Umso erfreulicher, dass es seit einiger Zeit von der Ideal Versicherung ein sehr tolles Produkt gibt, welches wir empfehlen können. Versicherer ist hierbei die Ideal aus Berlin, welche das sehr flexible Produkt „Universal Life“ an den Markt brachte. In Sachen Transparenz, Flexibilität und Kosten dürfte es die wohl beste Sache am gesamten deutschen Versicherungsmarkt sein. Derzeit wird es auch mit um die drei Prozent verzinst. Bei monatlicher Verfügbarkeit. Dies ist der ideale Ersatz als sichere Anlage, klassische Altersvorsorge oder einfach dem Vermögensaufbau ohne Kursrisiken. Schlichtweg kann es aber vor allem als Sparbuch angesehen werden. 

Auch für 2022 bleibt die Verzinsung stabil bei 3,0 % (siehe Pressemitteilung Mitte Oktober 2021)

Verzinsung der letzten sieben Jahre:

Jahr
Verzinsung
20163,7 %
20173,0 %
20183,0 %
20193,3 %
20203,3 %
20213,0 %
20223,0 %
20233,0 %

Mehr Infos auch unter "LV Überschussbeteiligungen 2015 – 2020". 
Lesenswert ist auch der Artikel "Ideal beansprucht die Spitze des LV-Markts für sich"
Zudem kann man folgenden Artikel mal ansehen "Die Übersicht der Überschussbeteiligungen 2020 der Lebensversicherer"
Aktuelle Informationen  über die Zusammensetzung des Deckungsstock findest Du unter "IDEAL Kapitalanlage"


Das aktuelle Problem: Die Sparer-Zinsen sind sehr gering!

Die Zinsen sind massiv im Sinkflug auf ein Sparguthaben - wobei 2022 sich der Trend jetzt umkehrte. Bis vor kurzen gab es sogar den Negativzins. Das heißt, Du hast nach einem Jahr einen geringeren Kontostand als noch vor zwölf Monaten. Jetzt frisst die Inflation ein geringes Guthaben am Tagesgeld (wo wir weiterhin um die 0,X Prozent haben) auf. 

Wie kann man dies aber umgehen, wenn ich keine Kursrisiken eingehen möchte?

Die ideale Anlage ist hierbei der „Deckungsstock“ einer Versicherungsgesellschaft. Diese muss das Geld ihrer Kunden ja explizit sehr sicher anlegen, wenn eine 100 % Garantie hinterlegt werden soll. Aufgrund des Know How und der Größe einer Versicherungsgesellschaft, legt diese das Kundengeld extrem breitgestreut an. Vor allem aber in Immobilien in Ballungszentren, aber auch in sichere Anleihen, ein bisschen in Aktien (oftmals nur bis zu fünf Prozent),in Pfandbriefe oder Alternative Anlagen (oftmals auch mit nachhaltigen Hintergrund). Mit dieser defensiven Anlageform erreichen Versicherungsgesellschaften oftmals drei Prozent an sicherer Rendite. Leider sind die Vertragsformen einer klassischen Rentenversicherung aber sehr starr und unflexibel. Hier gibt die Ideal Universal Life einen anderen Wert. Der versicherte Kunde kann jederzeit Ein- und Auszahlen und hat eine monatsaktuelle Übersicht über seinen derzeitigen Vertragsstand.

Die Ideal Universal Life bietet 2023 eine lfd. Verzinsung von 3,0 Prozent an

Eine Graphik sagt mehr als tausend Worte. Als einer der sehr wenigen Anbieter hat die Ideal sogar ihre Überschüsse erhöht im Jahr 2019 von 3 Prozent auf 3,3 Prozent. Somit würdest Du mit Deinem Guthaben direkt damit partizipieren. Mittlerweile befinden wir uns kontinuierlich bei drei Prozent. 

Ab welcher einmaligen Anlagehöhe ist die Universal Life möglich?

Es ist hierbei ein Mindestanlagebeitrag von 12.000 Euro nötig. Bis zu einer jährlichen Anlagehöhe von 25.000 Euro würdest Du in diesem Fall die 3,0 % bekommen, abzüglich Kosten. Darüber (über den 25.000 Euro) hinaus sank die Rendite um 0,5 Prozent aufgrund eines temporären Zinsabschlag. Man wollte also den sehr positiven Zulauf an neuen Anlegergelder stoppen. So können jetzt z.B. auch direkt 100.000 Euro "geparkt" werden, ohne einen Abschlag hinnehmen zu müssen. Es sei nochmals erwähnt, dass die Universal Life der Ideal sich aber nicht zum langfristigen Vermögensaufbau eignet, sonder eher als Sparbuchersatz mit monatlicher Erreichbarkeit. 

