Update Allianz BU-Versicherung - was wird alles verbessert?

Im Sinne der Übersicht finden wir das gut, zudem gab es bisher einen BU-Tarif der Allianz, der rein von den Vertragsbedingungen in unseren Augen nicht vermittelbar gewesen ist (somit auch nie geschehen - unten sieht man es an der Vier-Sterne-Variante). Bisher gab es ja die abstrakte Bezeichnungen der Allianz mit

• (Ergänzende) BerufsunfähigkeitsPolice EBUU
• (Ergänzende) BerufsunfähigkeitsPolice Plus EBUU (mit AU)
• BerufsunfähigkeitsPolice BUU
• BerufsunfähigkeitsPolice BUU OBUU (mit AU)
• (Ergänzende) BerufsunfähigkeitsPolice Plus EOBUUPS (mit AU)
• BerufsunfähigkeitsPolice Plus OBUUS (mit AU)

Noch besser sieht man es aber auch an der Graphik:

Irgendwie doch alles Bezeichnungen, die nicht wirklich angenehm zu merken und lesen sind & zudem können diese durchaus für Verwirrungen sorgen vor lauter BUU, OBUU oder EOBUUPS. Dieses Tarif Wirrwarr gehört jetzt der Vergangenheit an mit den neuen drei Tariflinien.

Es gibt nun relativ gängige Bezeichnungen mit Komfort, Premium und dem Zusatz Pflege. Tarifnamen, welche man auch schon von anderen Versicherern kennt.
Der Tarif Komfort ist aber kein Billigtarif oder eine abgespeckte Version, sondern ist schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung, welche seinen Namen verdient und eigentlich alle wichtigen Punkte sauber gelöst hat. Der Zusatzbaustein Premium dient nur der Hereinnahme von zusätzlichen Leistungen, welche den Versicherer Geld kosten und man den Kunden somit extra zur Kasse bittet. Da unterscheidet sich die Allianz jetzt auch nicht mehr groß von anderen Versicherern (wobei Leistungen wegen Krebs bei manchen Unternehmen schon im normalen Tarif versichert sind).

Ebenso wie bei anderen BU-Versicherern, kann man auch bei der Allianz eine Pflegerente mit in den Vertrag nehmen. Diese kann man später (da die Berufsunfähigkeitsversicherung maximal bis zum 67. Lebensjahr läuft) in eine separate Pflegerentenversicherung umwandeln - ohne erneute Gesundheitsfragen. Die Idee ist gut, es wird aber das aktuelle Eintrittsalter zur Berechnung herangezogen. Da fallen dann i.d.R. die Interessenten meistens vom Stuhl. In der dritten Schicht, sprich, in der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist zudem die BU Komfort auch mit Pflege möglich. 

Schauen wir uns aber die Verbesserungen im Einzelnen etwas genauer an.

Bei der durchaus beliebten Arbeitsunfähigkeitsklausel scherte die Allianz bisher aus. Einmal positiv, einmal negativ. Gut geregelt war die Tatsache, dass die AU-Klausel immer fester Bestandteil des Standardtarifs gewesen ist für 24 Monate (Marktdurchschnitt). Man konnte die sogenannte Gelbe-Schein-Regelung also weder dazubuchen noch abwählen. War immer fest dabei.

Sehr negativ war aber die Tatsache, dass es die schlechte Form der AU-Klausel bei der Allianz gab. Die gute Form besagt, dass man beim Ziehen der AU-Klausel nicht extra einen Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeit stellen muss. Selbiger ist ja doch recht umfangreich. Somit würde der große Vorteil der AU-Klausel zunichte gemacht werden (“Hallo, ich bin sechs Monate krankgeschrieben - bitte zahlt mir die mtl. Rente rückwirkend aus” - vereinfacht ausgedrückt). 

