Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte – keine Gesundheitsfragen, nur Dienstobliegenheitserklärung! Einfacher geht´s nicht.
Die Aktion ist jetzt so sagenumwoben, dass der Versicherer nicht möchte, dass wir diesen öffentlich nennen. Deshalb werden wir die Gesellschaft also anonym behandeln. Aber keine Angst, es handelt sich nicht um eine kleine Klitsche oder gar einen neuen Insuretech, sondern um einen sehr großen Versicherer mit über 100-jähriger Geschichte und sehr hohem BU-Bestand. In dieser Hinsicht musst Du Dir also gar nichts denken. Auch die Bedingungen sind sehr gut und auf hohem Niveau. Ein paar Begrenzungen gibt es aber…zum Beispiel, dass maximal 1.500 Euro möglich sind (Respektive eigentlich sogar über 2.300 Euro. Dies sehen wir uns jedoch später an.
Jetzt kommt direkt auf den Punkt gebracht diese Aktion für Ärzte in der Berufsunfähigkeitsversicherung:
Die Fragen in der Dienstobliegenheitserklärung des Anbieters:
Wir müssen es Dir nicht wirklich nochmals von vorne erklären, wie sauber dass diese Fragestellung gegenüber einer normalen Fragestellung ist. Bitte beachte aber vor allem die erste Frage mit dem Hinweis auf „Uneingeschränkt“. Kannst Du Deinen Dienst als Arzt, Zahnarzt oder Tierarzt derzeit nur eingeschränkt aus gesundheitlichen Gründen ausführen, dann musst Du diese Aktion leider ad-acta legen. Zudem darfst Du auch nicht länger als zwei Wochen arbeitsunfähig gewesen sein. Kannst Du diese Fragen zur Dienstobliegenheitserklärung nicht korrekt beantworten, dann kann dafür auch keine anonyme Risikovoranfrage gemacht werden.
Wie sind die weiteren Spielregeln:
- Maximale Absicherung von 1.500 Euro möglich
- Durch die Bonusrente kann aber erhöht werden auf ca. 2.340 Euro (kommen wir später darauf zurück)
- Maximales Eintrittsalter von 50 Jahren
- Nicht für Studenten (Humanmedizin) möglich, man muss schon im Berufsleben stehen
- Beitragsdynamik von bis zu fünf Prozent möglich
- Garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall von bis zu drei Prozent möglich
- Keine Nachversicherungsmöglichkeiten enthalten
- AU-Klausel Optional anwählbar
- Pflegebaustein ebenfalls anwählbar
- Dread-Disease / Schwere Krankheiten Baustein geht aber nicht
- Keine Fragen zu Hobbys, BMI oder Rauchverhalten
- Mitgliedschaft im BFH erforderlich
- KEINE Angabe zu Vorversicherungen möglich / diese werden finanziell somit nicht angerechnet!
Kommen wir kurz auf die wichtigsten Punkte zu sprechen:
1. Maximale Absicherung von 1.500 Euro / Keine Angaben zu Vorversicherungen
Klar, die 1.500 Euro sind für einen Arzt im Prinzip zu wenig an Absicherung. Es ist aber
- Vielleicht ein erster Schritt zu Deiner persönlichen Arbeitskraftabsicherung, wenn auf weiterem Wege im Moment ein Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht geht.
- Du hast schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung, möchtest diese als Arzt aber unkompliziert aufstocken.
- Du möchtest auf normalen Wege eigentlich eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung, aber die finanzielle Angemessenheit hast Du schon komplett ausgeschöpft.
Keine Anrechnung von bisherigen Berufsunfähigkeitsversicherungen!
Besonders letzterer Punkt ist eigentlich für manche Ärzte vielleicht hochinteressant. Es erfolgt keine finanzielle Angemessenheitsprüfung. Viele Ärzte bei uns im Bestand haben die maximale Absicherungsmöglichkeit schon ausgereizt und jetzt gibt es nur noch eine Erhöhung durch die Beitragsdynamik. Aufgrund privater oder geschäftlicher Gründe (Übernahme einer Praxis?) möchte man aber eine höhere Absicherung. Dies ist nun ohne Probleme möglich. Unser Versicherer verzichtet auf eine finanzielle Angemessenheitsprüfung. Beim Antrag, wie auch IM Leistungsfall.
