LV 1871 Risikolebensversicherung Test & Erfahrung

Vorweg sei aber gesagt, dass unsere Kapazitäten in der Beratung zur Risikolebensversicherung leider endlich sind und Solo-Anfragen nicht mehr angenommen werden können. Die Gründe haben wir hier benannt “Sorry, wir können im Moment leider keine Beratung leisten, wenn Du nur eine normale Risikolebensversicherung möchtest.” Je nach Auslastung bei uns (wir sind doch nur ein kleines Familienunternehmen) können wir auch keine Beratung für die Sonderaktionen anbieten. Dies werden wir aber dann vermerken. Ausgenommen sind natürlich immer (!!!) unsere festen Bestandskunden bzw. die, die es werden möchten (=sprich, Vollmandate - wo wir sämtliche Versicherungsverträge betreuen).

Je länger wir am Markt sind, desto mehr macht dies auch Sinn. Wir sind mittlerweile wie ein Ärztehaus aufgestellt, mit verschiedenen Beratern in den unterschiedlichen Bereichen der Versicherungen. Es ist schade, wenn nur eine Sparte gewünscht wird. Mehr dazu findest Du unter “Wir fokussieren uns auf Bestands- & kommende Vollmandate!”
Aber es sei nochmals betont - für Vollkunden gibt es selbstverständlich weiterhin jederzeit zur Risikolebensversicherung (auch zur normalen Aufbereitung der Gesundheitshistorie) eine persönliche Beratung von uns. 

Nun kommen wir aber zu den Gründen, weshalb wir die LV 1871 sehr schätzen in der Risikolebensversicherung.

Vorab sei gesagt, dass dies der einzige Punkt ist, in dem sich die Risikolebensversicherung der Delta Direkt von der LV 1871 unterschied. Bei der Delta Direkt konnte man jeden einzelnen Zusatzbaustein extra anwählen - man konnte sich seine Todesfallabsicherung quasi wie eine Pizza zusammenlegen. 

Mit Abstand am häufigsten wurde der Baustein “Vorgezogene Todesfallleistung” gewählt. Dieser kostete nur wenige Cent, kann im Zweifel aber sehr sinnvoll sein. Dieser sagt aus, dass die Auszahlung der Versicherungssumme schon erfolgt, wenn Dir ein Arzt prognostiziert, dass Du nur noch eine Lebenserwartung von 12 Monaten hast. So makaber es klingt - es hat aber den Vorteil, dass Du Dich zum einen schon um Dein Erbe / Deine Auszahlung kümmern kannst, zum anderen aber Dir evtl. eine neue Therapie suchen kannst, die man in Deutschland noch gar nicht kennt, aber in den USA schon erste Erfolge erzielte. 
Seit 01 / 2022 ist die vorgezogene Todesfallleistung aber automatisch in den Vertragsbedingungen der LV 1871 immer inkludiert und muss deshalb nicht mehr extra angewählt werden. Auch im einfachsten Tarif. 

Der in unseren Augen wichtigste und auch von Kundenseite beliebteste Baustein der Risikolebensversicherung ist nun automatisch inkludiert, was wir jetzt schon für sehr löblich finden.

Bei der LV 1871 gibt es nun folgende zwei Tarifvarianten der Risikolebensversicherung:

Wie man sieht, hat der “einfache” Tarif schon relativ viele Punkte mit dabei, die früher bei der LV 1871 und auch bei anderen Versicherer eher im höheren Paket oder aufpreispflichtig waren. Im Endeffekt muss man aber natürlich auch immer sagen - warum schließt man eine Risikoleben ab? Absicherung des Todesfalls und viele benötigen Zusatzbausteine gar nicht.  Hier wurde ein guter Spagat von der LV 1871 gemacht, nachdem aber so etwas wie die vorgezogene Todesfallleistung (dürfte so gut wie jeder als sinnvoll ansehen), schon in der Basisvariante vorhanden ist. 

Die Vorteile der vorgezogenen Todesfallleistung nochmals zusammengefasst:

• Vorzeitige Auszahlung der jeweils gültigen Versicherungssumme bei ärztlich prognostizierter Lebenserwartung von weniger als zwölf Monaten, aufgrund einer fortschreitenden, unheilbaren Krankheit 
• Die versicherte Person kann selbst entscheiden, wofür die Versicherungsleistung verwendet wird; kann sich einen letzten Wunsch erfüllen und mit Familie oder Freunden nochmal etwas erleben 
• Das Zeugnis des behandelnden Facharztes der entsprechenden Fachrichtung einschließlich der Befunde ist ausreichend

Interessanter kann vor allem für junge Personen auch schon eine von zehn möglichen Gründen zur Nachversicherung sein:.