Mit dem Update der Allianz ändert sich nun die AU Klausel

Wie wir schon angerissen - die Arbeitsunfähigkeitsklausel ist nicht mehr fester Bestandteil des Tarif Komfort, sondern diesen bekommt man nun im Tarif Premium der Allianz. Die wichtigste Nachricht aber = Jetzt gibt es auch die gute Form der Arbeitsunfähigkeitsklausel. Es muss nicht zeitgleich ein Leistungsantrag gestellt werden, Leistungen aus der AU-Klausel können separat beantragt werden. Zudem wurde auch die Leistungsdauer angehoben, man befindet sich nun in der Marktspitze (so wie die Baloise, Volkswohl Bund, Condor, Gothaer und die Universa) :

Das Feld der Anbieter mit der schlechten Form der Arbeitsunfähigkeitsklausel wird also kleiner, hier befindet sich von den guten und großen Anbietern eigentlich nur noch der HDI, aber auch eine Canada Life oder Continentale Versicherung hat leider noch die kundenunfreundliche Regelung.
Diese Änderung dürfte für viele Kunden von uns grundsätzlich einen großen Mehrwert darstellen. Zum einen für diejenigen, welche gerne die Allianz BU-Versicherung mit AU-Klausel hätten. Diese haben nun eine sehr gute Form mit bis zu 36 Monaten. Aber auch für die Personen, die sagen “Ich brauche keine Gelbe-Schein-Regelung und möchte somit auch nicht dafür zahlen”, werden jetzt befriedigt. In ihrem Tarifbeitrag der Variante Komfort muss diese Mehrleistung nicht von allen mitbezahlt werden. 

Möchte man die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Basisrente kombinieren, so kann ausschließlich der Tarif Komfort ausgewählt werden. In Kombination mit Basisrente mit BU-Versicherung kann nämlich eine AU-Klausel nicht ausgewählt werden, diese wäre auch nicht förderfähig. Fragt den Schreiber von diesem Artikel aber bitte nicht, wie es vorher im Leistungsfall war. Laut dem Gesetzgeber darf es aber keine AU-Klausel geben. Somit ist auch der Tarif BU Premium mit Pflege in Kombination mit einer Basisrente in der sogenannten Schicht 1 nicht möglich.

Grundsätzlich sind wir aber eh keine großen Freunde von diesen Kombiprodukten, wie wir im Artikel “Kombination Berufsunfähigkeit mit Altersvorsorge / Basisrente sinnvoll?” etwas näher erläuterten.

Wie es sich für Updates gehört, wurde auch etwas an der Berufsgruppeneinstufung gedreht. Schön ist es zu sehen, dass nicht nur Akademiker (wie von uns oben beschrieben) profitieren, sondern auch weitere Berufe wie der medizinisch-technische Assistent.

Diese können sich über eine Preissenkung von 27 Prozent erfreuen, aber auch ein Projektleiter / Projektmanager wird nun bei der Allianz besser eingestuft. Statt in B4 nun in B3, was auch eine Beitragsersparnis von 22 Prozent darstellt. 

Starke Verbesserung in der Lebensphase Elternzeit

Ein nicht wirklich optimaler Punkt war die Tatsache, dass die Allianz beim Wunsch desAbschlusses einer Berufsunfähigkeitsversicherung während der Elternzeit, die Einstufung als Hausfrau / Mann vornahm, was natürlich extrem teuer war (da die Einstufung in Berufsgruppe B 8 erfolgte). Jedoch gibt es hier nun eine erhebliche Verbesserung. Ab Januar 2024 erfolgt die Einstufung gemäß des Berufes, der vor der Elternzeit ausgeübt wurde. Voraussetzung ist aber, dass der Beruf zuletzt vor weniger als drei Jahren ausgeübt wurde. Diese Regelung gilt nun auch für die Tarife der Allianz in der KörperschutzPolice (sprich, deren Grundfähigkeitsversicherung) sowie der Risikolebensversicherung (wir nehmen an, dass auch die Tochtergesellschaft DLVAG - welche ja auf die Todesfallabsicherung spezialisiert ist - diese Verbesserung übernimmt). Großer Mehrwert, wobei man sich hier sicherlich nur dem Markt anpasste. Insbesondere aber bei der RLV hatten wir diese Thematik. Die DLVAG / Allianz bietet ja im Zuge einer Immobilienfinanzierung stark verkürzte Gesundheitsfragen in der Risikoleben an. Oftmals befindet sich ein Elternteil aber gerade in der Elternzeit, da eine Immofinanzierung ab und zu auch mit der Geburt eines Kindes zufällig zusammenkommt. Dort folgte dann die recht teure Einstufung als Hausmann / Hausfrau. Konnte dann zwar später korrigiert werden, war aber aufwändig. 