Somit eignet sich diese Aktion neben Ärzten, welche erst vor kurzem ins Berufsleben eingestiegen sind, auch für gestandene Mediziner mit einem gewissen Werdegang hinter sich.
Wie war das mit der Bonusrente und der Erhöhung auf ca. 2.340 Euro?
Da müssen wir jetzt etwas ausholen. Bekanntlich gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung einen Netto- sowie einen Bruttobeitrag. Zu zahlen ist hierbei der Nettobeitrag. Sollte z.B. die Kalkulation des Anbieters aus dem Ruder laufen, kann dieser bis zum Bruttobeitrag erhöhen. Verzichtet man nicht auf den Paragraph 163, dann sogar darüber hinaus, aber das ist jetzt wieder ein anderes Thema.
Du musst derzeit bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung also den Nettobeitrag bezahlen. Bei den sagenumwobenen Anbietern kannst Du aber direkt den Bruttobeitrag entrichten. Was hat dies für einen Vorteil? Der Beitrag, welche die normale Zahl / Nettoprämie überschreitet, wandelt sich um in eine höhere BU-Rente. Diese liegt fast 50 Prozent über der derzeitigen Absicherung von 1.500 Euro. Folgerichtig liegt auch der Nettobeitrag um diesen Wert niedriger. Sprich, die Nettoprämie liegt bei 50 Euro, die Bruttoprämie würde etwas unter 75 Euro liegen. Das Verhältnis ist gleich.
Somit hast Du direkt etwas über 2.300 Euro ohne umfangreiche Gesundheitsfragen oder einer finanziellen Angemessenheitsprüfung abgesichert.
Schauen wir uns das optisch nochmal genauer an:
Abgesicherte BU Rente ohne Bonusrente, aber Beitragsabzug
Abgesicherte BU Rente mit Bonusrente
Was passiert aber, wenn die Gesellschaft den Zahlbeitrag erhöht?
Berechtigte Frage. Rein vom gesunden Menschenverstand müsste man meinen, dass dann auch die Erhöhung abgesenkt wird. Dem wäre auch so. Dann bekommst Du aber ein neues Angebot, wo Du die bisherige Absicherung beibehalten kannst, welche dann aber einen erhöhten Beitrag nach sich zieht.
Wichtig: Hier erfolgt dann aber KEINE erneute Risiko- & Gesundheitsprüfung!
2. Eine Beitragsdynamik ist von bis zu fünf Prozent möglich
Die Gesellschaft mit dieser Sonderaktion für Ärzte / Tierärzte und Zahnärzte bietet eine Beitragsdynamik von bis zu 5 Prozent an. Klingt gut, ist auch gut. Bis zum großen Update 2021 waren sogar Zehn Zehn Prozent Beitragsdynamik möglich.
Die Beitragsdynamik endet nun bei 6.000 Euro (bisher 4.500 Euro).
Kurz ausholen: Eine Beitragsdynamik kannst Du annehmen, musst Du aber nicht. Mit dem Tarifupdate lässt der Versicherer nun auch eine unbegrenzte Anzahl an Dynamikwidersprüchen zu. Dies sollte aber nicht die Norm sein - denn jedes Jahr der Annahme der Beitragsdynamik wird teuer, da Du dafür ein neues Eintrittsalter hast. Je jünger Du die Dynamik annimmst, desto besser ist dies also.
Da Du in diesem Tarif keine Nachversicherungsgarantien besitzt, wäre die Annahme der Beitragsdynamik in jedem Jahr schon sehr wichtig und sinnvoll.
3. AU Klausel und eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall von drei Prozent sind möglich!
Grundsätzlich empfehlen wir zwecks der passenden Konfiguration sehr gerne unseren Artikel auf der Homepage mit „Berufsunfähigkeitsversicherung Konfiguration – welche Parameter sind für mich wichtig?“. Hier werden die einzelnen Fachbegriffe sauber und ausführlich geklärt.
