Umfangreiches Update der Nürnberger BU-Versicherung

Oh, wie die Zeit verrinnt. Das letzte große Update waren die Neuerungen rund um die BU4Future, Mitte 2021. Fünf Jahre. Damals war die Nürnberger der zweite Anbieter, der eine Karrieregarantie eingebaut hatte, ein Jahr zuvor war es ja die LV 1871 mit ihrer Karrieregarantie. Mittlerweile haben es gefühlt 15 Anbieter. Aber was wurde auch aus der Nürnberger? Übernommen worden von einem Österreicher, der Vienna Insurance Group. Die stolze und große Nürnberger wird von einem österreichischen Unternehmen geschluckt. Große Auswirkungen dürfte es aber nicht geben, da die Marke bestehen bleibt und die Nürnberger Versicherung weiterhin völlig autonom sich entfalten sollte, aber die Vorteile eines Großkonzerns nutzen möchte. 

In der Zwischenzeit gab es natürlich immer wieder kleine Verbesserungen, auch bei den Annahmerichtlinien im Jahr 2025. Aber für den großen Wurf ließ man sich länger Zeit - hier kann man ggf. auch wieder sagen - ein großer Tanker bewegt sich langsamer, immerhin hat man den zweitgrößten Bestand an Berufsunfähigkeitsversicherungen am Markt. Big Player. Damit man uns nicht falsch versteht - die Franken hatten in der BU die grundlegenden Sachen immer sauber gelöst, die grundlegenden Punkte waren dabei, aber viele unserer Interessenten & Kunden suchen noch ein wenig das gewisse Extra.

Also lasst die Spiele beginnen.

Starten wir mit der einfachsten und logischsten Änderung. Die Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es für verschiedene Laufzeiten am Markt - entweder 18, 24 oder 36 Monate. Waren zu Beginn 18 und 24 Monate noch normal, so sind immer mehr Anbieter bei 36 Monaten angekommen. Klingt gut, ist halt aber auch immer eine Verbesserung, welche Geld kostet und kalkuliert werden muss. In Vergleichen sieht 36 aber natürlich besser aus als 24 oder natürlich 18 Monate. 

So stehts mit den Bedingungen zur Arbeitsunfähigkeitsklausel

Weiterhin gut ist die Tatsache, dass es die gute Form der Arbeitsunfähigkeitsklausel gibt. Sprich, es muss nicht gleichzeitig ein Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeit gestellt werden, sondern es kann erst mal die AU-Klausel gezogen werden, und man kann sich z.B. in Ruhe auf die Beantragung der Leistungen vorbereiten. 

Wie viel kostet die AU-Klausel der Nürnberger an Aufpreis?

Hier liegt man auch im Mittelfeld, durchschnittlich dürfte sich der Mehrbeitrag bei ca. 10 Prozent einpendeln, wie man auch an folgenden Beispielen sieht (die eingegebenen Parameter spielen keine wirkliche Rolle):

*Endalter jeweils 67 Jahre, keine weiteren Zusatzbausteine wie Leistungsdynamik, Krankentagegeld und Co, teilweise akademischer Hintergrund angegeben. 

Etwas einmalig dürfte auch die Regelung sein, dass bei einer Krankschreibung ab der sechsten Woche der Beitrag nicht mehr entrichtet werden muss (es muss keine AU-Klausel vereinbart sein!), siehe folgender Auszug:

Es sind natürlich nicht die großen Beträge, aber wenn z.B. bei einer 4,5-monatigen Krankschreibung der Monatsbeitrag von 80 Euro für drei Monate erstattet wird, sind es auch 240 Euro. Kleinvieh macht bekanntlich auch Mist. Wahrscheinlich dürften es die meisten aber in der Praxis vergessen, von daher ist diese Neuerung auf dem Papier sehr gut, im Alltag wird diese aber wohl wenig angewendet (obwohl eigentlich genau einer der Punkte ist , welche wir fordern – mehr Touchpoints). Es soll noch einmal betont werden, dass diese Regelung unabhängig von einer eventuell angewählten AU-Klausel ist. Jeder Kunde hat automatisch diese Regelung in seinem Vertrag. 

