Berufsunfähigkeitsversicherung Kinder Vergleich 2026
Ein umfangreicher Überblick über die BU-Optionen für Kinder
Die besten Optionen in der BU-Versicherung für Kinder
Das Wichtigste zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder auf einen Blick
- Eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung ist derzeit frühestens ab sechs Jahren und nach dem ersten Schultag möglich.
- Für jüngere Kinder kann der heutige Gesundheitszustand über eine BU-Option gesichert werden, zum Beispiel innerhalb einer Grundfähigkeitsversicherung oder eines Sparvertrags.
- Vor dem sechsten Lebensjahr sehen wir insbesondere Alte Leipziger und Nürnberger als interessante Lösungen. Ab etwa zehn Jahren wird die Auswahl an eigenständigen Schüler-BUs deutlich größer.
- Wichtig sind nicht nur Beitrag und Sparplan, sondern vor allem Wechselalter, mögliche BU-Rente und spätere Erhöhungsmöglichkeiten ohne erneute Gesundheitsprüfung.
- Die Gesundheitsprüfung bei Kindern ist oft streng. Bei Vorerkrankungen, Verdachtsdiagnosen oder Auffälligkeiten im U-Heft gehört eine sauber vorbereitete anonyme Risikovoranfrage für uns zwingend zur Beratung.
Unsere Faustregel: Je früher der Gesundheitszustand sinnvoll gesichert werden kann, desto besser. Welche Lösung passt, hängt vor allem vom Alter und der Gesundheitshistorie des Kindes ab.
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Welche Lösung passt zu Alter, Gesundheitszustand und gewünschter Absicherung Deines Kindes? Wir prüfen die Möglichkeiten individuell und begleiten Dich vom ersten Check bis zur passenden BU-Lösung.
1. Übersicht der Anbieter mit einer BU-Option für Kinder
Kommen wir direkt gleich zu einem Mehrwert für dich. Der Dschungel für eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ist sehr unübersichtlich und die Anbieter haben jeweils verschiedene Vor- und Nachteile. Wir zeigen dir auf den ersten Blick die Möglichkeiten der relativ vernünftigen Gesellschaften auf. Vorher kommen wir aber direkt auf eine Übersicht, welche Absicherungsform je nach Eintrittsalter des Kindes sinvoll ist.
Was ist das Beste für MEIN Kind im Alter X?
| Kindesalter | Die beste Strategie | Empfohlener Weg / Anbieter |
|---|---|---|
| 0-6 Monate | Gesundheitszustand sichern via Sparplan | Nürnberger Kindervorsorge |
| 6 Monate bis 6 Jahre | Sofortschutz über Grundfähigkeit oder Sparplan + BU-Option | Alte Leipziger Grundfähigkeit & Nürnberger |
| 6-10 Jahre | Echte Schüler-BU (ohne Umweg über Sparplan/Option) | LV 1871 Golden BU (ab ersten Schultag) |
| Ab 10 Jahre | Freie Auswahl am Schüler-BU-Markt | Diverse Anbieter wie LV 1871, Alte Leipziger, Nürnberger, Helvetia, HDI |
Bis zum sechsten Jahr & Tag der Einschulung gibt es quasi keine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern Optionen darauf.
Hier geben wir dir gleich direkt einen Überblick über die nennenswerten Anbieter und deren Unterschiede:
| Gesellschaft | Frühstmöglich ab | BU-Option innerhalb einer | Ungefährer mtl. Beitrag | Wann Wechseloption zur BU? | Mtl. BU-Rente bei Wechsel | Max. Höhe spätere Nachversicherung |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | Sechs Monaten | Kinderpflegerente | ca. 21 Euro | 14 Jahren | 1.500 Euro | 1.500 Euro¹ |
| Alte Leipziger | Sechs Monaten & U5 | Grundfähigkeitsversicherung | ca. 30 Euro mit vernünftigen Absicherungshöhen | Mit zehn Jahren in eine Schüler BU | Aktuelle Höhe Grundfähigkeit | Aktuelle Höhe Grundfähigkeit & bis zu 2.500 Euro obendrauf¹ |
| Helvetia (frühere Baloise) | Sechs Monaten | ETF-Rentenversicherung | ab 25 Euro + ca. 10 Euro BU Baustein | Eintritt ins Berufsleben o. Studium | bis zu 2.000 Euro | bis zu 7.500 Euro |
| LV 1871 | Geburt | ETF-Rentenversicherung | ab 25 Euro + 9 Euro BU-Baustein | Sechs Jahren & erster Schultag | 500 Euro | 2.000 Euro (!) |
| Nürnberger | Geburt | ETF-Rentenversicherung | ab 25 Euro | Mit zehn Jahren in eine Schüler BU | 1.000 Euro | Bis zu 7.500 Euro |
| Universa | Geburt bzw. U2 | ETF-Rentenversicherung | ab 25 Euro + ca. 10 Euro BU Baustein | 15 Jahre, Eintritt Berufsleben oder Studium | 1.250 Euro | Bis zu 5.000 Euro |
Alle BU-Optionen haben eines gleich - diese ist in einem anderen Vertrag integriert!
Wichtig zu wissen: Anders wie z.B. in einer Option / Anwartschaft für eine spätere private Krankenversicherung (Kostenpunkt oftmals 5-10 Euro), gibt es eine alleinige Absicherung der reinen Option für eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung nicht. Die Möglichkeit des Wechsels in eine eigenständige BU-Versicherung findet innerhalb von einem bestimmten Tarif & Versicherungsprodukt statt.
Grundsätzlich haben sich zwei Formen der BU-Option für Kinder am Markt durchgesetzt:
- Die BU-Option innerhalb einer fondsgebundenen Rentenversicherung: Ein Teil wird angespart (freie ETF / Investmentfondauswahl), ein Teil des Beitrages fließt in die spätere Möglichkeit, in eine BU-Versicherung zu wechseln. Eine aktuelle Absicherung findet eigentlich nicht statt. Klar, manche Interessenten sehen es als negativ an, dass Sie in eine fondsgebundene Rentenversicherung einzahlen müssen - aber hey, das ist halt die Eintrittskarte für die spätere BU-Option für sein Kind.
- Die spätere BU-Option innerhalb einer Grundfähigkeitsversicherung: Dies hat den Vorteil, dass das Kind schon ab Vertragsabschluss einen gewissen Schutz besitzt, sollte das Leben nicht so laufen, wie es sein sollte. Die Option auf eine spätere BU-Versicherung bieten mittlerweile eine zweistellige Anzahl an Versicherern an, aber bei nur einem (Alte Leipziger), kann schon während der Schulphase (ab dem zehnten Lebensjahr) gewechselt werden. Bei anderen Versicherern erst ab z. B. Berufseintritt – damit ist der große Vorteil der Sicherung der Berufseinstufung zunichte gemacht worden.
Warum ist eigentlich die Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung schon sinnvoll?
Viele fragen sich "Wann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sinnvoll?" - Ein berühmter Slogan heißt zudem „heute schon an später denken“ (ok, stammt von einer Bausparkasse, könnte hier aber evtl. auch passen). Dies kann bei einer Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung für das eigene Kind durchaus stimmen. Der Markt hat hier leider zwar nicht sehr umfangreiche Lösungen, aber es gibt ein paar wenige Gesellschaften, die hier eine passende Lösung anbieten. Diese wollen wir mal etwas genauer ansehen und die Vor- und Nachteile darin erkennen. Wichtig zu erkennen ist es, dass es vor dem zehnten Lebensjahr bisher am Markt keine eigenständige Lösung gibt, sondern nur sogenannte Optionen auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind. I.d.R. ohne Gesundheitsfragen, aber mit gewissen Fallstricken. Die LV 1871 startete im Mai 2023 eine kleine Revolution und brachte eine eigenständige Schüler BU ab sechs Jahren auf dem Markt. Nichts ist also so alt wie das aktuell Geschriebene. Insofern haben wir weiterhin ein kleines Delta zwischen der Geburt eines Kindes und dem sechsten Lebensjahr (Einschulung muss aber erreicht sein).
Es gibt aber für unter sechsjährige derzeit eine sehr gute Lösung und diese werden immer mehr & stellen wir vor.
Ab dem zehnten Lebensjahr wiederum gibt es mittlerweile sehr gute Optionen mit einer „Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung“. Hier sind bei den meisten Anbietern mittlerweile 1-1 dieselben Bedingungen hinterlegt wie bei einer regulären Berufsunfähigkeitsversicherung. Ein Anbieter scherte jetzt mit den sechs Jahren halt aus, das dürften mehr werden.
Nachteile daran gibt es aber vor allem zwei:
- Eine Absicherung in der Schüler BU ist erst ab dem 10. Lebensjahr möglich (bis auf dem einen..)
- Es sind die ganz normalen und sehr umfangreichen Gesundheitsfragen nötig wie bei einem normalen Antrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Hier springt nun die Option von einigen Anbietern ins Auge, die schon bei einem Kleinkind die Möglichkeit auf eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten. Dies ganz ohne bzw. mit nur sehr wenigen Gesundheitsfragen (entweder direkt bei Vertragsabschluss oder beim Ziehen der Option). Eines haben aber alle Anbieter gemeinsam: Es ist gekoppelt mit einem sehr kleinen Sparvorgang oder einer anderen Absicherungsart. Kann man jetzt positiv wie negativ finden. Wir stehen dem jetzt neutral gegenüber, da es schlichtweg keine andere Möglichkeit gibt 😉.
- Möchtest Du generell einen Überblick über die perfekte Absicherung für Dein Kind ab der Geburt bekommen, so legen wir Dir unseren Artikel "Welche Absicherung ist die beste für mein Kind von 0-18 Jahre?" ans Herz!
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Wir prüfen, welche Kinder-BU, BU-Option oder Schüler-BU zu Alter, Gesundheit und gewünschter Absicherung passt.
2. Warum ist die Gesundheitsprüfung so streng bei einer Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung?
Im Laufe der Jahre haben wir wirklich sehr viele Eltern zur Kinderberufsunfähigkeitsversicherung beraten und müssen aber eines immer feststellen: Die Eltern sind erstaunt, wie hart eigentlich die Annahme des Vertrages bzw. das Votum der anonymen Risikovoranfrage ausfällt. Selbst kleine, vermeintliche Lappalien sind für den Versicherer oftmals schon ein Problem. Aber der Grund ist so banal wie einfach:
Der Versicherer weiß bisher nicht, welches Risiko er sich in das Versichertenkollektiv holt
Es steht nicht wirklich fest, welcher berufliche Weg mal eingeschlagen wird, welche Auswirkungen vielleicht auch kleinere Erkrankungen haben. So ist der Hautausschlag oder die Allergie in einem späteren Bürojob meistens relativ egal, aber wenn der Berufswunsch Bäcker oder Landschaftsgärtner wird, dann muss dieses Risiko einkalkuliert werden.
So kommt es durchaus auch vor, dass zwar das eigentliche Produkt angenommen wird - in diesem Beispiel die Grundfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger, aber es einen Ausschluss für den Wechsel in eine eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung gibt:
Klar, für den kleine Knirps gibt es somit schon eine Absicherung, sollten Grundfähigkeiten langfristig verloren gehen, aber halt die oftmals beliebte und angefragte Wechseloption in die Berufsunfähigkeitsversicherung ist dann nicht mehr vorhanden. Diese Art des Votum passiert häufiger.
