Vollfinanzierung möglich – ein Beispiel aus der Praxis
| Immobilien & Finanzierung
Eine 100%tige Finanzierung ihrer Traumimmobilie ist durchaus möglich – und auch eine Zinssicherheit bis zum letzten Euro ist möglich. Wir bekommen derzeit ganz starken Zulauf von Interessenten, denen es bis vor kurzen nicht in den Sinn gekommen wäre, dass Sie jemals eine Immobilie finanzieren würden. Es war hier angedacht, dass Sie bis auf weiteres zur Miete wohnen. Aus diesem Grund ist oft wenig bis gar kein Eigenkapital vorhanden, was eine Finanzierung nicht unbedingt leichter, aber auch nicht unmöglich macht.
Wir berichten jetzt wieder von einen Praxisfall, welchen wir vor wenigen Tagen erfolgreich abgeschlossen haben. Erzählen können andere viel wie „Das beste aus 300 Banken“ und „Bei uns gibt es Top Konditionen“, aber währenddessen andere viele reden, machen wir diese Fälle in der Praxis ;-).
Die Eckdaten der erfolgreichen Baufinanzierung waren folgende:
- Ein Verheirates Ehepaar mit 33 bzw. 30 Jahren
- Ein Kleinkind mit drei Jahren
- Er verdient ca. 2.150 Euro Netto (unbefristete Anstellung)
- Sie verdient ca. 1.000 Euro Netto (befristete Anstellung) & 184 Euro Kindergeld
- Die Wunschwohnung im Raum Regensburg kostet 266.000 Euro vom Bauträger ohne Nebenkosten
- Eigenkapital ca. 15.000 Euro
Mit dem Eigenkapital werden die Nebenkosten gedeckt wie z.B. Notarkosten, Grunderwerbssteuer und ggf. Maklergebühren (welche in diesem Fall nicht anfallen).
So benötigen wir also 266.000 Euro mit einer erträglichen, monatlichen Rate, welche nicht höher als 1.100 Euro pro Monat liegen sollte. Der Bauträger errichtet die Eigentumswohnung nach der KFW-Effizenz 55 laut Förderprogramm 153. Dies ermöglicht ein zinsgünstiges Darlehen bis zu 50.000 Euro mit einer festen Zinsbindung von 10 Jahren und 30 Jahre Laufzeit, zudem gibt es hier einen Tilgungszuschuss von 2.500 Euro, welcher direkt dem Darlehen gut geschrieben wird.
Eine 100%tige Finanzierung, dazu eine Person mit einem befristeten Arbeitsverhältnis – das macht die Sache nicht unbedingt einfacher. Wir sind aber ziemlich gut vernetzt mit verschiedenen, vor allem regionalen Banken und können auf dem kurzen Wege vieles abklären. So spielte hier das befristete Arbeitsverhältnis nicht die große Rolle und nach Durchsicht der Wohnungsunterlagen bekamen wir für die Finanzierung sehr schnell grünes Licht.
Bitte beachten: Die Zinssätze beziehen sich auf Mitte Januar 2015 und können (je nachdem, wann Sie diesen Artikel lesen) sich massiv verändern – nach oben wie nach unten.
1. Baustein der Baufinanzierung ohne Eigenkapital in der Region Regensburg mit einem Annuitätendarlehen
15 jähriges Annuitätendarlehen über 216.000 Euro mit einer monatlichen Rate von 700 Euro. Dies wird über eine regionale Bank gemacht. Der effektive Zinssatz liegt hier bei sehr guten 2,52 % - für eine 100% Finanzierung ist dies ein sehr guter Wert. Es gibt eine jährliche Sondertilgungsoption von 5% und eine bereitstellungsfreie Zeit von sechs Monaten.
Sehen Sie hier die Daten:
Alles klar und übersichtlich - wie wir finden ;-).
2. Baustein der Baufinanzierung ohne Eigenkapital in der Region Regensburg mit einem Bausparer
Nach 15 Jahren löst dies ein Bausparer ab, derzeit (Januar 2015) ist hier ein Bauspartarif des Deutschen Ringes die beste Wahl:
Merken Sie sich: Bausparen lohnt sich vor allem, wenn Sie wenig einzahlen müssen, ein hohes Darlehen bekommen und die monatliche Rückzahlrate machbar bleibt. Leider suggerieren einige Bauspartarife Minizinsen, wo teilweise erst 50 % eingezahlt werden müssen (=somit gibt es nur noch die Hälfte des Darlehen). Zudem sind die Rückzahlungsraten sehr hoch, welche für eine normale Familie kaum mehr stemmbar sind.