Spätestens beim Ziehen der AU-Klausel entfällt die Beitragspflicht und ein weiterer Vorteil entsteht bei einer psychischen Erkrankung (hier kommt wieder der Begriff Vorsorgeversicherer ins Spiel). 

• Gut geregelt bei der Nürnberger: Das generelle Ziehen der AU Klausel sorgt nicht dafür, dass automatisch alle möglichen Nachversicherungsmöglichkeiten entfallen. Das ist bei anderen Versicherer doch ganz anders….

Nicht immer bleibt ein Schüler ein Schüler oder ein Student für immer an der Uni. So kann es ja sein, dass der Beitrag im neuen Beruf günstiger wäre, als der damalige Abschluss. Dafür gibt es dann die berufliche Besserstellung. Bei der Nürnberger war diese eigentlich immer gut gelöst, aber nie so in den Vertragsbedingungen manifestiert. So konnte man zwar seine berufliche Tätigkeit überprüfen lassen, aber diese kann eine neue Risikoprüfung auslösen- siehe Bedingungen”

Wir führen unter Umständen eine Risikoprüfung durch. 

In der Praxis kam dies laut der Nürnberger zwar so gut wie nie vor, aber wer weiß. Bei so einem Vertrag, der über Jahrzehnte läuft, wäre es uns schon lieber, den Spatz in der Hand anstatt die Taube auf dem Dach zu haben. So gibt es jetzt für Schüler sowie Studenten die erfreuliche Nachricht, dass nun auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet wird. 

So steht die Günstigerprüfung nun in den Bedingungen:

Gut gelöst. Für Personen, die schon im Berufsleben stehen, gilt weiterhin die alte Regelung. Es kann jederzeit (= mindestens aber sechs Monate im neuen Beruf) eine Günstigerprüfung gemacht werden, in der Theorie kann aber eine erneute Risikoprüfung (= was auch neue Gesundheitsfragen bedeutet) passieren. In der Praxis ist dies derzeit aber nicht der Fall. 

• Es gibt übrigens keine Pflicht zur Nachmeldung in der Berufsunfähigkeitsversicherung & teurer wirds auch auf keinen Fall. 

Wir verstehen auch ein bisschen den Marketingansatz der Nürnberger, die sagt: “andere Versicherer lassen einem 12 Monate Zeit, um die Besserstellung zu machen - bei uns gibt es so etwas nicht, aber halt vorbehaltlich.“ Vorbehaltlich kann halt auch sein, dass der Kunde immer wieder Probleme macht, Beiträge nicht zahlt, etc., aber plötzlich von den Annehmlichkeiten profitieren möchte. Gibt halt ein Für und Wider …

Das wird jetzt wohl der größte und bedeutsamste Absatz werden. Die Nachversicherung ist ja für uns und unsere Kunden extrem wichtig, um dauerhaft eine bedarfsgerechte Absicherung seiner Arbeitskraft zu besitzen. Hier war die Nürnberger 2021 nach ihrem Update weit vorne mit dabei, aber in fünf Jahren hat sich die BU-Welt stark gewandelt und man wurde links und rechts überholt. Nun zog man einige Parameter nach. Damit man nicht die Übersicht verliert, gibt es einen kleinen Vorher-Nachher-Vergleich und später die tiefgründigen Erklärungen dazu:

Durchaus einiges passiert - gliedern wir mal die einzelnen Punkte:

A: Erhöhung der normalen Nachversicherung auf 4.000 Euro

Bisher lag die normale Nachversicherungshöhe bei 3.000 Euro. Im Jahr 2021 ein guter Wert, mittlerweile wurde man von links und rechts aber überholt und eher sind 4.000 Euro nun ein guter Wert, wie in diese z.B. die Baloise (bzw. mittlerweile Helvetia), Bayerische, Hannoversche oder Gothaer hat. LV 1871 je nach Berufsgruppe auch bis zu 4.000 Euro. Die Nürnberger schließt nun auf und bietet die üblichen Erhöhungsgründe an wie:

• Heirat
• Scheidung
• Geburt eines Kindes
• Gehaltserhöhung (entweder um 250 Euro oder 10 Prozent)
• Immobilienfinanzierung 
• sowie viele weitere Gründe

Nun die Möglichkeit, ohne erneute Risikoprüfung (und nicht nur Gesundheitsprüfung) seine BU-Rente zu erhöhen. Die neue Summe von 4.000 Euro war in unseren Augen aber auch bitter notwendig, das große Rad der Inflation und des damit verbundenen Kaufkraftverlustes drehte sich weiter und musste dringend angepasst werden. Für einen Schüler mit Ambitionen, Studenten und Jungakademiker kann man mit 3.000 Euro nicht mehr beeindrucken. Eine positive Erwähnung bekommt die Tatsache, dass eine Gehaltserhöhung von 250 Euro schon genügt, um die BU-Rente zu erhöhen. Dieser Wert wurde inflationsbedingt glücklicherweise nicht nach oben angepasst. 

Wichtig zu wissen: Es gilt weiterhin die Regel, dass man in den letzten 12 Monaten nicht länger als zwei Wochen durchgehend (!) krankgeschrieben sein darf. Eine etwas außergewöhnliche Regelung, zum Schutz des Kollektivs, können wir den Versicherer aber verstehen. Gilt aber ausschließlich für die Ereignisunabhängige Nachversicherung (sprich, ohne Ereignis). 

• Zudem gibt es ein neues Ereignis zur Nachversicherung: Ausbildungs- und Studienbeginn. Das ist vor allem sinnvoll, wenn die Absicherungshöhe bei einer Schüler BU zu Beginn erstmals niedrig gehalten wurde. 

B: Anhebung der Karrieregarantie von 6.000 Euro auf 7.500 Euro

Fast noch bedeutsamer ist die Tatsache, dass die Karrieregarantie auf 7.500 Euro angehoben wurde, von bisher 6.000 Euro. Also sogar um 1.500 Euro. Die Karrieregarantie greift bekanntlich, wenn das Gehalt um mindestens fünf Prozent gestiegen ist. Ist dies der Fall, kann die BU-Rente im selben prozentualen Verhältnis erhöht werden.

Die “festen” 7.500 Euro sind ein sehr guter Wert im Marktvergleich. 

• Absoluter Marktstandard der Karrieregarantie sind nämlich 6.000 Euro.
• Ausnahmen sind hierbei die Baloise / Helvetia für Kammerberufe bei 7.500 Euro, analog die Gothaer, welche zudem auch Ingenieurberufe bis 7.500 Euro an Erhöhung anbietet. 
• Die LV 1871 kocht mit ihren verschiedenen beruflichen Obergrenzen eh ein bisschen ein eigenes Süppchen, hier wären bei sehr guten Berufsgruppen sogar bis 8.000 Euro möglich.

Die Nürnberger beißt sich also oben fest, die Höhe gilt übrigens auch für Selbstständige. Klingt gut, aber leider gab es in der Ausgestaltung für Selbstständige keine wirkliche Weiterentwicklung gegenüber 2021. Weiterhin muss man mindestens sechs Jahre in seiner Selbstständigkeit tätig sein, zudem muss eine Gewinnsteigerung von 30 Prozent über die letzten drei Jahre vorhanden sein. Schade, dass man sich hier nicht von den positiven Beispielen am Markt inspirieren lassen hat. Hier hätten wir uns eine bessere Lösung gewünscht, insbesondere für die Zielgruppe der Nürnberger mit den Kammerberufen, dürfte diese Regelung wenig Begeisterung hervorrufen. 