Bei folgenden Gründen kann schon im einfachen Tarif Kompakt erhöht werden:

• Heirat 
• Geburt eines Kindes 
• Adoption eines minderjährigen Kindes Eintritt der Volljährigkeit 
• Eintritt der Volljährigkeit
• Genehmigung zum Bau eines selbst genutzten Hauses 
• Erwerb von selbst genutztem Wohneigentum 
• Gehaltserhöhung des regelmäßigen Bruttoeinkommens um mind. 10%, oder Erhöhung der Arbeitszeit im Rahmen einer Teilzeittätigkeit. Als Beförderung gilt auch das Absolvieren einer Weiterbildung oder der Erhalt des Meisterbriefs 
• Beginn der selbstständigen Tätigkeit als Haupterwerb (z. B. Gründung / Übernahme einer Praxis bzw. Kanzlei) 
• Wegfall der Rentenversicherungspflicht aus der gRV, zum Beispiel infolge der Aufnahme in ein berufsständisches Versorgungswerk 
• Bei Selbstständigen Steigerung des Gewinns vor Steuern in den letzten drei Geschäftsjahren um durchschnittlich 30% im Vergleich zum durchschnittlichen Gewinn vor Steuern der drei davor liegenden Geschäftsjahre

Angemerkt sei aber, dass die Nachversicherungsgarantie in der KompaktVariante schon marktüberdurchschnittlich (50.000 Euro je Ereignis) ist. 

Im Tarif Risikoleben Extra der LV 1871 gibt es folgende, weitere Gründe für eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsfragen:

• Erstmalige Aufnahme eines Darlehens von mind. 100.000 Euro zur Finanzierung einer selbstgenutzten Immobilie
• Aufnahme eines Darlehens von mind. 50.000 Euro zur Modernisierung, Instandhaltung, energetischen Sanierung einschließlich Umbau bzw. Ausbau 
• Erstmaliger Eintritt in das Berufsleben oder Abschluss eines Hochschulstudiums oder anerkannten Ausbildungsberufs und Beginn einer Tätigkeit, die diese Ausbildung voraussetzt 
• Scheidung oder Aufhebung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft 
• Tod des erwerbstätigen Ehepartners oder eingetragenen Lebenspartners 
• Erstmaliges Überschreiten der BBG der allgemeinen Rentenversicherung oder eines berufsständischen Versorgungswerkes 
• Wegfall oder Reduzierung des Hinterbliebenenschutzes aus der betrieblichen Altersversorgung oder eines berufsständischen Versorgungswerkes
• In den ersten fünf Jahren kann ohne Grund & Ereignis um 25.000 Euro erhöht werden

Verlängerungsoption im Tarif Risikoleben Extra

Zudem gibt es dann die Verlängerungsoption der Risikolebensversicherung  im Tarif Extra- hier kannst Du bei der LV 1871 ohne erneute Risikoprüfung die Versicherungsdauer um einige Jahre zu verlängern:

Anbei die Eckdaten:

• Möglichkeit den Versicherungsschutz ganz flexibel um bis zu 15 Jahre zu verlängern – ohne erneute Risikoprüfung 
• Beantragung bis spätestens drei Jahre vor Ablauf 
• Versicherungsdauer darf maximal verdoppelt werden. 
• Versicherungsdauer und die Dauer der Verlängerung dürfen zusammen 50 Jahre nicht überschreiten 
• max. mögliches Endalter (versicherte Person) ist 75 Jahre

Die Verlängerungsoption ist noch ein Punkt, welchen manchen Interessenten durchaus wichtig ist, deshalb nochmals die Extraerwähnung. Kann durchaus sinnig sein, wenn man zu Beginn in den ersten Jahren den Beitrag günstiger halten möchte und / oder der Bedarf langfristig steigt (vielleicht hält das Elternglück ganz unverhofft oder es wird noch eine Immobilie finanziert). Hier aber bitte beachten, dass dann das aktuelle Eintrittsalter zur Berechnung herangezogen wird. Wenn Du also mit 53 Jahren die Verlängerungsoption ziehen möchtest, wird´s extrem teuer. Das muss Dir bewusst sein. Aber sieh es eher als Joker, falls Du in einem gewissen Alter noch eine Absicherung benötigst. Mit einem Neuabschluss und den dann zu erwartenden  Gesundheitsfragen kann´s durchaus schwieriger werden. 

Extraleistung Pflege

In der Tariflinie Extra gibt es  zudem noch die Extraleistung Pflege. 

• Zusätzlicher Schutz bei Pflegebedürftigkeit
• Pflegebedürftigkeit, heißt: mindestens drei ADL (ADL = Activities of Daily Living) oder eine Demenz mit einem Schweregrad 5
• Einmalige Kapitalleistung in Höhe von zehn Prozent der Versicherungssumme (max. 15.000 Euro)

Den Mehwert muss jeder für sich selber herausfinden. 

Die Immobilienfinanzierung ist quasi der häufigste Grund bei unseren Kunden, um eine Risikolebensversicherung abzuschließen (als zweiter Grund kommt übrigens die Geburt eines Kindes). Die LV 1871 bietet wie auch früher schon die Delta Direkt stark vereinfachte und vor allem faire Gesundheitsfragen im Rahmen der Versicherung an, wenn die Darlehensunterschrift (nur dieses Datum zählt - nicht der Baubeginn oder ähnliches) maximal zwölf Monate zurückliegt (mit einem Update 07 / 2023 wurde dies von sechs auf zwölf Monate angehoben, das kommt natürlich auch unserem Jahrescheck sehr entgegen). 

• Weiterhin gilt die Aktion zur Immobilienfinanzierung übrigens für Personen bis 49 Jahre – ein hoher Wert im Marktvergleich. 

Wir finden die Fragestellung der LV 1871 im Zuge einer Immobilienfinanzierung (dazu zählt natürlich auch eine Baufinanzierung) absolut fair und sauber. Keine Fangfragen, keine offenen Fragen - welche ggf. Interpretationsspielraum im Leistungsfall zulassen. 