Somit wurde nun ein Schwachpunkt von Seiten der Allianz für ihre Biometrieprodukte während der Elternzeit beseitigt. Löblich.

Trotz sauberer Aufbereitung der Gesundheitshistorie, Einholung von ärztlichen Stellungnahmen, Eigenerklärungen zur Gesundheitheit & Hobbys, guten Kontakten in die Risikoprüfung kann nicht immer eine normale Annahme erfolgen bei der anonymen Risikovoranfrage. Neben dem Weg einer Ausschlussklausel bietet die Allianz auch verstärkt einen Risikozuschlag an. Die Berechnung war bisher ein bisschen “Harakiri”, wurde nun aber verbessert. Bisher haben vor allem sehr gute Berufsgruppen einen überproportional hohen Zuschlag erhalten. 

Ab 01 / 2024  wird der Zuschlag nun Berufsgruppen abhängig berechnet. Im Ergebnis hängen die Zuschläge in Euro für die Berufsgruppen B1-B6 von der Berufsgruppe ab. Ab B7 ist der Zuschlag in Euro, bis auf minimale Abweichung, durch z.B. Raucherstatus gleich hoch, d.h. insbesondere in den besseren Berufsgruppen sinken die Zuschläge im Vergleich zum heutigen Vorgehen.

Das klingt doch jetzt alles relativ kompliziert, das folgende Schaubild klärt etwas auf:

Was lernen wir daraus? Bereite Deine Gesundheitshistorie soooo sauber auf, damit es gar nicht zu einem Risikozuschlag kommen muss - das wäre das einfachste 🙂.

Du wirst von dieser Thematik jetzt nicht so viel mitbekommen, aber grundsätzlich schon eine leichte Verbesserung. Aber andere Versicherer haben die Thematik bisher sauber gelöst, die Allianz nähert sich jetzt nunmehr an.

Je jünger man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto sinnvoller. Man sichert sich den Gesundheitszustand, das Eintrittsalter, aber auch die Berufsgruppeneinstufung. Einmal eingeloggt, kann man nie schlechter fallen in der Einstufung. Aber was ist, wenn man nun einen Beruf ausübt, welcher vom Risiko her niedriger ist? Man muss hier jetzt gar nicht in Berufen denken, sondern einfach an den Wechsel der Schulform. Grundschule aufs Gymnasium, von da auf die Oberstufe, weiter als Student.
Die Allianz räumte zwar bisher ein, dass man die Berufsgruppeneinstufung überprüfen lassen kann, aber vorbehaltlich einer erneuten Risikoprüfung. Sprich, es könnten neue Gesundheitsfragen gestellt werden. 

So war die Regelung bisher:

In der Praxis hat die Allianz derzeit vom Recht der Risikoprüfung keinen Gebrauch gemacht, aber das kann sich natürlich jederzeit ändern (neuer Vorstand, neue Richtlinien, etc..).

Nun gibt es hier eine erhebliche Verbesserung für, insbesondere junge Leute:

In den ersten fünf Jahren gibt es von Seiten der Allianz kein Recht auf eine erneute Risikoprüfung. War man zu Beginn sogar unter 20 Jahre alt, gilt das sogar für 10 Jahre, falls man zum Zeitpunkt Schüler, Student oder Auszubildender war. Das ist schon eine erhebliche Verbesserung, Daumen nach oben!
Somit gefällt uns die Allianz Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung immer mehr, kommt also langsam in die Top-Anbieter der besten Anbieter einer Schüler BU-Versicherung.

