Ideal Risikolebensversicherung - Aktion bei Geburt eines Kindes & Immobilienfinanzierung
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Die Ideal Versicherung ist so ein kleiner, aber durchaus feiner Versicherer aus Berlin. Man ist vor allem stark in diversen Nischen wie der Pflegerente, Sterbegeld oder auch Sachversicherungen für Senioren. Nicht vergessen sollte man auch die Universal Life als quasi Festgeldersatz, welches wir (vor allem vor der Zinswende) auch gerne für konservative Anleger vermittelten. Seit kurzem hat man aber die Produktpalette erweitert und sich in das Haifischbecken der Risikolebensversicherung gewagt. Durchaus gewagt. Ok, nennen wir es ambitioniert.
Warum ist die Risikolebensversicherung für Neuankömmlinge aber in unseren Augen ein Haifischbecken? Hier muss man erstmals festhalten, dass der Markt in der Risikoleben extrem umkämpft, teilweise aber schon gut aufgeteilt ist. Marktführer sind vor allem die Preiskönige der Hannoverschen, Europa, aber auch natürlich die Allianz. Dazu kommen Spezialanbieter wie die Dela oder unsere beiden Favoriten mit der LV 1871 und Dortmunder. Der Leistungsauslöser in der Risikoleben ist sehr vereinfacht. Tot ist Tot, das sieht bei jedem Versicherer ähnlich aus. Es gibt zwar diverse Zusatzbausteine, aber wirkliche Alleinstellungsmerkmale sind selten. So ist für viele Verbraucher ein reiner Preisvergleich, welchen man schnell über Check24 machen kann. Das sehen wir wiederum nicht so, da der Beitrag das eine ist, das Verhalten im Leistungsfall, der Service und insbesondere die Beständigkeit der Beiträge etwas anders. So gab es schon von manchen Billigheimern Beitragserhöhungen in der Risikolebensversicherung (im Fachjargon = Reduzierung der Überschüsse).
Da haben aber weder wir noch unsere Kunden Lust, ebenso auf eine Abwehrtaktik im Leistungsfall (auch wenn es die versicherte Person nicht mehr erlebt). Mittlerweile sind die Margen für den Versicherer in der Risikoleben so gering, dass manche sogar sagen: “Wir machen den Preiskampf nicht mehr mit, es kann nicht wirtschaftlich sein, es muss nach hinten losgehen”. Von daher halten wir es für sehr ambitioniert, wenn die Ideal neu in den Ring steigt und vor allem über den Preis kommen mag. So ganz ohne Bestand und ohne Kollektiv. Aber wir sind mal vorsichtig optimistisch, da die handelnden Personen der Ideal eigentlich schon gut sind und man bisher auch gute Nischen gefunden hat. Zudem muss man sagen, dass der Maklervertrieb nicht der einzige ist, über den die Ideal ihre Produkte vertreibt. Man ist nämlich auch sehr stark bei Banken drin sowie auch bei manchen Ausschließlichkeitsorganisationen wie bei der AXA, HDI, DEVK, Helvetia oder der SDK. Zwar nur mit wenigen Produkten, aber vielleicht sagt so ein großer Versicherer seinen Mitarbeitern mal: “Wir stampfen unsere eigene Risikoleben ein bzw. haben diese nur noch im Schaufenster, aktiv sollte nur noch die Ideal Risikoleben vertrieben werden”. Kann sein, dass es so kommt. Die würde dann natürlich stärker wachsen und ein gesundes Kollektiv bilden.
Hach, jetzt haben wir wieder etwas ausgeholt, wir wollten uns eigentlich um die Risikolebensversicherung und insbesondere den beiden Aktionen der Ideal beschäftigen. Immerhin kommt ein Großteil unserer Neuanträge in der Risikoleben aufgrund einer Immobilienfinanzierung oder der Geburt eines Kindes zustande. Beides bietet die Ideal nun auch an und somit lohnt sich ein genauerer Blick für uns. Vorher blicken wir aber kurz in die verschiedenen Tarifvarianten.
1. Die Tarifvarianten der Ideal Risikolebensversicherung
Wie bei vielen weiteren Mitbewerbern gibt es nicht nur einen Tarif, sondern eine kleine Tariflinie. Bei der Ideal nennt sich diese Klassik sowie Exklusiv. Zusätzlich gibt es anschließend noch weitere Zusatzleistungen, die man separat dazu buchen kann. Folgende Graphik gibt sicherlich einen guten Überblick über die Tarife der Ideal Risikolebensversicherung:
Üblicherweise findet die Vorableistung schon im Klassiktarif statt. Es würde also schon eine Leistung geben, wenn ein Facharzt prognostiziert, dass es nur noch eine Lebenserwartung von unter zwölf Monaten gibt.
Im Exklusivtarif dürfte für den einen oder anderen die Möglichkeit einer ereignisunabhängigen Nachversicherung sowie der Verlängerungsoption der Risikolebensversicherung bei der Ideal interessant sein.