Hier sind die Gesundheitsfragen der LV 1871 im Zuge einer Immobilienfinanzierung

Wie Du siehst, sind diese Fragen zur Immobilienfinanzierung der LV 1871 sehr fair und sauber vom Versicherer gestellt und können in den meisten Fällen auch gleich direkt beantwortet werden. Es gibt keine offene Fragestellung wie bei anderen vereinfachten Aktionen wie “Hatten Sie in den letzten zwei Jahren Störungen, Beschwerden, etc…weswegen Sie auch nicht beim Arzt gewesen sind?”.
Diese Klarheit der LV 1871 im Zuge der Immobilienfinanzierung loben wir. Man könnte gar nicht auf falsche Gedanken kommen mit “Der Versicherer setzt auf eine unklare Fragestellung, um ggf. im Leistungsfall ein Schlupfloch zu finden”.

Phänomenal gut - trotz einer Ja-Antwort kann eine anonyme Risikovoranfrage gemacht werden

Hast Du eine Ja-Antwort, kommen trotzdem nicht die normalen Gesundheitsfragen zur Geltung, sondern Du kannst eine anonyme Risikovoranfrage stellen. Auch darin unterscheidet sich die LV 1871 sehr von vielen anderen Versicherern in der Risikolebensversicherung, welche bei einer Ja-Antwort dann auf die normalen Gesundheitsfragen verweist. Über die dauerhafte Einnahme von Schilddrüsentabletten wirst Du somit z.B. niemals stolpern. 

Definition der Medikamenteneinnahme bei dieser RLV Aktion

Sehr selten werden wir gefragt, was die LV 1871 genau unter der Medikamenteneinnahme versteht. Hier haben wir um eine Stellungnahme gebeten, welche wir Dir jetzt auch nicht vorenthalten möchten. 

1. Es muss nur angegeben werden, wenn Medikamente eingenommen werden, nicht wenn sie verordnet werden.
2. Wenn man ein Medikament in der Dosierung 1x/Woche länger als 4 Wochen einnimmt, hat man es mehr als 4 Wochen ununterbrochen eingenommen.
3. Wenn man ein Bedarfsmedikament länger als 4 Wochen ununterbrochen einnimmt, hat man es mehr als 4 Wochen ununterbrochen eingenommen, unabhängig von der verordneten Packungsgröße.

Wir möchten in diesem Zuge aber nochmals betonen, dass eine Ja-Antwort bei dieser Risikolebensversicherung erlaubt wäre. Bevor Du unruhig schläfst und Dich noch siebenmal fragst, ob Du korrekte Angaben gemacht hast - gib es bitte an und gut ist. Deshalb bietet die LV 1871 ja auch eine anonyme Risikovoranfrage bzw. den Kurzcheck über Quick Risk an. 

Seit 01 / 2022 können generell bis zu 500.000 bei konstanter und 600.000 Euro bei fallender Variante abgesichert werden

Bis dahin konnten pauschal 400.000 Euro mit den normalen Gesundheitsfragen abgesichert werden. Im Zuge der Inflation und den gestiegenen Bau- wie Immobilienpreisen setzte die LV 1871 diese Grenze glücklicherweise jetzt endlich nach oben.

Mit den obigen Gesundheitsangaben kannst Du bis zu 500.000 Euro bei einer normalen Risikolebensversicherung absichern und 600.000 bei einer fallenden Variante. Das kommt der Realität jetzt schon wirklich näher. Dies gilt auch für die Konstante Absicherung in der Risikoleben. Bei Immobilienfinanzierung können sogar 800.000 Euro fallend abgesichert werden. 
Anzumerken gilt natürlich, dass maximal die Höhe des Darlehens abgesichert werden kann. Musst Du “nur” 350.000 Euro aufnehmen, kannst Du auch nur 350.000 Euro in der Aktion des Versicherers absichern. Nimmst Du einen Kredit von 900.000 Euro auf, kannst Du bei der LV 1871 in der normalen Variante maximal 500.000 Euro absichern. Hier würden wir dann die RLV Absicherung auf zwei Anbieter aufteilen, um eine ärztliche Untersuchung zu umgehen (+den umfangreichen Gesundheitsfragen). Mehr dazu gerne auf Anfrage. 

• Seit dem Sommer 2026 kann übrigens auch bei der Risikolebensversicherung direkt die annuitätisch fallende Variante angewählt werden, falls hier der Wunsch besteht. 

Nicht nur Immobilienfinanzierer profitieren von vereinfachten Gesundheitsfragen bei der LV 1871, sondern auch “Junge Leute” unter 35 Jahren sowie Eltern bei der Geburt eines Kindes.

Die Voraussetzungen sind hier etwas unterschiedlich, beide haben aber dieselben Gesundheitsfragen:

Für beide Konstellationen gilt zudem:

• Für alle Berufe möglich
• Ebenso können auch Raucher von der Aktion profitieren
• Um den Junge-Leute Antrag zu bekommen, müssen die Körpergröße & Gewicht im Normbereich liegen. 
• Die Geburt / Adoption eines Kindes darf maximal 12 Monate zurückliegen. 

So sind für beide Aktionen die verkürzten Gesundheitsfragen der 1871 Risikolebensversicherung:

Bei beiden Aktionen kann sowohl die normale Variante als auch die fallende Version gewählt werden.  