Es ist mittlerweile kein Geheimnis mehr, dass eine frühzeitige Absicherung bzw. Option für eine spätere Arbeitskraftabsicherung sehr wichtig ist. Denn eine falsche Vorerkrankung oder Unfall, schon ist der tollste Plan hinüber mit “Ich wollte für mein Kind eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, wenn es ins Berufsleben einsteigt”.

Für eine frühzeitige Absicherung bietet die Allianz zwei Möglichkeiten an: Zum einen die eigene Allianz Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ab dem zehnten Lebensjahr. Vor diesem frühestmöglichen Eintrittsalter könnte man sich aber mit der Kinderpflegerente ab der Geburt eine BU-Option für später sichern. Diese hat durchaus ihren Charme, auch wenn wir im Moment die Kindervorsorge der Nürnberger sowie die Grundfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger mit Wechseloption bevorzugen. Aber dann kommt schon die Allianz 🙂.

Bisher gab es zwei verschiedene Gesundheitsfragebögen für die Kinderpflegerente der Allianz sowie für die Schüler BU. Das war irgendwie unlogisch und wurde somit vereinheitlicht - die beiden bisherigen Gesundheitsbögen bekommen eine einheitliche Struktur. Dies hat auf der einen Seite Vorteile, aber es gibt auch Nachteile.

Es gibt nun eine gezielte Abfrage nach angeborenen Erkrankungen, Entwicklungsstörungen, sowie nach Ergotherapie und Logopädie. In der Kinderpflegerente gibt es also folgende, neue Gesundheitsfrage im Detail:

Zudem gibt es nun auch eine Abfrage nach einem möglichen Suizidversuch. 

Als Verbesserung gibt es aber:

• Abfragezeitraum psychische Erkrankungen von 10 auf 5 Jahre verkürzt
• Abfragezeitraum Krebserkrankung von unbegrenzt auf 10 Jahre verkürzt
• Wegfall der separaten HIV-Frage

In der Praxis wird dies wahrscheinlich aufgrund des jungen Alters nicht so relevant sein. Aber wie schon betont - es gilt eben wie immer - sauber aufbereiten, damit die (recht gute) Risikoprüfung der Allianz sich ein umfangreiches Bild machen kann, ohne benötigte Rückfragen.

Dich interessiert nun sicherlich die Frage, wie die neuen Beiträge der Allianz nach dem Update sind. Diese zeigen wir Dir jetzt anhand verschiedener Musterberechnungen auf.

Durchschnittlich beträgt der Preisunterschied zwischen der Allianz BU Komfort und BU Premium ca. sieben Prozent. Mal etwas mehr, mal etwas weniger (es hängt auch etwas von der Berufsgruppe ab). Der Einfachheit halber haben wir jetzt auch nur den Nettobeitrag angezeigt, dieser kann theoretisch auch bis zum Bruttobeitrag steigen.  Nach unserem Kenntnisstand hat die Allianz aber den Nettobeitrag noch nie angehoben bzw. anheben müssen. 

Ein Punkt, der uns jetzt nicht so wichtig ist und unsere Kunden auch im Alltag nicht wirklich betrifft. Flexibilität zur Beitragsfreistellung bzw. Beitragsherabsetzung. Es hält sich ja immer noch das Gerücht, dass man eine Berufsunfähigkeitsversicherung einfach beitragsfrei stellen und nach Belieben wieder aktivieren kann. Dem ist nicht so, denn man muss die nicht bezahlten Beiträge wieder zurückzahlen, wahlweise bekommt man eine geringere BU-Rente oder der monatliche Zahlbeitrag wird erhöht (als Ausgleich über die entgangenen Beiträge). Dies jetzt nur am Rande, da diese Thematik immer wieder mal falsch eingesetzt wird.