• Für Angestellte ist die verbesserte Karrieregarantie sehr erfreulich, bei Selbstständigen hätten wir uns etwas mehr Wumms gewünscht. 

Mit folgender Infografik kann man es recht gut sehen, wie man mit einer zu Beginn geringen BU-Rente durchaus stark erhöhen kann. Insbesondere die Berufseinsteigergarantie sowie die 50 Prozent je Erhöhung schlagen durch bis 4.000 Euro. 

Zudem muss man noch erwähnen, dass die Beitragsdynamik jeweils ja noch obendrauf kommt. Bei so einer Graphik ist es aber besser, wenn man die (hoffentlich) angenommene Beitragsdynamik nicht aufzeigt. 

3. C: Die Berufseinsteigergarantie steigt auch von 3.000 auf 4.000 Euro

Im Zuge der Anhebung der normalen Nachversicherungshöhe von 3.000 auf 4.000 Euro, steigt auch die Berufseinsteiger Garantie. 

Bei der Berufseinsteigergarantie kann nämlich die BU-Rente nicht nur um 50 Prozent auf einen Schlag erhöht werden, sondern sogar um 100 Prozent. Sprich, es ist eine Verdopplung möglich. Bei folgenden Gründen ist dies also möglich:

• Es wurde eine allgemein anerkannte Berufsausbildung abgeschlossen oder
• ein (Fach) Hochschulstudium beendet. 

Die Erhöhung erfolgt wie immer ohne erneute Risikoprüfung und muss innerhalb von zwölf Monaten der Nürnberger angezeigt werden. Dies kann insbesondere für Interessenten wertvoll sein, die statt einer Aufteilung auf zwei Verträge lieber einen Vertrag besitzen, diesen aber schnell nach oben treiben möchten. So könnte man nach dem Studium direkt von 2.000 auf 4.000 Euro gehen. Voraussetzung ist natürlich aber immer die finanzielle Angemessenheit, diese beträgt in der Nachversicherung bei der Nürnberger grandiose 70 Prozent des Bruttogehaltes. Ein sehr hoher Wert. 

Klingt zu gut, um wahr zu sein, wenn man “nur” einen Vertrag möchte. Den nächsten Punkt solltest du dann aber genauer betrachten - die wunderbare Welt der Dynamik. 

D: : Der Dynamikdeckel fällt endlich bzw. wird auf 10.000 Euro verschoben

Ein wirklich großes Hindernis war bisher die Sache, dass die Beitragsdynamik bei der Nürnberger mit dem Erreichen von 6.000 Euro (und dies dann auch nur bei guten Berufen) endete. Nachversicherung, Karrieregarantie - alles schön und gut, aber wenn dann direkt darauf die Dynamik auch schon bei 6.000 Euro endet? Damit war für einen (angehenden) Akademiker, der noch einige Jahre zu arbeiten hatte, eine Aufteilung auf zwei Versicherer eigentlich totale Pflicht. Im ganz Kleinen und nicht wirklich öffentlich publiziert, konnte man auch jetzt schon vor Vertragsabschluss eine höhere Summe aushandeln, dies war aber nicht wirklich offiziell und dürfte so gut wie niemand gekannt haben. 

Nun gibt es hier folgende Änderungen:

• Kundenindividuelle Anpassungen sind nun auch nach Vertragsabschluss möglich.
• Der Kunde bekommt ein Hinweisschreiben vor der Erreichen der Deckelung. 
• Danach hat man zwölf Monate Zeit, seine Dynamik von 6.000 Euro auf die neue Angemessenheit herabzusetzen.
• Die finanzielle Angemessenheit wird hier individuell geprüft - maximal bis 10.000 Euro.