Insbesondere für junge Leute finden wir es durchaus interessant, welche mit einer schlanken Fragestellung eine Absicherung von 300.000 Euro bekommen. Nachversicherungen sind je nach Tarifvariante mit dabei, ebenso könnte auch noch eine Beitragsdynamik eingebaut werden.

• Bei beiden Aktionen gilt zudem = Es sind Ja-Antworten erlaubt und somit kann man eine anonyme Risikovoranfrage bei schwereren Erkrankungen stellen oder natürlich auch Quickrisk benutzen, um ein fallabschließendes Votum zu bekommen. 

Für junge Eltern kann die Absicherungshöhe von 500.000 Euro sehr stark überzeugen. Bis Mitte 2026 waren bei der LV 1871 nur 100.000 Euro möglich, somit war die Aktion eher ein Rohrkrepierer. Mit 500.000 Euro setzte man sich aber direkt an die Spitze des Marktes, wie man auch im Artikel “Risikolebensversicherung bei Geburt eines Kindes” nachlesen kann. 

• Einen generellen Marktüberblick über verkürzte Gesundheitsfragen gibt es unter “Risikolebensversicherung: Aktionen vereinfachte & wenige Gesundheitsfragen".

Neben den Sonderaktionen des Versicherers gibt es natürlich auch einen normalen Fragebogen. Wir möchten, dass Du auch hier siehst, dass die LV 1871 den roten Faden weiter aufnimmt und auch dort sehr saubere und faire Gesundheitsfragen zur Risikolebensversicherung stellt. Das ist nicht selbstverständlich, dass man ohne Fallstricke auskommt. 

Die normalen Gesundheitsfragen der LV 1871 Risikolebensversicherung

Diese Antragsfragen der LV 1871 haben bis zu einer Absicherung von 500.000 Euro bei einer konstanten Absicherung respektive 600.000 Euro bei einer fallenden Variante ihr Dasein. Also jeweils ein relativ hoher Wert.
Uns geht's jetzt aber eher um die sehr sauberen Antragsfragen, die keine pauschalen Abfragen beinhalten wie am Beispiel vieler anderen Versicherungen (unzählige weitere Beispiele würde es noch geben):

Sind oder waren Sie in den letzten 5 Jahren bei Ärzten, Heilpraktikern, Psychotherapeuten, Psychologen, sonstigen – auch nicht ärztlichen – Heilbehandlern in Behandlung, zur Beratung oder zur Untersuchung?

Oder auch eine direkte Frage nach Beschwerden (Continentale):

Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten 5 Jahren Krankheiten oder Beschwerden .....

Da sind die Gesundheitsfragen der LV 1871 doch erheblich fairer gestellt. Sehr viele Arztbesuche im Zusammenhang mit dem Bewegungsapparat fallen komplett raus, auch Banalitäten werden von der Versicherung nicht mehr abgefragt. Das ist insbesondere für die Personengruppe gut, die hinter jedem Versicherer das Böse in Person sehen und ja keine Fallstricke haben möchten. Da passen die sehr sauberen Gesundheitsfragen des Münchener Versicherers dann schon sehr gut. 

• Selbstverständlich kann auch, wie bei den Sonderaktionen, eine anonyme Risikovoranfrage beim Versicherer gestellt werden, ebenso kann man auch Quick Risk (darauf kommen wir gleich nochmals) nutzen. 

Der Trend der sauberen Gesundheitsfragen ist auf jeden Fall ein sehr positives Unterfangen. Daumen nach oben.

Trotz aller Sonderaktionen, vereinfachten & sauberen Gesundheitsfragen und dem elektronischen Prüfungstool Quick Risk kommt es immer noch sehr häufig vor, dass man den direkten Kontakt ins Underwriting benötigt. Dieses ist dasselbe wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung - sprich, die handelnden Personen sind identisch.

Kenner der Szene wissen, dass die LV 1871 eine, wenn nicht sogar die beste Risikoprüfung am Markt besitzt. Auch in der Risikolebensversicherung, obwohl die Sparte eher ein Bereich ist, welcher nicht so beliebt ist aufgrund der geringen Prämien. So haben sich nicht wenige Gesellschaften aus dem Bereich der Lebensversicherungen zurückgezogen und bieten keine Voranfragen mehr an bzw. verweisen dann auf den Antrag.  Es heißt aber nicht, dass man “Risiken” einfach durchwinkt - sondern diese einfach sehr sauber und individuell bewertet. Nicht umsonst sagen auch viele geschätzte Kollegen am Markt, dass die LV 1871 medizinisch die wohl beste Risikoprüfung besitzt (nicht verwechseln mit kulant). Auch das ist wiederum gut für das Versichertenkollektiv. 

Wir haben aber weiterhin bei der LV 1871 einen sehr guten Draht zu den Entscheidern und können auf dem kurzen Wege anfragen. Im Zweifel sogar direkt beim Gesellschaftsarzt, sollten wir mal wirklich ein Votum von ganz oben benötigen. Bitte habe aber dafür Verständnis, dass wir eine Risikovoranfrage bei der LV 1871 zur Risikolebensversicherung nur für Bestandskunden machen können - unsere Kapazitäten sind leider endlich und mittlerweile sind wir aber auch der festen Überzeugung, dass wir so gute Arbeit im Versicherungsbereich machen, dass es fast schon schade ist, wenn man uns nur in einer Sparte das Vertrauen schenkt. 
Wie auch in der Risikoprüfung sollte es mit unseren Kunden ein “Geben und Nehmen” sein. 

