Sonderaktion Württembergische Berufsunfähigkeitsversicherung mit weniger Gesundheitsfragen

Der interne bzw. für den Makler/Vertrieb hinterlegte Flyer ist erst einmal nicht so aussagekräftig, fasst aber die wichtigsten Punkte in dem Sonderkonzept der Württembergischen gut zusammen.

Anbei aber nochmals eine komplette Zusammenfassung über die Aktion von uns:

• Man muss selbst Mitglied in der Initiative IGV (Initiative Gesund Versichert) sein oder jemanden kennen
• Das Eintrittsalter muss zwischen 15 und 45 Jahre liegen
• Die Absicherung variiert zwischen 1.500 und 2.000 Euro
• In diesem Zusammenhang sehr wichtig = vorhandene BU-Verträge (auch außerhalb des Versicherer) werden angerechnet(!)
• Eine Einschränkung bei der Beitragsdynamik ist uns nicht bekannt
• Ebenso können bis zu drei Prozent in der Leistungsdynamik / garantierten Rentensteigerung vereinbart werden
• Als Zusatzbaustein kann man auch die Arbeitsunfähigkeitsklausel einbauen
• Bei der Nachversicherung sind uns ebenso keine Einschränkungen bekannt (Anlassunabhängig geht aber nicht..)
• Das Rauchverhalten ist beitragsrelevant
• Es gibt auch die Frage nach gefährlichen Hobbys / Freizeitverhalten
• Geplanten Auslandsaufenthalte müssen angegeben werden
• Die Frage nach Körpergröße & Gewicht wird auch gestellt
• Eine anonyme Risikovoranfrage kann gestellt werden, bei einer Ja-Antwort

Gehen wir kurz noch auf einige Punkte des Sonderkonzept der Württembergischen ein. 

Wie kann man Mitglied werden bei der Initiative Gesund Versichert? Darüber musst Du Dir keine Gedanken machen. Unsere “Einkaufsgemeinschaft” mit blau direkt ist Mitglied und wir könnten den Antrag des Sonderkonzepts ganz normal für Dich einreichen. Es entstehen für Dich keine Extrakosten oder Ähnliches.

Wie ist das schnell wieder mit der Absicherung von 1.500-2.000 Euro?

Die Württembergische unterscheidet in ihrem Konzept in Berufsgruppen. Die Berufsklasse 1 bis 3 kann 2.000 Euro absichern, 4-6 können maximal 1.500 Euro mit den vereinfachten Gesundheitsfragen absichern. Wie Du Dir jetzt schon denken kannst, finden sich eher Akademiker sowie Kaufmännische Berufe in der Berufsklasse 1-3, körperliche Berufe werden eher der Gruppe 4-6 zugeordnet. So ganz pauschal gesagt. Ausgenommen sind generell Angehörige der Bundeswehr (Soldaten & Zeitsoldaten).
Soweit alles ok, jetzt kommt (auf Schwäbisch gesagt) das “Geschmäckle”. 1.500-2.000 Euro Absicherung über eine Aktion mit reduzierten Gesundheitsfragen sind soweit erst einmal ok, aber vorhandene Verträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung werden angerechnet und reduzieren dementsprechend die Absicherungsmöglichkeit. Wer hat sich denn das wieder ausgedacht? Insbesondere für Akademiker wie Ärzte, Ingenieure oder wissenschaftliche Mitarbeiter sind 2.000 Euro jetzt schon zu wenig (Stichwort “Welche Höhe sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung haben” & “Abzüge im Leistungsfall”?).
Nochmals Klartext: Du verdienst 80.000 Euro, hast schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der LV 1871, Baloise, Nürnberger oder z.B. Alte Leipziger und möchtest nochmals 2.000 Euro bei der Württembergischen absichern. Diese sagt dann “Ne ne, so gehts nicht, zuerst musst Du Deine bisherige Absicherung kündigen”. Irgendwie ist das eine Abwehrtaktik für “Gutverdiener & Akademiker”, da man in dieser Aktion der Württembergischen niemals(!) auf eine bedarfsgerechte Absicherung kommt. Sehr schade und dicker Minuspunkt.