Die Streichung des temporären Zinsabschlag ist aber auf jeden Fall eine positive Nachricht!

Ab dem 10. Jahr gibt es auch einen Treuebonus

Das ist vor allem für die Personen interessant, welche die Police der Ideal langfristig halten möchten. Im 10. Versicherungsjahr gibt es erstmals einen Treuebonus von 0,3 ‰ p.m. = 3,6 ‰ p.a. Wenn man davon ausgeht, dass einige Sparkassen derzeit mit einem Guthabenzins von 0,01 % werben, ist dies eine Versechsunddreißigfachung ;-).

Den Treuebonus gibt es anschließend alle weiteren fünf Jahre. Dies ist eine Form, in welcher die IDEAL die Kunden an den Überschüssen beteiligt. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf von gewissen Zeitspannen (5 Jahren) und soll diejenigen belohnen, die Ihre Verträge langfristig fortführen. 

Sind die ca. 3,0 Prozent IMMER garantiert?

Nein, denn bei einer klassischen Versicherung gibt es zum einen den festen Zins und zum anderen die Überschüsse. Diese liegen derzeit bei 2,5 % bei der Ideal. 

Nach Jahren der Senkung der Überschüsse beobachten wir seit ein bis zwei Jahren eine Erhöhung bei einigen Marktteilnehmern. Die Versicherer haben sich gut auf das Niedrigzinsumfeld eingestellt und ihre Anlagen folgerichtig so aufgestellt.

Wie hoch sind die Kosten bei der Ideal Universal Life?

Klar, es gibt nichts umsonst im Leben ;) – aber ist man in diesem tollen Produkt drin, werden die Zinsen & Überschüsse jeden Monat gutgeschrieben.

Es gibt einen großen Kostenblock zu Beginn:

Dieser ist sehr einfach zu merken. Auf jede Einzahlung werden 5 % fällig. Egal ob Einmalbetrag oder monatlicher Sparplan. Von  25.000 Euro werden also 23.750 Euro angelegt. Ab dem ersten Tag arbeitet aber die Anlage und Dein Geld für Dich! 
Die jährlichen Kosten betragen 0,24% p.a., diese werden noch aus der Überschussbeteiligung abgezogen. 2020 lag man trotzdem noch bei über drei Prozent an Verzinsung!

Anlagebeispiel mit 25.000 Euro

Du siehst in Deinem persönlichen Kundenkonto ständig eine monatlich aktualisierte Übersicht. Kennst Du dies von Deiner bisherigen klassischen Rentenversicherung auch? Wie man sieht, ist die Ideal Universal Life somit eher ein Festgeldersatz als eine klassische Rentenversicherung. Du kannst jeden Tag aussteigen oder einsteigen. Es gibt keine Stornogebühr bei der Ideal – Du siehst jederzeit den aktuellen Kurs, wenn Du kündigen möchtest. Ebenso sind Teilauszahlungen auch immer möglich. Selbigen sieht man übrigens auch sehr schön und transparent in obiger Übersicht. 

Richtig attraktiv wird die Ideal Universal Life aber natürlich Jahr für Jahr, welche Du Dein Geld länger liegen lässt.

An folgender Graphik sieht man zudem (Beispiel mit 20.000 Euro Anlagekapital), wie sich eine längere Laufzeit in eine signifikant höhere Verzinsung niederschlägt. 
(Sämtliche Kosten sind schon eingerechnet)

Du möchtest direkt 100.000 Euro anlegen?

Dies ist grundsätzlich keine schlechte Idee, immerhin geistert das Gespenst der Einlagensicherung durch die Gegend. Im Deckungsstock eines Versicherers ist Dein angespartes Guthaben durchaus sicherer als bei der Bank bzw. mit der gesetzlichen Einlagensicherung. Da Dein Einmalbetrag über 25.000 Euro liegt, wird der Überschussanteil um 0,5 % verringert. So sieht dann die Berechnung für Dich aus:

Die Kosten für Verwaltung und Vertrieb werden auch völlig transparent dargestellt. Kennst Du dies so von Deiner bisherigen Versicherungslösung?

Für wen eignet sich die Ideal Universal Life eigentlich besonders?