Wichtigste Nachricht: Logge jetzt den Gesundheitszustand deines Kindes ein!
Nicht warten, kein Zaudern. Ein falscher Arztbesuch, eine Verdachtsdiagnose, eine neue Erkrankung – schon funktioniert der beste Plan nach der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder nicht mehr. Der beste Zeitpunkt ist so früh wie möglich. Manche Freaks sagen uns sogar “Bereitet bitte den Antrag vor, ich werde diesen dann direkt nach der Geburt im Kreissaal unterschreiben” - so ab und an bei der Nürnberger Kindervorsorge passiert 🙂.
Wie gehe ich mit Verdachtsdiagnosen bei einer Kinder BU um?
- Viele Eltern kommen mit dem Wunsch nach einer Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung auf uns zu, da eine Verdachtsdiagnose gestellt wurde.
- Eine Absicherung ist i.d.R. aber derzeit nicht möglich, da jeder Versicherer den Verdacht erstmals ausgeräumt haben möchte.
- Erst danach kann wieder das Thema Kinder BU Option näher betrachtet werden.
Negative Selektion durch die Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung?
Du als Verbraucher, aber auch die Versicherer müssen sich halt eines klar sein: Es gibt eine Art Negativselektion. Wenn z.B. mit zehn Jahren in die eigenständige Schüler BU gewechselt wird (oder natürlich auch beim Berufseintritt), gibt es zwei mögliche Konstellationen:
- Das Kind / der Jugendliche ist gesund und kann dann aktuell eine Gesundheitsprüfung am freien Markt erfolgreich meistern = Es wird schlichtweg links und rechts geschaut, ob es nicht doch auch Alternativen geben würden, zum Ziehen der BU-Option. Vielleicht sind andere Gesellschaften gerade besser von den Vertragsbedingungen oder auch erheblich günstiger? Wer weiß das schon in zehn Jahren. Für den bisherigen Vertrag mit der Kinder BU heißt es dann = dieser wird wahrscheinlich gekündigt.
- Verhindern jedoch Vorerkrankungen einen Neuabschluss, so ist man heilfroh, dass man den Joker in seinem Tresor hat - die quasi Anwartschaft auf eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung. Es wechseln dann in der BU-Versicherung der Gesellschaft dann die etwas “kränkeren” Personen, was wiederum negativ für das Kollektiv sein könnte. Nicht muss, aber könnte.
Dieses Risiko sind sich die Versicherer auch durchaus bewusst, deshalb gibt es immer mehr auch Extrapreisschilder für die Option auf die spätere BU. Es muss sich irgendwie finanzieren.
Aus der Bierl-Beratungspraxis:
Ein vierjähriger Junge sollte eine Kinder-BU-Option erhalten. Ein kerngesundes Kind, doch im U-Heft vermerkte der Kinderarzt zwei Sätze wegen einer leichten motorischen Verzögerung nebst dreimaliger Ergotherapie. Ergebnis bei den Risikoprüfern: Ablehnung der BU-Option. Hätten die Eltern die Police bereits nach der U2 ohne diese Eintragung abgeschlossen, wäre der Schutz für die gesamte Zukunft eingeclipst gewesen. Genau deshalb predigen wir: Keinen Tag warten!
3. Kinder BU-Option der Helvetia Best Invest Kids
Die Baloise bzw. die Helvetia (beide haben miteinander fusioniert, seit 05 / 2026 blieb das Logo der Baloise übrig, aber dafür der Name Helvetia) haben bei einer Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung eine lange Tradition. Lange Zeit der Anbieter, der zu Beginn keine Gesundheitsfragen hatte. Dies täuschte aber, denn die Gesundheitsprüfung erfolgte nachgelagert, beim Ziehen des Ereignis. Es gab dann zwar eine verkürzte Gesundheitsprüfung, die es aber schon noch in sich hatte. Seite Mitte 2025 hat man generell das Thema Kindersparen stark angepasst und gleich die Option für eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung neu gestaltet.
Das sind die Grunddaten von Helvetia Best Invest Kids
- Monatlicher Mindestbeitrag für den Sparplan von 25 Euro
- Baustein “Startklar Plus” (welcher die BU-Option beinhaltet), kostet ca. zehn Euro extra, beinhaltet aber auch eine Leistung bis zur Umwandlung bei schweren Krankheiten
- Mit dem Baustein “Startklar Plus” ab dem sechsten Monat möglich, mindestens aber die U-Untersuchung Fünf.
- Umwandlung in eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung ab Eintritt ins Berufsleben oder ins Studium.
- Beim Ziehen der Wechseloption können bis zu 2.000 Euro abgesichert werden (je nachdem, was das Berufsbild / Studiengang zulässt).
- Abschluss wäre auch ohne Unterschrift der Eltern möglich
Wie auch bei der LV 1871 oder der Universa, kostet der Baustein zur BU-Option extra etwas.
Bei Startklar Plus würde es bei einer der folgenden Erkrankungen 10.000 Euro + 2.000 Euro Soforthilfe geben.
| Ab Beginn | Zusätzlich ab sechs Jahren | ||
|---|---|---|---|
| Fortgeschrittener Krebs | Sehen | Sprechen | Greifen / Halten |
| Gutartiger Gehirntumor | Hören | Gehen | Schreiben / Tastatur |
| Gutartiger Rückenmarkstumor | Nierenfunktion | Treppensteigen | Nutzung Verkehrsmittel |
| Intensivbehandlung (10 Tage) | Herzfunktion | Sitzen | Fahrradfahren |
| Krankenhausaufenthalt (60 Tage) | Lungenfunktion | Stehen | Gleichgewicht |
| Hirnhautentzündung | Leberfunktion | Gebrauch Arm | E-Scooter-Fahren (ab 14 Jahren) |
| Gehirnentzündung | Schwere Unfallfolgen | Gebrauch Hand | |
| Koma | Pflegebedürftigkeit (ab PG3) | ||
| Schwere Sepsis |
Gab es aber eine Leistung aus diesem Baustein, so entfällt anschließend auch die Wechseloption in die eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung.
So sind die Gesundheitsfragen bei Helvetia Best Invest Kids
Die Helvetia hat wie auch schon die frühere Baloise zwei unterschiedliche Fragesets.
- Einmal für Kinder unter drei Jahren
- Kinder über drei Jahre bekommen somit andere Gesundheitsfragen zur Kinder BU-Option
Für Unter-Dreijährige gibt es auf dem Papier folgende fünf Gesundheitsfragen:
Eine Ja-Antwort wäre erst mal keine Dramatik, da auch eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden könnte. So kann man auch theoretisch Falschabrechnungen wieder geradebiegen, die Risikoprüfung der Helvetia und damals bei der Baloise dürfte ja eine der besten am Markt sein. So kann man vielleicht auch Themen, wie die leicht offene Gesundheitsfrage “Bestehen bei der zu versichernden Person geistige oder körperliche Beeinträchtigungen oder Entwicklungsstörungen“ jetzt nicht umgehen, sondern sauber abklären.
Folgende Gesundheitsfragen bekommen über Dreijährige bei der Helvetia:
Die Gesundheitsprüfung unterscheidet sich schon sehr stark, von den sogenannten Gesundheitserklärung Kleinstkinder Startklar Plus. Halt angepasster an das Leben, so hält auch die Abfrage nach Körpergröße & Gewicht Einzug in das Fragenset. Die Gesundheitsprüfung hat es schon in sich, alleine die Frage mit “Wurden in den letzten 3 Jahren bei der zu versichernden Person kontroll- oder therapiebedürftige Erkrankungen festgestellt" ist schon durchaus weitreichend, auch wenn es Beispiele gibt, welche nicht angegeben werden müssen.
Fazit zur Kinder BU Helvetia Best Invest Kids
Beschäftigt man sich mit uns und unseren Gedankengängen, wird man merken, dass uns ein Punkt vor allem nicht gefällt - es ist erst ein Wechsel mit Eintritt ins Berufsleben oder eines Studiums möglich. Übt man einen Beruf oder Studiengang aus, welche die Helvetia als sehr teuer und ungünstig einstuft, hat man keine andere Möglichkeit, soweit Vorerkrankungen mit im Spiel sind.
Gut ist, dass die Helvetia bzw. frühere Baloise mittlerweile ein sehr gewichtiger Player am Markt der Biometrischen Absicherung darstellt. Bedingungstechnisch immer vorne dabei - man ist gekommen, um zu bleiben. Dürfte hoffentlich auch langfristig so anhalten - im Moment wäre für dein Kind auch später bis zu 7.500 Euro mtl. BU-Rente + Beitragsdynamik darüber möglich.
4. Kinder BU Option der Universa mit dem Tabaluga Konzept
Eine der ältesten Möglichkeiten einer frühzeitigen Kinderberufsunfähigkeitsversicherung bietet seit Jahren, ja Jahrzehnten, die Universa Versicherung mit ihrem Produkt Tip-Top Tabaluga an. Mit der Nürnberger namens Biene Maja war man wirklich über viele Jahre einzigartig bzgl. Kinderabsicherung. Bei der Universa kann in einem Zuge nicht nur das Thema BU-Option angegangen werden, sondern auch weitere Absicherungen. Im Marktvergleich hinkte die Universa in den letzten Jahren aber immer etwas hinterher, durch ein Update 2025 entschärfte sich aber diese Thematik. Ein kleines Zukunftsproblem bleibt aber für uns.
Das sind die Grunddaten von Universa Tip-Top Tabaluga:
- Monatlicher Mindestbeitrag von 25 Euro für die fondsgebundene Rentenversicherung
- Die BU-Option für Kinder kostet ca. zehn Euro an Aufpreis.
- Möglichkeit ab der Geburt bzw. der U2-Untersuchung (wird i.d.R. noch im Krankenhaus gemacht)
- Umwandlung in eine eigenständige BU ab dem 15. Lebensjahr, Eintritt ins Berufsleben oder Studium.
- Bei der Wechseloption in die eigenständige BU-Versicherung können bis zu 1.250 Euro abgesichert werden.
- Es gibt auch eine Soforthilfe von 30.000 Euro, dann entfällt aber die BU-Option
- In dem Tarif Tip-Top Tabaluga können zudem weitere Absicherungen in einem Zug wie eine Krankenzusatzversicherung oder eine Unfallversicherung eingebaut werden.
Ein Wechsel wäre bei der Universa in die eigene Berufsunfähigkeitsversicherung schon ab dem 15. Lebensjahr als Schüler möglich, hierzu muss die Sekundarstufe I oder Sekundarstufe II besucht werden, was durchaus eine bessere Alternative darstellt, als wenn man erst bei Berufseintritt die BU-Option ziehen kann.
Die Idee einer Rundum-Absicherung ist charmant, aber es geht besser
Wir sind eher Freunde davon, dass man in jeder speziellen Versicherungssparte das passende Produkt für einem bzw. das Kind auswählt. Es dürfte selten der Fall sein, dass sowohl die BU-Option, die Krankenzusatzversicherung sowie die Unfallversicherung eine der marktführenden Optionen darstellt. Wir trennen lieber die Themen und beschäftigen uns mit der besten Kinderunfallversicherung oder auch der passenden, individuellen Krankenzusatzversicherung.