Es ist natürlich eine Verbesserung, so ganz glücklich macht es uns aber nicht. Zum einen können für sehr ambitionierte junge Leute die 10.000 Euro auch zu wenig sein (man denke nur an Inflation / Kaufkraftverlust über Jahrzehnte), zum anderen sieht das Vorhaben etwas komplex aus. Wir haben ausdrücklich nichts dagegen, dass die Dynamik an einem gewissen Punkt stoppt und weitere Gehaltsnachweise der Angemessenheit gefordert werden, das machen viele Versicherer schon seit Jahren (Alte Leipziger, Volkswohl Bund, Bayerischen, Hannoversche etc)., aber schaun mer mal - hier noch der Hinweis auf den etwas älteren Blogartikel “Warum eine gedeckelte BU-Beitragsdynamik sinnvoll sein kann!”. 

Großer, großer Punkt. Die Nürnberger hatte auch schon in den letzten Jahren eine Dienstunfähigkeitsklausel, diese war aber “unecht”. Sprich, im Leistungsfall als Beamter wurde sich nicht an die Entscheidung des Dienstherrn gehalten (= dieser entlässt dich aus gesundheitlichen Gründen aus dem Dienstverhältnis), sondern es wurde eine eigene Prüfung auf Berufsunfähigkeit veranlasst. Damit war der Vorteil der Dienstunfähigkeitsversicherung eigentlich hinüber. Kann vielleicht auch mit dem Trauma der Nürnberger zusammenhängen, die vor etlichen Jahrzehnten viele Post- sowie Telekombeamte versicherten, diese wurden dann massenweise vom Staat (damals ja noch Staatsunternehmen) entlassen und die Nürnberger hatte viele hier noch privat abgesichert. Damals fehlte aber der Hinweis “Wenn man aus dem Dienstverhältnis aus gesundheitlichen Gründen entlassen wird”. Das waren damals keine gesundheitlichen Gründe, aber das ist jetzt eine andere Geschichte.

Die echte Dienstunfähigkeitsklausel der Nürnberger

Folgenden Wortlaut gibt es in den Bedingungen:

Für Beamte auf Probe & Widerruf gibt es aber folgende Einschränkung: 

Wenn du als Beamter auf Widerruf oder auf Probe ins Berufsleben startest, ist eine Entlassung wegen Dienstunfähigkeit dein absolutes Horrorszenario, und genau bei diesem zentralen Risiko hat die Nürnberger nicht die 1A Lösung.. Der Teufel steckt hier mal wieder tief im Kleingedruckten, denn die Nürnberger leistet im Ernstfall nicht einfach schon deshalb, weil dein Dienstherr deine Dienstunfähigkeit offiziell festgestellt und dich entlassen hat. Stattdessen fordert der Versicherer zusätzlich, dass die ursächlichen Erkrankungen unverändert fortbestehen oder sich sogar weiter verschlimmern. Das sorgt für echtes Potenzial im Leistungsfall: Verbessert sich dein Gesundheitszustand nach der Entlassung auch nur minimal, drohen neue medizinische Nachprüfungen und zähe Diskussionen mit dem Leistungsprüfer, ob dir die Rente überhaupt noch zusteht. Dass es auch deutlich verbraucherfreundlicher geht, beweisen andere Gesellschaften wie etwa Die Bayerische, die auf diese bürokratische Fortbestehensprüfung komplett verzichten, weshalb es für junge Beamte in der Startphase schlichtweg weitaus bessere Bedingungen am Markt gibt. 

Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist ein eigener Tarif & mit eigenem Preisschild

Anders als z.B. bei der Bayerischen, Signal Iduna oder Condor, ist die Dienstunfähigkeitsklausel nicht automatisch Bestandteil der Vertragsbedingungen. Hierzu muss der gesonderte Tarif abgeschlossen werden. Wurde früher (z.B. als Schüler, Student oder Azubi) erst die normale Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen und nun wird man wie die Jungfrau zum Kind plötzlich Beamter, gibt es aber eine Wechseloption.