Dies kann man nicht pauschal sagen aufgrund der großen Flexibilität. Schauen wir uns aber mögliche verschiedene Felder an:

Klassischer Vermögensaufbau / ohne Kursrisiken

Du hast einen gewissen Betrag auf der hohen Kante, der zinslos auf dem Sparbuch versauert? Die Kursrisiken von Aktien möchtest Du aber nicht eingehen? Hier eignet sich das Produkt der Ideal sehr gut. Du hast eine theoretische monatliche Verfügbarkeit, aber auf der anderen Seite nach einer kurzen Zeit auch attraktive Zinsen. Dies ist ideal, wenn Du praktisch gar nicht weißt, was Du mit Deinem Geld „anfangen“ möchtest. Ebenso kannst Du auch noch einen monatlichen Sparplan machen, damit Dein Guthaben noch mehr wächst. Wobei wir schon den dezenten Hinweis geben, dass Du zumindest einen Teil Deines Geldes schon in den Aktienmärkten investieren solltest.
Es gibt nach unserem Wissen auch immer wieder viele Interessenten, die ein hohes Guthaben bei der Bank bunkern, um für eventuelle Notfälle (Reparatur am Haus, Auszahlung an die Kinder, etc.) gerüstet zu sein. Es kann aber auch sein, dass Du 15 Jahre nicht an das Geld musst. Hier eignet sich die Ideal Universal Life auch sehr gut.

Klassische Altersvorsorge, welche absolut sicher sein soll!

Du möchtest einen Teil Deiner Altersvorsorge völlig konservativ im Deckungsstop einer Versicherung anlegen aber im Fall der Fälle trotzdem auf Dein Geld zugreifen können? Dann ist hier die Ideal auch wieder passend. Du kannst übrigens Dein Renteneintrittsalter bis 80 Jahre aufschieben. Jedes Jahr, wo Du später in Rente gehst, verzinst sich nochmals sehr gut. Natürlich kannst Du Dir das Geld mit z.B. 65 Jahren auch auf einmal (steuerlich begünstigst) auszahlen lassen, wenn Du keinen Bock auf eine monatliche Rente hast. Oder auch Hälfte / Hälfte.

Hier möchten wir aber auch noch kurz auf unser wissenschaftliches Weltportfolio hinweisen, welches natürlich auch etwas defensiver ausgestaltet werden kann. Ohne einer Aktienquote von 100 Prozent, sondern z.B. mit einem Anleihenanteil von 60 Prozent sowie 40 Prozent bei Aktien. Auch das dürfte sehr wetterfest und "sicher" sein, bei weitaus weniger Schwankungen. Bist Du Jung oder kannst generell mit Kursschwankungen leben, dann kann´s natürlich auch sehr offensiver laufen. 

Immobilienerwerb in ungefähr 10 Jahren

Auch, wenn Du in zehn Jahren vielleicht ein Haus bauen möchtest, eignet sich das Produkt sehr gut, falls Du mit den Kursschwankungen von Aktien nicht ruhig schlafen kannst. Oder auch einfach als Rücklage, falls unerwartete Reparaturen in 10 Jahren kommen sollten (wie oben besprochen). Es ist alles besser, als das Geld unverzinst am Tagesgeldkonto oder dem Sparbuch zu lassen.

Grundsätzlich sieht man es auch an folgender Graphik relativ schön:

Die Anlage in Universal Life ist sogar steuerlich besser als Tagesgeld & Festgeld!

Der Grund ist so banal wie einfach: Die erwirtschafteten Zinsen musst Du überall versteuern. Ob bei der Ideal oder auf dem Tagesgeld / Festgeld (natürlich auch realisierte Kursgewinne auf Aktienfonds & ETF´s). Der Vorteil einer Versicherungslösung besteht aber darin, dass die Abgeltungssteuer erst tätig wird, wenn Du ein Guthaben aus dem Vertrag nimmst. Bis dahin kann sich der Zins es Zins Effekt bemerkbar machen. Würdest Du 100.000 Euro auf dem Festgeld anlegen und 2.500 Euro pro Jahr an Zinsen bekommen (ok, derzeit etwas unrealistisch...), müsstest du diese jedes Jahr versteuern mit deiner persönlichen Abgeltungssteuer (25 % mit Solizuschlag + evtl. Kirchensteuer). Dies fehlt dir natürlich als Wiederanlage. Im Versicherungsmantel erfolgt bei jeder Gutschrift erstmals keine Steuerliche Belastung, erst bei der Herausnahme. 
Läuft Deine Ideal Universal Life mindestens 12 Jahre und mindestens bis zum 62. Lebensjahr, so wird es steuerlich noch günstiger durch das sogenannte Halbeinkunftsverfahren. 
 

Wie funktioniert die Beantragung?

Die Ideal arbeitet hier sehr zukunftsorientiert. Es soll so viel wie möglich online & digital ausgefüllt werden – selbst die Unterschrift kann digital erfolgen. Auch dies ist für uns ein großer Pluspunkt, wenn die Abläufe mittlerweile flutschen und somit viel Zeit und vor allem Geld einsparen. Auch deshalb kann die Ideal eine höhere Überschussbeteiligung bieten als so manch träger Versicherer. Selbst ein Abschluss über das Smartphone ist möglich.