- Möchte man aber alles in einer Police, möglichst wenig Papierkram haben oder wird man von einem Universa-Versicherungsvertreter gut beraten, stellt dieses Vorsorgekonzept eine bessere Möglichkeit dar, als gar keine Absicherung anzustreben.
Soforthilfe von 30.000 Euro
Innerhalb des Baustein der “BU-Opti” gibt es zum einen ja die bekannte Wechseloption, zum anderen aber auch eine Kapitalauszahlung bei einem der folgenden drei Ereignissen:
- Schwerer Krankheit wie Krebs ab einem gewissen Stadium, chronisches Nierenversagen, Organ-oder Knochenmarkstransplation
- Schwerbehinderung
- Pflegebedürftigkeit
Wie schon angedeutet, kann nur eine Option gewählt werden. Tritt ein Leistungsfall aufgrund z.b. einer schweren Erkrankung ein, entfällt die BU-Option, aber dafür bekommt man 30.000 Euro als eine Art Soforthilfe.
So sind die Gesundheitsfragen bei der Universa Tip-Top Tabaluga BU Option
Im Gegensatz zu manch anderem Versicherer, gibt es bei der Universa für jegliches Kindesalter einheitliche Gesundheitsfragen:
Auf dem Papier sind es auch hier wieder “nur” sechs Gesundheitsfragen, aber insbesondere Frage 9.4. mit
“Wurde in den letzten 3 Jahren – auch vorsorglich oder zu Untersuchungszwecken – die Hilfe von Ärzten, Zahnärzten, Heilpraktikern oder anderen Therapeuten, z.B. Physiotherapeuten, Ergotherapeuten, Logopäden, etc. in Anspruch genommen oder besteht oder bestand ein sonderpädagogischer Förderbedarf oder hat eine sozialpädiatrische Beratung (z.B. im Bereich Lernen, geistige Entwicklung, emotionale und soziale Entwicklung, Sprache, körperliche oder motorische Entwicklung) stattgefunden oder ist dies empfohlen oder geplant? “
ist sehr umfangreich und es muss quasi jeder Arztbesuch angegeben werden. Da sind wir wieder bei der Thematik = Die Kinder BU-Option ist super, nur bekommen tut sie nicht jeder, die persönliche Gesundheitshistorie des Kindes muss relativ “sauber” und “unauffällig sein.
Was uns etwas Bauchschmerzen bei der Universa-BU‑Option bereitet.
Es gibt ja quasi zwei Halbzeiten in diesem Tarif. Zum einen die Zeit, wo man in eine Sparplan einzahlt. Danach kommt früher oder später die Wechselmöglichkeit in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Die zweite Halbzeit. Hier bekommt man dann das aktuelle Vertragswerk der Universa in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Und das ist für uns etwas der Schwachpunkt.
Seitdem wir uns intensiv mit der großen, weiten BU-Welt (und das ist jetzt schon über ein Jahrzehnt) beschäftigen, sticht die Universa nicht wirklich hervor. So kommt es, dass wir die Universa in der Berufsunfähigkeitsversicherung auch noch nie (!) vermittelt haben, da es immer wieder bessere Lösungen am Markt gab und gibt. Die Vertragsbedingungen sind ok, mehr aber auch nicht. Regelmäßig befindet sich das Thema Nachversicherung unter dem Marktstandard, auch wenn sich durch das Universa BU Update 2025 etwas getan hat. Aktuell liegt die normale Nachversicherung bei 2.500 Euro, die Karrieregarantie ist nicht sooo gut aufgebaut mit 5.000 Euro und auch bei der Beitragsdynamik gibt es Bauchschmerzen.
- Um es kurz zu machen: Die Universa ist bei allen gängigen BU-Optionen der Versicherer, bei denen wir am meisten Bedenken hätten, dass die überhaupt noch in einigen Jahrzehnten eine Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten 😉.
Fazit zur Universa Tip-Top Tabaluga
So sehr wir die Universa als ältesten privaten Krankenversicherer in Deutschland schätzen - im Bereich der Lebensversicherung ist man halt eine kleine Nummer und bei der Berufsunfähigkeitsversicherung hinkt man regelmäßig hinter der Spitzenklasse hinterher. Ob man für so einen langlaufenden Vertrag (ab Geburt würde dieser ja theoretisch 67 Jahre laufen) auf einen Anbieter setzt, der die Berufsunfähigkeitsversicherung eher nebenbei betreibt (zumindest gefühlt). Die Annahmequote bzw. die Risikoprüfung ist auch eher sehr hart, demnach ergibt sich hier nach unserer Erfahrung auch kein Mehrwert ala “Die Nürnberger und die Alte Leipziger lehnen aber, vielleicht haben wir bei der Universa Tip-Top Tabaluga noch eine Chance…?”.
Es ist nicht unbedingt ein Fehler, die Universa Tip-Top Tabaluga als Kinder BU-Option abzuschließen, aber in unseren Augen gibt es schlichtweg bedeutend bessere Möglichkeiten.
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Wir prüfen, welche Kinder-BU, BU-Option oder Schüler-BU zu Alter, Gesundheit und gewünschter Absicherung passt.
5. Kinder BU Option der Nürnberger mit der Kindervorsorge
Wohl am längsten Erfahrung und den größten Bestand an Verträgen hat die Nürnberger Versicherung in diesem Segment. Diese durften wir auch selber schon einsetzen, nämlich für unseren Neffen, welcher 2016 die Option zog. Es klappte hier alles einwandfrei und ohne Gesundheitsfragen. Leider gab es dort aber den Nachteil, dass nach dem aktuellen Beruf gefragt wurde. Da unser Neffe einen handwerklichen anstrebte, hat sich dies in den Prämien niedergeschlagen. Bei der Biene Maja Police war dies noch so bei der technischen Ausgestaltung = Umwandlung erst mit Eintritt ins Berufsleben / Studium. Die jahrzehntelange “Biene Maja” Variante wurde mit einem großen Update zur allgemeinen Kindervorsorge 07 / 2022 in Rente geschickt und der “Vermögensplan4Kids” wurde als Nachfolger präsentiert. Diesen finden wir sehr gelungen, so dass dieser Abschnitt etwas länger wird 🙂.
Das sind die Eckdaten der Nürnberger Kindervorsorge
- Der monatliche Mindestbeitrag beträgt 25 Euro innerhalb eines Sparplanes & Fondsgebundene Rentenversicherung
- Die BU-Option ist automatisch immer mit dabei und muss deshalb nicht extra angewählt werden & kostet praktisch nichts.
- Direkt ab der Geburt möglich
- Umwandlung in eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung mit zehn Jahren möglich
- Der Wechsel kann mit maximal 1.000 Euro stattfinden
- Spätere Nachversicherung von bis zu 7.500 Euro mtl. BU-Rente möglich!
- Auf Wunsch können auch viele weitere Absicherungen eingebaut werden
Liest man sich diese Eckdaten schon mal durch, merkt man, dass es die große Besonderheit gibt, dass die BU-Option kostenfrei im monatlichen Sparplan mit dabei ist. Keine ca. zehn Euro extra, sondern immer dabei und bei Antragstellung können diese auch nicht vergessen werden. Extrem kundenfreundlich für einen späteren Wechsel zur Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung.
Weitere Bausteine sind bei der Nürnberger Kindervorsorge auswählbar
Hier zitieren wir einfach mal aus einem Flyer der Nürnberger.
Wir belassen diesen Artikel aber allein auf der Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind, denn in unseren Augen sollte man die meisten Themen eher trennen.
Wie schon erwähnt, werden die Gesundheitsfragen JETZT fällig und nicht erst beim Ziehen der Option (wie z.B. bei der Helvetia Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung, siehe oben). Das finden wir auch gut und richtig. Immerhin wirbt die Nürnberger auch sehr stark mit:
1x Gesundheitsfragen – bis 7.500€ BU Schutz!
Ob diese Aussage zum einen korrekt ist und zum anderen auch umsetzbar - das werden wir jetzt etwas näher ergründen. Bei manchen Gesellschaften gibt es zwar in der Theorie gute Möglichkeiten, aber in der Praxis sind so viele Fallstricke vorhanden…
Die Gesundheitsfragen der Nürnberger Kindervorsorge für die spätere Option einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Bei der Nürnberger Kindervorsorge gibt es zwei unterschiedliche Fragensets:
- Die Gesundheitsprüfung für Kinder unter 12 Monate
- Somit folgerichtig die Gesundheitsprüfung bei Kindern von über 12 Monaten
Die Fragen werden also etwas passgenauer und lebenswirklicher.
So sind die Gesundheitsfragen ab Geburt & bis zu 12 Monaten:
Folgerichtig kommen jetzt die Gesundheitsfragen für ein Kind, welches über 12 Monate ist 😉.
Beide Anträge haben zudem eines noch gleich - folgende Erkrankungen müssen nicht angegeben werden (siehe Auszug aus dem Antrag)
Für alle folgenden Fragen gilt:
Nicht angegeben werden müssen für das versicherte Kind (in abschließender Aufzählung) Beschwerden, Behandlungen und Medikamenteneinnahmen wegen:
- Vorsorgeuntersuchungen (U- und/oder J-Untersuchungen) ohne Auffälligkeiten
- Geburt ohne Komplikationen mit Aufenthalt im Krankenhaus
- Magen-, Darm- und Harnwegsinfekten, die folgenlos ausgeheilt sind
- Pilzerkrankungen
- Zahnärztlicher Behandlungen
- Erkältungskrankheiten, die folgenlos ausgeheilt sind
- Schürfwunden oder Prellungen ohne Folgen
- Operationen ohne Komplikationen und Folgen an Blinddarm, Mandeln oder Nasenscheidewand
- Impfungen ohne Komplikationen und Folgen
- Evtl. vorbeugend durchgeführter Gentests
Das schafft durchaus etwas Vertrauen, da nicht wenige Interessierte panische Angst haben, auch nur eine Grippe zu vergessen.
Die Gesundheitsprüfung bleibt aber weiterhin streng und manche Fragestellung haben wir auch schon bei weiteren Versicherern kritisiert. Klar, es wird viel gefragt, aber immerhin geht die Nürnberger, wie auch die anderen Versicherer auch sehr ins Risiko. Die Gesellschaft weiß ja nicht, welchen Beruf das Kind mal ausüben wird, welche ggf. gefährlichen Hobbys oder sonstiger Schabernack noch passieren wird. Auffälligkeiten in der U-Untersuchung dürfte wohl jedes Kind gehabt haben - der Schreiber von diesem Artikel kann dies seit einem Jahr (September 2025 kam der kleine Maximilian) absolut nachvollziehen. Vielleicht waren wir dann auch zu streng bei den anderen Gesundheitsfragen der Versicherer. Es bleibt halt schwierig. Von daher gilt - kann man eine Option für Kinder auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung nutzen, dann bitte: Machen, machen, machen und andere Eltern davon erzählen!