• Die obigen Gründe sind auch Beispiele dafür, weshalb wir bei der Risikolebensversicherung nicht pauschal bei zig Gesellschaften anfragen. Für den BU-Bereich haben wir es mal mit “Warum fragt Ihr für meine BU-Voranfrage nicht bei 10 Gesellschaften an?” beschrieben.

Interessant und menschlich finden wir auch ein Video der LV 1871, welche einen Einblick hinter die Kulissen bei der Risiko- wie Leistungsfallprüfung gibt:

Trotz stark vereinfachter Gesundheitsfragen bei diversen Ereignissen kann es immer noch vorkommen, dass Du eine Frage bei der Risikolebensversicherung mit Ja beantworten musst. Hier kann das elektronische Prüfungstool Quick Risk sehr helfen. Mit wenigen Angaben bekommst Du ein verbindliches Votum für Deine Frage. Dieses kannst Du dann dem Antrag beilegen und es wird dann auch so policiert wie angegeben.
Sehen wir uns das Beispiel bei der Einnahme von Jodtabletten aufgrund einer Schilddrüsenerkrankung an:

Oder auch beim Bandscheibenvorfall:

Zum einen können also gesundheitliche Risiken geprüft werden. Den eventuell noch größeren Mehrwert gibt es bei gefährlichen Hobbys & Freizeitaktivitäten. Hier kann Quick Risk auch sofort entscheiden, welche Zuschläge bei der Versicherung auf Dich zukommen. Dies sehen wir uns mal am Beispiel eines sehr aktiven Bergsteigers an:

Je nach Hobby kann aber eine Eigenerklärung die bessere Möglichkeit sein - eben immer, wenn die ausgeübte Tätigkeit nicht unbedingt in ein Raster passt mit so einer einfachen Angabe. 

Im folgenden Video wird Quick Risk auch nochmals etwas erklärt:

Die Erfahrung zeigt, dass es sinnvoller ist, wenn Du Dir die gewünschte Tarifvariante der LV 1871 selber zusammen stellst, als dass es ein ewiges E-Mail Pingpong gibt a la “Könnten Sie mir noch eine Variante mit 17 Jahre, 21 Jahre und 39 Jahre durchrechnen, dazu eine Variante im besten Tarif und einmal mit 380.000 Euro und einmal mit 410.000 Euro?”. 
Du verstehst hoffentlich, dass unsere Stärken nicht in der zig Sachen-Berechnung liegen, sondern woanders. I.d.R. spielt man mit seinem Partner dann verschiedene Varianten mal in Ruhe durch. Das ist bei der LV 1871 ohne Schwierigkeiten möglich. Zwar nicht direkt auf der Internetseite der LV 1871, sondern über einen Umweg. 

• Klicke auf unseren Maklerrechner der LV 1871 zur Risikolebensversicherung

Klicke anschließend auf “Berechnen”.

Beim nächsten Eingabefeld musst du nichts machen, keine Daten eintragen. Unten rechts einfach auf weiter. Keine Eingabe einer Vermittlernummer oder ähnliches. 

Die weiteren Eingabefelder dürften selbsterklärend sein, teilweise steht mit dem kleinen “Infobutton” auch eine Hilfserklärung anbei. 

• Spiel also nach Belieben ein bisschen rum, so dass du ein gutes Gefühl bekommst, über die verschiedene Laufzeiten, Absicherungshöhen und Zusatzbausteine. Das dürfte ergiebiger sein, als ein E-Mail-Pingpong.

Sind alle Felder soweit ausgefüllt, erscheint rechts bei “Ergebnis” der Zahlbeitrag. 

Lasse uns bitte anschließend den Versorgungszuschlag zukommen, dieser ist ganz unten unter "Versorgungszuschlag. 

Du musst also nicht auf weiter gehen, der Klick auf den Versorgungsvorschlag genügt. Lass uns dieses PDF also in simplr zukommen.  Bekanntlich tauschen wir über unsere Kundencloud simplr unsere Dokumente aus. 

• Bitte keine Unterlagen per Mail schicken. Falls Dir die Vorgehensweise noch nicht bekannt ist - bitte unter “So wirst Du Kunde bei den Bierl´s - unser Workflow zur Erfassung Deiner Daten!” nachlesen.

Somit dürfte eigentlich alles selbsterklärend sein. Sollte es Fragen geben, dann melde Dich, vielleicht müssen wir diesen Absatz dann noch etwas detaillierter erklären – wir sind auf dein Feedback angewiesen😉. 

Bei der LV 1871 gibt es folgende Beitragsermäßigungen in der Risikolebensversicherung:

• Nichtraucherbonus (falls Du über 10 Jahre Nichtraucher bist, wird's noch günstiger, nicht nur mehr als 12 Monate)
• Kinderbonus (ab dem ersten Kind im Haushalt)
• Passender BMI
• Akademische Ausbildung (je höher, desto günstiger)

Kommen diese Faktoren zusammen, ist die LV 1871 Risikolebensversicherung sehr günstig im Marktvergleich. Nicht zu günstig, aber sehr passend. Das kann aber natürlich auch ins Negative umschlagen, wenn die Faktoren nicht passen. Dann kann es durchaus sein, dass eine Gesellschaft wie die Dortmunder oder die Basler Risikolebensversicherung für Dich besser als Versicherer passen könnten. 