Blicken wir uns kurz die Nachversicherung etwas an. Hier herrscht ja öfters der Wunsch bei jungen Personen vor, dass man zu Beginn sich vor allem den Gesundheitszustand sichert, später dann aber relativ ordentlich erhöhen kann. Das ist bei der Ideal nicht soooo schlecht gelöst, wie man an folgender Graphik erkennen kann:
Über die Laufzeit kann um bis zu 250.000 Euro erhöht werden, maximal aber um 100 Prozent. Beginnst Du mit 100.000 Euro an Absicherung, kann maximal auf 200.000 Euro verdoppelt werden. Somit sollte die Absicherung zu Beginn nicht zu gering gewählt werden.
Aber grundsätzlich betrifft gefühlt 90 Prozent unserer Interessenten diese Thematik nicht, da ein Ereignis vorliegt wie Immobilienfinanzierung oder Geburt eines Kindes. Hier möchte man jetzt schon viel absichern, eher sinkt die Versicherungssumme auf Dauer (Immobilienkredit wird zurückgezahlt = der Schuldenstand sinkt / Kinder werden größer).
Es gibt noch ein paar Features, welche man sonst eher selten sieht ala Extra Kindergeld im Todesfall eines versicherten Elternteils in Höhe von 5.000 Euro, falls das Kind unter 7 Jahre alt ist. Aber das tun wir mal eher als Marketing ab, nicht als wirklichen Mehrwert.
Ebenso gibt es für "junge" Personen unter 40 Jahre etwas verschlankte Gesundheitsfragen gegenüber Menschen, die über 40 Jahre alt sind. Darauf gehen wir jetzt aber nicht ein, es gäbe aber einen kleinen Unterschied.
Wir möchten uns nun aber auf die beiden Aktionen konzentrieren, rund um Geburt / Adoption sowie die Immobilienfinanzierung.
2. Vereinfachte Gesundheitsfragen der Ideal bei Immobilienfinanzierung bis 500.000 Euro
Wurde gerade eine Immobilie finanziert, gibt es folgende Gesundheitsfragen von der Ideal:
Die Frage nach gefährlichen Hobbys bleibt, das finden wir im Sinne des Kollektives auch gut.
Sehen wir uns die beiden weiteren Fragen an:
“Haben Sie innerhalb der letzten 24 Monate für einen Zeitraum von mehr als 14 Tagen apothekenpflichtige Medikamente verwendet bzw. wurden Ihnen entsprechende Medikamente verschrieben (nicht anzugeben sind Medikamente zur Empfängnisverhütung, für Atemwegs-, Magen-/ Darm- oder Harnwegsinfektionen, Schilddrüsenunterfunktion, Heuschnupfen, Nahrungsergänzungsmittel, homöopathische Mittel)?"
Das ist die Frage nach der Medikamenteneinnahme. Finden wir normal, in den Aktionen fragen manche fünf Jahre nach, manche aber auch nur zwölf Monate. Wichtig ist auch der Hinweis, dass manche Medikamente nicht angegeben werden müssen, wie z.B. aufgrund einer Schilddrüsenunterfunktion. Wobei man in diesen Aktionen löblicherweise auch eine anonyme Risikovoranfrage machen darf. Eine Ja-Antwort hat also nicht zur Folge, dass nun die normalen Antragsfragen kommen, sondern man darf die Ja-Antwort sauber erklären.
Das größere Hindernis ist sicherlich folgende Antragsfrage zur Gesundheitsprüfung:
“Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten 5 Jahren eine oder mehrere der folgenden Erkrankungen:
Tumorerkrankung (Krebs), Herzerkrankung, Schlaganfall, Hirnblutung, Multiple Sklerose, ALS, Diabetes, HIV/AIDS, chronische Leber- oder Nierenerkrankung, psychische Erkrankungen, chronisch obstruktive Lungenerkrankung, Lungenemphysem oder waren Sie innerhalb der letzten 5 Jahre in einer stationären Behandlung in einem Krankenhaus, einer Rehabilitationseinrichtung oder Entzugsklinik."
Hier sind wir ein bisschen unentschlossen. Im großen Marktvergleich sind die Aktionen zur Immobilienfinanzierung ganz ok, aber man kommt halt nicht an die Spitze der Fragestellungen heran. Uns stört es etwas, dass generell nach psychischen Erkrankungen gefragt wird. Eine falsche F-Diagnose, einmal zu viel Stress in der Arbeit - schon müsste dies bei der Ideal Risikolebensversicherung angegeben werden. Auch ist die Frage, was eine chronische Lebererkrankung ist. Gehört hier schon eine leicht vergrößerte Fettleber dazu? Uns ist das ein bisschen zu ungenau. Immobilienfinanzierer bekommen mehr Klarheit bei anderen Versicherern. Aber auch für uns als Versicherungsmakler ist dies einfacher in der Beratung.