Nun im Schnelldurchlauf: Der Anbieter bietet eine Arbeitsunfähigkeitsklausel der besseren Generation an. Sprich, es MUSS nicht zeitgleich ein BU-Leistungsantrag gestellt werden, so wie bei anderen Anbietern. Salopp gesagt, genügt die sechs-monatige Krankschreibung von einem Facharzt. Bei dieser Aktion gibt es die saubere Lösung, insgesamt wird während der gesamten Vertragslaufzeit 24 Monate geleistet:
Vorsicht: Pass aber auf, wenn Du ein privates Krankentagegeld vereinbart hast. Es gibt noch keine komplett saubere Rechtsprechung, ob sich AU Klausel mit Krankentagegeld „verträgt“.
Die garantierte Rentensteigerung hilft Dir IM Leistungsfall
Die Leistungsdynamik oder auch genannt garantierte Rentensteigerung hilft Dir, wenn Du berufsunfähig wirst. Besonders bei dieser Aktion kann sie absolut Sinn machen, da Deine finanziell abgesicherte Rente bei 1.500 Euro endet. Bei einer fest vereinbarten Leistungsdynamik hast Du jedes Jahr eine Steigerung drin. Diese kann in 0,5er Schritten bis zu drei (!) Prozent erfolgen.
4. Pflegebaustein kann vereinbart werden
Interessanter ist zudem ggf. die Option des Pflegeschutzes, wobei wir grundsätzlich das Thema BU und Pflege eigentlich trennen möchten. Sollte es aufgrund Deines Gesundheitszustandes aber nicht möglich sein, eine separate Pflegetagegeldversicherung abzuschließen, so kann es durchaus sinnvoll sein, den Pflegeschutz zu vereinbaren. Mehrbeitrag ca. 25-35 Prozent, je nach Konstellation.
Bei einem ADL-Punkt (ADL bedeutet Aktivitäten des täglichen Lebens) laut Katalog erhältst Du eine lebenslange Pflegerente. Solltest Du gesund bleiben, kannst Du später die Option auf eine separate Pflegerente ziehen ohne erneuten Gesundheitsfragen. Bitte beachte aber, dass dann das gültige Eintrittsalter zählt und dies kann extrem teuer werden.
Eher sollte man sich jetzt schon um das Thema Pflege kümmern, hierbei haben wir vor kurzem auch einen neuen Artikel verfasst & ein gutes Tool vorgestellt mit „Pflegeplan – ein super Tool, um die passende Pflegetagegeldversicherung zu finden!“.
5. Mitgliedschaft in einem Berufsverband wäre erforderlich
Hört sich erst einmal dramatisch an, dies kann aber jeder Arzt werden. Mitgliedschaft kostet pro Jahr 12 Euro. Durch diesen Gruppenvertrag bekommst Du aber auch einen günstigeren Tarif als Arzt bei der Gesellschaft, welcher mindestens diese 12 Euro wieder auffängt.
6. Nach gefährlichen Hobbys oder dem BMI wird nicht gefragt
Speziell besondere Hobbys und Freizeitaktivtäten können in der Berufsunfähigkeitsversicherung ein Hindernis sein, wie wir auch umfangreich in unserem Artikel „Vermeintlich gefährliche Hobbys & Freizeitrisiken in der Berufsunfähigkeitsversicherung“ beschrieben haben.
Für Ärzte, Zahnärzte und Tierärzte entfällt diese Antragsfrage. Du kannst also Hobbyfallschirmspringer, Mount-Everest Tourist oder etwas zu klein für Dein Gewicht sein. Auch dies macht diese Aktion in der Berufsunfähigkeitsversicherung so wertvoll.
Nicht unerwähnt wollten wir in diesem Kontext natürlich den eigentlichen Klassiker für Ärzte und Co. lassen. Die HDI (hier darf man den Namen nennen) fragt in ihrer Aktion ebenso nicht nach Hobbys nach, hat aber einige Gesundheitsfragen, wenngleich diese sehr sauber gestellt sind. Mehr Infos gibt es hier unter „Berufsunfähigkeitsversicherung mit einfachen Gesundheitsfragen für Ärzte, Zahnärzte, Apotheker, Mediziner und ähnliche Berufe“.
Seit 07 / 2021 unterscheidet die Gesellschaft aber nach dem Rauchverhalten in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Nichtraucher dürfen sich über Beitragseinsparungen erfreuen.