Raucher können während der Laufzeit in einen Nichtraucher-Tarif wechseln - ohne erneute Gesundheitsfragen

Auch sehr selten am Markt - Raucher können während der Vertragslaufzeit (gilt nur für Neuverträge ab 01.01.2022) in den Nichtrauchertarif wechseln. Das haben nur sehr wenige Gesellschaften und Anbieter der Risikolebensversicherung so kundenfreundlich gelöst

Es kann aber sein, dass ein entsprechender Nikotintest von der Versicherung gefordert wird. Weitere Risikofragen werden vom Versicherer nicht gestellt.
Selbstverständlich musst Du aber nachmelden, wenn Du vom Nichtraucher zum Raucher geworden bist - dies stellt wieder eine Gefahrenerhöhung dar.

Der Zahlbeitrag (oder auch genannt Nettobeitrag) kann evtl. nur eine Momentaufnahme sein. Beitragserhöhungen in der Risikolebensversicherung werden nach unserer Einschätzung noch massiv zunehmen, da der Preiskampf immer größer wird. Es gibt auch schon diverse Negativbeispiele am Markt mit:

• Schöne Bescherung – die WWK erhöht massiv den Nettobeitrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung & Risikolebensversicherung
• Beitragserhöhung Ergo Risikolebensversicherung 2021

Die WWK hat über all die Jahre die Beiträge in der RLV immer stärker erhöht und jetzt befindet man sich für viele Tarife nahe am Bruttobeitrag. Auch die Ergo (Direkt) hat 2021 für einige Verträge die Beiträge um ca. 25 Prozent erhöht - nur wenige Jahre nach dem Abschluss. Viele Tarife sind sehr günstig kalkuliert, aber darauf kommen wir gleich nochmal.

Die LV 1871 arbeitet nur mit freien Vermittlern zusammen & verzichtet auf eine kostspielige Werbung

Die LV 1871 ist hingegen ein schlanker Laden, welcher komplett auf kostspielige Werbung verzichtet. Man arbeitet auch nur mit freien Vermittlern zusammen, zahlt keine überhöhten Provisionen und hat auch noch nie den Nettobeitrag erhöht in der Berufsunfähigkeitsversicherung (das Ganze seit den 1950er-Jahren). Eigentlich direkt eine Perle, welche noch etwas zu sehr missachtet wird. Das ist der Nachteil, wenn man nicht lautstark wieder eine Sparte pusht und teure Werbung schaltet. Uns gefällt es zudem außerordentlich, dass man nicht wirklich mit Strukturvertrieben mit drei, vier oder mittlerweile auch mehr Buchstaben zusammenarbeitet. Man möchte sich nicht unter Druck setzen lassen (mit überhöhten Abschlussprovisionen), sondern schaut sich lieber den Vermittler und die Qualität seines Geschäftes sehr genau an. Das kommt uns wiederum zu Gute mit dem kurzen Wege in die Risikoprüfung. 

Die LV 1871 ist eines der gesündesten Finanzunternehmen am Markt, welche sich rein auf die biometrische Absicherung spezialisiert hat. Die LV 1871 macht nichts anderes als die biometrische Absicherung. Keine Krankenversicherung, keine Sachversicherung. Seit Jahrzehnten / Jahrhunderten (?) ist dies im Bereich der biometrischen Absicherung das Steckenpferd der LV 1871. Mehr dazu findest Du auch in unserem extrem umfangreichen Artikel mit “Die LV 1871 Golden BU Berufsunfähigkeitsversicherung im großen Test”. 

Ist die LV 1871 Risikolebensversicherung nicht anfällig als “Jüngerer Marktteilnehmer” in der Risikolebensversicherung?

Könnte man meinen, ist aber nicht so. 

Die LV 1871 besitzt im gesamten Bestand deutlich mehr Gewinn aus anderen Tarifen und aus Kapitalerträgen als die Delta Direkt. Diese Gewinne werden zwar verursachungsgerecht auf die Gewinnverbände verteilt, der über die gesetzlichen Mindestgrößen liegende Gewinn kann aber frei verwendet werden und dieser wird sicher ausreichen, um etwaige Verluste aus der neuen Risiko-LV auszugleichen.

Zudem existieren ja auch Rückversicherungsverträge, die die höheren Risiken bei der LV 1871 abdecken, sodass diese erst gar nicht als Verlust beim Versicherer geltend gemacht werden

Kann sein, dann ist es so. Wir haben aber ehrlich gesagt weder die Zeit noch die Lust, hier auf jeden Cent zu schauen. Dass dies nach hinten losgehen kann (Erhöhung des Zahlbeitrages, schlechte Leistungsfallabwicklung) haben wir in den Zeilen darüber schon festgestellt. Die meisten unserer Kunden sind sehr anspruchsvoll, zumeist Akademiker bzw. beruflich mitten im Leben. Die Prozesse müssen hierbei flutschen und man tauscht Zeit gegen Geld ein. Nichts wäre ärgerlicher, als wenn in drei Jahren das Unternehmen die Zahlbeiträge stark erhöht oder im Leistungsfall jedes erdenkliche Einfallstor sucht, um nicht leisten zu müssen. Dass die LV 1871 hier anders tickt, sieht man schon an der Zusammenstellung der Gesundheitsfragen. Die LV 1871 werden nie die Günstigsten sein, aber uns genügt das obere Drittel eindeutig bei dieser so wichtigen Sparte. 

