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Arten der Altersvorsorge und was für Dich Sinn macht

| Vermögen/Geldanlage

Die Altersvorsorge ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen, die Du in Deinem Leben treffen wirst. Denn die gesetzliche Rentenversicherung reicht häufig nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten. Wer sich frühzeitig mit seiner Altersvorsorge beschäftigt, hat die Chance, seinen Ruhestand selbstbestimmt und finanziell abgesichert zu gestalten. In diesem Artikel zeigen wir Dir, wie Du mit einer durchdachten Strategie, wie unserer Bierl Invest-Strategie, die Rentenlücke schließen und so für ein sorgenfreies Leben im Alter vorsorgen kannst und das ganz ohne Stress.

Arten der Altersvorsorge und was für Dich Sinn macht?

Die gesetzliche Rente als Grundpfeiler

Die gesetzliche Rente bildet für die meisten Menschen die Basis der Altersvorsorge. Da das Umlageverfahren bedeutet, dass die Beiträge der aktuell Erwerbstätigen direkt zur Finanzierung der laufenden Renten verwendet werden, hängt die Höhe der Rentenansprüche maßgeblich von der Anzahl der Beitragszahler und den geleisteten Beiträgen ab. In Zeiten, in denen es weniger Beitragszahler gibt als Rentner, wie bei einer alternden Bevölkerung, kann es zu einem sinkenden Rentenniveau kommen. Gleichzeitig wird die Höhe der individuellen Rentenansprüche durch die Länge der Beitragszeit und das Einkommen während des Erwerbslebens beeinflusst. Je höher die Beiträge und je länger die Einzahlung, desto höher fällt die Rente aus. Sie funktioniert nach dem Umlageverfahren: Arbeitnehmer und Arbeitgeber zahlen Beiträge in die Rentenkasse ein, und daraus werden die laufenden Renten der aktuellen Rentner finanziert. Doch mit einer alternden Bevölkerung und einem immer größer werdenden Ungleichgewicht zwischen Beitragszahlern und Rentnern sinkt die Leistungskraft der gesetzlichen Rente. Es ist daher wichtig, die sogenannte Rentenlücke zu berechnen, also die Differenz zwischen Deinem aktuellen Einkommen und der voraussichtlichen Rente.

Die gesetzliche Rente stellt jedoch nur eine Basisabsicherung dar. Sie reicht in der Regel nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand zu sichern. Dies liegt nicht nur an den relativ niedrigen Rentenansprüchen vieler Versicherter, sondern auch an der demografischen Entwicklung: Aufgrund der immer älter werdenden Bevölkerung gibt es immer weniger Beitragszahler im Verhältnis zu Rentenempfängern. Das bedeutet, dass die gesetzliche Rente langfristig sinken könnte.

Daher ist es umso wichtiger, sich frühzeitig Gedanken über die private Altersvorsorge zu machen, um die sogenannte Rentenlücke zu schließen. Die Rentenlücke beschreibt den Unterschied zwischen Deinem aktuellen Einkommen und der zu erwartenden gesetzlichen Rente. Je früher Du damit beginnst, desto besser!


Berufsständische Versorgung und Pensionen

Falls Du zu einer Berufsgruppe wie Ärzten, Juristen oder Architekten gehörst, könntest Du über ein berufsständisches Versorgungswerk abgesichert sein. Diese Versorgungswerke funktionieren oft nach einem Umlageverfahren, ähnlich der gesetzlichen Rentenversicherung, bieten jedoch häufig höhere Rentenleistungen. Zum Beispiel erhalten Ärzte und Juristen oft einen deutlich höheren Rentensatz, da die Beiträge und das Einkommen in diesen Berufsgruppen in der Regel höher sind. Zudem bieten einige Versorgungswerke zusätzliche Leistungen wie Absicherungen bei Berufsunfähigkeit oder Hinterbliebenenversorgung. Es ist wichtig, die Konditionen Deines spezifischen Versorgungswerks zu prüfen, um zu verstehen, welche Vorteile und Einschränkungen es bietet. Beamte hingegen erhalten Pensionen, die direkt vom Staat bezahlt werden. Diese Systeme sind unabhängig von der gesetzlichen Rentenversicherung und bieten oft höhere Leistungen, allerdings sind auch hier ergänzende Vorsorgemaßnahmen sinnvoll.


