Die Technische Ausgestaltung der Condor Riesterrente
Wichtig: Es gibt bei diesen Punkten von der Condor Riesterrente kein richtig oder falsch, es muss zu Dir passen. Was für den einen auf keinen Fall in Frage kommt, kann für eine andere Person ein Segen sein.
1. Die Überschussverwendung in der Rentenphase
Wenn der Vertrag in der Rentenphase angekommen ist, erhältst Du eine lebenslange Rente, egal wie alt du wirst. Der Versicherer muss dir Dir diese bis an das Lebensende garantieren. Das ist jetzt auch der Unterschiedlich zu reinen Fondssparplänen, die theoretisch endlich sein könnten.
Die lebenslange Rente setzt sich zusammen aus der garantierten Rente und der Rente aus den Überschüssen. Da der Policenwert vom Versicherer weiterhin angelegt wird, werden Erträge erwirtschaftet (sogenannte Überschüsse). Diese können mal höher ausfallen oder mal niedriger, im schlimmsten Fall kann es auch keine Überschüsse geben, aber auch in so einem Fall bleibt Dir mindestens die garantierte Rente erhalten.
Welche Wahl hast Du jetzt hier bei der Condor bzgl. der Überschussverwendung?
Die Sofortüberschussrente in der Rentenphase
Wie der Name schon sagt, die Überschüsse werden Dir „Sofort“ als Rente mit ausgezahlt.
Die dynamische Überschussrente in der Rentenphase
Bei dieser Form werden nicht alle Überschüsse ausgezahlt, sondern teilweise wieder für sich angelegt von der Condor. Das hat zur Folge, dass die Rente langsam, aber stetig ansteigt.
Bei der Sofortüberschussrente beginnt man mit einer höheren Rente. Diese steigt nur, wenn auch die Überschüsse ansteigen und könnte sogar fallen, wenn die Überschüsse niedriger ausfallen. Die Dynamische Überschussrente beginnt mit einer niedrigeren Rente. Diese steigt an und wird die Sofortüberschussrente später überholen. Wenn man lange lebt, erhält man mit der Dynamischen insgesamt mehr Rente und hat durch die Rentensteigerungen einen gewissen Inflationsausgleich.
Aber warum nehmen wir die Sofortüberschussrente?
Wenn wir unsere Kunden fragen: „Möchtest Du eine höhere Rente und keine Steigerung oder eine niedrigere Rente und Steigerungen?“ entscheiden sich die meisten Kunden für die erste Variante. Wenn Du aber eine Berechnung mit der Dynamischen Steigerung bevorzugst, komm einfach auf uns zu.
Die Überschussverwendung kannst Du noch bis zu einem Monat vor Rentenbeginn abändern.
Details dazu findest Du in den Bedingungen unter § 14 (Am Ende siehst Du ein Musterangebot mit den dazugehörigen Vertragsbedingungen der Condor Riesterrente)
2. Die Hinterbliebenenversorgung bzw. Todesfallleistung in der Rentenphase
Kurz gesagt: Wie viel Kapital erhalten Deine Erben aus diesem Vertrag, wenn Du verstirbst und schon die Rente bekommen hast?
Folgende Möglichkeiten stehen zur Auswahl
- Keine Todesfallleistung
- Rentengarantiezeit (von 5 Jahre bis max. Jahre, in der Regel 17 Jahre)
- Verbleibendes Kapital
Warum sollte ich freiwillig wählen, dass es keine Todesfallleistung gibt?
Hierzu muss man einen Zusammenhang sehen: Je mehr Geld der Versicherer für die Erben zurückhalten muss, umso weniger kann er Dir als Rente auszahlen. Ein Beispiel dazu folgt auf der nächsten Seite.
Wie funktioniert die Rentengarantiezeit?
Die Jahre der Rentengarantiezeit zählen ab Rentenbeginn.
Kleines Beispiel: Rentenbeginn mit 67 und Tod mit 70. Hier erhalten die Erben bei einer Garantiezeit von 17 Jahren noch die Garantierente für 14 Jahre, wahlweise auch als Einmalbetrag. Nach den 17 Jahren gibt es keine Leistung mehr an die Hinterbliebenen. Der maximal Wert der Rentengarantiezeit ergibt sich aus der Zeit von Rentenbeginn bis 84 Jahre. Bei einem Rentenbeginn mit 65 wäre dies max. 19 Jahre lang möglich.
Bei verbleibendem Kapital wird der Policenwert bei Rentenbeginn abzüglich der bereits geleisteten garantierten Renten ausgezahlt.
Hier ein Beispiel, welche Auswirkungen die unterschiedlichen Arten auf Deine Renten haben:
Das Verhältnis zwischen den verschiedenen Arten bleibt identisch, egal ob Du 10 Euro Rente oder 500 Euro monatliche Rente bekommst.
Ein Abschlag von über 20 % auf Deine monatliche Rente sind bei der Auswahlmöglichkeit „Verbleibendes Kapital“ natürlich eine Hausnummer. Grundsätzlich dient die Riesterrente zur Absicherung Deines Langlebigkeitsrisikos (=lebenslange Rente). Wünschst Du eine andere Todesfallleistung, dann sprich uns bitte an.