Bis zu 4.000 Euro Absicherung möglich in der Kinder BU Versicherung der Nürnberger + Dank Karrieregarantie sogar fast das Doppelte!
Bis zum großen Update der BU4Future der Nürnberger konnte die Nachversicherung nur bis 2.500 Euro gezogen werden. Durch das Update wurde zum einen die Grenze erhöht auf 3.000 Euro, zum anderen die sogenannte Karrieregarantie eingeführt, welche die BU-Rente nochmals verdoppeln kann. Das Gute an so einer BU-Option ist ja (schlimmstenfalls kann es aber auch negativ sein), dass dann die beim Wechsel gültigen Annahmerichtlinien gelten. Diese werden i.d.R. immer besser, die Werte passen sich auch der Inflation und dem damit verbundenen Kaufkraftverlust an. Somit musst Du keine Sorgen haben, dass Dein Kind später mal eine zu geringe Summe besitzt in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Im Zweifel kann auch eine Aufteilung auf mehrere Anbieter erfolgen. Im Moment hat die Nürnberger im Marktvergleich aber extrem gute Optionen der Nachversicherung - schlechter werden die schon nicht werden - da sind wir jetzt ganz optimistisch? Mit dem Update im Sommer 2026 wurden die Absicherungssummen nochmals erhöht - die normale Nachversicherung ist bis 4.000 Euro möglich, dank der Karrieregarantie sind 7.500 Euro sogar drin.
Ein gutes Schaubild zwecks idealem Verlauf ist unten stehende Graphik - Absicherung ab Geburt / einmal Gesundheitsfragen beantworten, später bis zu 7.500 Euro Absicherung im idealen Fall.
Blicken wir aber wieder tief in die Versicherungsbedingungen, wann die BU-Option zur Aktivierung überhaupt gezogen werden kann:
Kurz nochmals zusammengefasst:
- Erstmaliger Wechsel auf eine weiterführende Schule
Kein Fallstrick, denn als weiterführende Schule zählt auch schon der Wechsel auf die Hauptschule. Sprich, die Grundschule muss verlassen werden (aber nicht Richtung Sonderschule). Natürlich ist auch die Realschule sowie das Gymnasium erlaubt. - Berufsausbildung, Studium oder Eintritt ins Berufsleben zählen auch als Grund zum Ziehen der Option in die eigenständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Nürnberger
- Sechs Monate darf man sich pro Ereignis Zeit lassen
Eine klitzekleine Bestätigungsfrage wird weiterhin gestellt bei der Nürnberger beim Wechsel mit:
- die versicherte Person weder ganz noch teilweise schul-, berufs- oder erwerbsunfähig bzw. erwerbsgemindert,
- die versicherte Person nicht schwerbehindert oder pflegebedürftig,
Normal, Marktstandard. Im Sinne des Kollektives muss diese Frage auch gestellt werden.
Weitere Gesundheitsfragen oder auch Risikoangaben werden nicht gefragt bei der Aktivierung in die eigenständige BU.
So müssen auch keine Angaben zu Körpergröße & Gewicht gemacht werden, ebenso nicht nach gefährlichen Freizeitaktivitäten.
Wie hoch darf die BU-Rente eigentlich bei der Aktivierung ausfallen?
Hach, wichtige Frage. Fast vergessen. Diese darf beim Wechsel in die weiterführende Schule maximal 1.000 Euro betragen. Dazu kann eine Beitragsdynamik vereinbart werden, sowohl auch die maximale Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung.
Die Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung hat einen der größten Bestände im Bereich der BU
Evtl. zu sehr in die Zukunft gedacht, aber das könnte ein kleiner Pluspunkt für die Nürnberger Biene Maja sein: Die Gesellschaft verfügt eigentlich über eine herausragende BU-Stellung am deutschen Markt und über ein sehr großes Versichertenkollektiv von über einer Million Verträgen. Hier sind wir uns relativ sicher, dass es auch in 15, 20 oder 25 Jahren noch attraktive BU Bedingungen & Tarife gibt. Manch andere Gesellschaft in dem Segment ist doch bedeutend kleiner. Aber vielleicht ist dies auch wiederum ein Vorteil? Aber dies nur als Denkanstoß, ohne Wertung von unserer Seite. Oder herrscht das Motto: Klein, aber fein, wie bei der Universa? Ein recht kleiner, aber sehr verlässlicher Versicherer, wo es auch noch menschelt, aber eben in der Berufsunfähigkeitsversicherung jetzt keine wirklich aktive Rolle spielt.
Nicht zu vergessen sollte man auch die Möglichkeit der Grundfähigkeitsversicherung bei den Franken. Hier kann auch später gewechselt werden in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Entgegen der Kindervorsorge sogar bis 1.500 Euro. Das früheste Eintrittsalter beträgt bei der Nürnberger in der "Grundfähigkeit4Future" aber fünf Jahre.
Als Fazit können wir sagen, dass der Nürnberger ein wirklicher Coup mit der Neuaufstellung der Kindervorsorge gelungen ist. Man möchte wirklich eine führende Rolle spielen für die künftige Arbeitskraftabsicherung. Man merkt direkt die Handschrift eines jungen Entwicklerteams. Man hat sich nicht einfach in den Keller eingeschlossen und einfach eine Lösung gebastelt, sondern links und rechts den Markt angesehen und sich inspirieren lassen. Auch wir Versicherungsmakler (uns eingeschlossen) wurden öfters gefragt, was wir denn gerne hätten & als Mehrwert für unsere Kunden ansehen. Das ist genau der richtige Weg! Wir sind auf jeden Fall angetan.
- Weitere Informationen bekommst Du im ausführlichen Artikel "Vermögensaufbau & Kindervorsorge Nürnberger mit BU Option".
Fazit zur Nürnberger Kindervorsorge mit BU-Option:
Es kommt wohl zwischen den Zeilen durch, dass wir eigentlich sehr angetan von dieser Kinderoption zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind.
- Direkt ab der Geburt möglich
- BU-Option für Kinder kostenfrei dabei
- Wechseloption schon ab zehn Jahren in eine eigenständige BU-Versicherung
- Umfangreiche Nachversicherungsmöglichkeiten & Karriergarantie
- Großer, beständiger Versicherer
Eigentlich ein sehr gutes Produkt, was aber leider nicht für jeden erhältlich ist. Die Gesundheitsprüfung ist nach unserer Erfahrung sehr hart und gerne gibt es einen Ausschluss auf die Wechselmöglichkeit in die spätere BU. Kommt man aber gesundheitlich rein, fällt uns schwer, wirkliche Nachteile zu finden. Als derzeit eine von zwei Lösungen am Markt wäre die Nürnberger unser Favorit in der Kinder BU-Absicherung!
6. Kinder BU Option der LV 1871 mit Mein Plan Kids
Die LV 1871 aus München ist ein Spezialist für die biometrische Absicherung und von daher ist es eigentlich nur ein folgerichtiger Schritt, dass man sich jetzt auch im Markt der BU-Optionen für Kinder ab der Geburt nähert. Kenner der Szene und aufmerksame Leser werden es auch bei uns merken – wir schätzen die LV 1871 und Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich sehr. Der große Wurf ist aber leider nicht gelungen – aber darauf kommen wir jetzt gleich zurück. Der Hauptträger bleibt eine flexible Rentenversicherung, bei der es einen überschaubaren Mindestbeitrag von 25 Euro monatlich gibt. Hier sind wieder viele Anbieter gleich & identisch.
Das sind die Grunddaten von der LV 1871 Mein Plan Kids Variante:
- Monatlicher Mindestsparplan von 25 Euro
- Die BU-Option ist ein Extra-Baustein, welcher neun Euro im Monat kostet.
- Möglich direkt ab der Geburt
- Automatische Pflegerente von 500 Euro aufgrund des BU-Baustein mit dabei.
- Umwandlung in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung schon ab sechs Jahren & Einschulung
- Maximal können aber zu Beginn 500 Euro abgesichert werden
- Nachversicherung später auch nur bis 2.000 Euro möglich
Sehr positiv bei der LV 1871 wäre die Tatsache, dass man schon mit sechs Jahren in die eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln kann. Der Nachteil an der Thematik ist aber, dass dies mit maximal 500 Euro mtl. BU-Rente möglich wäre. An sich keine soooo Dramatik, wenn später die Nachversicherungsmöglichkeiten gut wären. Diese sind Sie aber nicht, denn im absolut idealen (!) Fall sind maximal 2.000 Euro möglich, wie man selbst an der Graphik der LV 1871 sieht:
Die eigentlich gut gemeinte Grafik zeigt das Dilemma sehr eindeutig. Man kommt später nicht wirklich hoch. Wir reden ja von einer Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung bzw. deren Option. In der Zwischenzeit gibt es Inflation und den Kaufkraftverlust. 2.000 Euro sind in einigen Jahren beileibe nicht mehr die 2.000 Euro wie heutzutage. Insbesondere für die Zielgruppe der LV 1871 mit angehende Akademiker sind die künftigen Erhöhungsmöglichkeiten viel zu gering.
Zudem muss man auch stark darauf achten, dass man die diversen Ereignisse nicht vergisst. Es gibt bei der Umwandlung einen Extratarif von der LV 1871, die normalen Erhöhungsmöglichkeiten (auch wie Gehaltserhöhung) gelten nicht mehr. Auch das ist der Unterschied zu anderen BU-Optionen, wo man später viel flexibler wäre. Selbstredend gibt es auch die Karrieregarantie der LV 1871 nicht.
Die Beitragsdynamik geht zwar oben drüber, ist aber gedeckelt auf drei Prozent
Selbstverständlich kann auch eine Beitragsdynamik bei der Umwandlung angewählt werden, diese ist aber auf drei Prozent dauerhaft beschränkt. So kommt man also auch nicht wirklich hoch.
So sind die Gesundheitsfragen bei der LV 1871 Mein Plan Kids BU Option:
Wie man schon an diesem überdimensionalen Bild sieht - die die Abfragezeiträume haben es in sich und sind auch zeitlich unbegrenzt. Ok, schließt man als Kleinkind ab, dann ist es egal, ob es ein Abfragezeitraum von drei oder fünf Jahren gibt. Spätestens mit sechs Jahren macht die Kinder BU-Option der LV 1871 unter Mein Plan Kids eh keinen wirklichen Sinn mehr, da ja in die eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung gewechselt werden kann.
Auf den ersten Blick schreckt dies aber etwas ab, da erscheinen andere Gesundheitsprüfungen bei der Kinder-Berufsunfähigkeitsversicherung etwas straffer und letztendlich Verbraucherfreundlicher.
Fazit zur BU Option von Mein Plan Kids LV 1871
Ja, wir können die LV 1871 auch mal tadeln, nicht nur immer loben 🙂. So nett eigentlich die Wechseloption schon ab dem sechsten Lebensjahr ist, so negativ finden wir die künftigen Erhöhungsmöglichkeiten. Man muss nicht unbedingt Akademiker werden, selbst bei einem normalen Job wäre später mit der Kinder BU-Option bei Mein Plan Kids keine ausreichende Absicherung möglich und von daher sollte man aus Kundensicht (trotz sehr stark Bedingungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung) die LV 1871 als Kinder BU-Versicherung nicht unbedingt in Betracht ziehen. Es gibt bessere Lösungen am Markt.