Bei der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es jetzt leichte Verbesserungen:

Jetzt kein großes Ausholen wert, aber zur Vervollständigung möchten wir es mal erwähnt haben:

• Verzicht auf Prüfung der Umorganisation bei Selbstständigen bei weniger als 10 (bisher 5) Mitarbeitern.
• Klarstellung Pflegebedürftigkeit Definition in den Versicherungsbedingungen: Wenn Pflegebedürftigkeit 6 Monate bestanden hat, liegt von Beginn des 1. Monats an Pflegebedürftigkeit vor.
• Nur für BU-Premium: Übernahme der Kosten für Rehabilitationsmaßnahmen, die zur Wiederaufnahme einer Tätigkeit führen (bis zu einer Höhe von 6 Monatsrenten, max. 6.000 EUR; nur, wenn durch Wiederaufnahme der Tätigkeit unsere Leistungspflicht entfällt und die Reha-Kosten nicht von Dritten (z. B. Berufsgenossenschaften, Kranken- oder Rentenversicherung) übernommen werden.
• Das versicherbare Endalter für Flugschüler in der BU (Loss of Licence) wird von 60 auf 65 Jahre erhöht. Wobei wir zu diesem Thema eh nicht beraten würden, Flugschüler würden wir an einen spezialisierten Versicherungsmakler abgeben.

Grundsätzlich hat die Allianz ihrem Tarif ein kleines Facelift gegeben. DIE Neuigkeit schlechthin ist jetzt nicht dabei, man hat quasi kleinere Schwachstellen ausgebessert und die Lücke zu den absoluten Top-Anbietern am Markt geschlossen. Die Allianz gehört für uns somit weiterhin zum Kreis der vernünftigen BU-Versicherer, welche wir langfristig auch eine vernünftige Rolle zutrauen (immerhin läuft so ein Vertrag oftmals mehrere Jahrzehnte, da sollte beim Abschluss mehr überlegt werden als nur vielleicht bei der KFZ-Haftpflichtversicherung).

Die Schwächen der AU-Klausel wurden endlich beseitigt, hier bietet man nun eine marktführende Lösung an. Ebenso dürfen sich Interessenten, die sich derzeit in der Elternzeit befinden, freuen. Auch eine gute Verbesserung. Gewinner sind auch junge Leute, welche nun konkret keine neuen Gesundheitsfragen / Risikofragen beantworten müssen, beim Wunsch einer Berufsgruppenüberprüfung in den ersten  Jahren.
Je nach Ausgestaltung bietet die Allianz bekanntlich gute Erhöhungsmöglichkeiten an, da die Beitragsdynamik nicht auf die Erhöhungen angerechnet wird. Das ist insbesondere für Spitzenverdiener recht interessant, welche zu Beginn schon eine hohe BU-Absicherung möchten - Alternativ für Studenten, welche die außerplanmäßige Erhöhung bei Eintritt ins Berufsleben annehmen. Aber jetzt wird es ein bisschen zu kompliziert im Detail, da man in diesem Kontext natürlich auch die weiteren Möglichkeiten anderer Gesellschaften (Stichwort Karrieregarantie) betrachten muss.
In Kombination mit einer Altersvorsorge gibt es auch noch weitere Verbesserungen, da wir aber von einem Kombivertrag zwischen Altersvorsorge und BU-Versicherung eher abraten (in Einzelfällen aber durchaus sinnvoll ist). Wichtig ist halt, dass man neben der Arbeitskraftabsicherung nicht auch das Ansparen / Altersvorsorge vergisst und dies nicht auf den Sankt Nimmerleinstag verschiebt. Hier bietet die Allianz mit dem BU-Airbag in der Altersvorsorge die derzeit wohl beste separate Lösung an. 

Alles in allem aber ein sinnvolles Update von Seiten der Allianz mit wirklichen Mehrwerten und nicht nur reinem Marketing. Auch 2024 schafft es somit der größte deutsche BU-Versicherer in unsere Empfehlungsliste (gar nicht so einfach, hier hereinzukommen 👍 ) für bestimmte Konstellationen (ein Freibrief ist es somit nicht).