Zudem kommt die Thematik dazu, dass Du maximal 80 Prozent des Nettoeinkommens absichern darfst. Das ist ein Relikt aus vergangenen Zeiten und viel zu wenig, um seinen Status zu sichern. Ebenso etwas befremdlich ist die Begrenzung der Beitragsdynamik. 

(Fast) Keine Einschränkung bei Dynamik & AU-Klausel und Nachversicherung

Erfreulicherweise gibt es zumindest keine Einschränkung bei der Beitragsdynamik sowie der garantierten Rentensteigerung. Diese könnten bis zum maximalen Satz betragen (fünf Prozent Beitragsdynamik, drei Prozent Leistungsdynamik). Die vollen fünf Prozent der Beitragsdynamik klingen zwar gut, aber sie sind auch wiederum gedeckelt auf 80 Prozent des Nettoeinkommens. Das finden wir nicht so toll und dürfte Gutverdiener jetzt weniger ansprechen.

Auch die Arbeitsunfähigkeitsklausel kann gegen einen Mehrbeitrag versichert werden. Die sogenannte Gelbe-Schein-Regelung leistet insgesamt 24 Monate und besitzt die gute Form. Es muss nicht zeitgleich ein Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeit gestellt werden wie z.B. noch bei der HDI, Allianz, Hannoverschen oder Canada Life (Stand Mai 2023). Das ist sauber gelöst.
Nicht optimal ist hingegen die Thematik der Nachversicherung. Du kannst zwar die üblichen Erhöhungsmöglichkeiten nutzen, die Württembergische verzichtet aber leider nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung und nicht auf eine erneute Risikoprüfung. Somit können der aktuelle Beruf, neue Hobbys oder auch geplante Auslandsaufenthalte nachgefragt werden. Zudem sind die Nachversicherungen auf insgesamt 1.000 Euro monatliche Erhöhung über die Laufzeit gedeckelt. Eine kleine Einschränkung gibt es noch in dieser Aktion = die Ereignis unabhängige Nachversicherung (=Erhöhung ohne Grund, einfach aus dem Nichts) entfällt. Im normalen Antrag könntest Du diese drei Jahre nutzen. 

Die Bausteine “Alltagsfähigkeiten” (im Groben = Absicherung von Grundfähigkeiten) und “Unfallbaustein” können hingegen in diesem Konzept nach unserer Kenntnis nicht ausgewählt werden.

Interessante Zusammenstellung. Man merkt, dass die Württembergische extrem vorsichtig beim derzeitigen Hauptgrund eines Leistungsfalles ist - die Psyche. Allein drei von sechs Fragen haben einen psychischen Hintergrund. Können wir ehrlich gesagt nachvollziehen, unsere letzten Leistungsfälle waren allesamt aus dem Sektor psychischer Erkrankungen. 

Es wird nur nach ärztlichen Behandlungen und Beratungen gefragt

Dies ist positiv, es gibt keine offene Flanke bei der Württembergischen Aktion, die nach Beschwerden, Funktionsstörungen oder Missempfindungen fragt. Die große fünf Jahresfrage schließt leider den kompletten Bewegungsapparat mit ein, hier hätten wir uns eine genauere Abgrenzung gewünscht oder auch eine Verkürzung auf z.B. zwei Jahre.
Etwas zum Nachdenken ist ja auch die Frage:

“Werden Sie aktuell oder wurden Sie in den letzten 2 Jahren häufiger als 3 Mal wegen derselben Erkrankung oder Funktionsstörung behandelt, beraten oder untersucht? Dies beinhaltet auch die Verschreibung/Abholung eines Rezeptes.“

Ok, muss man jetzt etwas nachdenken und ggf. die Krankenakte anfordern, aber der Abfragezeitraum ist zum einen auf zwei Jahre beschränkt und zum anderen muss eine Häufigkeit von mindestens dreimal eingetroffen sein. 

