Berufsunfähigkeitsversicherung während des Freiwilligen Sozialen Jahres möglich?

Vorher sei angemerkt, dass manche Versicherungen Dir gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten. Der Versicherer sagt “Wir möchten erst einmal warten, wo Dein beruflicher Lebensweg hinführt”. Man spricht dann auch vor einer sogenannten “Zurückstellung”. Manche Versicherer wie die Bayerische werben aber jetzt direkt, dass sie Personen im freiwilligen sozialen Jahr annehmen würden, wenn dies geplant ist als Schüler (!). Das sah man im Juli in einer Pressemitteilung.

Diese sagte jetzt aber mehr oder minder nur aus, dass sich Schüler jetzt schon versichern sollen in der Berufsunfähigkeitsversicherung, auch wenn sie später das freiwillige soziale Jahr beginnen. Man sensibilisiert etwas für die Thematik, schafft aber noch keine direkte Lösung. 

Nehmen wir aber mal einige Anbieter unter die Lupe, welche Dich versichern würden im FSJ. Unser Fallbeispiel ist 18 Jahre alt, möchte 1.000 Euro bis 67 Jahre absichern und verzichtet zu Beginn erstmals auf weitere Bausteinen wie die Leistungsdynamik oder Arbeitunsfähigkeitsklausel, aufgrund der besseren Vergleichbarkeit. Eine Beitragsdynamik ist bekanntlich beitragsneutral und wird daher nicht näher erwähnt. Die Bürotätigkeit im freiwilligen sozialen Jahr liegt bei über 75 %, man ist auch Nichtraucher. Die höchste Schulbildung stellt das Abitur dar. 

Bei der Bayerischen bietet man eine Absicherung an, wie man an folgender Grafik sieht:

Der monatliche Nettobeitrag liegt aber bei 91,19 Euro im Tarif Protect Komfort. Das ist für 1.000 Euro sehr viel. Langfristig wahrscheinlich zu teuer.

Kenner der Szene würden aber folgendes in den Ring werfen: Es gibt doch bei der Bayerischen eine berufliche Besserstellungsoption ohne erneute Gesundheitsfragen bzw. sogar ohne Risikoprüfung. Das stimmt. Bei folgenden Ereignissen kann dann der Beruf überprüft werden:

Damit könnte die Brücke geschaffen werden zwischen “Zu hoher Beitrag für das freiwillig soziale Jahr vs. ich möchte jetzt eigentlich schon meinen Gesundheitszustand sichern”. Wichtig ist halt, dass man dann die Berufsgruppeneinstufung auch wirklich proaktiv angeht. Gerne gemeinsam mit uns, das ist ja unser Job als spezialisierter Versicherungsmakler im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Update: Seit kurzen bietet die Bayerische ebenso (wie die untenstehende Lösung der Alten Leipziger) die Lösung an, dass man wie im letzten Schuljahr eingestuft wird. Das ist dann natürlich für Schüler, welche direkt darauf Ihr FSJ machen, die beste Lösung. Unten gehen wir noch etwas genauer darauf ein. 

Anbei der Hinweis der Bayerischen:

Das ist dann natürlich sehr, sehr gut gelöst. 

Bei der Baloise gibt es auch den Beruf “Freiwillig soziales Jahr”, leider aber mit Einschränkungen

Die Baloise (früher Basler) schätzen wir und viele Kollegen mittlerweile sehr. Lösungsorientiert, kurze Wege und ein gutes Tarifwerk. Für Interessenten, welche sich gerade im freiwilligen sozialen Jahr befinden, gibt es aber nicht so die tolle Lösung. Man könnte zwar 1.000 Euro absichern, aber das Endalter wird automatisch von 67 auf 60 Jahre geändert. Das ist nicht gut.

Anders als bei einer beruflichen Besserstellungsoption kann nicht einfach das Endalter angehoben werden (um korrekt zu bleiben - außer, bei Verlängerung des gesetzlichen Renteneintrittsalter in bestimmten Konstellationen, hat jetzt aber nichts mit dem Beruf zu tun). Zudem wäre der monatliche Beitrag bis 60 Jahre bei 1.000 Euro Absicherung mit 73,12 Euro Nettobeitrag sehr hoch.
Die Baloise bietet zwar eine Absicherung für Interessenten an, welche sich gerade im FSJ befinden, aber das sind eher Abwehrprämien.

Diese Thematik zeigt sich auch bei der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung

Wobei wir hier attestieren müssen, dass die Beiträge eigentlich sogar gehen. Wichtig ist aber, dass man immer und wieder seinen Beruf nachmeldet, aufgrund der zu Beginn sehr geringen Grenze zur Nachversicherung. Bei der LV 1871 Berufsunfähigkeitsversicherung “atmet” ja die Nachversicherung. Je höher die Ausbildung / besser der Beruf, desto höher die mögliche, spätere Absicherung. Dank der Karrieregarantie kann diese derzeit sogar bis zu 7.400 Euro betragen.