So eine ähnliche Regelung gibt es auch von der Allianz, AXA und einigen weiteren Versicherern. Die Umwandlung muss innerhalb von zwölf Monaten angezeigt werden und erfolgt ohne Risikoprüfung, im Detail darf man aber wiederum in den letzten 12 Monaten nicht länger als zwei Wochen ununterbrochen krankgeschrieben sein, es darf kein BU / AU Leistungsfall vorliegen (ok, dann wird man als Beamter eh nicht genommen). Für junge Personen finden wir die Regelungen wie z.B. Bayerischen besser, können aber die Sicht der Nürnberger nachvollziehen. 

Eine DU-Klausel ist durchaus ein Preistreiber in der Kalkulation von geschätzt fünf bis zehn Prozent und die Nürnberger sagt dann einfach “Warum sollen es die anderen mitzahlen”. Kann man auch so sehen. Denken ja andere Versicherer auch schon. Auf der anderen Seite ist es z.B. für einen Schüler halt etwas sicherer, wenn z.B. das Endalter 67 Jahre gemacht wurde und beim Wechsel in den Beamtenjob gibt es nur den Tarif mit Endalter 65 Jahre in dem speziellen Beruf. Gibt ein Für und Wider. 

Möchte man als Elternteil bei der Nürnberger komplett auf der sicheren Seite stehen, könnte man aber schon als Schüler direkt die Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen, so gäbe es später auch kein Problem mit dem Endalter oder eines vergessenen Wechsel. Bleibt man aber in der freien Wirtschaft, zahlt man langfristig mehr, als im normalen BU-Tarif der Nürnberger (das muss einem bewusst sein). 

• Ein kleiner Hinweis sei noch erlaubt - die maximale Beitragsdynamik kann maximal 3 Prozent betragen. 

Zwei Zusatzbausteine sind optional versicherbar

Bei der neuen Dienstunfähigkeitsversicherung der Nürnberger können optional folgende beiden Bausteine gebucht werden:

• Es kann eine Teildienstunfähigkeit dazugebucht werden. 
• Ebenso kann wie bei der Bayerischen mit dem Dienstanfängerbonus, bei der Nürnberger ebenso ein Dienstanfängerschutz für Beamte auf Probe / Widerruf oder auf Lebenszeit, die noch keine beamtenrechtlichen Versorgungsansprüche haben, ausgewählt werden.

Letzteren Baustein finden wir relativ gut, da nicht zu komplex. 

Wie hoch darf man sich als Beamter bei der Nürnberger versichern?

Auch hier gibt es eine schöne Tabelle, analog zu unserem Artikel “Wie hoch sind die Pauschalgrenzen für Beamte in der DU-Versicherung?”.  Die Seite bekommt also Zuwachs, auch die Nürnberger weist die verschiedenen Pauschalgrenzen gut aus:

In diesem Zuge wurden auch die Annahmegrenzen im öffentlichen Dienst & Beamte angehoben – zum einen teilweise vom Endalter, zum anderen bei der Einreichungsgrenze:

* Ohne weitere Spezifizierung.
Hinweis: Der maximale Dynamiksatz in der Dienstunfähigkeit liegt bei 3 %.

Ups, jetzt haben wir doch sehr viel geschrieben, zu einem Thema, wo wir gar nicht so viel schreiben wollten - Beamte ;). Haben ja derzeit sehr, sehr viele Anfragen und Beamte sind halt nicht soooo unsere Zielgruppe. Aber es verirren sich immer wieder welche und da freut es uns, dass man mit der Nürnberger nun einen Anbieter im erweiterten Feld hat. 

Einer der wichtigsten Punkte für uns bei den Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung wäre, dass es keine offene Beschwerde / Störungsfrage über fünf Jahre gibt. Dies war bisher der Fall bei der Nürnberger, glücklicherweise hat man die jahrelange Kritik von uns endlich gehört 😉. 