7. Für Studenten ist diese Aktion nicht möglich – Du musst schon Arzt sein!
Bist Du gerade im Studium, so ist dies momentan nicht möglich. Die oben erwähnte Aktion vom HDI wäre aber möglich, diese sichert Humanmedizinstudenten bis 1.500 Euro ab, nach Einstieg ins Berufsleben kann aber direkt auch auf 2.500 Euro gegangen werden. Zudem kann (wenn die Aktion dann noch existiert) diese Aktion obendrauf gemacht werden.
8. Wie sind eigentlich die Bedingungen und die Beiträge?
Du wirst überrascht sein. Die Bedingungen sind auf sehr hohem Niveau. Im Jahr 2019 war die Gesellschaft bei uns unter den Top 3 von den am meisten vermittelten BU-Versicherern bei uns. Mit ganz normalen Gesundheitsfragen. Würden wir das Unternehmen, den Preis, aber vor allem die Versicherungsbedingungen nicht für gut finden, würden wir dies auch nicht vermitteln. Punkt aus.
Jetzt wurden wir vor kurzem mit dieser Aktion überrascht und es gibt bis auf die technische Ausgestaltung (maximal 1.500 Euro & keine Nachversicherungsgarantie) eigentlich keine Nachteile.
Die Beiträge sind bei den „günstigsten“ (wobei der Begriff in der BU eigentlich nichts zu suchen hat) zu finden, die Bedingungen sind aber auch sehr sauber mit:
- Keine Verweisungsmöglichkeit
- Leistung ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit (anders wie beim Versorgungswerk)
- BU-Schutz auch bei Infektionen (wobei dies gern ein Marketinggag ist)
- Prognosezeitraum von sechs Monaten
- Rückwirkende BU-Rente auch bei verspäteter Meldung
- Versicherungsschutz besteht weltweit
- Keine Meldepflicht bei gesundheitlichen Verbesserungen
- Verzicht auf zeitlich befristete Anerkenntnis
Mit dem Update 07 / 2021 hat die Gesellschaft nun endgültig zu den Top-Bedingungswerke am Markt aufgeschlossen.
9. „Größtes“ Manko = die Dokumente werden nicht automatisch in Deinen Kundenordner simplr eingespielt
simplr schätzen mittlerweile nicht nur Ärzte und Akademiker bei uns, sondern auch viele weitere Kunden. Wie von Geisterhand flattern Nachträge, Beitragsdynamiken und weitere Dokumente direkt auf Dein Handy als Push-Nachricht bzw. Du bekommst eine E-Mail. Dies wäre in vorliegender besonderen Aktion leider nicht der Fall, da die Antragsstellung über einen Kooperationspartner von uns läuft, welcher leider nicht mit simplr bzw. unserem Verwaltungsprogramm kooperiert. Schade, kann man aber leider nicht ändern.
Wir werden Deine Unterlagen somit per Hand pflegen müssen, natürlich bekommst Du diese Dokumente auch weiterhin per Post.
Dieser kleine negative Punkt soll nur kurz erwähnt werden.
Fazit zu dieser Sonderaktion in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte, Tierärzte und Zahnärzte:
Tolle Aktion in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte, welche kleinere und größere Wehwehchen haben, schon an der finanziellen Angemessenheit angekommen sind oder vielleicht auch sehr gefährliche Hobbys in ihrer Freizeit treiben.
Mit 1.500 Euro bzw. ca. 2.340 Euro in der Bonusrente kannst Du Deinen ersten bzw. wahlweise einen weiteren Baustein zur Arbeitskraftabsicherung relativ galant erledigen.
Bist Du aber gesund und mitten im Leben, so empfehlen wir Dir schon die saubere Aufbereitung der Gesundheitshistorie und die Auswahl von Tarifen in der Berufsunfähigkeitsversicherung mit mehr Flexibilität. Zu unserem generellen Ablauf haben wir recht viel geschrieben unter „Direkt aus der Praxis - so sieht unser Ablauf zur Beratung in der Berufsunfähigkeitsversicherung aus!“
Zudem habe bitte Verständnis, wenn wir diese Aktion leider als Solo-Variante nicht anbieten, sondern nur unseren festen Kunden (bzw. die es werden möchten).