dass eine Ja-Antwort noch nicht das Ende wäre. Es kann weiterhin eine anonyme Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung gemacht werden. Es sollte nur einigermaßen plausibel sein. Mit einer laufenden Depression und einem vor drei Monaten diagnostizierten Bandscheibenvorfall helfen Dir auch solche Gesundheitsfragen nichts. Ebenso kann es sein, dass wir von Dir noch ärztliche Atteste einfordern werden, falls es Unklarheiten gibt. Die Chance ist sogar relativ groß.

Grundsätzlich dürfte die HDI-Fragestellung in manchen Punkten klarer sein, in ganz wenigen Bereichen dürfte die LV 1871 punkten. Beide Sondermöglichkeiten dienen aber nicht, Halbtote zu versichern, sondern eine saubere und rechtssichere Fragestellung zu bekommen. Nicht mehr und nicht weniger.

Das Thema gefährliche Hobbys ist etwas differenziert. Beim HDI entfällt diese Frage komplett, währenddessen dies bei der LV 1871 stark vereinfacht wurde.
Nach geplanten Auslandsaufenthalten wird bei beiden gar nicht gefragt.

Die Unterschiede sind nicht riesig, im Detail aber durchaus vorhanden. Die Unterschiede der der AU Klausel kannst Du unter "Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung" nachlesen. 

Maximale Absicherungshöhe zu Beginn

Als Student kannst Du bei der LV 1871 in dieser Aktion maximal 1.500 Euro und beim HDI 2.000 Euro absichern. 
Wir favorisieren auch schon während des Studiums eine Zwei-Vertragslösung. Ergo kannst Du eine Aufsplittung von 2*1.000 Euro je Gesellschaft vornehmen (mit der LV 1871 beginnen, Policierung abwarten, danach HDI).
Bist Du schon berufstätig, so verändert die HDI die Grenze auf 2.000 Euro. Die LV 1871 verharrt bei 1.500 Euro.
Selbstverständlich kannst Du beide Aktionen auch jederzeit miteinander kombinieren, solange die finanzielle Angemessenheit passt. Diese beträgt bei beiden Gesellschaften 60 % des Bruttogehaltes. Verdienst Du also 60.000 Euro brutto im Jahr, kannst Du maximal 3.000 Euro im gesamten absichern. (60.000 Euro * Faktor 0,6 geteilt durch 12 Monate). 2*1.500 oder 1*1.000 und 1*2.000 Euro sind also möglich.

Das Eintrittsalter ist bei der LV 1871 leider auf 35 Jahre begrenzt

Das ist etwas schade und in unseren Augen auch etwas zu niedrig angesetzt. Bei der HDI gibt es formal keine Grenze. Diese liegt eher beim maximalen Eintrittsalter, welches auch für normale Anträge gilt.
Bist Du also z.B. schon 37 Jahre alt, musst Du eigentlich gar nicht mehr groß weiterlesen. Für Dich kommt nur die HDI Versicherung in Frage zur Arbeitskraftabsicherung.

Die Beitragsdynamik unterscheidet sich etwas

Bei der HDI gibt es keinerlei Einschränkungen. Die Beitragsdynamik kann bis zu fünf Prozent betragen und kann auch jederzeit abgelehnt werden.
Bei der LV 1871 gibt es zwar auch ein Recht jederzeit diese abzulehnen und mittlerweile sind auch fünf Prozent erlaubt, aber leider nur als Anfangsbeitrag (nachzulesen unter „Die Beitragsdynamik der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung“). Kleiner Schwachpunkt in dieser Aktion. Auf normalem Wege mit einer üblichen Gesundheitsprüfung gibt es (zumeist) keine Einschränkung = bis zu fünf Prozent in der Form der Vorjahressumme sind möglich.
Die Beitragsdynamik der LV 1871 geht übrigens bis 66 Jahre durch, bei der HDI endet diese mit 60 Jahren. Bedenke aber bitte immer, dass eine Beitragsdynamik technisch gesehen so etwas wie ein Neuvertrag ist = es zählt das aktuelle Eintrittsalter. Je älter Du bist, desto „teurer“ die Beitragsdynamik. Der Beitrag steigt zwar um drei bzw. fünf Prozent, aber nicht mehr die Absicherungshöhe im selben Verhältnis.

Keine Einschränkung der Leistungsdynamik

Bei beiden Gesellschaften kann eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall von bis zu drei Prozent vereinbart werden.
Das ist gut – bei anderen Sonderaktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen fehlt oft diese Option. Falls Du Dich jetzt fragst, was denn die Leistungsdynamik genau ist? In unserem Artikel „Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration – welche Parameter sind für mich wichtig?“ erklären wir die jeweiligen Parameter nochmals genauer.

