Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?

Die Versicherung möchte neben dem Gesundheitszustand auch noch andere Faktoren, mithilfe der Risikofragen abchecken. Welche Punkte zählen denn zu den Risikofaktoren?

• Eintrittsalter

Je jünger Du bei Vertragsabschluss Du bist, desto günstiger sind die Beiträge. Für die Versicherer ist das Eintrittsalter ein Risikofaktor. Ist man älter, hat man in der Regel mehr Probleme und steckt die ein oder andere Thematik nicht mehr so leicht weg, wie ein Heranwachsender. Wenn Du wartest, wird jedes Jahr Dein Beitrag ein Stückchen teurer und das auf die gesamte Vertragslaufzeit. Mit der Einführung der Schüler BU der LV 1871 ab sechs Jahren kann diese Thematik jetzt noch früher angefangen werden. 

• Gesundheitszustand

Hast Du einen Vertrag in der BU, so ist Dein Gesundheitszustand gesichert. Du bist anschließend also nicht mehr verpflichtet, neue Erkrankungen nachzumelden. Also ein weiterer Grund, sich frühzeitig abzusichern, denn mit dem Alter häufen sich die körperlichen Problemchen und man ahnt nie, was plötzlich noch so dazukommt oder diagnostiziert wird. Was, wenn Du schon größere Vorerkrankungen hast und nun eine Arbeitskraftabsicherung abschließen möchtest. Eigentlich ganz simpel, Du bereitest in der Risikovoranfrage Deine Gesundheitshistorie auf (wir empfehlen dies oft noch mit Eigenerklärungen und ärztlichen Attesten zu ergänzen) und anschließend geben die Versicherer ein Votum ab. Das Votum kann dann normal ausfallen, mit Beitragszuschlägen, mit Ausschlussklauseln oder im schlimmsten Fall wird komplett abgelehnt. So wird die Leistung reduziert (Ausschlussklausel) oder der Beitrag erhöht (Zuschläge), sollte das Risiko für die Versicherung zu hoch sein.

• Tätigkeitseinstufung

Wenn Du Deinen Beruf, Studienrichtung oder Schulform im Onlinerechner der Versicherung einträgst (bzw. die Berechnungen machen ja wir für Dich ?), dann siehst Du gleich automatisch Deine Risikoeinstufung als Ergebnis. Verständlich ist, dass hier Unterschiede bei den Tätigkeiten gemacht werden. Bei den Berufen kann ein Handwerker nicht das Gleiche kosten wie ein Büroangestellter. Genauso verhält es sich mit der Schulform. In der Grundschule kann man noch nicht ganz so gut abschätzen, in welche berufliche Richtung, als wenn man auf dem Gymnasium ist. Das Risiko für die Versicherung ist bei einem Gymnasiasten also geringer, als bei einem Hauptschüler, da hier die Wahrscheinlichkeit größer ist, dass dieser einen akademischen und weniger handwerklichen Weg einschlägt. Das ist eben ein Anhaltspunkt, den die Anbieter zur Risikobeurteilung nutzen.

Warum Du aber trotzdem schon als Grundschüler eine BU abschließend solltest und nicht noch warten solltest? Das haben wir in unserem Artikel: „Wann ist eine BU-Versicherung für Kinder sinnvoll?“, beschreiben. Die Kurzfassung ist, da Du Dir den Gesundheitsstatus und auch Deine Tätigkeitseinstufung sicherst. Hast Du einen BU-Vertrag abgeschlossen, kannst Du (bei den guten Versicherern) von der Tätigkeit nicht nachträglich schlechter eingestuft werden. Häufig hat man sogar eine Günstigerprüfung, mit der man seinen neuen Job überprüfen lassen kann, ob dieser günstiger eingestuft wird. Ist das der Fall, wird Dein Zahlbeitrag, auch wider dauerhaft nach unten angepasst. Kurz gesagt ist es so: Besser geht immer. Schlechter geht nimmer.

Ausnahmen gibt es hier aber auch: Beispielsweise bei der Continentale Schüler-BU muss man bei Berufseinstieg seinen Beruf nachmelden … echt ein No-Go, aber ist zum Glück aktuell eher die Ausnahme.

• Körpergröße und Gewicht

Ist man etwas zu klein oder zu groß für sein Gewicht, so arbeiten die Versicherungen mit sogenannten Zuschlägen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Liegt der BMI außerhalb des Normalbereichs, steigt das theoretische Risiko für die Versicherung und das wird in Form eines Mehrbeitrags, eines sogenannten Zuschlags an die versicherte Person weitergegeben. Wie hoch so ein Zuschlag ausfällt, liegt bei der Versicherung – die Unterschiede sind aber teilweise immens. Die meisten Tarifrechner der Versicherungen rechnen diesen Zuschlag aber auch schon automatisch mit ein, wenn man die Größe und das Gewicht einträgt.

• Hobbys und Freizeitaktivitäten

Auch Deine Hobbys oder Freizeitaktivitäten können Mehrkosten verursachen. Gleiches Spiel, wie beim BMI – hier wird nämlich auch mit Risikozuschlägen gearbeitet. Aber keine Sorge, wegen Kinderturnen oder der Jugend-Fußballmannschaft brauchst Du Dir keine Sorgen zu machen, erst wenn wirklich ein dementsprechend erhöhtes Gefahrenrisiko vorliegt, gibt’s nen Aufschlag. Es kann auch sein, dass manche kritischeren Aktivitäten komplett ausgeschlossen werden.

Nachmelden muss man neue Hobbys bei der Versicherung übrigens nicht.