• Wenn Du einen umfangreichen Vergleich über acht Gesellschaften möchtest, sind wir in der Risikolebensversicherung der falsche Ansprechpartner. Uns ist die flexible Tarifgestaltung, faire Antragsfragen, kurze Wege zu Entscheidern, eine tolle Leistungsfallabwicklung sowie die Nachhaltigkeit der Gesellschaft wichtiger als die Ersparnis von 1,70 Euro im Monat. Wir sind kein Billigportal, das können andere besser.

Achtung - auch über den Bruttobeitrag kann erhöht werden bei anderen Versicherern am Markt

Manch neue Marktteilnehmer werben stark dafür, dass es einen einheitlichen Netto- vs. Bruttobeitrag gibt. Klingt erst einmal sehr gut, aber man sollte auch auf das Kleingedruckte achten. Durch den Paragraph 163 kann der Bruttobeitrag auch darüber hinaus erhöht werden, wie man am Beispiel der DELA (keine Wertung der Gesellschaft) sieht:

Wir möchten Dir damit nur aufzeigen, dass man manche Werbeaussagen durchaus kritisch hinterfragen sollte.

Gute Frage, haben wir uns zu Beginn auch gestellt. Wir schätzen die Delta Direkt immer noch sehr, können die LV 1871 als Muttergesellschaft aber nachvollziehen, weswegen man seine Hauptmarke ausbauen möchte. Weitere Informationen, welche wir aus erster Hand erhalten haben: 

• Viele Versicherungsvermittler schätzen zwar in der Berufsunfähigkeitsversicherung & Altersvorsorge die LV 1871 als sehr guten Partner, aber vermissen ironischerweise die Risikolebensversicherung und es kommt häufiger die Frage “Warum bietet Ihr eigentlich keine vernünftige RLV an?” Man bot zwar eine RLV an, aber ungefähr dreimal so teuer wie der Markt. Die Fokussierung lag bei der Delta Direkt, was viele Vermittler, welche nicht täglich mit Biometrischen Risiken zu tun haben, gar nicht wussten.
• Die Berechnung erfolgte auf zwei eigenen Portalen, welche zwar faktisch identisch aufgebaut sind, aber trotzdem zwei unterschiedliche Zugangsdaten benötigten. In der heutigen Zeit auch nicht mehr das Gelbe vom Ei.
• Der Name Delta Direkt stammt aus dem Jahr 1995 und suggeriert mittlerweile einen Direktvertrieb / Abschluss, welcher aber definitiv nicht das Kernziel der LV 1871 darstellt. So wandelte sich die Zeit. Der Fokus liegt auf der Zusammenarbeit mit freien Vermittlern.
• Pikanterweise gab es auch immer wieder mal eine Verwechslungsgefahr mit einem Anbieter, der so ähnlich klingt. 
• Die Prozesswelt wird auch immer wichtiger - der Austausch der Prozesse erfolgt nur noch über einen Prozess. 

Zum 31.12.2026 wird das Neugeschäft bei der Delta Direkt auch komplett eingestellt. Vorhandene Verträge bleiben aber natürlich bestehen. Man muss jetzt auch kein Prophet sein, dass irgendwann die Verträge der Delta Direkt auf die Muttergesellschaft LV 1871 wandern werden. Einfluss auf dich hat dies aber keinen. 

Es kommt immer wieder mal vor, dass ein Risikozuschlag aufgrund mancher Vorerkrankung oder gefährlicher Freizeitaktivität kommt. In der Risikolebensversicherung ist die Berechnung aber etwas komplizierter, da der Zuschlag auf die sogenannte Übersterblichkeit berechnet wird. Somit ist ein Zuschlag von 50 Prozent nicht gleich 50 % auf den Beitrag, sondern kann auch mal 100 % sein in der Umrechnung. Das Underwriting hat es uns mal etwas näher erläutert:

Die Zuschläge sind keine prozentualen Zuschläge auf den Beitrag, sondern wie in den besprochenen Fällen auf das Sterblichkeitsrisiko. Das Sterblichkeitsrisiko ist natürlich bei einem jungen Menschen geringer als bei einem älteren Menschen, daher können die 50% Zuschlag auf das Sterblichkeitsrisiko auch verschiedene Ausmaße annehmen. Z. B. 50 % Sterblichkeitszuschlag bei einem 20-Jährigen kann dies ein Beitragszuschlag i. H. v. 30% des Beitrags sein und bei einem 40-Jährigen kann dies einen Beitragszuschlag von 110% ausmachen.

Hier steht also eine versicherungsmathematische Berechnung hinter und nicht die einfache Logik, dass man den Zuschlag einfach auf den Beitrag der Nettoprämie anpasst. 

Seit der Veröffentlichung dieses Beitrags (03 / 2022) gab es folgende Updates (Prägnante Veränderungen werden eingebaut in dem Artikel)

Umfangreiches Update im Sommer 2026

Im Sommer 2026 gab es einen umfangreichen Relaunch vonseiten der LV 1871 für Ihre Risikolebensversicherung:

• Aus drei Produktlinien gibt es nur noch zwei.
• Es gab Änderungen bei den Aktionen - insbesondere bei Geburt eines Kindes sind höhere Absicherungssummen möglich & Gesundheitsfragen wurden vereinheitlicht.
• Im Zuge des Updates wurden die Beiträge teilweise massiv gesenkt

Die drei Punkte hören sich jetzt gar nicht so groß an, haben aber durchaus einen großen Einfluss. Diese wurden natürlich in dem Artikel oben eingebaut. 

