Tarifupdate Swiss Life Berufsunfähigkeitsversicherung - was können die Schweizer?

Die wohl Presse technisch wichtigste Meldung betrifft die Beiträge. Man beugt sich dem Marktdruck und über 800 Berufe werden nun günstiger eingestuft, darunter insbesondere akademische Berufe. Hier möchte man wieder mit anderen Versicherern gleichziehen, um eine gewisse Aufmerksamkeit bei dem Vermittler zu bekommen, welcher rein nach “Vergleichsrechner” verkauft.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist somit für uns irgendwie die einzige Versicherung in den letzten Jahren, welche immer günstiger wird. Sieht auf den ersten Blick gut aus, könnte aber in unseren Augen langfristig zu Beitragserhöhungen in der BU führen. Die WWK als Negativbeispiel  2016 und 2018 lässt grüßen. Soweit wird es bei der Swiss Life nach unserer Meinung in naher Zukunft nicht kommen, aber generell sollte die Branche aufpassen, das Rad nicht zu überdrehen. 

Im Zuge der Optimierung bei Swiss Life gibt es ganz neue Berufsklassen, speziell für Wirtschaftsingenieure, Diplom-Betriebswirte oder Informatiker. Was wir der Swiss Life zugutehalten müssen: Man schielt nicht nur auf die “schönen” Risiken wie Akademiker / Ingenieure, sondern auch auf handwerkliche und “normale” Berufe wie Mechatroniker, Arzthelferin, Kaufleute im Gesundheitswesen oder Fachlagerist. Insgesamt werden die Prämien im Durchschnitt um bis zu 28 Prozent gesenkt.

Anbei eine aktuelle Übersicht mit den Vorher / Nachher Beiträgen zur Swiss Life BU

Genannt wird hier von der Swiss Life der Nettobeitrag (der Bruttobeitrag ist relativ hoch, aber das sehen wir generell nicht als Problem an, wie man im Artikel “Netto (Zahl) vs. Bruttobeitrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung?” nachlesen kann). Eine Rarität ist aber noch die Tatsache, dass Swiss Life auf die Erhöhung über den Bruttobeitrag verzichtet, gemäß Paragraf 163 des Versicherungsvertragsgesetzes.

Durchaus Kritik aus unseren Reihen kommt aber auf die Tatsache, dass jeweils mit einem Endalter von 65 Jahren gerechnet wurde, vonseiten der Schweizer. Im Zuge von Diskussionen über das steigende Rentenalter kein schöner Zug. 

Mit der Neueinstufung gibt es jetzt auch keinen Unterschied mehr für Studenten zwischen Bachelor vs. Masterstudiengängen.

Durchaus ein Punkt, welchen wir bisher bei Swiss Life in der Berufsunfähigkeitsversicherung stärker kritisiert haben. Bisher verzichte man nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung statt Risikoprüfung. Das bedeutete somit, dass Swiss Life bei der Nachversicherung folgendes abfragen konnte: 

• Neue gefährliche Hobbys
• Geplante Auslandsaufenthalte
• Das Rauchverhalten
• Körpergröße & Gewicht

Mit dem aktuellen Update verzichtet man nun darauf.

Das ist dann insbesondere für junge Personen, darunter natürlich vor allem Schüler, Azubis und Studenten, eine sehr wichtige Änderung. So gab es auch schon bei uns mit Neuinteressenten durchaus mal den Fall, dass im Altvertrag gerne aufgrund eines Ereignisses erhöht werden sollte, aber mittlerweile Bergsport, Tauchen oder ein Kampfsport ausgeübt wird. Für die erhöhte Nachversicherung hätte es dann einen Zuschlag von 25 bis 50 Prozent gegeben, im schlimmsten Fall könnte diese sogar abgelehnt werden. Das hat die Swiss Life BU nun gut gelöst.

Leider sind die Bedingungen aber immer noch etwas irreführend. Bei den Absätzen zur Nachversicherung liest man immer noch von “Verzicht auf Gesundheitsprüfung”. Auf Seite 51 von 56 findet man aber die genaue Definition:

Das könnte noch verbessert werden, liebe Swiss Life. Sprechen wir doch am besten immer von Risikoprüfung, so gibt es keine Rückfragen.

Sehr positiv hingegen ist die Tatsache, dass diese erhebliche Verbesserung auch für Bestandsverträge (=ab der Tarifgeneration, in der man die AU- / Gelbe Schein-Regelung sowie den Pflegebaustein auswählen konnte) gilt und nicht nur für das Neugeschäft.

Swiss Life war nach unserer Kenntnis einer der ersten Versicherer, welche eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler auf den Markt brachten. Nahmen wir immer zur Kenntnis, in die engere Auswahl kam die Schüler BU der Swiss Life aber nie. Die Gründe sind vielfältig, aber man verbessert seine Schwachpunkte – siehe der künftige Verzicht auf eine erneute Risikoprüfung statt nur Gesundheitsprüfung. 