7. Kinder BU Option der Allianz Kinder Police
Auch der mit Abstand größte deutsche Versicherer, bietet eine Kinder-Berufsunfähigkeitsversicherung an. Diese ist wiederum etwas anders aufgebaut als die meisten anderen Produkte und ist somit auch etwas erklärungsbedürftiger.
Das sind die Grunddaten von der Allianz Kinder Police
- Der monatliche Mindestbeitrag liegt bei ca. 21 Euro
- Ab dem sechsten Monat möglich
- Bei der Tarifauswahl der Kinder Police muss der Baustein Pflegerente aktiviert werden - nur mit diesem bekommt man indirekt die BU-Wechseloption für Kinder.
- Wechsel in die BU kann später bis einer mtl. BU-Rente von 1.500 Euro erfolgen
- Wechseloption mit 14 Jahren möglich
Der ganze Vorgang bei der Allianz ist ein wenig komplizierter. Der BU-Wechsel kann nur stattfinden, wenn vorher die Kinderpflegerente angewählt worden wurde. Dieser Baustein kann ab dem sechsten Monat ausgewählt werden. Mit 14 Jahren kann man dann in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz eintreten, sprich, auch schon in eine Schüler BU-Versicherung.
Direkt 1.500 Euro an Absicherung möglich
Positiv ist auf jeden Fall, dass beim Wechsel mit 14 Jahre direkt 1.500 Euro an Absicherung möglich wäre. Bei der Nachversicherung agiert die Allianz anders als viele weiere Versicherer. Über die gesamte Laufzeit sind noch 1.500 Euro an weiterer Absicherung möglich, dafür werden aber Beitragsdynamiken auf diesen Wert nicht angerechnet. Eine Karrieregarantie ist hingegen nicht in den Bedingungen verankert.
So sind die Gesundheitsfragen der Allianz Kinder Police
Im Jahr 2026 wurden diese noch etwas verschärft. Das wäre die aktuelle Gesundheitsprüfung:
Es ist also eine vollumfängliche Gesundheitsprüfung, die praktisch schon an einen normalen Antrag herankommt. Darunter sind auch so fiese Fragen dabei, wie:
“Liegen oder lagen geistige, körperliche oder psychische Entwicklungsverzögerungen/Entwicklungsstörungen vor?”
Zeitlich unbegrenzt. Welches Elternteil kennt nicht die Eingaben des Arztes bei den ganzen U-Untersuchungen, da ist selten immer alles ok und alles ist irgendwie gleich eine Störung. Die Verschärfung der Gesundheitsfragen hat es auf jeden Fall in sich.
Fazit zur BU-Option der Allianz:
Wird nach unserer Erfahrung eher weniger gewählt. Maximal bei Eltern, die irgendwie die große Allianz gern hätten, wenngleich das für uns nicht unbedingt ein Argument ist. Die Gesundheitsprüfung ist wirklich hammerhart und das Grundkonstrukt mit der Kinderpflegerente auch etwas kompliziert. Das ist irgendwie schade, denn die Wechseloption mit 14 Jahren als Schüler hat durchaus ihren Charme. Aufgrund der schieren Größe der Allianz, hoffen wir mal, dass die Kinder BU Option mal gehörig überarbeitet wird. Potenzial wäre auf jeden Fall vorhanden, alleine schon in der eigenen Ausschließlichkeit.
8. Kinder BU Option der Alten Leipziger Grundfähigkeitsversicherung
Die Option für Kinder auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung ist bei der Alten Leipziger relativ einmalig. Quasi anders als bei allen anderen Anbietern, welche einen Sparplan als Voraussetzung machen, wäre bei der Alten Leipziger die BU-Wechseloption innerhalb einer Grundfähigkeitsversicherung mit dabei. Sprich, in einem Produkt, wo es ab dem ersten Tag eine Absicherung gibt. Bieten mittlerweile zwar andere auch an, aber nicht schon ab sechs Monaten sowie mit einer Wechselmöglichkeit mit zehn Jahren. Finden wir eine ausgezeichnete Möglichkeit, aber erst mal eines nach dem anderen ;). Das sind die Grunddaten von der Alten Leipziger Grundfähigkeitsversicherung mit BU-Wechseloption
Das sind die Grunddaten von der Alten Leipziger Grundfähigkeitsversicherung mit BU-Wechseloption
- Der Träger der BU‑Option ist eine Grundfähigkeitsversicherung, welche schon ab dem ersten Tag Schutz bietet.
- Eintrittsalter liegt bei sechs Monaten & mindestens aber U5-Untersuchung.
- Maximal sind 1.000 Euro Grundfähigkeitsrente möglich (bitte nicht zu niedrig ansetzen, da man die Höhe dann 1-1 in die BU-Versicherung tauschen kann).
- Monatlicher Beitrag mit maximaler Höhe liegt bei ungefähr 30-40 Euro monatlich (eine sinnvolle garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall macht sich preislich natürlich etwas bemerkbar)
- Wechseloption mit zehn Jahren in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger
- Zwei verschiedene Fragesets – klar und nachvollziehbar (leider nicht überall so).
Ein Abschluss für Kinder bei der Alten Leipziger ist frühestens ab sechs Monate möglich
Hier müssen wir ehrlich gesagt sagen, dass die Absicherung zwischen dem sechsten Monat und dem dritten Jahr bisher nicht ideal ist. Du musst dies eher als eine Art Sicherung des Gesundheitszustandes sehen. Kommt es nämlich zum Leistungsfall, gibt es keine Leistung bis zum Versicherungsende, sondern eine einmalige Leistung, welche je nach Tarifvariante, zwischen 6.000 bis 12.000 Euro liegt. Es sind insgesamt vier Leistungsauslöser versichert. Anbei eine Übersicht:
Kommt es zum Leistungsfall, erlischt die Versicherung. Das ist nicht gerade positiv, aber es ist halt so. Ebenso muss kurz angemerkt werden, dass bis zum dritten Lebensjahr keine Beitragsdynamik möglich ist. Erst dann können bis zu fünf Prozent angewählt werden, welche ein unbegrenztes Widerspruchsrecht haben.
Ab dem dritten Lebensjahr gibt es anschließend die volle Absicherung:
Wie auch bei vielen anderen Versicherern in der Grundfähigkeit, ist die Absicherung modular aufgebaut. Insgesamt gibt es drei verschiedene Pakette
| Baustein Basis | Baustein Körper zusätzlich mit | Baustein Mobilität zusätzlich mit |
|---|---|---|
| Sehen | ➕ Arm gebrauchen | ➕ Öffentliche Verkehrsmittel nutzen |
| Sprechen | ➕ Heben und Tragen | ➕ Fahrrad fahren |
| Hören | ➕ Schieben | |
| Hand gebrauchen | ➕ Knien und Bücken | |
| Greifen | ➕ Ein- und Aussteigen | |
| Gehen | ||
| Treppe steigen | ||
| Stehen | ||
| Sitzen | ||
| Gleichgewicht halten | ||
| Herz- und Lungenfunktion | ||
| Pflegebedürftig sein |
Das ist ja auch der Riesenmehrwert gegenüber den anderen Kinder BU-Optionen:
- Sollte bis zum Ziehen der Wechseloption etwas gesundheitlich Gravierendes passieren, hätte man jetzt schon eine Absicherung.
- Zudem kann man in manchen Situationen die Wechseloption gar nicht mehr ziehen (oftmals Grad der Behinderung vorhanden oder pflegebedürftig) – dann hätte man zumindest eine Absicherung, die man dann zu dem Zeitpunkt auf keinen Fall mehr bekommen würde.
Kommen wir zum größten Mehrwert - der Wechseloption für das Kind in die eigenständige Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung
Das macht die Aktion im Moment einmalig. Es kann in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung (ok, geht auch oben bei der LV 1871) gewechselt werden, aber für bis zu 1.500 Euro neben allen normalen Nachversicherungsgarantien. Auch eine Leistungsdynamik / garantierte Rentensteigerung kann bis zu drei Prozent betragen (diese muss aber schon beim Antrag zur Grundfähigkeit gemacht worden sein). Mit zehn Jahren kann ohne erneute Risikoprüfung (es wird also auch nicht nach Hobbys / Freizeitverhalten gefragt) gewechselt werden. Ebenso gibt es noch die Möglichkeit bei Berufseinstieg, seit dem Update Ende 2023 kann nun auch bei diesem Ereignis ohne Gesundheitsprüfung gewechselt werden.
Anbei die Übersicht für das Kind zur Wechseloption ab 10 Jahren:
Prinzipiell alles sauber und fair geregelt. Wir fassen also nochmals für Schüler zusammen:
- Der Vertrag zur Grundfähigkeitsversicherung muss seit mindestens einem Jahr bestehen
- Das letzte Jahr der Grundschule darf nicht wiederholt worden sein
- Es darf auch kein sonderpädagogischer Förderbedarf bestehen
- Das Kind muss mindestens zehn Jahre alt sein
- Eine Grundfähigkeit darf noch nicht verloren sein (sprich, es durfte bisher noch keine Leistung erfolgen)
- Derzeit ist auch keine aktuelle Krankschreibung erlaubt
- Der damalige Antrag zur Grundfähigkeitsversicherung muss zu normalen Konditionen erfolgt sein (dies machen auch andere Gesellschaften so) - auch deshalb halten wir eine frühzeitige Absicherung für wichtig
- Es darf nur maximal die Höhe & Leistung abgesichert worden sein, die vorher bestand. Sprich, hattest Du vorher eine Leistungsdynamik von einem Prozent, sind jetzt keine drei Prozent erlaubt. Bei einer Mehrleistung würden erneute Gesundheitsfragen anfallen
- Die Arbeitsunfähigkeitsklausel / Gelbe Schein Regelung kann aber ohne erneute Gesundheitsfragen zugefügt werden, da es diese vorher nicht zur Auswahl gab
Es dürfen zudem maximal 1.500 Euro abgesichert werden. Auf diese Summe kommt man aber nicht, da die Grundfähigkeitsversicherung zu Beginn maximal 1.000 Euro betragen darf. Die Beitragsdynamik beginnt bekanntlich frühestens mit drei Jahren und beim idealen Ausreizen kommt man auf knappe 1.500 Euro. Beginnt Dein Kind erst mit acht Jahren, können sogar nur ca. 1.100 Euro möglich sein bei zwei angenommenen Beitragsdynamiken. Es gibt aber natürlich umfangreiche Nachversicherungsoptionen bei der Alten Leipziger BU.
Wie hoch wäre später die Erhöhungsmöglichkeiten bei der Alten Leipziger?
Oh, das ist ein bisschen kompliziert. Auf den ersten Blick schwächer als bei z.B. der Nürnberger, auf dem zweiten Blick aber wiederum sehr gut.
- Grundsätzlich können in der Berufsunfähigkeitsversicherung über die Laufzeit 1.500 Euro extra abgesichert werden.
- Zieht man die Option bei Berufseintritt (z.B. nach dem Studium), steigert sich dieser Wert auf 2.500 Euro.