Ich bin eher der Video Typ, gibt es dafür auch eine Zusammenfassung?

Ja, die Ideal hat auf YouTube auch ein Video veröffentlicht über die Universal Life:

Ich hab gelesen, dass es weitere Zusatzbausteine von der Ideal gibt bei der Universal Life?

Gut aufgepasst, aber wir machen es kurz. Wir empfehlen dies nicht. Sollte ein Bedarf in Richtung Berufsunfähigkeitsversicherung, Risikolebensversicherung oder einer Pflegeabsicherung herrschen, so sollte dies nach unserer Meinung separat passieren zum Vermögensaufbau / Altersvorsorge.

Wie erhalte ich einen Überblick über alle Vertragsdokumente?

Hier gibt es nachfolgende Möglichkeiten:

1. Das Kundenportal der Ideal Versicherung
Hier findest Deinen ganz aktuellen Vertragsstand und auch die Zukunftsberechnungen!

2. Über unseren Digitalen Versicherungsordner & App simplr

Hier hast Du den Vorteil, dass all Deine Versicherungen bombensicher abgelegt sind. Von der Haftpflicht über die Berufsunfähigkeitsversicherung bis hin zur Universal Life. Hier bekommst Du dann einmal im Jahr per Echtzeit Deinen aktuellen Vertragsstand mitgeteilt. Mehr Infos zu simplr findest Du unter „simplr Web – hier hinterlegen wir Deine Dokumente & noch vieles mehr ist möglich!

Weitere Information zu Ideal Universal Life


Fazit zur Ideal Universal Life:

Für den konservativen und sicherheitsorientierter Sparer ist dies eine sehr gute Möglichkeit endlich wieder verzinst Geld anzulegen. Die Flexibilität finden wir herausragend, ebenso die Transparenz. Dies dürfte deutschlandweit eigentlich einmalig sein im klassischen Versicherungsbereich. Auch sollte man unbedingt die negative Zinsentwicklung in Deutschland im Auge behalten. Bei vielen Banken gibt es für höheres Guthaben schon negative Zinsen. Uns würde es nicht überraschen, wenn dieser Trend auch schon ab Beträgen von z.B. 10.000 Euro um sich greift. Auch aus dieser Hinsicht ist die Ideal Variante im wahrsten Sinne ideal.

Manche Interessenten vergleichen die Ideal auch immer mit der Allianz. Dazu haben wir mal einen eigenen Blogartikel veröffentlicht mit "Geschichten aus dem Alltag – Vorschlag einer Raiffeisenbank zur Allianz PrivatRente Perspektive". Dies ist eigentlich ganz interessant. Ebenso lesenswert ist ein Interview mit dem Vorstand der Ideal Versicherung, welcher auch auf das Thema eingeht, dass die Ideal das Schnellboot ist und man weiterhin über der Allianz PrivatRente bei der Verzinsung stehen wird. Im Handelsblatt erschien der Artikel mit "„Ich bin mir sicher, dass wir weiterhin an der Spitze des Marktes stehen werden“". 

Wir möchten aber schon noch dezent darauf hinweisen, dass wir für den langfristigen Vermögensaufbau eine Anlage in Investmentfonds & passive Anlagen bevorzugen. Hier setzen wir einen rein
wissenschaftlicher Investmentansatz im Weltportfolio um. Wir versuchen nicht den Markt zu timen und haben auch kein Rückspiegelportfolio als Ansatz (somit scheidet der MSCI World auch schon aus). Wir erklären Dir gerne in unserer Präsentation, was Dir sonst niemand sagt ?.

Die Ideal Lösung bietet sich vor allem an, wenn Du sehr viel Geld auf der hohen Kante hast, aber nicht so recht weist wohin damit. Hier eignet sich die Lösung besonders für eine mittelfristige Anlage sehr gut. Es ist praktisch ein angedachter Festgeldersatz mit monatlicher Verfügbarkeit, aber einem Eintrittsgeld von 5 Prozent.


Pressenachklang

10.08.2020 / Ein Kunde von uns legte ein Angebot seiner hiesigen Hausbank vor, welches wir nicht unkommentiert lassen wollten. Aus diesem Grund entstand der Blogbeitrag "Geschichten aus dem Alltag – Vorschlag einer Raiffeisenbank zur Allianz PrivatRente Perspektive". Das Fachmagazin Pfefferminzia nahm dies als Steilvorlage und hat Ihre Überschrift durchaus etwas Provokant formuliert mit "Wie die Allianz ein David-gegen-Goliath-Duell verlor"