Aber auch die Schulunfähigkeit wurde präzisiert:

Das ist für uns ganz nett, aber weiterhin nicht entscheidend, da nur die wenigsten Leistungsfälle während der Schulzeit eintreten werden. Bei der Wichtigkeit einer Schüler BU geht’s uns vor allem um folgende Punkte:

• Sicherung des Gesundheitszustandes, um später keine Gesundheitsfragen in der BU mehr beantworten zu müssen
• Je jünger das Eintrittsalter, desto günstiger
• Der Beruf wird “eingeloggt” – insbesondere wenn später ein handwerklicher Beruf ausgewählt wird, ist dies sehr wichtig. 

Mittlerweile ist die Schüler BU fast eine Wissenschaft für sich, deshalb sollte man sich auch an einen Versicherungsmakler wenden statt direkt beim Versicherer abzuschließen. Zudem sollte man auch im letzten Abschlussjahr darauf achten, wann ein Schüler eigentlich noch als Schüler gilt.

Die Nachversicherung wird immer wichtiger in der Berufsunfähigkeitsversicherung in Zeiten steigender Inflation und dem damit verbundenen Kaufkraftverlust. Wir können uns wohl noch gar nicht vorstellen, wie wenig Kaufkraft eine BU-Rente von 2.500 Euro darstellt. Selbst mit angenommenen Beitragsdynamiken kommt man i. d. R. auch nicht auf den gewünschten Absicherungsbedarf, die Leistungsdynamikgreift zudem nur bei sehr langen Leistungsphasen und hilft zu Beginn recht wenig. Umso wichtiger sind gute Nachversicherungen oder auch die Ausführung einer sogenannten Zwei-Vertragslösung (Aufteilung auf zwei Versicherer). Idealerweise macht man beides – Aufteilung auf zwei sowie den Blick auf umfangreiche Erhöhungsmöglichkeiten. 

Weiterhin liegt die Nachversicherung bei 2.500 Euro bei der Swiss Life

Das ist etwas unverständlich, immerhin besitzen die Schweizer einen sehr großen BU-Bestand, da darf man sich durchaus auch mal etwas trauen. So bietet z. B. die Basler / Baloise mittlerweile bis zu 4.000 Euro an Nachversicherung an, die LV 1871 sowie die Nürnbergeraufgrund der Karrieregarantie sogar bis zu 6.000 Euro. Da ist es für uns etwas unverständlich, wieso man hier nicht die Messlatte etwas höher setzt – gefühlt sitzt die Swiss Life seit 20 Jahren bei den 2.500 Euro fest. 

Eine ereignisunabhängige Nachversicherung in den ersten fünf Jahren wurde eingebaut

Wie auch bei einigen anderen Gesellschaften kannst Du bei der Swiss Life nun in den ersten fünf Jahren Deine BU-Rente um bis zu 500 Euro erhöhen. Dies muss natürlich auch weiterhin finanziell angemessen sein. Kleiner Nachteil = es gibt daraufhin eine Wartezeit von sechs Monaten, die bei Unfall entfällt. 

Kurz erwähnen wollen wir aber die Nachversicherung bis 4.000 Euro, womit Swiss Life wirbt. Klingt gut, geht aber nur, wenn vorher eine ärztliche Untersuchung stattfindet. Das finden wir wiederum nicht gut. 

Besonderheit für Humanmediziner bei der Swiss Life

Die folgende Werbefolie liest sich erstmals sehr gut

Hier ist es aber ähnlich wie bei der Nachversicherung für bis zu 4.000 Euro. Zu Vertragsabschluss musste eine ärztliche Untersuchung gemacht bzw. ein ärztliches Zeugnis eingeholt werden. 

Im Zuge der Optimierung für Mediziner wurde darüber hinaus der Umorganisationsverzicht für freiberufliche, niedergelassene Ärzte optimiert:

Ab sofort wird auf die Prüfung einer möglichen Umorganisation verzichtet, sobald in der Einzelpraxis, der Gemeinschaftspraxis oder der Praxisgemeinschaft weniger als fünf approbierte Mitarbeiter tätig oder beschäftigt sind

Daneben gab es mit dem Tarifupdate 10 / 2022 auch einige kleinere Verbesserungen:

Verbesserte Verlängerungsgarantie bei Erhöhung des Renteneintrittsalters

Die Verlängerungsgarantie ist nun stets bis zum Vertragsende nutzbar, sofern der Vertrag mindestens bis zum Endalter 60 geschlossen wurde – dies gilt auch für bestehende Verträge mit dieser Garantie.