Im Herbst 2023 erfolgt bei der LV 1871 eine Umstellung von Postversand auf digitale Zustellung!

In diesem Jahr gibt es keine direkten Aktualisierungen im Zusammenhang mit der Risikolebensversicherung der Münchener, sondern eher einen technischen Fortschritt. Im Herbst erhielten auch wir als Kunden der LV 1871 (also die Bierl-Familie) eine Mitteilung über die Einführung der digitalen Zustellung von Dokumenten wie Beitragsrechnungen und aktuellen Vertragsinformationen in unser persönliches Postfach. Damit geht die LV 1871 mit dem Zeitgeist und den modernen Anforderungen. Sollte man die digitale Zustellung nicht bevorzugen, hat man nach wie vor die Möglichkeit, aktiv auf den herkömmlichen Postversand umzustellen. Dieser flexible Ansatz seitens der LV 1871 ermöglicht es den Kunden, die für sie passende Option zu wählen.

Weitere Details findest Du unter dem Link "Digitale Zustellung bei der LV 1871 - außer Du aktivierst wieder die Postzustellung!" und im beigefügten Schreiben an die Kunden!

Update 07 / 2023

Im Sommer 2023 gab es das erste, wirklich große Update der LV 1871 Risikolebensversicherung. In diesem Zuge gab es auch eine kleine Änderung des Marketingauftritts. Die LV 1871 spricht nicht mehr direkt von vereinfachten Gesundheitsfragen zur Immobilienfinanzierung, sondern vom sogenannten Darlehensschutz. Daneben gibt es folgende Verbesserungen:

• Statt sechs Monate hat man nun zwölf Monate Zeit für die vereinfachten Gesundheitsfragen (ok, Darlehensschutz) zur Immobilienfinanzierung. Haben wir ja schon des Öfteren gefordert. 
• Es gibt weitere Anlässe für diese Aktion mit Modernisierung oder Renovierung einer selbstgenutzten, bereits im Besitz befindlichen Immobilie. Das trifft auch eher den Zeitgeist, denn nicht immer sollte und muss neu gebaut werden, sondern eine Modernisierung kann ab und zu genauso sinnig sein. 
• Die größere Änderung ist aber sicherlich die Tatsache, dass zur Risikolebensversicherung eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden kann bei der LV 1871. Diese Info haben wir auch im obigen Artikel prägnant eingebaut. 

Weitere Updates werden sicherlich folgen, denn die LV 1871 möchte den Bereich der Todesfallabsicherung als biometrischer Spezialist noch stärker ausbauen. Bisher ist man ja eher unter den Kennern in der Szene sehr beliebt, aber im Marktvergleich fast noch etwas unbekannt.

Anbei auch eine kleine Zusammenfassung über die Neuerungen (PDF):

• Neuerungen LV 1871 Risikolebensversicherung 07 2023

• Produktübersicht LV 1871 Risikolebensversicherung 06 2026
• Neuerungen Risikolebensversicherung LV 1871 06 2026
• Unternehmenspräsentation 06 2026
• Präsentation LV 1871 / Verbesserungen 01 / 2022 in der Risikolebensversicherung
• Normaler Antrag &  Vertragsbedingungen LV 1871 Risikolebensversicherung 07 / 2026

Natürlich gab es auch einen kleinen Trailer zur neuen Todesfallabsicherung aus dem Hause der LV 1871. 

Wie auch schon bei der Delta Direkt favorisieren wir die LV 1871 eine von zwei, maximal drei passende Lösungen am Markt. Für uns passt einfach die Zusammensetzung von:

• Sehr faire und saubere Gesundheitsfragen auf dem normalen Wege
• Intelligente, vereinfachte Gesundheitsfragen, vor allem im Bereich der Immobilienfinanzierung
• Kurze Wege in eine wirklich hochwertige Risikoprüfung
• Die allseits bekannte Finanzstärke des Unternehmens
• Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, somit ist man auch nicht seinen Aktionären verpflichtet
• Absicherung bis 500.000 respektive 600.000 (bei Immofinanzierung sogar 800.000)  Euro ohne ärztliche Untersuchung
• Serviceversicherer mit sehr gutem Innendienst / kurzen Wegen
• Sehr erfahren im Bereich der biometrischen Absicherung (Die Berufsunfähigkeitsversicherung gibt´s seit den 1950er-Jahren, noch nie wurde der Nettobeitrag erhöht)

Es gibt sicherlich immer wieder mal jemanden, der es günstiger macht. Nüchtern gesehen sind die Preise in der Todesfallabsicherung aber eh schon so günstig, da feilschen wir nicht um 1,30 Euro. Wem das wichtig ist, hat unser System der Beratung nicht ganz verstanden. 
Zusammen mit der Dortmunder fühlen wir uns im Bereich der Risikolebensversicherung jetzt sehr gut aufgestellt und es dürfte für ca. 90 % unserer Anfragen eine sehr saubere Lösung an. Amen.