Auch die Arbeitsunfähigkeitsklausel kann eingebaut werden

Beide Gesellschaften leisten bei der sogenannten „Gelben-Schein Regelung“ 24 Monate. Aber…das große Aber. Es gibt einen eklatanten Unterschied.
Während bei der LV 1871 die 6-monatige Krankschreibung von einem Facharzt genügt, muss bei der HDI immer erst ein BU-Leistungsantrag gestellt werden.
Der Aufpreis ist auch leicht unterschiedlich. LV 1871 dürfte bei ca. zehn Prozent liegen, HDI sogar eher 13-14 Prozent.

Das Thema Nachversicherungsgarantie ….

Ist so wichtig, dass wir dieses Thema mal ausgliedern.

Je jünger man ist, desto wichtiger sind die Nachversicherungsgarantien. Besonders im Studium oder zu Beginn seiner beruflichen Laufbahn. Zu diesem Zeitpunkt kann man aufgrund der finanziellen Angemessenheit noch nicht eine hohe Absicherung erreichen, welche man später benötigen würde.

Gibt es einen Verzicht auf Risikoprüfung oder „nur“ Gesundheitsprüfung?

Die Nachversicherungsgarantie sollte idealerweise aber ohne erneute Gesundheitsprüfung, ja besser noch ohne Risikoprüfung ablaufen (= Der Unterschied wird erklärt unter „Risikoprüfung vs. Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung“).

Hier hat die LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung etwas die Nase vorn, da diese klar und deutlich auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet.

Das bedeutet, dass folgende Punkte nicht geprüft werden:

• Gefährliche Hobbys / Freizeitverhalten
• Auslandsaufenthalte
• Rauchverhalten
• Körpergröße & Gewicht
• Aktueller Beruf

Bei der HDI ist es wie folgt geregelt:

Das ist jetzt leider nicht so optimal gelöst, wenngleich es mit dem Update 01 2023 schon eine Verbesserung beim HDI gab. Es kann wahlweise nach dem aktuellen Beruf oder dem damals bei abgeschlossenen eingestuft werden. Gab es in der Zwischenzeit eine berufliche Besserstellung, so wird diese nach angewendet (=Abschluss Grundschule = Student Humanmedizin = Chirurg). Jetzt nicht unbedingt immer wahrscheinlich, besser wäre schlichtweg, wenn direkt auf die Risikoprüfung verzichtet wird. 

Die HDI hat es wiefolgt geregelt bzgl. der Möglichkeiten einer Nachversicherungsgarantie

Bei der HDI gab es 01 / 2021 mit ihrem Update zur Berufsunfähigkeitsversicherung eine Erhöhung der maximalen Nachversicherungsgarantie von 2.500 auf 3.000 Euro.

 Somit weichte man den seit jahrzehntelangem Deckel etwas auf. So steht´s nun in den AVBs:

Dies gilt pauschal für alle Berufe und somit auch für alle BU-Abschlüsse, welche über diese Sonderaktion gemacht werden. In der Sonderaktion gibt es aber keine anlassunabhängige Nachversicherung, sondern nur die üblichen wie z.B.:

• Geburt eines Kindes
• Heirat
• Immobilienfinanzierung
• Gehaltssprung
• Beförderung
• Einstieg in die Selbstständigkeit
• und viele weitere Möglichkeiten

Eine Erhöhung kann 100 Prozent, aber maximal 3.000 Euro im Monat betragen. Bei Berufseinstieg nach dem Studium entfällt die Grenze von 100 Prozent für zwölf Monate. 

Bitte beachte aber immer, dass die angenommenen Erhöhungen durch die Beitragsdynamik angerechnet werden.

Beginnst Du mit 2.000 Euro monatlicher BU-Rente, nimmst zwei Jahre die fünf Prozent mit (sagen wir also, Du kommst auf 2.200 Euro) und möchtest nun eine ereignisunabhängige Option ziehen, so kannst Du nur noch 2.200 auf 2.500 und somit 300 Euro monatlich erhöhen. Darüber hinaus geht dann die Dynamik der Beiträge.
Dies ist übrigens auch bei der LV 1871 so, wobei hier leider im Moment nur drei Prozent zugelassen sind und somit die Thematik nicht so akut wahrgenommen wird.

Die Nachversicherungshöhen bei der LV 1871 sind etwas anders – teilweise besser, teilweise schlechter.

Kleiner Negativpunkt (aber zumindest vorhanden, beim HDI ja nicht der Fall) = es gibt keine wirkliche ereignisunabhängige Möglichkeit der Erhöhung.
Wobei…so richtig stimmt das nicht. Es gibt folgendes:

Du kannst alle drei Jahre aus dem Nichts um 250 Euro erhöhen ohne erneute Risikoprüfung. Klingt eigentlich gut, aber es gibt dann eine dreijährige Wartezeit (generell sind Wartezeiten in der BU ja sehr selten bis nicht mehr vorhanden). Schon komisch, wie man auf diese Idee kommt ?.
Direkt nach dem Vertragsabschluss von den 1.500 Euro könntest Du aber auf 1.750 Euro kommen und danach musst Du noch drei Jahre überstehen, um die volle Absicherung zu haben. So könnte man durchaus taktieren.

