Das Update der Hannoverschen Berufsunfähigkeitsversicherung

Davon sehen wir uns einige Punkte etwas genauer an.

Dies war ein großer Kritikpunkt von uns. Halt ein Umstand, den eigentlich jeder gute Versicherer so gelöst hat. Bisher konnte man bei der Hannoverschen leider nur eine Beitragsdynamik von drei Prozent auswählen. Dies wurde nun erhöht, nun kannst Du auch vier oder fünf Prozent auswählen.

Das ist insbesondere für Jungakademiker, Studenten oder Personen mit ambitionierten Berufsplänen sehr wichtig (z.B. Ingenieur, Ärzte oder wissenschaftliche Mitarbeiter). Somit hat man in dieser Hinsicht jetzt die Lücke geschlossen, feiern muss man sich dafür aber noch nicht.
Komischerweise gibt es auch noch die Regelung, dass die Beitragsdynamik fünfmal in Folge ausgesetzt werden darf, ohne dass diese verfällt. Bei einer fünfmaligen Aussetzung kann man diese Regelung eigentlich komplett streichen, sprich es ist jederzeit eine Aussetzung möglich (wobei klar gesagt werden muss, dass wir keine Freunde davon sind, diese Option zu sehr zu erwähnen - in unseren Augen gehört insbesondere in jungen Jahren die Dynamik immer angenommen).

Leider weiterhin böse geregelt - Du kommst nicht über 4.000 Euro BU-Rente bei der Hannoverschen

Gerade haben wir (angehende) Gutverdiener angesprochen. Leider müssen wir feststellen, dass es bei einer Thematik keine Änderung gab und deshalb fällt die Hannoversche fast schon raus bei Studenten, Jungakademikern und Gutverdienern. Die Beitragsdynamik endet bei 4.000 Euro. Darüber hinaus gibt es auch keine weiteren Erhöhungsmöglichkeiten wie z.B. eine Karrieregarantie. 

Sehen wir uns einfach mal das Beispiel eines Assistenzarztes an, welcher mit 30 Jahren 2.500 Euro bei der Hannoverschen abschließt. Beim erstmaligen Überschreiten der 4.000 Euro monatlichen Absicherung (sprich 48.000 im Jahr), endet die Beitragsdynamik.

Da ist unser Assistenzarzt bei der Hannoverschen gerade mal 41 Jahre alt…..

Schade, dass man nicht an dieser Grenze gearbeitet hat. Generell würde übrigens mit 55 Jahren die Beitragsdynamik der Hannoverschen enden. Auch das ist kein guter Wert, andere Versicherer wie die LV 1871 gehen ins Vertragsende.
Das ist leider ein böses Foul, so klar muss man das benennen.
Bei einer z.B. normalen Bürokauffrau mit einer Absicherung von zu Beginn 1.500 Euro kann die Obergrenze der Beitragsdynamik vielleicht aufgehen, aber für 98 Prozent unserer Interessenten aus dem Internet eher nicht. Möchte man die Hannoversche also mit im Boot haben, muss unbedingt eine Aufteilung auf zwei Versicherererfolgen, um langfristig flexibel zu bleiben.
Dieses Foul ist umso ärgerlicher, als dass noch einige gute und sinnvolle weitere Punkte kommen werden….

Auch die Leistungsdynamik kann nun höher abgeschlossen werden

Auch die garantierte Rentensteigerung / Leistungsdynamik wurde nun von maximal zwei auf drei Prozent angepasst, was auch die meisten anderen Versicherer anbieten.

Nicht wenige Interessenten möchten eine allumfassende Absicherung ihrer Arbeitskraft haben. Nachdem die maximale Rentenhöhe erreicht wurde, sollte man sich durchaus über eine Leistungsdynamik Gedanken machen. Sprich, Deine BU-Rente wird dann jedes Jahr erhöht.

Gut geregelt hat die Hannoversche nun die Besserstellung bei Berufswechsel. Insbesondere junge Leute (bei Studenten ja logisch) werden noch häufiger den Beruf wechseln oder erst in diesen einsteigen. Da wäre es schade, wenn ein Neuabschluss aufgrund einer besseren Berufseinstufung günstiger wäre als der aktuelle Vertrag. Bei der Hannoverschen gibt es nun einige belastbare Gründe, um ohne erneute Gesundheitsprüfung seine Einstufung prüfen zu lassen.

Ohne Grund gibt es dies aber nur im Premium-Exklusiv-Tarif (das ist der “teuerste” von den drei Möglichkeiten). Hier kann in den ersten zehn Jahren generell der Beruf geprüft werden.