- Das sehr wichtige & Unterchied zu quasi allen anderen: Beitragsdynamiken werden nicht angerechnet und kommen immer obendrauf. Bei fünf Prozent macht dies ja einiges aus.
Im Artikel “Kundenfrage: Wie hoch kann ich später als Medizinstudent die BU-Versicherung bei der Alten Leipziger erhöhen?” spielen wir gedanklich einen Medizinstudenten mal etwas durch und sehen, wie hoch man eigentlich kommt. Die Erhöhungsmöglichkeiten der Alten Leipziger sind etwas anders, man muss kurz in sich gehen, aber dann kommt man darauf, dass die Möglichkeiten schon gut sind! Sehr ambitionierte Eltern können die Alte Leipziger aber auch kombinieren mit z.B. der Nürnberger Kindervorsorge. Passiert sogar immer wieder mal.
Die Gesundheitsfragen der Alten Leipziger für die spätere Option einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Wie auch bei einigen anderen Versicherern haben wir bei der Alten Leipziger zwei unterschiedliche Fragebögen zur Gesundheit, welche abhängig vom Alter sind:
- Bis zum dritten Lebensjahr spielt das U-Heft eine extrem große Rolle
- Ab dem dritten Lebensjahr gibt es erweiterte Gesundheitsfragen, die aber immer noch kundenfreundlicher sind, als viele andere am Markt.
Sehr erfreulich sind aber dafür die Gesundheitsfragen für Kinder bis drei Jahre
Grundsätzlich gibt es keinen offenen Abfragekatalog, sondern es muss das "U-Heft" eingereicht werden. Sind hier keine Auffälligkeiten vorhanden, wird Dein Vertrag ganz normal policiert. Gibt es hier Auffälligkeiten, kann trotzdem eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden. Bitte beachte aber, dass die Annahmequote für Kinder extrem hart ist, aber das haben wir ja schon angesprochen. Versicherer müssen ja immer an das Versichertenkollektiv denken. Kommen zu viele "schlechte" Risiken rein, wird es mal massive Beitragserhöhungen geben in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Kommt Dein Kind nämlich in einen Tarif rein, gibt es für den Versicherer keine Möglichkeit mehr zu kündigen. Rechne mal bitte hoch, wie teuer ein Leistungsfall für den Versicherer wäre...Deshalb gibt es zu Beginn eine sehr harte Prüfung.
Es folgt - neben dem Einreichen des U-Heftes - die Fragestellung, ob sich der Gesundheitszustand seit dem letzten Eintrag geändert hat. Das finden wir auch normal.
Mit drei Jahren wandelt sich die Grundfähigkeitsversicherung nun endlich in eine normale Absicherung um. Neue Gesundheitsfragen werden nicht fällig, es gibt auch keine Meldepflicht oder ähnliches, keine Fallstricke & Stolpersteine. Alles sauber gelöst.
Nehmen wir aber mal an, Dein Kind ist schon drei Jahre. Wie läufts dann ab?
Die Gesundheitsfragen ab drei Jahre bei der Alten Leipziger für Kinder:
Wie schon angesprochen = es wäre eine Ja-Antwort erlaubt und es kann eine Voranfrage (nicht zu verwechseln mit einem Probeantrag) gestellt werden. Sehr wichtig halten wir für Kinder auch immer ein Ärztliches Attest / Stellungnahme, welches sauber beschreibt, dass die eventuelle Entwicklungsstörung / Diagnose / Zipperlein ausgeheilt ist. Diese Stellungnahmen der Ärzte können oftmals den Unterschied ausmachen und sind somit sehr, sehr wichtig.
Fazit zur BU-Option der Alten Leipziger:
Für uns ist die Alte Leipziger einer der beiden besten Möglichkeiten, für eine spätere BU. Eigentlich sogar die optimale Lösung, da man sofort eine Absicherung besitzt & ab dem dritten Lebensjahr sogar eine sehr umfangreiche Absicherung. Aus diesem Grund ist es nicht verwunderlich, dass die Alte Leipziger die beliebte Kinder BU-Option bei uns seit dem Jahr 2022 ist. Kommt gut an, macht Sinn, spricht nichts dagegen. Auch die Gesundheitsfragen sind fair, aber wie generell in diesem Bereich ist die Gesundheitsprüfung an sich sehr hart. Von daher sollte man es umso mehr schätzen, wenn man in den Genuss dieser Absicherung kommen könnte. Zudem ist ja ein Versicherer hinterlegt, welchen wir großes Vertrauen schenken. Die Alte Leipziger darf sicherlich seit Jahrzehnten sich zu den den Top Drei BU-Versicherer am Markt zählen.
Als kleinen Bonus und sehr positiv finden wir zudem die Tatsache, dass die Alte Leipziger Ihre Beiträge im Jahr 2024 zur Grundfähigkeitsversicherung gesenkt hat. Nicht nur für das Neugeschäft, sondern auch für bestehende Kunden. Daumen nach oben, das ist wirklich eher selten.
- Weitere Informationen gibt es im separaten Artikel "Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung mit Option auf Berufsunfähigkeitsversicherung".
9. Ab dem sechsten Jahr eine richtige Berufsunfähigkeitsversicherung - Dank der LV 1871
Nicht wenige Interessenten dürften auf diese Seite stolpern, wo Ihr Kind schon über sechs Jahre alt ist.. Da können wir jetzt eigentlich sagen = Vergesst die BU-Optionen, es gibt nun bei der LV 1871 eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung ohen Haken und Ösen. Folgendes muss nur erfüllt sein:
- Eintrittsalter mindestens sechs Jahre
- Der erste Schultag muss absolviert worden sein
Wie oben schon kurz angeteasert, gibt es seit Mai 2023 ab dem sechsten Lebensjahr eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung bei der LV 1871. Nix umwandeln, keine Option ziehen, keine neuen Gesundheitsfragen beantworten. Das kommt im Versicherungsmarkt fast einer Kulturrevolution gleich. Bisher konnte ja erst ab dem zehnten Lebensjahr eine eigenständige Berufsunfähigkeit abgeschlossen werden. Jetzt also schon ab sechs Jahren und da man mit sechs Jahren definitiv noch ein Kind ist, möchten wir jetzt auch kurz darauf eingehen.
Anbei erstmals die Meldung, dass nun Kinder ab sechs Jahren die eigenständige BU abschließen können:
Es ist ja zudem auch so, dass wir die LV 1871 für eine der besten generellen Versicherer im Markt der Arbeitskraftabsicherung halten. Von daher passt es natürlich recht gut, dass genau dieser feine Laden aus München die Grenze von zehn Jahren durchbrach. Insbesondere, wenn es mal (ok, natürlich schwierig zu sagen als Kind) berufliche Ambitionen gibt, gibt es extrem gute Erhöhungsmöglichkeiten, wie man am folgenden Beispiel sieht:
Bei der LV 1871 versichert sein, heißt aber auch, am Ball zu bleiben. Zu Beginn sind die Obergrenzen sowie die Nachversicherungsmöglichkeiten gering, steigen aber mit jeder Schulform. Zudem gibt bei Vertragsabschluss als Schüler auch nur eine Beitragsdynamik von drei Prozent, diese kann dann erhöht werden auf fünf Prozent bei Berufseinstieg. Ebenso kann später eine Arbeitsunfähigkeitsklausel eingebaut werden.
Was Dir aber klar sein muss - die Annahmequote ist nicht so einfach. Da kann eine Allergie durchaus mal eine Ausschlussklausel nach sich ziehen. Ne Pollenallergie ist als Bäcker vielleicht mal ein Grund, berufsunfähig zu werden. Im normalen Bürojob macht dies sicherlich nichts aus. Deshalb hantiert die LV 1871 durchaus mit eher frühzeitigen Ausschlussklauseln. Dank der Zukunftsgarantie kann diese medizinische Ausschlussklausel aber überprüft werden. Auch wieder so ein cooles Feature.
Einige andere Vorteile der LV 1871 haben wir ja in der untenstehenden BU-Option ab der Geburt beschrieben. Diese gelten natürlich dafür auch. Da es nun eine eigenständige Absicherung für Kinder ab sechs Jahren gibt, wollten wir dies aber in einem Extrakapital kurz niederschreiben. Danke für die Aufmerksamkeit.
Hach, die Gesundheitsfragen für Kinder beim Versicherer möchten wir dir jetzt natürlich auch nicht vorenthalten, die da lauten:
Über 2.000 Bewertungen zufriedener Kunden – überzeuge Dich selbst!
Du möchtest den Gesundheitszustand Deines Kindes frühzeitig sichern?
Wir prüfen, welche Kinder-BU, BU-Option oder Schüler-BU zu Alter, Gesundheit und gewünschter Absicherung passt.
10. Können mehrere Optionen für Kinder auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?
Eine durchaus charmante wie auch sinnvolle Frage. Ambitionierte Eltern schließen gerne zwei Verträge für ihr(e) Kind(er) ab, um flexibel zu bleiben oder gar schon in Richtung Aufteilung auf zwei BU-Versicherer zu denken, um später maximal flexibel zu bleiben. Oder auch, wenn ein Anbieter vielleicht keine optimale Absicherung anbietet für den jeweiligen Beruf oder Macken in der technischen Ausgestaltung pflegt.
Prinzipiell kannst Du so viele Kinder BU-Optionen nebeneinander haben
Es gibt hier keine Grenze der finanziellen Angemessenheit, da praktisch ja noch keine Absicherung vorhanden ist, sondern nur die Wechseloption für das Kind. Einzige Ausnahme ist hierbei die Grundfähigkeitsversicherung, welche ja sofortigen Schutz anbietet. Hier liegt die Grenze bei Kinder für unter 10 Jahren bei 1.000-1.500 Euro. Du kannst also nicht zwei Anbieter für insgesamt 2.000 Euro abschließen, möchtest Du für Dein Kind zwei Anbieter abschließen, wo einer nur 1.000 Euro zulässt und eine andere Gesellschaft 1.500 Euro, so kannst Du nur aufteilen auf 2 * 500 Euro. Oder Trick 17 anwenden, indem man erst bei der einen Gesellschaft (welche maximal 1.000 Euro zulässt) 750 Euro abschließt, die Policierung abwartet und anschließend die 750 Euro bei dem zweiten Versicherer. Ist dein Kind schon sechs Jahre und favorisiert die LV 1871, dann wird diese z.b. schon auf eine Grundfähigkeitsversicherung angerechnet.
Folgt dann die Umwandlung des Kindes / dann Jugendlichen in eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung, können meistens schon 1.500 Euro (als Schüler) oder sogar bis zu 2.000 Euro (als Student) abgesichert werden. Diese Kennzahlen sind aber dynamisch und passen sich immer wieder an. Die dann gültigen Annahmerichtlinien sind das große unbekannte, verbessern sich aber in den meisten Fällen.
Viel gesprochen, aber was empfehlt Ihr jetzt beim Wunsch auf zwei Anbieter für Kinder?