Rentenlücke berechnen

Um Deine Rentenlücke zu ermitteln, musst Du Deine voraussichtlichen Ausgaben im Ruhestand mit Deinen zu erwartenden Renteneinnahmen vergleichen. Berücksichtige dabei auch die Inflation, die Deine Rentenbezüge im Laufe der Jahre entwerten könnte. Eine realistische Berechnung der Rentenlücke ist der erste Schritt, um eine fundierte Entscheidung über die Höhe Deines Sparbetrags und die Auswahl der richtigen Vorsorgestrategie zu treffen.

Ein allgemeiner Richtwert empfiehlt, etwa 15 % des Nettoeinkommens für die Altersvorsorge zu sparen. Beginne ruhig mit einem kleinen Betrag und steigere diesen über die Jahre hinweg. Die Kombination aus regelmäßigen Investitionen und dem Zinseszinseffekt sorgt dafür, dass Dein Kapital im Laufe der Zeit wächst. Ein ETF-Sparplan kann hier besonders vorteilhaft sein, da er kostengünstig und flexibel ist. Wenn Du beispielsweise monatlich 100 Euro über 30 Jahre bei einer Rendite von 6 % anlegst, wächst Dein Kapital von 36.000 Euro auf über 100.000 Euro an.
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Private Altersvorsorge: Die Optionen im Überblick

Die Private Altersvorsorge bietet zahlreiche Möglichkeiten, um Deine Rentenlücke zu schließen. Hier sind die wichtigsten Optionen im Detail:

1. Die Riester-Rente

Die Riester-Rente ist ein staatlich gefördertes Produkt, das vor allem für Familien mit Kindern attraktiv ist, da pro Kind zusätzliche Zulagen gezahlt werden. Sie bietet neben den Zulagen auch steuerliche Vorteile. Durch die Wahl von ETFs innerhalb des Riester-Vertrags kann man sie optimieren. So kannst Du sowohl von der staatlichen Förderung als auch von der Rendite eines breit gestreuten Portfolios profitieren. Allerdings sollte beachtet werden, dass die Riester-Rente mit einigen bürokratischen Hürden und relativ hohen Kosten verbunden ist.

2. Die Rürup-Rente (Basisrente)

Die Rürup-Rente ist besonders für Selbstständige geeignet, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Sie bietet hohe steuerliche Abzugsmöglichkeiten während der Ansparphase, ist jedoch wenig flexibel, da das angesparte Kapital später nur in Form einer monatlichen Rente ausgezahlt werden kann. Auch hier kannst Du ETFs als Bestandteil Deiner Rürup-Rente verwenden, um die Rendite Deiner Investitionen zu maximieren.

3. Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) bietet die Möglichkeit, direkt aus dem Bruttogehalt in eine Altersvorsorge einzuzahlen. Viele Arbeitgeber beteiligen sich an den Beiträgen, was dieses Modell besonders attraktiv machen kann. Es ist jedoch wichtig, zu beachten, dass die späteren Renten aus der bAV vollständig versteuert werden müssen. In Kombination mit der Bierl Invest-Strategie kannst Du durch die bAV eine zusätzliche Altersvorsorge aufbauen und die Steuerlast in den ersten Jahren optimieren.

4. Private Rentenversicherung

Private Rentenversicherungen sind eine klassische Form der Altersvorsorge. Sie bieten Dir die Möglichkeit, über viele Jahre regelmäßig Beiträge einzuzahlen, um später eine lebenslange monatliche Rente zu erhalten. Der Vorteil dieser Produkte liegt in der Planungssicherheit. Allerdings sind die Renditen oft geringer als bei ETFs oder Fonds.

5. Bierl Invest-Strategie: Deine langfristige Lösung

Die Bierl Invest-Strategie ist eine durchdachte Methode, um im Ruhestand finanziell abgesichert zu sein. Im Zentrum dieser Strategie steht der langfristige Vermögensaufbau. Ziel ist es, durch den Zinseszinseffekt ein beträchtliches Kapital anzusparen, das Dir später als zusätzliche Einkommensquelle im Ruhestand dient. Anders als bei traditionellen Altersvorsorgeprodukten wie der Riester-Rente oder der betrieblichen Altersvorsorge, bietet diese Strategie eine hohe Flexibilität, sodass Du die Höhe und den Zeitpunkt Deiner Einzahlungen und Auszahlungen selbst bestimmen kannst.