In diesem Beispiel werden 210 Euro + 40 Euro Vermögenwirksame Leistungen (bekommt er von seinem Arbeitgeber) in den Bausparvertrag einbezahlt.
Hier löst also dieses Bauspardarlehen die komplette Restschuld nach 15 Jahren ab. Die monatliche Rückzahlungsrate ist mit 1.020 Euro absolut im Bereich des möglichen und der Sollzins mit 2,4 % auch sehr gut. Zu beachten gilt natürlich, das die 1.020 Euro wohl nicht mehr den Gegenwert haben, wie jetzt. Gehaltserhöhung und Inflation werden diese Nominal kleiner erscheinen lassen.
Das Bauspardarlehen kann jederzeit getilgt werden. Hier gibt es dann zwei Optionen:
- Entweder wird das Darlehen früher fertig (also nicht 11 Jahre und 7 Monate)
- Die monatliche Belastung sinkt.
Sollten die Zinsen in 15 Jahren weiterhin sehr niedrig sein, kann natürlich das Guthaben von 42.772,34 Euro auch als Guthaben verwendet und wieder ein normales Annuitätendarlehen aufgenommen werden. Dieser Bausparer öffnet einem also alle Möglichkeiten.
3. Baustein der Baufinanzierung ohne Eigenkapital in der Region Regensburg mit einem KFW Darlehen
Hier kommt dann das KFW Darlehen ins Spiel, welches Dank des Tilgungszuschuss einen effektiven Zinssatz von 0,64 % besitzt.
Hier liegen die monatlichen Raten bei 171,36 Euro. Dies ist die „einzige“ Baustelle, die dann etwas offen wäre, denn es bliebe nach zehn Jahren eine Restschuld von 36.373,07 Euro. Hier kann das Darlehen dann zwar verlängert werden (da Laufzeit des Darlehen 30 Jahre vereinbart), aber zu den dann vorliegenden Konditionen. Alternativ kann es auch auf dem freien Markt abgelöst werden.
In diesem Darlehen können aber natürlich jederzeit Sondertilgungen erfolgen, was der Familie sehr entgegenkommt.
So rechnen wir jetzt zusammen:
Wir haben eine monatliche Belastung von 1071,36 Euro (700 Euro Annuitätendarlehen, + 171,36 Euro KFW und 250 Euro Bausparer), welches somit im gewünschten Bereich bis 1.100 Euro liegt.
Es muss nochmal betont werden – es handelt sich hier um eine 100 % Finanzierung, somit sind wir mit diesem Angebot sehr zufrieden. Wenn mehr Eigenkapital vorhanden wäre, verbessern sich natürlich auch die Konditionen nochmals massiv.
Im Rahmen des möglichen haben wir aber sicherlich eine optimale Lösung getroffen. Die Familie hat natürlich auch Gegenangebote angefordert, welche aber teilweise drei Wochen auf sich warten haben lassen. Diese waren aber allesamt bei weitem teurer als unser Angebot. Die Gegenangebote eines großen Vertriebes lag mit Ihren Sonderkonditionen bei 2,83%, unseres bei 2,52 %.
Bei dieser Finanzierung ist es natürlich auch wichtig, das die etwaigen Unwägbarkeiten des Lebens abgesichert werden müssen. So freut es uns natürlich auch sehr, das wir anschließend der Familie auch ein Angebot über eine Risikolebensversicherung, eine Unfallversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgeben durften. Hier scheint man mit unserer Beratung sehr zufrieden gewesen zu sein ;-).
Jetzt haben wir Ihnen wieder ein Beispiel aus der Praxis genannt, wie eine Finanzierung einer Immobilie aussehn könnte. Das ganze passiert bei uns auf dem kurzen Wege, Sie können uns jederzeit kontaktieren. Wir freuen uns auf Ihre Kontaktanfrage.
Wir wünschen der jungen Familie auch auf diesem Wege einen stressfreien Einzug und eine schöne Zeit in ihrer Traumimmobilie.
Stefan & Tobias Bierl