Hier würden wir im Moment die Aufteilung bevorzugen zwischen der BU-Wechseloption bei einer Grundfähigkeitsversicherung. Dies hat den Vorteil, dass Dein Kind nicht nur eine Wechselmöglichkeit besitzt, sondern eine sofortige Absicherung, sollte das Leben mal nicht so laufen wie es sein sollte. Beim Verlust einer Grundfähigkeit gibt es dann z.B. 1.000 Euro (+eventuelle Überschüsse & Leistungsdynamik) bis zum Vertragsende (i.d.R. 67 Jahre). Man muss jetzt halt das Alter des Kindes betrachten. Sechs Wochen ist nun etwas anderes als sechs Jahre.
Zum anderen die Kombination mit einem Ansparplan. Dieser kann mittlerweile sehr kostengünstig stattfinden. Je nach Ereignis wie Geburtstag, Weihnachten, Taufe, Firmung und Co. kann dies auch als Geldanlage gesehen werden mit späterer Option auf die Berufsunfähigkeitsversicherung. Das Ansparen kann weiterlaufen. Kann man dann als Depotersatz sehen - sogar steuerbegünstigt. Mit der Nürnberger gibt es jetzt eine gute Option.
Das Bierl-Doppel-Set für maximale Flexibilität:
- Baustein 1 (Sofortschutz): Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung mit 1.000 € GF-Rente (sichert das Kind ab 6 Monaten bei schweren Erkrankungen ab und bietet die Option zum Wechsel in die BU ab 10 Jahren).
- Baustein 2 (Sparplan + Zukunfts-Joker): Nürnberger Kindervorsorge ab 25 € mtl. (sichert kostenfrei die spätere Nachversicherung über die Karrieregarantie auf bis zu 7.500 € BU-Rente ab)
BU Optionen für das Kind ist das eine - weitere Absicherungsmöglichkeiten das andere!
Wir sprechen hierbei jetzt aber vor allem aus dem Hintergrund der Berufsunfähigkeitsversicherung (Option) für Kinder. Wir sehen aber auch weitere Absicherungsformen für sinnvoll an, die aber anders gestrickt sind.
Hier geht man sehr gerne in den Bereich einer Unfallversicherung für Kinder, Pflegeversicherung bzw. allgemein Krankenzusatzversicherungen oder eine Kinderinvaliditätsversicherung (derzeit führend ab der vierten Woche die Barmenia Kinderinvaliditätsversicherung). Die Kinderinvalidenversicherung eignet sich vor allem auch für Eltern, welche die beste Absicherung anstreben. Es können bis zu 2.000 Euro mtl. Rente bei Invalidität abgesichert werden, es erfolgt aber keine Anrechnung auf bestehende Grundfähigkeitsversicherungen, da die Kinderinvaliditätsversicherung der Sachversicherungssparte zugeordnet wird und die Grundfähigkeit generell der Lebenssparte - somit ist diese nicht anzugeben im Antrag.
Vergiss aber bitte nicht die eigene Versicherung - die Verantwortung als Elternteil steigt stark an!
Auf keinen Fall sollte aber auch die eigene Absicherung vergessen werden. Falls Du als „Ernährer“ ausfallen solltest, bekommt auch Dein Kind ein großes Problem. Darum kümmere Dich um Deine eigene Berufsunfähigkeitsversicherung (Bedarf überprüfen!), Unfallversicherung und weitere Biometrische Absicherung. Insbesondere nach der Geburt / Adoption eines Kindes wäre eine Risikolebensversicherung ebenso sehr wichtig. Hier gibt es innerhalb von sechs bis zwölf Monaten auch stark vereinfachte Gesundheitsfragen, wie man dem Artikel "Risikolebensversicherung Aktion Geburt / Adoption Kind" entnehmen kann.
Aber auch Deine vorhandene Berufsunfähigkeitsversicherung solltest Du überprüfen. Die Geburt eines Kindes ist nämlich bei jedem Anbieter am Markt (manch vereinfachte Gesundheitsfragen mal ausgenommen) ein Grund für eine Nachversicherung, um Deinen bisherigen Vertrag bedarfsgerecht abzusichern - Du solltest ja auch nicht die Abzüge im Leistungsfall in der BU vergessen. Aus diesem Grunde plädieren wir immer zu einer angemessenen Rentenhöhe in der Berufsunfähigkeitsversicherung, welche bei den meisten Gesellschaften ca. 60 Prozent des Bruttogehaltes ausmacht.
11. Mogelpackungen bei der Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung
In diesem Abschnitt möchten wir Dir einige Mogelpackungen vorstellen, über welche wir immer wieder bei der Recherche und beim Sichten von Unterlagen unserer Interessenten & Kunden stoßen. Die Auflistung ist sicherlich nicht vollzählig und sollte eher mahnen, sich kritisch mit Angeboten auseinanderzusetzen, auch wenn diese vom Versicherungsvermittler Versicherungsverkäufer noch als zu positiv dargestellt werden.
A: Mogelpackung ALbärt Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger
Über eine Recherche sind wir darauf aufmerksam geworden, dass die Alte Leipziger angeblich in Verbindung mit einem Ansparplan / fondsgebundene Rentenversicherung eine BU-Option ab dem zehnten Lebensjahr anbietet. Das hat uns verwundert, wäre dies doch Neuland für uns & mittlerweile bietet die Alte Leipziger in Verbindung mit der Grundfähigkeitsversicherung ja wirklich ein 1-A Produkt an. Schauen wir uns die ALbärt Form aber etwas genauer an. Berechnen wir hier ein fiktives Angebot für ein Kind, könnte man auf dem ersten Blick meinen, dass die Option / Möglichkeit für eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung gegeben ist.
Der Mindestbetrag für die Anlage beträgt 25 Euro, die Wechseloption für das Kind ist wohl kostenfrei & es gibt nur eine fiktive Hochrechnung für die spätere Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung der Alte Leipziger. Schauen wir in der Musterberechnung aber etwas weiter, dann entdecken wir die bedeutsame Aussage:
Leider somit eine Mogelpackung, wenn dann mit zehn Jahren eine komplette Risiko- und Gesundheitsprüfung gemacht werden muss. Der ALbärt Tarif der Alten Leipziger eignet sich also nicht dazu, das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung schon für das Kind zu sichern. Aber man besitzt bei der Alten Leipziger wie schon öfters angesprochen ja die extrem gute Möglichkeit der BU-Wechseloption über deren Grundfähigkeitsversicherung.
B: Die Kindervorsorge der Stuttgarter Versicherung ist auch eine Mogelpackung (bis zum siebten Lebensjahr)
Auf den ersten Blick hätten wir wirklich gemeint, dass die Stuttgarter eine ähnliche Absicherung anbietet wie die Nürnberger oder Universa Versicherung ab der Geburt des Kindes. Die Homepage der Schwaben erzählt ja auch vom Vorteil des erweiterbaren Schutzes mit einer kostenfreien Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung für das Kind.
Erstellt man sich einen Vorschlag im Tarifrechner der Stuttgarter Versicherung, dann kommt auch noch der Hinweis zum Vorschlag, wo eigentlich klar und eindeutig drinsteht:
Option zur Kindervorsorge (Option auf eine selbstständige Berufsunfähigkeits- oder GrundfähigkeitsVersicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung)
Da die Stuttgarter Kindervorsorge schon ab der Geburt abgeschlossen werden kann, nimmt der normale Verbraucher, aber auch wir doch an, dass schon jetzt die BU-Option vereinbart werden kann (wahrscheinlich gegen Gesundheitsfragen). Sieht man dann aber den Antrag an, kommt folgender, dezenter Hinweis ans Tageslicht:
Starke Mogelpackung. Auf den ersten Blick könnte man wirklich meinen, dass die Option schon vorher dabei wäre. Stattdessen würde Dich die Stuttgarter mit Vollendung des 7. Lebensjahr Deines Kindes (also mit acht Jahren) anschreiben und den Hinweis geben, dass Du nun die Option auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung (oder auch Grundfähigkeitsversicherung einbauen kannst. Mit Gesundheitsfragen. Es ist praktisch nur ein Erinnerungsschreiben. Mehr nicht. Würdest Du die Option in der Kindervorsorge der Stuttgarter annehmen und denken, dass Du für Dein Kind eine vollumfängliche BU abgeschlossen hast, bist Du auf dem falschen Dampfer.
Folgende Faktoren müssen nämlich bei der Wechseloption der Stuttgarter zur Berufsunfähigkeitsversicherung beachtet werden:
- BU-Option kann zwischen 15 und 25 Jahren gezogen werden
- Sechs Monate Zeit nach einem Ereignis wie Beginn einer Ausbildung, Beginn Studium, erstmaliger Eintritt ins Berufsleben
- Es darf keine Grundfähigkeit verloren gegangen sein & man darf nicht berufsunfähig / erwerbsunfähig sein
- Maximal 1.000 Euro mtl. Rente (nebst weiteren Vorversicherungen) möglich
Irgendwie schon nicht ganz toll für die Tatsache, dass praktisch erst mit acht Jahren in die BU-Wechseloption bei der Stuttgarter gewechselt werden kann. Es ist ja nicht so, dass sich die Versicherungsgesellschaft das "Risiko" schon mit zwei Wochen nach der Geburt "eingekauft" hat, sondern mit acht Jahren - da ist zumindest schon der ungefähre gesundheitliche Zustand gut einzuordnen.
Die Stuttgarter Kindervorsorge ist aktuell für die ambitionierten Eltern derzeit keine Lösung am Markt.
C: WWK mit ihrer BioRisk Option ist für uns keine Alternative für Kinder
Die WWK Versicherung geht einen ähnlichen Weg wie die Nürnberger und die Universa mit der Option innerhalb einer fondsgebundenen Rentenversicherung, ist für uns aber keine Alternative. Darauf kommen wir gleich nochmals zu sprechen. Positiv wäre aber, dass ab Geburt eine BU-Option eingebaut werden kann mit folgenden Gesundheitsfragen:
Das ist schon mal positiv, dass die Gesundheitsfragen vorher kommen. Kommen wir aber auch zum ungewöhnlich Negativen. Beim Umwandeln (genaue Bedingungen kommen wir gleich dazu) gibt es folgende Klausel in den Vertragsbedingungen der BioRisk Option der WWK:
Erkrankungen oder Verletzungen oder deren medizinisch nachweisbare Folgen, an denen die versicherte Person in den letzten 36 Monaten vor Ausübung der BioRisk-Option
- länger als zehn Tage ununterbrochen litt und
- wegen denen sie ärztlich untersucht, beraten oder behandelt wurdesind für einen Zeitraum von 36 Monaten nach Ausübung der BioRisk-Option vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Bei der Beurteilung des Versicherungsfalles infolge anderer Erkrankungen oder Verletzungen bleiben solche Erkrankungen oder Verletzungen unberücksichtigt.
Das ist quasi nichts anderes als eine verlängerte Wartezeit. Dies ist aber nicht die feine, englische Art und alleine deshalb schon wäre für uns die WWK BioRisk keinerlei Option für eine Kinder Berufsunfähigkeitsversicherung.
Ebenso werden bestimmte Berufe ausgeschlossen, wo es nur aber nur eine beispielhafte Aufzählung gibt (z.B. Musiker, Schauspieler).
Wie sind sonst so die Bedingungen zur BU-Wechseloption der WWK BioRisk?