Anbei die neuen & regulären Gesundheitsfragen der Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung:

Endlich gibt es eine geschlossene Fragestellung:

“Bestehen oder bestanden in den letzten 5 Jahren Krankheiten, Beschwerden oder Funktionsstörungen wegen derer Sie durch Ärzte oder andere Behandler (z. B. Heilpraktiker, Psychotherapeuten) untersucht, beraten oder behandelt wurden, die folgende Aufzählungen betreffen: “

Wie zu erwarten, gibt es aber anschließend noch eine Beschwerdefrage, diese ist auch leider auf zwölf Monate ausgedehnt, marktüblich sind eher drei bis sechs Monate.

Bestehen oder bestanden innerhalb der letzten 12 Monate vor Antragstellung in einem der vorstehend abgefragten Bereiche Beschwerden oder Funktionsstörungen (Fragenblock 1.), ohne dass ein Arzt oder nichtärztlicher Therapeut aufgesucht wurde? 

Da hätten wir uns einen geringeren Zeitraum gewünscht, aber es ist auf jeden Fall schon eine Verbesserung, auch wenn man sich eher dem Markt anpasste. Als letzter großer (der guten BU-Versicherer) hat man nun also keine offene Fragestellung mehr. 

Kleines Lob am Rande: Gut gefällt uns immer, wenn es vorher eine Aufzählung gab, was nicht angegeben werden muss (dies gilt sowohl für den normalen, als auch für den verkürzten Antrag).

Nicht angegeben werden müssen (in abschließender Aufzählung) Beschwerden, Behandlungen und Medikamenteneinnahmen wegen: 

• Magen-, Darm- und Harnwegsinfekten, die folgenlos ausgeheilt sind 
• Pilzerkrankungen 
• Zahnärztlicher Behandlungen 
• Erkältungskrankheiten, die folgenlos ausgeheilt sind 
• Schwangerschaften, Untersuchungen zu Schwangerschaften, Geburten ohne Komplikationen mit Aufenthalt im Krankenhaus - Vorsorgeuntersuchungen, die ohne krankhaften Befund blieben 
• Schürfwunden oder Prellungen ohne Folgen 
• Operationen ohne Komplikationen und Folgen an Blinddarm, Mandeln oder Nasenscheidewand 
• Impfungen ohne Komplikationen und Folgen 
• Evtl. vorbeugend durchgeführter Gentests 
• Verhütungsmittel allgemein sind ebenfalls nicht anzugeben. “

Eine der größten Sorgen unserer Interessenten & Kunden ist ja immer, dass der BU-Versicherer nicht zahlt, da dieser irgendwas gefunden hat, ne kleine Grippe, irgendwas beim Zahnarzt, etc. Die Sorge begleitet uns immer wieder und insofern finden wir so eine Klarstellung kundenorientiert. 

Beim Junge Leute Antrag setzt sich die verbesserte Fragestellung fort

Auch beim Antrag für junge Leute gibt es Verbesserungen – konkrete Fragestellung über drei / fünf Jahre, Beschwerden über zwölf Monate. 

Dies gilt sowohl für die Berufsunfähigkeitsversicherung wie auch für die Dienstunfähigkeitsversicherung der Nürnberger. 

• In diesem Zuge wurde auch die maximale Absicherung in dieser Aktion angehoben - von 1.500 Euro auf 2.000 Euro. 

Da freut sich unsere umfangreiche Übersichtsseite der verschiedenen Sonderaktionen in der Berufsunfähigkeitsversicherung wieder über eine Aktualisierung 😎. 

Dies waren aber nicht die einzigen Verbesserungen. Folgende Neuigkeiten gibt es zudem:

• Die Nürnberger bohrt ihre Umorganisationsklausel für Selbstständige spürbar auf und verzichtet künftig schon bei Betrieben mit bis zu 10 Mitarbeitern (vorher 5) komplett auf die abstrakte Prüfung. Das ist gerade für Handwerker, Pflegedienste oder Gastronomen ein echter Mehrwert, zumal bei größeren Firmen jetzt auch die starre Akademiker-Pflicht fällt. Der typische Haken im Kleingedruckten bleibt aber: Wer seinen Betrieb bereits umgestellt hat und weiter als Inhaber tätig ist, wird trotzdem überprüft – und hier fehlt der Nürnberger weiterhin eine klare, prozentuale Einkommensgrenze in den Bedingungen. Scheitert die BU-Rente am Ende an einer solchen Umstrukturierung, wird das immerhin durch eine finanzielle Umorganisationshilfe von bis zu 15.000 Euro abgefedert. 
• Die Reha-Hilfe wurde auf 2.000 Euro angehoben
• Reduzierung der Entscheidungserklärungsfrist auf 9 Tage 
• Die Frage nach dem Drogenkonsum kam nun direkt dazu - Abfragezeitraum drei Jahre. Vorher war die Fragestellung sehr schwammig und im Beschwerdebereich zuzuordnen. Der Konsum von Cannabis wird hier eingeschlossen. 

Und ja - es gab generell eine neue Kalkulation, aber grundsätzlich keinen Eingriff in die Berufsgruppen. Hier fehlen uns jetzt die weiteren Infos, inwiefern die Beiträge sich verändern (meistens günstiger). Update: Nach einer ersten Umfrage bei unserem Mitarbeitern, können wir aber schon feststellen, dass die Beiträge gesunken sind. 

Wir wissen, dass man auf das Feedback aus unseren sowie Maklerkreisen durchaus hört - das ist sehr positiv für so ein großes Unternehmen. Manche Neuerungen waren im Marktvergleich sehr wichtig, bei einigen Punkten hat man sich auch ganz nach vorn platziert. Die Nürnberger versucht aber, folgende drei Punkte stark am Markt zu platzieren, was aber in Zeiten von Check24 und Vergleichen nicht so einfach ist:

• Wie nachhaltig sind eigentlich die Prämien kalkuliert? Es ist ja schön und gut, dass die BU immer besser, günstiger (für viele) und einfacher von den Antragsfragen wird, aber muss das nicht mal auf die Kalkulation auswirken? Hier geht die Nürnberger bewusst einen konservativen Weg, um auch noch in einigen Jahrzehnten die Prämien möglichst stabil zu halten und damit es zu keinen Beitragssteigerungen in der BU kommt. 
• Die Stunde der Wahrheit liegt ja im Leistungsfall und dieser kommt in allen Bewertungen und Co. viel zu kurz. Es gibt Versicherer, die wirkliche Schikane am Kunden ausüben und es gibt einfach welche, die sauber und fair regulieren. Die Nürnberger gehört hier seit einigen Jahren dazu und möchte es auch weiterhin so bleiben (deshalb ist auch Punkt eins wichtig - nicht zu günstig)
• Zudem möchte man das Thema Prävention noch stärker ausbauen. Auch der Schreiber des Artikels wird hier immer wieder mal nach seiner Meinung gefragt. Ist halt schwierig in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Anders als in der privaten Krankenversicherung hat man halt wenige Touchpoints während der Vertragslaufzeit. Aber wir begrüßen jegliche Neuerung bei präventiven Angeboten und hoffen auf eine gute Durchdringungsquote.

Diese drei Punkte finden wir absolut wichtig und sind am Markt noch zu wenig bekannt. Oftmals wird nur über den Preis verglichen, was schade ist. Die Nürnberger dürften trotz des Updates nicht zu den Top ein, zwei Anbieter am Markt mit sehr niedriger Prämie gehören, das möchte man auch nicht. Man möchte aber über Jahrzehnte ein Grundversprechen geben. Das gefällt uns.

Ob die Nürnberger bei uns nun öfters in die engere Wahl kommt, wird sich zeigen. Es gibt schon ein, zwei Punkte ab, welche uns ein bisschen missfallen, sieht man sich aber das gesamte Bild an, sind diese aber auch evtl. zu vernachlässigen. Für Kammerberufler wie Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater, Architekten, Apotheker und Co. dürfte man noch interessanter sein, da man ja bekanntlich für diese Berufsgruppen auf eine konkrete Verweisung verzichtet.