Studenten und Schüler können ihren Beruf aber auch im einfachen Tarif prüfen lassen. Dies bitte immer auf Wiedervorlage setzen, insbesondere für Studenten ist der Berufseinstieg bzgl. der Berufsunfähigkeitsversicherung eh ein sehr wichtiges Datum (berufliche Besserstellung, ggf. Erhöhung der Beitragsdynamik bei manchem Versicherer, Ausnutzung von Erhöhungsmöglichkeiten, Einbau einer AU-Klausel…).

Das sind jeweils saubere Regelungen, wie man diese in einem guten Bedingungswerk am Markt vorsieht. Schade aber, dass unterschieden wird, welche Tariflinie angewählt wurde. Insgeheim hätten wir uns eine saubere berufliche Besserstellung für alle gewünscht.

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel erfreut sich durchaus großer Beliebtheit bei unseren Interessenten, auch wenn unser Rat oftmals eher eine Krankentagegeldversicherung darstellt (insbesondere die Aktionen der Barmenia sowie der Halleschen). Die Hannoversche hatte die AU-Klausel bisher recht schlecht gelöst. Leistung für 18 Monate (so wie z.B. bei der Ergo, Generali oder Hanse Merkur) war bisher die geringste Laufzeit am Markt. Der Durchschnitt liegt bei 24 Monaten, nicht wenige Versicherer (wie der Volkswohl Bund, Universa, Baloise oder die Condor) bieten sogar 36 Monate an. 

Einen Punkt haben wir bisher kritisiert = es musste zeitgleich ein Leistungsantrag auf die Berufsunfähigkeitsversicherung gestellt werden. Dann wurde vonseiten des Versicherers entschieden, ob man arbeitsunfähig oder berufsunfähig ist. Diese kundenfreundliche Regelung wurde nun leider nicht angepasst und somit gestrichen. Die Hannoversche kann weiterhin prüfen, ob Du berufsunfähig bist und von Dir einen umfangreichen Leistungsantrag verlangen.

Schade, wenn man etwas machen muss, was man aber nicht möchte. Es wundert uns wirklich, dass die Hannoversche diesen Punkt so in den Bedingungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung drin gelassen hat. Diese Regelung ist eher altbacken und wenden nur noch wenige an, wie z.B. die Allianz (wobei dort die AU-Klausel kostenfrei dabei ist), Canada Life oder die HDI BU.

Bisher gab es Erhöhungsmöglichkeiten aufgrund einer Nachversicherung von bis zu 3.500 Euro im Monat / 42.000 Euro jährlich. Diese wurden jetzt auf 48.000 Euro erhöht.

Auf den ersten Blick klingt es sehr gut, damit wäre man im Marktvergleich im oberen Drittel. Es gibt aber für uns zwei Haken, welche benannt werden müssen.

Den einen haben wir schon genannt - wenn Du bei den 48.000 Euro im Jahr Absicherung angekommen bist, geht es nicht mehr darüber. Es ist Schluss. Finito. Feierabend. 

Der zweite Punkt dürfte wieder für junge Personen negativ sein. Die Summe aller Erhöhungen darf maximal 100 Prozent betragen.

Beginnst Du also mit 1.000 Euro, kannst Du nicht über 2.000 Euro erhöhen. Somit erscheinen die eigentlich sehr positiven 4.000 Euro an potenziellen Nachversicherungshöhen in einem anderen Licht. Fairerweise muss man aber noch erwähnen, dass bei Eintritt ins Berufsleben nach einem erfolgtem Studium diese Regelung nicht gilt, wie man hier liest:

Leider darf man auch weiterhin keine Leistungen aus dem Vertrag bekommen haben, denn sonst entfällt die Option. Kundenfreundlich haben dies aber nur sehr wenige Versicherer geregelt, wie wir im Blogartikel “Bei welchem BU-Versicherer erlischt im Leistungsfall die Nachversicherung (nicht)?” feststellen durften. Das Update der Hannoverschen wäre irgendwie ein guter Anlass gewesen, in die Riege der Versicherer aufzusteigen, mit einer guten Regelung (wie z.B. die Alte Leipziger oder Nürnberger). 

So ganz gefällt uns die Thematik der Nachversicherung nicht wirklich. Da hätten wir uns mehr erwartet. Selbst die Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung hat mit ihrem großen Update verbesserte (aber auch noch Luft nach oben) Bedingungen geschaffen - die Karrieregarantie bei dem Versicherer bis 6.000 Euro gehen (es geht aber aktuell noch große Schwachpunkte bzgl. der Beitragsdynamik).