Wird bei uns in der Praxis aber nicht vorkommen – wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis 60 Jahre abschließt, hat den Sinn einer BU wohl auch nicht so ganz verstanden, man beachte Abzüge im Leistungsfall. Man vergisst ja immer, dass man keinen Cent mehr in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt und somit muss die private Altersvorsorge massiv nach oben getrieben werden. 

Verbesserte Wiedereingliederung / Umschulungshilfe

Hoffen wir mal, dass diese nie eintritt – die Wiedereingliederungshilfe kann nun mehrmals in Anspruch genommen werden.
Dies gilt ebenfalls für Bestandsverträge. 

Verbesserte Umorganisationshilfe

Die Umorganisationshilfe wird ab sofort nur noch in den ersten 6 Monaten, nicht wie früher in den ersten 12 Monaten nach erfolgreicher Umorganisation, mit einer erneut einsetzenden BU-Rentenzahlung wegen Berufsunfähigkeit aus den gleichen medizinischen Gründen verrechnet – auch für bereits existierende Kontrakte mit dieser Hilfe.

Beitragsstundungen wurden auch etwas verbessert

Die Regelungen bezüglich der Nachzahlung von Beiträgen nach einer Beitragsstundung sind nun breiter gefächert und noch kundenfreundlicher – und zwar für den kompletten BU-Bestand.

Wobei manche Kunden schon unsere Denkweise kennen – wir sind keine Freunde von Beitragsstundungen

Grundsätzlich kann man die Swiss Life rein von den Bedingungen schon machen. Für uns gibt es aber einen großen Knackpunkt – die Risikoprüfung. Nur die wenigsten Interessenten sind bei uns sehr gesund und deshalb muss eigentlich immer eine anonyme Risikovoranfrage erfolgen. Wir sind mittlerweile eigentlich dafür schon bekannt, dass unsere Voranfragen sehr gut aufbereitet sind. Sei es durchärztliche Atteste, umfangreiche Eigenerklärungen / Gesundheitsdaten Beiblatt oder auch den konsequenten Verzicht auf Fragebögen.
Die Voten sind gelinde gesagt eine einzige Katastrophe. Schon bei den geringsten Vorerkrankungen, wie einem Schnupfen, gibt es Ausschlussklauseln, Zuschläge oder auch den Hinweis “Bitte Antrag stellen, wir können nicht prüfen”. Dies haben wir erst wieder vor wenigen Wochen im Artikel “Wir haben es zumindest probiert – anonyme Risikovoranfrage bei weiteren Versicherern!” näher erfasst. Es hat sich also nicht viel geändert gegenüber 2019, als wir einen umfangreichen Artikel mit “Warum derzeit manche Gesellschaften in der Berufsunfähigkeitsversicherung keine Anfragen & Geschäft von uns bekommen!” veröffentlichten. 

Im Jahr 2021 gab es mal zaghafte Versuche vonseiten der Swiss Life, mit uns. Man sagte jetzt “Wir prüfen individueller und nicht mehr so völlig fernab der Realität”. Das haben wir dann getestet mit vier echten Fällen. Swiss Life nahm keine einzige Voranfrage normal an, obwohl wir am weiteren Markt immer mindestens zwei normale Annahmen erreichten. Damit war das Thema wieder gegessen und die Swiss Life nimmt weiterhin eine sehr geminderte Rolle in unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ein.

Einige wichtige Punkte wurden sauber angegangen und endlich sauber gelöst. Vornehmlich der Verzicht auf die Risikoprüfung statt nur Gesundheitsprüfung ist in unseren Augen wichtig. Interessant ist nun auch das starke Angreifen der Prämien – hier geht man nun einen ähnlichen Weg wie die Condor BU mit ihrem Update 07 / 2022. Die Beiträge werden allgemein günstiger, die Bedingungen flächendeckend besser. Der Vergleichsrechner wirft fast nur noch grüne Haken aus. Umso wichtiger in unseren Augen wird somit die technische Ausgestaltung wie z. B. die Nachversicherungsmöglichkeiten. Dazu kommt die wirklich grausige Risikoprüfung seit etlichen Jahren. Es wird schwer, hier Interessenten zu versichern, die mehr als einen Schnupfen in den letzten fünf Jahre hatten.
Aber vielleicht arbeitet man an diesen Punkten, denn rein als Gesellschaft halten wir Swiss Life für nicht schlecht. Aber im Moment eben nicht die erste Wahl. Dies gilt übrigens auch für das Konsortium mit der Metallrente, Klinikrente sowie der Chemierente. Namenstechnisch und somit das Marketing sehr gut, grundsätzlich sind aber nur die Beiträge einen Tick günstiger. Außer einem schönen Namen gibt es keinen weiteren erwähnenswerten Vorteil in unseren Augen. Aber mit ca. 17 Millionen Beschäftigten in diesen Branchen hat man eine gute Zielgruppe.

Wenn Du Dich für eine Beratung zur BU interessiert, dann melde Dich gerne bei uns?.