Direkt nach dem Studium & Eintritt ins Berufsleben gibt es aber tolle Möglichkeiten zum Erhöhen:

Bis zu 100 % kann erhöht werden. Somit z.B. von 750 Euro (wenn eine Zwei-Vertragslösung gewählt wurde) auf 1.500 Euro. HDI ja ähnlich. Im perfekten Fall könntest Du also bei der LV 1871 direkt auf 1.500 Euro und bei der HDI auf 2.500 Euro gehen = 4.000 Euro mtl. Absicherung.
Die finanzielle Angemessenheit würde aber dagegen sprechen….

Ansonsten hat die LV 1871 aber bis zum 50. Lebensjahr die weiteren, üblichen Klassiker für eine Erhöhung, auf die wir jetzt aber nicht näher eingehen möchten.

Wo befindet sich die maximale Obergrenze bei der LV 1871?

Das ist eine interessante Frage, da diese je nach Beruf unterschiedlich ist.
Beim (angehenden) Mediziner steht folgendes drin:

Ein Ingenieur in der Berufsunfähigkeitsversicherung darf sich freuen, liegt diese Grenze doch bei 3.000 Euro.

Auch etwas eigenartig, aber es ist so wie es ist.

Der Bonus - es gibt eine sogenannte Karrieregarantie bei der LV 1871

Die obige Obergrenze lässt sich durch die Karrieregarantie der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung jeweils verdoppelt. Also auf bis zu 7.400 Euro. Es ist somit eine verkappte Nachversicherungsgarantie, wenngleich von Gehaltssprüngen abhängig.

Wichtig zu wissen, dass dies nicht für Selbstständige gilt, sondern nur für Arbeitnehmer in einem unbefristeten Angestelltenverhältnis. Für Personen, welche eine Karriere anstreben, kann dies durchaus eine sehr wichtige Option sein, welche so am Markt nach unserem Kenntnisstand einmalig ist. Mit einem Update Anfang 2023 erhöht die LV 1871 Ihre Obergrenze nochmals ein gutes Stück. Diese außergewöhnliche Möglichkeit der Erhöhung bietet mittlerweile mehr Versicherer an, da lohnt sich jetzt direkt einen Beitrag mit einer aktuellen Übersicht über die aktuellen Karrieregarantien in der Berufsunfähigkeitsversicherung😎. Die Gothaer BU mischt ja seit 07 / 2023 den Markt auf und bietet diese nun auch für Selbstständige an. 

Wie man sieht, kann man sich durch diese beiden Aktionen durchaus eine saubere Absicherung zusammenstellen. Selbst, bei einem Anbieter wäre dies schon möglich. Glücklicherweise werden bei den guten Anbietern flächendeckend die Optionen immer besser.

Der Jurist würde sagen „Es kommt drauf an…“ 😉?
Grundsätzlich ist es nicht zu leugnen, dass wir sehr große Fans der LV 1871 sind. Sei es von den Vertragsbedingungen, der Risikoprüfung wie auch der Leistungsfallbearbeitung. Zum Update der Tarifbedingungen haben wir mal alles recht sauber zusammengefasst mit „Die LV 1871 überarbeitet / erweitert ihre Golden Berufsunfähigkeitsversicherung“.

Grundsätzlich solltest Du zu Beginn natürlich erst einmal die Gesundheitshistorie klären, denn evtl. ist bei Dir auch eine anonyme Risikovoranfrage nötig. Es kann dann durchaus sein, dass sich durch eine unterschiedliche Annahme die Frage eh schon erledigt hat oder natürlich auch durch das maximale Eintrittsalter, was bei der LV 1871 leider begrenzt ist.

Bei vielen Interessenten dürfte die Frage zudem lauten „LV 1871 oder HDI? Warum nicht beide…?“.

Nüchtern gesehen kommt es natürlich auch noch etwas auf den Beitrag an. Wahrscheinlich dürften beide ein sauberes Pricing haben, aber manche Berufe oder Studiengänge werden dann doch teurer eingestuft. Beide Berufsunfähigkeitsversicherung sind für Ärzte aber empfehlenswert. 
Wir können Dir sehr gerne beide Varianten berechnen bzw. direkte Links zum selber berechnen geben, welche Du so in dieser Form nicht auf den Internetseiten der Gesellschaften findest.

Von den Vertragsbedingungen sind beide Anbieter in unseren Augen unter den Top Fünf am Markt, wenn nicht sogar besser. Man wird keine Punkte finden, die merklich abfallen. Ein versierter Versicherungsmakler mit Schwerpunkt Berufsunfähigkeitsversicherung nimmt dich hier sicherlich an die Hand?.
Gerne erstellen wir Dir auch einen ca. 30-seitigen Vergleich der beiden bzw. weiteren Gesellschaften. Diesen hinterlegen wir dann für Dich in Deinem digitalen Versicherungsordner simplr.