Ganz OK, aber noch etwas Luft nach oben. Man orientiert sich wohl leicht an der LV 1871 / Delta Direkt, aber noch nicht mit dieser Klarheit, welche wir uns wünschen würden.
Wie sind die weiteren Eckdaten für Immobilienfinanzierer bei der Ideal Risikoleben?
- Es können bis zu 500.000 Euro abgesichert werden, maximal aber die Höhe des Immobiliendarlehens
- Das Eintrittsalter liegt zwischen 18 und 49 Jahren (49 ist eine gute Zahl, viele Aktionen enden mit 45 Jahren)
- Es muss eine selbstgenutzte Immobilie sein. Eine fremd vermietete Immobilie geht leider nicht. Andere Versicherer bieten hier aber Optionen an.
- Auch für Praxisgründer möglich
- Die Finanzierung darf maximal sechs Monate zurückliegen. Das ist zwar Marktstandard, hier hätten wir uns aber zwölf Monate gewünscht (manche, wie die Hannoversche Risikolebensversicherung sind mittlerweile bei einem Jahr angekommen)
- Körpergröße & Gewicht wird abgefragt
- Raucherstatus ebenso, hier gibt es wieder eine Unterscheidung zwischen zwölf Monaten und zehn Jahren
- Fallende Variante ist auch möglich
- Es kann (wohl) eine Beitragsdynamik vereinbart werden (bei der fallenden Variante ist aber sicher keine Beitragsdynamik möglich)
- Bei abweichendem Versicherungsnehmer und Versicherter Person müssen beide Finanzierer/Gründer sein.
- Einschluss des Tarifbausteines bei schwerer Krankheit ist nicht möglich
- Wohl keine Abfrage nach bisher abgelehnten / mit Erschwernis angenommenen Anträgen
Prinzipiell relativ normale Eckdaten, wie wir sie auch bei weiteren Versicherer mit vereinfachten Gesundheitsfragen in der Risikoleben vorfinden. Die Höhe mit 500.000 Euro ist durchaus gut, aber mittlerweile auch schon fast Standard.
3. Vereinfachte Gesundheitsfragen der Ideal bei Geburt eines Kindes bis 250.000 Euro
Dieser Absatz fällt etwas kleiner aus, da die Gesundheitsprüfung 1-1 identisch ist wie bei einer Immobilienfinanzierung. Es gibt keinen Unterschied. Weiterhin die beiden Gesundheitsfragen der Ideal. Es kann auch weiterhin eine anonyme Vorabanfrage gemacht werden, falls es eine Ja-Antwort gab .
Der einzige wirkliche und prägnante Unterschied liegt schlichtweg darin, dass es maximal eine Absicherung von “nur” 250.000 Euro gibt (neben dem maximalen Eintrittsalter von 40 Jahren) . Das liegt im Marktvergleich ungefähr in der Mitte. Bei der Geburt eines Kindes gibt es derzeit folgende Sonderaktionen in folgender Höhe:
- LV 1871 bis 100.000 Euro
- Hannoversche bis 300.000 Euro
- Dortmunder bis 400.000 Euro
- Württembergische bis 400.000 Euro
Wie man sieht, sind Aktionen aufgrund der Geburt & Adoption eines Kindes wesentlich seltener, als bei einer Immobilienfinanzierung. Es ist aber durchaus eine dynamische Bewegung zu beobachten. Mittlerweile gibt es schon fünf Anbieter, gefühlt über ein Jahrzehnt war die Württembergische der einzige. Diese spielen wiederum derzeit praktisch gar keine Rolle mehr. Unser favorisierter Anbieter ist hierbei momentan die Dortmunder, welche eine Tochter des Volkswohl Bund darstellt. Man profitiert also von einem unglaublich guten Service, einer guten Risikoprüfung und der Erfahrung der großen Mutter. Für uns ein sehr guter und sauberer Laden, immerhin ist der Schreiber von diesem Artikel beim Volkswohl Bund in der Berufsunfähigkeitsversicherung versichert. Da hat sich offensichtlich einer etwas gedacht 🙂.
Es freut uns aber, dass jetzt Bewegung in die Sache kommt.
4. Fazit zur neuen Ideal Risikolebensversicherung
Man traut sich etwas, dafür erst einmal Respekt. Der Kuchen (= Markt) wird ja nicht größer, somit muss man anderen Versicherern Marktanteile abluchsen. Ob das gelingt, wird sich zeigen. Wir beobachten auf jeden Fall aufmerksam von der Seitenlinie die Ideal Risikolebensversicherung über die nächsten Jahre. Vielleicht wird diese auch mal punktuell angesetzt, im Moment haben wir aber andere Favoriten. Es ist sicherlich kein Fehler, wenn die Ideal die ideale (haha, Wortspiel) Absicherung in Deiner persönlichen Situation darstellt.