Ansonsten finden wir die Gesundheitsfragen gar nicht mal so schlecht, könnte für einige interessant sein. Generell gilt aber = Hab nie, nie Angst, eine Vorerkrankung anzugeben. Suche nicht händeringend nach Aktionen mit lauter “Nein-Antworten” für Dich. Eine gut aufbereitete Ja-Antwort ist oft besser als eine waghalsige Nein-Antwort. Lass den Versicherer im Zweifel den Gefahrenumstand abnicken und gut ist - so bist Du auf der sicheren Seite bzgl. der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung.
Personen, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen suchen, werden aber auch hier nicht fündig. Im Sinne des Kollektivs ist dies aber auch wichtig, denn sonst wären die Beiträge gefühlt zehnmal so hoch. 

Die Frage nach gefährlichen Hobbys bleibt, es gibt aber eine kleine Abgrenzung

Wie man in dieser Frage schon sieht, muss jetzt das normale Wandern oder Bouldern nicht angegeben werden. Bergsteigen sogar nur über 5.000 Höhenmeter. Wobei es natürlich auch immer kein Akt ist, wenn man ein paar Antworten geben muss bei seinen Hobbys. Hierbei würden wir immer auf Fragebögen verzichten, sondern einfach eine Eigenerklärung machen. Beschreibe den “Gefahrenumstand” einfach so, wie er ist. 

Ich habe eine Ja-Antwort bei dieser Aktion der Württembergischen, kann ich eine anonyme Voranfrage stellen?

Ja, das wäre auch ausdrücklich unsere Empfehlung. Es kann eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden. Im schlimmsten Fall wurde etwas Zeit investiert, aber es ist kein “Schaden” entstanden, so wie er bei einem direkten, eingereichten Antrag entstehen kann. Die Aufbereitung einer Ja-Antwort findest Du auf unserer Homepage bzw. haben wir auch schon in diesem Beitrag leicht erwähnt. Wir sind große Freunde von Eigenerklärungen, vor allem schätzen wir und das Underwriting aber ärztliche Atteste / Stellungnahmen. Diese können ein Segen sein - auch bei der Württembergischen. 

Sagen wir es so, es gibt sicherlich Aktionen mit reduzierten Gesundheitsfragen, die wesentlich schlechter und gefährlicher sind. Es kann sicherlich mal eine Konstellation geben, wo das Sonderkonzept der Schwaben passen kann. Dann kannst Du Dich gerne bei uns melden. Wir können anhand Deiner Gesundheitshistorie aber auch prüfen, ob nicht der normale Weg der Aufbereitung für Dich besser wäre - dann gäbe es in der technischen Ausgestaltung auch keine Einschränkung. 

Immerhin haben wir schon das Gefühl, dass die Württembergische jetzt nicht unbedingt Gutverdiener & Akademiker (+ die es werden möchten) im Blickfeld hat. Eben eine solide Berufsunfähigkeitsversicherung, mit der Spitzenklasse kann man aber nicht mithalten. Aber ein Pferd springt nur so hoch, wie es sein muss. Die Württembergische hat eine eigene starke Ausschließlichkeit (=Versicherungsvertreter), der freie Maklermarkt spielt eine eher untergeordnete Rolle. Ist aber auch soweit ok und keine Kritik. Es gibt verschiedene Vertriebsformen und gut ist.
Die Aktion kann passen, muss nicht passen. Gerne kannst Du uns kontaktieren, denn immerhin machen mittlerweile vier Personen im Hause der Finanzberatung Bierl nichts anderes, als eine Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung (ok, Risikolebensversicherung kommt auch mal dazu).