Das finden wir wiederum positiv. Eine Leistung bei schwerer Krankheit wurde ergänzt und die Leistungsdauer verlängert. Ebenso gibt es Verbesserungen bei der Wiedereingliederungs- wie auch bei der Rehabilitationshilfe.

Das begrüßen wir natürlich soweit und der Daumen geht nach oben von uns. Wobei man natürlich sagen muss, dass es bei der Definition einer schweren Krankheit durchaus sehr wahrscheinlich sein wird, automatisch berufsunfähig zu sein.

Das begrüßen wir. Bisher gab es für verschiedene Tariflinien bei der Hannoverschen mit:

• Basis
• Plus 
• Comfort 
• Exklusiv

mit folgenden Unterschieden:

Daraus wurden nun drei, der grundsätzliche Tarifname bleibt nun gleich mit Premium. Es gibt zusätzlich die Plus- und die Exklusiv Variante (kleiner Auszug davon).

Das verwundert jetzt nicht soooo, denn bei vielen anderen Anbietern ist die AU-Klausel einfach ein Zusatzbaustein, ohne dass es eine neue Tariflinie gibt. Sehen wir uns den Vergleich etwas tiefergehender an, bekommen wir zum Schluss die Unterschiede mit:

Im Premium-Exklusiv-Tarif gibt es somit drei Punkte, welche in der bisherigen Premium-Variante nicht dabei waren.

• Leistung bei schwerer Krankheit
• Leistung bei schwerer Beeinträchtigung
• Anwartschaft auf eine Risikolebensversicherung

Letzteres hält auch immer mehr Einzug. Zumindest bei den Anbietern, die auch eine Risikolebensversicherung in ihrem Produktkatalog anbieten. Die Hannoversche überzeugt uns hierbei, dass bis zu 500.000 Euro abgesichert werden können. Bei vielen weiteren Anbietern ist momentan bei 200.000 Euro (also die Option in der BU, eine Risikolebensversicherung bei einem bestimmten Ereignis abzuschließen). Das ist schon eine positive Hausnummer und dürfte wiederum für junge Interessenten wichtig sein, welche z.B. während des Studiums eine Berufsunfähigkeit abschließen, aber noch keinen Bedarf an einer Todesfallabsicherung besitzen. Bei Geburt / Adoption eines Kindes oder einer Immobilienfinanzierung wäre man dann um diesen Joker recht froh (bei der Finanzierung darf die Versicherungssumme aber maximal so hoch sein wie das Darlehen).

Neu ist die Leistung, wenn man einen Rollstuhl benötigt. Unabhängig von einer möglichen Berufsunfähigkeit. Hier zahlt die Hannoversche dann eine Leistung, sollte man durch eine schwere Vorerkrankung oder einen Unfall einen Rollstuhl benötigen. In vielen Berufen wird man automatisch dadurch auch berufsunfähig sein, aber nicht in allen. Man denke an den IT-Informatiker im Homeoffice, dieser wird seinen Beruf wohl weiter ausüben können. Geleistet wird bei Rollstuhlbedarf aber nur im Premium Exklusiv Tarif der Hannoverschen.

Punktuelle Verbesserungen, welche in manchen Bereichen aber auch bitter notwendig waren, um auf Augenhöhe zu agieren. Einige große Kritikpunkte von uns wurden aufgenommen, deshalb heißt es wieder, unseren großen Artikel über die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung zu aktualisieren 🙂.

Der große Wurf ist den Hannoveranern leider nicht gelungen, in die engste Gruppe der empfehlenswerten Anbieter kommt man im Moment nicht. Das finden wir schade, da wir die handelnden Personen und unsere Ansprechpartner eigentlich sehr mögen. Aber letztendlich sind wir Sachwalter des Kunden als spezialisierter Versicherungsmakler im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung. Man merkt ein bisschen, dass die BU eine breite Masse an Interessenten und Kunden ansprechen soll. Das ist ganz und gar nicht verwerflich und völlig OK. Bei uns sieht die Realität so aus, dass 98 Prozent unserer Interessenten aus dem Internet kommen und eine Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung möchten. Steht man schon im Berufsleben, gibt es i.d.R. einen akademischen Hintergrund, bei Studenten folgt dieser. Bei der technischen Ausgestaltung gibt es für uns immer noch zu viele Baustellen, für eine dauerhafte bedarfsgerechte Absicherung. Es wird aber sicherlich durchaus mal Situationen geben, wo die Hannoversche auch für unsere Interessenten passt und wir somit punktuell einsetzen. Die Hannoversche bleibt im erweiterten Verfolgerrennen bei uns, wir werden die nächsten Bestrebungen und Updates aufmerksam verfolgen.