Wie bei der Bayerischen, könntest Du später auch bei der LV 1871 den “Beruf” nochmals überprüfen lassen bei bestimmten Ereignissen - auch hier wieder ohne erneute Risikoprüfung. Somit nicht soooo schlecht gelöst, aber es muss doch besser gehen?

…ist die Alte Leipziger sowie seit kurzen die Bayerische. 
Die Lösung des Versicherers aus Oberursel ist so einfach wie banal. Sie fragt die bisherige, höchste Ausbildung nach und stuft die Person dann passgenau ein. Das sieht im Tarifrechner so aus:

So kann dann der Beitrag relativ hoch, aber natürlich auch relativ niedrig sein in der Berufsunfähigkeitsversicherung, falls gerade das FSJ ausgeübt wird. Der Vorteil gegenüber der Bayerischen ist, dass beim FSJ auch nach Ausbildung oder Studium der jeweilige Ausbildungsberuf / Studiengang genutzt werden könnte, wobei aus der Praxis die Lösung der Bayerischen wohl zu 98 Prozent angewandt werden dürfte (FSJ nach der Schule, nicht nach Studium oder Ausbildung)

Anbei eine Übersicht über die aktuellen Beiträge im freiwillig sozialen Jahr mit dem jeweiligen Schulabschluss
 

Die häufigste Konstellation dürfte wie erwähnt sein, dass man nach seiner Schulzeit das freiwillige soziale Jahr macht. Daher sollte man sich jetzt auf den jeweiligen Schulabschluss konzentrieren bei der obigen Tabelle und die dort ausgewiesenen Beiträge sind von der Alten Leipziger und der Bayerischen Berufsunfähigkeitsversicherung mehr als fair. Man wird quasi noch wie ein Schüler behandelt. Sehr kundenfreundlich, aber natürlich auch ein gewisses Risiko für den Versicherer. Nüchtern betrachtet gibt es aber auch kein anderes Risiko, als dies generell der Fall ist in der Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung. Hat man schon als Student einen Abschluss in der Tasche, kommt es beim FSJ auf den Studiengang drauf an. Ebenso bei Auszubildende auf den Ausbildungsberuf. 

Derzeit ist die Alte Leipziger & Bayerische die 1A Lösung für Personen im freiwilligen sozialen Jahr!

Befindest Du Dich also derzeit im freiwilligen sozialen Jahr, dürfte die Alte Leipziger sowie die Bayerische bzgl. Preis- / Leistungsverhältnis die mit weitem Abstand beste Wahl sein (wenn das FSJ direkt nach der Schule stattfindet). So war es zumindest bei Veröffentlichung von diesem Beitrag. Der Markt ist hier aber sicherlich dynamisch und es wird sicherlich in den nächsten Jahren noch eine Verbesserung von anderen Versicherern kommen.
Auch wenn die Konstellation mit der Alten Leipziger oder Bayerische für Dich jetzt als sehr attraktiv erscheint - es gilt natürlich auch hier, die Gesundheitsfragen extrem sauber zu beantworten, anschließend die anonyme Risikovoranfrage und sich auch schon Gedanken über die technische Ausgestaltung zu machen. Angemerkt sei noch, dass es in der 1A Note bei der Alten Leipziger eine kleine Einschränkung gibt. Bei einer Nachversicherung wird (wohl) der aktuelle Beruf geprüft, das ist zumindest so geregelt bei der Alten Leipziger Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung.

Individuelle Absprachen mit weiteren Versicherern dürften aber möglich sein

Angemerkt sei noch folgendes: Es wird mit einigen Risikoprüfen / Underwriting sicherlich auch möglich sein, individuelle Lösungen für Konstellationen zu schaffen, die recht eindeutig sind. Sprich, man absolviert zwar derzeit das FSJ, aber eigentlich hat man den Platz fürs Medizinstudium in acht Monaten schon in der Tasche. Da lassen sich einige Entscheider bei den Gesellschaften wahrscheinlich darauf ein, dass es eine Einstufung außerhalb des üblichen Tarifrechners gibt. Dazu benötigt man aber sicherlich gute Kontakte zur Risikoprüfung bzw. zu Entscheidern. Die Gesamtumstände müssen halt passen - sprich, auch keine ewig lange Krankenakte, extrem gefährliche Hobbys oder weitere Stolpersteine. 

Sei nur mal erwähnt, dass es dies auch als Möglichkeit gibt (neben der beruflichen Besserstellungsoption, wo man eben für kurze Zeit einen erhöhten Beitrag bezahlt).

Wir hoffen, dass wir Dir jetzt einen guten und praxisorientierten Einblick gegeben haben, wie man Dich während des freiwilligen sozialen Jahres optimal versichert in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Es gibt durchaus Tücken, welche zu beachten sind. Wir können diese gemeinsam mit Dir aber umgehen, die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist unser tägliches Brot und das wir sehr praxisorientiert unterwegs sind, sieht man hoffentlich an unseren Beiträgen 🙂.