- Maximal 1.000 Euro monatliche BU-Rente
- Abschluss (!) Berufsausbildung oder Studium und anschließender Berufseinstieg
- Umwandlung in eine Grundfähigkeitsversicherung kann schon mit sieben Jahren erfolgen
- Maximal sechs Monate Zeit zur Umwandlung
- Maximales Eintrittsalter 30 Jahre
- Die BU-Option ist kostenfrei dabei in der Rentenversicherung
Der Hauptgrund aber, weshalb wir der WWK im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung jetzt dezent gesagt nicht die höchste Kompetenz bescheinigen, ist die Tatsache der massiven Beitragserhöhungen der Berufsunfähigkeitsversicherung im Jahr 2016 & 2018. Eine völlige Fehlkalkulation hat sich hier gezeigt. Es kann nicht sein, dass innerhalb von wenigen Jahren um an die 20 und dann nochmals an die 40 Prozent erhöht wird. Vergleicht man jetzt die WWK mit anderen Gesellschaften, so spielt man auch keinerlei Rolle mehr in den diversen Vergleichsrechner. Die Beiträge sind bei nicht wirklich guten Vertragsbedingungen teilweise dreimal so hoch wie bei qualitativ guten Anbietern. Selbst, wenn Du die BioRisk Option ziehen kannst bei der WWK & bist gesund, so kann es durchaus sein, dass Du sehr teuer eingestuft wirst im Marktvergleich. Frag bitte auch mal andere kompetente Kollegen, welche im Bereich der Arbeitskraftabsicherung intensiv tätig sind nach ihren Erfahrungen & Meinungen zur WWK Versicherung und ob die überhaupt auch nur ansatzweise eine Rolle spielen. Uns würde die Antwort nicht verblüffen. Für uns somit keinerlei Alternative für Kinder. Selbst als eigenständige fondsgebundene Rentenversicherung wäre uns ein Solo-Vertrag ebenfalls zu teuer.
12. FAQ - die wichtigsten Praxisfragen zur Kinder BU-Versicherung!
Auf dieses Thema gehen wir absichtlich nicht ein, da es in unseren Augen auch keinen großen Mehrwert darstellt und einfach nur den Beitrag unnötig in die Länge zieht.
- Praktisch bei allen Anbietern können die üblich bekannten und beliebten ETF´s sowie aktive (+ Nachhaltige) Investmentfonds ausgewählt werden. Das ist jetzt kein Punkt, wo sich ein Versicherer noch damit rühmen sollte.
Die einfachste Lösung wäre natürlich, einen Klassischen ETF wie den MSCI World oder den Vanguard All Country zu nehmen.
Sehr löblich, dass du für dein Kind schon etwas ansparst. Aber das sind halt die Grundvoraussetzungen der Versicherer, welche die BU-Option nur innerhalb einer fondsgebundenen Rentenversicherung ab 25 Euro anbieten. Seh es schlichtweg als Eintrittskarte an.
Du kaufst dir für dein Kind das Recht auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsfragen – unabhängig von weiteren Vorerkrankungen. Das muss dir immer bewusst sein!
Alternativ dürfte die Alte Leipziger Grundfähigkeitsversicherung mit BU-Option dich vielleicht eher ansprechen - sofortige Absicherung!
Nein, dies musst du nicht. Du bzw. dein Kind hat nun eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Dein Sparplan kann ganz normal weiterlaufen, beitragsfrei oder auch gekündigt werden.
Nein, hier werden jetzt Birnen mit Äpfeln verglichen.
- Die BU-Option ist eine Absicherung für später und bietet (i.d.R.) keinerlei sofortige Absicherung, sondern nur Möglichkeit einer späteren Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Eine Unfallversicherung leistet im Hier und Jetzt bei einem Unfallereignis. Kostet für Kinder nicht viel, deckt aber nur Unfälle im täglichen Leben ab.
- Trotzdem sind für Kinder weitere Absicherungen sehr sinnvoll, da Unfälle nur einen kleinen Teil von schweren Erkrankungen ausmachen.
Liebenswerter Gedanke, leider kommt oft das Leben dazwischen. Ein falscher Arztbesuch, eine falsche Diagnose - schon funktioniert der Plan mit der künftigen Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr. Das ist jetzt keine Angstmacherei, sondern tägliche Erfahrung aus der Praxis.
Nein, das musst du nicht. Wenn du den Versicherungsschein in deinen Händen hältst, gibt es keine Nachmeldepflicht mehr.
Nein, es gibt keine Nachmeldepflicht, wenn dein Kind nun eine Schule besucht oder es auch einen Schulformwechsel gab.
Nein, auch für vermeintlich gefähhrliche Hobbys gibt es bei guten Anbietern später keine Nachmeldepflicht.
Ja, das geht problemlos und wird in der Praxis ab und zu genutzt. Großeltern können als Versicherungsnehmer eintreten und die Beiträge zahlen, während das Enkelkind die versicherte Person ist. Wichtig: Spätestens mit der Volljährigkeit (18. Geburtstag) sollte der Vertrag per unkompliziertem Versicherungsnehmerwechsel auf das Kind übertragen werden. Das hat zwei riesige Vorteile: Das Kind wird selbst Vertragspartner, behält alle Optionen und steuerlich entstehen durch die üblichen Beitragsgrößen keinerlei Freibetrags- oder Schenkungssteuerprobleme (sollte viel angespart worden sein.
- Grundsätzlich ist es aber sicherlich sinnvoll, die Eltern mit ins Boot zu holen und nicht über deren Köpfe zu entscheiden 😉.
Der feine Unterschied: Kinderinvaliditätsversicherung vs. BU-Option
Verwechsle eine BU-Option nicht mit einer Kinderinvaliditätsversicherung (wie z. B. der Barmenia KISS). Die KIV leistet eine sofortige Rente, wenn das Kind durch Krankheit oder Unfall einen Schwerbehinderungsgrad (GdB ab 50 %) erleidet – sie ist ein harter Schicksalsschlag-Schutz für die Kindheit. Die BU-Option hingegen ist eine Eintrittskarte für die Zukunft: Sie sichert das Recht, später im Schul- oder Erwachsenenalter eine vollwertige BU ohne neue Gesundheitsfragen abzuschließen. Die Königsklasse für vorsorgende Eltern ist daher die Kombination aus sofortigem Invaliditätsschutz und gesicherter BU-Option.
- Zudem gibt es natürlich die gute Möglichkeit der Alten Leipziger BU-Option innerhalb einer Grundfähigkeitsversicherung - somit auch sofortiger Schutz.
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Du möchtest den Gesundheitszustand Deines Kindes frühzeitig sichern?
Wir prüfen, welche Kinder-BU, BU-Option oder Schüler-BU zu Alter, Gesundheit und gewünschter Absicherung passt.
13. Fazit Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
Es gibt aber wenige bis keine Gründe, die dagegen sprechen würden, dass man sich jetzt schon für sein (Klein) Kind um eine Wechsel / Aktivierungsoption in eine spätere eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung kümmert - es ist quasi das beste Geschenk, was man seinem Kind machen kann. Keiner weiß, wie sich der Gesundheitszustand verändert. Lies Dir bitte unseren Artikel aufmerksam durch und wäge die Vor- und Nachteile der jeweiligen Konstellation gut ab. Wir möchten Dir immer zwei Seiten einer Medaille aufzeigen und nicht nur immer die positiven Facetten. Mittlerweile gibt es aber wirklich extrem schöne Lösungen, wo man sich den Gesundheitszustand schon sichern kann. Entweder mit einem Ansparplan oder mit einer Grundfähigkeitsversicherung.
Die wichtigste Botschaft zum Schluss: Darum geht es wirklich!
Wer für sein Kind eine Option auf eine BU-Versicherung abschließt, kauft in erster Linie keinen stumpfen Sparplan. Du sicherst deinem Kind damit vielmehr die goldene Eintrittskarte in eine spätere, vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung!
- Den Gesundheitszustand "einfrieren": Egal, welche Diagnosen, Zipperlein oder Verletzungen in der Jugend noch dazukommen – das verbriefte Recht auf den späteren BU-Schutz kann deinem Kind niemand mehr nehmen.
- Ein unbezahlbarer Wert: Genau diese Eintrittskarte ohne erneute Gesundheitsprüfung ist später im Ernstfall monatliche Renten von mehreren Tausend Euro wert.
Lass den zukünftigen Schutz deines Kindes nicht vom Zufall (oder der nächsten Sportverletzung) abhängig machen!
Nutze unsere Expertise und lass uns gemeinsam schauen, wie wir diesen genialen Joker für deinen Nachwuchs am cleversten aufbauen.
Es ist natürlich nicht die eierlegende Wollmilchsau, aber eine gute und saubere Ergänzung zur künftigen Absicherung für sein Kind. Ist Dein Kind aber schon an die zehn Jahre alt, so empfehlen wir aber klar und eindeutig eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung, hier gibt es im Moment extrem viel gute Anbieter am Markt & natürlich auch die Variante der LV 1871 ab sechs Jahren & mindestens ersten Tag der Einschulung.
Empfehlung somit, falls Du den gesamten Text jetzt nicht durchlesen möchtest😎:
- Vor dem sechsten Lebensjahr = Alte Leipziger und / oder Nürnberger in Betracht ziehen. Teilweise wird auch kombiniert.
- Ab dem sechsten Lebensjahr = Die eigenständige LV 1871 Schüler BU genauer ansehen
Sollte aus gesundheitlichen Gründen dies nicht gehen, dann kommen natürlich auch weitere Alternativen mit ins Spiel. Beachte aber, dass die Annahmequote bei allen Versicherer wirklich eher hart ist. Nutze also die Chance, solange Dein Kind noch wenig in der Krankenakte stehen hat!
Bei weiteren Fragen vertrauensvoll an uns wenden - es ist unser Job als Versicherungsmakler mit Expertise zur Biometrischen Absicherung😉.
Checkliste: Das solltet ihr vor der Kinder-BU-Anfragebei uns bereithalten
- Gelbes U-Heft: Vollständige Kopien aller absolvierten U-Untersuchungen (U1 bis zur aktuellsten).
- Krankenakten-Check: Bei Unklarheiten oder Verdachtsdiagnosen vorher einen Patientenauszug der Krankenkasse holen.
- [Ärztliche Atteste: Bei bereits ausgeheilten Kindernarrheiten (z.B. abgeheilter Neurodermitis oder ehemals leichtem Asthma) direkt eine ärztliche Bestätigung über die beschwerdefreie Abheilung besorgen.
April 2022 / In unserem Blog haben wir im Beitrag "2022er Überblick Berufsunfähigkeitsversicherung Optionen Kinder" eine aktuelle Marktübersicht gegeben. Insbesondere die Alte Leipziger hat das Feld nun ja ordentlich aufgemischt mit der neuen BU-Option ab Sechs Monate. Das Fachmagazin Pfefferminzia nahm unseren Artikel auf und berichtete darüber mit "Die BU-Option ist schon sinnvoll, hat aber gewisse Fallstricke". Bitte achte aber nicht auf das Uraltfoto von Tobias - wer hat das schon wieder hervorgezogen?. Man merkt aber ein bisschen, dass wir durchaus ein Versicherungsmakler mit Kenntnissen bei Schülern sind.
