Baufinanzierung - wir teilen unsere Erfahrungen mit!

Lassen Sie uns die ständigen Werbefloskeln einfach mal Werbefloskeln sein und sprechen wir bzw. ich (Tobias, da ich für den Finanzierungsbereich bei uns zuständig bin) einfach aus der Erfahrung in den letzten Monaten. Eine Maßgeschneiderte- sowie Standardfinanzierung gibt es nicht. Es gibt nicht DEN Fall, sondern jeder ist absolut unterschiedlich, wo jeweils ein anderes Konzept angebracht ist. Mal ein kurzfristiges Annuitätendarlehen, dann ggf. ein Bausparer, evtl ein Volltilgungsdarlehen, dann vielleicht ein variables Darlehen. Wichtig ist, dass man sämtliche Instrumente zur Verfügung hat und ggf. kombinieren kann. Jetzt aber mal die Fakten auf den Tisch – einige unserer gemachten Finanzierungen in den letzten Monaten:

Fall 1

Zum Einstieg etwas lockeres

Baufinanzierung aus dem Jahre 2003, der Bausparer wird jetzt zuteilungsreif! Dieser hat natürlich noch einen viel höheren Darlehenszins, weshalb wir den Bausparer abgelöst haben mit einem normalen Annuitätendarlehen über 10 Jahre. Vorher wäre das gesamte Darlehen über 17 Jahre gelaufen, jetzt zahlt unser Kunde die selbe Darlehensrate und wird in 10 Jahren komplett fertig (Volltilgungsdarlehen, gab nochmal 0,2 % Rabatt bei unserer ausgesuchten Bank).

Das kann aber jeder, das ist Standardgeschäft :-)

Fall 2

Jetzt wird es kompliziert, fast eine 100 % tige Finanzierung

Gesamtkosten des Hauses liegen bei ca. 390.000 Euro, mit den Nebenkosten sind wir bei 420.000 Euro (Auch das Regensburger Umland ist alles andere als günstig..).

Eigenkapital ca. 50.000 Euro ist vorhanden, somit eine Beleihung von an die 95 % (370.000 Euro vs 390.000 Euro). Er netto ca. 2.300 Euro im Monat, Sie ist derzeit in Mutterschutz (1 Kind) und ab 2016 wieder Teilzeit mit ca. 1.400 Euro netto. Der Fall recht kompliziert, Zinssicherheit ist hier sehr wichtig. Viele Banken lehnen hier ab oder bieten effektive Zinsen, die einen gehörigen Aufschlag nach sich ziehen.

Die Variante mit einem Annuitätendarlehen über 25 Jahre scheidet aus, da es kein Kreditinstitut gibt, die es macht. Aber wir haben immer Alternativen in der Hinterhand. Eine regionale Bank (bei der wir ein sehr gutes Standing haben und teilweise bessere Zinsen anbieten können, als wenn Sie direkt zur Bank gehen) übernimmt den Fall, ist effektiv über 15 Jahre um mind. 0,8 % (das sind Welten, wenn nicht Galaxien!) besser als die üblichen Plattformen wie Interhyp, Creditweb etc (könnten wir auch alles anbieten, Logo).

Die hiesige Bank macht nur ein Annuitätendarlehen über 15 Jahre, mehr geht hier nicht. Darüber hinaus sichere ich alles komplett über einen Bausparer ab, wo sogar Wohnriester zum Einsatz kommt. Zinssicherheit bis zum letzten Euro und alle sind glücklich. Zuerst wollte die Bank eine Risikolebensversicherung im Bausparer integrieren, aber hier konnte ich auch noch mein Veto einlegen, das man die bei einem anderen Anbieter macht, der günstiger ist.

Das kann wiederum nicht jeder & ich habe hier sicherlich die optimale Variante gefunden, auch wenn es hier schon recht eng war! Eine ordentliche Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung muss hier jetzt natürlich bald folgen, sonst wäre bei einem unvorhergesehenen Unglück das Haus nicht mehr zu retten.