• Auslandsaufenthalte

Einige Gesellschaften fragen auch nach geplanten Auslandsaufenthalten. Kommt also immer auf die Fragestellung an. Ein geplanter Sommerurlaub mit der Famillie in Italien ist da aber natürlich auch kein Grund zur Panik. Erst wenn es um längere oder außereuropäische Aufenthalte geht, sollte man diesen Aspekt beachten.

Solltest Du nach Abschluss der BU aber verreisen, gilt Dein Versicherungsschutz weltweit (bei allen uns bekannten BU Anbietern) ?.

• Rauchverhalten

Ach ja. Das Rauchverhalten hat natürlich auch Auswirkungen auf den Versicherungsbeitrag. Da kommt man als Nichtraucher mittlerweile ganz klar günstiger weg. Aber der Aspekt sollte im Kindes oder Schulalter ja hoffentlich eh keine Rolle spielen! 

Am Beispiel eines Autos kann man die Kostengestaltung auch nochmal ziemlich treffend veranschaulichen. ? Die Standardausstattung kostet hier ja auch nicht das gleiche, wie die Premium-Variante. Hier stellt sich die Frage, welche Features sind sinnvoll und welche sind es eigentlich einem persönlich wert. Jeder Mensch ist unterschiedlich und hat unterschiedliche Bedürfnisse. Sowohl beim Autokauf, als auch bei der Absicherung der Arbeitskraft. Die eine Person ist mit der Standardversion zufrieden, die andere braucht die volle Ausstattung mit allen Sicherheitsfunktionen. Das spiegelt sich natürlich auch im Preis wider.

Unser Angebot, was wir Dir bereiten können: Wir schreiben auf unserer Website ganz offen und ehrlich nieder, welche Vertragsbausteine auf jeden Fall drin sein sollten im BU-Vertrag und welche nur ein „nice to have“ sind. Es ist nämlich gar nicht so leicht, den Überblick über die komplette technische Ausgestaltung zu behalten. Da gibt es beispielsweise eine Beitragsdynamik, aber auch noch eine Leistungsdynamik und eine optionale Arbeitsunfähigkeitsklausel. Manche Versicherungen bieten dann auch noch eigene Sondermerkmale an, wie z. B. eine lebenslange BU-Rente (LV 1871) oder einen Prestige-Tarif (Die Bayerische) mit einigen Verbesserungen. Einzelne Versicherer bieten aber auch kostenfreie Zusatzausstattungen an. Die LV 1871 hat hier beispielsweise eine Karrieregarantie, genauso wie mittlerweile die Nürnberger. Die Nürnberg legt noch den BetterDoc Baustein obendrauf und pflanzt pro Neuvertrag auch noch einen Baum. Aber das war nur ein kurzer Ausschnitt, hier folgen immer mehr individuelle Vertragsvorteile bei den verschiedenen Versicherern.

Keine Angst davor – wir unterstützen Dich in der Vertragsgestaltung! Hört sich sicher kompliziert an, was man alles so auswählen kann. Aber mach Dir da keine Sorgen, denn dafür nehmen wir Dich an der Hand und zeigen Dir in Ruhe alle Möglichkeiten mit den zugehörigen Vor- und Nachteilen auf. Man kann nämlich auch an der falschen Stelle sparen. Aus unserer Sicht ist die ausreichend hohe Absicherungssumme, ein Endalter von 67 und die volle Beitragsdynamik (fast schon) Pflicht. Aber die finale Entscheidung, wie Dein Vertrag am Ende aussehen soll, liegt dann bei Dir. Wir zwingen Dir nichts auf, sondern geben Dir unseren Rat, der auf jahrelanger Erfahrung beruht ?. Sollten Fragen auftreten, beantworten wir Dir diese natürlich auch schnellstmöglich.

⇒ Durch die Zahlweise kann man den Beitrag noch ein klein wenig verringern. Zahlst Du einmal im Jahr Deinen Beitrag anstatt monatlich, so geben die Anbieter Dir eine Beitragsersparnis weiter. Diese kann aber je nach Gesellschaft auch mal zwischen 0,5 und 5 % liegen. Also manchmal profitabler, manchmal vernachlässigbarer.

Beachte hierbei aber, dass Du bei jährlicher Zahlweise nur noch jährlich Änderungen oder Vertragskündigungen vornehmen kannst. Die Zahlweise kann aber später, während der Vertragslaufzeit, auch noch verändert werden.

Wenn Du eine Starter-BU bzw. Startertarif abschließt, spart man sich in den ersten Versicherungsjahren zwar Geld, rechnet man es jedoch auf die gesamte Laufzeit hoch, zahlt man mehr, als wenn man gleich eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt. Zudem gibt es bei vielen Versicherern einige Fallstricke, auf die man unbedingt achten sollte. Mehr Infos und Ansätze findest Du in folgendem Artikel: „Ist eine Starter / Einsteiger Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?“

Nun kommen wir zu den konkreten Zahlen. Soviel kostet die Schüler BU mit einer Absicherungssumme von 1.000 €, einem Endalter von 67 und ohne Zusatzbausteine.

Unsere Empfehlung in der BU sollte bestimmt schon im Laufe des Beitrags rübergekommen sein. ? Wir sagen klar, dass eine Absicherung der Arbeitskraft im Kindes bzw. Schulalter ein sehr gutes und sinnreiches Geschenk für die Kleinen ist. Die zahlreichen Vorteile liegen klar auf der Hand! Jetzt bietet der erste Versicherer schon eine BU ab sechs Jahren an. 

Umfangreiche Informationen inklusive des wahrscheinlich größten Marktvergleichs in der Schüler BU findest Du in diesem Artikel: „Berufsunfähigkeitsversicherung Schüler Vergleich“.

Interesse geweckt? Dann melde Dich gerne bei uns!