Ein weiterer Vorteil unserer Strategie ist ihre kostengünstige Umsetzung. Wir haben im Vergleich zu aktiv gemanagten Fonds deutlich geringere Verwaltungsgebühren. Das bedeutet, dass Du mit der Bierl Invest-Strategie mehr von Deinen Erträgen für Deine Altersvorsorge arbeiten lassen kannst.

Doch wie funktioniert die Bierl Invest-Strategie konkret? Der erste Schritt ist, regelmäßig zu investieren. Dies sorgt für eine gute Risikostreuung und schützt vor größeren Verlusten durch einzelne, schwächelnde Märkte oder Unternehmen. Zudem kannst Du Deinen Sparbetrag jederzeit anpassen – je nach Deiner Lebenssituation und Deinen finanziellen Möglichkeiten.

Ein weiterer wichtiger Aspekt dieser Strategie ist, dass Du, je näher Du dem Ruhestand kommst, Deine Anlagen schrittweise sicherer gestalten solltest. In jungen Jahren kannst Du gerne noch stärker in Aktien investieren, da Du von der Zeit und dem Zinseszinseffekt profitierst. Je näher Du dem Rentenalter bist, desto sinnvoller je nach Lebenssituation kann es sein, auf risikoärmere Anlagen wie Anleihen oder festverzinsliche Fonds umzuschichten, um das angelegte Kapital zu schützen.

6. Immobilien als Altersvorsorge

Immobilien gelten als eine der stabilsten Anlagen. Eigentum bietet nicht nur die Möglichkeit, Mietkosten zu sparen, sondern auch eine zusätzliche Einkommensquelle, wenn Du eine Immobilie vermietest. Beachte jedoch, dass Immobilieninvestitionen mit hohen Anschaffungskosten und laufendem Unterhalt verbunden sind. Zudem erfordern sie eine sorgfältige Planung und eine gute Lage.


Steueroptimierung

Ein wichtiger Aspekt beim langfristigen Vermögensaufbau ist die Steueroptimierung. Mit der Bierl Invest-Strategie kannst Du diese berücksichtigen, indem Du kurz vor dem Ruhestand einen Teil Deiner Investitionen in sichere Anlageformen wie Festgeld oder Tagesgeld umschichtest. So kannst Du für eine regelmäßige Einkommensquelle sorgen und gleichzeitig von den Steuervorteilen in den ersten Jahren profitieren.

Auch die Auszahlstrategie spielt eine Rolle: Statt auf eine einmalige Auszahlung Deines gesamten Vermögens zu setzen, kannst Du Deine Auszahlungen so planen, dass sie den steuerlichen Freibetrag und mögliche Steuererhöhungen in Deinem Ruhestand berücksichtigen.


Fazit

Deine Altersvorsorge liegt in Deiner Verantwortung. Mit einer Kombination aus gesetzlicher Rente, privater Vorsorge und einem durchdachten Sparplan kannst Du Deinen Lebensstandard im Alter sichern. Die drei wichtigsten Schritte lauten:

  1. Rentenlücke berechnen
  2. Depot eröffnen und mit der Bierl Invest-Strategie durchstarten
  3. Auszahlplan für den Ruhestand erstellen

Je früher Du beginnst, desto besser. Fang noch heute an und baue in kleinen Schritten Dein Vermögen für den Ruhestand auf. Denke daran, dass ein gut diversifiziertes Portfolio und eine regelmäßige Überprüfung Deiner Vorsorgestrategie entscheidend sind, um finanzielle Sicherheit im Alter zu gewährleisten.

Eine Kombination aus gesetzlicher Rentenversicherung, privaten Vorsorgemöglichkeiten und einer langfristigen Strategie wie der Bierl Invest-Strategie sorgt dafür, dass Du Deinen Ruhestand finanziell absichern kannst. Beginne frühzeitig, um von den Vorteilen des Zinseszinseffekts zu profitieren. Nutze eine breite Palette an Vorsorgeoptionen, um Deine Rentenlücke zu schließen und Dein Vermögen nachhaltig aufzubauen. Denke dabei immer daran: Die richtige Strategie ist individuell und muss regelmäßig an Deine Lebenssituation angepasst werden.

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