Fall 3

Ein Erbe kann entzücken

Gesamtkosten 380.000 Euro, davon ca. 130.000 Euro Eigenkapital des jungen, verheirateten Paares. Hier stecken knapp 60.000 Euro in Aktien & Fonds, welche eigentlich verkauft werden müssten. Mein Bankpartner zeigte sich aber sehr flexibel – es kann als Sicherheit hinterlegt werden (dazu haben wir schon einen eigenen Blogartikel geschrieben). Der Zins bleibt gleich, trotz viel höherer Beleihung. Die Zinsfestschreibung liegt bei drei Jahren. „Oh, das ist doch viel zu kurz?“ werden Sie sich jetzt fragen – Sie haben recht. Aber die junge Frau erwartet ein Erbe von 400.000 Euro in drei Jahren, welche das Darlehen dann natürlich komplett ablöst. Also Jungs – reich Heiraten :-)

Fall 4

Gut situiert lässt sich gut finanzieren

Regensburg ist sehr teuer im Immobilienbereich. Das musste ein verheiratetes Paar feststellen, welche Sich eine Immobilie bauen lässt. Neubaugebiet. Da sind wir schon mal bei über 800.000 Euro Gesamtkosten. 150.000 Euro sind ungefähr an Eigenkapital vorhanden. Puh, mächtige Lücke, würde man meinen. Gesamt werden ca. 670.000 Euro aufgenommen, welche sich wie folgt verteilen:

• 300.000 Euro über 10 Jahre Annuitätendarlehen
• 320.000 Euro über 1,5 Jahre Annuitätendarlehen
• 50.000 Euro KFW 153

Die beiden sind gut situiert und verdienen Monatlich relativ gut. Derzeit wohnen Sie in einer Eigentumswohnung, welche ca. 350.000 Euro wert ist. Diese wird dann nach dem Einzug für ihr persönliches Traumhaus verkauft und somit das kurze Darlehen getilgt.

Sondertilgung ist Ihnen sehr wichtig, so dass in 10 Jahren alles abgezahlt werden soll. Dieser Fall war vor allem sehr interessant, da die beiden Interessenten (wie so viele andere) über das Internet den Weg zu uns gefunden haben. Wir waren der einzige freie Berater, der neben der Hausbank angefragt wurde. Diese war ironischerweise die gleiche Bank, wie unsrige, nur die Geschäftsstelle bzw. der Landkreis war ein anderer. Somit waren wir dann von den Zinsen absolut identisch. Letztendlich hat wohl die Sympathie den Ausschlag gegeben, das über uns finanziert wurde, obwohl man sich nur einmal getroffen und Sie  mit Ihrer Hausbank seit Jahrzehnten verwurzelt waren. So etwas freut uns natürlich besonders!

Fall 5

Ein junger Mann möchte groß investieren und wir lehnen ab.

Er arbeitet bei seit kurzen bei BMW, verdient gutes Geld und meint, dass man jetzt in eine Fremdvermietete Immobilie einsteigen soll. Er und seine Freundin kommen ins Büro zu uns und ich gehe die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten durch. Ich bespreche die allgemeine Lebenssituation und hier merke ich immer mehr, das in seinem jungen Alter (26 Jahre) eine lange Bindung an einer Immobilie (die auch noch fremdvermietet ist in einer anderen Stadt) keine ideale Lösung sei.

So zeigen ich ihm auch die die Schattenseiten auf & vor allem mit dem Hinweis, dass man vorsichtig sein sollte, wenn bestimmte Wohnungen schon sehr lang auf diversen Internetimmobilienportalen stehen. Das zeugt i.d.R. von keinem guten Preis/Leistungsverhältnis. So konnte ich ihm wohl davon überzeugen, dass er sich noch kein Klotz an das Bein binden soll. Wir haben in diesem 2,5 h langen Gespräch nichts verdient (er hätte die Finanzierung über uns gemacht), aber so ist es uns lieber – lieber eine saubere und ehrliche Arbeit und auch mal etwas nicht machen. Langfristig ist dies auf jeden Fall positiver, wie auch sämtliche Kundenrückmeldungen uns bescheinigen.

Eine kleine Statistik über die letzten zehn Finanzierungen, wo die Interessenten schon mit einem Vorabangebot zu uns gekommen sind:

Von 10 Finanzierungen haben wir 9 Mal die günstigste Finanzierung anbieten können, einmal waren wir gleich (siehe oben). Ist doch eine ordentliche Bilanz :-)

So haben Sie jetzt hoffentlich einen kleinen Einblick in meinen Alltag bekommen.

Das interessante ist ja, das eigentlich jede Anfrage völlig anders ist, ich treffe immer auf komplett verschiedene Lebenssituationen. Dies macht unseren Beruf auch so spannend und vielfältig. Wenn wir dann noch helfen können – Ideal! Fragen Sie an! 

Mit besten Grüßen

Tobias Bierl