Die Todesfallleistung kann bis 5 Monaten vor Rentenbeginn noch geändert werden. Details dazu findest Du in den Bedingungen unter § 1.
3. Renditeanker bzw. automatische Erhöhung des Garantiekapitals bei der Condor
In der Berechnung wird vom Renditeanker gesprochen.
Das hört sich schon mal gut an, aber es gibt einen Haken und deshalb empfehlen wir den Renditeanker derzeit nicht bei der Riesterrente der Condor.
Im Riestervertrags ist bereits eine 100% Beitragsgarantie, das schränkt die Investitionsmöglichkeiten der Anbieter bereits ein. Wenn man jetzt die Garantie zusätzlich erhöht, wird diese zusätzlich eingeschränkt, was sich negativ auf die Rendite auswirken kann, da man tendenziell defensiver investiert je höher die Garantie ist. Konkret bedeutet dies, dass in der Regel der Anteil im freien Fonds oder auch im Wertsicherungsfonds gesenkt wird.
Die Details zum Renditeanker findest Du in den Bedingungen §13
Hier wird auch geregelt, dass Du das Garantiekapital manuell erhöhen kannst, wenn dies das Wertsicherungsverfahren zulässt. Damit man nicht kurz vor Rentenbeginn von einem Aktienmarkteinbruch überrascht wird, gibt es das aktive und passive Ablaufmanagement. Das aktive Ablaufmanagement bedeutet, dass Du selbst die Fondsauswahl auf defensivere Fonds anpassen kannst.
Bei dem passiven Ablaufmanagement erhältst Du 5 Jahre vor Rentenbeginn von der Condor ein Angebot, dass diese das für Dich übernimmt, falls es Deinem Wunsch entspricht.
4. Die umfangreiche Fondsauswahl bei der Condor Riesterente
Wir empfehlen und berechnen die Angebote mit dem Wertsicherungsfonds „DWS Garant 80 ETF-Portfolio“ und der freien Fondsanlage in den „Vanguard FTSE All-World“ Diese sind durch den ETF Ansatz günstig und vor allem ist der Vanguard All-World weltweit sehr breit gestreut.
Du kannst Dir aber auch gerne selbst die Fonds zusammenstellen. Diese findest Du hier:
https://www.condor-versicherungen.de/produkte/fondswelt/fondsangebot
5. Die Verwaltungskosten der Condor Riesterente
Die Verwaltungskosten werden im Produktinformationsblatt als maximale und aktuelle Kostenbelastung im Monat ausgewiesen bei der Condor.
Was bedeutet das nun in der Praxis für mich?
Dass die Kosten mtl. Ausgewiesen werden, ist bei Versicherungen oft üblich. Bringen wir es auf einen Prozentsatz, unter dem man sich mehr vorstellen kann, also Prozent pro Jahr. Der max. Wert wäre hier bei 2,88% p.a. und der aktuelle Wert bei 0,84% p.a.
Zwei Punkte muss man dazu wissen um diese Zahlen zu beurteilen:
Einerseits müssen Fondskosten bei fondsgebundenen Produkten als Verwaltungskosten ausgewiesen werden, die Kosten der Fonds die Du auswählst, sind in diesem Prozentsatz schon enthalten.
Der zweite Punkt ist, dass es bei dem Tarif 3 Töpfe gibt in die investiert wird und diese haben unterschiedliche Fondskosten.
Der Deckungsstock hat keine Fondskosten, die Fondskosten der ausgewählten Fonds stehen in der Berechnung, für unseres Empfehlungen sind es diese hier:
Die aktuellen Kosten von 0,84% p.a. setzen sich somit zusammen aus den Fondskosten 0% (Deckungsstock) 0,75% (Wertsicherungsfonds) und 0,22% (freie Fondsanlage). Dazu kommen die wirklichen Verwaltungskosten der Versicherung und diese liegen bei der Condor bei 0,36% p.a. über alle Töpfe.
Hier kommen wir auch zu der Erklärung warum dann die max. Kosten bei 2,88% p.a. liegen. Weil die Verwaltungskosten massiv von der Fondsauswahl abhängen und wenn Du die teuersten Fonds nimmst, die es bei der Condor gibt, müssen diese mit dem max. Kostensatz abgedeckt werden, da Dir als Verbraucher die max. möglichen Kosten mitgeteilt werden müssen.
Hier die aktuell teuersten Fonds die bei der Condor ausgewählt werden können.
Somit sind die maximal möglichen Kosten im Riestervertrag bei der Condor für Dich also nur theoretischer Natur, da wir vor allem kostengünstige Indexfonds empfehlen. Leider schreiben aber die Regularien vor, dass man sich am teuerst möglichen Investmentfonds orientieren muss. Können wir nicht ändern, ist leider so.
Wir hoffen, dass wir Dir jetzt viele Infos gegeben haben für die Erklärung von manchen Fachbegriffen.
Wenn Du dir unsicher bist, dann folge einfach unserer Empfehlung - wir haben hier uns schon unsere Gedanken gemacht :-).
